个人理财第六章 婚育教育规划
第六章-婚育教育规划
家庭人口经济功能
家庭是个多功能的社会活动单位，其中， 生育子女、繁衍后代的功能与组织生产经营、 运用生活消费功能，应是最具基础位置的。
二、子女生育的成本与收益
(一）家庭养育孩子的成本 (二）家庭养育子女的收益
家庭养育孩子的成本
1.生活费 2.教育费 3.医疗保健费 4.婴幼儿夭折费 5.父母工时劳务损失费
二、家庭教育投资收益
(5)持家理财能力，购物消费的能力、意识有较大增强。 (6)可保持较好的身心健康，从而能工作较长时间，体力劳动 者会很早就退休或过早 出现老态、劳动能力大为降低，知 识分子到六七十岁仍能保持较敏捷的思考能力，可工作较长 时间。 (7)父母为子女提供较优越的社会、家庭生活环境，并在较优 的人际关系群体中生活，从而得到高层次思想意识的熏陶， 为其将来顺利步入“上流社会”打下良好 基础。 (8)使子女有先天遗传的较好智商和良好的后天培育环境，从 而使其后代能在较高的起点步入人生历程。
家庭人口的经济目标是：计划生育一胎化， 备孕、优生、优育，提升子女养育质量，提 高家庭的收入水平和财产拥有，最大限度地 满足不断增长的物质文化家庭生命周期的开始。 2.晚育，相对延后育婴期。 3.实行节育一胎化，缩短育婴期。 4.赡养好老人，尽量避免 空巢期。 5.延年益寿，延长家庭生命周期
股票与债券
政府债券一般由所在国中央政府或地方 政府发行，收益的稳定性和安全性使其成为 主要的教育规划工具。国库券可分为短期、 中期和长期三种，具有无违约风险、易于出 售 转让和流动性高等特点，十分适合教育规 划。
公司提供的子女教育基金
参与保险可被视一种投资，家长可将人 寿保险作为教育投资规划的工具之一。子 女 幼小时，父母只要按月购买教育保单，就可 以保证子女在读大学时有足够的资金支付学 费和生活费。这一做法的缺点是资金缺乏流 动性，要十多年后才可以提取;优点是对子女 有较好的保障，即使自己英年早逝，也可以 为子女留下一笔教育基金，以尽为人父母的 责任。
个人理财中应如何合理规划子女教育基金
个人理财中应如何合理规划子女教育基金在当今社会，子女教育是每个家庭的重要关注点。
为了给孩子提供优质的教育资源，确保他们能够在未来的人生道路上有更多选择和发展机会，合理规划子女教育基金成为了个人理财中的一项关键任务。
首先，我们要明确子女教育基金规划的重要性。
教育费用在不断上涨，从幼儿园到大学，各种学费、书本费、辅导费等开支日益增加。
如果没有提前做好规划，当孩子需要资金支持时，可能会给家庭带来沉重的经济负担，甚至影响孩子的教育进程和质量。
那么，如何开始规划子女教育基金呢？第一步，需要设定明确的教育目标。
这包括考虑孩子未来可能接受的教育阶段和类型，比如是国内的公立学校、私立学校，还是出国留学。
不同的教育路径所需的费用差异较大。
接下来，要对家庭财务状况进行全面评估。
了解家庭的收入来源、稳定性，以及每月的固定支出和可支配资金。
同时，也要考虑到可能出现的意外支出和风险，如家庭成员的健康问题等。
在制定具体的规划方案时，我们可以有多种选择。
储蓄是最基础的方式之一。
可以开设专门的教育储蓄账户，每月定期存入一定金额。
这种方式风险低，资金安全有保障，但收益相对也较低。
基金投资是一种常见的选择。
通过投资股票型基金、债券型基金或混合型基金，可以在一定程度上实现资金的增值。
但需要注意的是，基金投资存在一定风险，需要根据自身的风险承受能力进行合理配置。
保险产品也可以作为教育基金规划的一部分。
一些教育金保险在孩子特定的教育阶段提供资金支持，既能保障孩子的教育，又能为家庭提供一定的风险保障。
除了以上方式，还可以考虑房地产投资。
