A银行信用风险管理对策和建议
我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策建议
我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策建议作者：苏浩然来源：《商情》2016年第43期【摘要】商业银行作为我国金融市场的重要组成部分，在推动社会经济发展方面具有重要的影响，然而在近些年发生的金融危机中，商业银行的信用风险管理问题对金融市场的稳定造成了很大冲击，并且对国民经济的正常发展产生了非常不利的影响。
同时作为导致银行出现危机的重要原因，信用风险会使得银行的各项经营管理活动存在不同程度的风险。
文章通过对商业银行在目前我国相关政策下对信用风险管理方面的不足进行分析，提出相应的建议和对策。
【关键词】商业银行；信用风险管理；问题；对策一、信用风险管理的基本含义信用风险，我们可以从两个方面来理解，狭义方面，信用风险就是信贷风险，没有能力偿还相应的债务成为它的主要表现形式。
广义方面，它包括所有的交易行为中，由于交易主体产生了违约行为，致使交易不能正常进行的一种风险。
此外，我们应该注意到，在现在的社会环境和经济环境中，信用风险的范围十分广泛，债权人的资产价值和交易中的违约风险都可能因为一些因素发生不确定性的改变，由此引发的经济损失都包括在信用风险的范围内。
商业银行的信用风险主要指由于交易对象由于某种因素没有意愿或者没有能力履行合同条件而产生违约行为，致使参与交易的另一方遭受到损失的可能性。
如果银行没有及时查出应被认定为损失的财产，没有停止利息收入确认，增加核销呆账的准备金，那么就会面临着一定的风险问题。
二、商业银行信用风险管理存在的问题在一些内外部因素的影响下，一些问题出现在我国的商业银行的信用风险管理中，这些问题严重影响了金融市场的稳定，因此必须要对它们展开深入的研究，并且采取相应的对策来解决这些问题，从而促进我国金融市场的稳定。
（一）信用风险管理外部问题1.信用风险管理外部市场环境欠佳目前我国信用体系机构由于相对独立，所以数据共享方面存在障碍。
企业信用信息的调查和数据主要来自不同的行业和部门，他们的各自的信息资源是不公开的，因此数据的不合理利用都是不可避免的。
银行业务存在的问题及对策建议
银行业务存在的问题及对策建议引言随着现代经济的发展，银行业务在各个领域中扮演着重要的角色。
然而，我们也不可忽视银行业务所面临的一系列问题。
本文将探讨当前银行业务存在的问题，并提出相应的对策建议。
通过深入分析和有效改进，我们可以为银行业带来更好的发展前景。
一、信用风险管理不完善1.1 信贷政策过于宽松目前，某些银行信贷政策过于宽松，导致了大量高风险借款人得以获得贷款。
这种情况下容易引发坏账率上升和资金链断裂等问题。
解决对策：加强风险评估体系，采用科学合理的模型和技术手段评估借款人的还款能力。
同时，在制定信贷政策时要权衡利益与风险之间的平衡。
1.2 内部审核监管机制薄弱一些银行在内部审核监管方面存在缺失，导致未能及时发现潜在风险，并采取相应措施进行控制。
解决对策：建立完善的内部审核机制，包括定期审核和严格监管流程。
同时，加强员工培训和教育，提高风险意识和管理能力。
二、信息安全与数据隐私问题2.1 黑客攻击和数据泄露随着数字化时代的到来，银行业务越来越依赖于信息技术。
然而，黑客攻击和数据泄露等安全威胁不断增加，给个人隐私和财产安全带来风险。
解决对策：加强网络安全防御措施，包括建立多层次的防护体系、使用先进的加密技术，并提升员工对网络安全的意识和知识水平。
2.2 第三方服务商管理不善一些银行委托第三方服务商处理敏感信息，但是对其进行管理却不够严格。
这容易导致信息泄露、恶意操作等问题。
解决对策：建立健全的第三方服务商合作机制，在选择合作伙伴时要严格审查，并定期开展评估以确保其符合相关规定。
