浅谈大学生信用卡

参考 文献 【】 陈建 ，《 １ 现代 信用 卡管理 》 中国财 经 出版 社 ，２ ５ １ ， ｏ 年 １月． ｏ
平均消费额为８０ ０ 元左右。 大学生属于无收入群体， 每月消费额与信用卡额 度之间的巨大差距 ， 实质上为大学 生信用卡坏账提供了前提条件。 在办 信 用卡 的众 多原 因 中， 绝大 部分 是 因为信 用卡 便携 与支 付功 能 ， 我 们更 是发现 许多 大学生 把信 用卡 当做提 现卡 来使用 ， 因为学 生的 消费多 为在 超市 等的零 散消 费因此 许 多学 生把 信用 卡 当做借记 卡使 用 ， 直接用 信用 卡来 提取 现 金消 费 。 而大 学 生 却没 有 意识 到 信用 卡 的主 要 目 的是让 顾 客先 消 然 费 ， 而来赚 取 佣金 的 。 从 另外 ， 我们发现大学生信用卡的使用频率较低， 信用卡的各项功能还 没有充 分发挥 出来 ， 中还有 部分学 生 仅仅是 为 了达到免 年费 的最 低标 准而 其 使用。 这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地使用信用卡作为一种消费 方式和手段 。 针对已将办了信用卡的同学来说 ， 其实他们对信用卡的各项有关条例 并不十分清楚 ， 大概只有对 “ 年费及如何免年费” 有所了解 ， 面对其他各项 条款就不清楚了。 由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡 （ 上 页）革工作， 接 为优秀企业进出口的低风险产品提供报检排队的“ 绿色
通道 ” 。
［］ 徐 志宏 ，《 ２ 商业信 用卡业务 》 中国金 融 出版社 ，２ ， ０ ｏ ７年 ｏ ９月． 统光 有 检验检 疫 人员 对报 检 人员 的监督 还 不够 ， 督应 该 是相互 的 ， 报 监 引入 检 人员 对 检验 检 疫服 务 质量 的监 督 评议 ， 将促 进检 验 检 疫 工作 更加 规 范有 序 ，改 变过 去 “ 难看 ，事难 办 ”的 陋习 ，从 而提 高服 务 对象 满 意 度 。 脸 参 考文 献 【］ 高小平主编， １ 政府管理与服务方 式创新， 国家行政 学院出版社， ２０． ０８
２ 进 行信 息 化报 检 的业 务 改革 ， 高 电子排 队 的 比例 ， 少窗 口的 现 、 提 减 场排 队 人员 ３ 增加窗口服务质量的评议功能 ， 、 提高服务质量 的外部监督。 排队系
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中 子商 ． ２＂ ０ 国电 务 ． ００・８ １
三 、 大 学 生 信 用 卡 使 用 现 状 分 析
面对 大学 生 这一 巨大 的市 场 ， 行 们无 所 不 用其极 。 出现 了大学 生 银 就 “ 发卡” 被 事件 ，日前 ， 南工 业 大学 部 分学 生 遭遇 到 “ 河 被发 卡 ” 的尴 尬 事 。 河 南工业 大学 数千名 学生 甚至是 一些 已经 毕业 的学 生 ， 本人不 知情 的情 况 在 下 被办 理 了大量 中 国工商 银行 信用 卡 目前 国 内大学 生 信用 卡 的普遍 额 度为 单 张２０ 元 人 民 币 ， 学 生每 月 ００ 大
【 关键 词 】大 学生 信 用卡 使 用现状 风 险管理 中图分 类号 ：Ｆ７ ３ 文献标 识码 ：Ｂ 文章 编号 ：ｌ ０ － ０ ７ ２ １ ） ８ ２ ８ ０ ２ ９ ４ ６ （ ０ ０ — － １ ０ ０ ８
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、
引 言
