第二章 信用和信用工具

借贷资本与高利贷资本的区别：
执行的职能不同。
高利贷资本对借款者来说，借来的货币不是作为资本，而仅仅是当 作购买手段来使用。
借贷资本对于借款者来说是当作资本，作为生产要素，来进行价值 的增值活动，因而借贷资本无论对贷者还是对借者都是作为资本发 挥机能的。
第二节 现代信用的形成
不同的社会由于生产方式和商品经济发展水平的不同，要求有不同 的信用形式与之相适应。随着社会经济向前发燕尾服和社会生产方 式的更替，商品交换和货币活动的范围在不断扩大和延伸，信用活 动在不断扩展，信用的形式也日趋多样化。
种类： 从发行者的性质分： 直接信用工具（非金融机构发行）
间接信用工具（金融机构发行）
按金融市场交易的偿还期分： 长期信用工具（资本市场信用工具） 短期信用工具（货币市场信用工具）
二、支票 支票：是活期存款客户向其开户的银行签发的，从其存款户上以一 定金额会给支票上指定人或持有人的命令书。 （拒付，空头支票） 支票的当事人有三种：发票人、付款人、受款人。 支票的特点：
信用卡的当事人有三方： 发卡单位：银行或专门机构。 持卡人：消费者个人。
信用卡全国的参加单位：主要是商店、旅馆、餐馆、航空公司等。 持卡人不需支付现金，仅需在发票上签字。商店等单位每天将发票 寄送发卡单位，后者立即把持卡人应付的款项计入该商店的往来帐 户的贷方，并扣除一定的手续费（5%-6%）作为发卡单位的一项收 入。发卡单位每月与持卡人结算一次，在规定期限内付款免收利息， 如逾期，则收取利息，利率高于银行优惠放款利率。
银行信用的债权人是货币资本家和银行，债务人是职能资本家。
目前银行信用主要是由商业银行，其他银行和各种金融机构提 供的，这些信用中介机构都是货币资本家的代表。在银行信用中， 春在债务人才是以职能资本家的身份出现，而债权人则都是以货 币资本家和银行的身份出现。
银行信用所贷出的资本是借贷资本。
商业信用所贷出的资本是处于再生产过程中一定阶段上的商品资 本，它还没有从产业资本循环中分离出来，所以在商业信用中， 借贷资本与产业资本结合在一起。银行信用是货币资本家和银行 以货币形态提供给职能资本家的，这些资本已经从产业资本中游 离出来。
一、商业信用 商业信用是职能资本家（工商企业）之间在销售商品时以延期付款 形式所提供的信用。 商业信用存在的必要性 商业信用的存在是产业资本循环的条件所要求的。由于生产时间和 流通时间的不一致等各种原因，不可能每次当一个企业要销售其商 品时，恰好别的企业就有现款来购买该商品，商品如果全部要以现 款销售，就必然会使再生产过程的连续性遭到破坏，所以，商业信 用成为必要。（因为借助商业信用能加速商品销售过程，从而有助 于再生产过程得以连续不断地，顺畅地进行。）
商业信用的必要性，也是由商业资本的存在和发展所决定的。
如果要求商业企业完全用自有资本来购买全部工业品，会使社会 资本总额增加一倍。增加一倍的意思是指：如果工业企业不向商 业企业提供商业信用，那么工业企业生产出来的商品有多少，商 业企业就要拥有相当于商品总值的货币资本，以使用现款来购进 工业品。
商业信用的特点 商业信用的债权人和债务人都是企业职能资本家。 商业信用所贷出的资本是商品资本。 贷出的资本是处于产业资本循环过程的最后一个阶段上（W`-G`） 的商品资本,它还有待于转化为货币资本。
第三节 一、
信用工具 信用工具：
以书面形式发行和流通，借以保证债权人或投资人权力的凭证。
它是资金或资本的载本，借助这个运载工具实现资金或资本由供应 者手中转移到需要者手中。信用工具又中金融资产。
信用工具的特征和种类：
一般特征：
返还性 债权人或投资人到期收回债权金额。 可转让性 可在金融市场上买卖。 收益性 能定期或不定期带来收益
三、信用的发展
商品经济不是一种独立的社会形态，它依存于一定的社会 生产方式。在不同社会形态中，由于生产力发展水平和生 产关系性质的不同，从而商品经济的发展程度和作用不同。 因此，信用作为商品经济的伴生物必然随着商品经济的发 展而发展，随着社会生产方式的变革而不断出现与之相适 应的多种信用方式。 信用的古老形态：高利贷信用 高利贷：是一种以高额利息为特征的信用。利息率极高， 可以高到本金的一、二倍。在这种高的利率下，生产者不 仅剩余劳动会为+高利贷者所吞噬，甚至能够倾家荡产， 失去自由，沦为奴隶，这在奴隶 社会和封建社会并不罕 见。
在产业周期的各阶段上，银行信用的动态（伸缩）和产业资本的 动态（伸缩）是不一致的。 银行信用所提供的货币贷款一般也用于生产或销售。 银行信用的优点（比商信）
银行信用的规模巨大，其规模不受职能资本家的准备资本数量的 限制。
银行信用的投放方向不受限制，它可以把货币资本分配到国民经 济各个部门中去。
三、国家信用
信用卡的的分类：
一种在指定地区使用。（如长城卡、牡丹卡、金穗卡）
另一种在国用，又有消极作用。 由于消费作用的存在，消费者可在取得货币收入前购买消费品和住 房，这样，可暂促进社会总需求扩大，从而刺激生产的发展。但消 费信用是消费者提前动用未来收入，这又会造成其未来购买力的缩 减，使生产与消费更加脱节。