三、服务质量不稳定3.1 柜面业务效率低下一些银行的柜面业务因为人力不足、流程繁琐等原因导致效率低下，客户体验差。
解决对策：提高柜面员工的培训和素质，引入更多自助服务设备以减轻工作负担。
同时，优化流程，简化手续并加快办理速度。
3.2 电话银行和网上银行存在问题虽然电话银行和网上银行为客户提供了便捷的服务渠道，但是系统故障、安全漏洞和技术支持不及时等问题也时有发生。
建行A分行信用卡风险管理研究
建行A分行信用卡风险管理研究建行A分行信用卡风险管理研究摘要：信用卡是商业银行的重要业务之一，然而信用卡风险管理一直是银行面临的重大挑战。
本文以建行A分行为例，探讨了信用卡风险管理的重要性，并针对该分行的信用卡风险进行了详细研究。
研究发现，在风险管理策略、风险评估和监控等方面，建行A分行存在一些问题，并提出了相应的改进建议，希望能为建行A分行及其他银行在信用卡风险管理方面提供一些有益的参考。
一、引言信用卡业务自问世以来一直受到广大客户的青睐，然而信用卡风险却可能引发严重的经济损失。
因此，信用卡风险管理成为商业银行必须面对和解决的问题之一。
本文以建行A分行为例，对其信用卡风险管理进行深入研究，旨在提出有效的风险管理策略和举措。
二、建行A分行信用卡风险概述建行A分行信用卡业务规模庞大，风险管理面临挑战。
该分行的信用卡风险主要包括信用风险、行为风险和市场风险。
信用风险体现在客户信用状况不佳，违背协议约定；行为风险在于客户滥用信用卡或其他违规行为；市场风险主要受外部环境和宏观经济波动的影响。
三、风险管理策略1. 建立全面的风险管理体系，包括内部控制、风险评估和监控，并明确风险管理责任。
2. 制定合理的信用政策和授信标准，建立科学的信用评估模型，加强客户背景调查，避免无谓的信用风险。
3. 完善风险审查和审核流程，严格按照规定程序进行审批，确保信用卡申请合规性。
4. 引入适当的风险防范工具，如欺诈检测系统、反洗钱系统和异常交易监测系统等，提升风险识别和防范能力。
四、风险评估和监控1. 建立科学的风险评估模型，将客户的信用状况、还款能力等因素纳入评估指标体系，并定期对客户进行评估和分类。
2. 通过建立完善的风险监控机制，对信用卡交易、逾期还款等进行监测和分析，及时发现异常情况并采取相应措施。
3. 加强对风险事件的报告和跟踪，及时向上级汇报重大风险事件，确保风险管理的及时性和准确性。
五、风险管理存在的问题及改进建议1. 风险管理策略不够明确，建议制定更具体、细化的风险管理措施，并明确相关部门的责任和权限。
A银行信用风险管理对策和建议
Ａ银行兼具营销与信用风险评估能力 的营销人 员稀缺 ． 在授信调 查及授信 申报阶段无法高质量开展工作 ，申报材料退 回补 充率较高 ， 影响审批效率 授信审查人员中具有 多年银行信审经验 的资深审批人 员不 足． 放款 审核 、 贷后管理及 资产保全部 门均存 在人员配备不 足现 象 ．信用风险管理部门内部以及对经营单位 的业务培训相对 不足 ， 难 以保证相关人员信用风险管理 知识及技能 的快速更新 。 ３６信用风险管理文化不清晰 ． Ａ银行初步建立起了系统的信用风险管理体系 ． 尚未建立起清 但 １商 业 银 行信 用 风 险 及 信 用 风 险 管理 ． 晰 的信用风 险管理文化 ，未在行 内形成全员参 与信用风险管理 的氛 认为 只是信用风 信用风险是指交易 对手 信用状况或履 约能力的变化造成资 产价 围 许多员工对于信用风 险管理 的重要性认识不足 ． 部 值损失的风 险 商业银行信用风险管理是指商业银行在对面』 临的信用 险管理部门的责任 分信用 风险管理 岗位人员对风险管理也欠 缺深 缺乏做好信用风险管理工作的积极性与主动性 风 险 进行 识 别 、 量 的 基 础 上 ， 取 相 应 的措 施 控 制 风 险 ． 