公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析
贷后管理工作要点
贷后管理工作要点一、借款人管理一客户基本信息：借款人管理的重点内容包括：经营风险、管理状况、财务状况、行业风险和银行往来;公司业务人员应重点关注借款人名称、机构代码、税务代码、注册金额、注册地址、经营范围、法定代表人、财务报表等信息的变化;借款人提供的财务报表应包含资产负责表、损益表和现金流量表,报表如为复印件则需加盖公章,并且至少包括借款人的半年报表和年度报表,原则上,应要求借款人提供经我行认可的会计师事务所审计的完整审计报告;特殊情况下不能提供外部审计报告的,借款人应提供书面情况说明;二贷后管理信息主要包括贷款发放信息、贷后检查信息、财务信息和行业信息等;公司业务人员应及时在贷款台帐、工作日志、资金流向监控表中进行记录、更新和分析;1、贷款台帐：在贷款发放当日,贷后管理人员应在贷款台帐中记录贷款发放的完整信息,还贷、展期或利率调整、担保变更、贷款结清等情况也应在当日更新,在一个会计年度结束后20个工作日内对贷款台帐中贷款余额予以逐笔结转,并且将上一个会计年度的贷款台帐打印签字后交公司部主管签字,并保存电子文挡备查;可用手册上的贷款台帐,也可用省行发的贷款、承兑、贴现电子台帐;2、工作日志记录：工作日志记录是公司业务人员日常行为的记载,公司业务人员须在贷后管理中落实授信批复条件以及完成现场检查、数据分析或资料收集工作后,应及时记录有价值的信息包括：人事变动、经营策略、管理及市场变化等,并在完成一次现场检查、数据分析或资料收集后的2个工作日内应将取得的贷款相关信息在工作日志中记录,及时反映获取的各种信息并提交本级公司业务部主管审阅,公司业务部主管应在接到工作日志的2个工作日内签署意见,退还公司业务人员备查;每个借款人每月至少完成工作日志1-2篇;常规1篇、重点2篇3、资金流向监控记录：公司业务人员要监控借款人资金的使用,防止贷款资金挪用;各行应建立用款审核制度;原则上,可由公司业务人员负责审核签字,而对高风险的借款人资金使用可实施分级审核;各行公司部可根据贷后管理的需要和不同的借款人确定相应审核金额,设置用款审核签字权限,实施分级管理;对低风险和信用较好的借款人,可设置主管以下的审核权限；对高风险和信用欠佳的借款人,需设置三级审核权限;可参照文件后附表资金流向监控表,详细记载用款审核信息;在同意借款人用款后,公司业务人员要及时记录借款人资金使用情况；同时可留存借款人用款时提供的用款计划、用款合同等凭据,作为资金流向监控表的附件留存备查;不能提供凭据的由公司业务人员书面说明情况;资金流向监控表分为事前监控和事后监控,我行本部所有借款人都选择事前监控;针对事前监控,各行从06年4月1日开始,公司业务人员要及时记录借款人资金使用情况,06年1-3月至少要补齐借款人的银行对帐单;在一个会计年度结束后的2个月内,公司业务人员应打印资金流向监控表签字后交公司部主管确认,并保存电子文档备查;三系统信息传递对于新一代信贷系统和人行信贷登记咨询系统中需由授信执行部门录入和维护的部分,公司业务人员应将获取的客户基本信息和贷后管理信息按档案管理的要求及时归档,以配合风险部门信息录入和维护;四集团客户信息维护集团客户参与行的公司业务人员在贷后管理期间应定期将相关的经营管理、市场变化、政策调整、项目运作等信息向牵头行的公司业务人员提供,向牵头行直接提供贷后管理信息资料的同时抄送本行风险管理部门;各行提供的信息资料主要包括：1、集团客户所在行的联系人名单2、重大突发事件报告3、贷后检查报告4、年度财务报告5、风险提示牵头行和参与行每半年进行一次日常信息的相互反馈,重大突发事件或出现预警信号时,参与行应在形成报告2个工作日内与牵头行实现信息共享,可用NOTES或传真形式反馈信息;五信用评级更新与调整在贷款发放后,公司业务人员应在新的会计年度按照风险管理要求及时完成借款人和保证人信用评级的更新;同时,还应负责借款人和保证人信用评级的动态调整,当企业经营、市场、信誉发生重大变化时,应在获取信息的15个工作日内,按照中国银行国内客户信用评级办法的要求完成信用评级的动态调整上报工作;二、贷款管理一公司业务人员应做好贷款风险分类的初分和分类调整工作,如发现借款人的生产经营、内部管理、市场供求、贷款项目进展与变化对分类结果造成影响时,按实时清分原则,及时完成风险分类