保监会危险单位划分指引1-5
中国保险监督管理委员会关于印发《财产保险危险单位划分方法指引
中国保险监督管理委员会关于印发《财产保险危险单位划分方法指引第12号：核电站运营期》的通知【法规类别】核安全管理【发文字号】保监发[2007]36号【发布部门】中国保险监督管理委员会【发布日期】2007.04.29【实施日期】2007.06.01【时效性】现行有效【效力级别】部门规范性文件中国保险监督管理委员会关于印发《财产保险危险单位划分方法指引第12号：核电站运营期》的通知（保监发〔2007〕36号）各财产保险公司、再保险公司，各保监局：现将《财产保险危险单位划分方法指引第12号：核电站运营期》印发给你们，请遵照执行。
本通知所发布的指引于二○○七年六月一日起正式实施。
二○○七年四月二十九日财产保险危险单位划分方法指引第12号：核电站运营期目次1.范围2.总则3.术语和定义4.识别关键风险的方法和标准5.防护措施失效评估的方法和基本原则6.人为因素风险评估的方法和基本原则7.巨灾风险的评估本指引规定了核电站运营期（从装料开始，下同）危险单位划分的原则、方法和内容。
本指引适用于核电站运营期危险单位划分的评定。
鉴于核电站财产保险（含机损险、利损险）、责任险业务实践的多样性，本文旨在系统地归纳、总结核电站运营期间危险单位划分操作中必须考虑的要点和可使用的基本方法。
对于具体业务的危险单位划分操作，保险公司应以本文为基础，做出符合业务实际情况的判断。
3.1 危险单位运营期的核电站危险单位的确定通常根据承保的风险类型来划分，一般分为核风险和常规风险两种类型。
3.1.1 核风险保险事故下的危险单位的确定核风险保险事故下的核电站的危险单位是指，一次核风险保险事故对一个保险标的造成的最大的可能损失范围。
根据核电站的设计特点，一次核风险保险事故最小可限于核反应堆内，最大可导致包括核电站现场以外方圆几十公里甚至几百公里的范围。
因此，在确定核电站核风险保险事故危险单位时，遵循的划分方法为：把整个核电站视作一个危险单位，而不论该核电站拥有1座或2座以上反应堆，也不论是否以核物质损失险承保、或将同一标的分层承保、或因核风险与常规风险的区别而将同一标的分拆承保，还是以核第三者责任险承保。
中国保险监督管理委员会关于试行《保险资产风险五级分类指引》的通知
中国保险监督管理委员会关于试行《保险资产风险五级分类指引》的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2014.10.17•【文号】保监发[2014]82号•【施行日期】2014.10.17•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于试行《保险资产风险五级分类指引》的通知（保监发〔2014〕82号）各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司：为完善保险资金投后管理，科学审慎评估资产风险，提高保险资产质量，我会制定了《保险资产风险五级分类指引》，现印发给你们，请结合公司实际，逐步实施并完善资产风险分类制度。
鼓励有条件的保险机构参照国际惯例，探索更严格的分类标准。
中国保监会2014年10月17日保险资产风险五级分类指引第一章总则第一条为加强保险集团（控股）公司、保险公司（以下简称为保险机构）的全面风险管理，提高保险资金使用效率，提升资产质量，特制定本指引。
第二条本指引所指资产风险分类，是指按照风险程度将保险机构投资资产划分为不同级别的过程。
需要进行风险分类的资产包括保险机构投资的除以公允价值计量，且其变动计入当期损益或所有者权益之外的资产。
第三条评估保险机构资产质量，应以风险为基础，将资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良资产。
