浅析商业银行信用卡业务风险管理策略
商业银行风险管理策略
商业银行风险管理策略一、引言商业银行在运营过程中，面临着各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
这些风险如果得不到有效的管理，可能会对银行的经营产生重大影响。
因此，商业银行必须制定和实施有效的风险管理策略，以降低风险，保障业务稳健发展。
二、商业银行风险管理策略1、风险识别与评估商业银行应建立完善的风险识别与评估机制，及时识别和评估各类风险。
风险识别包括对市场、信用、操作等各类风险的识别，需要通过对业务全流程的细致分析，找出可能的风险点。
风险评估则是对识别出的风险进行量化和定性分析，以确定其对银行经营的影响。
2、风险分散与降低通过多元化投资，分散单一资产或地区的风险。
例如，通过在多个市场开展业务，以降低单一市场风险的影响。
合理配置资产，避免过度集中于某一类资产或行业，也可以有效降低风险。
3、风险缓释与控制对于已经识别出的高风险业务或地区，商业银行应采取措施进行风险缓释和控制。
这包括对客户进行严格的信用评估，制定更加谨慎的风险控制政策，以及定期对高风险业务进行压力测试等。
4、风险补偿与准备商业银行应建立完善的风险准备金制度，以补偿可能出现的损失。
这包括针对特定风险的专门准备金，以及针对全面风险的普通准备金。
商业银行还可以通过购买保险等方式，对特定风险进行补偿。
三、结论商业银行风险管理是银行运营的核心，必须得到充分的重视和投入。
通过建立完善的风险识别与评估机制，采取有效的风险分散与降低措施，以及进行严格的风险缓释与控制和充分的损失准备，商业银行可以大大降低风险，保障业务的稳健发展。
在面对不断变化的市场环境时，商业银行应持续优化和完善自身的风险管理策略，以应对各种挑战。
商业银行风险管理策略浅探商业银行风险管理是一项至关重要的工作，它不仅关系到银行的经营效益，还对整个金融系统的稳定有着深远影响。
在现今金融市场日益复杂多变的背景下，有效的风险管理对于商业银行的生存和竞争至关重要。
本文将从商业银行风险管理的背景和意义、风险评估、风险管理策略以及实践效果等方面进行探讨。
浅析商业银行信用卡业务主要风险及防范建议
行的重视 ， 并积 极做 好 防 范措 施 本 文 主 要 分 析 商 业 银 行 在 开 展 信 用卡 此务 过 程 申可 能遇 到 的 主要 风 险 ， 并 提 出相 关 的 防 范建 议
（ 一 ） 商、 Ｉ 银行审批 、 制 ｋ 并ｆ Ｉ ｛ Ｉ ５ 寄
空赤字 ， 以增 强 保 险 公 ｒ 氐御 风 险 的 能 力 。
强引 导 、 积极寅传 ， 普及农业保 险的柑火知识 ， 提高其参 ｌ Ｌ ｊ 农 业保险 的积极性 政 府 可以对 保险公 州给 予适 当的财政 的 支持 ， 对于经常发生农业 自然 灾售地 的保 险公 州更 多的财 政补贴 ， 使其有 信心来做 好农 业保 险 ， 发挥 其社会保 障 的功
５ ．・ 持 政 肘 、 保 险公 ｒ Ｕ 和投保农 户的 ■化一体 ， 删动 各
制 。通 过 Ｃ 象坝测 ， 及 时发 卡 Ｈ 父气象信 息 ， 对 于病虫 害多 发 的地 区． 政府通过 实施痫虫 害防治办 法等方法 来降低农 业 受灾 移 ｛ ， 进Ｉ 成少保险公 州的赔付 牢。这 些方法郜 可以降 低附＿ 』 Ｊ ｌ 年， １ ｈ Ｅ 保 险 费率 一 个可 以接 受 的水平 ， 促进 我 国农 业保险 ０ ， Ｉ ｋ 合 健康发展。
此 带 来的 信 用卡 业 务 风 险 也 应 引起 监 管 部 门 和 各 大 商 业银
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中国建设银行信用卡风险管理策略探析
中国建设银行信用卡风险管理策略探析随着经济的发展和人民生活水平的提高，信用卡在中国的使用逐渐普及。
作为中国四大国有商业银行之一，中国建设银行（下称建行）在信用卡市场中扮演着重要的角色。
为了保证信用卡的安全性和稳定性，建行采取了一系列的风险管理策略，以应对潜在的风险因素。
本文将对中国建设银行信用卡风险管理策略进行探析。
首先，建行采取了严格的发卡审核制度。
在发卡之前，建行对申请人进行详细的背景调查和信用评估。
审核过程中，建行会查核申请人的收入、个人征信记录以及职业稳定性等因素，以确定其还款能力和信用等级。
这种审核制度可以有效地降低信用卡逾期还款率和违约率，确保建行的资金安全。
其次，建行通过建立完善的风险监测系统，实时监控信用卡的使用情况。
该系统可以对每笔交易的金额、地点、频次等进行实时监控，并与持卡人的消费习惯进行对比。
一旦发现异常交易，系统会自动触发警报，通知持卡人并暂停相关交易，以防止信用卡诈骗等风险事件发生。
这种风险监测系统能够及时发现潜在风险，保障持卡人的权益。
此外，建行还注重提高持卡人的风险意识和风险防范能力。
建行定期开展风险管理培训，传达给持卡人有关信用卡的法律责任、风险预警和防范措施等方面的知识。
