0302 国际银行间清算与支付系统
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第三章 国际银行清算共44页文档
清算机构
汇款行代理行 通讯网络
汇款银行
收款行代理行 通讯网络
收款银行
汇款人
收款人
通过内部转账（Book Transfer）清算
通讯网络
共同美元账户行 通讯网络
汇款行
收款行
汇款人
收款人
国际结算的银行网络
总行
代理行
联行
帐户行 非帐户行 代表处 代理处 分行 附属银行 联营银行 银团银行
联行（sister bank）
建立代理行关系的依据
首先，按国家的对外国别政策，凡属政府不准往 来国家的银行，或资本来自这些国家的银行都不 能建立代理行关系
其次，要认真考虑对方银行本身的资本总额是否 属大银行，它的资信情况，以及财务、经济和管 理的稳健性
第三，从经营管理质量、决策作风和服务质量方 面进行分析
第四，考虑国家风险 第五，考虑代理行地区分布情况
联行：是指银行根据业务发展的需要，在 国内、国外设置的分支机构。总行与分、 支行之间，分行与支行之间及其相互间都 是联行关系。经营国际结算的商业银行一 般在国外都设有分支机构。
代表处（representative office）
代表处：是商业银行设立的非营业性机构， 是分支机构中的最低级和最简单形式。
建立代理行关系的步骤
调查研究 函电洽商 签订代理行协议，交换控制文件 业务往来
控制文件（control document）
建立代理行关系，必须要交换有权签字样 本，密押和SWIFT密押，用以在业务往来 函电中证实对方银行身份；而代理行提供 服务必须收取费用，每家银行都订有本行 的费率表。有权签字样本、密押、SWIFT 密押和费率表称之为控制文件。
银团银行（consortium bank）
汇款行代理行 通讯网络
汇款银行
收款行代理行 通讯网络
收款银行
汇款人
收款人
通过内部转账（Book Transfer）清算
通讯网络
共同美元账户行 通讯网络
汇款行
收款行
汇款人
收款人
国际结算的银行网络
总行
代理行
联行
帐户行 非帐户行 代表处 代理处 分行 附属银行 联营银行 银团银行
联行（sister bank）
建立代理行关系的依据
首先，按国家的对外国别政策，凡属政府不准往 来国家的银行，或资本来自这些国家的银行都不 能建立代理行关系
其次，要认真考虑对方银行本身的资本总额是否 属大银行，它的资信情况，以及财务、经济和管 理的稳健性
第三，从经营管理质量、决策作风和服务质量方 面进行分析
第四，考虑国家风险 第五，考虑代理行地区分布情况
联行：是指银行根据业务发展的需要，在 国内、国外设置的分支机构。总行与分、 支行之间，分行与支行之间及其相互间都 是联行关系。经营国际结算的商业银行一 般在国外都设有分支机构。
代表处（representative office）
代表处：是商业银行设立的非营业性机构， 是分支机构中的最低级和最简单形式。
建立代理行关系的步骤
调查研究 函电洽商 签订代理行协议，交换控制文件 业务往来
控制文件（control document）
建立代理行关系，必须要交换有权签字样 本，密押和SWIFT密押，用以在业务往来 函电中证实对方银行身份；而代理行提供 服务必须收取费用，每家银行都订有本行 的费率表。有权签字样本、密押、SWIFT 密押和费率表称之为控制文件。
银团银行（consortium bank）
国际银行间清算与支付系统PPT共33页
国际银行间清算与支付系统
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
66、节制使快乐增加并使享受加强。 ——德 谟克利 特 67、今天应做的事没有做，明天再早也 是耽误 了。——裴斯 泰洛齐 68、决定一个人的一生，以及整个命运 的，只 是一瞬 之间。 ——歌 德 69、懒人无法享受休息之乐。——拉布 克 70、浪费时间是一桩大罪过
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
66、节制使快乐增加并使享受加强。 ——德 谟克利 特 67、今天应做的事没有做，明天再早也 是耽误 了。——裴斯 泰洛齐 68、决定一个人的一生，以及整个命运 的，只 是一瞬 之间。 ——歌 德 69、懒人无法享受休息之乐。——拉布 克 70、浪费时间是一桩大罪过
国际结算学国际银行清算与支付系统
❖ 目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即 EFT系统的应用。
2020/4/2
电子支付系统的发展
❖ 第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机 构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务；
❖ 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等；
支付系统中的基本问题
❖ 银行转账的原则
▪ 银行票据成为转移资金的重要工具，即成为存款账户 的支付凭证。
▪ 任何一笔收付，银行总是先借后贷。 ▪ 同一银行的支票，内部转账；不同银行的支票，交换
转账。
❖ 支付系统的基本要素
▪ 付款人； ▪ 付款人的开户行； ▪ 票据交换所； ▪ 收款人的开户行； ▪ 收款人。
❖ 第三个子系统属于银行间传输系统，包括：
▪ 自动清算所(Automated Clearing House, ACS) ▪ 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
2020/4/2
Contents
2020/4/2
1. 支付系统概述 2. 支付系统中的基本问题 3. 电子化支付清算系统 4. 美国的支付清算系统 5. 主要发达国家的支付体系 6. 国际性清算组织
支付系统概述
❖支付系统(Payment System)
