农商银行操作风险讲
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施随着农村金融市场的不断开放和农村经济的快速发展，农村商业银行已经成为农村金融市场的重要组成部分。
作为为农村客户提供金融服务的机构，农村商业银行在日常的柜面操作中面临着各种风险，如现金管理风险、信用风险、操作风险等。
加强柜面操作风险管理与防控措施，对于提高农村商业银行的风险管理水平和服务质量，具有重要的意义。
一、柜面操作风险的特点1、风险来源多样化农村商业银行柜面操作涉及现金管理、交易操作、客户资金监管等多个方面，风险来源多样化。
现金管理风险主要来自于现金的进出、清点、存放和监管等环节；交易操作风险主要包括错误的业务操作、误操作等；客户资金监管风险主要涉及客户资金的安全和监管。
2、风险事件频发由于农村商业银行的柜面操作与大量的客户资金、交易信息打交道，存在很多不确定性和风险因素，因此风险事件频发。
柜员因工作疏忽或疲劳导致的误操作，客户恶意操作引起的资金损失等。
3、风险传导迅速柜面操作风险一旦发生，往往会对客户资金安全和银行声誉造成严重影响，且风险传导迅速，可能引发连锁反应。
在农村商业银行这样的大型金融机构中，一旦柜面操作风险失控，将给银行和客户带来极大的损失。
二、柜面操作风险管理与防控措施1、建立健全的内部控制机制农村商业银行应建立健全的内部控制机制，明确柜面操作的权限分配、职责分工和业务流程，确保各项业务操作符合规章制度。
制定院内手续规程、柜面操作规程等文件，清晰规定柜员的业务权限、操作程序，明确相关责任和义务。
要加强内部核查和监督，及时发现和纠正柜面操作中存在的风险问题。
2、加强培训和教育农村商业银行应当加强员工的培训和教育，提高柜员的操作技能和风险意识。
通过定期的业务培训和技能考核，使柜员熟练掌握各项业务操作流程，提高柜员的业务水平和风险识别能力，从源头上降低风险发生的可能性。
3、加强现金管理农村商业银行应健全现金管理制度，加强对现金的进出、清点和监管，使现金安全有序，防范现金的盗窃和流失。
(问题建议类)农商银行柜面操作风险管理问题及建议
农商银行柜面操作风险管理问题及建议但随着农商银行业务规模、业务种类的不断增加，加之外部非法集资、电信诈骗等外部欺诈不断涌现，操作风险的防范愈加重要，一旦出现便会给农商银行的发展造成极其不利的影响。
一、农商银行柜面操作风险出现的原因及主要表现柜面业务操作风险是网点柜台为客户办理业务过程中由于柜员素质不达标、制度缺陷、内外部欺诈等原因而形成风险，使银行或客户的资金遭受损失。
风险的具体表现形式种类繁多，现金、结算账户、重要空白凭证、印章、有价单证、支付结算，还有电子银行渠道、理财等等，柜面操作的每个方面都会形成风险。
总的看来，分为内部控制失效和外部欺诈两个方面。
（一）内部因素1.人员缺乏，业务素质低。
一是农商银行网点多，且网点大部分设在农村，网点设施普遍比较落后，人员相对较少，在当地大多只有农商银行一家金融机构，且目前农村养老、医疗，各种粮食补贴、低保、计划生育等均通过农商银行进行发放，柜员长期疲劳操作，工作压力大，为了加快工作效率，容易出现简化流程、审核不严、误操作等问题，从而形成风险。
同时由于人员不足，如果遇到请假、培训等情况，更是捉襟见肘，出现无人交接的情况，必然会导致兼岗、混岗，岗位之间制约机制流于形式；二是部分员工业务不熟练。
年龄大的员工不擅于接受新业务，电子银行、理财等新业务知识匮乏。
新入行的大学生，由于培训不足，对制度、操作规程掌握不到位，缺乏对风险点的掌握和控制，普遍存在风险防范意识不强，一些小问题、小细节屡查屡犯，比如：柜员离柜时，不退出系统操作界面，柜员卡、印章、重要空白凭证等不按规定妥善保管，将个人物品带入工作区域，盖有印章的纸、打印错误的凭证随意丢弃等；三是部分员工存在侥幸心理，贪图便宜，认为自己的行为天一无缝，不会被发现，从而铤而走险。
比如：挪用客户资金投放高利贷，制作假存单欺瞒客户，虚假换发存单等，但哪一个都逃脱不了法律的制裁，也给农商银行造成了极其恶劣的影响。
2.制度制定不完善。
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施1. 引言1.1 背景介绍在农村地区，农村商业银行作为金融体系中的重要组成部分，发挥着支持当地经济发展和居民金融需求的关键作用。
随着农村经济的快速发展和金融市场的不断完善，农村商业银行的柜面操作风险管理也越发显得重要。
