商业银行信贷业务之二[35页]
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商业银行的信贷业务及风险管理
互联网信贷业务概述
互联网信贷业务是指通过互联网平台进行的信贷业务，具有方便 快捷、高效低成本的特点。
互联网信贷业务模式
互联网信贷业务模式主要包括P2P网贷、网络小额贷款等，通过互 联网平台连接借款人和投资者，实现资金的有效配置。
互联网信贷业务风险
互联网信贷业务风险主要包括信用风险、技术风险和法律风险等， 需要采取有效的风险管理措施进行防范和控制。
商业银行的信贷业务及风 险管理
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2024-01-05
CATALOGUE
目 录
• 商业银行信贷业务概述 • 商业银行信贷业务的风险识别 • 商业银行信贷业务的风险管理 • 商业银行信贷业务的创新与发展 • 商业银行信贷业务的未来展望
01
CATALOGUE
商业银行信贷业务概述
信贷业务定义
02
CATALOGUE
商业银行信贷业务的风险识别
市场风险
市场风险
由于市场价格波动、汇 率变化、利率变动等因 素导致的信贷资产价值
下降的风险。
利率风险
由于市场利率变动导致 贷款或存款的利息收入 或支出发生变动的风险
。
汇率风险
由于汇率波动导致外汇 资产或负债的价值发生
变动的风险。
商品风险
由于商品价格波动导致 与商品相关的信贷资产
小微企业信贷业务
1 2 3
小微企业信贷业务概述
小微企业信贷业务是指针对小微企业的信贷业务 ，具有金额小、期限短、需求急等特点。
小微企业信贷业务模式
小微企业信贷业务模式主要包括信用贷款、抵押 贷款、担保贷款等，以满足小微企业的不同融资 需求。
小微企业信贷业务风险
小微企业信贷业务风险主要包括经营风险、信用 风险和信息不对称风险等，需要采取有效的风险 管理措施进行防范和控制。
商业银行信贷业务简介
特点
贷款期限较短，通常为一年以内；主 要用于补充企业日常经营所需的流动 资金。
利率与还款方式
根据市场利率和银行政策确定，还款 方式灵活，可采用按月、按季或到期 一次性还本付息等方式。
企业项目贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；主要用 于支持企业的长期发展计划和战略目标。
定义
企业项目贷款是指商业银行向企业 发放的用于固定资产投资、技术改
THANKS
感谢观看
处置方式
对于无法清收的不良信贷资产，银行可以通过出售、转让、核销等方式进行处 置，以降低风险敞口。
不良信贷资产的风险防范
风险评估
银行应建立健全的风险评估体系，对借款人的信用状况、经 营状况、还款能力等进行全面评估，以降低不良信贷资产的 发生率。
内部控制
银行应加强内部控制，完善信贷审批流程和风险管理机制， 防止因操作风险、道德风险等因素导致的不良信贷资产。
个人汽车贷款的利率通常较低，期限 较短，还款方式灵活。
贷款额度通常根据借款人的收入、信 用状况、汽车价值等因素确定。
个人汽车贷款对于满足个人购车需求 具有重要意义，也是银行重要的个人 信贷业务之一。
个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于个人消费需求 的贷款。
贷款额度通常根据借款人的收入、信用状况、抵押物价 值等因素确定。
贷款用途包括教育、旅游、家居装修、购买大额耐用消 费品等。
个人消费贷款对于满足个人日常消费需求具有重要意义， 也是银行重要的个人信贷业务之一。
个人经营贷款
个人经营贷款是指银行向个人 发放的用于个人经营活动的贷
款。
贷款用途包括流动资金周转、ห้องสมุดไป่ตู้扩大经营规模等。
商业银行贷款业务 (2)
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15
2、价格领导模型定价法
