商业银行信用卡业务发展及风险管理
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务一直是金融机构重要的盈利来源之一，但随着市场竞争日趋激烈，各种信用卡问题频频暴露，为保护消费者权益和保障金融市场稳定，监管部门制定了一系列监督管理办法。
一、信用卡产品设计与审批管理1.1 产品设计•各商业银行设计信用卡产品时应合理设置信用额度、费率和积分奖励等，确保产品透明、合规。
•不得违规挂钩其他金融产品或服务，不得变相提高客户负担。
1.2 审批管理•商业银行应建立严格的信用卡审批程序，确保客户资信状况真实可靠。
•不得出于不当竞争目的，放宽审批标准，或者盲目扩大信用卡发卡规模。
二、风险管理2.1 风险评估与控制•商业银行应建立完善的风险评估机制，及时发现和评估信用卡业务中存在的各类风险。
•若要合理制定应对措施，积极防范和控制信用卡逾期、恶意刷卡等风险行为。
2.2 不当营销管理•商业银行不得采用误导性宣传推销手段，不得将不良资产转嫁给客户。
•严禁发售过度借款产品，不得变相引导客户透支信用额度。
三、信息披露与服务质量3.1 信息披露•商业银行应加强信用卡产品的信息披露工作，保障客户知情权。
•信息披露内容应真实、全面、准确，不得隐瞒关键信息或虚假宣传。
3.2 服务质量•商业银行应提供优质的信用卡服务，确保客户权益。
•客户投诉应及时处理，建立健全客户投诉渠道和处理机制。
四、监督管理机制4.1 监督部门责任•金融监管部门应加强对商业银行信用卡业务的监督管理，及时发现问题并进行整改。
•配合相关部门进行信用卡市场调查和监测，有效防范市场风险。
4.2 行业协会监督•信用卡行业协会应积极推动行业管理规范化，加强行业自律监督。
•协助监管部门加强对行业内商业银行信用卡业务的监督管理。
结语商业银行信用卡业务作为重要的金融工具，对于消费者和金融市场都具有重要影响，因此监督管理办法的制定与执行至关重要。
各商业银行应严格遵守相关规定，加强内部管理，保障客户权益，推动信用卡市场的健康发展。
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制近年来，随着金融科技的快速发展和消费方式的多样化，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的支付工具之一。
然而，信用卡业务的风险也随之而来。
银行作为信用卡业务的提供者，必须加强风险管理与控制，以确保金融体系的稳定运行。
首先，银行需要建立完善的风险评估体系。
在信用卡业务中，风险评估是关键的一环。
银行需要通过客户的个人信息、信用记录等多个维度来评估客户的信用风险。
例如，银行可以通过客户的收入、职业、还款记录等来判断其偿还能力和还款意愿。
此外，银行还可以利用大数据和人工智能技术来分析客户的消费行为，以预测客户的违约概率。
通过建立科学的风险评估体系，银行能够更准确地识别潜在的风险客户，从而及时采取措施进行风险控制。
其次，银行需要加强对信用卡业务的监管和合规管理。
信用卡业务涉及大量的个人隐私信息和资金流动，因此，银行必须严格遵守相关法律法规，确保客户的信息安全和资金安全。
银行应建立健全的内部控制机制，对信用卡业务的各个环节进行监控和审计，及时发现和纠正潜在的风险。
此外，银行还应加强对商户的审核和管理，确保商户的合法性和信用度，防止商户利用信用卡进行非法活动。
只有通过规范的监管和合规管理，银行才能有效降低信用卡业务的风险。
另外，银行还需要加强对客户的风险教育和管理。
信用卡的滥用和不良使用是导致风险的主要原因之一。
银行应通过宣传教育、客户培训等方式，向客户普及信用卡的正确使用方法和风险防范知识。
银行还可以通过设置额度限制、风险提示等方式，对客户的消费行为进行监控和引导。
此外，银行还应加强对客户的风险管理，及时发现客户的异常行为并采取相应措施。
通过风险教育和管理，银行能够提高客户的风险意识，减少信用卡业务的风险。
最后，银行需要建立健全的风险应对机制。
尽管银行已经采取了一系列的风险管理和控制措施，但仍然无法完全避免风险的发生。
因此，银行需要建立健全的风险应对机制，及时应对和处理风险事件。
银行应建立紧急预案，明确责任分工和应急措施，以应对可能出现的信用卡风险。
浅析商业银行信用卡业务主要风险及防范建议
行的重视 ， 并积 极做 好 防 范措 施 本 文 主 要 分 析 商 业 银 行 在 开 展 信 用卡 此务 过 程 申可 能遇 到 的 主要 风 险 ， 并 提 出相 关 的 防 范建 议