如果有条件购买房产，在未来可以通过出租或出售获得收益，用于子女的教育费用。
在规划过程中，要注意以下几点：一是要尽早开始。
时间是实现资金增值的重要因素，越早规划，积累的资金就越多。
二是要保持资金的流动性。
虽然教育基金规划是为了长期目标，但也要确保在紧急情况下能够灵活支取部分资金。
三是要根据家庭经济状况和市场变化适时调整规划。
家庭教育理财规划案例(3篇)
第1篇一、家庭背景张先生，35岁，某外企项目经理，月薪2万元；张太太，30岁，某知名电商公司财务，月薪1.2万元。
两人结婚5年，育有一子小杰，3岁。
家庭年支出约为20万元，包括房贷、日常开销、教育基金等。
家庭储蓄率较低，仅有5万元。
二、理财目标1. 确保家庭基本生活无忧，提高生活品质；2. 为孩子提供优质的教育资源；3. 储备子女教育基金；4. 为退休生活做准备；5. 实现资产保值增值。
三、理财现状分析1. 家庭收入稳定，但储蓄率较低，理财意识不足；2. 家庭支出不合理，部分支出可节省；3. 没有明确的理财目标和规划；4. 投资渠道单一，缺乏多元化投资。
四、理财规划方案1. 优化家庭支出结构（1）合理规划房贷：目前房贷利率较高，可以考虑提前还款或寻求更优惠的贷款方案；（2）精简日常开销：如外出就餐、购物等，尽量选择性价比高的产品和服务；（3）培养孩子良好的消费观念：从小培养孩子的理财意识，避免浪费。
2. 建立子女教育基金（1）每月存入1000元，为孩子购买教育储蓄保险或基金；（2）利用税优理财产品，如教育储蓄型保险，享受税收优惠；（3）关注国家政策，合理利用教育资源。
3. 为退休生活做准备（1）每月投资1000元，购买养老保险产品；（2）合理配置资产，分散投资风险；（3）关注国家养老政策，提前规划退休生活。
4. 实现资产保值增值（1）投资股票、基金等高风险、高收益的理财产品；（2）购买房地产等实物资产，实现资产保值增值；（3）关注金融创新，尝试投资P2P、区块链等新兴领域。
五、实施步骤1. 制定详细的理财计划，明确目标、策略和预期收益；2. 调整家庭支出结构，降低不必要的开支；3. 定期跟踪理财进度，调整投资策略；4. 学习理财知识，提高理财能力。
六、预期效果1. 家庭生活品质得到提高；2. 子女教育基金充足；3. 退休生活无忧；4. 资产实现保值增值。
通过以上理财规划，张先生一家可以逐步实现家庭财务自由，为孩子提供优质的教育资源，为退休生活做好准备，实现资产保值增值。
个人理财教育规划方案
个人理财教育规划方案一、引言理财教育对于每个人来说非常重要。
良好的理财能力可以帮助我们更好地管理个人财务，实现财务目标，提高生活质量。
本文将从理财知识的学习、实践和总结以及自我提升等方面，设计了一套个人理财教育规划方案。
二、学习理财知识1.学习渠道（1）参加理财相关课程：报名参加理财培训班、课程或者融入金融类专业学习。
（2）读理财书籍：购买理财相关书籍并加以阅读，如《穷爸爸，富爸爸》、《投资中最简单的事》等。
2.学习内容（1）金融知识：了解基本的金融概念、产品，包括股票、债券、基金、保险等。
（2）投资知识：学习投资技巧，如价值投资、技术分析、风险管理等。
（3）财务规划：学习个人财务规划方法和工具，制定预算、储蓄、投资等计划。
（4）税务知识：了解自己所处地区的税务法规，学习如何合法降低个人税务负担。
三、实践理财技能1.制定个人预算（2）支出明细：记录每月的支出项目和数额，包括房租、水电费、食品、交通等。
（3）分析支出结构，合理安排支出比例，保证生活质量的同时，提高储蓄比例。
2.储蓄和投资计划（1）建立紧急备用金：确保每月的储蓄额度，并将其作为紧急备用金，以应对突发情况。