分类标准的核心定义为：正常类：资产未出现减值迹象，资金能够正常回收，没有足够理由怀疑资产及收益会发生损失。
其基本特征为“一切正常”。
关注类：资产未出现显著减值迹象，但存在一些可能造成资产及收益损失的不利因素。
其基本特征为“潜在缺陷”。
次级类：资产已出现显著减值迹象，即使采取各种可能措施，资产仍可能形成一定损失，但损失较小。
其基本特征为“缺陷明显，损失较小”。
可疑类：资产已显著减值，即使采取措施，也肯定要形成较大损失。
其基本特征为“肯定损失，损失较大”。
损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，资产仍然全部损失或只能收回极少部分。
中国保监会关于印发《保险公司业务范围分级管理办法》的通知
中国保监会关于印发《保险公司业务范围分级管理办法》的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2013.05.02•【文号】保监发[2013]41号•【施行日期】2013.05.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保监会关于印发《保险公司业务范围分级管理办法》的通知（保监发〔2013〕41号）各保监局，各保险公司：为规范保险公司业务范围管理，建立健全保险市场准入和退出机制，促进保险行业专业化、差异化发展，根据《保险法》、《外资保险公司管理条例》、《保险公司管理规定》等有关法律、行政法规和规章，我会制定了《保险公司业务范围分级管理办法》，现印发给你们，请遵照执行。
中国保监会2013年5月2日保险公司业务范围分级管理办法第一章总则第一条为规范保险公司业务范围管理，建立健全保险市场准入和退出机制，促进保险行业专业化、差异化发展，引导保险公司集约化、精细化经营，根据《保险法》、《外资保险公司管理条例》、《保险公司管理规定》等有关法律、行政法规和规章，制定本办法。
第二条本办法所称保险公司，是指经中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）批准设立，并依法登记注册的保险公司。
第三条本办法所称业务范围，是指保险公司的原保险业务，不包括再保险业务、保险资金运用业务和代理销售其他保险公司的产品。
中国保监会根据有关法律、行政法规和规章，对保险公司业务范围实施监督管理。
第二章分类方式第四条根据保险业务属性和风险特征，保险公司业务范围分为基础类业务和扩展类业务两级。
第五条财产保险公司基础类业务包括以下五项：（一）机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险；（二）企业/家庭财产保险及工程保险（特殊风险保险除外）；（三）责任保险；（四）船舶/货运保险；（五）短期健康/意外伤害保险。
第六条财产保险公司扩展类业务包括以下四项：（一）农业保险；（二）特殊风险保险，包括航空航天保险、海洋开发保险、石油天然气保险、核保险；（三）信用保证保险；（四）投资型保险。
危险单位划分标准
危险单位划分标准
危险单位的划分标准主要有以下四种：
1. 根据危险性质划分：根据危险单位所涉及的危险性质进行划分，例如化学品生产单位、烟花爆竹制造单位、危险品运输单位等。
2. 根据危险等级划分：根据单位生产、存储、运输的危险品的危险等级进行划分，例如一级危险品生产单位、二级危险品存储单位等。
3. 根据事故风险划分：根据单位发生事故的风险程度进行划分，例如高风险事故单位、中风险事故单位、低风险事故单位等。
4. 根据行业特点划分：根据不同行业的特点和危险程度进行划分，例如石油化工行业、建筑行业、交通运输行业等。
另外，对于财产险来说，一座建筑物，不管有多少个被保险人或有多少张保单与建筑物有关，其建筑物以及建筑物内所有物品，包括相关的利润损失险、营业中断险和后果损失险都应被看作是一个危险单位。