❖ 价格领导模型定价法是以若干大银行统一的优惠 利率为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补 偿后的贷款所制定的利率。对于某个特定的顾客 来说，其贷款的利率公式为：
❖ 贷款利率=优惠利率（包括各种成本和银行预期利 润）+加成部分=优惠利率+违约风险溢价+期限风 险溢价
隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。
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13
（三）贷款定价的方法
❖ 1、成本加成贷款定价法(The Cost-Plus Loan-Pricing Method)
❖ 2、价格领导模型定价法（The price leadership Model）
❖ 3、成本―收益贷款定价法（Cost-Benefit Loan pric1. 贷款利率 贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款
本金之比率。 2. 承诺费
承诺费是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那 部分资金收取的费用。 3. 补偿余额
补偿余额是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的 活期存款和低利率定期存款。 4. 隐含价格
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4
三、不同贷款方式掌握的要点
（一）信用贷款：关键是对借款人信用的分析， 包括财务状况和非财务状况。 （二）保证贷款：主要有：保证人的资格，保证 的方式，保证的期限，保证合同的形式。 （三）抵押贷款和质押贷款：主要有：银行选择 抵押品和质押品的条件，抵押品或质押品的登记 以及抵押品或质押品的处分。
第四章 商业银行贷款业务经营管理
重点掌握问题
商业银行贷款种类 商业银行经营管理目标 商业银行对不同贷款方式控制的要点 贷款价格的内容和贷款定价的方法 商业银行贷款风险的防范与控制
商业银行信贷业务 第二章
实施前向上一级行进行备案的工作制度，是上一级行了解掌握信贷业 务开展情况，把握信贷资金投向，对信贷业务实施纵向监督的重要环 节。
（二）报备方式
经过行长或行长授权的主管行长、信贷管理部门负责人签字后，由信 贷管理部门以文件形式，通过电子邮件或其他方式上报上一级行相关
2. 授信额度的调整与终止
对客户确定授信额度后，在授信期限未满时，一般不予调整授信额 度，如确需调整，必须按照原授信程序进行调查、审查、审批或咨
询。
客户在授信期间发生下列重大事项之一或多项时，银行要对客户重
新进行评价，并及时调减甚至取消授信额度。书P39
为了给银行调整授信行为提供法律依据，银行必须在合同、协议中 列名相应条款。
四、责任追究制度
（一）责任人认定
1. 贷款违规违纪责任的责任人认定
① ② ③ 违规违纪发放贷款的经办人和审批人为完全责任人； 不按规定程序违章操作而形成不良贷款的人员为主要责任人； 因工作管理不善、把关不严，间接形成贷款风险的相关人员为次要责任 人
2. 贷款风险责任的责任人认定
银行贷款审批委员会对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批责任； 贷款审批小组对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批和执行责任； 信贷员对权限内发放的贷款形成风险的，承担管理、发放责任，为贷款直接 风险责任人。
（二）授信期限与要求
1. 授信期限
授信期限是指客户使用所授信信贷业务的时间。
客户必须在授信后一年内使用授信，超过一年，该授信自行失效，客
户不得再使用。 授信期限自用信之日起计算。授信期限到期日为用信之日加授信期限。
2. 授信的要求
