农商银行开展精准扶贫贷款工作的思考.doc
商业银行在金融精准扶贫中的问题及建议
商业银行在金融精准扶贫中的问题及建议随着中国的经济发展和全面建设小康社会的进程，精准扶贫已经成为国家的重要战略。
商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在金融精准扶贫中也承担着重要的角色。
在实际操作中，商业银行还存在一些问题，需要采取相应的措施加以解决。
以下是商业银行在金融精准扶贫中存在的问题及一些建议。
问题一：资金倾向于大企业而非贫困户商业银行的分配资金倾向于大企业，而非贫困户。
这是因为大企业有着更强的还款能力和更高的信用风险评级。
而贫困户由于收入较低，还款能力较弱，所以很难获得商业银行的借款支持。
这导致了金融资源的不公平分配，反而阻碍了贫困户的脱贫致富。
建议一：建立根据贫困户特殊情况的评估体系商业银行应该建立一套根据贫困户特殊情况来评估其还款能力的体系。
可以通过对其经济状况、家庭背景、就业能力等方面进行全面的评估，并采取灵活的还款方式，如缓期还款、分期还款等，以减轻贫困户的经济负担。
问题二：缺乏精准扶贫的金融产品商业银行在金融精准扶贫中的产品创新尚未充分开展。
目前，市场上的金融产品往往更偏向于大企业的需求，对于贫困户的需求却相对较少。
这导致贫困户在获得金融服务时面临着较高的门槛和不适应的金融产品。
建议二：研发适应贫困户需求的金融产品商业银行应该针对贫困户的特殊需求，研发适应贫困户的金融产品。
如小额贷款、信用贷款、小微企业融资等。
这些产品应该具有较低的利率和较长的还款期限，以满足贫困户的实际需求，帮助他们发展生产经营，增加收入。
问题三：缺乏对贫困户的金融培训商业银行在金融精准扶贫中缺乏对贫困户的金融培训。
贫困户在金融知识方面的了解和能力较低，往往难以理解和应对商业银行的金融产品和服务，从而难以获得金融支持。
问题四：风险管理不完善商业银行在金融精准扶贫中的风险管理不完善。
由于贫困户经济能力较弱，还款风险相对较高，商业银行往往面临较大的信用风险。
商业银行在借贷过程中的风险管理手段相对简单，无法有效应对这种风险。
商业银行在金融精准扶贫中的问题及建议
商业银行在金融精准扶贫中的问题及建议【摘要】金融精准扶贫是当前社会发展的重要议题，商业银行作为金融机构在其中扮演着关键角色。
在参与金融精准扶贫过程中，商业银行面临诸多问题，包括对贫困地区信贷风险的担忧、缺乏有效的监管和评估机制，以及存在的道德风险。
为解决这些问题，建议商业银行加强对贫困地区的信贷支持，建立健全的监管和评估机制，并强化社会责任意识，防范道德风险。
商业银行在金融精准扶贫中可以发挥重要作用，未来应继续加大对贫困地区的支持力度，拓展金融服务领域，推动金融精准扶贫事业向更广泛和深入的发展方向前行。
【关键词】金融精准扶贫、商业银行、贫困地区、信贷风险、监管、评估机制、道德风险、社会责任、作用、发展方向。
1. 引言1.1 当前金融精准扶贫的重要性金融精准扶贫的重要性还体现在其能够有效地引导社会资金向贫困地区倾斜，提高贫困地区的金融服务水平，促进当地居民脱贫致富。
金融精准扶贫还能够帮助贫困地区建立健全的金融服务体系，为当地居民提供更为便利和多样化的金融服务，从而帮助他们更好地融入社会经济发展的大潮中。
当前金融精准扶贫不仅是一个经济问题，更是一个社会问题和政治问题。
唯有充分认识到金融精准扶贫的重要性，不断创新金融扶贫方式和方法，才能更好地实现贫困地区的脱贫攻坚目标，不断推动我国经济社会的发展。
1.2 商业银行参与金融精准扶贫的意义商业银行参与金融精准扶贫的意义在于，商业银行作为金融领域的主要机构之一，具有强大的资金实力和遍布全国各地的网点覆盖，可以通过金融手段有效支持贫困地区的经济发展和扶贫工作。