▪ 是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令 传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实 现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时 亦称清算系统(Clearing System)。
❖ 种类：
▪ 按经营者身份的不同划分
• 中央银行拥有并经营 • 私营清算机构拥有并经营 • 各银行拥有并运行的行内支付系统
❖ 第一个子系统是银行传输系统，包括：
2020/4/2
电子支付系统的发展
❖ 第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机 构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务；
❖ 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等；
支付系统中的基本问题
❖ 银行转账的原则
▪ 银行票据成为转移资金的重要工具，即成为存款账户 的支付凭证。
▪ 任何一笔收付，银行总是先借后贷。 ▪ 同一银行的支票，内部转账；不同银行的支票，交换
转账。
❖ 支付系统的基本要素
▪ 付款人； ▪ 付款人的开户行； ▪ 票据交换所； ▪ 收款人的开户行； ▪ 收款人。
❖ 第三个子系统属于银行间传输系统，包括：
▪ 自动清算所(Automated Clearing House, ACS) ▪ 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
2020/4/2
Contents
2020/4/2
1. 支付系统概述 2. 支付系统中的基本问题 3. 电子化支付清算系统 4. 美国的支付清算系统 5. 主要发达国家的支付体系 6. 国际性清算组织
支付系统概述
❖支付系统(Payment System)
▪ 是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令 传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实 现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时 亦称清算系统(Clearing System)。
❖ 种类：
▪ 按经营者身份的不同划分
• 中央银行拥有并经营 • 私营清算机构拥有并经营 • 各银行拥有并运行的行内支付系统
❖ 第一个子系统是银行传输系统，包括：
国际银行清算
代理行（Correspondent）
国外代理行：是与国内外汇银行建立代理
关系，在国外代为收款、传递命令、联系 国外客户的银行。办理国际结算业务的银 行一般都与国外银行建立代理关系，形成 一种代理网络。
建立代理行关系的原则
建立代理行关系的原则：在平等互利的基
础上与对方银行建立相互直接委托的业务
建立帐户的方式
一方在对方开立对方货币帐户
一方在对方开立第三国货币帐户 双方互开对方货币帐户
环球银行间金融电讯协会（SWIFT）
SWIFT简介 SWIFT组织成员资格 SWIFT银行认别代码（BIC—BANK IDENTIFER CODE） SWIFT电文格式分类（MESSAGE TYPE） SWIFT报文中的一些表示方法 SWIFT电文结构
SWIFT电文格式分类 （MESSAGE TYPE）
MT1XX：客户汇款与支票 MT2XX：银行头寸调拨 MT3XX：外汇买卖与存放款 MT4XX：托收 MT5XX：证券 MT6XX：贵金属与辛迪加 MT7XX：跟单信用证与保函 MT8XX：旅行支票 MT9XX：银行帐务 MT0XX：SWIFT系统报文
SWIFT密押 （SWIFT authentication key）
SWIFT密押：是独立于电传密押之外，在
代理行之间交换的，仅供双方在收发 SWIFT电讯时使用的密押。
帐户行（depository bank）
帐户行：是指代理行之间或双方互相在对方银行 开立了帐户的银行。每一家经营国际银行业务的 银行都必须在各主要货币的清算地开帐户，否则 结算业务就无法进行。 往帐：一家银行在境外其他银行开立的帐户，对 这家开立帐户银行而言称之为往帐。在资产负债 表上属资产科目。 来帐：境外银行在境内银行开立的帐户，对这家 境内银行来说，称之为来帐。在资产负债表上属 负债科目。
电子工业出版社版 国际结算[华坚主编][电子教案]9
![电子工业出版社版 国际结算[华坚主编][电子教案]9](https://img.taocdn.com/s3/m/7330d50b763231126fdb1104.png)
9.1清算与支付系统概述
9.1.3 银行间支付结算系统分类 按照是否需要在借记和贷记之间进行轧差，可 以把银行间支付结算系统分为净额结算系统和 总额结算系统。
9.2国际银行间的主要支付体系
CHIPS系统 FED WIRE系统 欧元清算系统 SWIFT系统
9.3国际性清算组织及规则
明确清算与支付系统的概念； 了解国际银行间的主要支付体系； 了解国际性清算组织及规则； 掌握汇款、托收和信用证方式下银行间的索偿与 支付。
9.1清算与支付系统概述
9.1.1支付系统概述 支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管 理货币转移的法规及实现支付的技术手段共同 组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物 资产或金融资产时所承担的债务。 在跨国清算支付过程中，当涉及某一国的货币 支付时，国外银行一般是通过其在该国的代理 行或者海外联行参加该国的银行间资金转账系 统。它一般是由商业银行与清算所或中央银行 构成的银行资金清算系统。
评述
纽约花旗银行的东京银行账户变化如下： 借方(百万美元) 贷方(百万美元) (1)100 (2) 150 (3) 30 (4) 20 (5) 1 这是国际经济交易中常见的资金转移的情况。 除了账目上的变化，在国际结算中还需要有完 善的清算与支付系统实现资金在全球的转移， 从而完成整个经济交易。
本章学习目标
第九章 国银行间的清 算与支付体系
引导案例：
