万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第五章 商业银行【圣才出品】
第五章商业银行5.1复习笔记一、商业银行的起源与组织形式1．商业银行的起源与发展商业银行是以经营存、放款为主要业务，并以盈利性、安全性、流动性为主要经营原则的信用机构。
商业银行是随着商品经济和信用制度的发展而产生并发展起来的。
17世纪，随着资本主义经济的发展，近代银行的雏形逐步地显现。
在资本主义生产方式建立最早的英国，银行最初是从高利贷者与金匠、金商中独立出来的。
以工商业贷款为主要业务的商业银行，是随着资本主义生产关系的产生而产生的。
因为前资本主义高利贷性质的银行业，不能满足资本主义发展对信用的需求，迫切需要建立能汇集闲置货币资本并按照适度的利息水平提供贷款的银行。
随着商品经济的发展，今天的商业银行与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款而获得的称谓相比，其内涵更为广泛而深刻。
经济发展对资金需求的多样化，对金融服务的新要求，竞争和盈利动机的激励，使商业银行的经营内容、范围以及所具有的功能，都在不断地发展。
世界上大多数的商业银行从事着多种综合性银行服务，被称为“百货公司式”的银行。
2．商业银行的组织形式各国由于社会经济条件不同，商业银行的组织形式也不尽相同，大体说来，主要有以下五种形式：（1）单元银行制度又称单一银行制度，指银行业务完全由一个独立的银行机构经营，不设或不允许设立分支机构的银行组织制度。
这种银行制度目前仅存于美国。
单一银行制在一定程度上限制了银行吞并和垄断，缓和了银行间的竞争和集中，有利于协调地方政府与银行的关系，在业务上具有较大的灵活性和独立性。
但它在限制竞争的同时，也限制了自身的业务创新和规模的扩大。
（2）分支行制度指在各大中心城市设立总行，在本埠、国内、国外普遍设立分支银行的制度。
分支行制度是目前西方国家普遍采用的一种银行制度。
英国、德国、法国、日本、意大利、瑞典等国均采用这种组织形式，尤以英国最为典型。
分支行制经营规模庞大，有利于展开竞争，易于采用现代化设备，提供高效率和多层次服务，从而获得规模效益；也能够在更大范围内及时调度资金，提高资金的使用效益；由于放款总额分散，有利于分散风险。
但它在客观上形成了垄断，不利于同业公平竞争，在内部管理上由于层次多而给管理带来一定困难。
（3）银行控股公司制度又称集团银行制，指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制度。
这种股权公司既可以由非银行的大型企业组建，也可以由大银行组建。
持股公司所拥有的银行在法律上是独立的，保持其自己的董事会，对股东负责，接受管理机构的监督，但其业务与经营政策由持股公司统一控制。
银行持股公司发端于20世纪初，第二次世界大战以后获得长足发展，在美国最为流行。
银行控股公司能够有效地扩大资本总量，增强银行的实力，提高抵御风险和竞争的能力，弥补了单元制的不足。
但它容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行之间开展竞争。
（4）连锁银行制度指由同一个人或集团购买两家以上银行多数股票，从而控制银行的经营决策而又不以股份公司的形式出现的一种银行组织形式。
连锁银行的成员一般都是形式上独立的小银行，它们一般环绕在一家主要银行的周围。
其中的主要银行确立银行业务模式，并以它为中心，形成集团内部的各种联合。
（5）跨国银行与银行业的国际化二战以后，随着新的国际经济与货币体系的建立，在各国经济恢复与投资的带动下，银行跨国经营得到了空前的发展，主要工业化国家，如美国、日本、英国、德国、法国等的银行纷纷走向国际化。
到20世纪80年代中期，美国、日本银行的海外分行已超过了千家，机构遍设世界各国。
银行业务的国际化与跨国经营，是经济国际化与全球化的必然结果。
贸易的自由化与扩张，投资的自由化与资本的自由流动，带动了国际间金融业务的空前扩张，银行的跨国经营形成了跨国银行，它们以国际舞台为背景，在全球范围内争夺金融业务市场份额，并影响各国的经济。