持卡人通过参加这些培训，能够更好地了解信用卡的使用规则和安全操作要求，从而提高风险意识，并主动采取预防措施，减少可能的风险。
除了上述三点，建行还通过完善的客户服务体系提高风险管理能力。
一方面，建行为持卡人提供24小时全天候的客户服务，及时解答问题并处理持卡人的投诉。
这种及时响应能够帮助持卡人及时解决遇到的问题，提高持卡人的满意度和忠诚度。
另一方面，建行建立了完善的紧急情况处理机制，并与其他金融机构和执法机关进行合作，共享相关信息，以追查信用卡诈骗等风险事件。
这种合作机制能够更加高效地应对风险事件，减少风险带来的损失。
然而，虽然建行采取了一系列的风险管理策略，但仍然存在一些潜在的风险。
首先，信用卡诈骗事件时有发生，造成持卡人的经济损失和信用受损。
浅析商业银行信用卡业务风险管理
浅析商业银行信用卡业务风险管理作者：赵琰赵锐来源：《中国学术研究》2013年第07期摘要：近几年，我国商业银行信用卡市场发展非常迅猛，各发卡银行为了抢占先机，拓展市场份额，纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。
然而，由于我国信用卡业务起步较晚，经营时间相对较晚，风险管理方面还存在许多的问题。
如何对信用卡风险进行有效的控制和管理是各商业银行发展信用卡业务的核心问题。
本文将研究我国商业银行信用卡业务发展现状、存在的主要风险，风险的成因，并提出了我国商业银行信用卡业务风险管理有效、切实可行的方法。
这对我国商业银行信用卡业务的健康发展具有一定的现实意义。
关键词：信用卡风险；风险成因；管理对策从2003年开始我国信用卡起步至今，我国信用卡发卡量和授信总额快速增长。
不仅如此，我国各商业银行信用卡业务日新月异，品种层出不穷，功能日臻完善，服务领域不断扩大，其中不少双币卡让持卡人享受到了境外消费、境内还款的便利。
我国信用卡产业已经成为金融行业不可或缺的组成部分，对推动我国金融业务想国际金融市场迈进起到了举足轻重的作用。
一、我国商业银行信用卡业务存在的风险在短暂的20多年时间里，我国的信用卡产业取得了巨大的成就，但由于我国信用卡产业起步晚，对信用卡的认识不足，加之国内金融体制尚处于改革和创新的关键时期，与发达国家相比，我国信用卡产业的各种保障机制还相当落后，不适应当前信用卡业务的发展。
这我国信用卡业务存在以下风险：（一）活卡率低目前我国的信用卡活卡率较低，存在大量的睡眠卡。
近些年虽然我国商业银行的发卡规模在快速增长，但是信用卡的活卡率一直仅保持在60%上下，且活卡率的占比有进一步下降的趋势。
我国商业银行为了抢占市场，争夺客户，纷纷打着“免费”的旗帜吸引客户，有的发卡银行甚至不顾风险，降低信用卡办卡的门槛，这样的促销行为，无疑为信用卡业务埋下了风险隐患。
（二）套现案件频发我国信用卡套现案件频频发生，这主要归结为以下原因：我国商业银行对信用卡申请人资质的审核不严谨、收单机构未按规定对商户进行日常巡检、商业银行对套现风险监管的准确度不高、不发分子套现手法“更新换代”等等。
浅析商业银行信用卡风险管理
况 。 目前 ， 户 流失 已经 成 为银 行信 用 卡业 务 面 临 客 的一大难 题 。通过 分析 客户 行为 可 以有 效地 分析 客 户 流失现 象 。一般 来说 客户 流失与 否取 决于 客户对 信 用 卡 产 品及 服务 的 主观 心 理 感 受 和 客 观 受 益 程 度 。主观心理 感受 包括 客户对 信用 卡业 务 的接受 程
文 章 编 号 ：０ ５ ９ ３ （ ０ １ ｏ 一 １ ２ ０ １０ — １ Ｘ ２ ｌ ）４ Ｏ １ — ３
信 用 卡作 为最 成 功 的金融 创新 产 品 之一 ， 生 诞 半个 多世 纪 以来 发展 迅速 ， 已逐 渐成 为许 多 商业 银 行 的重要 盈利 业 务 。我 国的信 用 卡业 务 起步 较 晚 ， 但发展 迅速 。到 ２０ ０９年 ３季度 末 ， 信用 卡发行 总量
（ ） 户流 失风 险 因素 二 客
客户流失是指本行 的信用 卡用户销卡或者转 向使 用 其 他品牌 信 用卡 ， 停使 用 本行 信 用 卡 的情 暂
收 稿 日期 ： ０ 】０ 一 ４ ２ Ｉ一 ｌ０
作 者 简 介 ：门 吉丽 （９ ５ ）女 ， 龙 江 勃利 人 ， 济 师 ， 究 方 向 ： 用 卡及 商 户 １６ 一 ， 黑 经 研 信
