当前信用卡风险管理中存在的主要问题与对策
银行业信用卡管理整改措施与逾期风险分析
银行业信用卡管理整改措施与逾期风险分析近年来，随着经济的快速发展，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
然而，信用卡管理的问题也日益凸显，银行业面临着信用卡逾期风险等一系列挑战。
为了规范银行业信用卡管理，降低逾期风险，银行业采取了一系列整改措施。
本文将对银行业信用卡管理整改措施以及逾期风险进行分析和探讨。
一、信用卡管理整改措施为了加强信用卡管理的规范性和科学性，银行业采取了多种整改措施。
1. 强化风险评估与控制措施银行业推行了更加全面和精确的风险评估模型，通过对客户的个人信息、信用记录以及还款能力等进行评估，制定更合理的信用额度和还款计划，以降低逾期风险。
2. 完善信用卡申请和审批流程银行业对信用卡的申请和审批流程进行了优化和简化，引入了更具智能化的系统和技术，加快审批效率，提高精确度，避免了信用卡发放中的瑕疵。
3. 加强客户教育和风险警示银行业通过各种渠道向客户提供信用卡使用的相关知识和风险警示，引导客户正确使用信用卡，增强其还款意识和风险预估能力，从而减少逾期情况的发生。
4. 健全违规行为惩罚措施银行业建立了严格的信用卡违规行为惩罚制度，对恶意透支、拖欠还款等违规行为进行严肃打击，以保证信用卡市场的健康发展。
二、逾期风险分析虽然银行业采取了一系列整改措施，但仍然无法完全避免信用卡逾期风险的出现。
逾期风险是信用卡管理中一个不可忽视的问题，需要进行深入分析和研究。
1. 客户个人因素影响客户个人的还款能力、还款意识、信用历史等因素会直接影响到逾期风险的产生。
部分客户可能因为收入下降、临时经济困难等问题导致无法按时还款，这是逾期风险增加的主要原因。
2. 宏观经济环境变化经济形势的变化会影响客户的收入情况和消费能力，进而影响信用卡的还款情况。
当经济不景气，失业率上升等问题出现时，逾期风险也随之增加。
3. 银行业内部管理不到位一些银行在信用卡管理中存在管理不到位、监管缺失等问题，导致信用卡申请和审批过程存在漏洞，增加了逾期风险的发生。
信用卡的风险管理
信用卡的风险管理信用卡在现代社会中已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，随着信用卡使用的普及，与之相关的风险也逐渐增加。
本文将重点探讨信用卡的风险管理，并介绍一些有效的措施来应对这些风险。
一、信用卡盗刷风险管理随着网络技术的快速发展，信用卡盗刷已成为一种严重的风险。
为了有效管理这一风险，银行可以采用以下措施：1. 强化用户认证：银行可以要求用户设置复杂的密码，并定期要求更改密码，以避免密码泄露。
2. 实时监测系统：银行可以建立一个实时监测系统，能够及时发现可疑交易，并通过短信或电话与持卡人核实交易信息。
3. 欺诈检测技术：银行可以使用欺诈检测技术，通过分析交易模式和行为模式，识别出潜在的欺诈行为。
二、高额透支风险管理高额透支是信用卡使用中常见的问题之一。
为了避免高额透支带来的风险，银行可以采取以下措施：1. 设置额度限制：银行可以根据客户的信用状况和还款能力，合理设置信用卡的额度，并及时调整额度以适应客户的需求。
2. 提供透明的账单：银行应向持卡人提供清晰明了的账单，包括消费明细和还款信息，帮助持卡人了解自己的信用卡使用情况。
3. 短信提醒服务：银行可以向持卡人发送账单到期提醒和透支风险提醒的短信，帮助持卡人及时还款以避免高额透支。
三、个人信息泄露风险管理信用卡使用涉及大量个人信息，如果这些信息泄露，将会给持卡人带来重大风险。
为了保护持卡人的个人信息，银行可以采取以下措施：1. 数据加密技术：银行可以采用数据加密技术保护持卡人的个人信息，确保其在传输和存储过程中不被非法获取。
2. 安全认证措施：银行应设置多重安全认证措施，要求持卡人在进行重要操作时输入密码、验证码或指纹验证等信息。
3. 教育用户安全意识：银行可以通过宣传教育活动提高持卡人的安全意识，教导他们如何保护个人信息，避免上当受骗。
总结起来，信用卡的风险管理是银行和持卡人共同关注的重要问题。