即一座建筑物及其内含物品将作为一个危险单位，不应进一步进行危险单位划分。
关于印发财产保险危险单位划分方法指引的通知_保监发〔2006〕52号
如果保险公司承保的附加风险受位于不同地点的风险影响时，包括但不限于由于物质损失引起 的供应商、客户以及相互关联的风险，无论它是在标的物所在地或其它地点，每个地点可被看作一 个独立的危险单位，但利润损失风险不能划分。
当标的包含已知和列明的位于其他地点的相关延伸风险，包括由于物质损失引起的但不限于供 应商、客户以及相互关联的风险，而且保险公司在承保时记录在案时，每个地点可被看作一个独立 的危险单位，但利润损失风险不能划分。
本通知所发布的指引于2006年6月1日起正式实施。
一、危险单位的定义
财产保险危险单位划分方法指引
第 1 号：基本原则和基本方法
二〇〇六年五月十六日
“危险单位”是一次保险事故可能造成的最大损失范围（见《保险法》第一百条）。保险事故概 率有着很大的不确定性，不同概率情景之下的最大可能损失有着很大的差别。保险公司一般将概率 情景分为两类：普通保险事故和极端概率事故。普通保险事故与极端概率事故的区别主要在于两方 面：一是发生概率，极端概率事故的发生概率要大大低于普通保险事故；二是损失范围，普通保险 事故的损失范围通常限定在单一地点，极端概率事故（如高烈度地震、飓风、海啸等）则往往波及 广大地域。我们通常所言的危险单位划分主要指普通保险事故情景下的最大损失范围划分，极端概 率事故则主要通过累积风险控制进行管理。
3．术语和定义
3.1 危险单位
危险单位：一次保险事故对一个保险标的造成的损失的最大范围。
3.2 其他重要术语和定义
水电站：是将水能转换为电能的综合工程设施，它包括为利用水能生产电能而兴建的一系列挡 水、引水、发电等建筑物及安装的各种金属、发电设备。水电站除发电所需的建筑物外，如设有防 洪、灌溉、航运、过木、过鱼等其他建筑物，则称为水利水电枢纽。
保监会特殊行业危险单位划分
地铁1、建造期内，考虑各种意外事故和水灾的损失影响范围，对于以下任何一种 情况，整个地铁工程应作为一个危险单位。其他情况按照5.2进行危险单位划分： （1）存在穿越江河、湖泊或海湾的区段；（2）地铁沿线任何一点离开最近的江河 、湖泊或海湾的距离小于100m；（3）地铁所在区域最近10年的年最大降雨量大于 1000mm. 2、在建地铁工程每10公里（包括车站）可以划分为一个危险单位（不小于 10公里）；车辆段另外单独划作一个危险单位。3、 在建地铁工程如果附带有部分 地上段，则地上段可以单独划作一个危险单位。4、土建和安装工程部分在建造期内 存在较大重叠，相互之间的影响在所难免，在依据上述划分危险单位时应将二者合 并考虑为一个危险单位。5、 营运期内的危险单位可以参照建造期内的划分原则来 考虑，但应保证设置独立可靠的自动报警系统、水消防系统（水幕隔断系统）、化 学灭火系统；设置足够的泵房设备，位于水域以下的区间隧道两端设置电动、手动 防淹门。如果不能满足上述要求，则应将整段隧道作为一个危险单位。6、根据地震 、台风等巨灾损失来划分危险单位，目前尚缺乏足够的技术依据，建议在地铁工程 划分危险单位时不考虑巨灾因素，而通过计算巨灾的累积风险来控制承保风险。 隧道工程的危险单位划分方法： 隧道工程由于不设车站等中间构筑物，连续不间 断的的隧道工程由于其周围介质的连续性和相互应力影响，在面临塌方、涌水等事 故时发生损失的理论范围可以影响到全线，在建造期和营运期均应作为一个危险单 位。