签发支票的金额受存款额在其开户行所拥有的活期存款余额的限制。 银行券发行额则受中央银行所拥有的黄金及商业票据规模的限制。
四、消费信用 消费信用：是商业企业、银行及其经金融机构向消费者个人提供的 用以满足其消费方面的货币需求的信用。 分期付款消费信用是消费者按周或按日偿还所欠款项，每次偿还金 额一般是等额的。 非分期付款消费信用是消费者一次整笔偿还欠款。
信用卡是消费信用的一种常见形式，信用卡是由银行或专门机构发 行的，供消费者个人使用的一种塑料卡；持卡人可以凭信用卡在指 定的商店或劳务部门购买商品或劳务，然后在规定期限内向发卡单 位支付货款或劳务费用。
支票是在银行信用的基础上产生的，而商业票据是在商业信用的基 础上产生的。银行券虽然也在银行信用的基础上产生，但是银行券 是在贷款业务上产生，支票是在存款业务的基础上产生。
支票是即期的，见票即会，而且有效期较短，一般规定为十天，期 满作废。商业票据是定期的到期才能兑现，且有效期较长，一般为 三个月或六个月。银行券是不定期的，实际上可在流通界长期使用。
第二章 信用和信用工具
二、信用的产生
人类早期的信用活动，产生于原始社会末期，那时，由于 生产力的发展出现了两个社会大分工，即畜牧业从原始农 业中分离出来，以及手工业从农业中分离出来，使劳动生 产率得以大幅度提高，交换日益频繁。社会分工的发展和 交换的扩大，加速了原始社会公有制的瓦解和私有制的产 生。原来属于原始共同体共有的财产逐渐变成各个家庭的 私有财产。私有制的出现，造成了财富占有的两极分化， 一部分家庭因贫穷缺少生产和生活资料被迫向富裕家庭告 借，于是信用便产生了。可见，商品交换和私有制的出现 是信用产生的基础。
对自然经济的社会生产力起着强制的破坏作用。高利息来 自全部剩余劳动和部分必要劳动，高利盘剥不促进生产者， 只是将货币积累起来。 在封建社会后期，高利贷构成了使资本主义形成的重要因 素。因为，通过高利盘剥，积累了大量的货币财富，有可 能从生息资本转为产业资本，成为原始资本积累的来源之 一。
使广大的农民和手工业者破产，从而促使雇佣工人队伍的 形成。 高利贷者对它赖以存在的经济基础（小生产者占优势的旧 的生产方式）竭力予以维护，这必然阻碍高利贷资本向产 业资本的转化，故而高利贷这种古老的信用形式，成了资 本主义发展的障碍。
17世纪在荷兰，接着18世纪在欧洲，均开展了新兴的资产 阶级与高利贷的斗争。斗争的焦点是要求把利息降低到平 均利润率以下，让生息资本服从于资本主义生产方式的需 要。经过激烈的斗争，现代银行制度的建立，迫使一部分 高利贷资本转化为资本主义银行资本。
资本主义信用
资本主义生产方式的建立和社会化大生产的出现，使得与 小生产方式相适应的高利贷信用，逐渐失去了其赖以寄存 的基础一一（小生产者、自耕农和小手工业主占优势，生 产力水平低）高利贷信用让出了统治地位，但由于小生产 者的存在就有高利贷寄生的土壤。
资本主义信用是资本主义生产方式的产物。
资本主义信用的表现：
表现为借贷资本的运动形式。 借贷资本：是货币资本家为了获得利息而贷放给职能资本家的一种 货币资本，它是在产业资本循环周转的运动中产生和发展起来的一 种生息资本。 借贷资本的形成： 产业资本的循环与周转是借贷资本形成的基础。
因为在产业资本循环中会形成一部分暂时闲置的货币资本。为了追 求剩余价值，这些暂时闲置的资本，需寻求运动的场所进行价值的 增值。同时，职能资本家为了不使生产过程中断或是为了追求剩余 价值以扩大生产规模，又会产生对货币资本的临时需求。这样在追 逐剩余价值这一相同目的的驱使下，货币资本家与职能资本家之间， 需要通过信用来调剂货币资本的余缺，从而产生了借贷资本的运动。
高利贷所以能够榨取极高的利息的原因：
由贷款的性质决定的。借者不是为了追加资历本而是为了 购买手段和支付手段，无讨价还价的余地，只能忍受高利 盘剥。 自然经济占统治地位的社会形态，为高利贷的重利盘剥夺 提供了条件。因为商品经济越不发达，货币的获取也就越 困难。高利贷者因此能够把利息提高到最大界限。
高利贷的作用：
国家信用：国家信用是银行、企业、团体、个人以货币形态（主要 采取购买国家公债的形式）向本国中央政府提供的信用。
国家信用的特点：
国家信用是一种古老的信用形式，它是伴随着国有机器的形成而产 生。
我国-东汉时期，现代的国家信用是17世纪在英国先出现的。 国家信用的主要债权人是银行，金融机构、企业和持有大量货币的 个人。 国家信用一般采取货币形态。
最早的信用活动是实物的借贷，而作为生息资本的活动则 出现于货币产生以后。
生息资本：在私有制社会，仅以获取利息为目的而贷放出 去的货币（或商品）叫生息资本。 原始社会瓦解，奴隶社会形成时期出现了第三次社会大分 工----产生了商人----生产和交换进一步发展----赊销赊购---出现了延期支付即信用交易----货币成为支付手段。 货币支付手段职能正是在信用交易的基础上产生 和发展 起来的，它的产生和发展，又进一步促进了信用关系的发 展与完善。