商业银行参与金融精准扶贫可以帮助解决贫困地区的融资难题，为当地企业和个人提供更多的融资支持，促进产业的发展，增加就业机会，改善贫困地区居民的生活水平。
商业银行还可以利用其金融产品和服务的创新能力，为贫困地区提供更加灵活、多样化的金融产品，满足当地居民和企业的不同需求，推动地方经济的多元发展。
商业银行参与金融精准扶贫还有助于促进金融资源的合理配置，提高金融效率，推动贫困地区的可持续发展，实现经济的共同繁荣。
完善扶贫小额贷款使用的调研与思考
金融视线Financial View 江苏某县自2001年实行扶贫小额贷款政策以来，连续十几年无不良，取得了较好的经济效益和社会效益。
但也存在资金使用不合理、贷款发放不合规、风险管理不到位等苗头性倾向性问题。
近期，笔者对该县扶贫小额贷款工作进行调研，据此谈几点粗浅的认识。
一、基本情况该县按照省财政厅、省扶贫办关于扶贫小额贷款的相关制度规定，仅对有劳动能力的建档立卡低收入农户，实施以农村商业银行为承办主体，单户贷款额度不超过2万元，贷款最长期限为1年，财政贴息50%的优惠扶贫政策。
2014年共送审4136户4925.53万元，贷款回收率为98.27%；2015年共送审3119户3601.30万元，贷款回收率为99.44%；2016年共送审2973户3935.58万元，贷款收回率为99.11%。
3年来累计投放扶贫小额贷款1.3亿元，惠及低收入农户11000余户。
2017年，截至7月末累计投放扶贫小额贷款3323户，投放金额6535.4万元，共计带动3323户低收入农户。
二、取得成效1.促进了农村产业结构的调整90%以上的贫困户把资金用于种养项目，如购买化肥、地膜、良种，种植蔬菜，栽培花木，饲养猪、牛、羊以及农产品的加工销售，推动了农村主导产业的形成与发展。
2.减轻了农户负担由于小额扶贫贴息贷款实行基准利率不上浮政策，与普通农户小额贷款（平均利率按基准利率上浮70%计算）相比，平均每户少支付利息约100元。
加上省财政给予的部分贴息，每户每年可节省利息支出400元左右。
3.改善了农村信用环境扶贫小额贷款只有按期还贷的农户才能享受贴息政策，贷款农户通过身边人守信收益与不守信成本的对比，可以直观地了解守信用的好处，有利于对农户的信用观念产生，有效推进了农村信用环境建设。
4.密切了党群干群关系扶贫小额贷款的发放，体现了党和政府对“三农”的关心，农商行实行送贷上门，手续十分简便，农户不出村就可以借到款，出现“群众满意、农商行满意、政府满意”的“三赢”局面。
商业银行助力农村精准扶贫的现状和问题
商业银行助力农村精准扶贫的现状和问题近年来，城乡社会的不公平现象日益突出，精准扶贫已成为我国打赢脱贫攻坚战的重要举措。
商业银行作为新时期实施农村精准扶贫的重要支撑力量，发挥着重要的作用。
一是商业银行为农村精准扶贫提供财政支持。
政府开展农村精准扶贫工作，最主要的支出来源就是财政，而财政收支是商业银行实施农村精准扶贫所不可或缺的一个方面。
商业银行为政府提供资金支持可以扩大农村精准扶贫的投入，有效支持地方政府实行精准扶贫政策，为农村贫困人口提供更多的帮扶。
二是商业银行积极为农村精准扶贫提供融资支持。
商业银行以其准确的融资评估能力以及先进的科技支持，为农民和农村贫困人口提供小额信贷、农村信用、金融担保等各种融资金融服务，促进他们脱贫增收的能力。
三是商业银行为农村精准扶贫提供精准帮扶保障。
县级商业银行可以利用科技支持，对农村贫困人口进行精准定位，为他们提供个性化服务；商业银行更进一步向农村贫困地区实施金融扶贫，帮助农村贫困家庭将贷款变为财富，实现家庭自立的目的。