日本居民通过日本东京银行对外发生经济交易： (1)日本商人甲从沙特阿拉伯进口石油支付10 000万 美元； (2)日本商人乙对英国出口汽车收入15 000万美元； (3)日本商人丙从美国购买农产品支付3 000万美元； (4)东京银行贷给新加坡企业三年期贷款2 000万美元 (5)日本商人丁汇给其瑞士子公司100万美元。 以上交易涉及5个国家。若东京银行在美国纽约花 旗银行开立一个美元账户，那么所有客户对这5个 国家的美元债权债务如何集中在这一个美元账户上 相互冲抵？
3. 国际银行清算
总行
代理行
联行
帐户行
非帐户行
代表处
代理处
分行
附属银行 联营银行 银团银行
帐户行（ 帐户行（depository bank） ）
代理行：相互间建立委托办理业务的， 代理行：相互间建立委托办理业务的，具有往来 关系的银行。 关系的银行。 帐户行： 帐户行：是指代理行之间单方或双方互相在对方 银行开立了帐户的银行。 银行开立了帐户的银行。每一家经营国际业务的 银行都必须在国际货币的清算中心开立帐户， 银行都必须在国际货币的清算中心开立帐户，否 则会影响货币收付的正常进行。 则会影响货币收付的正常进行。 帐户行一定是代理行，代理行不一定是帐户行。 帐户行一定是代理行，代理行不一定是帐户行。
根据国际标 准化组织的 规定由两位 字母构成
由两位数字或 字母构成， 字母构成，标 明城市
由三位数字 或字母构成， 或字母构成， 标明城市
银行识别码，即本行的SWIFT地址代码。 银行识别码，即本行的 地址代码。 地址代码 中国银行上海分行： 例：中国银行上海分行：BKCHCNBJ300
SWIFT电文格式分类 电文格式分类 （MESSAGE TYPE） ）
环球银行间金融电讯协会（ 第二节 环球银行间金融电讯协会（SWIFT） ）
SWIFT简介 简介 SWIFT银行认别代码（BIC—BANK 银行认别代码（ 银行认别代码 IDENTIFER CODE） ） SWIFT电文格式分类（MESSAGE TYPE） 电文格式分类（ 电文格式分类 ）
SWIFT简介 简介
附属银行：也叫子银行， ● 附属银行：也叫子银行，是商业银行设 立的间接营业机构， 立的间接营业机构，是在东道国注册的独 立金融机构，具有法人地位。 立金融机构，具有法人地位。 ●全部或大部分股权被总行控制，可经营 全部或大部分股权被总行控制， 所在地所能经营的所有业务。 所在地所能经营的所有业务。附属银行对 自身的债务仅以其注册资本负有限责任。 自身的债务仅以其注册资本负有限责任。
代理行
联行
帐户行
非帐户行
代表处
代理处
分行
附属银行 联营银行 银团银行
帐户行（ 帐户行（depository bank） ）
代理行：相互间建立委托办理业务的， 代理行：相互间建立委托办理业务的，具有往来 关系的银行。 关系的银行。 帐户行： 帐户行：是指代理行之间单方或双方互相在对方 银行开立了帐户的银行。 银行开立了帐户的银行。每一家经营国际业务的 银行都必须在国际货币的清算中心开立帐户， 银行都必须在国际货币的清算中心开立帐户，否 则会影响货币收付的正常进行。 则会影响货币收付的正常进行。 帐户行一定是代理行，代理行不一定是帐户行。 帐户行一定是代理行，代理行不一定是帐户行。
根据国际标 准化组织的 规定由两位 字母构成
由两位数字或 字母构成， 字母构成，标 明城市
由三位数字 或字母构成， 或字母构成， 标明城市
银行识别码，即本行的SWIFT地址代码。 银行识别码，即本行的 地址代码。 地址代码 中国银行上海分行： 例：中国银行上海分行：BKCHCNBJ300
SWIFT电文格式分类 电文格式分类 （MESSAGE TYPE） ）
环球银行间金融电讯协会（ 第二节 环球银行间金融电讯协会（SWIFT） ）
SWIFT简介 简介 SWIFT银行认别代码（BIC—BANK 银行认别代码（ 银行认别代码 IDENTIFER CODE） ） SWIFT电文格式分类（MESSAGE TYPE） 电文格式分类（ 电文格式分类 ）
SWIFT简介 简介
附属银行：也叫子银行， ● 附属银行：也叫子银行，是商业银行设 立的间接营业机构， 立的间接营业机构，是在东道国注册的独 立金融机构，具有法人地位。 立金融机构，具有法人地位。 ●全部或大部分股权被总行控制，可经营 全部或大部分股权被总行控制， 所在地所能经营的所有业务。 所在地所能经营的所有业务。附属银行对 自身的债务仅以其注册资本负有限责任。 自身的债务仅以其注册资本负有限责任。
商业银行的国际清算与跨境支付
商业银行的国际清算与跨境支付商业银行作为金融体系的核心机构，扮演着促进经济发展和国际贸易的重要角色。
在全球化的背景下，国际清算和跨境支付成为商业银行日常业务的重要组成部分。
本文将探讨商业银行在国际清算和跨境支付中的作用，并分析相关的挑战和趋势。
一、国际清算的定义与重要性国际清算是指商业银行在国际交易中通过清算机构进行资金结算和交换的过程。
在国际贸易中，商业银行作为中间人承担着结算和支付的角色。
国际清算的主要目的是确保交易双方的资金安全和风险控制。
商业银行通过参与国际清算，提供便捷、高效的资金流通服务，促进全球经济的发展。
国际清算的重要性体现在以下几个方面：1. 降低交易风险：商业银行通过国际清算机构进行交易结算，确保交易资金安全，并减少交易风险。
2. 促进国际贸易：国际清算为国际贸易提供了灵活、高效的支付方式，便利了企业之间的跨境交易。
3. 支持经济发展：国际清算体系的稳定运行有助于提高全球金融体系的效率，促进各国经济的发展。
二、商业银行在国际清算中的作用商业银行在国际清算中承担着多重角色，如下所示：1. 提供结算服务：商业银行通过与其他银行和国际清算机构建立联系，提供跨境支付和结算服务，确保交易顺利完成。
2. 风险管理：商业银行在国际清算中承担着风险评估和管理的职责，通过控制各种风险，保护客户和自身的利益。
3. 政策制定：商业银行参与国际清算机构的运营和规则制定，影响国际清算体系的发展和变革。
三、跨境支付的定义与发展趋势跨境支付是指商业银行在不同国家之间进行的资金转移和支付交易。
随着全球化的进程，跨境支付的需求日益增加。
