保险学案例分析
(完整word版)保险学案例分析
可保风险条件对保险运行的意义：对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。
对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。
可保风险还要求损失发生的概率较小。
这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几。
显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。
损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。
计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。
具有一定的“时效性”，像这种经验数据，保险人必须不断作出相应的调整。
存在大量具有同质风险的保险标的，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障；另一方面可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。
这样，集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障度和保险人经营的安全性都得到提高。
损失的发生必须是意外的。
如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。
此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则”得以应用的前提。
损失是可以确定和测量的是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。
因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尢为重要。
重要性：保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段，其经营承保的对象是风险，而风险损失的可能性和不确定性，使加强保险经营风险防范和管理成为必要。
围绕保险经营的主要环节，如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等，相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险，而承保风险是所有保险经营风险的起点。
按照近因原则，如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故，适用较为容易。
保险学重点案例及分析
保险学重点案例及分析案例专栏例1：某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险,起运港为上海，目的港为伦敦;保险金额为500万元。
6月23日货轮在新加坡沉没,如果：1、货物全部损失，即损失程度=100％，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×100%=420万元。
再如货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。
2、货物部分损失，损失程度=80％，且货物在出险时的当地市价为450万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×80%=500万元×80％=400万元。
又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。
例2:某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元.1998年4月23日企业遭受水灾。
经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？分析：因为被保险人（企业)投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即：赔偿额=30×100/120=25万元在上例中,如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿：赔偿额=保险财产实际损失额=30万元在例2中，如果该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则:1、当实际遭受部分损失30万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=30万元；2、当实际遭受全部损失80万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=80万元；例3:一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保.分析：游客对故宫博物院没有保险利益。
保险学案例分析
【启示】：保险合同变更后应当及时通知保险公司 启示】 并由保险公司开具批单。 ，并由保险公司开具批单。 14
二、人身保险（案例一） 人身保险（案例一）
案例一： 案例一：受益人及保险金分配问题 案情介绍】 【案情介绍】
某企业为其公司员工投保了保险金额为20万元的人身保险。合 同执行过程中，公司员工张某意外死亡。 张某属因公死亡，其家属得到抚恤金1万元。 该企业当初为其员工投保时，只征得被保险人同意，并没有指定 受益人。 由于张某家属较多，因此产生了如何进行保险金分配的问题。且 其单位也提出了因为其投保而成为受益人的问题，并提出， 既然张某家属已经得到了抚恤金，其从保险公司得到的赔偿 应当有一部分是单位的。
• 1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保 险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付 保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保 险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴 定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日， 杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万 元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务 员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业 务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核 保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。
2
一、保险合同（案例一） 保险合同（案例一）
【案例分析】 案例分析】
• 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保 、 费为前提。在投保程序上应该是要约 要约——承诺 承诺——核保 核保—— 要约 承诺 核保 缴费——出具保单 出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人 缴费 出具保单 双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费 通常是在合同成立以后， 通常是在合同成立以后 立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。 立即生效 • 2、《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费的， 投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付 其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同 成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时 间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收 在本案例中， 在本案例中 取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期 取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立 保险合同生效， 保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立 保险合同生效 保险公司应该履行赔付责任。 。保险公司应该履行赔付责任