（ 一 ） 商、 Ｉ 银行审批 、 制 ｋ 并ｆ Ｉ ｛ Ｉ ５ 寄
空赤字 ， 以增 强 保 险 公 ｒ 氐御 风 险 的 能 力 。
强引 导 、 积极寅传 ， 普及农业保 险的柑火知识 ， 提高其参 ｌ Ｌ ｊ 农 业保险 的积极性 政 府 可以对 保险公 州给 予适 当的财政 的 支持 ， 对于经常发生农业 自然 灾售地 的保 险公 州更 多的财 政补贴 ， 使其有 信心来做 好农 业保 险 ， 发挥 其社会保 障 的功
５ ．・ 持 政 肘 、 保 险公 ｒ Ｕ 和投保农 户的 ■化一体 ， 删动 各
制 。通 过 Ｃ 象坝测 ， 及 时发 卡 Ｈ 父气象信 息 ， 对 于病虫 害多 发 的地 区． 政府通过 实施痫虫 害防治办 法等方法 来降低农 业 受灾 移 ｛ ， 进Ｉ 成少保险公 州的赔付 牢。这 些方法郜 可以降 低附＿ 』 Ｊ ｌ 年， １ ｈ Ｅ 保 险 费率 一 个可 以接 受 的水平 ， 促进 我 国农 业保险 ０ ， Ｉ ｋ 合 健康发展。
此 带 来的 信 用卡 业 务 风 险 也 应 引起 监 管 部 门 和 各 大 商 业银
６ １ ０ ０ ０ ０ ）
（一 一 ） ｌ ｆ ｊ 请人提交信『 ｝ 】 卜ｆ 占 申请人 对 商业银行的信川 卜 功能仃所 ｒ 解， 同时 义存
在 办 婵 需 求 的暴 础 根 据 商 、 银 行 信 用 卜 办 的 要 求 ， 捉
躺豁辫
帮 黼瓣 黼瓣 臻黪麟 獬 黼瓣鼎麟戮 糍 嫦端鞴 鼎蝴鞯 §
商业银行信用卡风险及风险控制对策
［ 摘 要 ］ 着银 行 业务 的扩 大 ，银 行 之 间在 个人 业务 上 的竞 随
（） １ 提高 信 用卡 办理 业 务 员的 素质 。改 变 对业 务 员原有 的考 核 争越 来越激 烈 ，信 用卡 的发放 数量 越 来越 大 ，随之 而来 的风险 也越 机 制 。一 直 以来 ，各 大 银行 均 以发卡量 对业 务 员进行 考核 ，该 制度 来越 多 ，坏 账越 来越 多。并且 有很 多风 险是 前所 未有 的 。面 临这种 造成 了业 务 员用尽一 切 办法 进行 开卡 ，废卡 坏卡 量 巨大 。改变 原有 高速增 长过 程 中产 生的风 险 ，应该 在银 行发 放 审批 ，信 用卡使 用 中 考核 制度 ，对 “ 首刷 ”量进 行考 核 以及 对 引入质 优持 卡人 的业务 进 的跟进 服务 以及 通过 立 法和建 立相 对适 合 中 国国情 的信 用制度 来对 行奖励 。可 有效 避免 该情 况的发 生 。 风险进 行管 理 。 （） ２ 办理 过程 中 ，严 格 审批 可 以证 明还 款 能 力的有 效 文件 ，如
对额 度较 大 ，情 况较 特 殊 的案例 进行 调查 ，必要 情 况下 ，可按 照相 应法 律法规 进行 民事 或刑 事追诉 。
４建立 适合 我 国 国情 的个人 信 用制 度体 系。 发达 国 家从事 个人
其 中股份 制 商业银 行 的信 用卡 不 良率 明显高 于 国有银 行 。一季 信用 业务 历史悠 久 ，从 管理 模式 、法 律环 境到 具体 操作都 积 累了不 度 ，国有 商业 银 行信 用 卡不 良率 为２Ｏ ，较 ２ ０ 年 第 四季 度 上升 少经 验 ，建立 了成 熟 的个人 信用 制度 体 系 ：个人 信 用登记 制度 、个 ％ ０９ Ｏ２ 百分 点 ；股份 制 商业银 行信 用卡 不 良率 为５１ ，较 ２ ０ 年第 人信 用评 估制 度 、个人 信用 风险 预警 、个 人信 用风 险管理 及个 人信 ． 个 ．％ ０９ 四季度 上升 Ｏ７ ｌ个百 分 点 ；其他金 融机 构 为 １ ％ ，较 ２ ０ 年第 四季 用风 险转 嫁等 制度 。但 我们 在借 鉴 的同 时还应 结合 我 国国情 ，我们 ５ ０９
浅析我国商业银行信用卡风险管理
浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。
但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。
因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。
关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。