（6）银行业的合并与集中化趋势银行业的收购与合并，既有“以强并弱”的例子，大银行收购合并面临亏损、倒闭的银行，如荷兰国际集团购并英国的巴林银行；而更多的是银行业的“强强联合”，大银行为争夺市场份额、提高竞争力而进行合并，形成“巨型航空母舰”式的大银行，如大通曼哈顿银行与化学银行的合并、三菱银行与东京银行的合并、花旗银行与旅行者集团的合并。
1990年以来，银行业已形成了世界性的合并与集中趋势。
二、商业银行的性质与职能1．商业银行的性质从商业银行产生和发展的历史过程可以看出，商业银行是以追逐利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性多功能的金融企业。
①商业银行具有一般企业的基本特征，是社会经济的重要构成部分。
它具有从事业务经营所需的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，与其他工商企业一样，以利润为目标。
②商业银行与一般的工商企业又有所不同。
工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本，经营内容包括货币的收付、借贷及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。
③商业银行作为金融企业，与专业银行和其他金融机构相比又有所不同。
商业银行的业务更综合、功能更全面，经营一切金融“零售”业务和“批发”业务，为客户提供所有的金融服务。
而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门性服务；其他金融机构，如信托投资公司、保险公司等，业务经营的范围相对来说更为狭窄，业务方式更趋单一。
2．商业银行的职能商业银行的职能，是由它的性质所决定的，商业银行作为金融企业，有着如下特定职能：（1）信用中介职能信用中介是商业银行最基本，最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币资本集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向社会经济各部门和单位。
商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介，来实现资本的融通。
（2）支付中介职能商业银行通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人，商业银行成为债权债务关系与支付的中心。
（3）信用创造功能商业银行是能够吸收各种存款的银行，利用其吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的情况下，新增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成了数倍于原始存款的派生存款。
商业银行不可能无限制地创造信用，更不能凭空创造信用，它要受以下几个因素的制约：①商业银行的信用创造要以存款为基础。
就每一个商业银行而言，要根据存款发放贷款和投资；就整个商业银行体系而言，也是在原始存款的基础上进行创造，信用创造的限度，取决于原始存款的规模。
②商业银行的信用创造，要受中央银行的存款准备率、自身的现金准备率及贷款付现率的制约，创造能力与其成反比。
由于这些制约因素的存在，使存款的派生能力受到一定的限制。
③创造信用的条件，是要有贷款需求。
如果没有足够的贷款需求，贷款就发放不出去，就谈不上信用创造，因为贷款才派生存款；相反，如果收还贷款，就会相应收缩派生存款，收缩的程度与派生的程度相一致。
（4）金融服务职能现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。
在激烈的业务竞争压力下，各商业银行不断地开拓服务领域，借以建立与客户的广泛联系，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的领域。
在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。
