中国家庭投资理财实例共17页文档
投资理财案例分析
投资偏股型的 稳健型基金
50%
理财分析
1 孩子目前10岁，距离21岁出国留学还有11年时间，投资期限较长。
目前，在澳大利亚留学两年的费用大概在6万澳元，11年后，去澳大利亚留学两年的
2
费用将上涨为10.26万澳元。
在国外留学，除了以当地货币计算的留学成本外，还有相当大的汇率波动风险，例如三年前澳 元兑人民币汇率为1：4，现在已经升到1：6.5，使留学成本大大增加；但是将来随着人民币的 升值，也许人民币兑澳元的成本又会下降，因此，无法精确估计在未来十数年内的汇率成本。 在本案例中，出于多估算支出的谨慎性原则假定汇率仍以目前的1澳元兑6.15人民币计。则两年 留学期的费用10.26万澳元折合人民币为630990元。
1 面对现在很多企业一夜之间破产，赵先生考虑到自己所从事的职业风险较大，担心
事务所万一破产，会影响家人的正常生活。
2 赵先生看周围的人都在投保商业保险，自己也有些动心，但面对众多保险产品觉得
无从下手。
3
赵先生希望儿子浩浩能茁壮成长，享受最好的教育。在夫妻退休之前儿子的教育费
用是不成问题的，赵先生考虑的是在退休后，儿子浩浩正读大学，这笔费用支出想
3 假设投资收益率为6%，要在11年后有630990元的资金以供支付两年留学的费用，需要
每月投入3387元。
理财建议
1 11年的投资期限，平均每年收益率达到6%，这个收益合理并且可行，从目前来看能满
足这个收益率的金融产品主要有：股票、股票型基金、偏股型基金、部分信托产品、 部分人民币理财产品、部分外汇理财产品、部分券商集合理财等等。
请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。
（参考汇率：1澳元=6.15元人民币）
理财分析
赵先生家庭理财规划案例
赵先生今年29岁，在一家高科技公司担任部门经理,每月税后收入为7，500元。
他的同龄妻子是一名大学讲师，每月税后收入在5，500元左右。
两人于2004年结婚，并在同年购买了一套总价60万元的住房，为此他们向银行申请了一笔贷款,目前每月需按揭还款2，500元，贷款余额为32万元。
赵先生夫妇每月除1，800元左右的基本生活开销外,额外的购物和娱乐费用不过1，000元。
除了日常保留的零用现金1，000元外,目前他们的家庭资产主要包括9万元的银行存款(其中包括去年全年收到的税后利息1,600元)，3万元的债券基金（其中包括去年收到的税后收益1，000元)和一套房子。
赵先生夫妇除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险,所以希望给自己和妻子买些必要的保险。
此外，赵先生夫妇打算2008年生育后代，考虑到未来可能的庞大教育支出，所以现在过得比较节俭。
而且，一直对赴海外留学报有良好预期的他们计划在孩子高中毕业后（18岁,从2026年当年起计算)送往英国读书（本科四年)，预计届时在国外就读四年所需费用为80万元。
同时，赵先生夫妇希望在65岁时退休,按照他们的身体状况,不出意外他们都可以活到80岁。
他们希望在退休后尽量保持现有生活水平（综合考虑各种因素后,预计退休后两人每年共需生活费用15万元）.参考要点:1、客户财务状况分析：（1）编制客户资产负债表客户资产负债表（2）编制客户现金流量表客户现金流量表单位：人民币元（3）客户财务状况的比率分析②客户财务比率分析：结余比例较高，说明客户有较好的投资或储蓄能力;投资与净资产比率偏低,说明客户应当进一步提高其投资资产额度;清偿比率处于较为适宜的水平，说明客户有足够的偿债能力;负债比率同样处于适宜水平，说明客户有足够偿债能力。
（4）客户财务状况预测客户正处于年富力强的黄金时期，预期收入会有稳定的增长;考虑到通货膨胀影响，现有支出水平将会按一定的比例增长，尤其孩子出世后,支出项目会大为增加，支出水平也必然提升；目前按揭贷款是唯一的负债，这笔负债会越来越小；随着结余的持续稳定，客户的资产规模会日渐增加。
理财规划案例
案例一私营企业主家庭理财李德香101、家庭成员背景资料黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。
2、家庭收支资料（收入均为税前）黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。
妻子为全职家庭主妇。
每年家庭生活开支约24万元。
另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。
黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。
3、家庭资产负债资料黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。
金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。
4、理财目标（均为现值）1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