柜面操作作为银行日常业务的核心环节，直接关系到客户资金的安全和银行声誉的稳定。
在日常运营中，柜员操作疏忽、内部欺诈、系统风险等问题时有发生，给银行业务带来较大隐患。
对于农村商业银行而言，加强柜面操作风险管理，建立起科学的风险防控机制，具有重要意义。
只有通过有效的风险管理措施，才能确保银行业务的稳健运行，维护客户和银行的共同利益。
针对农村商业银行柜面操作风险管理的现状与挑战，本文将从不同维度进行分析，总结经验并展望未来发展趋势，为相关农村银行机构提供一定的参考和借鉴。
1.2 问题意识农村商业银行作为服务农村地区居民和农民的金融机构，柜面操作风险管理是其风险管理体系中的重要一环。
在日常运营中，柜面操作人员面临着各种操作风险，包括因员工操作不慎或疏忽而导致的错误交易、信息泄露、盗窃等问题。
这些风险不仅可能对银行自身造成财务损失，还可能影响客户的利益和信任，甚至会引发社会恶果。
农村商业银行需要重视柜面操作风险管理，建立完善的防控措施，提高柜面操作人员的风险意识和应对能力，以确保银行的稳健经营和客户资金安全。
问题意识的提出，是为了引起农村商业银行领导和管理者对柜面操作风险的重视，及时采取有效的管理措施，防范和减少柜面操作风险带来的不良影响。
只有深刻认识到柜面操作风险的存在和可能性，才能从根本上解决这一问题，确保农村商业银行的可持续发展和客户利益的最大化。
本文将重点关注农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施，探讨其现状与挑战，以期为相关研究提供参考和借鉴。
1.3 研究目的研究目的是为了深入探讨农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施，从而有效提升农村商业银行的安全性和稳定性。
如何防范农村商业银行操作风险
如何防范农村商业银行操作风险操作风险是指由不完善的内部程序、人员失误、系统故障或外部事件造成损失的风险。
它广泛存在于农村信用社经营管理的各个领域，是农村信用社经营管理面临的基础风险之一。
如何防范和应对操作风险，是农村信用社进行案件专项治理所面临的热点和难点问题。
笔者认为应从以下几个方面防范和应对农村信用社的操作风险。
一、强化人本教育，抓操作风险防范的核心。
人是生产力中最活跃的因素，也是防范操作风险的核心内容。
因此，抓员工教育培训，做好员工思想政治工作，是防范操作风险的首要任务和核心工作。
（一）抓员工入口关。
把好入口就把好了操作风险发生的源头关。
一是招聘员工市场化。
农村信用社应根据自身业务发展的需要，按工种和岗位从社会人才市场上择优选录员工，确保招聘员工渠道的多样化。
二是招聘员工多元化。
农村信用社由于经营商品的特殊性，涉及到社会的各个领域和层面，这就要求员工应当是通才。
三是招聘员工高标化。
农村信用社员工招聘定位要高、起点要高，不能因管理体制、发展现状等束缚人事管理的思想和理念。
（二）抓业务培训关。
一是对新入社员工，根据不同文化层次扎实搞好岗前业务技能培训，不能留空档和盲区。
二是对现有员工，企业也要根据工种、岗位、文化结构，有针对性、有目的地搞好在岗培训。
经过培训，员工要能清晰地知道业务操作的各个环节和各环节可能出现的风险，以及农村信用社内控规章对风险的控制和对违规操作出现风险的惩处，从而增强操作风险控制的针对性和约束力。
（三）抓职业操守关。
一是加强职业操守教育，让员工清楚地懂得农村信用社的职业操守行为准则，知道操作风险的危害性。
二是培养员工共同的价值观，使员工树立正确的职业观、行为准则观，增强其操作风险控制意识和自觉性。
二、强化制度建设，抓操作风险防范的根本。
（一）及时梳理修订完善内控管理制度。
农村信用社已有的规章制度、操作程序和实施细则很多，但缺乏有效的整理修订。
农村信用社应将现有的内控管理制度（含各种执行登记簿）分门别类地进行全面清理，汇编成册，分发到各个层面的管理者、执行者、操作者。
农村商业银行柜面操作风险分析
农村商业银行柜面操作风险分析近十年间,我国银行业经历了快速的发展的时期,并取得了不小的成就。
然而,自2015年以来,国内经济增长逐渐平缓,银行业的发展也受到了一定的影响。
因此,巩固来之不易的发展成果,保证我国银行业的稳健发展,在当前这一时期显得十分重要。
商业银行的风险控制部门越来越重视其风险管理,特别是在当前经济形势复杂的背景下,各类风险案件呈现新的特点和新的表现形式,对风险管理部门提出了更高的要求。
现在中国的银行业正处于转型的关键时期,在内外部环境下进行风险防范和控制是一个非常有挑战性的问题。