伴随着我国经济持续高速增长， 带来的除了居 民收入的成倍增加 ， 人 们 消费观 念也 发生 了 巨大 的变化 ， 人们的 消费 形式 已经逐 步从传 统的 现金交 易 消费 ， 向新兴 的信用 卡消 费 。 转 银行信 用 卡行业 就像其 他行 业一样 ， 以其本 身所拥有的人口份额而蕴藏着无限诱人的商机。 由于在校大学生受到 良好的 教育， 比较容 易 接受 较前 卫 理念 ， 以近 年 来 ， 大商 业银 行 纷纷 把 大学 生 所 各 信用卡市场作为一个重要的战略营销 目标 ， 不断加大市场拓展的力度 ， 并且 取得了骄人的业绩 。 但是， 随着各大商业银行发卡量的不断提高， 也带来了 系列 问题 ： 卡 比重 大 、 大银 行 无 序竞 争 、 生 透资 难 以还 清贷 款 … … 死 各 学
二 、 大 学 生信 用 卡 的 起 源
大学 生信 用 卡是 银 行 专门针 对 在校 大 学生 发行 的信用 卡 ， 有 免费 异 具 地汇 款 、 消 费后 还款 、 付款 购 物 等金 融 功能 ， 先 分期 是广 大莘 莘 学 子开 启信 用 生活 、 悉金 融理 财 的好 帮 手 。 熟 我们 追溯大 学生 信 用卡 的起源 可 以从建 行 的浙大 龙 卡开始 。 ２０ 年 ５ ， ０ ５ 月 建设 银 行 推 出首 张龙 卡名 校 卡 ，即浙 大 龙卡 ， 向浙 江 面 大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行， 此卡为双 币国际信用卡。 在 ２ ０ 年中旬至２０ 年底的一年半时间里 ， ０５ ０６ 建行发行了４ 多种龙卡名校卡。 ０ 随着 信用 卡市 场竞 争 的 加剧 ， 何 一块 潜力 市 场都 是 各银 行 的必 争之 任 地。 大学生群体尽管 目前尚无固定收入 ， 未来的就业和发展 却被广泛看好。
浅谈大 学生信 用卡
周 倩 丁 秋 纪 虹 山 东 大 学威 海 分校 商 学 院
【 摘 要 】本论 文 主 要 是 针 对 大 学 生 信 用 卡 的 消 费 使 用 而提 出的 ，对 于 目前 大 学生 信 用 卡 的 使 用现 状 、 出现 的误 区 、利 与 弊 、风 险
管理 等一 系列 问题 的探 究 。
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的各项条款和功能进行详细地介绍 。 因此， 发卡行在推销信用卡时， 一定要 做好宣 传工作， 让学生充分了解信用卡的功能 ， 并使学生更好地使用信用
卡。
四 、大 学 生 信 用 卡 的 风 险 管 理
信用卡自身所具有的特点给大学生带来的好处有， 信用卡有助于较早培 养学生的信用意识， 就大学生而言 ， 大学使他们发展了现代消费观念ｔ 信用卡 有助于较早培养大学生的理财意识 ， 合理地使用信用卡是理财的方式之一 ， 大学 生通 过使用 信用 卡有 利于增 强他们 的理 财观念 和 锻炼他 们 的理 财 能力 。 另 外 ， 用 卡还 具有 时尚性 、 捷性 、 急 性 等多 方面 特 征 。 信 便 应 而 给 大学 生带 来 的不 利 之处 也是 很 明显 的 。 由于我 国实行 信用 卡 的 尚 短， 而许多发卡银行也缺乏经验 ， 认为信用卡推销出去就可以了。 因此在实 际使 用信 用卡 的过 程 中 ， 卡人 ， 持 尤其 是年 轻的 大学 生 并未认 真研 究过 发卡 方关于信用卡的一系列规定和限制条款 ， 轻信营销人员的宣传和误导 ， 目 盲 办卡 和消 费 ， 以致 造 成不 必要 的 损 失。 将信 用 卡 当作提 现 卡 ； 把信 用 卡 当存 折 ， 手头 的 现金 存入 信 用 卡 ， 将 忽视 银 行对 账 日期 。 然 而最 严 重 的是 信用 卡 消费 ， 易 成 “ 容 卡奴 ” 信 用 卡对 于缺 乏 自制 力 。 和 尚未体 会 到社 会 残酷 的 大学 生而 言 ， 是个 盲 目消 费 的泥 沼 。 透支 过度 ， 如 难 以还款 ， 不小 心 成 了 “ 一 卡奴 ” 对 于 透 支后 未 能及 时还 款 的后 果认 识 不 ， 清等等。 