超级网银上线第三方支付祸福
“超级网银”的业务特点及发展建议
“超级网银”的业务特点及发展建议作者：魏相育来源：《商情》2013年第24期【摘要】所谓“超级网银”，本质上也是“网银”，但是它却比一般的网银“超级”。
“超级网银”是一个可以借助于充当网银中心的人民银行进行跨行借记、贷记以及第三方贷记业务等支付业务的支付平台。
本文介绍了“超级网银”的概念和特点，通过对超级网银与第三方支付平台的比较，提出了一些发展建议与意见。
【关键字】“超级网银” ，支付系统1、“超级网银”简介网上支付跨行清算系统（IBPS，Internet Banking Payment System的简称），是中国人民银行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统，于2010年8月30日正式上线运行。
因为其能够实现跨行资金实施到账等功能，比传统意义上的网银功能更强大，所以被公众称之为“超级网银”。
央行对“超级网银”的定位是首先要解决网上银行交易中的“跨行”壁垒，包括查询、扣款、汇划、支付等业务。
其实也就是把各家商业银行原先的网银系统连接到一起，客户只要登录任何一家网上银行端口，就可以对其他网银账户的资金进行查询、跨行支付以及转账等各种操作。
2、“超级网银”的特点自从“超级网银”出现之后，传统网银相对变成了“第一代网银”。
相对于打破了银行之间的壁垒的第二代支付系统的“超级网银”，传统网银一直处于“各自为政”的状态，因为“超级网银”可以通过一个操作界面便能方便地查询多家商业银行的账户情况，并且可以同时向各银行发生交易指令。
（1）“一点接入，多点对接”模式“超级网银”用不同银行的网银实现商业银行网银端口的连接，客户和企业用户不需要在电脑上安装不同银行的网银客户端，而是直接在任意一家银行开设网银，通过这家银行的网银端口，便可以实现对多家银行的资金账户的查询和管理等操作。
而传统的“一代网银”则要求客户针对不同的银行服务开通不同的银行账户，由于这些账户分设在不同的银行，账户所有人查询自己账户信息，需要登录不同的开户银行网站，操作繁琐。
第三方支付网络安全风险
第三方支付网络安全风险第三方支付网络安全风险主要包括以下几个方面：数据泄露、账户盗用、恶意软件攻击、交易风险和电信网络攻击。
首先，数据泄露是第三方支付网络安全的重要问题。
第三方支付机构需要收集用户的个人信息和财务信息，而这些敏感信息一旦泄露，可能会导致用户的个人隐私受到侵犯。
黑客通过攻击第三方支付平台的安全漏洞，获取用户数据，并进行非法交易或者实施其他违法犯罪行为，造成用户经济损失。
其次，账户盗用是第三方支付网络安全的常见问题。
黑客通过破解用户的账号密码，盗用用户的第三方支付账户进行非法交易，从而获取利益。
这种情况下，用户不仅会面临经济损失，还会受到信用和声誉的损害。
第三，恶意软件攻击也是第三方支付网络安全的一大威胁。
黑客可以通过恶意软件感染用户的电脑或手机，窃取用户的支付密码和账户信息。
恶意软件的传播途径多样化，用户在下载未经认证的应用程序时容易中招。
第四，交易风险也是第三方支付网络安全的一大风险。
虽然第三方支付平台有一定的交易监管机制，但是仍然存在交易纠纷和交易欺诈的可能。
恶意用户可以通过利用支付漏洞或者提供虚假信息来骗取支付机构的资金，对支付机构和用户造成财务损失。
最后，电信网络攻击也是第三方支付网络安全的重要威胁。
黑客可以通过攻击网络基础设施，如服务器、路由器等，干扰第三方支付服务的正常运行，导致用户无法正常使用支付功能，甚至造成资金丢失。
为了保障第三方支付网络安全，用户应加强账户密码的保护，定期更换密码，使用高强度的密码组合；避免下载未经认证的应用程序，及时更新操作系统和应用程序；定期查看交易记录，对于异常交易及时联系第三方支付机构。
同时，第三方支付机构也应加强安全措施，加强对用户数据的保护，提供完善的安全支付环境。
互联网金融第三方支付对商业银行的影响分析
互联网金融第三方支付对商业银行的影响分析
互联网金融第三方支付对商业银行的影响主要体现在以下几个方面：
1.竞争压力加大
互联网金融第三方支付平台由于其便捷性和低成本，正在逐步取代传统的银行转账和现金支付方式。