根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。
截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。
信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。
促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。
改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。
社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。
这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。
（二）信用卡业务本身的优势。
预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。
通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。
（三）拥有“资源共享”优势。
信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。
二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。
各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。
为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。
我国商业银行信用卡业务风险管理研究
参 考文献 ： 【］ 月君 ， １虞 中国信 用卡 产业 发展模 式 研 究 ， 京 ： 国金 融 出版社 ， ０ ４ １２ ６ 北 中 ２ ０ ： －３ ［］ ２ 吴洪 涛 ， 业银行 信用 卡业 务 ， 商 北 京： 中国金 融出版 社 ，０ ３ １ ， ５ ２ ０ ：－ ２ ２ ［】 ３ 张淑 艳 ， 商户风 险管 理的难 点 与建 议， 中国信用 卡 ， ０ ５ ９ ５ ． ８ ２ ０ ， ： ７５ ［ 刘毅， ４ 】 商业 银行 经营 管理学 ， 京 ： 北 机械 工业 出版社 ， ０ ６ ２ ９２ ２ ０ ： １－２１
一
成。
其次 ，信用 卡 业务 属 于银 行 的资 产 业 务， 银行 根据 负债业务 的发展状 况和资金 的 数额 、 限来安 排发 展信 用卡业 务 的规模 ． 期 再次， 卡业 务属于典 型的零售业 务． 信用 其服 务对象具有 广泛性 ， 几乎所有 的交 易活 动 都可 以通过 信用 卡完 成 。 （ ） 用卡业 务风 险的含 义及 类型 二 信
一
、
引 言
我 国信 用卡 发展迅 速 ， 至 ２ ０ 截 ０ ９年一 季度， 信用 卡发 卡量 为一 亿五千 多万 张 ， 期 末 授信 总额达 １ ３ ０多亿元 ， 万 ５ 与上年 同期 相 比翻 了一 番 。但 同时信 用卡 风 险发 生的 频率也 越来越 高 。２ ０ ０ ９年 ６月央 行发布 了 ２０ ０９年第一 季度 支付运 行情 况报 告 ，数据 显示 ， 一季 度信用卡逾 期半年 未偿信贷 较去 年同 比上升 １ ３１ ， ３． ％ 与上年 同期 相 比翻 了 倍 以上 。央行 提醒 金 融机 构在 推进信 用 卡业务快速 发展 的同时 ， 应警 惕信用 卡逾 期 未偿 金额持 续 上升所 带 来的潜 在 风险 。所 以， 国内商 业银行不 应该 以忽略潜在风 险为 代价不计 后果地 争夺现有 市场 ， 应加 强信用 卡业务 的风险防 范 ， 提升信 用卡风 险管理水 平 ， 而达到 提高 资产质 量 ， 升银行 核心 从 提 竞争 力的 目的 。 二、 用卡业 务及 信用 卡风 险 信 （ ） 用卡 业务 的概念 、 征 一 信 特 信用 卡业 务是 指与 信用 卡产 品和 服 务 相关 的， 包括发 卡业务 、 收单业务 、 数据处理 和转接 活动 、 资金 结算清算 业务等 在 内的一 切经 济活 动和 关系 的总称 。 主要特 征有 ： 其 首先， 从信用 卡业务 涉及 的对 象来看， 是 由银 行 、 户和特 约 商户三 方面 组成 ， 客 而银 行其 他业 务 一般 是 由银 行和 客户 两方 面 组
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
