第七章 网上金融与电子支付分解
电子支付及网络金融服务
借贷和众筹：通过互 联网平台借款人和投 资者可以直接对接， 降低了借款成本和投 资门槛。众筹则是一 种通过互联网平台筹 集资金的方式，为创 业者或小型企业提供 资金支持
网络金融服务
网络金融服务的种类包括但不限于以下几种
第三方支付：第三方 支付是指具备一定实 力和信誉保障的非银 行机构借助通信、计 算机和信息安全技术 ，采用与各大银行签 约的方式，在用户与 银行支付结算系统间 建立连接的电子支付 模式
制的电子商务金融服务
淘宝、支付宝等电商平台上的客户信用数据和行为数据被引入网络数据模型和在线
视频资信调查模式，通过交叉检验技术和第三方验证确认客户信息的真实性
这些数据被映射为个人和企业信用评价，并用于向弱势群体发放小额贷款
阿里金融微贷技术依赖互联网云计算技术，能保证安全、效率并降低运营成本
利用网络还简化了融资环节，提供全天候金融服务，并可同时向大量小微企业提供
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台运作流程
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金"中间平台"，是在银行监管下保障交易双方利 益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供 的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付 款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台的缺点
1、风险问题：由于法律的不完备，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之 外的物流活动的诚信风险依然存在 2、容易有恶性竞争的出现：电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带 来负面冲击的恶意竞争的问题
PART 3
网络金融服务
网络金融服务
网络金融服务
网络金融与支付第7章 电子支付的安全与法律
Hi Bob Alice
解密
4. 信息
Bob
产生一个一次性，对称密钥——会话密钥 用会话密钥加密信息 最后用接收者的公钥加密会话密钥——因为它很短
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7.1.3.3 数字信封
（1）数字信封（Digital Envelope）的原理 对需传送的信息（如电子合同、支付指令）的加密采用对
WEB 服务 器
DNS 服务 器
图7-5 增加防火墙后的企业网络结构
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7.1.3.2 数字加密技术
密码算法主要分为对称加密算法和非对称加密算 法两大类。
（1）对称加密算法 对称加密算法的是信息发送方用一个密钥对要
发送的数据进行加密，信息的接收方能用同样的 密钥解密，而且只能用这一密钥解密。由于双方 所用加密和解密的密钥相同，所以叫作对称密钥 加密法。 最常用的对称密钥加密法叫做DES(Data Encryption Standard)算法。此外，广泛使用的 算法还有3DES、Rc4、Rc5等。
第7章 电子支付的安全与法律
本章学习目的
1 了解电子支付的风险类型及来源 2 了解防火墙相关技术 3 掌握数据加密、数据完整性技术以及数字证书 4 掌握SSL和SET协议 5 了解电子签名法等相关法律 6 了解电子支付的安全管理步骤
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导入案例 银行遭遇黑客攻击事件
2009年，世界多国的银行遭遇黑客攻击，并蒙受 巨额经济损失。
（1）防火墙简介 防火墙是指设置在不同网络（如可信任的企业内
部网和不可信的公共网）或网络安全域之间的一 系列部件的组合。 它是不同网络或网络安全域之间信息的唯一出入 口，能根据企业的安全政策控制（允许、拒绝、 监测）出入网络的信息流，且本身具有较强的抗 攻击能力。 它是提供信息安全服务，实现网络和信息安全的 基础设施。
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
网络金融电子支付精品管理课件-精选文档156页
7.1.2银行电子化网络（续）
总控中心网络建设
事件处理系统则主要完成对各类事件的过滤、分类、分 级、翻译、汇总、关联、集中、分发等处理，提供多种 输出形式、交互功能。