目前，跨境支付面临以下几个发展趋势：1. 科技创新：随着科技的快速发展，移动支付、区块链等新兴技术为跨境支付提供了更加便捷高效的解决方案。
2. 政策支持：各国政府出台支持和规范跨境支付的政策，促进国际支付体系的互联互通和发展。
3. 数据安全：随着跨境支付规模的扩大，数据安全和隐私保护成为重要问题，商业银行需要加强支付系统的安全性和可靠性。
3. 国际银行清算
27
该系统可以自动储存信息、自动加押、自 动核对密押。
SWIFT以其费用低廉、安全、可靠、快捷 、标准化、自动化等优点，已成为银行之 间划拨资金、开立信用证、和往来联系的 主要通讯工具。
SWIFT在银行界的广泛使用，对提高国际 银行同业间的信息处理与交换具有深远的 意义。目前，除世界少数落后国家外，银 行之间的信息往来普通采用SWIFT方式。
。来帐通常以本币开立，也可用境外货币 如美国摩根大通银行在北京银行开设人民
币和美元帐户。
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第二节 环球银行间金融电讯协会（SWIFT）
SWIFT简介 SWIFT银行认别代码（BIC—BANK
IDENTIFER CODE） SWIFT电文格式分类（MESSAGE TYPE）
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SWIFT简介
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代理行（Correspondent）
国外代理行：是与国内外汇银行建立代理 关系，在国外代为收款、传递命令、联系 国外客户的银行。办理国际结算业务的银 行一般都与国外银行建立代理关系，形成 一种代理网络。
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建立代理行关系的原则
建立代理行关系的原则：在平等互利的基 础上与对方银行建立相互直接委托的业务 关系以保证国际银行业务的顺利开展，在 建立代理行关系时应服从国家的外交政策。
第三章 国际银行清算
国际银行清算和清算系统 环球银行间金融电讯协会（SWIFT） 世界主要货币的清算系统
1
第一节 国际银行清算和清算系统
清算是指银行之间通 过清算网络来结算债 权债务关系。
在国际结算和清算中，一切货币的收付最 终必须在该货币的清算中心进行结算。
为了结算和清算的方便，从事国际业务的 银行一般都要在主要货币的清算中心设立 联行并在当地银行开立当地货币帐户，以 加入该货币清算网络。
该系统可以自动储存信息、自动加押、自 动核对密押。
SWIFT以其费用低廉、安全、可靠、快捷 、标准化、自动化等优点，已成为银行之 间划拨资金、开立信用证、和往来联系的 主要通讯工具。
SWIFT在银行界的广泛使用，对提高国际 银行同业间的信息处理与交换具有深远的 意义。目前，除世界少数落后国家外，银 行之间的信息往来普通采用SWIFT方式。
。来帐通常以本币开立，也可用境外货币 如美国摩根大通银行在北京银行开设人民
币和美元帐户。
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第二节 环球银行间金融电讯协会（SWIFT）
SWIFT简介 SWIFT银行认别代码（BIC—BANK
IDENTIFER CODE） SWIFT电文格式分类（MESSAGE TYPE）
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SWIFT简介
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代理行（Correspondent）
国外代理行：是与国内外汇银行建立代理 关系，在国外代为收款、传递命令、联系 国外客户的银行。办理国际结算业务的银 行一般都与国外银行建立代理关系，形成 一种代理网络。
15
建立代理行关系的原则
建立代理行关系的原则：在平等互利的基 础上与对方银行建立相互直接委托的业务 关系以保证国际银行业务的顺利开展，在 建立代理行关系时应服从国家的外交政策。
第三章 国际银行清算
国际银行清算和清算系统 环球银行间金融电讯协会（SWIFT） 世界主要货币的清算系统
1
第一节 国际银行清算和清算系统
清算是指银行之间通 过清算网络来结算债 权债务关系。
在国际结算和清算中，一切货币的收付最 终必须在该货币的清算中心进行结算。
为了结算和清算的方便，从事国际业务的 银行一般都要在主要货币的清算中心设立 联行并在当地银行开立当地货币帐户，以 加入该货币清算网络。
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国际银行间清算与支付体系
第一节 支付系统概述 第二节 支付系统中的基本问题 第三节 电子化支付清算系统 第四节 美国的支付清算系统 第五节 主要发达国家的支付体系 第六节 国际性清算组织 Key Words
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第一节 支付系统概述
第十二章 第一节 支付系统概述 支付系统的含义
第十二章 第三节 电子化支付清算系统 电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融 机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银 行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费 时提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随 时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务 环境。
