第三章 中央银行的主要业务
中央银行第三章
二、中央银行货币发行的原则
◐垄断发行的原则 ◐要有可靠信用作保证的原则
◐要具有一定的弹性原则 ，保持经济性
二、中央银行货币发行的原则
• 发行程序：
出库（发行） 现金投放
人民银行 发行库
商业银行 业务库
市场
现金归行
入库（回笼）
第三节 中央银行的其他负债业务
一、发行中央银行债券 二、对外负债 三、资本业务
b.按银行规模、经营环境规定不同比率
目前，中国人民银行对农村信用社的存款准 备金率规定为6％，就是考虑了农信社单体规模较 小、农村金融环境特殊。
C.规定存款准备率的调整幅度 d.规定准备金中现金和存款的比例
3、中央银行的其他存款业务
外国存款
其他存 款业务
非银行金融机构存款 外国存款 特定机构和私人部门存款 特种存款
(四)、贷款业务
A、贷款业务种类
●信用贷款：期限短，信用等级高的银行 ●担保贷款：合格商业票据，由再贴现取代 ●抵押贷款：优质政府债券 ●贴现贷款 ：再贴现
B、中国人民银行对金融机构贷款的用途
●流动性贷款 ●专项政策性贷款 ●金融稳定贷款
C、与商业银行贷款的区别
●对象：央行是商业银行；商业银行是个人和企 业
三、中央银行资产负债表主要项目的关系
对资产负债表主要项目关系的分析可以从 以下两个方面进行：
（一）资产和负债的基本关系
如果把自有资本从负债中分列出来，资产与 负债的基本关系可以用以下三个公式表示：
（1）资产 = 负债 + 自有资本 （2）负债 = 资产 - 自有资本 （3）自有资本 = 资产 - 负债
(三)再贴现业务的一般规定
◐再贴现业务开展的对象
只有在中央银行开立了账户的商业银行等金融机构才 能够成为再贴现业务的对象。
第三章 银行主要业务-代理业务
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第三章 银行主要业务知识点：代理业务● 定义：包括代收代付、代理银行、代理证券、代理保险和其他代理业务● 详细描述：① 代收代付业务：是银行利用自身便利，接受客户委托办理指定款项的收付业务。
代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款等，目前主要是委托收款和托收承付两类。
② 代理银行业务：包括代理政策性银行业务、代理中央银行业务、代理商业银行业务。
代理政策性银行业务主要有代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务；代理中央银行业务包括代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务；代理商业银行业务主要有代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。
代理 结算业务中的代理银行汇票业务最为典型。
③ 代理证券业务：是指商业银行利用其电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部及其下属营业部代理证券资金的清算、汇划等结算业务，主要包括一级清算业务、二级清算业务。
一级清算业务即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务；二级清算业务即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。
④ 代理保险业务：是指代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动，种类主要包括代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。
⑤ 其他代理业务：委托贷款、代销开放式基金、代理国债买卖。
开放式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以在基金合同约定的时间和场所申购或赎回基金单位的一种基金。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
例题：1.代理商业银行业务是商业银行之间相互代理的业务，其中最具典型性的代理结算业务是（）。
简述中央银行的资产业务
简述中央银行的资产业务如下：
中央银行的资产业务主要包括以下几个方面：
1. 外汇储备和管理：中央银行通过持有外汇储备，以维持本国货币汇率稳定、促进国际贸易和投资，并且为应对可能发生的金融危机做好准备。
中央银行还负责管理外汇储备，包括购买和出售外汇、管理外汇风险等。
2. 国内债务和金融市场证券发行：中央银行通过发行国债和其他金融市场证券，向公众和企业提供资金，并通过收回市场上的证券来影响货币供应量。
中央银行还通过管理政府债务和债券市场来控制利率和货币政策，以保持通货膨胀和经济增长之间的平衡。
3. 短期信贷和扶持金融机构：中央银行向商业银行提供短期货币贷款，以支持流动性，促进商业银行的信贷活动，从而推动经济增长。