内部支撑系统自动接收事件处理系统转发的问题，并且 按照相应的流程处理问题、资产管理、知识管理和服务 管理，确保问题切实有效地解决。
数据服务层。数据服务曾与业务逻辑层在交易中间件的控 制下协同完成事务管理功能。多采用大型关系型数据库系 统，如：DB2，Oracle,Sybase,Informix,SQL Server等。
7.1.3综合业务处理系统
综合业务系统体系结构
三层C/S体系结构优点 扩展性； 灵活性——用户界面的改变同企业逻辑的改变互相隔离； 安全性——对企业数据的访问通过应用服务器时行，而不 是由客户机直接进行； 集中管理——系统可以把关键性的企业逻辑和复杂的业务 计算放在应用服务器上进行集中管理； 易于使用——系统推广、维护和升级基本上在服务器端进 行。
7.2.2系统构成
综合大前置系统层次架构（见图2.2-1）
渠道接入层—— 负责处理设备的交易请求，并把交易 应答送回设备。
系统控制层—— 系统控制层是核心部分。实现交易的公 共处理逻辑：报文解析与组装，交易合法性的检查，流 水号的分配，日志记录，交易调度和一致性的维护等。
服务提供层—— 服务提供层是真正处理交易的后台业务 系统相关的一层子系统。与渠道接入层类似，服务提供层 的主要作用也是交易数据格式和交易通信方式的规整。
柜面系统 POS ATM
自助终端 手机银行 电话银行 网上银行 异地(行内交换中心) 他行(人行交换中心) 证券公司 其他签有代理业务的公司
应用综合 前置系统
电子支付的兴起与互联网金融的发展
电子支付的兴起与互联网金融的发展随着互联网的普及和技术的不断进步，电子支付成为了人们生活中不可或缺的一部分。
电子支付的兴起与互联网金融的发展密不可分，二者相互促进，共同推动了现代金融的进步和便利。
本文将从电子支付的定义、发展历程、优势和互联网金融的发展等方面进行探讨。
一、电子支付的定义和发展历程电子支付是指通过电子设备和互联网等信息技术手段进行的支付行为。
它摆脱了传统纸质货币的限制，实现了无现金支付，极大地方便了人们的生活。
电子支付的发展可以追溯到20世纪70年代，当时的电子支付主要是通过银行卡进行的，但受限于技术和网络的发展，使用范围有限。
随着互联网的普及和电子商务的兴起，电子支付得到了迅猛发展。
1994年，互联网支付系统PayPal诞生，为电子支付的发展奠定了基础。
此后，各种电子支付方式如支付宝、微信支付等相继出现，电子支付进入了快速发展的阶段。
二、电子支付的优势电子支付相比传统支付方式具有许多优势。
首先，电子支付方便快捷，只需几步操作即可完成支付，无需携带现金或银行卡。
其次，电子支付安全可靠，采用了多重加密技术和身份验证机制，保障了用户的资金安全。
再次，电子支付具有全天候、全球化的特点，无论时间和地点，用户都可以进行支付。
此外，电子支付还提供了更多的支付选择，如扫码支付、手机支付、在线支付等，满足了人们多样化的支付需求。
三、互联网金融的发展互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术进行金融活动的一种新型金融模式。
互联网金融的发展与电子支付密切相关。
首先，电子支付为互联网金融提供了支付基础设施，使得互联网金融的各种业务能够顺利进行。
其次，互联网金融为电子支付提供了更多的应用场景，如网上购物、在线理财等，促进了电子支付的普及和使用。
再次，互联网金融的发展推动了电子支付的创新和改进，如移动支付、虚拟货币等新型支付方式的出现，进一步提升了电子支付的便利性和安全性。
四、电子支付的挑战和未来发展虽然电子支付在发展过程中取得了巨大的成就，但仍面临一些挑战。
经济法中的网络金融与电子支付法规
经济法中的网络金融与电子支付法规随着信息技术的快速发展和互联网的普及，网络金融和电子支付成为了现代经济中重要的组成部分。
为了规范网络金融和电子支付的发展，保护消费者的权益，各国纷纷制定了相关的法律法规。
本文将重点介绍经济法中的网络金融与电子支付方面的法规。
一、网络金融法规1.网络金融的定义网络金融是指利用互联网和信息技术，通过网络平台进行金融活动的方式。
网络金融的主要形式包括网上银行、第三方支付、互联网保险、互联网基金等。
2.网络金融法律法规的基本原则在网络金融领域，各国都遵循以下基本原则：（1）合规性原则：网络金融机构应当依法经营，不得进行违法违规的金融活动。
（2）风险防范原则：网络金融机构应当建立健全风险管理和内部控制体系，保障金融安全稳定。
（3）公平竞争原则：网络金融机构应当遵循市场竞争规则，不得实施垄断行为。
（4）信息保护原则：网络金融机构应当保护用户的个人信息安全，不得泄露用户信息。
3.国内网络金融法规在中国，网络金融的法规主要包括《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《支付机构支付服务管理办法》等。