支付系统(Payment System)是由提供支付清算 服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的 专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及 资金转移的一种金融安排，有时亦称清算系统 (Clearing System)。由于经济活动所产生的债权债 务须通过货币所有权的转移加以清偿，支付系统的 任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经 济活动参与者间的转移。支付系统对于一国而言具 有特殊的重要意义。
第十二章 第二节 支付系统中的基本问题 支付系统的基本要素
构成一个支付系统，至少要包含五个最基本的 要素：付款入；付款人的开户行；票据交换所；收 款人的开户行；收款人。
第十二章 第二节 支付系统中的基本问题 票据交换、轧差、平衡原理
1、国际上通常把在票据交换所里形成交换报告 表的过程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过 程，视为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结 算。 2、在票据交换所里，交换的金额很大，而真正 交割的余额却很小。 3、在票据交换所里结算的资金称为“当天资 金”(Same Day Funds)。 4、在票据交换所里的总平衡是算统账。
第十二章 第二节 支付系统中的基本问题 国际支付体系的基本要素
1、任何外币票据不能进入本币票据交换所。 2、跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是 全球任何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或 担当付款的人必须是所付货币清算中心的银行。 3、为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求， 各国银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发 行和清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 4、在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及 的要素就有所不同。有的货币收付，不用通过票据 交换所，有的则必须通过票据交换所。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第五节 主要发达国家 的支付体系
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 瑞士跨行清算系统
瑞士跨行清算系统(SIC)的职能是对存放在瑞士 国民银行的资金每日24小时执行最终的、不可取消 的、以瑞士法郎为单位的跨行支付。瑞士跨行清算 系统是瑞士惟一的、以电子方式执行银行间支付的 系统。它是一个全额系统，即所有的支付都逐笔在 参与者的账户上进行结算(借记支付指令发起行的账 户，贷记接收行的账户)。瑞士跨行清算系统既是大 额支付系统也是小额零售支付系统，它没有金额的 限制。 瑞士跨行清算系统是由TelekursAG联合瑞士的 各个银行和瑞士国民银行在1981年至1986年开发的， 并于1987年6月10日开始运行。启动阶段从1987年 6月持续到1989年1月。
第十二章 第三节 电子化支付清算系统 电子支付系统的种类与功能
电子支付系统主要包括三个子系统。第一个子 系统是银行传输系统，包括分支行联网系统(OnLine Branch System, OBS)；第二个子系统是客户 直接传输系统，它包括自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM)、银行居家系统(Bank-athome System)、零售点系统(Point-of-sale System)、 企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)；第三个子系统属于银行间传输系统，包 括自动清算所(Automated Clearing House, ACS)和 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 欧元实施后的欧洲支付系统
欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正 式启用。该系统联接各成员国中央银行的大批量实 时清算系统，按法兰克福时间每日运行11个小时(早 7时至晚6时)。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 日本银行金融网络系统
日本银行提供的大多数支付业务都可由日银网 络处理。该系统可以用于处理下列业务： 1、金融机构间涉及行间资金市场和证券的资金 转账。 2、同一金融机构内的资金转账(内部资金转账)。 3、由私营清算系统产生的头寸结算。 4、金融机构和日本银行之间的资金转账(包括 国库资金转账)。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 英镑清算系统
交换银行自动收付系统(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家 交换银行集中进行票据交换，其他商业银行则通 过其往来的交换银行交换票据。非交换银行须在 交换银行开立账户，以便划拨差额，而交换银行 之间交换的最后差额则通过它们在英格兰银行的 账户划拨。
第十二章 第四节 美国的支付清算系统 FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于 美国联邦储备委员会所有。 FEDWIRE资金转账系统是一个实时的、全额 的、贷记的资金转账系统。它还包括一个独立的电 子簿记式的政府证券转账系统。FEDWIRE间付款以及证券交易结算等。FEDWIRE支付 信息通过连接12个联邦储备银行跨区的通信网络和 联邦储备银行辖区内连接联储银行和其他金融机构 的当地通讯网络来传递。来自金融机构的支付信息 被传送到当地联储银行的主机系统上进行处理。 FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业 务量的99%)以电子方式与联储相连接。