计 采 主要 包 括信 入认识与了解 ． ４完 善 Ａ银 行 信 用 风 险 管 理 的对 策及 建 议 ． 用 风 险识 别 、 用 风 险 计 量 、 用 风 险监 测 与 报 告 、 用 风 险控 制 。商 信 信 信 业 银 行信 用 风 险 管 理 至 少 有 三 大 目标 ：一 是 满 足 监 管 资 本 的 硬 性 要 ４１提高 信 用 风 险管 理 流 程 效 率 ． 求 ． 是 满 足 股 东 资 产 回报 和资 本 回 报 要 求 ． 二 三是 将 损 失 控 制 在 接 受 优化审批流程 ． 于优质客户简化授 信审批手续 ． 高授信审批 对 提 的范同内。 平衡“ 资本 、 风险、 收益 ” 三大 目标是商业银行风险管理 部门 效率 完善授信审批权力责任制度与激励约束机制 ． 对专职审批人实 根据专职 审批人的专业 能力 、 从业经历 、 工作 业绩 、 最重要 的职责 ． 其平衡能力 的高低代表着商业银行经营管理水平 的好 施 授权审批制度 ． 坏。 职业道德等综合 因素实行差别授权 ．按期评 估差别授权制 度执行情 况、 实施效果 ， 并不断改进 ， 逐步实现授信业 务授权审批。调整简化业 ２《 ．巴塞尔新 资本协议》 与商业银行信用风险管理 增强制度和流程的灵活性 、 针对性 。 提高工作效率 。 １８ ９ ８年 ７月 ， 巴塞 尔 委 员 会 颁 布实 施 《 塞 尔协 议 》 该 协 议 突 出 务资料 ， 巴 ， ４２完善信用风险测评工具 ． 强调 了资本充足率的标 准和意义 ． 主要强调对商业银行信用风 险的管 要制定信贷系统数据质量管理规章制度 ， 建立并实行完整 、 严格 、 理 ２０ ０ ４年 ６月 ． 巴塞 尔 委 员 会公 布 了《 ＇ 巴塞 尔 新 资 本 协 议 》 。新 协 议 致的数 据标准 ． 解决 数据 录入和数据管理 随意性强 的问题 ． 确保数 将市场风险与操作风险纳入最低资本监管要求之中 ． 并且提供 了规范 准确性和全面性。同时加强对 新信用评级模 型的优化与 的风 险评估技术 巴塞尔新资本协议的三个支柱即最低资本要求 、 监 据 的及时性 、 完善新信用评级体系。 通过不断积累新 的客户数据 ． 扩大风险评 督检查 以及市场纪律 《 巴塞尔新资本协议》 的推出 ． 标志着现代商业 改进 ． 以便对模型是否准确 可靠作 出检验和测试 。 银行风险管理南以前单纯 的信贷风险管理模式转向信用风险 、 市场风 级信息数据库 ． ４３优化信贷管理支持系统 ． 险、 操作Ｊ 险并举 ． ｘ ｌ 信贷资产与非信贷资产并举 ． 组织流程冉造与技术 进一步优化系统使用环境 ． 做好信 贷系统 流程 和显示界 面梳理优 手段创新并举的全 面风险管理模式 化工作 规范信贷系统数据录入 ． 做好信贷数据积累 ， 逐步建立客户信 ３Ａ银 行 信 用 风 险 管理 现 状 及 问题 ． 强化信贷系统 日常维护 ， 做好 系统缺陷收集整理 ， 跟踪 督促 Ａ银行作为一 家股份制商业银行 ． 实施 了信用 风险垂直集中管理 息数据库。 加快完成信贷报表系统优化升级和 体制改革 ． 建立 了信用 风险垂直集 中管理组织架 构 ． 授信业务全 过程 系统缺陷的技术处理和优化 工作 提高信贷系统统计分析能力 管理不断强化 ． 信用风险管理水平不 断提高 但是 ． 由于该行信用风险 推广应用 ． ４４健全风险缓 释机制 ． 管理体制改革尚处于起步 阶段 ． 信用风险管理 机制尚不完善 ． 实际 在 Ａ银行应 当逐步开展信用衍 生产品交易 ．建立信用风 险缓释机 管理中仍然存在着诸多问题 制． 通过买卖信用衍 生产品转移和分 散信用风险 ． 促进信 用风险在不 ３１ 用 风 险 管 理 流 程效 率有 待 提 高 ．信 避免风险集 中 ． 