2019开放银行与金融科技发展研究报告
2019年中国金融科技行业市场现状及发展前景分析 未来十大发展趋势分析
2019年中国金融科技行业发展概况分析《经济参考报》3月26日刊发题为《机构加速抢滩布局金融科技》的报道。
文章称，随着金融与科技的深度融合，金融科技正跃上新风口。
一方面，等传统金融机构不断加注金融科技砝码。
邮储银行、农业银行等多家金融机构近日召开了金融科技专场校园招聘，2019年将在金融科技领域加大研发投入。
另一方面，互联网系的金融科技公司快速崛起，腾讯、360金融、乐信等多家巨头近日发布的业绩报告显示，2018年金融科技收入增长迅猛，其中360金融2018年净收入同比增长464%。
同时，传统金融机构与科技公司的“跨界合作”也愈加紧密，金融科技发展生态正在形成。
业内专家表示，金融科技的发展将提高金融运行效率，为民企融资、金融防风险带来新的环境，但同时也为金融监管带来了新的挑战。
根据监管层近期密集释放的信号，金融科技将获更大力度政策支持，金融科技监管也将同步趋严。
未来中国金融科技营收规模将接近2万亿据前瞻产业研究院发布的《》统计数据显示，2013年中国金融科技营收规模仅仅达695.1亿元。
之后呈现高速增长状态，2016年以来，我国正逐渐从用户流量驱动向金融科技驱动转型。
虽然目前我国金融科技仍处于发展初期，但是我国尚未成熟的金融市场给予了金融科技快速发展的土壤。
截止至2017年我国金融科技企业的营收总规模达到6541亿元左右，同比增速55.2%。
根据前瞻产业研究院测算：2018年，我国金融科技企业的营收总规模达到9698.8亿元，同比增速48.3%。
前瞻认为，目前金融科技服务于金融机构，更偏向实际金融业务的后端，并不是金融产业链中利润最丰厚的一环，因此短时间内金融科技营收规模很难迎来爆发式增长，或将继续保持这样的增速稳定增长。
并预测在2020年中国金融科技营收规模将达19704.9亿元。
2013-2020年中国金融科技营收规模统计及增长情况预测数据来源：前瞻产业研究院整理未来中国金融科技十大发展趋势分析、、人工智能和区块链等新兴技术与金融业务不断融合，科技对于金融的作用被不断强化，在政策的大力支持下，金融机构、科技企业对金融科技的投入力度持续加大，数据价值持续不断的体现并释放出来，金融业务环节的应用场景更加丰富，金融解决方案创新推陈出新。
金融市场与金融机构研究行业研究报告
金融市场与金融机构研究行业研究报告
金融市场的国际化及其对金融机构的 影响
金融市场的国际化及其对金融机构的影响
金融市场国际化的背景与趋势
随着全球经济一体化的加快，金融市场国际化已成为不可逆转的趋势。首先，全球 贸易和投资的增加推动了金融市场跨国交易的需求，促进了金融市场的国际化。其 次，信息技术的发展使得金融市场参与者能够更便捷地进行国际交易和结算，推动 了金融市场的国际化进程。再次，国际金融市场的开放和金融自由化政策的推动， 使得金融机构能够更自由地跨国运营和扩大业务规模。最后，金融创新和金融工具 的发展为金融市场国际化提供了更多的可能性，例如衍生品市场的发展使得投资者 能够更方便地参与国际投资。
金融市场与金融机构研究行业研究报告
金融机构的融资与投资策略
金融机构的融资与投资策略
金融机构的资本结构优化
金融机构在融资与投资策略中，资本结构优化是关键。首先，金融机构应根据自身 风险承受能力和盈利能力确定适宜的资本规模，避免过度或不足的资本占用。其次 ，金融机构应合理配置资本，包括权益资本和债务资本的比例，以平衡风险和回报 。此外，金融机构还应考虑资本成本，并在融资中寻求低成本的资本来源，如债券 发行和吸引长期投资者等。最后，资本结构优化还需要综合考虑监管要求和市场竞 争，以确保金融机构的稳定性和长期发展。
金融市场发展现状与趋势
金融市场的开放与国际化