通过加强用户认证、实时监测系统、欺诈检测技术等措施来管理信用卡盗刷风险；设置额度限制、提供透明的账单、短信提醒服务等措施来管理高额透支风险；采用数据加密技术、安全认证措施、教育用户安全意识等措施来管理个人信息泄露风险。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略随着中国经济的不断发展和城市化进程的加快，银行信用卡业务已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
我国银行信用卡业务在发展过程中也存在着一些问题，这些问题不仅影响了银行的经营和管理，也影响了广大客户的信用卡使用体验。
如何发现和解决这些问题，是我国银行信用卡业务发展中亟待解决的一件大事。
1. 风险管理不足银行信用卡业务涉及到的风险非常多，主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。
目前我国银行在风险管理方面存在的问题主要是缺乏科学的风险评估体系和有效的风险控制措施。
这导致了信用卡逾期率居高不下，严重影响了银行的资产质量和经营状况。
2. 利率过高目前我国银行信用卡的利率普遍较高，尤其是透支利率和滞纳金利率更是高得离谱，严重影响了客户的使用体验。
过高的利率不仅增加了客户的还款压力，也限制了信用卡的普及和使用率。
3. 服务质量不佳虽然我国银行信用卡业务得到了迅速的发展，但是在服务质量上仍然存在很多问题。
比如客服电话长时间等待、办卡流程繁琐、理赔流程复杂等等，这些都严重影响了客户的满意度和忠诚度。
4. 缺乏创新产品目前我国银行信用卡产品大同小异，缺乏创新性和差异化。
客户很难在不同银行信用卡产品中找到真正适合自己的那一张，这导致了客户粘性不足和银行营销难度增加。
银行在信用卡业务发展中要加强风险管理，建立健全的风险评估体系和风险控制措施。
在信用卡发放环节，要严格审查客户的信用状况和还款能力，做到“谨慎发卡”。
在信用卡使用环节，要加强对客户的逾期管理和催收工作，及时发现和化解信用风险。
银行应该合理设置信用卡利率，透支利率和滞纳金利率不宜过高。
合理的利率设置不仅有利于客户的还款，也有利于银行信用卡业务的长远发展。
银行还可以通过降低利率来吸引更多客户，提高卡片的使用率。
银行需要提升信用卡业务的服务质量，包括客服电话的接听速度、办卡流程的简化、理赔流程的顺畅等。
提升服务质量可以增加客户的满意度和信任度，提高客户的忠诚度，从而促进银行信用卡业务的持续健康发展。
银行信用风险管理的现状与对策
银行信用风险管理的现状与对策一、信用风险概述银行业务种类繁多，为客户提供贷款、信用卡、担保、贸易融资等服务。
而在这些业务中，存在信用风险。
信用风险是指在金融交易过程中，借款人或其它承担债务者无法履行合同条件、无力偿还债务或失去偿付能力，导致银行债权无法得到保证而出现的风险。
二、银行信用风险的现状目前银行信用风险管理存在以下几个方面的问题。
1.风险暴露度难以衡量在贷款业务中，银行只能了解借款人的财务状况、信用记录等信息，难以全面了解借款人可持续发展的能力。
而在信用卡等业务中，客户的信用评级主要依赖客户的信用报告，信用报告由多家不同的信用评估机构提供，数据分析难以充分客观准确。
2.风险分散度不够银行部分业务收入依赖于少数大额贷款客户，由于客户同行业中占有较高的市场份额，一旦客户违约，将对银行带来巨大的风险。
3.风险控制手段不足银行对信用风险的控制主要依靠信用审查、信用评估、担保、保证金等准入控制措施。
而在贷后管理方面，银行往往采用催收等方式解决问题，缺少更加细致、人性化的帮助解决方案。
三、银行信用风险管理的对策1.风险评估模型升级应用大数据、云计算等技术手段，深化客户关系洞察。
建立完善的表内外风险分析框架，制定客户信用行为和信用评级制度，并针对不同业务的信用风险实施分层管理。
2.风险分散度提升引入信用保险、分散化投资、调整业务结构等方式，降低业务风险。
在贸易融资业务中，银行可以向出口企业或其他作为不同风险代理的机构提供融资服务，实现风险的有效分散。
3.风险管理手段完善加强贷款管理，健全贷后监管机制，明确化解机制；建立与经济萎缩和市场价格波动相关的监控体系，制定危险偏好度等各类风险管理工具。
4.合理规范新业务的开展在开展新业务时，银行应充分评估风险，建立有效的风险控制措施。
如开展二级市场股权融资、基金理财等业务，应根据有关风险特点，制定相应的风险管理规则。
四、结语银行信用风险管理对于银行业的健康发展至关重要。
银行信用风险管理存在问题及对策