三、商业银行的发展与创新1．银行业的集中、合并与国际化战后银行业的经营环境出现了明显的变化，市场的开放使其竞争日益激化，国际金融体系的建立使其竞争趋向国际化。
这种环境变迁导致了战后银行业的集中化趋势与银行业的合并。
从战后到90年代，先后出现过三次大的银行业合并浪潮。
从美国、欧洲到日本，银行业的集中化与合并浪潮一浪高过一浪。
尤其是进入90年代以后，由于监管与控制的放松，银行业集中化与合并的步伐更加快了，出现了全球金融业的重新整合。
银行业的集中与合并使银行的规模日益庞大，经营的领域与范围也日益增大，银行的经营朝国际化方向发展。
竞争的激化，监管与控制的放松，促成了银行业的集中与合并，形成垄断竞争的新局面，其经营业务也日益朝多样化方向发展。
2．银行经营的综合化与全能化分业制经营，是通过立法对各种金融机构的业务范围进行具体的分工。
有的从事长期金融，有的从事短期金融，有的专业从事证券业务，有的专业从事保险、信托等业务，而分业制的核心是实行银行业与证券业的分离，银行业与证券业之间业务不能交叉，以防止资金与风险的交叉。
在分业制条件下，商业银行只能从事短期工商业贷款业务。
英国与美国以及战后的日本都是实行分业制经营的。
商业银行不得参与证券包销、代理，不得参股证券公司，不得向证券业融资，从而形成了一种严格的职能分工。
3．银行业的电子化电子技术发展可大大提高银行的经营效率与业务能力，并引导出新兴的业务项目。
目前最主要的电子自动化服务项目有自动柜员机（ATM）、售货终端机（POS）以及电子转账系统，更现代化的网络银行也正在建设之中。
这些技术的开发与应用使银行与客户之间、银行与企业之间以及银行与银行之间的资金往来、划拨、结算更加迅速、安全、便捷，大大提高了银行业的经营效率，并使银行业的经营成本进一步降低，以此吸引更多的客户与企业进入银行系统。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第十章 货币与国民收入决定：LS—LM模
第十章货币与国民收入决定：LS—LM模型10.1复习笔记一、IS-LM模型：基本结构IS-LM建立了利率、货币供求、投资储蓄与国民收入之间的函数关系，以此揭示产品市场均衡与货币市场均衡的关系及对均衡国民收入的影响。
1．产品市场均衡与IS曲线IS曲线是产品市场均衡曲线。
它代表的是使产品市场上的供给等于需求的利率与收入水平的组合。
产品市场上的均衡条件可以表示为（不考虑国际贸易）：Y=C+I+G式中，Y代表收入，由于各经济主体的收入之和构成了产品的总价值，所以它实际上代表着产品市场上的总供给。
C、I和G则分别代表消费、私人投资和政府购买，它们构成了产品市场上的总需求。
政府购买可以被认为是由政府决策所决定的，所以可以看作是一个外生变量（也就是不能由模型本身加以解释的变量）；消费主要由收入与消费者的边际消费倾向决定，收入越高，消费意愿就越强；消费者的边际消费倾向△C/△Y越高，消费增长越快。
投资则主要受利率与资本的边际效率（即资本的预期收益率）影响，利率越高，投资意愿就越低，资本的边际效率越高，投资意愿越强，反之就越低。
其函数关系如下：C=C（Y）根据边际消费倾向，消费函数可写为：C=a+bY而投资函数则可写为：I=I a+I（i），这样，产品市场的均衡由总供此外，政府支出是由外生因素决定的变量，即G G给（r）与总需求（C+I+G）的均衡所决定。
图10-1总供求均衡决定国民收入水平然后，再把利率引入国民收入水平的决定过程，可以看到：利率变动通过影响投资支出水平进而影响国民收入水平。
利率的变化与投资支出呈反向运动，即利率水平的下降，会引起投资支出的上升，而投资支出水平的上升，与投资乘数一起，决定了国民收入水平的上升。
这一过程的推导，可用IS曲线来体现。
IS曲线是一个投资等于储蓄的曲线，它反映了在产品市场均衡条件下利率变动对投资需求的影响，从而对均衡国民收入的影响。
图10-2IS曲线与产品市场均衡（1）IS曲线的斜率为负，它反映的是利率与投资需求的反向变化关系，而投资支出则与均衡国民收入水平呈正向变化关系，因此，IS 曲线是向右下方倾斜的。
货币银行学答案
货币银行学答案第二单元作业第五章思考题：一、概念负债业务负债业务是商业银行在经营活动中尚未偿还的经济业务，该业务是商业银行借以形成资金来源的业务。