动态调整工作;二还本付息：公司业务人员在贷款到期日前1个月向借款人发送贷款到期通知书,督促借款人筹集资金按时还款,在此期间,应加强对借款人帐户变动情况监控,关注借款人经营性流动资金回笼情况,并在贷款到期当日主动核查借款人是否按时偿还贷款本息,如借款人未能按时偿还应立即催收,并在到期日后10个工作日内向欠款的借款人及保证人发送贷款催收通知书和履行担保责任通知书;公司业务人员在贷款付息日前10个工作日以电话、书面、现场提示等方式督促借款人按时偿还利息,并关注借款人账户变动情况;公司业务人员在收息当日应主动核查借款人是否按时偿还利息,如借款人未能按时付息应立即催收,并在收息日后5个工作日内向借款人发送贷款催收通知书;借款人须在催收通知书上签字并加盖公章;为准确了解借款人还本、付息、付费的情况,各级分行应建立本息违约报告制度;指派贷后管理专岗监控本级借款人还本、付息、付费情况,一旦出现违约,立即报告公司业务部主任;三移交前的不良贷款管理：不良贷款贷后管理方式主要包括催收、债务重组、催收频度不低于每月一次,并做好债权和担保的确认工作;四抵质押管理：公司业务人员采用现场检查方式对抵质押物进行定期、不定期检查,每年至少不低于1次,对借款人借款合同项下全部抵质押物的所有权属、保险有效性和品质状态等要素进行定期现场检查;贷款期限在1年内的正常情况下无需对抵质押物实施现场检查;五贷后管理策略：贷后管理策略调整频度分为定期和不定期两种;1、定期调整：公司业务人员在例行贷后检查时,发现借款人、贷款、担保情况发生变化,需做贷后管理策略调整,通过贷后检查报告填写调整意见,即以贷后检查报告为载体向有关部门报备或报批;2、不定期调整：当借款人、贷款、担保情况突然恶化,公司业务人员对出现的风险预警信号认真分析后,认为可能影响贷款安全,有必要对贷后管理策略进行由松到紧调整,通过重大突发事件报告填写调整意见,即以重大突发事件报告为载体向有关部门报备详见手册P42;六重大突发事件报告重大突发事件报告内容可见手册P50,公司业务人员在确知贷款重大突发事件的1个工作日内,提交重大突发事件报告,经三级签署意见后,报备本级风险管理部门和上级行公司业务部门;七贷后检查报告：1、常规方式管理的正常类贷款检查及报告频率不低于每半年1次,关注类贷款检查及报告频率不低于每季1次;原则上贷款发放后的1个月内,公司业务人员应完成一次贷后检查工作,特别关注贷款投向和借款人经营等内容,并将有关信息在工作日志中记载;在每季或每半年后的15个工作日内完成季度或半年度贷后检查报告,一个会计年度结束后的20个工作日内完成年度贷后检查报告;贷后检查报告中须使用最新的财务数据;贷款期限在6个月以内含6个月的新发放正常类贷款,可不形成贷后检查报告;当贷款发放日离检查时点不满2个月含2个月时,当期可不形成贷后检查报告;2、重点方式管理的正常类贷款检查及报告频率不低于每季1次,关注类和不良类贷款检查及报告频率不低于每月1次;原则上贷款发放后的1个月内,公司业务人员应完成一次贷后检查工作,月度贷后检查报告应在每月后10个工作日内完成；季度贷后检查报告应在每季后的15个工作日内完成;贷款期限在3个月以内含3个月的新发放正常类贷款,可不形成贷后检查报告;贷款发放日离检查时点不满2个月含2个月时,当期可不形成贷后检查报告;三、贷后管理方式按照贷款风险和贷款余额的大小分为常规和重点两种,两种贷后管理方式的贷款检查频度、管理重点以及贷后检查报告要求的报告时间和报送路线各不相同,对纳入重点方式管理的贷款,各级公司业务部门应建立重点项目贷后管理监控档案进行实时监控管理,并应填制重点项目贷后管理监控汇总表,实行专人专卷保管,及时更新;四、贷后档案移交详见手册P56五、贷后组织督导各级公司业务部门应及时汇总掌握本级和辖内行贷后管理工作的整体情况,特别关注并分析资产质量变动、重点监控项目变动等情况,从而有效指导全辖贷后管理工作;应及时掌握的贷后管理整体情况包括：1、辖内行贷款资产质量及变动情况；2、关注类贷款迁移趋势；3、大额贷款整体情况；4、信用评级为C、D类客户贷款总体情况分析；5、辖内资产质量分类波动较大机构情况；6、重点项目贷后管理监控汇总情况；7、不良贷款总体情况分析；8、要求掌握的其他贷后管理情况；各级公司业务部门应定期按季向上级分行公司业务部门贷后管理团队或专岗上报本级和辖内行贷后管理整体情况;督导检查分现场与非现场方式、现场督导检查要求：1