如果学生透支过多无法偿还而被银行视为恶意透支的话 ， 会为该学 生留下不 良信用记录 ， 影响其以后 申请信贷、 保险等业务 。 大学 生是 一 个新 兴 的消 费群 体 ， 用 卡作 为大 学生 的一种 新 的消 费手 信 段正在不断的 普及与推广。 同时大学生信用卡的不当使用给大学生与银行带 来 巨大 的 风 险。 超前 消费 ， 国 际上 ， ～ 种先 进 的优 势做 法 ， 在 是 然而 在 中国 ， 各 大发卡 银行 却遭遇 了一 边是发 卡量 的跨 越式增 长 ， 而一边 是行 业亏损 的尴 尬 境遇 。 特别 是 针对 在 校 的大学 生 ， 信用 卡 的 使用 潜藏 着 巨大 风 险 。 首先 是成本风险， 其次是透支风险， 最后是信用风险， 办卡对于大学生来说是件 很 简单 的事 ， 而银 行为 了吸 引客 户 、 节约 成 本也 未 对其 进 行严 格 的资 信调 查， 虽然不 良的欠款记录会被银行记录在案， 大学生以后在申请贷款 、 保险 和求职时会遇到麻烦， 然而大多数大学生仍然存在侥幸心理， 有的大学生逾 期不 能还款 便直 接丢 弃该 卡 。 对于 大 学生 信 用 卡的 办理 与 使用 ， 多的 需 要整 个 社会 、 更 银行 和学 校 以及 大学 生 本身 一 起进 行 努力 ， 才能 使 问题 得到 根 本解 决 。 如 ， 校 对大 例 学 学 生加 强用 卡知识 与理 财知识 的普 及 ， 银行需 要提 高 申请 条件 并审 核 申请 人 资料， 大学生应该提高 自己的责任意识 。
仅从长远的战略眼光来看， 抢先锁定的大学生客户将来对银行的贡献度和忠
诚 度不 可小 觑 。
信用卡营销讲究 “ 第一张卡” 策略： 一般来说， 一生中第一张信用卡的 客 户忠诚 度 最 高 。 持 卡人 年 龄 的增 长 ， 用某 张 卡 的惯性 越 来越 强 ， 随着 使 经 过 多年 的消费 ， 他就能 成 为这个 信 用 卡的忠 实 用户 大学 时 代往往 被 视为 消 费 的起 点 ，是各 家 银行 “ 一 张 卡”的必 争 之地 第 银主 要 是看 好 大学 生 的 良好 前景 ， 并且 通 过 专业 的 金融 服 务 ， 大学 为 生提 供消 费指 导和 理 财规划 ， 高 大学 生的 理财 。 提 大学生 群 体 目前 尽 管 尚无 固定 收人 ， 未来 的 就业 和 发展 却被 广 泛 看好 ， 此 ， 但 因 抢先 锁 定 的大 学生 ， 使他们有可能成为银行 日后的优 良客户。 同时， 能让持卡人在使用信用卡的 过程 中 建立 起对 银 行 的感情 ， 加 其对 银 行 的忠诚 度 。 增
五 、大 学 生 信 用 卡 的 前 景
中 国银 行监 督 管理 委 员 会２ ０ 年 ７ １ 关于 进 一步 规 范信 用 卡业 ０ ９ 月 ６日 务的通知＊ 第六条规定： 银行业金融机构不得向未满１Ｎ岁的学生发放信用 ８ 卡。 向经 查 已满 １周 岁 无 固定 工作 、 ８ 无稳 定收 入 来 源的 学 生发放 信 用卡 时 ， 须 落实 第二 还款 来源 ， 二还 款 来源 方应 具备 相应 的偿 还 能力 。 第 银行 业金 融 机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方 已书面 同意承担相应还款责任 ， 否则 不得 发 卡 。 随着市场的发展和与国外的 日益接轨， 信用卡为大学生带来了许多便 利之处， 同时它也是一把双 刃剑 ， 对其放任 自流， 糊涂消费就会出现这样或 那样 的 问题 。 我们 要学 会 理 性消 费 、 理理 财 。 全球 金 融 危机 的今 天 ， 合 在 理 性对待信用卡更具有现实意义。眼下的当务之急不是让大学生远离信用卡， 而是加大正确的用卡教育， 培养正确的刷卡习惯。 刷卡是一个学 习和体验的 过程 ， 只有在游泳中才能学会游泳。