０５ 月 开发上缺乏前瞻性和连续性，造成一些信 的 建 设 步伐 ，于 ２ ０ 年 ５ 宣 布 己收集 个 人信用信 息２０万个 ，基础数 据库将力争尽 ００ 息冗 余 ，数据 之 间 的一致 性较 差 。基 础数
据 的不统 一和 准确 性 较差 ，使 得 根据 基础 快 实现 在全 国所 有 商业 银行 联 网运行 。该 数据 库 是各 商业 银 行的 信用 数据 信 息共享 理理 念 薄 弱 。 信用 风 数 据进 行 分析 所 得 出的结 果缺 乏可信度 ， 行业 务 的各 个 环节 ， 对 于 高层 次 的风 险分析 也 无法 展开 ，难 以 平 台，主 要 采集 和保 存个 人在 商业 银 行 的
ｌ ，在 商业 银 行经 营 建 立起 各 种信 用风 险 管理 模 型 ，严 重 制约 借 还 款 、信 用卡 、担 保 以及 相关 身份 识别 工 等 信 用信 息 ，数 据库 向商业 银行 提供 个 人 的地 位 。 目前 ，我 国 了风 险 管理 水 平的提 高 。
现金２年４ 总３ 。 代鼬１第期 第８ 。 ０ 篙 丽 ７ １ ３ 期
信 贷 资产 。我 国一些 商业 银行 为 了更 好地
实 施贷 款 风险 五 级分 类法 ，设 计 了七大 量 化 因素 作 为分 类标 准 ，分 别是 ：借 款人 经 营及 资 信情 况 ；借款 人 财务 状况 ；项 目 进 展情 况及 项 目能力 ：宏观 经 济 、市场 、行 业情 况 ；还 款保 证情 况 ；银 行贷 款管 理 隋 况 ；保证 偿 还 的法律 责任 及 其他 因素 。而
ＩＢ 级法 的银 行必 须有 ５ 以上 的历 史 数 Ｒ初 年 据 积 累， 以估 计其 债 权 人 的违 约 概 率 ， 要 求 使 用高 级 法 的银 行 必须 有 ７ 的数 据积 年
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
我国信用卡风险防范及措施
我国银行信用卡风险防范及措施目录一、我国信用卡风险管理的现状〔1〕信用卡在我国的发展历程及现状〔2〕我国信用卡风险管理的现状二、我国信用卡风险管理的问题分析〔1〕我国信用卡风险管理存在的问题三、我国信用卡风险防范措施〔1〕建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系〔2〕我国个人征信体系的建立〔3〕运用法律手段，标准信用卡消费〔4〕提高从业人员的整体素质，严格标准业务操作〔5〕积极防范欺诈风险〔6〕加强行业自律[内容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改良我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。
近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。
但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不标准、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。
为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。
[ 关键词]：商业银行; 信用卡; 风险；防范一我国信用卡风险管理的现状1 信用卡在我国的发展历程及现状我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。
1979 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。
1985 年6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。
中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。
随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨〔VISA〕和万事达〔MasterCard〕国际组织。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 市场竞争激烈，利润空间小：随着我国信用卡市场的快速发展，各家银行都纷纷加入竞争，信用卡产品种类繁多，利润空间逐渐被压缩。