、现场抽查的总户数不低于10户,每户不低于1-2笔贷款；2、根据贷款风险分类确定抽查户数,原则上正常类贷款、关注类贷款、次级及以下类贷款户分别不低于3户、4户、3户；如次级及以下类贷款户不足3户,不足部分按比例分摊到正常类、关注类贷款户；3、根据贷款金额确定抽查户数,原则上被查行贷款排名较前的借款人不低于3户;4、根据贷款担保方式确定抽查户数,原则上保证、抵质押类贷款户为不低于5户;5、两年内对所有辖内行至少完成一次现场检查,其中每年现场检查覆盖率不低于40%;非现场督导检查指各级分行定期以书面形式上报贷后管理自查、整改和对辖内行现场督导检查的情况,上级分行对上报情况进行分析、判断、查找贷后管理工作存在的问题,及时提出督导建议;贷后管理日常及检查工作的基本要求。
贷后检查实务及典型案例
给我们的启示
1、充分了解企业的真实资金需求及贷款资金流 向是放款的前提。
2、及时发现预警信息是及早收回贷款的根本。 3、行动果断、坚决，防止被动。
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案例三 2011年10月31日，我行向西安某某造纸有
限公司发放流动资金贷款1200万元，由专业 担保公司担保，2012年1月，西安市环保局 提高造纸企业环保标准，借款人被纳入关停 名单，2012年2月借款人停业。
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定期检查
时间要求
➢ 每季后15个工作日内完成 ➢ 房地产开发贷款要求每月后10个工作日完成 ➢ 银行承兑汇票业务应在下柜后2个月内向分行提交
增值税发票
榆林分行要求在每季后一个月内向分行报送总结报告
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必备资料
1、授信后检查报告； 2、借款人和担保人最新财务报表（加盖公章）； 3、借款人本季度在我行结算的流水单（加盖会计部章）； 4、借款人和担保人最新人行企业信用信息基础数据查询记录； 5、借款人和担保人发生变更的相关资料（如有） 6、检查人应为双人现场检查 7、主办、经办、负责人必须出具明确意见。
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什么是好的贷后报告
1. 受信人生产经营变化（企业核心业务情况，干什么的，赚 钱模式）
2. 主要财务指标，包括资产、负债、主营收入、成本、费用、 利润、现金流等；（主要指标历史对比及大额数据分析）
3. 信贷资金使用情况及支付情况，受信人与本行结算往来情 况及收益情况；
4. 授信审批条件落实情况； 5. 受信人所属行业变化情况（胶囊事件，修正药业,房地产
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二、贷后存在的主要问题
贷后报告过于简单、流于形式（榆林两个雷同） 缺少对担保人情况的分析 上报资料不齐 缺少主办、经办、负责人意见及签字
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公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析
公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析一、公司客户贷后管理工作要点：1.健全贷后管理制度：建立完善的客户贷后管理制度，明确各岗位职责和工作流程，确保贷后管理工作的规范性和高效性。
2.定期开展客户信用评估：定期对已贷款客户进行信用评估，评估其还款能力和还款意愿，及时发现潜在的风险隐患，采取相应措施预防违约。
3.加强沟通与催收：与客户建立良好的沟通渠道，及时沟通还款事宜，并提供必要的支持和帮助。
对于逾期客户，要及时催收还款，并采取合理的催收措施，防止不良贷款的进一步扩大。
4.建立风险预警机制：通过建立客户贷后管理系统，实时监测客户的还款情况和风险指标，及时发现异常情况，并采取相应的风险控制措施。
5.定期进行贷款资产评估：定期对公司贷款资产进行评估，及时了解贷款资产的价值变动情况，为公司制定风险防控策略提供参考。
6.健全不良贷款处置机制：建立不良贷款处置机制，及时识别和处置不良贷款，减少损失，并防止不良贷款对公司经营的影响。