第十二章 第一节 支付系统概述 支付系统的种类
(一)按经营者身份的不同划分 1、中央银行拥有并经营 如美国联邦储备体系、日本银行、德意志联邦 银行、瑞士国民银行及中国人民银行等，其通过支 付系统运营，干预和影响社会整体支付清算活动。 2、私营清算机构拥有并经营 如纽约清算所协会的CHIPS系统、英国的 CHAPS系统、日本东京银行家协会的全银数据通讯 系统等等。 3、各银行拥有并运行的行内支付系统 如我国四大国有商业银行均开通了各自的电子 资金汇兑系统。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第三节 电子化支付清算系统
第十二章 第三节 电子化支付清算系统 电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)是通过计算机和 电子通信设备进行金融交易的系统，它无须任何实 物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一般以许 多二进制数字的方式保存在计算机中。 目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系 统，即EFT系统的应用。EFT系统产生于20世纪60 年代，是银行同客户进行数据通信的一种电子系统， 它是银行之间利用自有的网络来做电子资金转换， 用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据 和信息，为客户提供支付服务。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第六节 国际性清算组织
第十二章 第六节 国际性清算组织 环球银行金融电讯协会
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 英镑清算系统
CHAPS订有四条基本规定： 1、该系统不设中央管理机构，各交换银行之 间只在必要时才进行合作(指最低限度的合作)。 2、付款电传一旦发出并经通道认收后，即使 马上被证实这一付款指令是错误的，发报行也要 在当天向对方交换银行付款。 3、各交换银行在规定的营业时间内必须保证 通道畅通，以便随时接收其他通道发来的电传。 4、各交换银行必须按一致通过的协议办事。
第十二章 第一节 支付系统概述 支付系统的种类
(二)按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分 1、大额支付(资金转账)系统 2、小额支付系统(零售支付系统)
第十二章 第一节 支付系统概述 支付系统的种类
(三)按支付系统服务的地区范围划分 1、境内支付系统 2、国际性支付系统
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第四节 美国的支付清算系统 支付清算系统
第十二章 第四节 美国的支付清算系统 美国支付体系的主要特点
(一)“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 (二)有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 (三)有各种各样的支付工具和结算机制 (四)美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付 服务的金融机构的法规非常复杂 (五)技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代 (六)美国金融市场规模巨大
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 欧元实施后的欧洲支付系统
1999年欧元实施后，除了TARGET系统以外， 欧元区内各商业银行将至少有五个清算渠道与区内 及全球各往来银行进行资金清算划拨。 1、通过各自的中央银行清算中心与国内银行 清算或在欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统上 与其他成员国银行清算。 2、通过欧洲银行协会的结算网络系统清算。 这个系统目前共有18个国家的91个银行成员。 3、通过环球银行电信协会(SWIFT)进行清算。 4、通过对清算账户的直接借记和贷记清算。 5、通过国际银行组织电子银行协会 (Electronic Banking Association)清算。
第十二章 第四节 美国的支付清算系统 清算所同业支付系统
清算所同业支付系统(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)是一个由纽约 清算协会拥有并运行的一个私营支付系统。它是作 为替代纸票据清算的一个电子系统。与FEDWIRE 类似，清算所支付系统是一个贷记转账系统。然而 与FEDWIRE不同的是，清算所支付系统要累计多 笔支付业务的发生额，并且在日终进行净额结算。 清算所同业支付系统的参与者可以是商业银行、国 际条例公司和纽约州银行法所定义的投资公司或者 在纽约设有办事处的商业金融机构的附属机构。一 个非参与者要想通过清算所同业支付系统进行资金 转账必须雇用一个清算所支付系统参与者作为他的 代理者。
第一节 支付系统概述 第二节 支付系统中的基本问题 第三节 电子化支付清算系统 第四节 美国的支付清算系统 第五节 主要发达国家的支付体系 第六节 国际性清算组织 Key Words
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第一节 支付系统概述
第十二章 第一节 支付系统概述 支付系统的含义