已经达到 １ ５ ． 亿张， ７ 至少有超过 ４ ％的信用卡客户 ０ 持有一 张以上信用卡 ， 信用 卡开始正式走入 了中国 普 通老 百姓 的生 活 。作 为 全球 最 大 的消 费市 场 ， 中 国的信用 卡产业 发展具 有 非常好 的前 景 。但 是我 国 商业银行的信用卡业务也存在很 多缺陷。首先 ， 我 国的信用卡业务走的是粗放型发展的道路 ， 客户质 量 良莠 不 齐 ，这 给 信 用 卡业 务 带 来 了许 多潜 在 风 险。其次 ， 信用卡本身所具有的无担保循环信贷形 式 和其 贷 款 的各 种 特性 以及 对 客 户 行 为 和 状 况 变 化依 赖 性 大 等 特点 ，也 决 定 了其 风 险 管 理难 度 很 大。 在央行 ２０ 年发布的（０９ ０９ ２０ 年第一季度支付体 系运 行 总体 情 况 》 报告 显 示 ， 一 季度 信 用 卡 逾 期 第 未偿 金额 持续 上升所 带来 的潜 在风 险正在 加大 。第 季度 ，信用卡逾期半年未偿信贷总额 ４ ．亿元 ， ９ ７ 同比增加 １３ ％；占期末应偿信贷总额 的 ３ ３． １ ％。 这些 情 况都 表 明信 用卡 业 务面 临 的风 险不 容 小觑 ， 我 国商业 银 行 信 用 卡 业 务 的风 险管 理 必 须 跟 上 业 务拓 展 的步 伐 ， 这样 才 能够 为持 续 发展 解 除后 顾 之
商业银行信用卡风险及风险控制对策
［ 摘 要 ］ 着银 行 业务 的扩 大 ，银 行 之 间在 个人 业务 上 的竞 随
（） １ 提高 信 用卡 办理 业 务 员的 素质 。改 变 对业 务 员原有 的考 核 争越 来越激 烈 ，信 用卡 的发放 数量 越 来越 大 ，随之 而来 的风险 也越 机 制 。一 直 以来 ，各 大 银行 均 以发卡量 对业 务 员进行 考核 ，该 制度 来越 多 ，坏 账越 来越 多。并且 有很 多风 险是 前所 未有 的 。面 临这种 造成 了业 务 员用尽一 切 办法 进行 开卡 ，废卡 坏卡 量 巨大 。改变 原有 高速增 长过 程 中产 生的风 险 ，应该 在银 行发 放 审批 ，信 用卡使 用 中 考核 制度 ，对 “ 首刷 ”量进 行考 核 以及 对 引入质 优持 卡人 的业务 进 的跟进 服务 以及 通过 立 法和建 立相 对适 合 中 国国情 的信 用制度 来对 行奖励 。可 有效 避免 该情 况的发 生 。 风险进 行管 理 。 （） ２ 办理 过程 中 ，严 格 审批 可 以证 明还 款 能 力的有 效 文件 ，如
对额 度较 大 ，情 况较 特 殊 的案例 进行 调查 ，必要 情 况下 ，可按 照相 应法 律法规 进行 民事 或刑 事追诉 。
４建立 适合 我 国 国情 的个人 信 用制 度体 系。 发达 国 家从事 个人
其 中股份 制 商业银 行 的信 用卡 不 良率 明显高 于 国有银 行 。一季 信用 业务 历史悠 久 ，从 管理 模式 、法 律环 境到 具体 操作都 积 累了不 度 ，国有 商业 银 行信 用 卡不 良率 为２Ｏ ，较 ２ ０ 年 第 四季 度 上升 少经 验 ，建立 了成 熟 的个人 信用 制度 体 系 ：个人 信 用登记 制度 、个 ％ ０９ Ｏ２ 百分 点 ；股份 制 商业银 行信 用卡 不 良率 为５１ ，较 ２ ０ 年第 人信 用评 估制 度 、个人 信用 风险 预警 、个 人信 用风 险管理 及个 人信 ． 个 ．％ ０９ 四季度 上升 Ｏ７ ｌ个百 分 点 ；其他金 融机 构 为 １ ％ ，较 ２ ０ 年第 四季 用风 险转 嫁等 制度 。但 我们 在借 鉴 的同 时还应 结合 我 国国情 ，我们 ５ ０９
浅析我国商业银行信用卡风险管理
浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。
但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。
因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。
关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。
根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。
截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。
信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。
促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。
改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。
社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。
这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。
（二）信用卡业务本身的优势。
预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。
通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。
（三）拥有“资源共享”优势。
信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。