1、海上油田建造险：以投资最大的一个平台或浮式储油轮的合同造价，加上保单规 定的施救、清除残骸、共同海损限额，作为危险单位。对栈桥连接的两个平台，应 将两个平台合并计算作为一个危险单位，不宜分开。保险公司应审慎评估与平台或 浮式储油轮相连的附属物的风险，若一次关键风险可导致其损失，应将该附属物可 能损失的部分与平台或浮式储油轮合并计算，作为一个危险单位。2 、海上油田营 运期一揽子保险：以承保的最大的一个平台或浮式储油轮的保额，加上保单规定的 施救、清除残骸、共同海损限额，作为危险单位。对栈桥连接的两个平台，两个平 台作为一个危险单位，不宜分开。保险公司应审慎评估与平台或浮式储油轮相连的 其他附属物的风险，若一次关键风险可导致其损失，应将该附属物可能损失的部分 与平台或浮式储油轮合并计算，作为一个危险单位。若一揽子保险中包括了利损 险，还应在上述金额上，加上利损险保额，作为危险单位。3、钻井平台一切险：以 钻井平台的保额，加上保单规定的施救、清除残骸、共同海损限额，作为危险单位 。4、石油天然气钻井设备一切险：以整套钻机保额，加上保单规定的施救、清除残 骸限额，作为危险单位。5 井喷控制费用保险：以综合单一责任限额（combined single limit）作为危险单位。
财产保险考试：非车险核保考试答案
财产保险考试：非车险核保考试答案1、问答题（江南博哥）简述船舶方便旗的定义。
答案：方便旗是指船舶登记国给船东带来各种便利，允许外国拥有的或外国控制的船舶在其国家登记，入籍而取得悬挂该国的船旗。
2、单选（）是责任保险产生的基础。
A.法律B.道德C.合同D.风险答案：A3、问答题雇主责任险客户常要求扩展申报工资条款，请简述申报工资条款内容及对核保风险影响。
答案：条款内容：本保险条款为雇主责任保险（主险）的附加险条款，若主险条款与本附加险条款互有冲突，以本附加险条款为准。
本附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。
经投保人与本公司协商一致，投保人在投保时分类申报被保险人雇员的月工资标准，本公司同意在计算赔偿主险条款所规定的误工费用时，不再按当地最低工资标准计算，而从申报月工资标准和实际月工资标准两者中选取低者作为标准计算。
风险影响：雇主责任险误工费是根据当地最低工资来作为赔偿依据，如根据雇员实际工资赔偿，赔偿标准有可能大为提高。
4、单选仓至仓条款是（）。
A.出口人负责交货的责任起讫条款B.收货人负责收货的责任起讫条款C.承运人负责承运的责任起讫条款D.保险人负责保险的责任起讫条款答案：D5、填空题我们通常所言的危险单位划分主要指（）情景下的最大损失范围划分，极端概率事故则主要通过（）进行管理。
答案：普通保险事故；累积风险控制6、问答题产品责任险中，有哪些人可成为投保人？答案：生产商、出口商、进口商、批发商、零售商及修理商等一切可能对产品事故造成的损害负有赔偿责任的人，都具有可保利益，都可以投保产品责任险。
可由他们中任何一人投保，也可几人或全体联名投保。
7、问答题产品责任险除外责任（5个以上）答案：1.任何承保了具有生产能力的美加子公司的产品责任险保单。
2.产品保证和召回，产品整体性缺陷。
3.铅引起的责任。
4.任何形式的纯财务损失5.任何血液产品和血库的产品责任。
6.烟草产品责任。
7.人体移植/植入产品（假肢产品）8.卫星及其附件，飞机及其附件、船舶/水上容器及其附件，铁路设备9.汽车、摩托车、卡车及其关键运行部件/安全装置，如车架、驱动设备、车轮毂、底盘、刹车、方向设备和车轮（包括轮胎和内胎）、轴、发动机、点火器、电子和液压系统等运营系统的部件。
保险资产风险五级分类指引(权益五级分类参考)讲解
信用状况包括声誉、信用评级、征信记录、偿还记录、偿还意愿等；偿还能力包括财务状况、盈利能力、影响偿还的非财务因素等。
第十条对固定收益类资产进行分类时，应将资产及收益的逾期天数作为资产分类的重要指标。
（一）本金或利息存在逾期情形，且逾期不超过60天（含）的，相应资产划分为次级类；
第五条通过资产风险五级分类应达到以下目标：
（一）揭示保险资产的实际价值和风险程度，全面、真实、动态地反映资产质量；