四是商业银行为农村精准扶贫提供技术支持。
目前，商业银行可以利用信息化管理系统把握贫困家庭的贷款信息，加强家庭贷款管理，通过贷款营销管理系统改进贷款新增贷款的质量，改善贫困人口的贫困状况。
虽然商业银行在农村精准扶贫方面发挥了重要作用，但还存在不少问题。
首先，部分商业银行银行家由于不熟悉政策和技术，无法真正发挥扶贫功能。
其次，商业银行的扶贫业务受制于财政政策的限制，实施这类业务有较大的经济风险。
最后，由于农村环境落后，农民的经济基础薄弱，贷款的收回率也不理想。
综上所述，商业银行在实施农村精准扶贫方面发挥了重要作用，但也存在若干问题，要努力探索出一套安全、有效、切实可行的商业银行助力农村精准扶贫的模式。
金融精准扶贫的实践与思考
金融精准扶贫的实践与思考当前，在我国的许多贫困地区，金融扶贫被认为是一种非常有效的帮助贫困人口脱贫的方式。
为了贯彻落实中央关于“精准扶贫”的战略，各级政府和金融机构开始了大力推广和实践金融精准扶贫，以确保贫困人口得到更好的贷款和金融服务。
实践中，金融扶贫主要通过给贫困人群发放贷款、金融教育、为贫困地区搭建金融服务平台等多种方式来解决贫困人群的资金需求问题。
这种方式的优势在于它能够很快地救助那些急需资金的人，同时也为贫困人群提供了创业、就业等机会，从而帮助他们脱贫致富。
值得一提的是，金融扶贫还可以更好地实现“精准扶贫”，因为它不需要对所有贫困人口进行资助，而是需要对符合一定标准的贫困人口进行资助。
比如，在农村地区，资助对象可能是那些农民或农村企业，而在城市地区，资助对象则可能是那些失业、低收入或无法获得传统银行贷款的人。
当然，金融扶贫也需要注意一些问题。
首先，我们需要确保资助对象真正需要资助。
其次，银行等金融机构需要考虑贷款的风险问题，防止出现坏账。
第三，我们需要让资助对象了解金融知识，以期帮助他们能够更科学地运用贷款资金，更好地创办自己的事业。
最后，金融扶贫的成功需要政府的大力支持和协调工作。
政府需要针对不同地区和不同人群的不同需求，采取不同的政策措施，从而确保金融扶贫的有效实施。
同时，政府可以通过减免税收、提供贷款担保等方式来鼓励金融机构与贫困地区合作，进一步推动金融扶贫政策的落实。
综上所述，金融扶贫是一种非常重要的精准扶贫方式，它能够带来实际的经济效益和社会效益，促进脱贫致富。
在实践中，我们需要注意一些问题，不能盲目放贷，需要避免风险，同时也需要让资助对象了解金融知识。
另外，金融扶贫需要得到政府的支持和协调，只有这样才能确保金融扶贫的顺利推进。
商业银行助力农村精准扶贫的现状和问题
商业银行助力农村精准扶贫的现状和问题【摘要】商业银行在农村精准扶贫中发挥着重要作用，通过提供金融支持、推动产业发展、创新金融产品等方式，帮助农村贫困人口脱贫致富。
商业银行在参与农村扶贫工作时也面临着诸多问题和挑战，包括信贷风险、信息不对称等。
要取得更大的效果，需要政府、金融机构等多方合作共同推动农村精准扶贫工作。
商业银行在农村精准扶贫中的作用不可替代，但需要更多的合作和支持才能实现更好的效果。
【关键词】商业银行、农村精准扶贫、金融支持、产业发展、金融产品创新、监管评估、问题挑战、合作共同推动。
1. 引言1.1 商业银行在农村精准扶贫中的作用商业银行在农村精准扶贫中发挥着重要的作用。
作为金融机构的一种，商业银行拥有丰富的金融资源和经验，可以为农村精准扶贫提供必要的金融支持和服务。
商业银行通过向农村地区提供贷款和信贷等金融产品，帮助农民开展生产经营活动，提高农业生产效益，增加农民收入，从而促进农村贫困地区的经济发展和社会进步。