（1）授信原则 除固定资产外，其他信贷业务在授信期内可遵循“一次授信，随用随
（二）报备方式
经过行长或行长授权的主管行长、信贷管理部门负责人签字后，由信 贷管理部门以文件形式，通过电子邮件或其他方式上报上一级行相关
2. 授信额度的调整与终止
对客户确定授信额度后，在授信期限未满时，一般不予调整授信额 度，如确需调整，必须按照原授信程序进行调查、审查、审批或咨
询。
客户在授信期间发生下列重大事项之一或多项时，银行要对客户重
新进行评价，并及时调减甚至取消授信额度。书P39
为了给银行调整授信行为提供法律依据，银行必须在合同、协议中 列名相应条款。
四、责任追究制度
（一）责任人认定
1. 贷款违规违纪责任的责任人认定
① ② ③ 违规违纪发放贷款的经办人和审批人为完全责任人； 不按规定程序违章操作而形成不良贷款的人员为主要责任人； 因工作管理不善、把关不严，间接形成贷款风险的相关人员为次要责任 人
2. 贷款风险责任的责任人认定
银行贷款审批委员会对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批责任； 贷款审批小组对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批和执行责任； 信贷员对权限内发放的贷款形成风险的，承担管理、发放责任，为贷款直接 风险责任人。
（二）授信期限与要求
1. 授信期限
授信期限是指客户使用所授信信贷业务的时间。
客户必须在授信后一年内使用授信，超过一年，该授信自行失效，客
户不得再使用。 授信期限自用信之日起计算。授信期限到期日为用信之日加授信期限。
2. 授信的要求
（1）授信原则 除固定资产外，其他信贷业务在授信期内可遵循“一次授信，随用随
235《商业银行信贷管理Ⅰ》作业参考答案
235《商业银行信贷管理Ⅰ》作业参考答案一、单选题1、以下哪项不是商业银行信贷业务的基本流程（）A 客户申请B 信用评估C 贷款审批D 贷款发放E 贷后检查F 逾期催收答案：F解析：逾期催收通常是在贷款出现逾期之后采取的措施，并非信贷业务的基本流程。
信贷业务的基本流程一般包括客户申请、信用评估、贷款审批、贷款发放和贷后检查等环节。
2、信用评级的主要依据是（）A 客户的财务状况B 客户的信用记录C 客户的行业前景D 以上都是答案：D解析：信用评级需要综合考虑客户的财务状况、信用记录以及所处行业的前景等多方面因素。
财务状况反映客户的偿债能力，信用记录体现其过往的信用表现，行业前景则影响客户未来的盈利能力和偿债能力。
3、以下哪项不是信贷风险的类型（）A 信用风险B 市场风险C 操作风险D 政策风险E 利率风险F 声誉风险答案：F解析：声誉风险通常不是信贷风险的直接类型。
信贷风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、政策风险和利率风险等。
信用风险是指借款人违约的风险；市场风险是由于市场价格波动导致抵押物价值变化等风险；操作风险涉及内部流程、人员失误等；政策风险与政策法规变化相关；利率风险则源于利率波动影响贷款收益。
4、贷款五级分类中，次级类贷款的特征是（）A 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失B 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失C 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分D 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素答案：A解析：次级类贷款意味着借款人的还款能力有明显问题，仅靠正常营业收入难以足额偿还本息，即便有担保，仍可能有一定损失。
B 选项描述的是可疑类贷款；C 选项描述的是损失类贷款；D 选项描述的是关注类贷款。