（2）合理安排投资计划：根据自己的收入和风险承受能力，选择适合的投资方式，如股票、基金、房地产等。
3.持续监控理财计划（1）监控投资收益：定期检查投资收益情况，根据情况调整投资组合。
（2）更新预算：根据实际情况进行预算调整，确保理财计划的顺利执行。
（3）及时学习理财新知识和投资产品，更新自己的理财技能。
四、提升自我能力1.建立良好的消费习惯（1）重视理性消费：避免盲目跟风消费，减少不必要的购物冲动。
（2）储蓄比例：学习合理储蓄，并逐步提高储蓄比例。
2.培养投资眼光（1）跟踪市场动态：学习如何通过媒体、平台等了解市场的变化，寻找机会。
（2）了解投资产品：了解各种投资产品的特点和风险，选择适合自己的投资方式。
3.备战未来（1）开设个人养老账户：了解并参与国家养老金计划，逐步积累养老金。
个人理财教育规划
杭州2005年分学历工资指导价位
全国人口普查每10万人口中受教育程度的人数
高等教育投资报酬率计算方法
简算法
现值法
简算法
不考虑货币时间价值 攻读高学历的净收益=薪资总差异-学费成本 – 机会成本 其中，薪资总差异 = 两学历薪资年差异*后段毕业后工作年数 学费成本= 后段学历年学费*后段求学年数 机会成本=前段学历年薪资*后段求学年数
商业性助学贷款
指商业银行向借款人发放的用于支持学生完成 学业所需费用的人民币担保贷款。 条件：年满18周岁；有效担保；开立储蓄账户； 按期偿还贷款本息；符合贷款用途。 特点：期限不超过4年；执行人民银行固定的 贷款利率；质押、抵押和保证方式下贷款比例 不得超过学杂费的80%、70%及60%。
教育成本
直接成本 学生及家庭为教育所支付的金钱，包括学 费、书籍费、交通费及额外的吃、穿、 住等费用。 间接成本（机会成本） 指选择上学而放弃当时工作的收入。
教育成本现状
来自上海的研究报告《孩子的经济成本：转型 期的结构变化和优化》 显示，0-16孩子的直接 经济总成本平均为25万左右 中国社科院《2005年中国社会形势分析与预测》 指出：“连续多年，多项关于城乡居民储蓄目 的调查中，子女教育费用均排在第一位，超过 养老与住房，这并不是很正常的事情。” 教育收费制度的建立，孩子的教育成本正由
5.4教育投资工具
教育储蓄 购买教育年金保险 投资中低风险的基金产品 子女教育金信托 运用案例
教育储蓄
规定与特点
运用
教育储蓄的规定
适应于子女非义务教育的专项储蓄 存期分1、3、6年（小学四年级以上学生） 起存金额50元，每月存入，最高限额本 金2万元（每一阶段）。 利率：1年期和3年期分别按同期零存整 取利率计息；6年期按5年期整存整取利 率计息。都免征利息所得税。
理财中的子女教育金规划
理财中的子女教育金规划随着社会的发展，教育成本越来越高昂，给子女提供良好的教育已成为每个家庭的重要任务。
因此，在理财规划中，合理安排子女教育金的使用显得尤为重要。
本文将介绍一些理财中的子女教育金规划的方法和策略。
一、目标设定在开始理财规划之前，我们需要先设定明确的目标。
尽早规划子女教育金能够更好地应对教育成本的增长。
根据不同地区的教育水平和子女的年龄，合理估计子女的教育费用，并确定一个目标金额。
这可以帮助我们在未来几年内合理分配资金，确保能够足够资助子女的教育。
二、合理资产配置在理财规划中，合理的资产配置是关键。
子女教育金是为了未来教育费用而准备的，因此，我们应该选择一些相对稳健的投资方式来保值增值。
例如，可以考虑购买教育类保险产品或者低风险的金融产品，如国债、定期存款等。
这样能够确保资产的安全性，同时获得一定的收益。
三、分散风险除了合理的资产配置外，我们还应该注意分散风险。
教育金规划是一个较长期的过程，市场波动是不可避免的。