虽然不同时期对柜台服务的操作风险有不同的形式,但风险防范和控制始终是银行的重要基础工作。
要解决风险防控的要求,首先要加强对人员、系统、流程等核心要素的管理。
银行管理文化应从源头上发展“以人为本的积极态度”文化,建立风险控制和管理体系,提高柜面操作风险管理的有效性,并实施分层风险控制。
本文主要结合农村商业银行的柜面业务对银行内部的操作风险的影响来论述柜面操作对商业银行发展的重要性。
通过对柜面操作风险的分类,成因等内容的分析,结合F县农村商业银行近几年发生的操作风险案例,从人员,系统,内部流程,外部事件四个方面分析农村商业银行柜面操作风险的成因,并进一步对应提出相关的风险管理方案,以三道防线为依托,对柜面操作风险提出相应的防控措施,以行之有效的风险管理策略应对柜面操作中暴露出来的各种风险,注重对人员的管理,完善系统建设,加强流程管理,并注意外部事件的防范。
柜面操作风险管理作为银行风险管理的一个重要部分,农村商业银行的风险管理部门应该时刻关注风险变化,及时应对不断变化的风险表现形式,结合操作风险的成因,不断规范操作流程,形成适合商业银行自身发展的一整套柜面风险管理体系,以期达到商业银行稳健发展的效果。
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施农村商业银行作为农村地区的金融机构，在柜面操作过程中面临着一定的风险，因此必须加强风险管理与防控措施。
本文将从柜面操作风险管理的观点出发，探讨农村商业银行应采取的防控措施。
农村商业银行应严格落实各项风险管理制度。
柜员工作涉及到大量的资金和客户信息，必须建立完善的风险管理制度来规范柜员的行为。
银行可以通过制定明确的操作规程、强化内部管理、加强培训等方式，增强柜员的风险意识和防控能力。
农村商业银行应加强内部控制，建立健全的审批机制。
在柜面操作中，经办柜员往往具有一定的操作权限，容易产生内部舞弊等风险。
银行应建立完善的内部控制机制，明确工作流程，分离柜面操作的各个环节，实行双人操作和互相审批制度，减少风险的发生。
农村商业银行应建立风险监测和预警机制。
风险监测和预警是风险管理的重要环节之一，对于柜面操作风险的管理也不例外。
银行可以通过建立风险监测系统、设置预警指标、开展外部评估等方式，提前发现风险隐患，采取相应的措施进行风险防范和应对。
农村商业银行应加强对柜员的培训和考核。
柜员是农村商业银行最直接接触客户的人员，他们的专业素质和风险防控能力直接影响到客户的资金安全和银行的声誉。
银行应加强对柜员的培训，提高他们的业务素质和风险防控能力，并通过日常考核和问责机制，倒逼柜员主动防范风险。
农村商业银行在柜面操作风险管理与防控措施方面应采取一系列的措施，包括严格落实风险管理制度、加强内部控制、建立风险监测和预警机制、加强对柜员的培训和考核等。
只有这样，才能有效防范柜面操作风险，维护客户利益和银行的经营安全。
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的银行业务日渐重要。
然而，由于人员素质普遍较低、经验丰富度不足，农村商业银行柜面操作风险管理必不可少。
一方面，农村商业银行柜面操作的风险主要集中在现金、支票等流动性资产上。
由于
农村地区的经济文化水平低、法律意识淡薄，农民办理业务往往缺乏必要的凭证和手续，
这就给农村商业银行柜面操作带来了巨大的风险。
因此，农村商业银行必须对柜面操作进
行全面的风险管理和防控措施。
在具体实践中，农村商业银行可以采取以下措施来防范柜面操作风险。
首先，建立完
善的操作流程和制度，规范柜员的操作行为，加强柜员的职业道德教育，培养其识别和防
范风险的意识。
其次，加强现金入库和出库的管理，建立严密的现金统计和核对制度，确
保每一笔现金交易的真实性和准确性。
再次，加强对支票、汇票等支出业务的管理，严格
审批手续，识别可疑交易，避免支出金额与客户签字不一致。
此外，加强客户身份识别，
确保客户身份真实可靠，防范不法分子利用柜面进行非法交易。
总之，对于农村商业银行来说，柜面操作风险的防范工作是至关重要的。
只有加强风
险管理和防范措施，才能保证农村商业银行的业务安全和稳定，满足客户的金融需求。
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施
浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施农村商业银行是我国农村金融机构中的一种形式，依赖金融信息化技术，提高柜面服务效率的同时，也使得柜面操作风险管理变得复杂，需要采取科学合理的方法，加强对柜员管理和操作流程管控等方面的防范与管理。