商业银行在互联网金融领域的发展速度较慢，面临着互联网支付平台的竞争压力。
商业银行需要改变传统的经营模式，整合内部资源，加强产品研发和服务水平提升，以提高市场竞争力。
2.资金来源和管理变化
互联网金融第三方支付平台通过吸纳大量的存款并发放小额贷款，对商业银行的资产负债结构和资金来源产生了影响。
商业银行需要通过开展具有差异化竞争的特色业务吸引更多的客户，同时加强资金管理，强化风险管理能力，有效控制资金风险。
3.服务方式和效率提升
互联网金融第三方支付平台提供的服务方式更为迅速和便捷，可以满足用户个性化需求。
商业银行需要通过提高服务效率、推动自动化服务和升级移动端服务等手段，满足客户不断提升的服务要求，并提高客户黏性。
4.监管加强
互联网金融第三方支付平台的发展也对银行监管体系产生了挑战，监管机构需要制定完善的监管政策和规范，规范互联网金融支
付平台运营和发展，保证金融市场的安全稳定。
商业银行需要遵守各项监管规定，并加强风险管理能力，确保稳健经营。
超级网银“超级危险”
超级网银“超级危险”作者：暂无来源：《发明与创新·大科技》 2013年第8期曾备受银行推崇的“超级网银”业务如今却饱受猜疑和指责。
近期全国连续出现多起各大银行客户被骗案件，一位客户在24秒内被骗子卷走10万元，这令许多“超级网银”使用者惴惴不安。
专家认为，造成客户资金被骗的重要原因在于“超级网银”授权规则过于简单，容易产生风险。
满足用户跨行管理需求“超级网银”是央行第二代支付系统，其中最受关注的功能是能够方便用户实时跨行管理不同的银行账户。
如张先生习惯使用招商银行网银，平常多用招商银行网银客户端登录。
同时，张先生还持有交通银行、广发银行、工商银行等多家银行的银行卡，张先生先登录招商银行网银，将其他银行卡授权给招商银行账号登录使用。
通过“超级网银”授权，张先生只需登录招商银行一个客户端，就能管理所有银行卡资产。
“超级网银”打破了银行之间的壁垒，通过一个操作界面便可查询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。
“超级网银”具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品功能。
存在安全隐患然而，“超级网银”在给用户和银行带来便利的同时，也存在着安全隐患。
据360互联网安全中心发布的安全警报称，“超级网银”跨行账户管理功能已经成为黑客恶意利用的目标，目前360已接到多起网民被骗投诉。
由于“超级网银”的资金流通模式比较特殊，一方发起跨行支付协议，另一方通过网上银行进行签名授权（uk验证）。
一旦验证完毕即视为同意一方从自己的网银随意操作自己的账户资金，且并不需要再次通知或验证密码。
不知不觉中，资金就有被划走的可能。
“超级网银”配上钓鱼网站是目前网络诈骗的新形式。
有专家表示，“超级网银”的安全漏洞主要体现在以下几方面：首先，授权过程较为简单——用户只需输入账号、密码，使用U盾等完成动态认证并登录网银；其次，关联账户转账过程中既不需要输入密码，也没有手机短信等信息提醒，一旦发生诈骗事件，用户无从得知，且部分银行关联关系的解除过程较为繁琐；再次，银行对“超级网银”存在的风险并未做到足够的提示。
第三方支付业务对银行网银业务的影响
范 围来看 ，第 三方 支付业 务 已经进 入社 会的各 行各业 。第三 方支 付业
务 的 迅 猛 发 展 为 传 统 网 银 业 务 带 来 了发 展机 遇 。
担 保 、资 产 分 析 、交 叉 销售 服 务 、
专 业的 网银解 决方 案等 。第三 方支 付 机构 可以为 客户 提供 “ 第三 方担 保 ”交 易 。以 支付 宝为 例 ，由买 家
关 ” 仅 使 用 第 三 方 支 付 充值 支 、“
付 ” 银行 网关 ＋第三 方支 付 ” 、“
｛ 信 卡 Ｕ 巾 用 Ｕ 国 ５
ｅ
一
定 程 度 上 减 少 了 银 行 的 回佣 收
入 ，第 三方 支付业 务在 网络支 付市
场上 取得 的骄人 成绩 ，意 味着银 行
网上 支付业 务被 分流 。