商业银行可以通过金融产品创新，结合农村实际情况，推出更加灵活、多样化的金融产品，满足农村精准扶贫的需求，帮助农民更好地融入市场经济，提高生产能力。
商业银行还可以加强对农村精准扶贫项目的监管和评估，确保资金使用的透明和有效，最大程度地发挥资金的扶贫效果。
商业银行在农村精准扶贫中扮演着不可替代的角色，为农村地区的脱贫攻坚工作作出了积极贡献。
1.2 农村精准扶贫的重要性农村精准扶贫是当前中国扶贫工作的重要内容之一，也是实现全面建成小康社会的重要任务。
农村贫困人口数量庞大，他们的生活水平较低，社会福利较差，面临着生计困难和基本生活问题。
解决农村贫困问题，不仅是经济发展的需要，也是社会稳定的基础。
农村精准扶贫能够帮助农村贫困人口摆脱贫困，改善生活品质，提高社会整体的脱贫质量和速度。
农村精准扶贫还可以促进农村经济的发展，提高农村居民的收入水平，增强农民对未来的信心和希望。
农村精准扶贫不仅关乎民生，也关乎国家发展大局。
银行业助力精准扶贫面临的问题及政策建议
银行业助力精准扶贫面临的问题及政策建议银行业助力精准扶贫面临着一些问题：
一是资金投入不足。
精准扶贫需要大量的资金，而银行业资金投入相
对不足，投入不怎么到位，导致扶贫工作存在一定困难。
二是服务效果不明显。
银行为精准扶贫提供服务，但由于地方行政权
限的限制、贫困地区发展程度的低迷和资金投入的不足等原因，使得精准
扶贫的效果并不明显。
政策建议：
一是增加政府补贴。
针对贫困地区扶贫资金投入不足的问题，需要加
大政府补贴力度，为银行提供更多的资金支持。
二是健全服务体系。
银行应在服务精准扶贫方面建立完整的服务体系，例如加强政策的沟通，制定更加有针对性的产品，开展人员培训等。
三是开展公益性宣传。
银行应加大对精准扶贫的宣传力度，通过社会
媒体、报刊杂志、电视等多种手段，普及精准扶贫的知识，增强社会关注
程度，以促进精准扶贫工作的顺利开展。
商业银行在金融精准扶贫中的问题及建议
商业银行在金融精准扶贫中的问题及建议随着我国精准扶贫政策的推行和金融科技的快速发展，商业银行在金融精准扶贫中扮演着重要的角色。
商业银行在金融精准扶贫中还存在一些问题，下面我将结合现状提出一些建议。
商业银行在金融精准扶贫中应加强对贫困地区的了解和研究。
目前一些商业银行对贫困地区的了解还不够深入，导致在扶贫计划的制定和资金的投放上存在盲目性。
商业银行应加大对贫困地区的调研力度，了解当地的经济发展情况和贫困人口的具体需求，制定更加精准的扶贫计划。
商业银行在金融精准扶贫中应加强对扶贫资金使用的监督和评估。
当前，一些商业银行在扶贫资金的使用上存在不透明和浪费现象。
为了确保扶贫资金的有效利用，商业银行应加强对扶贫项目的跟踪和监督，确保扶贫资金用于扶贫对象的真实需求，同时建立完善的评估机制，对扶贫项目的效果进行综合评估，推动扶贫工作的可持续发展。
商业银行在金融精准扶贫中应加强对贫困地区金融服务能力的提升。
目前一些贫困地区的金融服务水平相对较低，商业银行应通过设立分支机构、拓展金融服务网络等方式，提高贫困地区的金融服务能力，为当地居民提供更加便捷的金融服务。
商业银行在金融精准扶贫中应加强社会责任的履行。
商业银行作为社会责任意识较强的主体之一，应积极履行社会责任，加大对贫困地区的金融支持力度，推动当地经济的发展和贫困人口的脱贫。
商业银行还应加强与政府、非政府组织等合作，共同推动金融精准扶贫的工作。
商业银行在金融精准扶贫中存在着一些问题，但也有着良好的发展前景。
商业银行应加强对贫困地区的了解和研究，加强对扶贫资金使用的监督和评估，提升贫困地区的金融服务能力，同时加强社会责任的履行，以更好地发挥商业银行在金融精准扶贫中的作用，为打赢脱贫攻坚战作出更大的贡献。