5、商业银行在进行信贷审查时，重点审查的内容不包括（）A 借款人的信用状况B 借款人的还款能力C 贷款用途的合法性D 借款人的家庭背景答案：D解析：商业银行信贷审查主要关注借款人的信用状况、还款能力以及贷款用途的合法性等与信贷风险和合规性直接相关的方面。
商业银行的信贷业务管理
02
信贷业务是商业银行的主要收入 来源之一，通过向客户收取利息 来实现盈利。
信贷业务的重要性
01
02
03
促进经济发展
信贷业务为企业和个人提 供了融资渠道，支持了实 体经济的发展，促进了经 济增长。
调节经济运行
通过信贷投放和回收，商 业银行可以调节货币供应 量，对经济运行进行宏观 调控。
提高资金使用效率
影响因素
管理措施
加强内部控制、优化业务流程、提高 员工素质等。
员工素质、业务流程、系统故障等。
法律风险
定义
法律风险是指因法律法规变更或 司法纠纷而对信贷业务造成的不
确定性。
影响因素
法律法规的完善程度、司法公正性 等。
管理措施
密切关注法律法规动态、建立法律 顾问团队、完善合同条款等。
03
信贷业务的流程管理
THANKS
谢谢您的观看
贸易融资
信用卡透支服务使得持卡人可以在额度内 透支一定金额，以满足临时资金需求。
ห้องสมุดไป่ตู้
贸易融资是指银行为进出口企业提供的与 贸易相关的融资服务，如信用证、托收等 。
02
信贷业务的风险管理
信用风险
定义
信用风险是指借款人因各 种原因未能按期偿还债务 而造成违约的可能性。
影响因素
借款人的还款能力、还款 意愿、经济环境等。
商业银行应建立合规风险识别机制，及 时发现和评估信贷业务中存在的合规风 险。
VS
合规风险控制
通过制定和执行内部控制制度，商业银行 应有效控制合规风险，确保信贷业务合规 开展。
内控体系建设
内控制度
商业银行应建立健全的内部控制制度，规范信贷业务操作流程，防范信贷风险。
信贷业务是商业银行的主要收入 来源之一，通过向客户收取利息 来实现盈利。
信贷业务的重要性
01
02
03
促进经济发展
信贷业务为企业和个人提 供了融资渠道，支持了实 体经济的发展，促进了经 济增长。
调节经济运行
通过信贷投放和回收，商 业银行可以调节货币供应 量，对经济运行进行宏观 调控。
提高资金使用效率
影响因素
管理措施
加强内部控制、优化业务流程、提高 员工素质等。
员工素质、业务流程、系统故障等。
法律风险
定义
法律风险是指因法律法规变更或 司法纠纷而对信贷业务造成的不
确定性。
影响因素
法律法规的完善程度、司法公正性 等。
管理措施
密切关注法律法规动态、建立法律 顾问团队、完善合同条款等。
03
信贷业务的流程管理
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贸易融资
信用卡透支服务使得持卡人可以在额度内 透支一定金额，以满足临时资金需求。
ห้องสมุดไป่ตู้
贸易融资是指银行为进出口企业提供的与 贸易相关的融资服务，如信用证、托收等 。
02
信贷业务的风险管理
信用风险
定义
信用风险是指借款人因各 种原因未能按期偿还债务 而造成违约的可能性。
影响因素
借款人的还款能力、还款 意愿、经济环境等。
商业银行应建立合规风险识别机制，及 时发现和评估信贷业务中存在的合规风 险。
VS
合规风险控制
通过制定和执行内部控制制度，商业银行 应有效控制合规风险，确保信贷业务合规 开展。
内控体系建设
内控制度
商业银行应建立健全的内部控制制度，规范信贷业务操作流程，防范信贷风险。
商业银行信贷业务
企业贷款
为企业提供用于扩张、投资和运营资金的贷 款产品。
抵押贷款
以借款人房屋等不动产作为担保品的贷款产 品，通常用于房屋购买。
商业银行信贷业务的风险管理
信贷业务涉及各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险。商业银行采 取各种措施来管理和控制这些风险，以保护自身和客户的利益。
商业银行信贷业务的市场竞争