为加强信 由于垂直集 中的信用 风险管理体系对于各级信 用风险管理部 门 同金融市场和经济领域 的合理配置和分 散 ． 的权 限有严格规定 ．超出权 限的业务必须提交上级管理部 门审批 ， 造 用风险管理提供新 的思路和方法 ４ 加强信用风险管理人员培训 ． ５ 成审批环节 冗长 ． 在一定程度上影 响了审批效率 ． 能根据市场环境 不 强化专业培训 ． 制定年度培训大纲 ． 统筹安 排全年各项专业培训 ： 的变化做 出快速反应 ． Ａ银行的市场竞争力受 到一定 影响 ． 使 并加 大 加强信贷政策及措施落实培训 ．提高信贷 政策 理解能力和执行力 ： 加 了风 险管理成本 强财 务 分析 工 具 、 业 分 析 工 具 、 用 评 级 工 具 等 基 本 信 用 风 险 管 理 行 信 ３２信 用 风 险 管理 工 具 有 待 完 善 ． 有效 提高风险识别 、 估 、 评 判断 、 置能 处 目前 Ａ银行建立 了新信用评级体 系 ， 采用 了新信用评级模 型 ． 以 工具及 信贷组 合管理的培训 ， 同时着力培养员工的创新能力 ． 强化员 工的风险管 理技能 ． 增强风 客户未来一段时期内违约可 能性 的大小作为基础来划分 客户等级 新 力： 评 级 模 型 更 加 突 出 定 性分 析 ． 于定 性 分 析 在 一 定 程 度 上 受 主 观 因素 险管 理 意识 。 由 ４６培养健康的信用风险管理文化 ． 影 响较大 ． 因此新评级模 型定性分析结果的可靠性存在一定缺陷 首先要树立信用风险管理文化 的基本理念 一是平衡风险与收益 ３３信贷管理 系统功能 尚需优化 ． 二是全面风险管理的理念， 三是风 险限额管理的理念 其次要 信贷管理系统是 Ａ银行进行信用风险管理的主要 系统工具 ． 南于 的理念 ， 一是通过管理者的倡导推进风 险 部分功能模块仍需升级完善 ， 系统运行不稳 定 ． 业务处理效 率受 到影 推动信用风险管理文化的贯 彻执行 二是通 过管理者与执行 者的互动传导 风险管理文化 ． 三是 响。 同时对于基础数据 的收集 、 整理以及分析功能较为薄弱 ． 未建立起 管理文化 ． 四是通过建立长效发展 客户基础信 息及信用评级信息的数据库 ． Ａ银行开发 的其他信息系 通过科学的激励约束 机制塑造风险管理文化 ． 与 机制不断完善风险管 理文化 统之间资源共享度不高 ， 系统建设的整体性 、 系统性有待加强。 Ａ银行应当根据信用风险管理的新发展和 《 巴塞尔新资本协议》 ３ ． 险缓 释 机 制 不 健全 ４风 适应信用 风险管理发展趋势 ． 及早针对 巴塞尔 新资本协议框 目前 Ａ银 行 主 要 是 采 取 信 用 等 级分 类 、 信 额 度 限制 等 静 态 管 理 的要求 ． 授 不断完善 信用风险垂直集 中管理体制 ． 高信用风险管 提 方 式 实 现对 信 用 风 险 的
银行清算信用风险的应对对策
银行清算信用风险的应对对策作为金融业最基本的服务提供者，银行在整个金融体系中担负着至关重要的角色。
然而，随着金融市场的不断发展和变化，银行面临的风险也呈现出更加复杂和多样化的特征。
其中，清算信用风险是银行常常会面临的一种风险。
在面对清算信用风险时，银行需要采取相应的措施来加强风险管理，以确保自身的稳健运营。
本文将就银行清算信用风险的应对对策进行探讨。
一、清算信用风险的概念和特征清算信用风险是指银行在完成客户之间的清算交易时，因其中一方无法按时履行合约规定的付款义务而导致的损失风险。
这种风险在银行的日常经营中经常出现，尤其是在大宗商品、金融衍生品市场等高风险领域。
与其他类型的风险相比，清算信用风险的特点在于它的损失是无法预估的，而且可能是巨大的。
其次，清算信用风险通常是发生在市场剧烈波动的情况下，银行很难及时反应。