全 存在极 大 隐患 。据 统计 ，信息泄 露 和 钓 鱼 链 接 已成 为 第 三 方 支 付 过 程 中盗卡案 件产生 的主要 原 因。 由 于 中 间账 户 沉 淀 了大 量 客
额 的销售 收入 ，从 而把 非法所 得的
黑钱 转变 为合法 所得 。网络洗钱 不
但缩 短 了洗钱 周期 ，还利 用第 三方
业 务 ， 在 行 业 初 始 发 展 阶 段 形 成
的 “ 银行做 大商 户 ，支付公 司做 中 小商 户 ”的 默契早 已被 打破 。部分
异 点及市场 前景 、第三方 支付给 银 行 网银 带 来 的机 遇 与挑 战 等 几 个
数 超 过 ５ ５亿 ， 日交 易额 超 过 ２ ． ５
新 合作 如 “ 通 ” 快捷 支付 ”等 卡 、“
业 务 ，更 提升 了银行 网银 用户 的活 跃 度 与黏性 。 再次 ，第三方 支付机 构对我 国 电子支 付范 围的拓 展 、网民网络 购
“超级网银”时代到来 银行业如何与第三方支付共舞
在 强 大 的 “ 级 网银 ”面 超 前， 未来一段时间， 同类型、 不 不同规模 的第三方 支付公司将 面临着被 分化 的命运 。 事简 从 单 转账业 务的第三方支付企业将被
彷 徨 的恐 怕非 第三 方支 付公 司莫
切将 取 决 于 第 三方 支付 公 司
原有 的盈利模式 以及面对 “ 超级
方 支付 公 司接 入 “ 超级 网银 ” 无 。
第三方支付共舞？
论是 威胁还是 合作 ， 一切都尚未定
局。 于是， 第三方支付公司就只能处
于彷徨之中。
据称 ， 除了跨行 的实 时资金汇
第三方支付ｔ 在彷徨中被分化
对 于 “ 级 网银”的到 来 ， 超 最
划、 跨行账户和账务查询 ，“ 超级 网
方支付工具 的资金 流转 速度 ， 减少
式实施 的 《 非金融机构支付服务管
备 付金 日均余 额”的比例 要不小于 １ ％的要求 。 里所说 的客户备 付 ０ 这 根据最 近９ 日内支付 机构每 日日终 ０
理办法 》（ 以下简称 《 管理办法》 ， ） 支付企业在明年明 １ 前要取得 《 日 支 付业务许可证》 方可继续运营， 这意
味着 “ 超级 网银 ” 第三方支付 机 对 构的开放可能要等待１ 年。 上 述科技部 门的专家认为 ， 即
资金托 管时 间， 些支付工具 中原 这 收 ’ 将大幅减少。 有关数据显示， 支付 宝 １ 的资金 沉淀 就 有７ ０ 年 ０ 亿 经理 冯 阳松 指 出，“ 支付 宝用 户支 付后有３ 天的空置期 ， 到７ 这期 间产 效益。 ”而对 于整个第 三方支付行
的门槛 ，“ 实缴 货币资本 ” “ 和 客户
态将支持第三方支付系统接入超级 网银 。 由于第三方支付企业 尚未 但
银企直联与安全
银企直联与网银的区别？
网银的发展
超级网银 超级网银”，是2009 年央行最新研发的标准化 跨银行网上金融服务产品。 通过构建“一点接入、多 点对接”的系统架构，实 现企业“一站式”网上跨 银行财务管理。 “超级网银”的央行第 二代支付系统于2010年8月 30日正式上线，将开通实 时跨行转账以及跨行账户 查询等功能。
两者在客户群和业务功能互有补充、各有侧重
NC银企直联主要功能
银行账号余额实时查询、 银行账号对账单下载、 银行账号支付\转账服务、 支付\转账指令查询、 个人报销代发工资等
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第二级
第三级
网银的发展
超级网银优点
网银的发展
超级网银对第三方支付的影响
超级网银的安全隐患
使用第一代网银时，黑客若入侵需从各家银行逐个突 破，但一旦使用超级网银支付系统后，黑客只需攻破其中 一家，即可盗取用户所有账户上的资金
银企直联与网银比较
银企直联与网银比较
银企直联 服务对象 网银
大型集团、政府、事业单位、 中小企业为主、个人用户 电子商务平台