2. 风险管控不到位：信用卡逾期率高，坏账率居高不下。
部分发卡银行在发卡过程中审查不严，未能有效评估客户的信用风险，导致后期出现逾期和违约现象。
3. 缺乏个性化服务：部分银行对持卡人的服务仅停留在基本的业务办理上，缺乏个性化的专属服务，无法满足持卡人的多元化需求。
针对以上问题，我国银行可以采取以下策略进行改进：1. 不断创新产品服务：银行可以通过推出与消费者需求密切相关的信用卡产品，并且结合移动互联网技术，提供更加便捷的消费体验和个性化的增值服务，如积分兑换、特定商户优惠等，以提升持卡人的满意度。
2. 强化风险管理：银行应加强对申卡客户的审核，建立完善的风险评估体系，降低信用风险，同时加强对持卡人的风险监控，及时发现和应对潜在的违约风险。
3. 提升客户服务质量：银行应加大对信用卡客户的培训力度，提高银行职员的服务意识和专业水平，为持卡人提供更加礼貌、高效、专业的服务，使其感受到银行的关心和支持。
4. 加强合作与联盟：银行可以与其他行业合作建立联盟，如航空公司、酒店连锁等，共同推出跨界联名信用卡，拓宽卡片的适用范围和消费场景，增加持卡人的黏性和使用频率。
5. 加强监管力度：金融监管部门应加强对银行信用卡业务的监管，加大惩处力度，减少不良竞争行为，维护市场秩序。
同时要建立健全的信息交流与共享机制，提升行业自律能力。
我国银行信用卡业务在发展过程中仍面临一些问题，需要采取有效的策略进行改进。
通过创新产品服务、强化风险管理、提升客户服务质量、加强合作与联盟以及加强监管力度，可以提升我国银行信用卡业务的竞争力和盈利能力，为用户提供更好的服务。
商业银行信用卡风险防范及对策
商业银行信用卡风险防范及对策
商业银行信用卡风险防范及对策主要包括以下几个方面：
1. 加强申请审核。
对信用卡申请时的各项信息进行严格审查，核实申请人的真实身份和信用信息，防止虚假申请和欺诈行为的出现。
2. 健全风险管理体系。
建立完善的信用卡风险管理体系，分析和评估不同类型卡片的风险水平，制定相应的风险管理策略，及时发现并处理异常交易和风险事件。
3. 强化安全控制。
加强信用卡交易的安全防范措施，采用多种技术手段加强卡片身份认证、信息加密与保护，限制交易金额和次数，及时发现并处理可疑交易，提高信用卡的安全性和防范欺诈的能力。
4. 加强教育和宣传。
提高客户的风险意识和安全保护意识，通过宣传、培训等方式加强客户的自我保护能力，增强客户的信用卡使用和管理能力，避免信用卡被非法使用和侵害。
5. 加强监管合作。
加强各类监管机构之间的合作与协作，建立有效的信息共享机制，提高对信用卡行业的监管和管理水平，保障信用卡市场的稳健健康发展。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 引言1.1 当前我国银行信用卡业务总体发展情况当前我国银行信用卡业务的发展情况可以说是蓬勃发展，取得了长足进步。
随着我国经济的快速发展和消费水平的提高，信用卡在日常消费中的使用越来越普遍。
据统计数据显示，我国信用卡持卡人数不断增加，信用卡交易金额也呈现出逐年增长的趋势。
同时，银行信用卡业务的覆盖范围也越来越广泛，涵盖了各行各业的消费需求，为经济发展提供了便利。
另外，随着互联网技术的快速发展，移动支付的普及和便利也对信用卡业务的发展起到了积极的推动作用，让用户可以随时随地进行交易。
此外，银行为了吸引更多的用户，也推出了各种优惠活动和增值服务，如积分兑换、优惠折扣等，增加了用户的粘性和忠诚度。
总体来说，我国银行信用卡业务在市场需求的推动下取得了良好的发展态势，为消费者提供了更加便利和多样化的消费方式。
但同时也面临着一些问题和挑战，需要进一步完善和规范。
1.2 对我国银行信用卡业务存在的问题的认识信用卡费用过高是当前我国银行信用卡业务面临的一个重要问题。
许多持卡人反映，信用卡年费、取现手续费、逾期罚息等费用过高，给用户带来了不小的负担，影响了信用卡的使用体验。
我国银行信用卡业务在风险管控方面还存在不足。
部分银行对信用卡持卡人的信用调查不够全面，导致风险控制不到位，容易发生逾期和坏账问题，不利于信用卡市场的健康发展。
信用卡产品同质化严重也是一个突出的问题。
当前市场上大部分银行推出的信用卡产品相似度较高，缺乏差异化竞争优势，导致消费者选择困难，影响了市场的多样化发展。
我国银行信用卡市场竞争激烈，各银行都在积极扩大信用卡业务规模，导致市场竞争压力加大，利润空间受到挤压，影响了行业的可持续发展。