因此，将资金分散投资于不同的领域和类别，可以降低整体风险。
例如，可以同时投资于股票、房地产、基金等。
这样即使某一项投资不利，其他投资仍然可以保证教育金的增值。
四、定期调整理财规划不是一次性的过程，需要定期进行调整。
尤其是在子女教育金规划中，我们需要根据不同的阶段和需求，对投资策略进行调整。
随着教育成本的改变和市场状况的波动，我们可能需要改变原始计划中的投资比例和方式。
在调整时要密切关注市场动态和财务状况，确保理财策略的合理性和有效性。
五、教育金使用策略当子女进入教育阶段时，我们需要制定合理的教育金使用策略。
根据子女的年龄和学习需求，我们可以将教育金分为不同期限的投资，以确保在需要时能够及时使用。
例如，可以将部分资金用于高中阶段的教育，并保留一部分用于大学阶段。
这样能够更好地规划每个阶段的教育费用，确保子女能够顺利完成学业。
六、重视教育规划在理财规划中，子女教育金的重要性不容忽视。
个人理财中的教育规划
个人理财中的教育规划在当今社会，教育态势正发生着巨大变化。
教育已经不再局限于传统的学校教育，而是变得更加多元化和丰富化。
随着教育质量的提高和人们对教育的重视，个人理财中的教育规划也变得愈发重要。
对于父母来说，给孩子一个良好的教育是责无旁贷的事情。
因此，在个人理财中合理规划和安排教育资金显得尤为重要。
教育规划包括了为子女的学前教育、义务教育和高等教育等各个阶段提供经济保障。
下面将从不同阶段的教育规划和投资渠道两个方面来探讨个人理财中的教育规划。
一、学前教育规划学前教育是孩子个人发展的基础，也是为日后的学习奠定良好基础的重要阶段。
因此，在个人理财中，着重规划学前教育资金至关重要。
为了确保能够给孩子提供高质量的学前教育，父母可以采取以下措施：1. 制定预算计划：确定每月或每年为学前教育储蓄的金额，并设定一个目标日期，以便合理规划教育资金。
2. 选择适当的教育方式：根据自身的经济状况和对教育的期望，选择适合的学前教育方式，如托儿所、幼儿园或家庭教育。
3. 考虑投资教育险：教育险是一种保障教育投资的保险产品，可以在父母遭遇意外或离世时为孩子提供教育资金保障。
二、义务教育规划义务教育是每个孩子都必须经历的教育阶段。
它是为孩子们提供基本知识和技能的关键时期。
在个人理财中，父母可以采取以下措施来规划孩子的义务教育资金：1. 开设教育储蓄账户：开设一个专门用于教育储蓄的账户，每月定期存入一定金额，以确保教育资金的积累。
2. 寻找教育补助金：了解当地政府或社会组织提供的教育补助金，以减轻教育费用的压力。
3. 教育投资组合：根据个人风险承受能力和收益预期，选择适当的教育投资组合，如股票、债券或基金等。
三、高等教育规划高等教育是每个孩子成长为有能力的成年人所必须经历的教育阶段。
然而，高等教育的费用通常相对较高，因此在个人理财中需要有更为详细的规划。
1. 早期开始规划：父母应从孩子小学阶段开始规划高等教育资金，以确保有足够的时间储蓄或投资。
个人理财(第二版)-项目六 理财规划设计
税收筹划的主要内容主要包括避税筹划 、节 税筹划、转嫁筹划、实现涉税零风险。
任务6.3.1 税收筹划的基础知识
3. 税收筹划的原则
（1）合法性原则。 （2）前置性原则。 （3）整体性原则。 （4）风险与收益均衡原则。 （5）成本效益原则。
任务6.3.2 个人所得税
1.个人所得税的定义
请根据客户资料，帮客户进行现金与消费的规划。
任务6.1.1 现金规划
1. 现金的含义
在金融活动中，现金的含义实际上有狭义 和广义两种理解。狭义的现金一般包括持有的 现金以及可以随时用于支付的存款，广义的现 金通常包括狭义现金和现金等价物。