商业银行信贷业务是推动经济发展的重要力量，了解信贷业务的基本流程、产品、风险管理和市场竞争 对于银行职业发展至关重要。
商业银行信贷业务的竞争日益激烈，银行之间力争提供更具吸引力的贷款产 品、更快捷的审批流程以及更优惠的利率和条款，以吸引更多的客户。
商业银行信贷业务的前景和趋 势
随着技术的进步和金融创新，商业银行信贷业务将继续发展。互联网银行和 区块链技术等创新将改变信贷业务的方式和流程，并带来更多的机信贷申请，包括贷款目的、金额以及借款期限。
2
评估和审查
银行对客户的信用状况、还款能力和担保物进行评估和审查。
3
批准和发放
如果申请获得批准，银行将与客户签订贷款合同，并将贷款金额发放给客户。
商业银行信贷业务的主要产品
个人贷款
为个人提供用于购买房屋、汽车等的贷款产 品。
信用卡
提供方便的信用购物工具，客户可以用信用 卡进行消费，并在逾期还款时支付利息。
商业银行信贷业务
商业银行信贷业务对于经济发展至关重要，本演示将为您介绍信贷业务的定 义、流程以及未来的趋势和前景。
信贷业务的定义和重要性
信贷业务是银行的核心业务，旨在为个人和企业提供资金支持以推动经济增长。了解信贷业务的定义和 重要性对于理解银行运作至关重要。
商业银行信贷业务的基本流程
1
客户申请
商业银行的信贷和贷款业务
绿色金融的发展Hale Waihona Puke 010203
[ 感谢观看 ]
THANKS
商业银行信贷和贷款业务的未来发展
大数据和人工智能的应用
01
通过大数据分析，银行可以更准确地评估客户的信用风险和还款能力，提高信贷决策的效率和准确性。人工智能的应用则可以优化银行的业务流程，提高服务效率。
区块链技术的应用
02
区块链技术可以提高银行交易的透明度和安全性，降低交易成本和风险。未来，区块链技术有望在供应链金融、贸易融资等领域得到广泛应用。
商业银行信贷和贷款业务的经营策略
市场细分
根据客户需求、风险偏好、行业发展趋势等因素，将信贷和贷款市场细分为不同的子市场，以便更有针对性地开展业务。
目标市场选择
在市场细分的基础上，选择适合自身资源、能力和优势的目标市场，集中力量开展业务。
产品定位
根据目标市场的需求和特点，设计和提供符合市场需求的产品和服务，以满足客户的具体需求。
监管方式
规范业务操作
监管机构对商业银行的信贷和贷款业务进行规范，确保业务合规开展。
控制风险
通过监管，控制信贷和贷款业务的风险，防止金融风险的产生和扩散。
保障消费者权益
监管机构对信贷和贷款业务进行监管，保障消费者的合法权益，维护市场公平竞争。
影响业务创新
监管机构对商业银行的信贷和贷款业务进行监管，对业务创新有一定的制约作用，但也有利于维护金融市场的稳定。
产品创新
根据成本、市场需求、风险等因素，制定合理的定价策略，确保业务的盈利性和可持续发展。
定价策略
根据客户的具体需求和风险偏好，提供个性化的产品组合方案，满足客户的综合需求。
产品组合
商业银行信贷和贷款业务的监管
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商业银行信贷和贷款业务的未来发展
大数据和人工智能的应用
01
通过大数据分析，银行可以更准确地评估客户的信用风险和还款能力，提高信贷决策的效率和准确性。人工智能的应用则可以优化银行的业务流程，提高服务效率。
区块链技术的应用
02
区块链技术可以提高银行交易的透明度和安全性，降低交易成本和风险。未来，区块链技术有望在供应链金融、贸易融资等领域得到广泛应用。
商业银行信贷和贷款业务的经营策略
市场细分
根据客户需求、风险偏好、行业发展趋势等因素，将信贷和贷款市场细分为不同的子市场，以便更有针对性地开展业务。
目标市场选择
在市场细分的基础上，选择适合自身资源、能力和优势的目标市场，集中力量开展业务。
产品定位
根据目标市场的需求和特点，设计和提供符合市场需求的产品和服务，以满足客户的具体需求。
监管方式
规范业务操作
监管机构对商业银行的信贷和贷款业务进行规范，确保业务合规开展。
控制风险
通过监管，控制信贷和贷款业务的风险，防止金融风险的产生和扩散。