网银的发展超级网银优点网银的发展超级网银对第三方支付的影响超级网银的安全隐患使用第一代网银时黑客若入侵需从各家银行逐个突破但一旦使用超级网银支付系统后黑客只需攻破其中一家即可盗取用户所有账户上的资金银企直联与网银比较银企直联与网银比较银企直联服务对象大型集团政府事业单位电子商务平台中小企业为主个人用户业务范围一般网银业务集团现金管理电子商务等一般网银业务企业管理特点企业内部有复杂的管理流程企业内部管理相对简单系统架构cs模式bs和cs模式网络环境专线较多互联网为辅互联网为主少量专线证书类型文件证书和usbkey证书代表企业身份的企业证书usbkey证书代表个人身份的个人证书两者关系两者在客户群和业务功能互有补充各有侧重nc银企直联主要功能银行账号余额实时查询银行账号对账单下载银行账号支付转账服务支付转账指令查询个人报销代发工资等单击此处编辑母版文本样式第二级第三级
超级网银表现难称完美威胁第三方支付为时尚早
运 营 的能 力 较 弱 ； 手 机厂 商 可 以 自推 应 用 而
商 店 ， 手 机 终 端 较 为 复 杂 ， 难 打 造 像 苹 但 很 果 那 样 的 应 用 平 台 。这 些 空 隙就 是 我 们 的 “ 机会 ， 为只 有３ Ｉ户 可 以跨 越 手机 、 因 Ｇ＇ ］ 电脑 ， 跨 越 不 同运 营商 ， 越不 同品 牌 手机 和 各 种 跨 终端 ， 行 内容 和应 用 的 整合 。３ Ｉ 户 网总 进 ”Ｇ＇ ｑ 裁 张 向东 如 是说 ， 对 “ 台 ” 来 的发 展 充 他 平 未 满 信心 。
直定 位 于 手机 门户 网站 。 着３ 时 代 的到 随 Ｇ 虽 然 困内运 营商 可 以直 达用 户 ， 内容 但
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同比坩 长 了ｊ’ 》 示 ， 至 显 截
２０ 年 １月 ，中 国ｗＡ 用 户总数 已接 近 ２ ， ０９ ２ Ｐ 亿
具 有 独立 域 名 的ＷＡ 站 点 数 量 约 为５ 万 个 ， Ｐ ０ ＷＡ 网页数 量 约为 ｌ． 个 。 一数字 大 幅度 Ｐ ５ 乙 这 超过 同期 中国常规 网 民平 均 的增 长水平 。 因此 ， 论 是 电信 运 营商 、 戏 开 发 商 、 不 游 唱 片公 司 、 出版 机 构 ， 是 资 本市 场 、 还 咨询 机
超级网银与第三方支付
什么是超级网银“超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。
通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。
“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。
14家银行接受了央行的验收，第三方支付企业并未参与。
什么是第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付行业分类一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务行业市场份额网站,迅速做大做强。
一类是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。
超级网银适用对象所有中小企业客户申请条件：企业成立2年以上，担保条件较强的可为1年以上企业具有良好的成长性；办理流程：1、填写“超级网银申请”、服务协议、招商银行银企直联服务协议，选择跨行查询、跨行支付和跨行资金归集等功能。
2、提交申请给柜台，分行客服中心受理开通超级网银功能及银企直联。
3、分行公司部、信息技术部和支行客户经理上门为企业安装。
4、企业向他行申请直联。
5、分行公司部、信息技部为客户进行他行直联调试和对接。
6、客户正式登录使用。
第三方支付平台和银行的微妙关系第三方支付平台和银行的关系比较微妙。
第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。
反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。
超级网银：第三方支付祸福
在第三方支付企业还有 “ 客户”资源优势。 以支付宝为例 ，目前用户超过三亿 ，截至
去年 １ ，支付宝 日交易额峰值达 １ ２月 ２亿 元， 日 交易笔数超过 ５０ ０ 万笔。
