贷后管理应注意的问题

贷后管理应注意的问题

近几年，我们汉川联社的贷款业务发展较快，一是体现在额度上，各项贷款余额32亿元，占各项存款的58%；二是体现在增幅上，每年都是几个亿的净增，最近几年都是大几个亿的净增；三是体现在大额贷款上，目前，1000万元以上的授信客户就有75户，用信总额16亿元，占贷款总额的一半；四是体现在贷款方式上，除了发放传统的抵质押贷款外，还发放了一些专项信贷产品的贷款，如仓储质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等，同时，近年来我们开始在签发敞口银行承兑汇票，且敞口额度较大；五是体现在客户对象上，我们的以前贷款客户是以小额农户为主，我们现在的贷款客户涉及各行各业。

贷款业务的发展，一方面提高了我们农信社的社会地位和形象，并为我们农信社产生了较好的效益。市政府每年都对我们联社有较大额度的奖励，是因为我们支持了地方经济的发展，是因为我们是汉川排名前20位的纳税大户。因为贷款业务的发展，我们的效益在逐年递增，2013年的综合效益已过亿元，因为有较好的效益，我们全体员工的收入水平在汉川当地也是比较靠前的，我们每年的新员工招录都有200多名大学生报名竞争，说明我们的收入水平得到了社会的认可。另一方面，贷款业务的发展，要求我们的信贷管理要从传统的粗放式管理转变为精细化管理。信贷业务精细化管理其中一项重要的环节就是贷后管理，联社单独成立贷后管理部，也是为了进一步的搞好信贷业务的精细化管理，改变以前贷款重发放轻管理的的状况，通过贷后管理，提前发现和暴露贷款风险，提前采取风险化解措施。

我们目前贷款的特点是四大：总额大，单户额度大，保证

担保贷款总额大，专项信贷产品贷款额度大。虽然我们目前的到期贷款回收率在99%以上，但近期连续出现的几起大额风险贷款也为我们敲响了警钟，正因为我们贷款的“四大”，我们的哪一笔贷款一旦出现风险，一方面将影响我们的到期回收率，更重要的是相关人员都要受到不同程度的处理，工作、收益都将受到影响。

为了搞好贷后管理工作，省联社出台了贷后管理办法，并将贷后管理工作在风险系统中上线，汉川联社单独成立了贷后管理部，出台了贷后管理实施细则。但目前的贷后管理工作总的来讲是不尽人意，为此，今天在这里谈一下我们的贷后管理工作应该注意的一些问题。

一、要明确贷后管理的概念及范围

贷后管理是指从贷款发放及其他信贷业务发生直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为，包括贷后检查、贷款用途监管、风险预警与处置、到期处理、风险分类、风险客户退出、贷后管理职责移交、档案管理等内容。

二、要认真开展贷后现场检查

首先，要搞清楚贷后现场检查与贷后检查电子档案录入之间的关系，贷后现场检查是前提，是进行贷后检查电子档案录入工作的前期基础工作。如果没有认真开展贷后现场检查，贷后检查电子档案录入工作就不可能搞好，因为你没有收集相关资料，没有进行必要的现场检查，没有实地查看贷款的押品，没有同相关人员进行面谈，没有实地对保证人进行现场检查，你就不可能及时知晓客户的生产经营发生了哪些变化，不可能及时发现我们的贷款是否出现了风险，更谈不上及时进行风险化解，同时，贷后检查电子档案录入时要么该录入的没法录入，要么录入的内容

纯属日白。因此，要求我们在进行贷后检查电子档案录入工作前，一定要搞好贷后现场检查。

其次，要搞清楚现场检查的要搞那些事情。

贷后检查包括首次贷后检查和日常贷后检查。

（一）首次贷后检查在贷款发放后15天以进行，重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。

（二）日常贷后现场检查的内容包括以下7个方面的内容：一是客户及其内部管理情况。包括组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农信社的合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农信社债务行为等。

二是生产经营情况。客户主要产品的生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

三是财务状况。包括客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及销售款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

四是担保情况。包括保证人代偿能力变化情况；抵质押物保管和权属、价值变化情况；抵质押物的财产保险情况；抵质押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

五是固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。包括项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相

当；费用开支是否符合有关规定；项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化；项目贷款是否被挤占挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达到生产要求，效益和市场情况如何；房地产项目预售情况及预售款使用情况等。

六是客户的综合贡献度。

①销售收入归社情况。一是客户在我社的日均存款情况，二是客户在我社月末的存款额度。

②中间业务合作情况。包括但不限于：一是客户是否按合同约定办理相关保险；二是客户是否按合同约定在农信社开办工资代发等代收代付业务；三是客户是否按合同约定在农信社办理承兑和贴现业务；四是其他合同约定的中间业务情况。

③电子银行业务开通情况。是否按合同约定在农信社开办企业网银，是否按合同约定在农信社开通股东及员工的福卡、个人网银、手机银行、短信银行、银联在线、电话银行等电子银行业务。

七是对停产、半停产企业的检查。包括借款合同及相关附件材料是否齐全；贷款是否在诉讼时效之内；抵质押物的保管、价值的变化及变现能力情况；保证人保证能力情况等。

八是收集相关资料。日常检查应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料、各开户银行资金交易流水、水表、电表、工资表、进出货凭证等直接反映经营情况的重要信息，收集与客户综合贡献度相关的资料。

我们的日常贷后现场检查若能按上述做到位，我们的贷后贷款检查报告就很好录入，不至于空倒不填，不至于500字的报告结论无话可说，用尽各种办法凑足字数。

三、要认真搞好贷后检查电子档案的录入工作。