互联网金融概论PPT_第4章

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4.2.5 富二贷 （3）模式特点 1、借款都必须拥有抵押物 2、抵押物线上自动估值 3、本金保障计划中采取的有限保障 4、平台自身不保证出借人的资金安全。
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4.2.6 有利网
（1）交易流程
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4.2.6 有利网 （2）风险控制 有利网采取线下对接小额贷款公司，线上 汇聚出借人的商业模式，线下由小贷公司 进行线下实地考察借款人征信，获得初步 审核后再将优质的借款人推荐给有利网， 并对每笔贷款做连带担保，让投资者的资 金受到比较安全的保障；
中宝投资自融诈骗案
成立于2011年的浙江省衢州市中宝投资有限公司，是第 一家被立案侦查的“老牌”P2P，由于其涉及金额巨大 ，消息一出，P2P界一片哗然。2014年月14日，浙江省 衢州市中宝投资有限公司(以下简称“中宝投资”)企业 法人周辉因涉嫌非法吸收公众存款罪被衢州市人民检察 院批准逮捕。根据网站数据初步统计，周辉向全国30余 个省市1600余名投资人进行集资，目前尚有1100多名 投资人3亿余元本金没有归还。衢州市公安局表示，经 初步查明，自2011年2月以来，犯罪嫌疑人周辉利用中 宝投资公司及其“中宝投资”网站，以开展P2P网络借 贷为名，以高息为诱饵，对外发布含有虚假借款人和虚 假借款用途等内容的贷款信息，向全国各地公众大量吸 收资金。衢州市公安局副局长陈惠平表示，犯罪嫌疑人 周辉对外宣称其“中宝投资”是从事民间网络借贷的 P2P平台，吸引投资人创建账户并充值，随后其利用掌 握的40多个虚假会员账户频繁发布虚构的借贷协议，以 高回报吸引投资。由于贷款到期后平台会将本金加利息 转入投资人的网站账户，并可顺利提现转入真实银行账 户，众多投资人误将“中宝投资”当作可靠的P2P网贷 平台。但事实上，周辉将其作为自己的融资平台，投资 者资金全部进入的是周辉的个人银行账户。
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4.1.4 P2P国内外实践
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4.2
P2P网贷模式
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4.2.1 拍拍贷
(1)交易流程
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4.2.1 拍拍贷
（2）风险控制: 1、拍拍贷网站对贷款者进行身份认证，信 用审核； 2、投资人分散投资； 3、贷款者按月还本付息。 （3）模式特点: 1、平台提供无抵押、无担保贷款 2、平台风险较小 3、平台收费低廉
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第2 章
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案例导读：宜信创始人-唐宁
唐宁和他的团队对于未来的发展，也一直充满信 心，给予客户最充分的信任。 2009年，宜信创造性地推出“宜农贷”公益理财 助农平台，长期致力于促成城市富裕人群向贫困 农户提供小额信用贷款，帮助贫苦农户改善生产 和生活。宜信将企业核心业务和社会责任担当紧 密结合，在促进社会信用体系建设、个人信用市 场的发展等领域发挥着重要的作用。
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4.2.4宜信
（1）交易流程
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4.2.4 宜信 （2）风险控制 1、宜信同人人贷一样，其在全国40多个地 区有办事处，采取实地调查审查借款人， 这使得借款（债权）更为安全。 2、作为还款的有力保障，宜信采取的分散 贷款和每月还款制度，比较大限度地保障 了有效还款。 3、宜信建立了风险保障金，提取比率为借 款标的金额的2%。
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第 4章 P2P网络借贷
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案例导入
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案例导读：宜信创始人-唐宁
唐宁早年求学于北京大学数学系，后赴美攻读经 济学，曾任职美国华尔街DLJ投资银行从事金融、 电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购 业务。 2006年，唐宁在北京创办宜信公司，以提供个人 对个人的小额信用贷款中介服务为业务核心，广 泛开展财富管理、信用风险评估与管理、信用数 据整合服务、小额贷款行业投资。
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4.3 P2P网贷风险分析
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案例导读：P2P网贷三平台同时倒闭
杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投等三家P2P网上借贷平台 于近日同时倒闭。据投资者反映，三家平台公司的实际控制人为同一人。 目前，此人可能已经跑路，上述三家平台被卷跑的资金至少在1亿元以上。 一份“关于成志德和郑旭东涉嫌集资诈骗的报案材料”显示，杭州国临 创投(杭州西府电子商务有限公司发起成立)的法人代表成志德，其实际控 制人是郑旭东或是他的亲朋好友，于2013年6月开设“国临创投”网络 P2P借贷平台，并由 “深圳市中瑞隆信托资产管理有限公司”对借款合 同进行100%本息担保。以高利率为诱饵，利用互联网针对不特定的网民 进行集资诈骗活动，诈骗金额高达3000万元以上。同时平台法人代表成 志德和实际控制人郑旭东虚拟借款人，涉嫌以高息月标诱骗众多受害人 出借资金投资国临创投翠意满园资产包份额抵押标，这些资金直接进入 了成志德或郑旭东的个人账户中，被其非法侵占。杭州国临创投的投资 者称，此前在该平台投资，除了获得利息外，还有一定的奖励，一笔资 金最后获得收益最多可达40%。虽然所有的投资者都知道网络平台风险 很大，但是敌不过高利率的诱惑。对于提供高收益产品的P2P平台，投资 者要引起警惕。
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4.2.2 红岭创投 （3）模式特点： 1、平台风险较大 2、平台采取线上线下相互结合的方式来控 制风险， 3、收费相对较高
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第4 章154.源自.3 人人贷（1）交易流程
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4.2.3 人人贷 （2）风险控制 人人贷通过设立线下的实体门店寻找借款 人以及进行更好的线下风控和贷后管理。 也就是说人人贷的借款人来源既可以是线 上，也有很大一部是来自于遍布全国的门 店拓展开发的的客户群。人人贷对客户的 资质评估方式既包括单纯的线上资料的调 取，也会有面对面的资料的核实以及实地 的考察和调研，通过线上和线下相结合的 方式，可以有效降低客户风险。
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4.1.2网贷平台的特点
交易的目的是牟利 借贷双方不需要直接接触 出借人需进行信用甄别 资金可以实现风险分散 投资门槛低
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4.1.3 P2P网贷交易流程
借贷双方首先需要在P2P网贷平台上进行 注册并建立账号. 借款人向平台提供身份凭证以及资金用途、 金额、接受利息率幅度、还款方式和借款 时间等信息等平台审核。 平台审核通过后，借款人的相关信息即可 在平台上公布，对于投资者而言，可以根 据平台发布的借款人项目列表，自行选择 借款人项目，自行决定借出金额，实现自 助式贷款。
唐宁同时担任清华大学中国创业者训练营导师组 委会委员、北京大学社会企业家精神培养课程专 家顾问等。
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4.1 P2P网贷发展概况
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4.1.1 P2P网贷内涵
P2P网络贷款英称为Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，国内又称 为“人人贷”。 P2P网贷是指个人或法人通过独立的 第三方网络平台相互借贷。即由P2P 网贷平台作为中介平台，借款人在 平台发放借款标，投资者进行竞标 向借款人放贷的行为。
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资金风险 流动性风险 管理风险 技术风险
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P2P跑路第一案：优易网
优易网2012年8月上线，是一家P2P网贷平台，2012年12 月21日，优易网自称的控股股东“香港亿丰国际集团投 资发展有限公司”突然声明“亿丰旗下成员从未有所谓 的南通优易网电子科技有限公司”，该公告发出后，优 易网随机网站发布公告称“公司停电，下午15点恢复正 常”。15点以后，公司客户无人接听，三位负责人失去 联系。随后证实出借人的2000余万资金被卷走。 出借人之所以造成资金的损失，主要是由于第三方支付 机构并未起到资金监测的作用。优易网网站信息显示， 出借人可以通过两种方式将投资款划拨的优易网，一是 直接转账到公司的工行账户，二是通过第三方支付机构 国付宝和环迅支付充值。该模式的问题在于：一是在优 易网与国付宝和环迅签订的合作协议中，第三方支付机 构的责任权限在于将出借人充值的资金结算给优易网， 而网站发款给借款人这一环第三方支付机构并未参与， 更未接触过借款人。另一个问题是，第三方支付直接绑 定的托管银行即优易网的开户行，出借人的钱其实全部 在托管银行账户中，银行是否冻结以及银行里沉淀了多 少资金，第三方支付机构并不清楚，优易网从第三方支 付结算账户提现就是直接将钱提到开户账户里，优易网 收到出借人款项后的真实资金用途无法查证。
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4.4 P2P网贷风险防范措施
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设立准入门槛、加强政府监管
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4.2.6 陆金所 （3）模式特点 陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P， 其在风险管理等方面，应该较为成熟，并 且引入了担保机构进行担保，可以说出借 人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一 直强调其并非做资金池交易，然而通过网 站产品信息，其资金池交易明显，并且陆 金所并不是简单提供信息平台，还充当了 资金转移的中介。
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4.2.5 富二贷 （2）风险控制 富二贷在出借人风险上采取了两重保障， 抵押物和风险备用金，相对来说安全，但 是在信息审核上，却并不完善。不过，一 旦风险备用金不能及时补充，出借人资金 就不能短期收回，必须等到风险备用金再 有资金才行。