随着全球经济的一体化和金融市场的国际化，金融市场的开放程度不断提高。首先，金融 市场的开放促进了国际间的资本流动，加速了全球金融市场的互联互通。其次，金融市场 的开放也推动了金融机构的国际化发展，促进跨国金融机构的兴起。此外，金融市场的开 放也带来了更多的竞争和机遇，促进了市场的发展和创新。未来，金融市场的开放将继续 推进，金融机构需要适应全球化的发展趋势，拓展海外市场。
金融机构数字化转型发展战略研究报告
金融机构数字化转型发展战略研究报告在当今数字化浪潮席卷全球的背景下，金融机构面临着前所未有的挑战与机遇。
数字化转型已成为金融机构提升竞争力、实现可持续发展的关键战略选择。
本报告旨在深入研究金融机构数字化转型的发展战略，分析其现状、挑战，并提出相应的策略建议。
一、金融机构数字化转型的背景与意义随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，金融行业的生态环境发生了深刻变化。
客户对金融服务的需求日益多样化、个性化和便捷化，传统金融机构的业务模式和服务方式已经难以满足市场的需求。
数字化转型为金融机构带来了诸多好处，包括提升运营效率、降低成本、优化客户体验、创新金融产品和服务等。
通过数字化手段，金融机构能够更好地整合内外部资源，实现精细化管理和精准营销，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。
二、金融机构数字化转型的现状目前，越来越多的金融机构已经认识到数字化转型的重要性，并纷纷采取行动。
大型银行和保险公司在数字化转型方面投入了大量资源，建立了线上服务平台，推出了移动应用程序，实现了部分业务的自动化处理。
一些中小金融机构也在积极探索数字化转型的道路，通过与金融科技公司合作等方式提升自身的数字化能力。
然而，金融机构数字化转型仍处于初级阶段，存在着一些问题。
例如，部分金融机构数字化转型的战略规划不够清晰，缺乏系统性和整体性；数据质量和数据安全问题仍然突出，数据治理能力有待提高；数字化人才短缺，制约了数字化转型的进程；金融科技创新应用不足，难以推出具有竞争力的创新产品和服务。
三、金融机构数字化转型面临的挑战1、技术更新换代快金融科技的发展日新月异，新技术不断涌现，如人工智能、区块链、云计算、大数据等。
金融机构需要不断跟进技术发展的步伐，选择适合自身的技术并加以应用，这对其技术研发和应用能力提出了很高的要求。
2、监管政策的不确定性金融行业受到严格的监管，数字化转型过程中可能会涉及到监管政策的模糊地带。
金融机构需要在合规的前提下进行创新，确保数字化转型不触碰监管红线。
数字化决战!比拼19 家大中型银行金融科技,谁是王者
数字化决战！比拼19家大中型银行金融科技，谁是王者？第五家国有大行金融科技子公司来了！本刊记者 王娜|文金融科技Money talk /钱生钱·7月28日，中国农业银行发布公告，通过附属机构设立的农银金融科技有限责任公司（简称“农银金科”）在北京正式注册成立。
这意味着，除邮储银行外，五大国有银行旗下均拥有了自己的金融科技子公司。
看似平静的表面下，一场名为金融科技的战争正式打响。
各大行为了抢占先机，纷纷在金融科技这片沃土上播种土壤。
目前，宇宙行已经完成“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技架构、农行提出了“iABC”战略、中行完成了云平台搭建、建行将金融科技定位为“三大战略之一”、交行形成“一部四中心一子公司一研究院”的新格局、邮储银行也行成了“部两中心”IT治理架构…在国有大行紧锣密鼓布局金融科技的同时，中小银行也加速了数字化转型进程。
去年，招行在信息科技投入超过93亿元、兴业数金云累计签约366家中小银行，上线实施211家中小银行…在金融科技大战之中，各个银行实力不同、特色各异，那么谁才是金融科技之王？5大行金融科技子集结完毕2020年7月28日，中国农业银行（下称“农行”）官网发布公告，该行通过附属机构设立的农银金融科技有限公司（简称“农银金科”）正式注册成立，注册资本6亿元，注册地为北京市通州区，主要业务方向是运用金融科技手段开展技术创新、软件研发、产品运营与技术咨询。