二、不良贷款案例剖析：案例一：公司在贷后管理不善的情况下，出现较高比例的不良贷款。
分析：公司在贷后管理方面存在问题，未能及时评估客户的信用状况和还款能力，导致放贷给了信用较差或还款能力较差的客户。
同时，公司在催收方面也存在不足，未能及时采取有效措施催收逾期客户的款项，导致不良贷款的规模逐渐增大。
解决措施：公司应加强贷后管理工作，建立健全的信用评估制度，确保只放贷给信用良好且还款能力强的客户。
同时，加强催收工作，与客户加强沟通，制定合理的还款计划，催促客户按时还款，为逾期客户提供必要支持和帮助，避免不良贷款的产生。
案例二：公司在贷后管理中未能及时发现不良贷款，导致贷款风险进一步放大。
分析：公司在贷后管理工作中没有建立风险预警机制，没有对客户的还款情况进行实时监测，未能及时发现不良贷款的风险信号，导致部分贷款出现逾期还款甚至违约的情况，使得不良贷款风险进一步放大。
解决措施：公司应建立风险预警机制，通过客户贷后管理系统实时监测客户的还款情况和风险指标，及时发现异常情况并采取相应的风险控制措施，避免不良贷款的进一步扩大。
贷后管理部门的不良贷款处置总结
贷后管理部门的不良贷款处置总结不良贷款是指银行或其他金融机构贷款中的一部分，由于借款人逾期还款、无力还款或其他原因，无法按照合约约定的条件归还本金和利息所形成的违约行为。
作为贷后管理部门，我们承担着对不良贷款的处置责任，本文将总结我们在不良贷款处置过程中所采取的措施和取得的成绩，并探讨未来的发展方向。
一、不良贷款处置措施1. 风险评估：对不良贷款进行全面的风险评估是处置过程中的首要任务。
我们通过对借款人的信用状况、资产负债状况以及还款能力进行评估，以便确定相应的处置方案。
2. 协商和重组：对于一些潜在具有可持续还款能力的借款人，我们会与其进行协商和重组，以调整还款计划、降低利率或延长贷款期限等方式来帮助其恢复偿还能力。
3. 委外催收：对于不良贷款的催收工作，我们会委托专业的催收机构进行处置，通过电话、信函和上门访问等方式追回欠款。
同时，我们也会加强对催收机构的监管，确保其依法合规开展催收工作。
4. 出售和转让：对于一些不良贷款，我们会考虑将其出售或转让给专业的资产管理公司或投资者。
通过出售和转让，不仅可以回收一部分资金，还能减轻我们的不良贷款风险。
5. 处置不良资产：在某些情况下，我们可能会考虑将不良贷款所对应的抵押品或担保物转化为资产，通过出售或租赁的方式获取回款，以尽可能减少不良贷款的损失。
二、不良贷款处置成绩通过我们的努力，贷后管理部门在不良贷款处置工作中取得了一系列成绩。
首先，我们成功降低了不良贷款的风险敞口。
通过风险评估和合理的处置措施，我们能够及时回收和减少不良贷款所带来的风险，有效保护了银行的资金安全。
其次，我们提高了不良贷款的处置效率。
通过引入科技手段和优化流程，我们能够更加高效地进行不良贷款的处置，减少人力资源的浪费，提升了工作效率。
再次，我们增加了收入来源。
通过出售和转让不良贷款，我们能够回收一部分欠款，并将其作为银行的收入来源，提升整体收益水平。
最后，我们树立了良好的形象和声誉。
贷前贷后管理典型问题分析及尽职建议
贷前贷后管理典型问题分析及尽职建议贷款作为当今社会普遍存在的金融服务方式，无疑对个人及企业提供了极大的便利。
然而，随之而来的贷前贷后管理问题也备受关注，因为不合理的管理可能会导致借款人及贷款机构双方受到不必要的损失。
本文就贷前贷后管理中的典型问题进行分析，并提出尽职建议。
首先，贷前管理中常见的问题是信息不对称。
在贷款前，贷款机构与借款人之间信息不对称可能会导致风险的产生。
例如，贷款机构未能充分了解借款人的还款能力，而借款人则可能隐瞒财务信息以获取更高额度的贷款。
为解决这一问题，贷款机构应建立完善的风险评估体系，确保客户提供真实、全面的信息，同时借款人也应诚信对待贷款机构的审核程序。
其次，贷后管理中常见的问题是逾期还款风险。
一旦借款人逾期还款，不仅会对贷款机构的资金链条造成压力，也会影响到借款人的信用记录。
因此，贷后管理至关重要。
建议贷款机构建立健全的催收机制，及时跟进逾期账户，协商制定合理的还款方案，避免拖欠演变为不良贷款。
同时，借款人在贷款后也应保持良好的还款习惯，避免逾期还款给双方带来不必要的损失。
另外，贷款利率不透明也是贷前贷后管理中常见的问题。