保障消费者权益
监管机构对信贷和贷款业务进行监管，保障消费者的合法权益，维护市场公平竞争。
影响业务创新
监管机构对商业银行的信贷和贷款业务进行监管，对业务创新有一定的制约作用，但也有利于维护金融市场的稳定。
产品创新
根据成本、市场需求、风险等因素，制定合理的定价策略，确保业务的盈利性和可持续发展。
定价策略
根据客户的具体需求和风险偏好，提供个性化的产品组合方案，满足客户的综合需求。
产品组合
商业银行信贷和贷款业务的监管
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提出贷款意见 报上级审查
调查步骤：
与借款人、担保人进行面谈； 通过电话、上门进行资料和信息核实； 个借款申请人的个人信用报告； 调查核实抵押物或质押物的真实性、权属
及其价值，按规定办理抵押物评估； 撰写个人贷款调查报告，对贷款给出意见
和建议
个人信用
个人信用征信系统介绍 个人信用报告 1. 报告内容 2. 不良记录和黑名单
客户申请
《个人贷款申请表》的填写
客户需要提交哪些资料？如果是二手楼， 还要额外提供的内容？
问题： 借款申请人用什么证明自己的还款能力？
三、贷款的受理
了解客户贷款需求和个人情况 受理客户的贷款申请 初审贷款客户的贷款资料
银行受理并初审
客户经理受理客户申请，审核客户资料 受理个人贷款必须遵循的原则： 1. 不承诺 2. 不拒绝 3. 不泄密
利率水平
？
每月还款额
？
利率总额
？
期限确定的原则
最长期限规定：不超过30年 年龄限制规定：男性 女性 贷款年限不超过房屋剩余使用年限 期限确定的参考值：15－20年， 根据月还款额和月收入的比例要求调整
担保方式
抵押担保 质押担保 保证担保：保证人全额连带责任担保（期限
不超过5年的短期贷款）， 组合担保
个人住房按揭贷款业务流程
流程示意图（张贴流程图） 流程中关键步骤介绍（彩色标注流程图
中的重点步骤） 流程中风险点提示
一、贷款咨询
个人贷款主要产品介绍 申请人申请住房贷款应该具备的条件 需要提供的资料 办理的流程 贷款合同的相关内容：利率、期限、额
度 提交资料的内容：申请书、相关证件
1.贷款对象
有完全民事行为能力的自然人 银行重视的条件 1. 身份证明 2. 还款能力 3. 信用保障 4. 有效担保 5. 合法的购买合同或协议
贷款利率
利率的含义：
利率的决定：
1. 法定基准利率（由央行规定）
2. 上下浮动的幅度(由商业银行根据客户情 况确定）
利率的调整
计息、结息方式 1. 固定利率 2. 浮动利率
贷后管理的内容 1. 资产检查 2. 风险检查 3. 担保条件检查
没有抵押登记前，抵押加阶段性保证
贷款的抵押＋阶段性担保
一手楼由开发商承担 开发商与银行签订《商品房销售贷款合作协议》
二手楼由房屋中介或专门担保机构承担
借款人、抵押人、保证人同时与银行签订 《抵押加阶段性保证借款合同》 保证人的保证阶段：
所抵押房屋取得所有权证并办妥抵押登记起， 保证人不再履行保证责任。
3、借款用途分析
4、贷款可行性分析
四、调查结论：
经办信贷人员意见
贷款资料的审核
审核原则 审核内容
贷款审查、审批
审查、审批原则 审查内容 审批内容
贷款发放
落实审批条件 签订《个人住房抵押借款合同》 贷款发放流程
贷款回收
贷款还款方式 制定合理还款计划 利率调整 提前还款
贷后管理
为客户提供专业咨询
客户通常关心的问题 ➢ 我能贷款吗？ ➢ 我能贷多少钱？ ➢ 我能贷多长时间？ ➢ 我贷款的利率是多少？ ➢ 我每月需要还款多少金额？ ➢ 我需要提供什么？
二、客户咨询和申请
客户办理个人住房按揭贷款关注的问题 即：贷款要素
如何站在客户的角度来咨询 指导客户填写贷款申请 指导客户准备贷款所需的资料 1. 收入证明 2. 贷款申请
个人贷款调查报告
内容 格式 撰写要求
个人贷款调查报告
一、借款人基本情况
1.
借款主申请人情况
2.
借款人配偶信息
3.
借款人基本情况分析
4.