保险学(第二版)案例分析
例一、人身保险合同案例分析-明确说明来源:法律常识网日期:09-12-27［案情]周某于2004年2月2日向某保险公司投保了机动车辆保险，某保险公司同意承保,由该保险公司工作人员代原告周某填写了《投保单》,并代周某在《投保单》的“投保人签名/签章"一栏签了周某的姓名，于同日向周某出具了机动车辆保险单及批单一份，载明投保险种为:车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、车上货物责任险.被告某保险公司在《机动车辆第三者责任保险条款》的附加险车上货物责任险条款中规定了责任免除的情形，其中包括:“违法、违章载运或因包装不善造成的损失”。
保险期限自2004年2月2日零时起至2005年2月1日二十四时止.2004年6月18日，保险车辆运输货物时发生道路交通事故，交警部门认定交通事故形成的原因为：保险车辆驾驶人违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条:“车辆、行人应当按照交通信号通行,遇有交通警察现场指挥时应当按照交通警察的现场指挥通行,在没有交通信号的道路应当在确保安全、畅通的原则下通行。
”和第四十八条:“机动车载货应当符合核定的载货量，严禁超载;……”事发后，周某向保险公司索赔，保险公司在办理理赔手续时发现事故车辆的发动机号和车架号与保险单上载明的保险车辆的发动机号和车架号不一致,遂拒赔。
双方发生纠纷,周某即向人民法院起诉，要求被告保险公司赔偿车辆损失保险赔款、第三者责任保险赔款、车上货物损失保险赔款等共计8万余元。
[说明]本案案情极为复杂，涉及法律关系众多,原、被告双方观点针锋相对,先后历经一审和二审，耗时近一年.本文限于篇幅,仅就其中涉及的保险公司的“明确说明”义务，作一简单的探讨.[争议焦点］本案中，原、被告双方就保险公司是否履行了明确说明义务发生争议，原因是被告保险公司是否应当赔偿原告周某“车上货物损失”保险赔款。
原告周某认为,被告虽然在车上货物损失保险条款中规定了“违法、违章载运或因包装不善造成的损失”属于责任免除的情形，但未向原告明确说明该条款的概念、内容及法律后果,所以对原告不产生法律效力。
(金融保险)保险学案例分析(有题有答案)
最大诚信原则和不可抗辩条款1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。
8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。
填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。
1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。
龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。
保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。
在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。
在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。
但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。
也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。
保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
年龄误告条款3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？4、被保险人51随时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。
保险学案例分析(有题有答案)
人寿保险案例汇编一、人身保险条款的特殊条款最大诚信原则和不可抗辩条款1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。
8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。
填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。
1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。
龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。
保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。
在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。
在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。
但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。
也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。
保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
年龄误告条款3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？4、被保险人51随时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。
保险法律案例分析题答案(3篇)
第1篇一、案情简介张先生，男，45岁，某公司员工。
2018年，张先生在某保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为100万元。
合同约定，保险期间为终身，保险费为年缴，首期保费为2万元。
张先生在缴纳首期保费后，因工作繁忙，未能按时缴纳后续保费。
2019年，张先生因意外事故去世，其妻子李女士作为受益人向保险公司申请理赔。
保险公司经核实，确认张先生已去世，但认为其未按时缴纳后续保费，构成违约，故拒绝支付保险金。
李女士不服，向人民法院提起诉讼。
二、争议焦点1. 张先生未按时缴纳后续保费是否构成违约？2. 保险公司是否应支付保险金？三、法律依据1. 《中华人民共和国保险法》第十条：投保人应当按照约定缴纳保险费。
2. 《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定缴纳保险费的，保险人应当按照约定承担保险责任。
3. 《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。
四、案例分析1. 张先生未按时缴纳后续保费是否构成违约？根据《中华人民共和国保险法》第十条，投保人应当按照约定缴纳保险费。
张先生在签订保险合同后，未按照约定缴纳后续保费，构成违约。
因此，张先生未按时缴纳后续保费的行为构成违约。
2. 保险公司是否应支付保险金？根据《中华人民共和国保险法》第十四条，保险合同成立后，投保人按照约定缴纳保险费的，保险人应当按照约定承担保险责任。
在本案中，张先生在签订保险合同后，已缴纳首期保费，保险合同成立。
然而，张先生未按时缴纳后续保费，构成违约。
但根据《中华人民共和国保险法》第六十一条，保险人有权解除合同，并要求投保人支付欠缴的保险费。
在本案中，保险公司有权解除合同，并要求张先生支付欠缴的保险费。