中间业务中间业务是银行接受客户委托，为客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务。
表外业务表外业务是指所有不在银行资产负债表内直接反映的业务。
结算业务结算业务是银行客户清偿债权债务、收取款项的一种传统业务。
按收款人和付款人所处的地点，可分为同城结算和异地结算两种。
租赁租赁是以收取现金为条件出让财产使用权的经济行为。
有经营性租赁和融资性租赁两种基本类型。
信托信托即信任委托，指委托人依照契约的规定为自己或第三者（受益人）的利益，将财产转给受托人，由受托人依据谨慎原则，待委托人管理、运用和处理所托管的财产，并为受托人谋利的活动。
代理业务代理业务是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方协定的经济事务的业务。
承诺业务承诺业务指银行向客户做出承诺，保证在未来一定时期内根据一定条件，随时应客户要求提供贷款或融资支持的业务。
信贷额度信贷额度是一种非合同化的贷款限额，在这个额度内，商业银行将随时根据企业的贷款需要进行放款。
贷款承诺贷款承诺是一种正式的、合同化的协议，银行与客户签订货款承诺协议以后，要随时满足客户的贷款需要。
票据发行便利票据发行便利是指银行承诺帮助仇主任（企业、政府和其他金融机构）通过发行短期票据或CD S筹资。
贷款出售贷款出售是指银行将已发放的贷款出售给其他金融机构或投资者。
贷款证券化出售贷款证券化出售是银行资产证券化浪潮中出现的金融创新方式，即将某一类别的众多单笔贷款组合在一起，请信用担保机构提供担保，然后请专门的评级机构对贷款嘴和进行评级，再将评级后的贷款总额分成若干等份，发行以贷款资产作为担保的证券，向投资者出售。
商业信用证商业信用证是指商业银行接受买方要求，按其所提条件向卖方开具的付款保证书。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第八章 货币需求【圣才出品】
第八章货币需求8.1复习笔记一、货币需求与货币需求量货币需求是指一定时期里商品生产与交换过程中所需要的货币量。
一定时期的货币需求量，是货币供应政策的基础。
从传统的货币理论看，其提出货币流通是为商品流通服务的，因此，符合商品流通客观需要的货币量就是货币必要量，即客观的货币需要量。
用马克思的货币需要量公式表述，即为M=P·Q／V在上式中，P为商品的价格水平，Q为流通中的商品数量，V为货币流通速度，M为货币的需要量。
这个货币流通量，事实上是指在金属货币流通条件下，货币具有内在价值，一定价格水平的商品流量只能容纳一定的货币流通量，这就是货币的必要量，当实际的货币流通量大于或小于必要的货币流通量时，就会发生金属货币的退出流通与进人流通，以维持两者之间的均衡。
根据不同的政策目标，货币必要量也会发生变化。
根据传统的货币理论，货币必要量就是为了满足市场交易需要，维持价格稳定的货币需要量；而从凯恩斯主义的理论出发，货币需求不仅基于交易的需要，而且还有投机与财富选择的需要，货币必要量不仅要考虑交易性需求，而且要考虑社会资源的充分有效利用，即资源充分就业的货币需要量，这一政策目标导致了货币供应量的扩张主义倾向；而货币主义的必要量则建立在最终产品价格水平稳定的基础之上，货币供应量的增长率只需考虑国民收入的增长率与人口的增长率。
二、古典的货币数量学说货币数量论是一种关于货币数量与货币价值及商品价格之间关系的货币理论。
它的基本命题是：货币数量决定货币价值及商品价格，货币价值与货币数量成反比，商品价格与货币数量成正比。
货币数量论分为古典货币数量论和现代货币数量论。
古典货币数量论主要有以下几种理论：1．现金交易理论现金交易说的基本观点认为货币在社会经济生活中主要是一种交易、支付工具，因而货币均衡的要求就是全社会货币交易、付总额应等于全部出售商品的总价格。
同时，由于货币具有流通速度，因而货币的交易、支付总量又应等于流通中货币数量与每一单位货币用于购买的平均次数的乘积；而用于交易的商品的价格总额则等于这些商品的总量乘上其平均价格。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题（考研真题）详解第十三章金融深化与经济发展【圣才出品】