可能会选择银行 的网上支付服务 ，但长期
看，这会促使更多人使用 网络支付 ，对第 三方支付的影响应属正面。 认为 ：央行升级二代 网银 ，并不意味着将
文 侯 继 勇
第二方支付排除在外 ，而第三方支付企业
拥有的优势并没有变化。
余晨说 ，二代网银的升级将打通各银
行 问 的连接 ，构筑 一 个更 开放 、公平 的 环
境，减少资源的垄断 ，第三方支付平台将
不再 需要 逐 一 接入 各 家银 行 ，从 而可 以腾
出更 多的精力专注于金融增值服务开拓 、 行业支付解决方案量身定制等。 阿拉木斯认为 ，与银行 的网络 支付相 比，第三方支付企业有两方面无法替代的 功能 ：一是第三方支付的担保功能 ，商业 银行的网站并不具备担保功能 ，很多个人 用户主要是因为这项服务选择支付宝等 ； 二是第三方支付针对 网络销售有～套成熟 的电子支付解决方案，商业银行在这方面
关 的工作 ，等 待 审批 ” 。 在 美 国 的成 功 ，很 大 程度 得 益 于 Ａ Ｈ 的 Ｃ
下文简称 《 管理办； 全 球领先 的在线支付 系统 Ｐｙａ （ ａＰｌ 贝宝 ） 服务管理办 法 》（
存在 ，Ｐｙａ 只需一点接人 ，就可 以全 网 ａＰ １ 联通 ，不需要逐一单独接人各家银行 ，而
超级网银 ：第三方支付祸福
阿拉 木斯认 为 ，央行设 这个 门槛 就是让 支付公 司知 道 ，如果没 有足 够 的现 金流 和资 本储备 就不要
做 第 三 方支 付。 目前 中国 有 ４ ０余 家支 付公 司 ，除 支付 宝 、财 富通 等 少数 几 家 ，不 少公 司 或许会 面 ０ 临资本 额不足 的 问题 。
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21世纪经济报道/2010年/8月/31日/第020版
IT
超级网银上线第三方支付祸福
本报记者侯继勇
8月30日，央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统（俗称超级网银）在广、深等部分城市上线，未来规模将逐步扩大到全国。
超级网银不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。
“以前每家银行都相当于一条电线，第三方支付要一家一家接入，超级网银就像捆绑了这些电线的电缆，一点接入即可。
”当天，国内某知名第三方支付公司人士形象地说。
同时，包括支付宝、财付通、易宝等在内的第三方支付企业在接受记者采访时均将此视为利好。
目前，尚没有一家第三方支付企业接入超级网银。
第三方支付遭遇超级网银
“超级网银”上线初期将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。
首批共有14家银行接受了央行的验收，并有6家银行已通过全部业务功能验收。
“公司大小不同，遭遇不同，小公司或许面临危机。
”对于超级网银上线对第三方支付带来的影响，中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为，短期内可能会有一些影响，由于银行会率先与二代网系统对接，一些公司、个人用户可能会选择银行的网上支付服务，但长期看，这会促使更多人使用网络支付，对第三方支付的影响应属正面。
第三方支付企业——易宝副总裁余晨认为：央行升级二代网银，并不意味着将第三方支付排除在外，而第三方支付企业拥有的优势并没有变化。
余晨说，二代网银的升级将打通各银行间的连接，构筑一个更开放、公平的环境，减少资源的垄断，第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。
阿拉木斯认为，与银行的网络支付相比，第三方支付企业有两方面无法替代的功能：一是第三方支付的担保功能，商业银行的网站并不具备担保功能，很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等；二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案，商业银行在这方面有所欠缺。