我国银行信用卡业务存在的问题需要引起重视，只有通过有效的策略和措施，才能推动行业的持续健康发展。
2. 正文2.1 我国银行信用卡业务存在的问题概述我国银行信用卡业务虽然发展迅速，但仍面临诸多问题。
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■2007年第6期(总第312期)61
当前信用卡风险管理中存在的
主要问题与对策
魏 鹏
摘 要:本文介绍了信用卡业务的风险特点,并就目前银行风险管理中存在的问题进行了分析,即识别、计量等控制方法不够完善;缺乏科学的信用卡账户管理平台;不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式;缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制等。
本文最后就此提出了相关的合理化建议。
关键词:信用卡 风险特点 存在问题 解决措施 我国近两年来的信用卡业务不论是发卡总量上,还是受理环境上都得以迅速发展,与此同时,信用卡业务的风险在今后几年会有急剧增加的可能。
本文探讨了目前国内信用卡风险管理中存在的主要问题,并提出了解决措施。
一、信用卡业务的风险特点
信用卡业务不同于一般的信贷业务,其涉及银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域,是一项全面、复杂且集中的特殊银行业务。
信用卡风险也具有其特殊性,信用卡业务的风险特点主要表现在以下几个方面:
(一)信用卡风险符合“大数定律”
对于信用卡业务来说,能够创造较高营业收入的客户,其风险水平也是比较高的,由此产生的营业收入常常被风险损失“吃掉”;而风险水平很低的客户产生的营业收入,又常常不能弥补各种成本。
所以风险很高或很低的客户一般都不能让银行盈利,能够产生净利润的往往是风险居中的客户。
所以对于信用卡进行风险管理的根本目的不在于逃避风险,而是通过承担一定的风险,并对其进行有效地分析和管理,以实现收益的最大化。
(二)信用卡风险具有隐蔽性和滞后性
随着客户持卡时间的持续,信用卡风险逐渐显现出来,这就需要市场营销人员在发展信用卡客户时,不能忽略风险的隐蔽性,掌握哪些是目标客户,哪些是边缘客户。
风险审核部门要进行严格把关,把受理、审查、调查、预审批、审批等环节做好。
此外,虽然各发卡机构都成立了风险监控部门,但银行对每一名持卡人的用卡情况做到实时监控难度很大,银行发现持卡人用卡出现问题时,损失转化为现实风险,持卡人很可能已经处于失业或破产状况,无法全额还款,银行将承担很大的滞后风险。
(三)信用卡风险具有分散性
信用卡客户之间完全独立,分布于不同的地区,从事不同的职业,且出现风险的时间、地点和原因各不相同。
(四)信用卡风险具有复杂性
信用卡业务涉及发卡机构、收单机构、持卡人本身、特约商户等多个主体,交易场所和物理环境多种多样。
信用卡业务既与发卡机构的管理水平有关,同时又与各个机构的工作人员及银行持卡人的职业素质和用卡素养相关。
信用卡风险的发生有时是由单一原因引起,有时是多个因素共同作用的结果,情况较为复杂。
二、当前信用卡风险管理中存在的主要问题
随着信用卡业务的快速发展,发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户多少外,要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。
各银行越来越意识到风险管理的重要性,各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外,各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门,专门对信用卡业务进行风险管理。
各行信用卡风险管理的方法不尽相同,但存在共性,风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。
我们认为,当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面:(一)识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强