最后，作为金融市场的中介机构，银行面对着的清算信用风险不仅仅是来自客户，也来自于其它金融机构。
二、银行的清算信用风险管理措施为了有效管理清算信用风险，银行需要提前建立各种制度和管理体系，采取一系列措施来降低风险等级。
主要的措施如下：1、建立完善的风险管理制度银行应该建立完善的内部控制制度，通过风险管理、监控、风险量化等手段，来全面把握清算信用风险的风险特征和量度。
在制度上，应注重交易合同的明确、交易准备期间的管理、交易质量的评估，以及交易的检查等方面的规定。
2、加强清算信息核查和监销的管理银行应该明确清算信息和流程的发生和变化以及不同客户的情况，在此基础上分别采取不同的对策，以满足不同的需求。
同时，应加强交易交割货款的跟踪和监控，及时发现风险信号，并及时采取相应的措施管理风险。
3、掌握市场信息，定期开展风险评估银行应该时刻掌握市场信息，了解清算信用风险可能发生的市场情况和因素，及时对风险情况进行分析和评估，并根据实际情况制定应对措施。
此外，银行还应该加强市场情报收集和分析，确保真实有效的信息来源。
农业银行信用风险管理现状分析及策略建议的开题报告
农业银行信用风险管理现状分析及策略建议的开题报告
一、研究背景
随着金融市场的发展和变化，信用风险日益成为银行面临的主要风险之一。
为了掌握和管理信用风险，农业银行采取了不同的措施和方法，但信用风险依然存在。
因此，对农业银行信用风险管理现状的分析和策略建议具有重要的现实意义和研究价值。
二、研究目的与意义
本研究旨在深入探讨农业银行信用风险管理现状，分析其存在的问题和不足，并提出相关的策略建议，以便农业银行能够更好地管理信用风险，提高风险控制水平和经济效益。
三、研究内容与方法
（一）研究内容
1. 农业银行信用风险管理的现状和面临的挑战；
2. 农业银行信用风险管理存在的问题和不足；
3. 相关的国内外研究成果及经验；
4. 提出针对农业银行信用风险管理的策略建议。
（二）研究方法
1. 文献资料法：通过查阅相关文献、资料，搜集整理有关农业银行信用风险管理的相关信息和研究成果。
2. 问卷调查法：通过设计并发放问卷，获取不同角色的调查对象对农业银行信用风险管理的看法和意见，以便深入了解其存在的问题和不足。
3. 实证分析法：基于采集的实际资料，通过统计分析、比较分析等方法，深入探讨农业银行信用风险管理的现状和面临的挑战，提出针对性的策略建议。
四、预期结果与创新点
本研究将对农业银行信用风险管理的现状进行深入探讨，揭示其存在的问题和不足，并提出相关的策略建议。
预期结果将为农业银行信用风险管理提供指导意义，同时为学术界和实践界提供可贵的研究成果。
创新点在于将文献综述、问卷调查、实证分析
等方法有机结合，探讨农业银行信用风险管理的全面性问题，提出相关策略建议，具有一定的理论和实践价值。
商业银行面临的信用风险与应对措施
商业银行面临的信用风险与应对措施一、信用风险的定义和现状商业银行作为金融机构，其主要业务是资金储备和贷款投放，因此面临着各种信用风险。
信用风险是指由于借款人不能履行合同中的还款义务而造成的损失。
随着金融市场的发展和全球化程度的加深，商业银行面临的信用风险日益加剧。
近年来，国内外经济形势复杂多变，加上新兴技术和互联网金融发展迅速，商业银行遭受的信用风险进一步增加。
二、常见的信用风险类型1.违约风险：借款人无法按时偿还本金或利息。
2.集中度风险：贷款集中在某些特定行业或企业，当这些行业或企业出现不利变化时，会给商业银行带来巨大损失。
3.转换性风险：由于汇率波动或政策改变导致债务偿付能力下降。
4.评级机构误差风险：信用评级机构可能在评估借款人信用等级时犯错误，给银行造成不必要的损失。
5.操作风险：由于系统故障、内部操作失误或欺诈行为导致的风险。