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农商银行开展精准扶贫贷款工作的思考金融精准扶贫的“**答卷”
——**农商银行开展精准扶贫贷款工作
**县是国家集中连片特殊困难地区（罗霄山片区）扶贫攻坚重点县，也是省第二批金融扶贫试点县。
作为**人民自己的银行，**农商银行义不容辞地承担起金融产业扶贫的社会责任，从机制建设、资金安排、流程简化、模式创新四个方面为金融产业扶贫提供精准保障，探索出一条金融扶贫的有效途径，为贫困农户早日实现脱贫致富奠定了坚实基础。
一、完善三项机制，构建金融产业扶贫“责任网”
一是落实责任，建立工作机制。
成立了金融产业精准扶贫领导小组，明确精准扶贫工作董事长负总责，行长具体抓，分管副行长专职抓，31个各支行成立了扶贫工作小组、评级授信初评小组，专门负责所属乡镇的沟通协调，贫困农户小额信贷调查、评级、授信等工作，实现与贫困农户一对一的对接；制定出台了《金融产业扶贫工作方案》、《贫困农户小额信用贷款评级授信管理办法》、《贫困农户小额贷款操作管理办法》、《金融产业扶贫评级授信初评小组工作方案》、《金融产业扶贫贷款操作流程》等管理制度和办法，明确了各部门、支行的职责分工，开展了信贷客户经理金融产业扶贫专题培训，详细讲解扶贫小额贷款的政策制度、任务目标、具体措施、考核办法，形成了金融扶贫工作的强大合力。
二
是主动对接，建立沟通机制。
积极向县委、县政府主要领导汇报，主动与相关部门和各乡镇对接，建立信息共享机制、协调机制、沟通机制，县扶贫办、县金融办、县农商行等部门参与的金融产业扶贫联系会制度，每三天召开一次调度会，每天上报小额信贷扶贫工作进度，对推进过程中的具体问题即时处理，限时办结，从机制上保障精准扶贫工作顺利推进。
三是严格考核，建立问责机制。
制定了《金融产业扶贫贷款绩效考核及责任追究管理办法》，总行、支行、客户经理层层签订金融扶贫工作责任状，总行领导加强对各支行的扶贫工作指导、督促，做到亲自过问，亲自调度，亲自部署，点对点落实责任，规范业务操作；同时将扶贫工作纳入到部室、支行年度考核范畴，实行扶贫工作每周排位制，对排名最后三名的支行行长诫勉谈话，加大对扶贫工作不尽职、作风不实、推进工作不力人员的严格问责。
二、做好三项工作，畅通金融产业扶贫“流水线”
一是抓好信贷资金筹措，保障扶贫贷款及时投放。
在前三季度贷款投放已经超过全年信贷规模的情况下，积极向上级主管部门争取信贷规模，向人民银行争取资金支持，申请支农再贷款9000万元，将有限的信贷资金全部安排到精准扶贫上。
2015年，全行共发放扶贫贷款10789.22万元，其中小额贫困农户贷款2478笔、金额10289.22万元，扶贫经济组织贷款2户500万元，投放额居**第一、湖南前列；2015
年末全行超过年初信贷投放计划10426万元，增幅达28%，扶贫贷款投放占全行净投放的23%。
二是抓好流程简化，加快扶贫贷款投放速度。
实行扶贫工作优先研究、扶贫资金优先安排、扶贫贷款优先办理的“三优先”原则，采取贫困户签订结对帮扶协议、评级授信和发放贷款三个环节同步进行，由村里推选出“五老”代表和乡镇干部、村干部、扶贫干部、支行行长等组成评级授信初评小组，采取举手或无记名投票的方式对贫困农户进行量化计分、评级；同时明确了授信标准、流程和工作要求，在村一级醒目位置向农户公示，严格评级授信程序，实行“三会”、“三公示”、“两审核”的评级授信制度，确保评级授信公开、公平、公正；并在各支行增设了专门柜台，增加专门人员，简化流程，优化服务，加快了贫困农户贷款投放速度。