家庭理财案例分享(很经典)
家庭理财案例分析报告第一部分：案例简介王先生，30岁。
老婆，25岁。
俩人刚结婚。
王先生的税后收入5000元/月〔扣除社保，医保，公积金〕。
四大节日奖金，6000元/年。
住房公积金，3. 5万元/年。
老婆，1800元/月〔扣除社保，医保，无公积金〕。
夫妻俩现有1套50平米的单位分住房，现出租，租金600元/月。
家庭现有存款10万元。
住房公积金10万元。
投资股票30万元，现市值11万元，深套。
单位为王先生买了1份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。
有旧车1 部，非本人所有，只有驾驶权。
日常支出2500-3000元/月。
车子费用1000元/月。
王先生买了永安康保险，每年交保费5000元，交到60岁。
理财需求〔1〕现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款〔当然还是要还的〕。
〔2〕计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。
〔3〕由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。
第二部分：家庭基本情况一．家庭成员资料二．近期家庭资产负债表〔单位：万元〕三．家庭可支配年收入表〔单位：万元〕第三部分：家庭财务分析家庭财务比率分析从家庭财务比率来看，流动性比例适中，可以满足家庭对资产的流动性需求，零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地，家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化，家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。
因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。
可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。
因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
而且股票投资已经套牢，短时间内无法回转。
保障缺失：王女士和未来的小孩还没有保险，而且王先生和其夫人的父母还没有保险。
家庭理财案例分享
家庭理财案例分享如今，随着中国经济的高速发展，特别是中国资本市场迸发出来的前所未有的“赚钱效应”，正催生出一场波澜壮阔的投资理财热潮。
国人的理财意识觉醒了，现代理财规划的卷轴正在慢慢展开。
一夕之间，人人“理财”，很多人放弃了“只储蓄”的理财模式，奔向基金、股票、保险、黄金外汇等等多样化的理财工具。
“如何让钱生钱”成了百姓津津乐道的话题。
但是，在全民理财的热闹表象下，你是否思考过下面这一问题：你的家庭财务状况健康吗？资本资料：李先生今年35岁，从事IT行业，拥有一套两居室的住房，市值80万元。
流动资产8万元，资产总计有142万元。
负债总计10万元，其中信用卡贷款余额3万元，消费贷款余额2万元，汽车贷款余额5万元。
李先生每月工资收入1万元，由于从事软件开发等工作有较高的奖金收入5千元。
李先生自身也投资股票，基金等金融产品收益为3千元。
此外李先生有商业保险2千元，家人有商业保险1千元。
情况分析：从以上状况看李先生家里似乎不存在财务问题，但我们从专业理财数据检测的角度为李先生做一个财务分析。
这些数据主要包括家庭保障类的，负债类的，投资类的以及生活质量类的。
其一：作为一个幸福的家庭，理财目标之一就是如何让家庭获得足够的保障。
如在生活中出现意想不到的事故，比如说疾病，伤残，收入中断等，家庭是否有足够的资金去应付这些“意外”，使整个家庭安全的度过“难关”呢？李先生作为家庭收入的主要来源，是否具有及时应付家庭意外的现金流呢？其二：李先生家庭总是过着“入不敷出”的日子，在前几个月中家庭甚至陷入一种“瘫痪”状态。
在这种情况下，我们将从负债方面为李先生解决这个难题。
其三：理财的第一步就是需要进行资本的积累，只有这样家庭资产才能更好的实现保值和增值。
一个家庭树立起“先存再花”的观念，适当的有所储蓄用于投资，“未雨绸缪”，还是应该的！李先生家庭本身也有一些投资，但不一定拥有真正健康的财务自由度。
其四：理财的目的就是要提高家庭的生活质量，生活幸福是理财的重要目标之一，“开源节流”永远是理财的第一要素。
实例解说正确家庭投资理财理念
实例解说正确家庭投资理财理财【概况】黎小强，今年28岁，家住杭州，是一名外贸部科员，身体健康良好，计划55岁退休，黎太太今年28岁，身体健康良好，在事业单位工作。
黎小强享受公司的商业保险，黎太太单位的养老保险等基本保险。
黎小强年收6万元，黎太太年收入7万元，家庭消费支出每月4500元。
黎先生家庭资产情况：定期存款2万，活期5 000，房屋贷款52万（30年），每月还贷2650元左右。
从2011年2月开始，每月做基金定投1000元。