三、商业银行应对信用风险的措施1.建立健全的内部控制体系：商业银行应建立科学合理的内部控制体系，包括明确的岗位职责和权限，完善的流程和制度，有效地防范信用风险的发生。
2.加强风险管理能力：商业银行需要提高对客户的审查和尽职调查能力，确保贷款资金流向合法、真实可靠；同时也要加强对内外部环境变化的监测与分析，并及时调整业务策略和措施。
3.多元化投放策略：商业银行应在贷款投放上遵循多样化原则，避免过度集中在某些特定行业或企业，以减小集中度风险对其带来的影响。
4.持续改进风险评估模型和方法：商业银行需要建立和完善风险评估模型和方法，通过不断改进来提高对借款人信用状况的准确评估能力，并及时识别潜在风险。
5.合理运用金融衍生品：商业银行可以运用金融衍生品来对冲和管理信用风险。
例如，通过购买违约掉期（CDS）等方式，在遭受违约损失时获得赔偿，减少信用风险带来的损失。
6.加强员工培训与教育：商业银行应加强员工对信用风险的认识和理解，提高其风险防范能力。
通过加强培训与教育，提高员工对各种信用风险类型及其应对措施的了解和掌握程度。
银行存在的问题和解决方案建议
银行存在的问题和解决方案建议银行是现代金融行业的重要组成部分，为社会和经济发展发挥着重要作用。
然而，随着金融市场的不断发展，银行面临着越来越多的问题。
本文将探讨银行存在的问题，并给出相应的解决方案建议。
问题一：风险管理不足银行经营过程中不可避免地会面临各种各样的风险，例如市场风险、信用风险、流动性风险等。
然而，一些银行在风险管理方面存在问题，风险控制能力不够，容易导致风险暴露。
解决方案建议：（1）建立有效的风险管理框架。
制定风险评估流程，确保及时识别风险和采取相应的控制措施。
（2）完善内部控制制度。
银行应建立完善的内部控制框架，加强内部审计、内控自我评估、管理考核等制度的实施。
（3）积极推行风险分类管理。
根据市场风险、信用风险、流动性风险等不同类型的风险制定相应的管理措施，实现对风险的精细化管理。
问题二：产品竞争力不足随着金融市场不断变化，客户需求也在发生变化。
银行的传统业务主要包括存款、贷款、投资和汇兑等，这些业务的收益缓慢增长，激烈的市场竞争也加剧了银行产品的同质化。
解决方案建议：（1）加强产品创新能力。
银行应根据市场需求，不断推出新产品，并重点关注客户服务和产品差异化策略。
（2）强化品牌建设和市场营销。
银行应打造个性化的品牌形象，提高服务质量，扩大市场份额。
（3）扩大业务范围。
银行可以发掘新的业务领域，如投资银行、信托业务等，提高收益水平。
问题三：信息技术风险随着信息技术的发展，银行的信息安全问题也越来越突出。
由于银行业务的密集性和互联性，信息泄漏、黑客攻击等风险对银行的损失可能是巨大的。
解决方案建议：（1）加强信息安全技术研究。
银行应不断更新信息安全技术，及时发现和纠正网络攻击和信息泄漏的漏洞。
（2）加强员工教育和管理。
银行应加强员工对信息安全的认识，提高防范和自我保护意识。
（3）完善数据加密和备份机制。
银行应加强数据加密、备份等措施，确保数据安全可靠，做到信息及时恢复。
结语：随着金融市场的不断发展，银行将继续面临各种挑战和风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
A银行信用风险管理对策和建议
随着经济、金融全球化步伐的加快，银行业面临的风险日益复杂。
在银行业面临的各种风险之中，信用风险是导致银行资产质量下降、出现流动性危机的主要根源，也是导致区域性乃至全球性金融危机的根本原因之一，加强信用风险管理是关系到商业银行乃至全球经济长期、稳健发展的关键，提高信用风险管理水平、防范和化解信用风险也成为商业银行增强核心竞争力的重要手段。
本文以A 银行为研究对象，针对A银行信用风险管理现状及存在的问题，结合《巴塞尔新资本协议》对商业银行信用风险管理的新要求，提出完善A银行信用风险管理的建议及对策。