第十二章 第三节 电子化支付清算系统 电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融 机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银 行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费 时提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随 时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务 环境。
支付系统(Payment System)是由提供支付清算 服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的 专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及 资金转移的一种金融安排，有时亦称清算系统 (Clearing System)。由于经济活动所产生的债权债 务须通过货币所有权的转移加以清偿，支付系统的 任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经 济活动参与者间的转移。支付系统对于一国而言具 有特殊的重要意义。
第十二章 第二节 支付系统中的基本问题 支付系统的基本要素
构成一个支付系统，至少要包含五个最基本的 要素：付款入；付款人的开户行；票据交换所；收 款人的开户行；收款人。
第十二章 第二节 支付系统中的基本问题 票据交换、轧差、平衡原理
1、国际上通常把在票据交换所里形成交换报告 表的过程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过 程，视为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结 算。 2、在票据交换所里，交换的金额很大，而真正 交割的余额却很小。 3、在票据交换所里结算的资金称为“当天资 金”(Same Day Funds)。 4、在票据交换所里的总平衡是算统账。
第十二章 第二节 支付系统中的基本问题 国际支付体系的基本要素
1、任何外币票据不能进入本币票据交换所。 2、跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是 全球任何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或 担当付款的人必须是所付货币清算中心的银行。 3、为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求， 各国银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发 行和清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 4、在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及 的要素就有所不同。有的货币收付，不用通过票据 交换所，有的则必须通过票据交换所。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第五节 主要发达国家 的支付体系
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 瑞士跨行清算系统
瑞士跨行清算系统(SIC)的职能是对存放在瑞士 国民银行的资金每日24小时执行最终的、不可取消 的、以瑞士法郎为单位的跨行支付。瑞士跨行清算 系统是瑞士惟一的、以电子方式执行银行间支付的 系统。它是一个全额系统，即所有的支付都逐笔在 参与者的账户上进行结算(借记支付指令发起行的账 户，贷记接收行的账户)。瑞士跨行清算系统既是大 额支付系统也是小额零售支付系统，它没有金额的 限制。 瑞士跨行清算系统是由TelekursAG联合瑞士的 各个银行和瑞士国民银行在1981年至1986年开发的， 并于1987年6月10日开始运行。启动阶段从1987年 6月持续到1989年1月。
第十二章 第三节 电子化支付清算系统 电子支付系统的种类与功能
电子支付系统主要包括三个子系统。第一个子 系统是银行传输系统，包括分支行联网系统(OnLine Branch System, OBS)；第二个子系统是客户 直接传输系统，它包括自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM)、银行居家系统(Bank-athome System)、零售点系统(Point-of-sale System)、 企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)；第三个子系统属于银行间传输系统，包 括自动清算所(Automated Clearing House, ACS)和 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 欧元实施后的欧洲支付系统
欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正 式启用。该系统联接各成员国中央银行的大批量实 时清算系统，按法兰克福时间每日运行11个小时(早 7时至晚6时)。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 日本银行金融网络系统
日本银行提供的大多数支付业务都可由日银网 络处理。该系统可以用于处理下列业务： 1、金融机构间涉及行间资金市场和证券的资金 转账。 2、同一金融机构内的资金转账(内部资金转账)。 3、由私营清算系统产生的头寸结算。 4、金融机构和日本银行之间的资金转账(包括 国库资金转账)。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 英镑清算系统
交换银行自动收付系统(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家 交换银行集中进行票据交换，其他商业银行则通 过其往来的交换银行交换票据。非交换银行须在 交换银行开立账户，以便划拨差额，而交换银行 之间交换的最后差额则通过它们在英格兰银行的 账户划拨。