据记者了解，某银行人士在谈到第三方支付时常会讲这样一个自嘲的趣事：该银行既和当当网直接联网，同时和支付宝合作，但结果持卡客户在当当网刷卡消费额中，90%走的是支付宝，10%走的是该银行自己的网银。
阿拉木斯认为：除了上述优势外，现在第三方支付企业还有“客户”资源优势。
以支付宝为例，目前用户超过三亿，截至去年12月，支付宝日交易额峰值达12亿元，日交易笔数超过500万笔。
美国ACH样本
余晨说：尽管首批接入名单中并没有第三方支付公司，但是按照规定，各商业银行、第三方支付公司都能与超级网银连接。
据其介绍，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统（简称ACS系统）建设启动会议时，就已宣布将第三方支付作为非银行类金融机构纳入其中，“易宝正在做相关的工作，等待审批”。
腾讯旗下第三方支付企业——财富通在接受本报记者邮件采访时表示，对于财付通这种长期从事网上支付的公司而言，二代网银的上线将使得更多用户增进对网上支付的了解和试用，增加
的可能是传统的持卡人，比如30岁以上，而不是传统的18-30岁的网购人群，进一步促进网上支付的普及。
此外，财富通还认为，各家银行因此也会更加重视网上支付的资金流通渠道，从而使得第三方支付与银行之间的合作更加便利。
余晨说，央行二代网银推出类似于美国的ACH（自动清算所系统），也类似于我国通信系统的骨干网系统，而央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系，不是取代和竞争关系，从美国的发展看，这会促进网络支付的发展。
美国ACH（自动清算所系统）是美国处理银行付款的主要系统，已经存在了30多年，90%的美国银行是自动交换中心成员，此外还有MasterCard、First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。
余晨表示，全球领先的在线支付系统PayPal（贝宝）在美国的成功，很大程度得益于ACH 的存在，PayPal只需一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。
易观国际高级分析师曹飞认为，第三方支付目前未接入实属正常，因为非银行类金融机构的牌照尚未发放，央行推动升级的步骤也必然循序渐进，“央行升级二代网银，意在铺路，对支付产业本身是一个利好消息”。
央行组合拳
超级网银机制下的话语权集中，会不会导致第三方支付接入谈判门槛的提高？对此，阿拉木斯认为，话语权并不会集中于央行，谈判门槛不会有提高。
支付宝发言人陈亮解释，二代网银系统是一个由央行负责运营的系统，二代网银系统上线后，并不是与央行直接谈合作。
今后第三方支付公司，只要谈定一家银行，比如谈定招行，就不需要与其他银行进行合作谈判了。
阿拉木斯认为，超级网银对于商业银行、第三支付企业来说，机会均等，但今年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》（下文简称《管理办法》）却有可能导致第三方支付行业分化。
除了“1亿元注册资金”门槛外，更高的要求来自于“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。
《管理办法》第三十条规定：支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。
客户备付日均资金余额，指备付金存管银行根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。
这意味着交易额越大，第三方支付企业需要押在银行中的现金越多。
目前，支付宝的备付金存在工商银行，收入存在招商银行。
阿拉木斯认为，央行设这个门槛就是让支付公司知道，如果没有足够的现金流和资本储备就不要做第三方支付。
目前中国有400余家支付公司，除支付宝、财富通等少数几家，不少公司或许会面临资本额不足的问题。
有第三方支付企业人士认为，超级网银和《管理办法》是一套组合拳。