１．商业银行信用风险及信用风险管理
信用风险是指交易对手信用状况或履约能力的变化造成资产价值损失的风险。
商业银行信用风险管理是指商业银行在对面临的信用风险进行识别、计量的基础上，采取相应的措施控制风险，主要包括信用风险识别、信用风险计量、信用风险监测与报告、信用风险控制。
商业银行信用风险管理至少有三大目标：一是满足监管资本的硬性要求，二是满足股东资产回报和资本回报要求，三是将损失控制在接受的范围内。
平衡“资本、风险、收益”三大目标是商业银行风险管理部门最重要的职责，其平衡能力的高低代表着商业银行经营管理水平的好坏。
2.《巴塞尔新资本协议》与商业银行信用风险管理
1988年7月，巴塞尔委员会颁布实施《巴塞尔协议》，该协议突出强调了资本充足率的标准和意义，主要强调对商业银行信用风险的管理。
2004年6月，巴塞尔委员会公布了《巴塞尔新资本协议》。
新协议将市场风险与操作风险纳入最低资本监管要求之中，并且提供了规范的风险评估技术。
巴塞尔新资本协议的三个支柱即最低资本要求、监督检查以及市场纪律。
《巴塞尔新资本协议》的推出，标志着现代商业银行风险管理由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。
3.A银行信用风险管理现状及问题
A银行作为一家股份制商业银行，实施了信用风险垂直集中管理体制改革，建立了信用风险垂直集中管理组织架构，授信业务全过程管理不断强化，信用风险管理水平不断提高。
但是，由于该行信用风险管理体制改革尚处于起步阶段，信用风险管理机制尚不完善，在实际管理中仍然存在着诸多问题。
3.1信用风险管理流程效率有待提高
由于垂直集中的信用风险管理体系对于各级信用风险管理部门的权限有严格规定，超出权限的业务必须提交上级管理部门审批，造成审批环节冗长，在一
定程度上影响了审批效率，不能根据市场环境的变化做出快速反应，使A银行的市场竞争力受到一定影响，并加大了风险管理成本。
3.2信用风险管理工具有待完善
目前A银行建立了新信用评级体系，采用了新信用评级模型，以客户未来一段时期内违约可能性的大小作为基础来划分客户等级。
新评级模型更加突出定性分析，由于定性分析在一定程度上受主观因素影响较大，因此新评级模型定性分析结果的可靠性存在一定缺陷。
3.3信贷管理系统功能尚需优化
信贷管理系统是A银行进行信用风险管理的主要系统工具，由于部分功能模块仍需升级完善，系统运行不稳定，业务处理效率受到影响。
同时对于基础数据的收集、整理以及分析功能较为薄弱，未建立起客户基础信息及信用评级信息的数据库，与A银行开发的其他信息系统之间资源共享度不高，系统建设的整体性、系统性有待加强。
3.4风险缓释机制不健全
目前A银行主要是采取信用等级分类、授信额度限制等静态管理方式实现对信用风险的管控，信用风险缓释机制尚未建立，不能通过开展信用衍生产品交易实现对信用风险的转移与分散，从而在一定程度上造成信用风险的集中，影响了信用风险的适度释放和信贷资产的优化配置。
3.5信用风险管理人才缺乏
A银行兼具营销与信用风险评估能力的营销人员稀缺，在授信调查及授信申报阶段无法高质量开展工作，申报材料退回补充率较高，影响审批效率。
授信审查人员中具有多年银行信审经验的资深审批人员不足，放款审核、贷后管理及资产保全部门均存在人员配备不足现象，信用风险管理部门内部以及对经营单位的业务培训相对不足，难以保证相关人员信用风险管理知识及技能的快速更新。
3.6信用风险管理文化不清晰
A银行初步建立起了系统的信用风险管理体系，但尚未建立起清晰的信用风险管理文化，未在行内形成全员参与信用风险管理的氛围。
许多员工对于信用风险管理的重要性认识不足，认为只是信用风险管理部门的责任。
部分信用风险管理岗位人员对风险管理也欠缺深入认识与了解，缺乏做好信用风险管理工作的积极性与主动性。