二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。
各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。
为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。
商业银行信用卡业务的风险及防范
商业银行信用卡业务的风险及防范摘要: 信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具, 已成为众多商业银行竞相推出的产品, 信用卡的发卡数量急剧扩张。
随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高, 因此, 防范信用卡风险迫在眉睫。
经营信用卡业务有高收益,同时伴随着高风险。
如何有效防范和化解银行卡业务风险已成为各发卡机构共同探讨的问题。
关键词: 信用卡; 风险; 商业银行中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：信用卡业务是商业银行一项高风险、高收益的新兴业务。
随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广，而且风险发生的频率越高，造成的损失也越大。
因此，商业银行必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。
二、我国信用卡业务现存的主要风险信用卡业务的风险, 一般是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性, 它贯穿于信用卡的使用, 支付的各个环节, 并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。
信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点, 决定了它是一种风险程度较高的银行业务; 然而信用卡相对较高的透支利率, 又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。
面对这种所谓“ 高风险、高回报”的产品特性, 银行是否具有平衡其风险与收益的能力将成为能否竞争制胜的关键。
(一) 持卡人的信用道德风险持卡人的恶意透支或由于个人经济原因无力还款所产生的信用风险。
持卡人品质不好故意不还款; 或持卡人迁址、工作调动、迁移外地等不事先通知发卡银行, 不告之新的地址至使发卡银行与持卡人联系中断, 无法找到本人。
随着社会公众对金融意识的提高, 持卡人数量将大量增加, 风险发生的可能性就加大。
如持卡人因公司破产、下岗、失业、其他意外事故等原因造成经济状况恶化, 导致无力偿还欠款, 从而造成发卡银行的损失。
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兰州商学院继续教育学院毕业论文题目浅析商业银行信用卡业务风险管理策略专业金融班级2009级专科西峰函授站姓名唐艳学号************目录摘要 (3)关键词 (3)绪论 (3)一、商业银行信用卡业务及其特点 (4)二、信用卡业务风险类别 (6)（一）操作风险 (6)（二）欺诈风险 (7)（三）信用风险 (7)三、信用卡业务风险成因 (8)（一）内部管理不够完善 (8)（二）工作人员对信用卡业务不够熟悉 (9)（三）对申请人的资信审查不够严密 (9)四、信用卡业务风险管理策略 (10)（一）风险预防 (10)（二）风险的分散转移 (11)（三）回避风险 (13)结论 (14)参考文献 (14)浅析商业银行信用卡业务风险管理策略唐艳（2009级专科西峰函授站）摘要：随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。
发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。
本文介绍了商业银行信用卡风险类别及成因，并就类别和成因阐述了其管理策略。
关键词：商业银行信用卡风险管理绪论信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行业而言，还是一项新兴的业务，业界普遍存在对其特殊性认识不够，对其风险管理重视不足的问题，从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。
信用卡的风险管理和银行其他业务既有共通点，又有其特殊性、复杂性。
随着我国金融体制改革的不断深入，国内金融市场的不断开放，以及外资银行对我国信用卡业务的介入，信用卡市场的竞争也变得越来越激烈。
随着信用卡业务的不断发展，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。