【理财需求和目标】1、计划在3年内要孩子，为孩子存入10万元；2、3年内买10万左右的车子；3、希望合理安排每个月的消费。
【家庭财务状况分析】黎先生家庭目前平均月收入10 833 元，月支出8150 元，月结余2683元，年收入为13万，年度支出为97800元，年结余约为32200元。
年结余比率25%，低于一般要求的最低30%的比率，说明黎先生家庭的储蓄意识偏弱，财富的积累速度较慢。
从所了解的情况看，除了每月1000元基金定投外，家庭没有其他投资收入，房屋贷款负债会给家庭带来一定的经济压力。
黎先生和太太目前工作都比较稳定，且二人都比较年轻，处于家庭与事业的形成期，有较长的投资财富积累期。
但是现在黎先生家庭收入基本来自于工作收入，现金流收入比较稳定，但理财收入比例较低，财务自由度较低。
每月支出的比率相对过高，除了房屋贷款和必要的支出，建议黎先生家庭“开源节流”，提高结余比率。
家庭还预计在3年内要孩子，并且在3年内买车，此理财目标通过合理规划资金基本可以实现。
需要特别注意的是家庭成员的保险情况，此家庭成员的保险保障不够完备，能够规避风险、转嫁风险只能通过保险的方式完成。
【家庭理财规划建议】1、现金规划从提供的资料看，家庭有存款25000元。
一般来讲，每个家庭都应保有一定量流动性很强的资产，比如现金、活期存款以及货币市场基金的形式储备，来应对生活中的突发情况。
不过资金流动性强就意味着收益会受损失，一般是家庭月生活费用的3-6倍。
城镇工薪居民家庭理财案例
城镇工薪居民家庭理财案例在城镇中，工薪阶层的家庭占据了相当大的比例。
他们依靠稳定的工资收入维持生活，同时也面临着各种经济压力和理财挑战。
下面我们就以一个典型的城镇工薪居民家庭为例，来探讨一下他们的理财情况。
＿____一家生活在一个中等规模的城镇。
夫妻双方都在当地的企业工作，丈夫_____在一家制造业公司担任工程师，每月工资收入约 8000 元；妻子_____在一家贸易公司做文员，月收入 5000 元左右。
他们有一个孩子，正在上小学。
家庭每月的固定支出包括房贷 3000 元、孩子的教育费用 1000 元、生活费用 2000 元，以及其他杂项支出 1000 元。
这样算下来，每月的结余约为 6000 元。
在收入方面，夫妻俩的工资收入相对稳定，但增长空间有限。
为了增加家庭收入，他们利用业余时间做了一些兼职工作。
丈夫凭借自己的专业技能，在网上接一些小型的工程项目，每月能额外获得 2000 元左右的收入；妻子则利用自己的文字功底，为一些公众号撰写文章，每月也能有 1000 元左右的进账。
在支出方面，房贷是家庭的一项重要支出。
他们在购房时选择了等额本息的还款方式，还款期限为 20 年。
虽然每月的还款压力较大，但也让他们提前拥有了自己的住房。
孩子的教育费用也是不可忽视的一项支出，他们为孩子报了各种兴趣班和辅导班，希望孩子能够全面发展。
在储蓄方面，他们每月会将结余的资金存入银行活期存款，以备不时之需。
目前，家庭的活期存款有 5 万元左右。
此外，他们还购买了一些银行理财产品，预期年化收益率在4%左右，投资金额为10 万元。
在保险方面，夫妻俩都有单位缴纳的五险一金，但他们觉得保障还不够全面。
于是，他们为自己和孩子购买了商业保险，包括重疾险、意外险和医疗险。
每年的保险费用约为 2 万元。
在投资方面，他们除了购买银行理财产品外，还关注了股票市场。
但由于缺乏专业知识和投资经验，他们只是少量投资，目前持有股票市值约 5 万元。
个人家庭理财规划案例
支付方式
选择适合的支付方式，如一次性支付 、分期支付等，以减轻家庭经济压力 。
保险合同条款解读
保险责任
明确保险合同中约定的 保险责任范围，确保所 购保险符合家庭需求。
免除责任
了解保险合同中约定的 免除责任条款，避免在
理赔时出现纠纷。
理赔流程
熟悉保险合同中约定的 理赔流程，以便在需要 时能够及时获得赔付。
增加固定收益类投资
增加债券、货币市场基金等固定 收益类资产的配置比例，以稳定
收益为主。
04
考虑流动性需求
确保投资组合中有足够的流动性 资产，以应对突发情况。
退休生活品质保障措施
合理规划支出 保持社交活动 持续学习与发展 关注健康与安全
制定详细的退休生活预算，合理安排各项支出，确保生活品质 。
积极参与社区活动、志愿者服务等，保持良好的社交关系，促 进身心健康。
房贷产品比较与选择建议
商业银行贷款
比较不同银行的贷款利率、贷款额度、还款 方式等条件。
公积金贷款
了解公积金贷款的利率、额度及申请条件。
组合贷款
根据个人情况，考虑是否采用商业贷款和公 积金贷款的组合方式。
其他贷款产品
了解市场上的其他贷款产品，如担保贷款、 抵押贷款等。
首付款筹集方式探讨
01
自有资金
个人家庭理财规划案 例
演讲人：
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CONTENTS
• 家庭背景与理财目标 • 现金流管理与预算制定 • 投资规划及资产配置建议 • 保险保障方案设计 • 房产购置与贷款安排 • 子女教育金规划 • 退休养老规划 • 总结回顾与未来展望
01 家庭背景与理财目标