资产情况
二、担保情况还款意愿）：
2、偿还能力分析：
（1）借款人收入及家庭资产情况
（2）工作单位发展情况分析
住房按揭贷款种类
一手搂按揭贷款 二手楼贷款
个人住房按揭贷款业务
申请个人住房按揭贷款的条件(详见教材） 特别强调：还款能力、首付款、个人信用 记录
申请个人住房按揭贷款的资料（详见教材） 特别强调：身份证明、收入证明、首付款 发票、买卖合同
个人住房按揭贷款业务
贷款要素 1. 贷款对象 2. 贷款额度 3. 贷款利率 4. 贷款期限 还款方式 担保方式
贷款期限1年内（含1年）的，遇法定利率调 整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限1年以 上，合同期内遇法定利率调整的，按照合同约定， 按月、季、年进行调整。银行多采用次年1月1日 起按相应的新利率执行。
贷款期限
概念： 从贷款发放到约定的最后还款或清偿的期限。
因贷款产品不同而期限不同
问题：同样一笔贷款，贷款期限越长 ：
初审
银行客户经理初步审查客户填写的资料 和审批表，主要审查：
1. 借款申请人的主体资格 2. 提交资料的完整性、真实性和规范性
初审环节的风险点：
身份的真实否？ 是否符合借款人的基本条件：
年龄、贷款年限
四、贷前调查
搜集、整理和核实贷款相关资料信息； 对借款人和保证人进行信用等级评定； 贷前调查的具体工作内容（参见教材） 根据调查结果，撰写个人贷款调查报告，
商业银行信贷业务
个人住房按揭贷款
个人住房按揭贷款业务介绍
学习目标 学习重点和难点 学习方法
个人住房按揭贷款业务
住房按揭贷款的含义 购房者以所购住房做抵押，向银行
或专门的房屋贷款机构申请的个人住房 贷款业务。在国内，通常由其所购买住 房的房地产企业或者商业的担保公司提 供阶段性担保。
思考：按揭贷款和抵押贷款的区别？
贷款额度
概念： 银行向客户提供的以货币计量的贷款数额 额度决定： 1. 提供的担保 2. 首付款的规定（根据央行和各商业银行的规定） 3. 资信状况
还款方式
到期一次还本付息 等额本息还款法 等额本金还款法
第二节 个人住房贷款流程
掌握个人贷款受理和贷前调查的内容和程序 掌握个人贷款审查和审批环节的内容和程序 掌握个人贷款签约和发放环节的内容和程序 掌握个人贷款贷后和档案管理的相关内容
调查步骤：
与借款人、担保人进行面谈； 通过电话、上门进行资料和信息核实； 个借款申请人的个人信用报告； 调查核实抵押物或质押物的真实性、权属
及其价值，按规定办理抵押物评估； 撰写个人贷款调查报告，对贷款给出意见
和建议
个人信用
个人信用征信系统介绍 个人信用报告 1. 报告内容 2. 不良记录和黑名单
客户申请
《个人贷款申请表》的填写
客户需要提交哪些资料？如果是二手楼， 还要额外提供的内容？
问题： 借款申请人用什么证明自己的还款能力？
三、贷款的受理
了解客户贷款需求和个人情况 受理客户的贷款申请 初审贷款客户的贷款资料
银行受理并初审
客户经理受理客户申请，审核客户资料 受理个人贷款必须遵循的原则： 1. 不承诺 2. 不拒绝 3. 不泄密
利率水平
？
每月还款额
？
利率总额
？
期限确定的原则
最长期限规定：不超过30年 年龄限制规定：男性 女性 贷款年限不超过房屋剩余使用年限 期限确定的参考值：15－20年， 根据月还款额和月收入的比例要求调整
担保方式
抵押担保 质押担保 保证担保：保证人全额连带责任担保（期限
不超过5年的短期贷款）， 组合担保
个人住房按揭贷款业务流程
流程示意图（张贴流程图） 流程中关键步骤介绍（彩色标注流程图
中的重点步骤） 流程中风险点提示
一、贷款咨询
个人贷款主要产品介绍 申请人申请住房贷款应该具备的条件 需要提供的资料 办理的流程 贷款合同的相关内容：利率、期限、额
度 提交资料的内容：申请书、相关证件
1.贷款对象
有完全民事行为能力的自然人 银行重视的条件 1. 身份证明 2. 还款能力 3. 信用保障 4. 有效担保 5. 合法的购买合同或协议