因此，有效地降低成本，增加收益是信用卡风险管理的宗旨，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。
一、商业银行信用卡风险业务及其特点（一）信用卡业务风险信用卡业务风险是指信用卡在发行或使用过程中发生经济损失的可能性。
信用卡在我国兴起和发展的时间不长，信用卡风险管理目前仍处在探索阶段，对信用卡风险的内涵一般有两种解释：一种是发卡机构为实现信用卡经营收益性，在信用卡发卡过程中，运用系统规范方法，对信用卡风险进行识别、衡量、分析、处置的活动过程。
另一种是信用卡以卡机构为防止和减少信用卡资金损失，在经营管理中对可能产生的静态及动态风险采取有效的预防、控制、分散及转移等多种措施，保障信用卡资金安全和获得最大效益的活动过程。
（二）信用卡业务风险的特点信用卡业务作为商业银行的一项重要业务，与其他业务相比，既有共性又更具个性，从本质上说信用卡是对客户的一种授信，是对客户的贷款。
信用卡持卡对象主要是个人，而且使用范围广，处理环节多，因此信用卡风险也呈现出与商业银行其他业务不同的特点。
1．风险的潜在性信用卡持卡人主要是个人，出于竞争等因素的考虑，目前发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式，吸引潜在持卡人，这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。
由于我国尚未建立起完善的个人诚信体系，人们对信用还停留在道德范畴，失信现象普遍存在，对失信的惩戒机制和力度与失信行为不相匹配，失信成本远远低于失信收益。
另一方面，一个人的信用状况也并非一成不变，也可能会随着个人道德标准、个人经济状况以及环境等因素的变化而发生改变，因此信用卡风险的潜在性不容忽视。
2．风险的滞后性贷记卡具有“先消费，后还款”的特点，决定了贷记卡持卡人无须预先存款即可刷卡交易。
同时根据贷记卡业务惯例，持卡人有一定期限的还款免息期(一般为50天)。
在免息期内，发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在贷款逾期进入催收阶段后，银行才能真正确定风险损失的程度。
因此信用卡风险具有一定的滞后性，需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。
3．风险的复杂性信用卡风险产生的因素较为复杂，仅因欺诈因素引致的风险就包括伪卡骗、伪冒申请、卡片遗失、盗用账户、未达卡、网上黑客等多种类型，而形成这些欺诈风险的原因也不尽相同，风险构成比较复杂，形成原因各种各样。
二、信用卡业务风险的类别目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。
（一）操作风险操作风险是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。
本文中特指由于银行内部员工故造成的损失，例如违规批准贷记卡，盗用银行资金等徇私意欺诈舞弊或系统缺陷等所舞弊的行为：在业务执行、传递及过程管理中由于银行自身的失误所造成的损失，比如信用卡软件系统中有关的资金清算系统不健全、不稳定导致的信用卡消费、存款或取现存在重复人账、丢账等现象所带来的资金损失风险。
（二）欺诈风险欺诈风险是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。
欺诈类型主要有：1．冒名申请。
以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。
2．伪造卡。
先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。
3．遗失卡或被盗卡。
信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。
4．特约商户欺诈。
主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。
（三）信用风险信用风险是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。
主要表现为以下几个方面：1．恶意透支。
恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。
2．虚假挂失。
假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。
3．利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
三、信用卡业务风险成因导致信用卡风险形成的原因很多，信用制约机制不健全、执法不严、监管不力、违规经营、风险意识差、内部管理松散等是形成信用卡风险的主要原因。