贷款机构在产品推广时没有充分披露贷款利率的计算方式，导致借款人难以准确评估贷款成本。
为避免这一问题，建议贷款机构在产品宣传中应清晰明了地披露贷款利率计算方式，确保借款人对贷款成本有准确的了解。
综上所述，贷前贷后管理中存在多种典型问题，但只要贷款机构和借款人都能够本着诚信合作的原则，建立科学的管理机制，加强沟通和信息披露，相信可以有效避免风险的产生。
对于贷前贷后管理问题，需要贷款机构及借款人共同努力，共同维护金融市场的稳定与发展。
银行贷后检查实务(一)
（三）对管理行确定的重点客户，按规定落实 贷后检查和日常管理，具体实施管理行客户部门 制定的贷后管理方案；
（四）负责收息、收贷、对公存款、中间业务、 代理业务、国际业务、信贷营销等经营指标的落 实到人到户及定期考核；
（五）会同有关部门制定不良信贷资产（未移交 专业不良贷款清收部门前，下同）重组方案，并 组织实施；
（六）每半年向经营行行长、本级行贷审会、重 点客户管理行客户部门报告辖内客户用信情况和 风险状况，并逐级报告原审批行信贷管理部门。 重大问题发现后随时上报；
（七）按信贷档案管理制度要求，落实专人保管 信贷档案；
（八）负责组织客户经理按信贷管理系统的要 求做好数据和信息资料的录入、更新、维护工作， 定期录入企业还本付息、法律纠纷等经济大事， 确保本行信贷管理系统数据和信息资料的及时、 准确、完整、真实；
信贷批复要求应在合同中约定的条款是否在 合同中得到落实？
主从合同是否衔接？
银监会关于流动资金贷款合同中支付的规定 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款
（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；
银监会关于项目融资的规定
贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂 行办法》关于贷款发放与支付的有关规定， 对贷款资金的支付实施管理和控制，必要 时可以与借款人在借款合同中约定专门的 贷款发放账户。
管理行客户部门管户客户经理职责：
1.制定贷后管理方案并组织落实；
2.收集重点客户信息，并向客户经理小组成员通 报；
3.对经营行经营主责任人上报的风险预警信号和 检查结果提出处理建议后报经部门负责人和主管 行长批准；
4.利用信贷管理系统对重点客户实行监控，每年 对重点客户组织贷后检查；
浅谈贷后管理工作
浅谈贷后管理工作贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、无还本续贷、不良贷款管理、信贷档案管理等内容，它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环，也是防范金融风险的一个重要内容。
虽然，但贷后管理仍是信贷管理的最薄弱环节之一。
如何解决这些问题，进一步提高贷后管理水平，为规范贷后管理行为,不断提升防范、控制和化解金融风险的水平，促进信贷工作良性发展，打造年发行百年老店，就此问题对贷后管理工作情况进行调研.一、当前贷后管理工作的现状和问题通过客户风险排查、贷后辅导检查、贷后管理年等活动的陆续开展,使我行贷后管理水平得到了一定程度的提高，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题.（一）贷后管理认识不够认为借款人能够正常生产按时还息就是好企业，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理。
只要企业能按时归还贷款就行，但对还款资金来源并不重视.但实际上部分企业贷款到期后，不是用销售收入和利润来归还贷款，而是东拼西凑，甚至有的求助高利贷。
在贷后监管中，只注重企业能够按时还本付息,不注重贷款资金的实际用途，对贷款资金流向监管不够，企业未按照合同约定使用资金的情况依然存在。
同时对企业财务报表的真实性不能落实，认为企业因避税才做虚假报表，对企业避税行为无法干涉，单靠报表分析无法做出判断，难以弄清企业真正的经营情况。
(二）贷后管理不到位一是由于客户经理的贷后管理水平还不适应当前我行业务高速发展的现状，贷后管理成“事后管理"，出现实际风险时，只好被动接受。
二是客户经理存在依赖贷前调查心理,以为贷前进行了严格的调查、分析、论证，落实了第二还款来源，就高枕无忧了，以致造成管理不到位。