4.完善A银行信用风险管理的对策及建议
4.1提高信用风险管理流程效率
优化审批流程，对于优质客户简化授信审批手续，提高授信审批效率。
完善授信审批权力责任制度与激励约束机制，对专职审批人实施授权审批制度，根据专职审批人的专业能力、从业经历、工作业绩、职业道德等综合因素实行差别授权，按期评估差别授权制度执行情况、实施效果，并不断改进，逐步实现授信业务授权审批。
调整简化业务资料，增强制度和流程的灵活性、针对性，提高工作效率。
4.2完善信用风险测评工具
要制定信贷系统数据质量管理规章制度，建立并实行完整、严格、一致的数据标准，解决数据录入和数据管理随意性强的问题，确保数据的及时性、准确性和全面性。
同时加强对新信用评级模型的优化与改进，完善新信用评级体系。
通过不断积累新的客户数据，扩大风险评级信息数据库，以便对模型是否准确可靠作出检验和测试。
4.3优化信贷管理支持系统
进一步优化系统使用环境，做好信贷系统流程和显示界面梳理优化工作。
规范信贷系统数据录入，做好信贷数据积累，逐步建立客户信息数据库。
强化信贷系统日常维护，做好系统缺陷收集整理，跟踪督促系统缺陷的技术处理和优化工作。
加快完成信贷报表系统优化升级和推广应用，提高信贷系统统计分析能力。
4.4健全风险缓释机制
A银行应当逐步开展信用衍生产品交易，建立信用风险缓释机制，通过买卖信用衍生产品转移和分散信用风险，促进信用风险在不同金融市场和经济领域的合理配置和分散，避免风险集中，为加强信用风险管理提供新的思路和方法。
4.5加强信用风险管理人员培训
强化专业培训，制定年度培训大纲，统筹安排全年各项专业培训；加强信贷政策及措施落实培训，提高信贷政策理解能力和执行力；加强财务分析工具、行业分析工具、信用评级工具等基本信用风险管理工具及信贷组合管理的培训，有效提高风险识别、评估、判断、处置能力；同时着力培养员工的创新能力，强化员工的风险管理技能，增强风险管理意识。
4.6培养健康的信用风险管理文化
首先要树立信用风险管理文化的基本理念。
一是平衡风险与收益的理念，二是全面风险管理的理念，三是风险限额管理的理念。
其次要推动信用风险管理文化的贯彻执行。
一是通过管理者的倡导推进风险管理文化，二是通过管理者与执行者的互动传导风险管理文化，三是通过科学的激励约束机制塑造风险管理文化，四是通过建立长效发展机制不断完善风险管理文化。
A银行应当根据信用风险管理的新发展和《巴塞尔新资本协议》的要求，适应信用风险管理发展趋势，及早针对巴塞尔新资本协议框架采取措施，不断完善信用风险垂直集中管理体制，提高信用风险管理水平，增强核心竞争能力。
■
【参考文献】
［１］吕香茹,等.商业银行全面风险管理.北京：中国金融出版社，2009.
［２］杨胜刚.商业银行风险管理理论述评.经济学动态，1998，(3)：62-66.
［３］巴塞尔银行监管委员会编.中国银行业监督管理委员会翻译.新巴塞尔资本协议（第三次修改）.中国银行业监督管理委员会出版，2003.
［４］王一鸣,鄢莉莉.中国银行业从业人员资格认证考试指导用书风险管理科目（第四版）.北京:中国发展出版社,2006，10；2010，6第四版.
［５］王曼怡.金融企业信用风险管理.北京：中国经济出版社，2003.
［６］Basel Committee on Banking Supervision.Amendment to the Capital Accord to Incorporated Market Risk.1996.
［７］Basel Committee on Banking Supervision. International Convergence of Capital Measur ement and Capital Standards:A Revised Framework.2006.。