自此，国有6大行中除邮储银行外的5大行金融科技子公司已经全部就位。
其中，建行领国有大行之先，2018年4月于上海创立建新金融科技有限责任公司（下称“建信金科”），注册资本16亿元，是国有大行金融科技子中注册资本最为雄厚的；其次是工行，2019年5月于雄安成立工银科技有限责任公司（下称“工银科技”），注册资本6亿元；中行紧随其后，2019年6月于上海成立中银金融科技有限公司（下称“中银金科”），注册资本6亿元；同样位于上海，今年1月，交通银行通过附属机构出资6亿元发起设立交银金融科技有限公司（下称“交银金科”）。
金融科技对商业银行的影响及对策研究
【摘要】信息技术的快速发展对金融机构，特别是商业银行产生了巨大影响。
在此过程中，金融科技能够助力商业银行提高服务效率，创新业务模式以及降低经营成本。
但是也对商业银行的传统业务造成了冲击，金融科技的发展会加剧银行业竞争，抬高银行的付息成本，同时降低其盈利能力，从而增加银行风险。
文章分析了金融科技对商业银行的影响以及在此过程中存在的问题，并对商业银行的发展提出了建议与对策。
【关键词】金融科技；商业银行；对策研究【中图分类号】F832021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025）》，旨在促进金融科技的健康、稳定、可持续发展，这表明我国政府层面对金融科技发展的规划以及重视[1]。
商业银行在我国金融体系中发挥着举足轻重的作用，其发展必然会受到金融科技的影响，两者密不可分。
根据《中国金融科技运行报告2020》显示，我国金融科技企业发展势头良好，2013年的营收规模仅为695.1亿元，其后便呈现逐年递增的态势发展。
2015年的增速达到近几年的顶峰，营收2 967.1亿元，增速为110.8%。
2018年开始，我国金融科技营收增速稳定在48%左右，规模增至9 668.8亿元，2019年突破万亿规模，达到14 400亿元[2]。
一、金融科技对商业银行的积极影响（一）提高商业银行的服务效率金融科技的应用有利于提高商业银行的服务质量以及服务效率。
银行可以借助大数据获取客户的信息，对客户进行画像，据此进行产品定制和精准营销，这样既可以降低经营成本，又可以提高营销的效率。
云计算提供商可以以更低价格向银行提供计算服务，增加银行的线上资源，提高IT资源的可靠性和可用性，从而增强银行向客户提供服务的能力和效率。
人工智能可以处理大量的数据，帮助银行更好地理解和利用数据；同时以自动化工作流程的方式提升服务效率和减少错误。
区块链技术目前仍然处于发展中，在金融领域中的应用主要有数字货币、票据与供应链金融等。
（二）促进商业银行的业务模式创新在金融科技快速发展的过程中，对商业银行的各项业务也产生了深远影响。
金融科技发展与商业银行的数字化战略转型
金融科技发展与商业银行的数字化战略转型谢治春;赵兴庐;刘媛【摘要】本文通过对六家样本商业银行进行探索性案例分析,设计了两个维度来分析金融科技驱动下商业银行的公司战略转型方向,构建了商业银行的战略选择模型.研究发现:金融科技推动不同资产规模和资金实力的商业银行差异化发展和战略转型.大中型银行选择闭环生态型或开放生态型银行战略的可能性较大,小型银行选择细分市场型或垂直分工型银行战略的可能性较大.【期刊名称】《中国软科学》【年(卷),期】2018(000)008【总页数】9页(P184-192)【关键词】金融科技;公司战略;商业银行;数字化战略转型【作者】谢治春;赵兴庐;刘媛【作者单位】广东金融学院工商管理学院,广东广州510521;广东金融学院工商管理学院,广东广州510521;中国农业银行顺德分行,广东佛山528300【正文语种】中文【中图分类】F832.3一、引言我国金融科技(Fin-tech)已处于全球领先的地位。