银行信用卡业务的风控与合规管理
银行信用卡业务的风控与合规管理一、引言随着经济的发展，人们使用信用卡的频率逐渐增高，银行信用卡业务也随之兴起，但信用卡业务存在着一些风险和合规问题，因此银行需要加强信用卡业务的风险控制和合规管理，确保安全、合法地提供信用卡服务。
二、信用卡业务的风险控制1.信用风险控制：银行应该对信用卡申请人的资产负债状况、还款能力、借款用途等方面进行评估，在此基础上制定合理的信用额度，以控制信用风险。
此外，银行还应该对信用卡消费行为进行监控，发现异常行为及时采取措施，并建立不良记录数据库，避免授信给不良信用的申请人。
2.操作风险控制：银行应该加强对员工的培训和管理，确保员工提供正确的信用卡服务。
此外，银行还应该建立健全的柜面管理制度，规范柜员操作行为，加强风险控制。
3.市场风险控制：银行应该对市场环境的变化进行及时分析，及时调整信用卡的营销策略和收费政策，确保信用卡业务的稳健发展。
此外，银行还应该加强对信用卡合作商户的管理，防范商户涉嫌欺诈、违法等行为对银行的风险产生影响。
三、信用卡业务的合规管理1.法律合规管理：银行应该遵守相关法律法规及监管部门的规定，建立合规管理制度，确保信用卡业务合法合规。
此外，银行还应该加强对商户的合规管理，确保商户的行为符合相关法律法规及监管要求，避免商户的违法行为给银行造成损失。
2.信息安全管理：银行应该建立健全的信息安全管理制度，确保客户的个人信息得到有效保护。
此外，银行还应该加强对信用卡系统的安全管理，防范黑客攻击、系统故障等安全威胁。
3.业务流程监管：银行应该对信用卡业务的各个环节进行监管，确保信用卡业务的规范、透明运作。
此外，银行还应该加强对监管部门的沟通和协调，及时了解监管要求，确保信用卡业务合规运营。
四、结论随着信用卡业务的发展，银行的风险控制和合规管理显得尤为重要。
银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，确保信用卡业务的安全、可靠和合法。
只有如此，才能更好地服务于客户，促进银行业务的健康、稳定发展。
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4
信用卡业务交易流程
第一部分 信用卡业务发展
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发卡银行
1 2 9 10
申发 出 还
请卡 账 款
信
单
用
卡
(4)交易授权
(4)交易授权
授权清算网络
授权清算网络
(8)清 算
(8)清 算
收单银行
信用卡组织 Visa/Master/JCB/AE/银联
(3)消 费
拥有，才有价值
9
第一部分 信用卡业务发展
概况之风险情况
不良率：1.10%
年累计呆账率：0.56%
1.70% 1.50% 1.30% 1.10% 0.90% 0.70% 0.50%
1.61% 1.15% 1.10%
2010年 2011年 2012年
0.80% 0.70% 0.60% 0.50% 0.40% 0.30% 0.20% 0.10% 0.00%
2009年8月银发【2009】149号文 《中国人民银行办公厅关于贯彻落实 <中国人民银行 中国银行业监督管理 委员会 公安部 国家工商总局关于加 强银行卡安全管理预防和打击银行卡 犯罪的通知>的意见》
中国银行业监督管 理委员会令2011年 第2号《商业银行信 用卡业务监督管理 办法》
以招商银行信用卡中心为例
拥有，才有价值
6
概况之发卡规模
累计发卡：2.8亿张
其他 27%
工行 23%
中行 6%
建行 14%
光大 6% 农行 7%
交行 10% 招行 8%
第一部分 信用卡业务发展
流通户：2.2亿户
其他 32%
工行 21%
中行 6% 农行 7%
建行 16% 交行 11% 招行 8%
数据截至2012年末
拥有，才有价值
第一部分 信用卡业务发展
存款利率曲线
3.5 3.25 3 2.75 2.5
2.25
近年来存贷款利率持续上浮
存款保险制度
金融业“十二五”规划中的存款保 险制度将进一步提高存款成本率
利率市场化
存款定价：“高息揽储” “一浮到顶”
✓预计在国内存款利率上浮、通胀压力仍将持续、社会存款保险制度加快建 立的情况下，资金成本将长期保持高位运行。
7
第一部分 信用卡业务发展
概况之交易规模
年累计消费额：6.2万亿
其他 29% 中行 8%