（三）贷后管理制度落实不到位近几年，总分行陆续下发的贷后管理制度较多，但在实际操作中普遍存在经营压力大、人员少的矛盾，造成贷后管理制度落实不到位。
公司贷后管理方案
公司贷后管理方案一、背景介绍二、贷后管理的目标1.提高贷款回收率：通过及时、有效地监控和管理借款人的还款情况，及时采取措施减少逾期和拖欠情况。
2.减少贷款风险：通过完善的尽职调查和风险评估，减少不良贷款的发生。
3.优化贷后服务：提供贷后服务，解决借款人在还款过程中遇到的问题，增强客户的满意度。
1.尽职调查与风险评估2.借款人信息管理公司应建立完善的借款人信息管理系统，包括借款人基本信息、职业情况、还款记录等。
通过这个系统，可以及时了解借款人的还款情况，以便及时采取措施。
3.贷后监控与提醒公司应建立贷后监控与提醒机制，及时跟踪借款人的还款情况。
一旦发现逾期情况，应及时提醒借款人，并协助借款人制定还款计划。
4.逾期债务处理5.贷后服务6.贷后数据分析公司应对贷后数据进行定期分析，及时发现问题并采取相应措施。
例如，可以通过分析不同行业、不同地区的不良贷款情况，优化贷款策略，减少不良贷款的风险。
四、贷后管理实施的关键因素1.员工培训：公司员工应接受专业的培训，掌握贷后管理的基本知识和技能，提高工作效率和服务质量。
2.技术支持：公司应引入先进的信息技术，建立完善的贷后管理系统，实现信息共享和多渠道服务。
3.合作与协调：公司应与相关机构和合作伙伴建立紧密的合作关系，共同推进贷后管理工作。
4.制度与规范：公司应建立完善的贷后管理制度和规范，明确各个环节的职责和工作流程，确保贷后管理工作的有序进行。
五、贷后管理效果评估公司应定期对贷后管理工作进行评估和反馈，通过回顾总结，不断改进贷后管理方案，提高管理效果。
六、结论贷后管理是保障公司贷款安全性、提高贷款回收率的重要手段。
通过实施有效的贷后管理方案，公司可以减少不良贷款风险，提供更好的贷款服务，并实现可持续的发展。
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第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求： • • 融资性担保机构的贷后管理工作由管理行按照总行相关
规定负责，按月对担保机构对外提供担保总体情况、为我 行融资提供担保情况及担保机构运营和偿债能力等内容进 行监测检查。融资经办行应及时向管理行了解担保机构保 证资格及保证能力变化情况。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
第一章 贷后现场管理第一责任人
• 三、客户经理风险管理职责 • 1)及时收集客户相关资料和信息。 • 2)定期拜访客户, 关注借款人债务偿还能力的变化及保证
条款的变化情况。 • 3)客户经理是贷后现场管理第一责任人, 负责及时跟踪客
户的经营财务状况, 按时进行检查、报告, 认真做好贷后管 理和收息工作。 • 4)贷款到期前应及时通知借款人备足偿贷资金, 按时归还 贷款。
• 对发生欠息、贷款逾期及承兑、担保和信用证到期垫付 的，要立即进行检查，查明原因，采取措施；对出现异常 情况的，要每月跟踪监测。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ◆有项目贷款的客户重点检查：
项目 资本 金到 项贷位况目款情 使用 情况 项目 实施 情况
有项目贷款的客户
第二章 做好贷后客户管理规定动作
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 一、抵（质）押风险 • 对于采取抵（质）押担保方式的信贷业务，应重点关注以下
抵（质）押风险 ： • 1）抵（质）押人主体资格及履约能力是否发生变化，如抵（
质）押人是否出现破产、解散、清算、停业整顿、被吊销营业 执照、歇业等突发状况，抵（质）押人公司治理结构或组织结 构是否发生重大变化，抵（质）押人是否涉及重大经济纠纷、 诉讼或仲裁，抵（质）押人是否出现逃废银行债务等不良信用 行为等； • 2）抵（质）押物（权）（以下简称押品）的权属、价值是否 发生变化，如押品权属是否发生争议，押品是否存在毁损、灭 失、被征用、查封、扣押、冻结等状况，是否需要变更押品的 抵（质）押登记， 押品是否被被转让、出租或重复设定抵（质 ）押，押品价值是否较评估时下降，押品保险是否到期或被中 断、撤销等。