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题（考研真题）详解第十三章金融深化与经济发展【圣才出品】第十三章金融深化与经济发展13.1复习笔记一、经济发展中的金融制度1．经济发展与金融发展的关系（1）金融结构的演进，即金融发展，对一国经济增长有巨大的刺激与推动作用，这是金融结构的进步可改善社会融资的条件，增大资本流量与投资规模，并大大地改进融资的效率，降低资金成本，为资本的流动转移与合理配置创造有利的条件。
与此相应，一国经济的增长与发展也会对金融结构的演进与金融的发展产生积极的促进作用。
（2）现代发展经济学不仅分析了金融发展与经济发展之间的关系，而且从数量上揭示与论证了金融发展与经济增长之间的联系，提出了金融相关率指标。
金融相关率（FIR）是指某一时期内金融资产总量与国民经济总量的比例。
其中国民经济总量大致可用当期国民生产总值来表示；而金融资产总量的决定因素极为复杂，它由5个主要的因素决定，其中3个为流量指标，即非金融部门发行的金融工具、金融部门发行的金融工具和国外部门发行的金融工具，还有2个为存量指标。
2．经济发展中金融制度的特征发展中国家金融制度的基本特征可归结为以下方面：（1）货币化程度低，金融业发展受到抑制；（2）金融业存在双重性质，资本市场发展严重滞后；（3）储蓄不足，积累投资率低下；（4）政府对利率与汇率的管制，妨碍了市场机制的积极作用。
二、金融压制与金融深化1．金融压制而从发展中国家的情况看，存在着一种金融制度与经济发展之间恶性循环的现象，即金融制度的落后和政府当局不恰当的金融管制政策，对经济发展产生阻滞作用，发展经济学称之为“金融压制”。
（2）金融压制的表现①金融当局硬性规定最高存款利率和放款利率（利率管制），使利率不能正确反映发展中国家资金短缺的现象，是金融压制的一个重要方面。
②金融压制的另一现象是对外汇市场的管制，使汇率无法真正反映外汇市场的供求状况。
③金融压制还表现为政府对金融体系发展的限制。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第二章 利息论【圣才出品】
第二章利息论2.1复习笔记一、利息与利息率1．利息（1）利息的含义利息，从其形态上看，是因为货币所有者贷出货币资金而从借贷者手中获得的报酬；从另一方面看，它是借贷者使用货币资金必须支付的代价；从今天的信用经济社会看，它是一种借贷成本，也是一种放贷收益。
（2）利息的来源从资本运动的表面看，一个人有一笔闲置货币，将它贷出，经过一个约定的时期后，借者把它收回，他在归还时，不仅还了本金，还支付了一笔额外的货币——利息。
这一过程可简记为G—G＇，G 为最初贷出的货币额，G＇=G+△G，△G 即为利息。
从这里可以看到△G 是由G 带来的，或者说，利息是由货币生出来的，货币具有自行增值的能力。
实际上，货币资本若不转换成生产资本，不经过生产过程，绝不可能自行增值。
所以借贷资本的完整公式应当写成：这个公式可分成三个阶段：①G—G ，资本使用权的让渡；②......''m AG W P W G P --，资本生产和流通过程，即真正的增值过程；③G＇—G＇，货币本金和增值额（利息）的回流。
利息实质上是利润的一部分，是利润的特殊转化形式。
2．利息率利息率简称利率，是指在一定时期内的利息额与借贷资本额的比率。
按计算利息的期限单位把利率分为年利率、月利率和日利率。
年利率是以年为单位计算利息，按本金的百分之几表示；月利率是以月为单位计算利息，按本金的千分之几表示；日利率是以日为单位计算利息，按本金的万分之几表示。
3．利息的计算（1）单利计算。
单利计算是指在计算利息额时，不论借贷期限长短，仅按本金计算利息，所生利息不再加入本金重复计算利息。
其计算公式为：I=P·n·r式中：I为利息，P为本金，n为计算周期数，r为每期利息率。
我国居民储蓄和国库券都按单利计算。
借贷活动中，往往要求计算本金与利息之和，即借一笔款后，经过若干时间还款总额是多少。
这里的还款总额包括本金和利息，简称本利和。