农行 10%
工行 20% 建行 14%
交行 9% 招行 10%
✓ 信用卡已成为国内主要支付工具之一。
2012年社会消费品零售总额20.7万亿，其中信用卡支付占9.2%。
数据截至2012年末
拥有，才有价值
8
概况之收入结构
信用卡业务发展及风险管理
拥有，才有价值
第一部分 信用卡业务发展概况 第二部分 信用卡风险管理
拥有，才有价值
2
第一部分 信用卡业务发展
信用卡基本概念
（一）信用卡的定义 指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提
供相关银行服务的各类介质。
异形卡
信用卡卡号：16位数字
客户的英文名字：建议 使用护照上的英文名字
主要包括发卡业务和收单业务。 发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签
约发放信用卡并提供的相关银行服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、 卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争 议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金 结算的服务。收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管 理、获取交易授权、处理交易信息、资金垫付、资金结算、争议处理和增值 服务等业务环节。
二次转型
逐渐向平衡风险、多元收入、以客 群为导向的“精耕细作”式进行转变。
2002年~2005年
2006年~2008年
2009年~2012年
2009年5月银发【2009】142号文
《中国人民银行 中国银行业监督 管理委员会 公安部 国家工商总局 关于加强银行卡安全管理预防和 打击银行卡犯罪的通知》
2009年6月银监发【2009】 60号文《关于进一步规范 信用卡业务的通知 》
拥有，才有价值
挑战二：回佣率下调
第一部分 信用卡业务发展
手续费调整方案
餐娱类 1.25% （下降38%）
民生类 0.38% （下降24%） 总体下降幅度 一般类 0.78% （下降22%） 23-24%
公益类 0%
政府服务类商户的手续费调整时间 推迟至2013年8月24日，目前手续 费仍为0%，并未上调。
பைடு நூலகம்
674
签请 订款 合 约
扣 除 回 佣 付
交 易 授 权
款
持卡人
(5)确认交易与金额
特约商户 拥有，才有价值
5
第一部分 信用卡业务发展
信用卡业务发展历程
创新起步
规模扩张
“早一点、快一点、好一点” 创新思路，以迅速占领市场 为策略重点。
确立“抢占市场先机、挡住竞 争压力、忍得一时损益、赢得 永续价值”的市场竞争策略。
✓ 目前回佣率在0.45%左右，参照回佣率下降25%计算，以招行为例， 可能产生5-8亿的回佣损失。
拥有，才有价值
12
第一部分 信用卡业务发展
挑战三：计息规则 媒体的声音：
全额罚息是霸王条款
全额计息有违公平 罚息明显偏高
只针对全额还款 免息期形同虚设 “坑爹”的滞纳金 只设最低不设最高
其他 37%
包含分期等费用收入
第一部分 信用卡业务发展
年费 4%
同业基本采取刷X次免年费
佣金23%
来自于刷卡手续费。国内平均 手续费率0.4%，香港美国约 1.2%，韩国2%
利息 36%
日息万分之五
✓ 信用卡业务收入主要来自于利息、分期、刷卡手续费。
我国刷卡手续费远低于国际水平。
数据截至2012年末
起用月/年 有效月/年
（MM/YY）：（MM/YY）：
卡片开始使 卡片使用的
用时间
有效时间
信用卡种类 的标识：客 户持有的信 用卡的种类
卡号末四位号码 客户服务热线
芯片卡
卡片磁条
个人签名栏 CVC2码(万事达卡) 或CVV2码(威士卡)
拥有，才有价值
3
第一部分 信用卡业务发展
（二）信用卡业务的定义 指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，
0.73%
2010年
0.45%
2011年
0.56%
2012年
✓ 信用卡属于无担保小额信用，风险高于传统银行业务。
以2011年为例，商业银行业不良贷款率0.96%，而信用卡业务为1.15%。
注：商业银行业不良贷款率数据来自银监会《中国银行业运行报告（2011年度）》
拥有，才有价值
10
挑战一：资金成本