此外，中央银行还通过向金融机构提供资金和支持来促进金融市场的稳定和发展。
4. 投资和风险管理：中央银行也可以持有其他类型的资产，如黄金和其他贵金属、股票和债券等，以提高其投资回报率并为可能出现的风险做好准备。
中央银行还通过管理其资本和风险来确保其在金融市场的稳健运营和长期健康发展。
总之，中央银行的资产业务是一个复杂多样的领域，旨在维护货币和金融市场的稳定，支持经济增长，并为未来金融风险做好准备。
金融学《中央银行》知识点
四、中央银行的独立性
1、含义：中央银行的独立性是指中央银行履行自身职责时法律赋予或实际拥有的权力、决策与行动的自主程度。
主要表现在手段的独立性和政策目标的独立性
2、中央银行的独立性有两层的含义：一是中央银行应对政府保持一定的独立性。
二是中央银行对政府保持相对的独立性。
七、中央银行的资产负债表
1、中央银行的主要业务
2、中央银行资产负债表的构成（资产、负债）
3、中央银行的资产负债表与商业银行资产负债表的不同点
4、各国央行资产负债表的差异
八、货币供给要点
1、参与货币供给的三个角色：中央银行、存款机构、存款人
2、多倍存款创造：简化模型（存款创造：单一银行、银行体系）
存款多倍创造的公式
3、货币供给的决定因素
4、货币乘数的推导
九、货币政策的目标
价格稳表现在低且稳定的通货膨胀率、金融稳定、充分就业、经济增长、金融市场稳定、利率稳定、外汇市场稳定
十、货币政策的工具
1、公开市场操作（概念、有点）
2、再贴现（概念、优点）
3、准备金率（概念、优缺点）
4、货币政策工具的变动如何影响联邦基金利率
十一、货币政策战略
1、货币目标（MT战略）的优缺点
2、通货膨胀目标（IT战略）的优缺点
3、不公开的IT战略的优缺点
4、选择政策工具的标准
5、泰勒规则策略、泰勒原理
十二、货币政策传导
1、结构模型SME（概念、优缺点）
2、简化模型RF（概念、优缺点）
3、传统利率的传导、外汇汇率、Q理论、银行贷款的传导、资产负债表的传导、现金流的传导、意料之外价格的传导。
《金融学基础(第2版)》第3章：金融机构与体系
2. 股份制商业银行 3. 合作制商业银行 4. 中国邮政储蓄银行 5. 外资或合资商业银行
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一、我国现行的金融机构体系
(三)政策性银行 (四)非银行金融机构
1. 保险公司 2. 信托投资公司 3. 证券公司 4. 财务公司 5. 金融租赁公司
(五)中国银行业协会
中国银行业协会是由中华人民共和国境内注册的各 商业银行、政策性银行自愿结成的非营利性社会团 体，经中国人民银行批准并在民政部门登记注册， 是我国银行业的自律组织。
1. 商业银行的类型
1) 2) 1) 2) 3) 4) 5) 职能分工型商业银行 综合型商业银行 单元制 分支行制 控股银行制 连锁银行制 代理银行制
2. 商业银行的组织形式
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一、商业银行及其组织形式
(三)建立商业银行制度的原则 1. 效率原则 2. 安全原则 3. 适度原则
18
二、商业银行的业务
(二)非银行金融机构
1. 保险公司 2. 信用合作社 3. 证券公司 4. 财务公司 5. 信托与租赁公司 6. 养老或退休基金 7. 投资基金
(三)国际金融机构
国际金融机构的资本由一国或多国出资组成。国际 金融机构按经营的业务范围可区分为国际性金融机 构和区域性金融机构。
7
四、金融机构的发展趋势
(四)资产流动性比例
(五)备付金比例
(六)单个贷款比例
(七)拆借资金比例
(八)对股东贷款比例 (九)贷款质量指标
23
五、商业银行的信用扩张与收缩
(一)商业银行信用创造的前提条件
1. 部分准备金制度 2. 非现金结算制度
(二)原始存款和派生存款
1. 来源不同 2. 与基础货币的关系不同 3. 地位不同 4. 与商业银行准备金的关系不同
银行从业考试-公共基础-精讲班-第3章讲义(107)
（1）个人住房贷款
主要包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积 金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最 高额抵押贷款及个人商用房贷款等。是个人贷款最 主要的组成部分。
第二节 资产业务
（2）个人消费贷款 个人汽车贷款：贷款期限5年（二手车3年），贷款比例， 自用车为80%、商用车70%、商用载货车为60%，二手车 50%。 个人消费额度贷款：借款人提供银行认可的质押、抵押、 第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应
金融债券是商业银行在金融市场上发行的、按约定
还本付息的有价证券。我国商业银行所发行的金融债 券，均是在全国银行间债券市场上发行和交易的。
第二节 资产业务