截至2015年12月31日，**农商银行已对建档立卡的27632户贫困农户评级27632户，参评率100%；授信23487户，占比85%，授信金额46974万元。
三是创新扶贫模式，达到扶贫效果。
针对不同情况，创新扶贫模式，实现“输血”变“造血”。
对于有项目、有技术的自主创业贫困户，按照“四有两好一项目”的工作要求，评级授信后只需凭身份证、贷款证就可到所属支行办理相应额度的无抵押担保小额信用贷款，2015年共发放自主创业小额扶贫贷款551笔，金额1997万元。
对有发展能力的贫困农户，依托大产业、经济能人和新型合作组织，以“优
质企业+新型合作组织+村组织+农户”、“优质企业带村组织+新型合作组织带农户”、“公司+农户”等形式，积极推行“返乡农民圆梦贷”等金融产品，打造了**镇五都岭村100多贫困户“合作社+农户+土地流转”、黄沙、里田镇830贫困户“烟草公司+农户”、**镇**福鹅养殖示范基地“基地+农户”、一六、岩泉烟花炮竹“公司+农户”等模式，使贫困农户直接与优质企业、优势产业对接，帮助其自主创业实现脱贫。
对无经营能力、无项目、难致富的贫困户，大力创新“政府助保贷+实体企业+扶贫小额信贷+贫困农户”的“3+1”金融扶贫模式，建立健全金融服务机制、评级授信机制、资金引导机制、监督管理机制、合作激励机制等五个机制，从全县110家各类经济实体中确定了42家发展前景好、信誉程度佳、带动能力强的优质企业，签订《**县参与精准扶贫结对经济实体公开承诺书》，引导优质企业与结对贫困户签订《金融扶贫结对投资协议》，签订协议的贫困户利用政府担保和贴息从**农商银行贷款后投资入股优质企业，即“贫困户贷款、带资入股”，在企业“分红就业”，贫困农户可从企业分红、富余劳动力优先到企业务工、土地流转租费等方面增加收入，从而改变摆脱贫困状态，实现“造血”扶贫，达到脱贫致富的目的。
三、抓牢三项措施，加固金融产业扶贫“防护墙”
一是抓牢风险防控。
利用县财政1000万元助保贷平台，
##建立小额信贷监测机制，专门用于化解贫困农户小额信贷风险，定期或不定期对扶贫帮扶经济实体经营生产情况进行评估，并对年内到期贷款收回率连续3个月低于98%（当年到期未收回贷款／当年累计到期贷款总额×100%）的乡镇、村，停止企业对接扶贫贷款，风险补偿后组织清收，直至年内到期贷款收回率超过98%，经过一定时间的考察后再行开展该项贷款业务。
二是抓牢对接经济实体准入审查。
对于结对贫困户的经济实体确定，出台《**县金融扶贫结对经济实体推荐办法》，采取基层乡镇根据本地实际筛选上报经济实体，再由**农商银行会商县金融办、县扶贫开发办从中确定符合产业要求、社会信誉好、盈利能力强的经济实体，并积极引导经济实体与结对贫困户签订《金融扶贫结对投资协议书》，规定经济实体要保证每年按不低于贷款投入资金额的10%给予贫困户保底分红收益，同时督促结对经济实体建立健全报告机制，每季组织参与投资贫困户代表召开座谈会，报告公司经营管理情况，**农商银行定期开展贷后调查，确保扶贫资金安全运行，切实让贫困户做到心中有底。
三是抓牢扶贫资金监督使用。
通过贷款发放关，监督贫困户投资入股经济实体信贷资金真正用于基础建设、技术改造等实处，在缓解了经济实体融资难的同时，真正使企业贷款成本降低、生产规模扩大、经营效益提升，发挥金融产业扶贫杠杆撬动乘数效应，有效刺激各类需求，推动企业转型升级和个
体工商户逐渐增多，帮助贫困农户脱贫致富，实现政府搭台、银行帮扶、企业唱戏、农户受益的互动共赢格局。
咬定青山不放松，脱贫攻坚战的冲锋号已经吹响。
2016年，**农商银行将创新机制，多措并举，贴心服务，预计投放精准扶贫贷款1.2亿元，让广大贫困百姓实实在在地得到实惠，为实现全面小康社会宏伟蓝图作出应有的贡献。