第二章 做好贷后客户管理
规定动作
第二章 做好贷后客户管理规定动作
贷后检查 担保风险管理
贷后客 户管理
大户风险管理
小企业客户贷 后管理
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绿色信贷
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• §2.1 贷后检查
• 一、资金流向跟踪检查
• 二、间隔期检查
• 三、特殊事项检查
• 四、还款能力检查及
•
贷款本息管理
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求： • 信贷业务结清后，经办行持贷款本息收回凭证和权证类
档案提取审批单，由经办行行长或主管行长复核同意后， 提交档案管理行信贷管理部门监督执行人员审核，信贷监 督执行人员确认贷款本息已收回的，经信贷管理部门负责 人签字同意后，方可释放担保，并向综合档案管理部门办 理权证类档案提取。需要解除抵（质）押登记的，经办行 应配合抵（质）押人办理解押手续。 • 信贷业务结清前，需要更换押品的，经办行应报原审批 行进行审批；需要部分释放押品的，经办行应根据审批意 见明确的管理要求进行释放操作，审批意见未明确的，经 办行应就部分释放押品事项报原审批行进行审批。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 一、资金流向跟踪检查
资金流向跟踪检查
•信贷资金流向跟踪检查 •客户资金流向跟踪检查
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• （一）信贷资金流向跟踪检查 • 信贷资金流向跟踪检查主要检查贷款实际用途是否符合
借款合同的约定，有无挪作他用；是否诚实地全面履行合 同；跟踪以银行承兑汇票、进口信用证为结算方式的商品 交易流程是否与商务合同相符及货款是否按时回笼；项目 贷款是否按照项目工程进度和借款合同约定用途使用等。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求： • 保证合同有效期间，经办行应及时收集保证人的内外部保证合同的履行情况等进行检查，全面分 析保证人的经营情况、财务状况、现金流量和对外担保的 变化情况，审核保证人自身的债务负担、或有负债规模及 质量，判断保证人的代偿意愿和代偿能力。保证人主体资 格发生重大变化或担保能力不足时，经办行应要求客户另 行提供担保或提前偿还部分融资。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 三、特殊事项检查 • 特殊事项检查是指客户因发生对归还我行融资有重大
不利影响的因素，或我行区域性信贷资产质量出现问题等 特殊事件，为防范和化解风险而进行的有针对性的非常规 性检查。 • • 案例四：
如何理解？ 何时适用？
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 四、还款能力检查及贷款本息管理 • 在融资到期前要对客户进行还款能力检查，重点了解借
• 客户资金流向检查要与间隔期检查同时进行，并做好账户 资金检查情况的记录。对于出现资金流向异常的，客户经理 应进行实地调查，查明原因并形成调查报告报部门负责人。
• •
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 二、间隔期检查
•
间隔期检查主要是在规定的间隔期内对客户进行检查，
及时掌握客户信贷资金使用、经营管理及第二还款来源的
信贷从业人员入职培训
公司客户贷后管理工作要点 &不良贷款案例剖析
第一部分
公司客户贷后管理工作要点
目录
贷后现场管理第一责任人 做好贷后客户管理规定动作 针对产品特性落实贷后管理 抢先抓早主动化解控制风险
第一章 贷后现场管理第一责任人
第一章 贷后现场管理第一责任人
高度重视贷后管理工作
客户经理 贷后管理
• 案例一：
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 信贷资金流向跟踪检查应在信贷业务发生后7个工作日内