任务6.1.1 现金规划
2. 什么是现金规划
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行 的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。 其核心是建立应急基金（紧急储备基金），保障个 人和家庭生活质量和状态的持续性、稳定性的管理。
任务6.1.1 现金规划 5. 现金规划的内容
（1）现金规划的基本思路
（2）根据收入来源进行规划
（3）根据支出去向进行规划
（4）建立紧急备用金
任务6.1.1 现金规划 6. 现金规划方法
（1）个人或家庭财务报表编制 （2）家庭收入支出表
任务6.1.1 现金规划
7. 现金规划常用的财务指标
通过资产负债表和收入支出表中的数据，计算出 分析客户财务状况的常用财务比率，可以衡量客户资 产在偿付债务、流动性和盈利性管理等方面的能力， 同时反映了客户的风险偏好、生活方式和价值取向， 帮助理财师判断客户财务状况改善的可能性大小，进 而选择适当的理财规划策略。（详细内容见任务7.3）
任务6.2.3 子女教育规划的流程
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• 婚姻的感情基础和经济基础，经济像情感一样是维系 家庭的重要支柱，
婚姻与经济
• 男女双方投资或注册资本分为有形和无形资产两种。男方投 资一般表现为现金、房产、车辆等有形资产硬通货，门第、 声望、社会地位等无形资产，随时代变迁已居次要位置。
裸婚依赖父母结婚（依赖父母并无不当，问 题关键是父母的状况如何，子女日后能够为 父母做些什么）
婚前做好相应准备：经济物质准备、家务技 艺准备、意识观念准备
结婚资金来源=结婚资金运用 1.结婚花费的状况，总额大小、资产结构、有无负债等， 往往奠定了家庭未来生活的格局。
2.结婚资金来源：个人积蓄；父母代为积蓄；父母资助； 亲友馈赠；礼金收入；礼品收入；外借款；其它收入
• 贝克尔的孩子生育经济分析理论，有两个前提条件是：
• 1.人们的经济行为，莫不是在遵循“效用最大化”的原则行事。 孩子是一种特殊的消费品，且为耐用消费品，应纳入家庭收支 预算和决策安排。家庭拥有资源又是有限的，大家需要在“购 买彩色电视机，还是生养孩子”之间做出决策，考虑何者能给 家庭带来更多的效用。
• 预算编制目的在于为筹措结婚用费、购置新婚成 家物品，计划婚事和新婚家庭建设用费，以量入 为出，加强结婚用费的计划管理，提高资金使用 效益，为未来长期家庭生活打下良好基础。
婚姻成家规划
择偶标准：门当户对是否合适 结婚时间安排：晚婚、早婚、适龄结婚 婚姻成家用费：房车、婚礼用费，数额大小 结婚预算：结婚资金来源、结婚资金运用
• 2.家庭不仅是个生活消费单位，还是个生产经营组织。家庭成 员在户主的组织下，将有限资源进行合理配置来满足人们物质、 精神上的需要，从而使家庭成员的效用最大化。
子女生育的抉择
1.“是否生育孩子”的抉择
家庭考虑是否生育孩子，要对孩子的成本和效用予以比较， 效用大于成本或至少相等于成本时，就安排生育，否则就决 定不生育孩子。城市家庭抚育孩子的成本昂贵，父母对孩子 的期望值要远远高于农村家庭；农村养育孩子的成本相对较 低，父母对孩子的期望值也低得多。
• 女方投资一般以无形资产如美貌、品德为主，现代社会女性 教育水准和经济地位提高，女方自带嫁妆等有形资产的情况 也越来越普遍。
• 婚姻为男女青年的爱情联结多了一纸法律证明，由此产生的 家庭则是一种被赋予种种功能和义务的社会生活组织，由此 而来的两人长期生活、生育教育、抚养赡养、人际交往、传 宗接代等等。
第六章 婚育教育规划