以s记本利和，则单利本利和的计算公式为：S=P·（1+n·r）为鼓励长期储蓄，稳定经济，回笼货币，并维护储户个人利益，中国人民银行曾于1988年9月10日起，对3年以上定期储蓄给予保值贴息。
第五章 商业银行(万解秋)
第四节 商业银行的立法与管理
4.由财政部设置的专门机构进行监管。如日 本在大藏省专门设有银行局和国际金融局， 加拿大设有银行总监。 5.由几个机构联合进行监管。法国对银行的 监管就是由财政部、国家信贷委员会、法兰 西银行和银行管理委员会4个机构共同负责 的。 6.由几家不同监管机构分别进行监管。
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第二节 商业银行的性质与职能
3.信用创造功能 商业银行吸收存款并发放贷款，在支票流 通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款， 在这种存款不提取现金或不完全提现的情况 下，新增加了商业银行的资金来源，最后在 整个银行体系，形成了数倍于原始存款的派 生存款。
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第二节 商业银行的性质与职能
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第二节 商业银行的性质与职能
商业银行信用创造功能的运作条件： ①商业银行的信用创造要以存款为基础。 信用创造的限度，取决于原始存款规模。 ②商业银行的信用创造，要受中央银行的存 款准备率、自身的现金准备率及贷款付现率 的制约；创造能力与其成反比。 ③创造信用的条件，是要有贷款需求。
第五章
商业银行
1
本章重点和难点
商业银行的性质 商业银行的主要职能 对商业银行监管的必要性 商业银行监管的主要手段 我国商业银行改革方向
2
第一节
商业银行起源与组织形式
一、商业银行的起源与发展 1.概念：以经营存、放款为主要业务，并以盈利性、 安全性、流动性为主要经营原则的信用机构。 2.银行起源于铸币兑换业 1580年的威尼斯银行是历史上第一个以“银行”为 名的信用机构。以后相继成立了阿姆斯特丹银行 （1609年）、纽伦堡银行（1621年）、汉堡银行 （1629年）。
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第一节
商业银行起源与组织形式
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第六章 商业银行的业务与管理【圣才出品】
第六章商业银行的业务与管理6.1复习笔记一、商业银行的资产负债结构商业银行的资产负债结构是指一家特定的商业银行在某一时点上对外部实体的债权指标与债务指标的总和。
根据会计学原理，资产负债表实际上是一张资金平衡表。
在一张银行的资产负债表里有两大项目，一个是资产项目，代表对资金的运用；另一个是负债项目，包括负债与净值。
净值在银行术语里又称“资本账户”。
负债项目说明了银行的资金来源。
1．资产项目（1）现金资产是银行资产中最富流动性的部分，基本上不能给银行带来直接的收入。
它包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、同业存款及各种应收票据。
这里，同业存款是指银行之间或其他金融机构之间的相互存款，目的是为了能够顺利办理支票与票据交换、托收、汇款等事宜。
资产项目下的同业存款账户指的是本银行存于其他银行的款项。
（2）放款是银行资产中最重要的组成部分，亦是银行最主要的盈利资产。
放款分为工商业放款、消费放款、农业放款、不动产放款等等。
银行的盈利来源是借款人根据与银行签订的借款合同上规定的固定或可变利率，到期支付给银行的利息。
（3）银行的投资主要是在证券上，多为政府公债、市政债券和高等级的企业债券。
政府公债信誉好，具有相当的流动性、安全性、盈利性以及一些免税规定，对银行很有吸引力。
（4）其他资产包括银行拥有的一些不动产。
2．负债项目（1）资本账户包括银行成立时所招募的股本，再加上储备金和未分配利润。
资本意味着股东产权，代表股东对银行资产要求权的账面价值。
银行的资本规模大，说明银行本身的规模也较大，这对增强存款人对银行的信任、吸收存款有着重要作用。