进行，原则上应对支付情况进行逐笔检查，重点对超过本笔 信贷业务金额10%或100万元以上的大额支付进行检查，并 将其大额支付凭证打（复）印件或能表明大额信贷资金去向 的账户清单作为检查记录的附件归入信贷业务档案管理。若 在7个工作日内客户未提款或未完全提款，按照上述原则继 续进行检查。要通过会计凭证管理系统调阅支付凭证、分析 资金流向，审核有关合同附件等方式，调查企业账户资金支 付情况，检查客户是否按合同约定使用信贷资金。 • 如发现借款人不按合同约定使用信贷资金，要写出检查报 告，及时向部门负责人汇报，督促客户在限定时间内予以纠 正，并视情节采取相应措施。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 新思路
加强对贷款资金用途的跟踪和管理，重点关注以下几个 内容： • （一）贷款资金支付是否合规，如贷款资金实际支付对 象与经核准的支付对象是否一致，支付对象变更是否经信 贷监督执行部门核准，自主支付对象与经核准的用款计划 是否一致等；
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ◆低风险业务客户间隔期检查
• 对仅办理低风险业务客户，在间隔期检查中仅须按要
求对担保进行相关检查。具体包括： • ⅰ)抵（质）押物的价值、权属、抵（质）押率及变现
能力的情况； • ⅱ)担保人资信及代偿能力变动情况，按照担保人性质
不同分别包括国际权威机构的评级、我行代理行的类别等 内容。 • 加强对低风险信贷业务中质物权利凭证和保证担保文书 的保管，落实管理责任。对客户提供的存单、国债、票据 等应存入金库保管。 • 对于低风险信贷业务，应至少每半年进行一次贷后检查 。业务期限短于半年的，应于到期前10日检查一次。
充足有效情况，分析和关注融资期间出现的异常情况，前
瞻性地发现客户潜在风险，并采取有效措施保证我行信贷
资产的安全。
• 案例三：
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★间隔期的确定
• 根据客户资信情况及抗风险能力的不同，结合客户在我 行的融资情况，一般客户间隔期检查时间原则上为：
• AA级（含）以上客户检查间隔期最长不超过180天， AA-级至A级客户间隔期最长不超过90天，A-级以下客户 间隔期最长不超过60天。
• §2.3 绿色信贷 • 一、 贷后管理要求 • 二、 日常管理要求
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 一、贷后管理要求 • 一是加强贷后监测预警。贷款发放后，客户经理应加强
和当地政府环保部门的沟通，了解分管企业的环保依法合 规情况，重点关注企业运行中污染物排放水平、污染物治 理设施运行等环境风险因素变化情况。 • 二是加强对客户的间隔期检查。对环境友好企业、环保 合格企业最长不超过半年，其中对属于环境敏感行业且贷 款余额超过3亿元(含)的企业最长不超过三个月；对环保关 注(一) 类企业、环保关注(二)类企业最长不超过三个月； 对环保潜在风险(一)类企业、环保潜在风险(二)类企业、 环保潜在风险(三)类企业最长不超过两个月；对环保潜在 风险(四)类企业、环保潜在风险(五)类企业，要每月跟踪 监测，密切关注资产保全情况。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求：
•
按照总行规定的押品重评周期对押品进行现场勘查，收集
相关信息和资料，发起押品重评流程，报送押品评估人员对抵
押物价值变化情况进行评估认定，但相关规定不需要进行价值
评估的押品除外。
•
对押品重评后价值减少，影响到我行融资安全的，押品评
估人员应及时通知经办行，经办行应要求客户提供补充担保或
•
客户资金流向跟踪检查主要检查客户在我行开立的所有
账户中的资金流向与余额变化是否出现异常，包括账户资金
余额大幅下降、频繁将其在我行账户的资金调度至他行账户、
发生大额与主营业务无关的资金流动、与关联企业间的大额
资金交易、突然出现大额资金向新交易商转移或将资金转移
至境外等情况；贷款资金受托支付后回流借款人账户等。
第一章 贷后现场管理第一责任人
• 贷后管理是信贷业务管理的重要组成部分，它与前台营销 和中台审批共同构成了信贷业务管理的组织框架。