学习目标 1.了解什么是婚姻经济与结婚预算 2.理解子女生育规划的内容及程序 3.理解个人教育投资概述 4.理解个人教育投资规划工具及技术
婚姻与经济
• 婚姻是两性之间就其各自拥有资源状况的权衡、比较、 抉择、认同、交易并予重新配置，是两性之间经法律 签证后的一种长期合约。
• 自己拥有婚姻资源及配置状况是否雄厚、合理、并充 分对外展示自己的独特价值，对方对自己的资源状况 是否认同并给予特别赞许，是婚Biblioteka 能否成功并“将爱 情进行到底”的关键。
家庭是孩子的生育抚养单位，孩子不仅要生，还要养要 教育，要付出相应的抚养教育费用，这笔费用经有关专 家测算，今天已高达40～50万元之多。 家庭养育孩子成本：生活费、教育费、医疗保健、父母 工时损失、精神情感耗费和其他，总额高达数十万元。 家庭养育子女收益：(1) 参加社会生产或家庭生产获取 工资、奖金、津贴、经营收益及其它各种形式的收入； (2) 从事家务、赡养老人、抚育子女生活起居等提供无 偿服务，应折算收入。
• 子女生育同劳动力培育有关，需要有较多的 费用，若将这笔费用视为投资时，包括劳动 力体质保健、缺损修复、营养健康的投资， 人力资本增进、素质提高的教育投资等。
• 子女生育从小家庭事务转换为社会行为 • 少子化，使得家庭从大家庭转向小家庭。
• 子女生育的成本与收益的经济核算，纳入家 庭理财规划的重要事项。
第一个孩子的效用/第一个孩子的成本∶第二个孩子的效用 /第二个孩子的成本∶……
第二个孩子的成本和效用同时递减，效用递减大于成本 递减，众多家庭选择只生养一个孩子。
4.“生男孩与生女孩”的抉择
传统社会里，男孩的价值在于传宗接代，提供物质收入和 父母晚年养老的物质保障；女孩的价值则在于从生活起居 和精神心理上照料和慰籍父母，并扩大家庭的社交圈和亲 戚网络。今日父母晚年时已很少需要来自子女的物质资助， 更需要子女的精神慰籍和劳务服务。男孩不如女孩感情细 腻、体贴入微。男孩对父母的价值变小，女孩价值变大。
各项收入汇总得到家庭人口投资收益，扣除该劳动者一 生劳动期间和非劳动期间的各项生活费开销，剩余部分 为家庭人口投资的纯收益。
子女抚养标准：子女抚养用费核算，子女抚养用费筹措、 运用、效益
加里·贝克尔观点
• 美国著名经济学家加里·贝克尔出版《家庭经济分析》，谈到 “对孩子的需求将会取决于孩子的相对价格和全部收入。假定 家中的实际收入不变时，孩子的相对价格上升，则对孩子的需 求减少，对其它消费品的需求增加”。
3.结婚资金运用：新婚家庭建设用费（房车家具电器、
生活用具等等）；婚礼筵宴与馈赠用费（新婚筵宴、婚 礼招待、赠与、旅游结婚等 ）。
4. 结婚用费预算表编制和执行中应当遵循原则 1.收入正当； 2.量入为出； 3.计划购买； 4.财务公开； 5.比例性； 6.核算与效益。
子女生育抚养
• 子女生育抚养纯属于家庭自然属性的活动， 是家庭得以存在并永续延存的必具前提。
• 婚姻用费及花费状况，构成未来家庭经济状况的规模与布局， 对长期家庭生活和人际关系产生长远影响。
结婚用费预算
• 个人家庭的理财从结婚成家，建立自己的小家庭 开始，或从择偶、结婚用费预算开始。
• 结婚用费预算是有关结婚用费的资金筹集与计划 使用而编制，最适于已确定婚姻关系，准备结婚 成家的男女青年使用。
2.“早生与晚生”的抉择
推迟生育的最大好处：①推迟家务高潮期到来，以期早日在 事业上取得成就；②推迟经济开销高潮期到来，促使家计宽 裕，养育孩子更有物质保障；③使夫妻婚后的相互适应期尽 量延长，减少人际矛盾摩擦的根源。适度而非过度推迟生育 的坏处则近乎于无。
子女生育抉择（2）
3.“生育几个孩子”的抉择