具体来讲，信用卡风险的成因可以归纳为以下几个主要的方面：（一）内部管理不够完善1.有些发卡机构审批人法制观念不强，明知持卡人偿债能力不足却仍为其做“协议透支”，持卡人高额透支后不还款，造成发卡机构比例加大，形成风险。
2.由于经办员违反操作规程而失误，引起记账串户，素质不高的持卡人发现自己的账户突然有了大笔的存款立即取出。
待真正的存款人找来，取款人已无力偿还，形成风险。
3.由于审查不严，不具备担保主体资格的事业法人或单位为持卡人担保．造成法律上的担保无效。
按照国家《担保法》规定，国家机关和以公益为目的的事业单位以及社会团体不能做保证人。
因此，当持卡人透支不还，发卡机构请求担保人履行担保职责，要求其代为偿还欠款时，法律不会给予保护。
（二）工作人员对信用卡业务不够熟悉由于国内各发卡行开办信用卡业务时间尚短，而这项业务又涉及到银行内部的科技，会计、储蓄，商业信贷、保卫，宣传等多个部门，加之发卡机构的工作人员多数是从基层各专业岗位抽调集中而来，基本上没有接受过全面、系统，良好的专业培训。
面对垒新的业务，他们的理论知识和实践经验都比较缺乏，难于驾轻就熟地开展业务，往往不能得心应手地处理疑难问题。
（三）对申请人的资信审查不够严密所谓资信审查，其实质是对领卡人(公民或法人)的主体资格的审查，是对其从事民事活动时的诚实信用程度和承担民事责任能力的—种客观评估。
在现实生活中，一方面，随着市场经的发展，人们频繁转换工作岗位，客观上对申请人的资信审查带来了难度。
另一个方面，各发卡机构对申请人的审查只能靠其提供的资料进行人工审查，主要核对方式是通过电话与其工作单位和担保人核实，核对方式落后，无法保证核对情况的绝对真实可靠。
虽然通过与公安部门联网可以查证，但仅限于对申请人姓名和身份证号码的真伪做鉴别，详情无法提供。
四、信用卡业务风险管理策略（一）风险预防预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。
这里对签名制管理、挂失止付管理和透支进行具体分析。
1.签名制的风险管理在国内，签字并非特约商户核实“持卡人”的身份，确认“持卡人”与样卡人同一性的手段。
要求持卡人的签名一致，这真正的意义在于，签名是持卡人交易意思表示的证明。
当我们用现金进行消费时，交易是及时清结的，消费者从商家手中得到商品或服务，并向其支付现金，双方之间不需要一定形式的合同，因为合同其实是当事人对未来的买卖。
商户只向消费者提供一定的小票，以各消费者报销，退货或用作商户承担产品责任的证据，或根本不提供任何凭据。
2.挂失止付的风险管理信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。
止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。
《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。
并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。
根据国内银行颁布的信用卡章程，主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定风险责任的承担。
3．透支风险管理善意透支是正常透支，一般不会有太大的风险。
恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并经发卡行催收无效的透支行为。
恶意透支造成的损失直接构成信用卡业务成本。
特别是我国电子化手段发展滞后，止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，加上业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，恶意透支发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。
《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，可见信用卡透支利息率非常高。
（二）风险的分散转移分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。
这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。
风险转移的对象一般是保证人、保险公司等。
但是我们应该清楚地看出这种策略的一个重要特征是风险的分散转移必须要以有人承担为条件。
正是基于这个原因，分散转移应该是正当合法的。
1．向担保人转移在实际的操作过程中，发卡机构会要求申领人提供担保人或单位，并在签订协议的基础上明确彼此的权利义务关系。
当持卡人不能履行债务时，由担保人承担责任，从而把风险转移给担保人。
2．向保险机构转移这是指发卡机构通过向保险公司投保，在发生风险损失时，由保险公司补偿，从而避免或减少实际损失的一种形式。