贷款利率
利率的含义：
利率的决定：
1. 法定基准利率（由央行规定）
2. 上下浮动的幅度(由商业银行根据客户情 况确定）
利率的调整
计息、结息方式 1. 固定利率 2. 浮动利率
贷后管理的内容 1. 资产检查 2. 风险检查 3. 担保条件检查
没有抵押登记前，抵押加阶段性保证
贷款的抵押＋阶段性担保
一手楼由开发商承担 开发商与银行签订《商品房销售贷款合作协议》
二手楼由房屋中介或专门担保机构承担
借款人、抵押人、保证人同时与银行签订 《抵押加阶段性保证借款合同》 保证人的保证阶段：
所抵押房屋取得所有权证并办妥抵押登记起， 保证人不再履行保证责任。
3、借款用途分析
4、贷款可行性分析
四、调查结论：
经办信贷人员意见
贷款资料的审核
审核原则 审核内容
贷款审查、审批
审查、审批原则 审查内容 审批内容
贷款发放
落实审批条件 签订《个人住房抵押借款合同》 贷款发放流程
贷款回收
贷款还款方式 制定合理还款计划 利率调整 提前还款
贷后管理
为客户提供专业咨询
客户通常关心的问题 ➢ 我能贷款吗？ ➢ 我能贷多少钱？ ➢ 我能贷多长时间？ ➢ 我贷款的利率是多少？ ➢ 我每月需要还款多少金额？ ➢ 我需要提供什么？
二、客户咨询和申请
客户办理个人住房按揭贷款关注的问题 即：贷款要素
如何站在客户的角度来咨询 指导客户填写贷款申请 指导客户准备贷款所需的资料 1. 收入证明 2. 贷款申请
个人贷款调查报告
内容 格式 撰写要求
个人贷款调查报告
一、借款人基本情况
1.
借款主申请人情况
2.
借款人配偶信息
3.
借款人基本情况分析
4.
资产情况
二、担保情况还款意愿）：
2、偿还能力分析：
（1）借款人收入及家庭资产情况
（2）工作单位发展情况分析
住房按揭贷款种类
一手搂按揭贷款 二手楼贷款
个人住房按揭贷款业务
申请个人住房按揭贷款的条件(详见教材） 特别强调：还款能力、首付款、个人信用 记录
申请个人住房按揭贷款的资料（详见教材） 特别强调：身份证明、收入证明、首付款 发票、买卖合同
个人住房按揭贷款业务
贷款要素 1. 贷款对象 2. 贷款额度 3. 贷款利率 4. 贷款期限 还款方式 担保方式
贷款期限1年内（含1年）的，遇法定利率调 整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限1年以 上，合同期内遇法定利率调整的，按照合同约定， 按月、季、年进行调整。银行多采用次年1月1日 起按相应的新利率执行。
贷款期限
概念： 从贷款发放到约定的最后还款或清偿的期限。
因贷款产品不同而期限不同
问题：同样一笔贷款，贷款期限越长 ：
初审
银行客户经理初步审查客户填写的资料 和审批表，主要审查：
1. 借款申请人的主体资格 2. 提交资料的完整性、真实性和规范性
初审环节的风险点：
身份的真实否？ 是否符合借款人的基本条件：
年龄、贷款年限
四、贷前调查
搜集、整理和核实贷款相关资料信息； 对借款人和保证人进行信用等级评定； 贷前调查的具体工作内容（参见教材） 根据调查结果，撰写个人贷款调查报告，
商业银行信贷业务
个人住房按揭贷款
个人住房按揭贷款业务介绍
学习目标 学习重点和难点 学习方法
个人住房按揭贷款业务
住房按揭贷款的含义 购房者以所购住房做抵押，向银行
或专门的房屋贷款机构申请的个人住房 贷款业务。在国内，通常由其所购买住 房的房地产企业或者商业的担保公司提 供阶段性担保。
思考：按揭贷款和抵押贷款的区别？
贷款额度
概念： 银行向客户提供的以货币计量的贷款数额 额度决定： 1. 提供的担保 2. 首付款的规定（根据央行和各商业银行的规定） 3. 资信状况
还款方式
到期一次还本付息 等额本息还款法 等额本金还款法
第二节 个人住房贷款流程
掌握个人贷款受理和贷前调查的内容和程序 掌握个人贷款审查和审批环节的内容和程序 掌握个人贷款签约和发放环节的内容和程序 掌握个人贷款贷后和档案管理的相关内容