这些法规对于网络借贷、第三方支付等网络金融活动进行了详细的规范，确保了网络金融的健康发展。
二、电子支付法规1.电子支付的定义电子支付是指通过电子设备和网络技术进行货币支付的方式，包括银行卡支付、移动支付、电子钱包等。
2.电子支付法律法规的基本原则电子支付领域的法律法规主要遵循以下原则：（1）安全性原则：电子支付机构应当采取必要的安全措施，确保支付过程的安全可靠。
（2）公平性原则：电子支付机构应当公平对待所有参与支付的主体，不得进行不当优惠或歧视性待遇。
（3）便利性原则：电子支付机构应当提供方便快捷的支付工具，为用户提供良好的支付体验。
3.国内电子支付法规中国的电子支付法规主要包括《银行卡清算机构管理办法》、《非银行支付机构管理办法》等。
这些法规对银行卡支付、第三方支付等电子支付方式进行了详细的规范，保护了用户的支付安全和权益。
电子商务中的互联网金融和在线支付
电子商务中的互联网金融和在线支付一、引言随着互联网的迅速发展，电子商务已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
互联网金融和在线支付作为电子商务发展的重要方面，不仅给消费者提供了方便的支付方式，也为商家带来了更多的商机。
本文将介绍电子商务中的互联网金融和在线支付的相关概念、发展趋势以及对电子商务的影响。
二、互联网金融的概念互联网金融，简称为FinTech，指的是通过互联网技术来改进和增强金融服务的过程。
互联网金融的发展使得金融服务更加便捷、高效，并促进了金融行业的创新。
常见的互联网金融服务包括电子支付、P2P借贷、众筹、网络银行等。
随着技术的不断进步，互联网金融已经成为金融行业的新趋势。
三、在线支付的发展在线支付是电子商务中至关重要的一环。
它使得消费者可以通过互联网进行购物，并且可以方便、快捷地支付订单。
在线支付的发展可以追溯到20世纪90年代，当时诞生了第一个在线支付系统。
随着互联网的普及和电子商务的兴起，在线支付得到了广泛应用，并逐渐取代了传统的支付方式，例如现金、支票等。
现在，人们可以通过多种方式进行在线支付，包括电子钱包、银行转账、信用卡支付等。
四、互联网金融和在线支付的关系互联网金融和在线支付密不可分。
在线支付作为互联网金融的一项重要应用，为互联网金融提供了支持和基础。
互联网金融通过提供支付系统和金融服务，为在线支付提供了安全、高效的支付环境。
另一方面，在线支付也为互联网金融提供了更广阔的发展空间。
通过在线支付，互联网金融可以更好地满足用户的支付需求，为用户提供更多的金融服务。
五、互联网金融和在线支付的发展趋势1.移动支付的兴起：随着智能手机的普及，移动支付成为互联网金融和在线支付的重点发展方向。
人们可以通过手机APP进行支付，无论是线上购物还是线下消费，都能实现便捷的支付体验。
2.金融科技的创新：互联网金融和在线支付领域不断涌现出各种创新技术，例如区块链、人工智能等。
这些新技术将促进金融服务的创新和升级，提高支付安全性和效率。
第七章 电子支付与网络银行《电子商务基础与实务》PPT课件
（4）商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。 （5）发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。
7.3.4第三方支付
2.电子支票支付方式的业务流程 电子支票支付方式的业务流程如下：
（1）客户到银行开设支票存款账户，存入款项（此步骤也可通过互联网实现），申请电子支票的使用权 。
（2）客户开户行审核申请人资信状况（如存款是否充足、有无欺诈记录等），决定是否给予使用电子支 票的权利。
（3）顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的 电子支票，一同发往商家。
算，轧出应收应付的差额，据此记账。
7.3.3电子现金支付方式
1.现金与电子现金
在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。在一些国家，甚至70%以上的交易都是使用现金来支 付的，其他支付工具（如存款货币、支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。针对现 金的上述特点，电子现金的创造也应遵循相应的规律，即稀缺性、可接受性、离线处理性、匿名性、防 伪性等。
的客户基础。 3.内部原因 网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求.