（2）存款分活期、定期、储蓄三种，是商业银行主要的资金来源，对于这三类存款，存款人的意图、存款期限、利率的规定都有显著不同。
商业银行是惟一能够同时接受活期、定期和储蓄存款的金融机构。
（3）商业银行的借款，是指商业银行通过对外借款来筹集资金。
我国规定，中央银行可以向商业银行发放贷款、商业银行可以向同业拆借，或者通过发行金融债券的途径借入业务发展所需款项。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解 第四章 金融体系 构成与发展【圣才出品】
第四章金融体系：构成与发展4.1复习笔记一、金融体系的形成与演变现代金融体系的形成，并不是一个外部植入的过程，它是在商品生产与市场交易逐步发展的过程中形成的,因而是经济发展的内生产物。
（1）在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱庄银号等机构。
这是在近代工业和近代银行业产生以前的主要形式。
（2）在我国，早在南北朝时期，就出现了典当业。
（3）在欧洲的古希腊与古罗马时期，也有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。
（4）近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。
（5）在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至18世纪中逐步发展起来了。
（6）在近代商业发展的过程中，金融体系也在逐步发展与完善。
在商业银行发展的初期，其他旧式金融机构也同时并存，只不过其地位与作用日益下降。
（7）在金融业的发展过程中，随着经济发展与业务的扩大，金融机构体系也出现了多元化发展的趋势。
二、现代经济中的金融体系构成目前，金融体系的基本构成主要有以下几个部分：1．中央银行中央银行是一国金融体系的核心，它具有特殊的地位与功能。
中央银行的主要职能是负责一国的货币发行与流通，制定相应的货币政策与调控一国的金融、经济活动；同时它作为银行的银行，还对一国的金融业负有监督管理的使命，中央银行往往还是政府的银行，代理国库，提供财政融资，制定利率政策。
因此，中央银行更多地负有政府机构的职能，多数国家将中央银行实行国有化，并将其视为政府机构。
中央银行的机构组织在现代工业化国家中也各不相同，绝大多数国家实行单元制中央银行，即一国只设一家中央银行，而有些联邦制国家则实行多元制中央银行，一国内部设有多家中央银行。
2．商业银行商业银行按其经营性质，也可称之为存款货币银行。
它的经营活动主要以吸收社会公众存款与发放贷款为主要内容，这也是商业银行区别于其他金融机构的主要标志。
万解秋《货币银行学通论》笔记和课后习题 (考研真题)详解(1-4章)【圣才出品】
第一章货币与信用1.1复习笔记一、货币与经济发展1．货币的产生（1）现代经济学从物物交换的困难上指出了交换的发展是货币产生的根本原因。
（2）随着经济的发展与交换的扩大，担当交易媒介的实物货币因其局限性而逐渐被排斥，而代之以更适合于担当交易媒介、价值衡量、财富贮藏的贵金属货币，而当金、银、铜等贵金属退出普通商品行列，固定地充当一般等价物时，真正意义上的货币也就产生了。
（3）贵金属货币具有价值稳定，成色均匀，易于携带、分割和不易腐烂变质的优良属性。
货币的形成，克服了传统实物交易的局限性，促进了经济的进一步发展。
2．货币与经济发展（1）货币在现代经济发展中的作用首先表现为它是产品实现价值的媒介物。
现代经济活动离不开市场交易过程，家庭和居民等拥有生产要素的主体向企业提供各种生产要素，而企业则用货币购买这些生产要素，而家庭和居民则再用所得货币收入购买企业的产品与劳务。
在这个交易过程中，生产要素与产品劳务的交换都借助于货币工具得以实现。
因此，从这一角度看，现代经济活动中的生产、流通、分配、消费过程，都离不开货币的作用。
（2）现代的经济，又是一种“信用经济”，实际交易过程发生的大量债权、债务关系，都需要进行延期支付，交易行为的发生与实际支付行为相分离，货币成为重要的支付手段与结算工具，它对于市场的正常运行，债权、债务关系的清偿具有不可替代的作用。