（二）发现保险资金使用、管理、监控中存在的问题，加强保险资金运用风险管理；
（三）为判断保险机构计提的资产减值准备是否充足提供参考。
第二章固定收益类资产分类标准
第六条本指引中所称“固定收益类资产”是指具有明确存续时间、按照预定的利率和形式偿付利息和本金等特征的资产，以及主要价值依赖于上述资产价值变动的资产，并包括其他金融资产中具有固定收益属性的资产。
第三条评估保险机构资产质量，应以风险为基础，将资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良资产。
分类标准的核心定义为：
正常类：资产未出现减值迹象，资金能够正常回收，没有足够理由怀疑资产及收益会发生损失。其基本特征为“一切正常”。
关注类：资产未出现显著减值迹象，但存在一些可能造成资产及收益损失的不利因素。其基本特征为“潜在缺陷”。
（二）本金或利息逾期60天以上至180天（含）的，相应资产划分为可疑类；
（三）本金或利息逾期180天以上的，相应资产划分为损失类。
本金和利息的逾期天数由合同约定的日期开始计算，合同约定宽限期的，可以以宽限期届满开始计算。
第十一条基础设施债权投资计划、不动产债权投资计划、有债权特性的项目资产支持计划等资产的分类，应采用穿透法，对标的基础资产的质量和风险状况进行分析和评估，同时考虑偿债主体的资质和风险控制体系、产品交易结构、还款来源、增信措施等因素。
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水电站是水资源开发利用的场所，与其他建筑物相比具有如下显著特点：1、受自然条件（地形、 水文、地质）约束强烈；2、受水影响大；3、施工复杂；4、失事后果严重。水电站的这四个特点决 定了衡量工程的五个重要指标中，即功能性、安全性、经济性、时效性和社会性，安全性和功能性居 于最为关键的考量要素，也决定了水电站的唯一性，即没有两个水电站是完全一致的。
中国保险监督管理委员会关于印发财产保险危险单位划 分方法指引的通知
保监发[2006]第52号
各财产保险公司、再保险公司，各保监局： 为贯彻落实全保会精神，规范大型商业风险的承保行为，维护国内保险市场持续健康发展，我会
对财产保险危险单位划分方法进行了研究论证。现将《财产保险危险单位划分方法指引第1号：基本
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状态。在这一情景下，只有充分的区隔距离以及完整无隙的防火墙（即防火墙上不能开有通口， 即使这些通口有防火门一类设施遮蔽）才能有效阻止火势蔓延。简单说，最大可能损失是主动保护系 统无效情景下的可能最大损失。 四、 危险单位划分的基本方法
对于财产险来说，一座建筑物，不管有多少个被保险人或有多少张保单与建筑物有关，其建筑物 以及建筑物内所有物品，包括相关的利润损失险、营业中断险和后果损失险都应被看作是一个危险单 位。即一座建筑物及其内含物品将作为一个危险单位，不应进一步进行危险单位划分。
施工承包商（包括分包商）的施工操作技能会直接影响工程质量和施工安全，高资质和管理有序 的承包商，在工作中会认真按照施工作业程序操作，而资质低或无资质的临时组建的施工队伍，由于 培训、管理、经验等多方面的不足，因此在施工中不可能严格按照设计意图和操作规范作业，这样必 然会加大工程的风险。 6.2 巨灾风险的评估
水电站是一个综合性的系统工程，水工建筑物的设计等级和设防标准并不意味着其必然具有相应 的灾害防护能力。 5.1 电站建造期
主要工程问题有坝基坝肩抗滑稳定性和渗透稳定性问题，围堰稳定性与渗透问题，溢洪道和溢流 坝下段冲刷问题，引水、导流隧洞围岩稳定性问题，厂房地基强度和变形问题，坝肩、船闸、厂房、 临时及永久道路高边坡稳定性问题，库区塌岸、水库诱发地震等等。一般来讲，工程的复杂性和工程