2016年，中国金融科技风险投资占全球风险投资的比重由2015年的19%上升到46%，占亚太地区的金融科技融资规模的九成。
除大数据、云计算外，涉及人工智能、机器学习、开放关联数据、区块链、量子计算等领域的金融科技正在为金融服务、金融企业管理、金融监管等带来新的机遇和挑战。
2013年后，金融科技显著推动了传统金融机构转型。
互联网公司和新兴金融业态运用大数据、云计算、人工智能等金融科技在金融基础设施、金融服务平台、渠道组合、场景等方面进行了变革，解决了服务效率、移动渠道普及、客户筛选和客户服务、风险评估和控制、差异化定价系统、后台运营等一直困扰传统金融机构的难题，倒逼商业银行等传统金融机构转型。
创新是实现我国第十三个五年规划的重要源动力 [1]。
“产业、科技、金融”融合发展促进创新[2-3]。
我国各地政府相继出台包括资金扶持、融资增信、税收优惠、产业引导基金等一系列措施促进金融与科技融合，在风险防控的前提下鼓励金融创新。
金融科技助推银行业进行数字化转型思路探讨
R e g iona l e c o nomy区域经济金融科技助推银行业进行数字化转型思路探讨■ 文 / 赵会崇摘要：随着社会的发展，科学技术的飞跃，各式新兴的金融科技在银行业领域得以迅猛发展，金融服务范围也随即扩大。
金融服务业务得到了进一步优化和升级，有效提升了银行业的金融服务能力。
从现今的大环境看来，金融科技和银行业的融合已经成为银行业进行数字化转型的必经之路。
本篇文章就此进行探索研究，旨在找出金融科技助推银行也进行数字化转型的有效策略。
关键词：金融科技；银行业；数字化转型曾在2015年，我国领导人就首次提出了“互联网＋”的计划。
“互联网＋”在国内金融领域的热度从未曾衰减，国内银行业旨在使用金融科技来帮助推进金融业务的数字化转型。
而现今，我国政府相关部门也强调，世界经济数字化转型是大势所趋。
而就银行业来看，数字化转型早已不是什么新鲜的新事物，多年以前，许多的银行已经开始摸索数字化转型的道路。
预期几年时间内，数字化转型也许会给金融业带来颠覆性的改变。
但银行业进行数字化转型的过程并非一朝一夕，而是一个持续、长久的过程。
所以，利用金融科技来助推数字化转型就需要银行中的各个部门、各个员工的共同付出、共同努力。
为了防止在进行数字化转型的路上走偏，进行对于金融科技助推银行业进行数字化转型有着怎样先进性和作用的研究分析是十分必要的。
一、银行数字化发展趋势（一）客户行为网络化通过中国互联网络信息中心报告的反馈，截止于2018年6月，我国的网络用户已经超过了8亿人，由此可见，普及的网络已经深刻地影响和改变了人们的生活和行为、思考模式。
在互联网时代，作为重要生产要素的“数据”，即将给企业的业务模式带来变革[1]。
根据调查报告，在亚洲地区较为发达的市场里，超过百分之六十的客户都通过在线的方式购买了银行产品。
所以，对于银行业来说，为了业务的拓展和面向用户新的行为习惯，实现数字化转型是势在必行。
如今，银行要想提高自身的核心竞争力，必须要通过业务运营、风控模式管理、顾客营销等各项环节的智能化来进行。
金融科技专题研究报告
金融科技专题研究报告核心观点“金融+科技”的结合在新兴持牌金融机构广有体现，在金融活动稳健合规为先、牌照为王的新时代，我们认为消金公司、民营银行发展前景广阔，有望更快走进大众视野，未来登陆资本市场可期。
本文以马上消费金融公司、新网银行分别作为消金公司、民营银行代表进行研究，两者在与银行零售业务错位的赛道上已经做出成绩。
我们认为公司治理机制完善、重视科技能力培养、风险定价能力强等，是其成为行业龙头的共性因素。
零售金融特色行、金融科技强行。
马上消费金融：机制引领，科技赋能马上消费金融稳居消费金融公司龙头之列，公司治理机制优异、科技基因突出、盈利能力较强，2020 年ROE仍达到11%。
目前其上市申请已获重庆银保监局通过，有望成为首家上市的消费金融公司。