一、柜面操作风险的主要形式及影响（一）客户身份核实不到位在柜员进行客户服务或交易时，必须对客户身份信息进行核实，了解客户真实意愿并防止身份冒用等违规行为。
如果柜员未能充分核实客户身份，就会造成资金汇入错误账户等巨额风险。
（二）信息泄露问题在柜员从事业务办理时，很可能会泄漏客户信息。
如果柜员存在严重的信息泄露问题或不当披露，那么被盗取的客户信息可能被不法分子利用，极大地影响客户资金和隐私信息的安全。
（三）资金误操作如果柜员操作不当，很可能会误操作所管理的账户，比如将存款转入了错误的账户中。
这种操作失误可能造成巨额财务损失，因此也需要柜面操作风险管理强化。
（一）完善柜员管理制度农村商业银行应建立严密的人员管理制度，加强柜员的技术培训和流程操作规范，加强对柜员协助和成熟度的评估，因为柜员过于贪图柜面交易利益，往往会忽略操作流程和风险管理交易的友好环境，加强柜员管理，避免他们可能存在的风险意识误区和违规操作行为。
（二）建立严格的身份认证制度农村商业银行应该建立客户身份信息核实并强制要求持续更新。
只有经过身份认证的客户才能进行交易，这种方法可以防止客户的身份被冒用，减少柜员疏忽导致的错误交易。
（三）加强信息系统管控农村商业银行应利用信息系统技术，对柜面操作进行有效监测。
实现对柜面操作流程的全程记录，并实现对柜员操作存档，这样可以更好地监管柜员操作行为，有效地防止柜员操作风险。
（四）完善防范措施农村商业银行需要完善防范措施——利用多因素身份认证、动态口令控制、浏览器安全策略等技术机制，保护客户和柜员的密码信息。
此外，还需要在柜员工作区中加强视频监控等设备，防止不良行为和非法入侵等问题的出现。
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２、文件、合同缺失。关键流程没有效控制，重要证据的管
理不善造成的损失。（运营风险和内部合规风险）
３、产品设计缺陷。内部流程的缺失、设计不合理、执行不到
位造成的风险。（技术风险）
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银行风险系列讲座(一）
商业银行的操作风险
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目录
第一讲 ： 认识风险 第二讲： 认识操作风险 第三讲： 操作风险的管控 第四讲： 操作风险的管控与实践
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风险 第一讲：认识
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•什么是风险？（risk） •R代表return回报 •I代表immunisation免疫能力 S 代表一定的计算机系统 •K 代表知识和合格的人才
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操作风险的识别之一：人员因素：
３、知识技能匮乏。（１）自以为是；（２）不行硬撑；（３）将
错就错。 （内部合规风险和内部金融犯罪风险）不懂业务的领导。
４、核心员工流失。由于重要员工流失给商业银行带来的不可估量的
损失。商业银行产生和对关键人员依赖的风险，当缺少足够的后援、替代 人员，相关信息缺乏共享和文档记录，没有轮岗机制等。（人力资源风险）
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三、“风险”与“银行”的关系
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四、识别“狼性”，就是要弄清风险种类
《有效银行监管的核心原则》银行业8类风 险，就是“狼”的“八只牙”：
1.信用风险 ２.市场风险 3.操作风险 4.流动性风险 5.国家风险 6.声誉风险 7.法律风险 8.战略风险
这8个风险就是要吃商业银行这个柔弱“小 白兔”的“豺狼”
5、违反用工法：包括（１）违反劳动法，薪酬、福利、雇佣合同（２）
安全和环境，员工受损赔付（３）性别和种族歧视导致的损失等。（人力 资源风险）
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•.