一、贷款业务 （一）贷款业务大事总结 2004年10月29日，中国人民银行放开人 民币贷款利率的上限。 我国银行信贷管理实行集中授权管理、统
产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
本章内容可能出现在单选、多选与判断题中，所占分 值为20%左右。
第一节 负债业务
一、存款业务 （一）个人存款业务 个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的 货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项 的一种信用行为，是银行对存款人的负债。
1 . 个人存款原则
1 . 单位活期存款（详见下表）
第一节 负债业务
种类 基本存 说明 办理日常转帐结算和现金收付。一个客户只能有一个此账户 指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外 的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款账户可以办理现 金缴存，但不得办理现金支取。 设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资时开立，有效期最 长不得超过二年 基本建设资金、期货交易保证金、信托基金、金融机构存放同业 资金、政策性房地产开发资金、单位银行卡备用金、住房基金、 社保基金、收入汇缴资金和业务支出资金、组织机构经费等
银行从业法律法规及综合能力重点知识汇总
2007年5月15日，在上海证券交易所上市
三、中小商业银行
（3）
（一）股份制商业银行
12家商行：中信、中国光大、华夏、广东发展、平安、招商、上海浦东发展、兴业（福州）、中国民生、恒丰、浙商、渤海
丰富城乡居民的金融服务；推动中国银行业的改革和发展
（二）城市商业银行
（六）货币经纪公司
2005年9月1日实施《货币经纪公司试点管理办法》
经批准在中国境内设立的，通过电子技术或一定的手段，专门从事促进金融机构间资金和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。
仅限于向境内外金融机构提供经纪服务，不得从事任何金融产品的自营业务。
（七）贷款公司
经中国银行业监督管理委员会批准，由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融服务。2009年8月施行《贷款公司管理规定》
（二）村镇银行和农村资金的互助社
村镇银行是银监会在农村地区设立的为当地提供金融服务的银行业金融机构
农村资金互助社是银行业监管批准的，当地自愿入股，为社员提供贷款等业务的社区互助性银行业金融机构
五、中国邮政储蓄银行
（3）
2006年12月31日，经国务院同意银监会正式批准中国邮政银行成立
2007年3月20日，挂牌
1、国家开发银行成立于1994年3月；
2、中国进出口银行成立于1994年4月；
3、中国农业发展银行成立于1994年11月
政策性银行改革：
1、按照分类指导、“一行以策”的原则，推进国家开发银行及其他政策性银行；2、推进改革，全面推行商业化运作，主要从事长期业务；3、对政策性业务要实行透明的招标制。
中央银行的职能
中国人民银行是在国务院领导下，制定和执行货币政策，对全国的金融业实施监管的特殊金融机构。
中央银行应该担负和履行的职责，它既是中央银行性质的具体体现，也是中央银行发挥作用的重要依据。
中央银行利用货币信用杠杆，制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控、监管的特殊金融机构。
一、按照中央银行承担的任务来划分，中央银行的职能可分为：（一）发行的银行，只中央银行独占货币发行权、统一全国货币发行；（二）政府的银行，中央银行经理国家金库业务，向政府提供信用，贯彻执行国家金融政策，监督金融机构，代表国家参加国际金融活动，并管理国家的黄金和外汇储备。
中央银行承担政府的银行职能时，它主要执行的职责：1、政府的财政金融顾问。
2、中央银行服务于国家财政，代理国库。
3、直接向政府贷款，中央银行直接给政府无息或者低息贷款。
4、代表政府进行黄金与外汇的交易，并负责管理国家外汇、黄金储备。
5、代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。
（三）银行的银行，他的业务对象一般仅限于银行，其他金融机构和政府机构，他不经营一般商业银行业务，不与企业或居民直接发生关系。
1、中央银行作为银行的银行，主要表现在以下几个方面：（1）银行的最后贷款者。
如果商业银行或其他金融机构发生资金短缺时，可以将持有的票据向中央银行进行再贴现或要求抵押贷款，得到自己所需的资金。