水电站可按不同方法分类。按装机容量，根据现行国家标准，装机容量小于50MW的为小型水电 站，装机容量50～300MW的为中型水电站，装机容量大于300MW为大型水电站；按水力资源的开发 方式进行分类，即厂房位置与拦河坝之间的关系上，可分为坝后式、河床式、引水式和混合式。 4.2 水电站建筑物等级及设防标准
根据水电站特点和价值分布，溃坝和厂房损毁是水电站可能的最严重的损失后果，因此，判断是 否属于关键风险的标准在于风险因素一次事故是否可能导致水电站的溃坝或发电厂房的损毁。
识别水电站的关键风险，需要充分了解水电站特点，结合水电站分类和主要水工建筑物的分布情 况，利用风险识别和评估技术、手段（如列举法、流程法、频度烈度标定法等）进行识别和判断。巨 灾风险如洪水、台风、地震等重大自然灾害由于特点不同，一般不应被认定为关键风险，但考虑到水 电站的特点，无论在建设期还是运营期，洪水均有可能对其造成最严重的损失后果，因此，水电站类 标的关键风险应将洪水包括在内。通常水电站的关键风险不止一项，其他如滑坡、泥石流也有可能导 致溃坝和发电厂房的损毁。 5． 防护措施失效评估的方法和基本原则
危险单位的划分应该本着科学、谨慎和合理的原则进行。 “存疑不分”是危险单位划分的重要原则，即在存有疑惑和不确定的情况下，应该不做一个危险 单位以上的进一步划分。 危险单位划分的标准是坐落于同一地点的两（多）项保险财产彼此安全区隔，发生于其中一项财 产的保险事故不会同时影响另一项保险财产。 同一保单下的保险财产如果符合上述危险单位划分的标准，该保单可以进行危险单位划分。同一 地点不同保单下的保险财产如果可能受到同一保险事故的影响，上述保单下保险财产应合并视为一个 危险单位。 最大损失范围应以最大可能损失（Maximum Possible Loss）为判断基础。最大可能损失是指在所 有保护系统失灵，相关应急处理人员以及公共救灾机构无法提供任何有效救助的情况下，单一设施可 能遭受的财产损失以及营业中断损失的合计最大金额。对于火灾风险而言，这意味着“完全焚毁”的
采用新技术、新工艺施工的工程，由于该技术、工艺具有一定的探索性和不可预期性，缺乏一定 的工程实践经验，因而，风险也比成熟技术、成熟工艺的要大。 6.1.4 工程施工进度
对于具有季节性施工要求的分项工程，如期按照工程施工进度组织工程施工是非常重要的。一旦 由于种种原因施工进度出现问题，影响了分项工程的按时完工，或者应将避开汛期的工程，不得已安 排在汛期施工，此时所面临的风险发生了很大的变化，极易发生事故。 6.1.5 承包商技能和诚信程度
危险单位划分是评估可能最大损失（Possible Maximum Loss）的基础。通过危险单位划分确定最 大损失范围后，保险公司对该范围内保险财产遭遇保险事故可能损失的程度进行进一步的估测，便可 得出可能最大损失的金额。以此为据，保险公司可以确定自身在特定项目上的自留风险比例，并安排 所需的各项再保险保障。 三、 危险单位划分的基本原则
对于建安工险来说，同一地点一个工程不管涉及多少个被保险人或保单都应视为一个危险单位， 其中除建安工险以外，也包括预期利润损失、延误开工和后果损失。同时应明确记录在案工程项目属 于新建、扩建还是内部改造。
如果保险公司承保的附加风险受位于不同地点的风险影响时，包括但不限于由于物质损失引起的 供应商、客户以及相互关联的风险，无论它是在标的物所在地或其它地点，每个地点可被看作一个独 立的危险单位，但利润损失风险不能划分。
当标的包含已知和列明的位于其他地点的相关延伸风险，包括由于物质损失引起的但不限于供应 商、客户以及相互关联的风险，而且保险公司在承保时记录在案时，每个地点可被看作一个独立的危 险单位，但利润损失风险不能划分。
未知、未列明或不能被确认的附加风险将按地点被看作是不同的危险单位。 五、 危险单位划分的时机