马上消费金融股东多元稳定，来自零售、互联网、银行等多个行业，为业务发展提供较好资源支持；管理层从业经验丰富，且均来自国内外顶级机构，为公司的战略制定和执行奠定了良好基础。
在管理层的带领下，马上消金通过科技赋能、风控驱动，践行普惠金融，科研员工占比50%以上。
依托线上和线下消费场景建设，为客户提供小额短期消费贷款，有效分散风险，2019 年不良率下降。
新网银行：技术立行，合作共赢民营银行中，新网银行虽没有互联网巨头作为大股东提供流量支持，但依靠灵活的决策机制、自身科技实力积极探索差异化发展之路，以开放的姿态连接合作方，形成了“数字普惠、万能连接”的独特经营模式。
资深的管理团队制定了“技术立行”战略定位，以市场化方式与金融机构、互联网公司合作，解决数据和流量难题。
新网银行依靠外部数据构建自身特色数据库并进行大数据分析，利用自主研发的风控系统，运用多维数据对客户进行“画像”，实现贷款在线批量审批，贷款小额短期特点突出。
作为普惠金融补位者，公司风险定价能力突出，盈利能力领跑民营银行，2019 年ROE超过30%。
一、消金公司&民营银行：走向大众视野的新兴金融牌照在金融活动稳健为先、牌照为王的新时代，金融牌照更为珍贵。
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德勤
“开放银行”一词是用来形容一种银行业生态 系统从一个封闭的模式，到经客户授权可以在 不同的成员间分享数据的转换
神州信息
开放银行可以形象理解为“把银行网点开到互 联网上去”，在实现方式上，是将银行的账户、 支付、融资、投资理财、科技、数据等能力进 行重新封装，以API或SDK模式开放给生态合 作伙伴，通过合作伙伴将银行的金融服务能力 融入到用户的生产、生活场景之中
✓ 2004 年 ， 国 际 支 付 公 司 PayPal推出PayPal API
✓ 具有开放银行特征的实践开 始出现
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✓ 2011年，法国农业信贷银 行提供SDK和应用商店
✓ 基于SDK的银行数据开放起 步
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✓ 2015年，英国OBWG成立、 欧盟PSD2颁布
✓ “开放银行”概念正式在全 球范围内兴起
开放银行是一种创新的商业模式和商业理念，银行及其生态伙 伴通过API等技术共同构建开放的泛银行生态系统
Part.1 开放银行现状 开放银行发展背景
◆ 2019年，开放银行在国内外迅速发展，但截至目前尚未有广受认可的开放银行定义。基于桌面研究和专家访谈，认为：开放 银行是一种创新的商业模式和商业理念。在监管允许的范围内，商业银行经客户授权，通过API等技术与其他银行业金融机构、金融科 技公司、垂直行业企业等合作伙伴共享信息和服务，实现银行服务与产品的即插即用，共同构建开放的泛银行生态系统。
开放银行平台
✓ 金融科技创新公司大规模成 ✓ 商业银行积极发展和应用金
✓ 开放平台概念起步
立ห้องสมุดไป่ตู้
融科技
✓ 中国进入开放银行发展元年
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开放银行的发展由金融业内外竞争加剧、客户需求变化、科技 进步、监管需求四方面因素共同驱动
Part.1 开放银行现状 开放银行发展背景
内外部竞争加剧
✓ 内部竞争：存贷净息差及银行净利润增 长率下降
报告主要分为开放银行现状、开放银行与金融科技、开放银行的挑战与趋势三大部分： 1. 第一部分明确开放银行定义，从开放银行的发展背景出发，分析开放银行国内外实践情况； 2. 第二部分构建开放银行生态图谱，全面剖析金融科技如何赋能开放银行，并分析开放银行的三种形态； 3. 第三部分通过研究开放银行的现状，分析其面临的挑战及发展趋势。