7.1.3信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或 场所进行记账消费的信用凭证。
信用卡这种支付方式最早出现于美国，刚开始是用于一些百货 店招徕顾客，扩大生意，后来慢慢地在饮食、娱乐等行业也开 始使用，甚至从美国扩展至全球。
7.2电子商务网上支付系统概述
7.2.1电子商务与网上支付系统 电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击
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前车之鉴Flooz与Beenz
Flooz公司从1999年到底2开001年8月，两家公司都关门了。虽然代币是很
FB自el己eon的o始 Nz公e网z销x司和站t售C从上aFBr1ld销o9等eo9售ze大8代代年n公币币开z司，是，始好 问的得戴在的 题狂在到创 。网意 使， 用上F但lo发并oz没和行有B解代ee决n币z消代费币的者还先网需上要驱结消算，费遇者这到学的会 碧名两字热家叫支B持公ee，n司很z，快发公同司行的一标的种新代的币网上都结可算方以式。在这很两种多产零品都售不能网同现 志都是 同站一意B约上a个接，rn小受在e购s豆B这aen角买e个dn。N网z或o代很上b币l多e书交.。c商店有o换家m里的签结商算品手段，很或好的者融和用。作商品的折 扣。 2000年使中用期。，Flo客oz户公超司过开1展00了
➢第五阶段：网上支付阶段，这是面向21世纪 的主要电子支付方式。
4、网上支付系统的功能
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的 认证。
（2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整
性。 （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证
对业务的不可否认性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。
实践很好地整合。
7.2电子货币概述
7.2.1货币的概念与表现形式
保护的意义也很大。6000万账单重达170万磅， 需要2200棵树，还不算造纸过程中消耗的能源以 产生的污染。
7.1.2网上支付概述
1.网上支付的概念
指参加电子商务活动的一方向另一方付款的 过程，是网上交易的当事人，包括消费者、商家 和金融机构，使用安全电子支付手段通过公用网 络进行的货币支付或资金流转。
是以金融电子化网络为基础，以商用电子化 工具为媒介，以计算机技术和通信技术为手段， 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并 通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流 通和支付。
客户：支付工具
CA 信用体ห้องสมุดไป่ตู้ Internet
商家：后台服务器
支付网关
客户开户行： 提供支付工具
银行网络
支付网关
商家开户行： 处理账单
3.电子支付的发展
➢第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的 业务，办理结算。
➢第二阶段：银行计算机系统与其他机构计算 机系统之间的资金结算，如代发工资等。
➢第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各 项银行服务，如客户在自动柜员机上进行取、 存款操作等。