原则和基本方法》、《财产保险危险单位划分方法指引第2号：水力发电企业》、《财产保险危险单
位划分方法指引第3号：火力发电企业》、《财产保险危险单位划分方法指引第4号：航天风险》、
《财产保险危险单位划分方法指引第5号：公路及桥梁》印发给你们，请遵照执行。
本通知所发布的指引于2006年6月1日起正式实施。
点和可使用的基本方法。对于具体业务的危险单位划分操作，保险公司应以本指引为基础，做出符合
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业务实际情况的判断，或采取更为谨慎的原则和方法。 3． 术语和定义 3.1 危险单位
危险单位：一次保险事故对一个保险标的造成的损失的最大范围。 3.2 其他重要术语和定义
水电站：是将水能转换为电能的综合工程设施，它包括为利用水能生产电能而兴建的一系列挡 水、引水、发电等建筑物及安装的各种金属、发电设备。水电站除发电所需的建筑物外，如设有防 洪、灌溉、航运、过木、过鱼等其他建筑物，则称为水利水电枢纽。 4． 识别关键风险的方法和标准
随着人口密度日益加大，保险价值集中度提高以及建筑行为不断扩张到存在高自然风险的地区新高。2005年全球高达780亿美元的自然灾害保险损 失中，90%是由风暴和洪水造成。
根据国内保险公司有关水电工程承保赔付情况分析，自然灾害与人为风险造成的工程损失比例大 约为6 ：4。人为因素可能导致电站发生溃坝和厂房损毁的最严重损失后果主要是设计风险和施工风 险。保险公司在划分水电站危险单位时，在遵守本指引规定的基本原则和方法的同时，不应忽视对人 为因素的评估，对于各种人为因素不确定性较大的保险项目，应依照谨慎原则，从严划分。需要谨慎 关注的人为因素及其评估的基本原则和方法如下： 6.1 人为因素风险评估的基本原则和主要方法 6.1.1 勘测、设计、施工、监理等单位的资质
中国保险监督管理委员会 二○○六年五月十六日
附件：
财产保险危险单位划分方法指引第1号：基本原则和基本方法
一、 危险单位的定义 “危险单位”是一次保险事故可能造成的最大损失范围（见《保险法》第一百条）。保险事故概
率有着很大的不确定性，不同概率情景之下的最大可能损失有着很大的差别。保险公司一般将概率情 景分为两类：普通保险事故和极端概率事故。普通保险事故与极端概率事故的区别主要在于两方面： 一是发生概率，极端概率事故的发生概率要大大低于普通保险事故；二是损失范围，普通保险事故的 损失范围通常限定在单一地点，极端概率事故（如高烈度地震、飓风、海啸等）则往往波及广大地 域。我们通常所言的危险单位划分主要指普通保险事故情景下的最大损失范围划分，极端概率事故则 主要通过累积风险控制进行管理。 二、 划分危险单位的目的
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难度与工程的风险高低成正比，工程存在的问题越多越难解决，表明工程可能的风险源也越多， 风险也更高。建造期防护措施失效评估最有效的方法是根据工程进度，列举施工可能面临的各种工况 组合，从中找出最不利的组合，评估损失后果，确定关键风险因素。 5.2 电站运行期
涉及引水、泄水、发电等各部分的调度运行，梯级电站在汛期还需要对行洪进行联合调度。在一 定的条件下，如果调度运行失误，可能导致水电站在正常设防标准内出现较大的损失。因此，运行期 防护措施失效评估最重要的方法是评估电站运行管理监测制度的合理性、应急抢险方案的有效性，同 时应了解电站各功能独立部分是否关联导致损失的波及，标的物空间是否毗邻等，从而确定在关键风 险因素作用下的损失最大范围。 6． 人为因素风险评估的方法和基本原则
对上述经营单位，国家相关管理部门都按照其规模、拥有设备、技术力量等评定了不同的资质等 级，它分别反映了企业的勘测、设计、施工、监理的技术、装备和管理的综合能力。 6.1.2 业主背景、资金来源、投资到位情况