目前,国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系,风险管理的全面性、精细化程度有待提高,突出表现在以下三个方面:(1)风险限额管理机制不够完善;(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高;(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。
(二)缺乏科学的信用卡账户管理平台
目前,国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台,尚未建立信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高,前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。
(三)不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式
现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收
62 西南金融■
月刊入的计量造成了一定的偏差。
同时贷款五级分类,即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善,不良贷款的划分范围应更加明确,这样才能促使信用卡业务经营更加稳健,风险拨备更加充足,抵御风险的能力更加强健。
(四)缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制
随着我国透支利率市场化进程的加快,需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。
如以客户为单位计量风险和贡献度;完善系统功能;对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。
三、建议及措施
(一)动态完善风险政策和规章制度
积极适应信用卡业务的发展变化,在全面总结以往经验的基础上,深入识别和评估风险点,在坚持风险可控和健全配套管理措施的前提下,根据业务快速发展和市场需求变化,动态调整风险管理相关政策、制度、规范和流程。
在信用卡政策方面,要完善个人卡与公司卡发卡政策。
各发卡机构要定期对发卡政策进行适度调整,包括目标客户范围、信用额度范围等。
各行总行要根据整个行业发展,制定信用政策,定期下分行检查落实情况。
在信用审批方面,各行总行要进一步调动各分行经营信用卡业务的积极性,使其责、权、利更加匹配。
由总行牵头,要执行独立审批人制度,进一步加强对审批人的管理和培训。
信用卡审批实行人事上在分行,管理上在总行的原则,要突出“独立”二字。
(二)科学强化透支资产质量管理
近年来,各家银行在信用卡资产质量管理上通过采取一系列新的方法措施,资产质量明显提高。
以工商银行为例,
2006年1～9月,全行新增逾期90天透支占比下降715个百
分点;新增逾期180天透支占比为419%,同比下降118个百分点。
截至2006年9月末,期末逾期180天以上透支占比
2175%,较年初下降012个百分点;期末逾期90天以上透支
占比517%,比年初下降017个百分点;信用卡透支规模达
43134亿元,较年初增加911亿元,增幅27%;核销后还原的
透支资产损失率由上年的315%降低到216%。
按照同业统一标准计算的透支延滞率、以年计的当前损失率、累计损失率持续降低,基本与国内同业持平。
各银行要根据自身情况,进一步完善资产质量管理方法,持续加强质量管理:(1)探索试行质量指标风险弹性管理,围绕资产质量标准净值设置合理的浮动范围,增加考核偏离度,引导本行各级信用卡机构强化风险资源的优化作用,使风险和效益更加匹配。
(2)深化对不同机构的差异化管理,进一步强化对于高风险机构资产质量的控制。
对于高风险的机构,应在总行的指导下积极扩大正常透支消费规模,拓展优质资产市场,提高整体风险掌控能力。
(3)积极拓宽不良资产处置渠道,为信用卡业务发展创造更加宽松的政策环境。
(作者单位:中国工商银行牡丹卡中心
所在地:北京市 邮编:100031)
(责任编辑:晓 茅)
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