（2）银行存款准备金的保管者，中央银行根据银行法的规定要求商业银行和其他金融机构根据其存款的种类与金额，按一定比例提取存款准备金，无息存入中央银行的“准备金帐户”此项准备金不能由银行动用，而由中央银行集中保存，并根据扩张和紧缩银根的需要，通过对存款准备金率的提高或降低的幅度缩减或者扩大自己的信贷规模，影响商业银行的投资和贷款。
（3）全国票据清算中心,商业银行间每日彼此应收应付的票据，由票据交换所清理以后相互抵账，其应收应付的差额，通过中央银行划拨转账。
2、作为银行的银行，中国人民银行的主要职能：（1）为银行和其他金融机构开立存款账户，接受他们的法定准备存款和超额准备金存款。
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履行“最后贷款人”功能的具体手段 • 史上最大再贷款
• 美国联邦储备委员会2008年9月16日晚宣布，已授权纽约 联邦储备银行向陷于破产边缘的美国国际集团(AIG)提供 850亿美元紧急贷款。美国政府届时将持有该集团 近80%股份，正式接管这家全球最大的保险巨头。
（一）再贴现业务
1、再贴现业务的概念 商业银行等金融机构在急需资金周转时，将其由贴现而取 得的商业票据向中央银行转让，中央银行据此以贴现方 式向商业银行融通资金的业务。
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
25000
20000 15000 10000 5000 0
23336.66 13880 77626522
1807.28 500
2013 2014 2015 2016
中央银行票据发行公告 [2009]第8号 为保持基础货币平稳增长和货币市场利率基本稳定，2009年3月 12日（周四）中国人民银行将发行2009年第八期中央银行票 据。 第八期中央银行票据期限3个月(91天)，最高发行量700亿元， 缴款日为2009年3月13日，起息日为2009年3月13日，到期日 为2009年6月12日。本期中央银行票据以贴现方式发行，向全 部公开市场业务一级交易商进行价格招标，到期按面值100元 兑付，到期日遇节假日顺延。特别提示，第八期中央银行票据 缴款要素如下，收款人户名：中央银行票据（0901008），账 号：23509008，支付行号：001100001509。 中国人民银行公开市场业务操作室 二○○九年三月十一日00
不同点：
1、资金的流动性不同。 2、业务收益方式不同。 3 、证券买卖业务对经济，金融环境的要求较高，一 般都需要发达的金融市场，而贷款业务则对经济、 金融环境的要求较低
（三）中央银行证券买卖的业务操作 1、交易对手： 一级交易商（金融机构） 1998年开始建立了公开市场业务一级交易商制 度，包括银行、保险、证券及农村信用社等机构
2）有利于维护金融业的稳定——充当“最后贷款人”
2、中央银行存款业务的特点
1 ）原则：吸收商业银行等金融机构的准备金 具有一定的强制性
2 ）动机：不以盈利为目的，是为了进行宏观
调控和金融监管
3 ）对象：商业银行等金融机构及财政存款，
不接受个人和工商企业存款 4）关系：存款当事人关系具有特殊性
（二）中央银行存款业务的种类
发行库与业务库的职能和区别
4、反假币及票样管理 /huobijinyinju/147948/14 7954/148021/176764/2820779/index.html /video/C10318/c787489248d044 4c9a87949f994452cf
四、黄金外汇储备业务
（一）目的与意义 稳定币值、稳定汇率、灵活调节国际收支 （二）国际储备的种类构成 黄金、外汇、IMF的储备头寸、特别提款权 （SDR）?
2013年外汇储备前12位
排名 国或地区 美元（最后更新）
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
中华人民共和国 1 日本 欧洲联盟 沙特阿拉伯 瑞士 俄罗斯 2 台湾地区 2 巴西 4 中国香港 2 韩国 印度 3 新加坡 3
3、货币发行准备制度的基本内容 1）发行准备的构成
现金准备：包括黄金外汇等具有现实流动性 的资产 证券准备：包括商业票据、短期国库券等
2）准备金的比率：指在一国发行准备中， 现金与证券准备占货币发行量的比例，以及 在发行准备中，现金与证券各自所占的比例
4.几种主要的货币发行准备制度(P83)
（一）对金融机构的放款
对金融机构放款是中央银行放款中最主要的种类 中国人民银行对金融机构的放款 ●对存款货币银行的放款 ●对特定存款机构的放款 ●对其他金融机构的放款
★中国人民银行对再贷款的变化
●流动性再贷款 ●专项政策性再贷款 ●金融稳定再贷款
流动性贷款 信贷政策支持再贷款 专项政策性贷款 金融稳定贷款
11月5日
联储的平均准备金 平均交易性存款 11月3日 11月16日 12月3日 12月16日
前期账户制
联储的平均准备金
2005年美联储规定的法定存款准备金率
——根据规模差别确定
银行交易性存款额 起始的7000000美元 7000000美元——476000000 美元 476000000美元以上 法定准备金率 0% 3% 10%