然而，根据《中华人民共和国保险法》第四十一条，保险人不得解除合同，但投保人未按照约定缴纳保险费的，保险人有权要求投保人支付欠缴的保险费。
在本案中，保险公司有权要求张先生支付欠缴的保险费，但无权解除合同。
保险学案例分析(有题有答案)
意外伤害保险案例
12、1997年8月1日，A投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，在工作时将右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二，三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬，以上三指掌关节活动尚可。A根据意外伤害保险条款所附的《保险公司残疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第二十项的约定，即“一手中指、无名指、小指残缺者，给付保险金额的18%”，要求保险公司给付意外伤害保险金3万6千元。保险公司认为从A的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第二十项“残缺”的规定，只能适用第二十一项约定“一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺的给付保险金额的2%”，既给付意外伤害保险金4000元。A对保险公司的赔付决定不服，起诉至法院。
自杀条款只适用于具有完全民事行为能力的被保险人，精神病、未成年人儿童不适用，其女儿属于未成年人，所以保险公司要赔偿。
二、各险种案例
人寿保险案例
10、王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡。其受益人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司则认为复效日应为保险合同的起算日，于是便以合同效力不足两年为由予以拒赔。
根据我国法律规定，人身保险的受益人应由投保人或被保险人指定，由投保人指定受益人的，必须经过被保险人同意。刘先生既是该份保险的投保人，也是该份保险的被保险人，因此，刘先生指定其儿子小虎为受益人符合法律规定。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
保险学案例分析————————————————————————————————作者: ————————————————————————————————日期：最大诚信原则案例:1９9６年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家,８月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。
1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。
被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。
问保险公司是否履行给付责任？分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情,违反了如实告知义务。
因此，保险人有权解除保险合同,不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。
案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？分析:因为违反保证的后果是严格的,只要违反保证条款,不论这种违反行为是否给保险人造成损害,也不管是否与保险事故的发生有因果关系,保险人均可解除合同,并不承担赔偿或给付保险金责任。
在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班,但某日有半小时警卫不在岗。
不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。
1. A 打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。
1９９5 年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。
同年 4 月,当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。
1995 年９月 1４日中山市消防部门再次进行消防检查,并给Ａ厂发出了书面停业整改通知书。
鉴于上述情况,装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业。
但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾,违法私自恢复生产。
1995 年 9 月２6 日，Ａ打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产,保险金额合计 136.2万元，保险期限为１995 年 9 月 2７日至 1９96 年 9 月 2６日。
1９９5 年 1１月 9 日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛,将带气的打火机撞翻到地面。
因碰撞产生火花,引燃落地损坏打火机溢出的气体,造成火灾事故，损失12０万。
保险公司拒赔。
打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款 11９万元。
保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为，拒赔的理由首先是 A 厂非法经营，违规生产。
被保险人作为生产一次性打火机的企业,没有向消防部门申请办理消防安全审批手续,违反国家《易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法》第五条规定,属非法企业。
根据《保险法》第4条规定，保险双方订立保险合同,必须遵守国家的法律和行政法规。
A 打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则,隐瞒重大的违法事实。
被保险人在投保过程中,未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。
☐法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有效。
原告没有如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的,故被告可以不负赔偿责任。
☐但是,被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时,没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂,更应向消防部门了解清楚,或要求投保人出示这方面有关证明材料,或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。
故被告也有过错,应承担相应责任。
☐一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失 110.9万元的 10% 承担赔偿责任，计款 11.0万元。
如实告知义务☐1999年1月，江西某公司将18４吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保水路货物运输综合保险,运输工具为“赣南昌货0２３6”，轮，航线上海至南昌,交保费1177.6元。
同年1月13日18时３０分,货轮航行至黄浦江１06灯浮附近,为避免与他船碰撞,驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施,致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断,引起装载于舱面的54．７吨棉浆粕掉入江中漂失。
漂失的棉浆粕价值人民币35万元。
☐事故发生后，货主向保险公司报案，向保险公司索赔计35万元，但保险公司拒赔。
因为货主所述的事故不构成保险责任,54.7吨货物装载在舱面上,被保险人未履行告知义务。
原告的货损不属于保险责任。