➢第四阶段：利用银行销售点终端系统(POS)向 客户提供自动扣款服务，如顾客在商场购物用 信用卡支付购物款等。
疑情况就立即通知管理人员。
网上金融服务包括了网上消费、家庭银行、 个人理财、网上投资交易和网上保险服务等。这 些金融服务的基本特点是通过网上支付系统与工 具进行网上支付与结算。
网上支付的目标就是发展现有的支付方式，在网 络上发生资金交换，并为广大顾客、商家、银行 所接受。
网上支付是电子商务中一个极为重要的关键性的 组成部分。
7.1电子支付概述
7.1.1传统的支付方式
➢ 现同金将支纸付制发票寄出的结算方法相比，电子结算方 ➢ 票式据要支便付宜得多。据估计，从一个人处收款的处理 ➢ 银成降行本到卡5约0支为美付1分~。1.5用美单元位；节而约在成互本联诚网意上用的电处子理结成算本的可 贷记顾卡客、数借量记，你卡会发现总的节约成本是非常巨大的。 ➢ 其例他如方：式一的家大支都付市的电话公司有500万客户，每人 邮政每6汇0月00兑都万支会账付接单到就、账可自单以动。节清每约张算30账所00单支万节美付约元5、。0美电另分子外，，资每环金年境汇兑
万人。大B手ee笔n的z公促司销与活哥动伦，布其 信托银中行包达括成投协入议80，0万后美者元可请 以将B电ee影n明z代星币胡金必额·戈转德移教堡到训拍是：任何网上产品或服务必须满足消费者的 借记卡摄上的，广使告B。eenz代币真能正需求，不能要求这些消费者学习与习惯不同 在现实世界里流通。 的新方式，新产品或服务必须能够同现有系统或
网上支付体系的基本构成
2.网上支付的特征
➢流转特征——是采用先进的技术通过数字流 转来完成信息传输的，其各种支付方式都是 采用数字化的方式进行款项支付的 ➢系统环境特征——是基于一个开放的系统平 台(即互联网)之中 ➢技术特征——以计算机技术和网络技术为支 撑，进行存储、支付和流通 ➢经济性特征——具有方便、快捷、高效、经 济的优势 ➢相关特性
第七章 网上金融与电子支付
• 电子支付概述 • 电子货币概述 • 电子货币的表现形式 • 其它与电子支付相关的技术与金融工具 • 网上银行
1991年，一个名叫马科斯·里夫钦的少年从
乌克P兰ay移Pa民l公到司美成国立兵于在1芝99加9年哥，定提居供。个他人对之间 加密的学网兴上趣软资很件金大效转。果移在不服芝错务加，，哥处这大理是学信e学用Ba习卡y的计交拍算易卖的交公司在 机科易学清专算业网时，上使每遭用天欺最都诈普泡的遍在比的学率结校（算的1.1系超3%统级），计比由算传电统子店铺大 中心邮。件19的9（8人0年.也7毕0可%业以）后用，P但利ayP用Paa自ylP进己al行d的e资欺知金诈识转率成移一。直保持 功地P创ay办Pa了在l向一0.企5家0业成%用功以户的内收企。取业只少。要量他能费是够用在保，线持对结很个低人的欺诈 算公用司户Pa免y率P费，al，的Pa因创yP此办al利者就润之能微一够薄兼在，任收但技取他术低的主于迅管对速，手发的交易 他将展自赢己得的费了加的巨密情大和况的计下客算仍户机然群安盈，全利公知。司识成用功在募保集2.11 护公亿的钦坚百司美实大 的 万免元 所规 贡 计受P与 的 并a， 有模 献 的灭结者 出yP前 建欺 就 交顶算。 价al景议诈是易最之服e14B攻开，一，大灾亿务ay击发寻片软的上美，花光件就出找客。元结了明搜可结欺户收果三能算诈。索群购却年毁监的但当是P与时a掉控迹是日e2y间BP0公软象一发aa建0yl2司件，次生。拍立年。来发又的卖类10里 持 现组 数交似月夫 续 可织 以易P放a的y弃P参a。l