第三章
中央银行的主要业务
本章教学目的和要求
• 掌握中央银行的存款业务以及货币发行业务， 熟悉中央银行的其他负债业务； • 掌握中央银行的贷款业务和证券买卖业务，深 刻理解中央银行的外汇储备业务； • 了解中央银行支付清算业务的原理，了解支付 清算业务的发展和作用； • 了解中央银行的国库业务、会计业务以及调查 统计业务；
“中国央行公开市场本周净投放600亿 元”的计算原理？
（2）货币投放
货币回笼量=SLO回笼量+正回购量+逆回购到期量+现券 卖断量+中央银行票据发行量 货币投放量= SLO投放量+逆回购量+正回购到期量+现券 买断量+中央银行票据到期量
货币净投放=货币投放量-货币回笼量
中国公开市场业务操作
• 2016 年，公开市场累计开展逆回购操作24.8 万亿元， • 其中7 天期操作17.9 万亿元，14 天期操作3.9 万亿元，28 天期操作3 万亿元； • 开展SLO 操作累计投放流动性2050 亿元。 • 年末公开市场逆回购操作余额为13150 亿元，SLO 余额为 0。
确定准备金的计提基础
确定计提准备金的存款的范围（哪些类别的存款应 当缴纳准备金?）
确定计提准备金的存款余额 • 期内平均余额（主流） • 期末余额（不准确，易操纵，规避监管） 如何确定缴存准备金的基期
• 当期账户制与前期账户制（中、美）
平均交易性存款
11月3日
当期账户制
11月16日
11月18日
流到社会; 2 ）指货币从中央银行 流出的数量 大于从流通中 回
笼的数量。
（二）货币经济发行与财政发行
1 、 货币的经济发行：根据国民经济发展的客观
需要增加货币供应，是通过正常的信用渠道投
放
2 、 货币的财政发行：为弥补国家的财政赤字而
进行的货币发行，是通过强制的力量。
（三）货币发行渠道：
再贴现、贷款、购买证券、购买金银和外汇等
5、我国中央银行债券的发行 2002年前，发行“中央银行融资券” 2002年9月后，发行“中央银行票据”
发行中央银行债券余额
50000 45000 40000 35000 30000
45779.83 34469.13 42064.21 40497.23
29740.58 20296
11079.01 3031.55 1487.5
保持银行的流动性
调控货币供应量的重要工具
3）存款准备金的基本内容 ——如何更好的调控货币供应量
I. 规定法定准备金比率 II. 规定可充当准备金的资产
III. 确定准备金的计提基础
IV. 按存款的类别规定准备金比率
差别准备金率（存款的流动性）与单一准备金率
V. 按金融机构的种类、规模、经营环境规定不同比率（依据金 融机构的信用创造能力） VI. 规定法定准备金率的调整幅度
1、准备金存款业务
1）存款准备金的含义及构成（P74） 存款准备金是存款货币银行按吸收存款的一 定比例提取的准备金 自存准备：库存现金+中央 银行的超额准备金 存款准备金
法定准备金：
2 ）“法定存款准备金制度”：中央银行通过规 定商业银行等金融机构交存中央银行存款准备金 的比率和结构，借以间接地对社会货币供应量进 行调整的制度。
1）现金准备发行制 2）证券保证发行制 3）现金准备弹性比率制度 4）证券保证准备限额发行制 5）比例准备制度
（五）人民币的发行与管理（85）
1、人民币的发行与回笼程序
发行库 出库 业务库 现金投放
（人民银行）
入库
（商业银行）
现金归行
市场人民币存量
（六）人民币的发行与管理 2、发行基金的含义及与现金的区别（P85） 3、货币发行管理
第一节
中央银行的负债业务
中央银行负债业务主要包括 存款业务、货币发行业务、发行债券 （中央银行票据）、对外负债和资本 业务。
一、存款业务
（一）中央银行存款业务的意义和特点
1、中央银行存款业务的意义 1）有利于调控信贷规模和货币供应量 3）有利于资金的支付清算 4）有利于政府资金融通并保持币值稳定
2014
常备借贷便利、中期借贷便利、抵押补充贷款
三、中央银行的证券买卖业务
（一）买卖的对象： 政府公债、国库券以及其他流动性高的有价证券。 中国人民银行在公开市场上买卖的有价证券主要是 国债、政策性金融债、中央银行票据以及外汇等。
公开市场业务交易公告 2009年第17号 人民银行于本周二（3月10日）以利率招 标方式开展了正回购操作。具体情况如 下： 正回购操作情况 期限交易量中标利率28天1000亿元0.90% 中国人民银行公开市场业务操作室 二○○九年三月十日
四、对外负债 五、资本业务 六、中国人民银行负债结构的变化（P93)
第二节 中央银行的资产业务
中央银行的资产变动是引起基础货币变动的基本因素 中央银行的资产业务主要包括再贴现业务和贷款业 务、证券买卖业务、国际储备业务及其他一些资产业 务
一、中央银行的再贴现和贷款业务
提供基础货币的重要渠道，调节利率重要方式
区别：再贴现“转贴现、贴现”
（二）再贴现业务的一般规定：
1、对象：商业银行等金融机构 2、再贴现票据的规定：真实的票据、证券等 3、再贴现业务的申请和审查