☐被保险人辩称,184吨棉浆粕向保险公司投保，支付了保险费，装载货物的船舶避免碰撞,不得已采取紧急避险施救措施,避免了更大的事故,并且被保险人并不知道承运人将货物装在舱面,不存在告知义务,完全符合保险责任范围内的施救行为,保险公司理应赔偿损失。
☐法庭:若投保的货物非正常装载,且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知,由于托运人对货物是否正常装载具有决定权,投保人应该了解货物的装载情况。
☐被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不赔偿。
保险利益原则案例:王某向张某租借房屋,租期为10个月。
租房合同中写明,王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。
租期满后，王某按时退房。
如果王某在退房时,将保单私下转让给张某，退房后半个月,房屋毁于火灾。
问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么?分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。
因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。
否则,转让无效。
在本案例中,王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。
因此，在发生保险事故时,张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。
案例：李某于198８年以妻子为被保险人投保人寿保险,每年按期交付保费。
夫妻双方于1992年离婚。
此后，李某继续交付保费。
199５年，被保险人因保险事故死亡。
问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。
因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。
在本案例中,李某于１988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系,虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。
案情李某与张某同为公司业务员,1９99 年8 月李某从公司辞职后,开始个体经营。
开业之初,由于缺乏流动资金,李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息,将自己的桑塔纳轿车作为抵押,以保证按时还款。
张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押,自己的债权较有保证。
为以防万一,张某要为车辆购买保险，李某表示同意, 1999 年9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。
2000 年初,李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废,李某也身受重伤。
得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。
分析:保险公司是否承担赔偿责任?保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任,但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。
保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益,根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费,不承担赔偿责任。
经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。
法院经过审理认为,张某作为债权人,抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿,因此,发生保险事故后,张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。
☐王某２001年为其公公老张投保,指定受益人是张某的孙子小张,保险费按月从王某工资中扣缴。
缴费1年后,王某离婚,法院判决小张由张某抚养。
离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费,从未间断。
☐2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。
与此同时,张某提出被保险人老张是他父亲,指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。
王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲,也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。
近因原则案例:一英国居民投保了意外伤害险。
他在森林中打猎时从树上跌下受伤。
他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。
问保险人是否承担给付责任?分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个:一个是从树上跌下,另一个是染上肺炎。
前者是意外伤害，属于保险责任;后者是疾病,属除外责任。
从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。
所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任☐某人在行走时,因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险,保额1万元；单位为他投保了团体人身险(既保意外又保疾病）保额50０0元。
这样他的家属可领取多少保险金?为什么?如果此人是遇车祸死亡,事后肇事司机赔偿给他5万元,死者家属又可领取多少保险金?肇事司机的赔款又如何处理？为什么？1、在1９38年,“拉纳萨•弗鲁特汽船和进口公司诉宇宙保险公司”案中，“绿宝石”轮在航行途中搁浅,船上的香蕉因迟延而腐烂。
两个原因，找出近因是哪个?被保险人：“搁浅”是货损的近因,保险人赔偿。
保险人：腐烂或固有缺陷是近因，保险人不赔。
联邦最高法院:近因是有效的原因,不是仅仅对结果在时间上较近的非主要原因。
该案中货物装船时完好，正常航程不会腐烂，货损的近因是海上风险—搁浅,保险人对货损应负赔偿责任。
2、19８8.4．1. 湛水运70６船核定载重量为1２00吨,该航次装载货物１３42.５吨。
与保险人签订“湛水运706船”保险合同,保险单条款:因搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失,保险人负责赔偿。
1988.4.２．“湛水运706船”航行于湛江外罗门水道时，因雾,视线不良，船舶偏离航线而搁浅,致船舵丢失，船底铆钉松动渗漏。
被保险人要求保险人赔偿损失遭到拒绝。
分析近因是哪个?被保险人:搁浅。
保险人:被保险船舶超载和不适航。
法院：驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，属于保险责任。
法院判决被告承担赔偿责任。
3、英国Ｌeｙland Shiｐping Co.Ltｄ. ｖ. Norwich UnioｎFiｒe Insｕrance ＳｏｃｉeｔｙＬｔd.一战期间,Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损∀被拖到法国勒哈佛尔港修理∀港口当局命令货船停靠在港口防波堤外∀∀在风浪的作用下该船最后沉没。
Leylａnｄ公司索赔造拒后诉至法院,审理此案的英国上议院大法官Lord Shaw 认为,导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险,因此,船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。