第十二章 第四节 美国的支付清算系统 FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于 美国联邦储备委员会所有。 FEDWIRE资金转账系统是一个实时的、全额 的、贷记的资金转账系统。它还包括一个独立的电 子簿记式的政府证券转账系统。FEDWIRE间付款以及证券交易结算等。FEDWIRE支付 信息通过连接12个联邦储备银行跨区的通信网络和 联邦储备银行辖区内连接联储银行和其他金融机构 的当地通讯网络来传递。来自金融机构的支付信息 被传送到当地联储银行的主机系统上进行处理。 FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业 务量的99%)以电子方式与联储相连接。
第十二章 第一节 支付系统概述 支付系统的种类
(一)按经营者身份的不同划分 1、中央银行拥有并经营 如美国联邦储备体系、日本银行、德意志联邦 银行、瑞士国民银行及中国人民银行等，其通过支 付系统运营，干预和影响社会整体支付清算活动。 2、私营清算机构拥有并经营 如纽约清算所协会的CHIPS系统、英国的 CHAPS系统、日本东京银行家协会的全银数据通讯 系统等等。 3、各银行拥有并运行的行内支付系统 如我国四大国有商业银行均开通了各自的电子 资金汇兑系统。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第三节 电子化支付清算系统
第十二章 第三节 电子化支付清算系统 电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)是通过计算机和 电子通信设备进行金融交易的系统，它无须任何实 物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一般以许 多二进制数字的方式保存在计算机中。 目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系 统，即EFT系统的应用。EFT系统产生于20世纪60 年代，是银行同客户进行数据通信的一种电子系统， 它是银行之间利用自有的网络来做电子资金转换， 用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据 和信息，为客户提供支付服务。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第六节 国际性清算组织
第十二章 第六节 国际性清算组织 环球银行金融电讯协会
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 英镑清算系统
CHAPS订有四条基本规定： 1、该系统不设中央管理机构，各交换银行之 间只在必要时才进行合作(指最低限度的合作)。 2、付款电传一旦发出并经通道认收后，即使 马上被证实这一付款指令是错误的，发报行也要 在当天向对方交换银行付款。 3、各交换银行在规定的营业时间内必须保证 通道畅通，以便随时接收其他通道发来的电传。 4、各交换银行必须按一致通过的协议办事。
第十二章 第一节 支付系统概述 支付系统的种类
(二)按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分 1、大额支付(资金转账)系统 2、小额支付系统(零售支付系统)
第十二章 第一节 支付系统概述 支付系统的种类
(三)按支付系统服务的地区范围划分 1、境内支付系统 2、国际性支付系统
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第四节 美国的支付清算系统 支付清算系统
第十二章 第四节 美国的支付清算系统 美国支付体系的主要特点
(一)“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 (二)有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 (三)有各种各样的支付工具和结算机制 (四)美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付 服务的金融机构的法规非常复杂 (五)技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代 (六)美国金融市场规模巨大
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 欧元实施后的欧洲支付系统
1999年欧元实施后，除了TARGET系统以外， 欧元区内各商业银行将至少有五个清算渠道与区内 及全球各往来银行进行资金清算划拨。 1、通过各自的中央银行清算中心与国内银行 清算或在欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统上 与其他成员国银行清算。 2、通过欧洲银行协会的结算网络系统清算。 这个系统目前共有18个国家的91个银行成员。 3、通过环球银行电信协会(SWIFT)进行清算。 4、通过对清算账户的直接借记和贷记清算。 5、通过国际银行组织电子银行协会 (Electronic Banking Association)清算。
第十二章 第四节 美国的支付清算系统 清算所同业支付系统
清算所同业支付系统(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)是一个由纽约 清算协会拥有并运行的一个私营支付系统。它是作 为替代纸票据清算的一个电子系统。与FEDWIRE 类似，清算所支付系统是一个贷记转账系统。然而 与FEDWIRE不同的是，清算所支付系统要累计多 笔支付业务的发生额，并且在日终进行净额结算。 清算所同业支付系统的参与者可以是商业银行、国 际条例公司和纽约州银行法所定义的投资公司或者 在纽约设有办事处的商业金融机构的附属机构。一 个非参与者要想通过清算所同业支付系统进行资金 转账必须雇用一个清算所支付系统参与者作为他的 代理者。