操作风险的识别之二：内部流程
内部流程：商业银行业务流程缺失、设计不完善，或者没有被
严格执行产生的损失。（）
１、财务、会计错误。财务制度不完善、管理流程不清晰。
1.正直诚实原则：不能因私欲而产生欺诈； 2.客观性原则：不得因经济、利益、关联关系、外界压
力而丧失客观性； 3.称职原则：具备必须的专业知识和技能：对不胜任能
力领域，聘请专家协助工作； 4.公平原则：公平合理的对待客户、委托人、合伙人和
雇主； 5.保密原则：不得向合同关系以外的第三方透漏任何有
关客户的私人信息。 6.专业精神原则：在提供服务的过程中，应当尊重和礼
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•.
一、“风险”一词的由来
（1）风险（概念1）：是指在某一特定环境下， 在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。
（2）风险（概念2）：是在某一个特定时间段里， 人们所期望达到的目标与实际出现的结果之间 产生的距离称之为风险。
（3）风险要素：风险因素、风险事故和风险损 失等要素组成。
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•.
二、“风险”与商业银行的经营
１、商业银行就是“经营风险”的金融机构 ２、商业银行要学会“弹钢琴”：在“安全性、
流动性、效益性”三个音符中奏响和谐的旋律 ３、学会打“太极拳”：把“自主经营、自担
风险、自负盈亏，自我约束”四个穴位进行有 效的组合。
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•张建国曾在3月4日全国政协 分组会议发言时说，利率市场 化已经到了“临门一脚”的关 键时候，推进改革过程中会伴 生很多问题。当他说到“银行 也是弱势群体”时，引发现场 金融界同仁大笑，包括参加讨 论的国务院总理李克强。
貌对待客户及其他相关职业者 7.勤勉原则：应当不断努力工作，精益求精。
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四、操作风险的七种事件类型
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五、操作风险的细分
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操作风险的识别之一：人员因素：
人员因素： １、内部欺诈：我国商业银行员工违法行为导致的操作风险主要集中
于内部人作案和内外勾结作案两种。属于多发风险。（内部金融犯罪 风险） ２、失职违规：主要包括因过失、未经授权的业务或交易行为以及超 越授权的活动。商业银行应当对员工越权行为导致的操作风险予以高 度的关注。发展业务的冲动和对各分支机构考核的沉重压力，有可能 造成基层分支机构越权放贷或者化整为零、短贷长用、借新还旧等方 式，片面追求信贷业务余额增长，忽略长期风险控制。（内部合规风 险）
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•.
重温“以柔克钢”
银行管好8种风险=拔掉狼的8只牙
结果会怎样呢？
“确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现”是我们防范 各类风险达到内部控制的宏观目标。引自中国人民银行2002年9月7日公布施
行的《商业银行内部控制指引》
三大微观目标：最低要求——健康度，进步度双赢。
1、经营的效率与效果（经营目标）
1.爱岗敬业：是职业道德的基础和核心；
2.诚实守信：
是职业活动中人们相互联系的道义和凭借；
3.办事公道：是职业工作者在处理与职业有关的社会关系的最 高准则；
4.服务群众：是社会主义道德体系的核心，是职业道德的灵魂；
5.奉献社会：是职业道德的高境界和最终归宿。
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三、引发操作风险的四大因素（1)
2、财务报告的可靠、完整与及时性（信息目标）
3、经营活动符合现行法律、法规的要求（遵循性目标）
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五、化解“风险”，“银行”取胜！
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什么是操作风险？
第二讲：认识操作风险
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一、操作风险监管的历史演变
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二、操作风险的定义
（一）概念：是所有从业人员在职业活动中应该遵循的基本行 为准则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业和 职业之间的关系。
操作风险的识别之二：内部流程
４、错误监控报告。负责监控报告的部门职责不清，有关数据不全面、
不及时、不准确，未履行必要的报告义务，给决策者造成损失。（损失难 以统计）
２、结算、支付错误。商业银行结算支付系统失灵混延迟，现金未实
际送达网点等。
３、交易、定价错误，为严格执行程序。如为优质企业贷款时。
逆程序发放，造成抵押不实的严重损失。
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操作风险的识别之三：系统缺陷
系统缺陷：是指信息科技部门或服务供应商提供 的计算机系统或设备发生故障或其他原因，商 业银行不能正常提供部分或全部服务或业务中 断而造成的损失。（技术风险和运营风险）
１、数据、信息质量。 ２、违反系统安全规定。 ３、系统设计、开发的战略风险。 ４、系统的稳定性、兼容性、适宜性。