（3）货币是现代经济发展中储蓄与投资的重要工具。
货币为现代储蓄行为提供了最基本的工具，而在现代信用活动基础上产生的银行业及整个金融体系，都是货币信用关系发展的产物并通过它的资源分配及效率的提高发挥巨大的推动作用。
它的产生，对于储蓄资源的再分配和投资活动发挥了巨大的作用。
二、货币的功能按现代经济学公认的标准，货币有四个基本的功能。
1．交易媒介作为交易媒介的货币，必须是真实的货币，而不能是观念的货币，但流通中的货币可以是不足值的，甚至是纯粹的价值符号，只要其能担当起交易媒介的作用就可以了。
货币银行学(含答案)
对外经济贸易大学远程教育学院2018-2018学年第一学期《货币银行学》期末考试复习大纲关于考试大纲的说明一、本复习大纲适用于本学期期末考试，所列题目为期末试卷试卷的出题范围。
二、期末考试卷型有3种，全部为客观题，包括：①单项选择题；②多项选择题；③判断题；分数分布：单选20题40分，多选10题30分，判断10题30分；三、本大纲所列内容为试卷出题范围，不是考试卷目，因此，同学们在复习时要尽可能全面地理解课件中所涉及到的相关内容，在考试时根据试卷题目的要求回答问题。
四、期末考试范围：1-10章。
第一章货币与货币制度1、货币的职能2、货币本位和货币的种类3、货币制度的主要类型及其每一类型的主要内容4、劣币驱逐良币规律5、不兑现的信用货币制度和人民币制度的主要内容第二章信用、利息和利率1、信用的概念和特征2、信用的主要形式3、利息的含义4、利率的定义和计算方法5、利率的种类6、信用工具的概念和特征7、票据和其他信用工具第三章金融机构体系1、金融机构的基本构成2、我国的金融机构体系第四章金融市场1、金融市场的分类及其主要内容2、股票行市和债券行市3、有价证券的交易方式4、股票和债券的含义5、证券收益率的计算第五章商业银行1、商业银行的产生和发展2、商业银行的组织形式3、商业银行资产负债表的主要内容4、商业银行的负债业务5、商业银行的资产业务6、商业银行的中间业务和表外业务7、商业银行的业务经营原则第六章中央银行1、中央银行的性质和职能2、中央银行制度的类型3、中央银行的独立模式4、中央银行的资产负债表5、中央银行业务经营的原则6、中央银行的资产负债业务第七章外汇和国际收支1、外汇的概念和种类2、汇率的概念和表示方法3、汇率制度的含义和类型4、国际收支与国际收支平衡表的概念和主要内容5、自主性交易和调节性交易的主要内容第八章货币需求和货币供给1、马克思的货币需求理论2、古典学派的货币需求理论3、凯恩斯的流动性偏好理论4、弗里德曼的现代货币数量论5、货币层次划分的依据和主要内容（了解IMF和中国货币层次划分的主要内容）6、基础货币和货币乘数7、派生存款及其制约因素第九章通货膨胀与通货紧缩1、通货膨胀的定义和类型2、通货紧缩的定义和类型3、通货膨胀和通货紧缩的测量第十章货币政策1、货币政策最终目标的含义、种类及其相互关系2、一般性货币政策工具3、选择性货币政策工具4、直接信用控制和间接信用指导5、政策的中介目标极其选择标准6、货币政策的时滞效应附：《货币银行学》期末考试复习题一、基本概念价值尺度流通手段支付手段贮藏手段铸币信用货币本位币无限法偿准货币货币流通速度货币制度金本位不兑现的信用货币制度劣币驱逐良币规律人民币货币制度联系汇率制信用直接信用间接信用汇票本票支票利息利率流动性金融机构开发银行投资银行进出口银行政策性银行投资基金证券公司保险公司一板市场和二板市场货币市场和资本市场有价证券行市一级市场和二级市场信用交易现货交易期货交易衍生金融工具信用中介职能分离银行模式全能银行模式单一银行制总分行制集团银行制租赁信托抵押贷款结算业务承兑业务回购协议票据贴现同业拆借活期存款定期存款储蓄存款表外业务外汇汇率直接标价法间接标价法自主性交易调节性交易基础货币货币乘数外生变量内生变量原始存款派生存款交易性货币需求投机性货币需求人力财富与非人力财富流动性陷阱通货膨胀通货紧缩银行准备金借入准备金非借入准备金贴现窗口法定存款准备金公开市场操作选择性政策工具操作目标货币政策时滞股票价格指数市盈率银行卡信用卡借记卡现金卡二、思考题1、生活中那些信用形式属于直接信用，那些属于间接信用？举例说明。