✓ 外部竞争：全球化竞争及金融科技公司、 消费金融公司、网络借贷平台等第三方 公司对传统银行业务产生影响，商业银 行外部竞争加剧
Banking Anywhere
2019开放银行与金融科技发展研究报告
前言
2018年7月，浦发银行推出API Bank无界开放银行，业界普遍认为中国进入开放银行发展元年。之后，各大银行和具有科技能力的中小银 行纷纷开始布局开放银行。据不完全统计，截止2019年5月，超过50家银行已经上线或正在建设开放银行业务。那么，什么是开 放银行？金融科技在开放银行浪潮中发挥什么作用？开放银行又将给银行业带来怎样的变革？为了解答以上问题，通过桌面研究、 企业调研和专家访谈，并将研究成果结成此份《2019开放银行与金融科技发展研究报告》 。
数据，以增强市场的功能
同盾科技
开放银行需要以客户为中心，通过API接口或 者SDK等技术，实现银行和第三方之间的数据、 产品以及资源的共享。开放银行将银行的业务 融入到更广泛的社会化产品中去，通过不同商 业生态为客户提供各类金融服务，最终构建了
一个“数字+场景+服务”的开放生态
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开放银行国内外发展呈现不同特征，从2004年开始实践，已进 入快速发展阶段
Part.1 开放银行现状 开放银行发展背景
◆ 2004年，PayPal推出PayPal API预示着具有开放银行特征的实践开始出现，但此时“开放银行”并未真正由银行直接参与。直到2015 年，英国成立开放银行工作组（OBWG），且欧盟同年颁布PSD2对部分银行的账户和数据开放提出明确要求，“开放银行”概念才正 式兴起。2018年后，随着PSD2规定生效，开放银行进入快速发展阶段。
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✓ 2018年，PSD2规定生效， 银行陆续开放API
✓ 开放银行进入快速发展阶段
EO Intelligence
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✓ 2013年，金融科技兴起并
✓ 2015年起，各银行陆续成
✓ 2018年，浦发银行、工商
✓ 2012年，中国银行提出并
迅速升温
立金融科技子公司
银行、建设银行等依次建立
于次年建立中银开放平台
Part 3. 开放银行的挑战与趋势
3.1 开放银行的挑战 3.2 开放银行发展趋势
开放银行现状
The State of Open Banking
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开放银行发展背景
Development Background of Open Banking
EO Intelligence
Part.1 开放银行现状 5
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目录
CONTENTS
Part 1. 开放银行现状
1.1 开放银行发展背景 1.2 开放银行国际实践 1.3 开放银行生态结构
Part 2. 开放银行与金融科技
2.1 金融科技助力开放银行 金融云、大数据、智能营销、智能风控、智能助理、生物识别……
2.2 开放银行的三种形态 银行即服务、开放账户信息、共享收益平台
EO Intelligence
开放 银行
CMA
开放银行将使个人客户和小企业能够安全地与其他银 行和第三方分享自有数据，使其能够通过一个数字 “应用”管理多个供应商账户，对资金进行更多控制 （例如避免透支费用和管理现金流动），并根据自己
的要求对产品进行比较
麦肯锡
开放银行定义为是一种协作的商业模式，通过 API在两个或以上非附属关联公司直接分享银行
本报告是国内第三方研究机构发布的第一份探讨开放银行与金融科技发展的研究报告，主要有以下特点：第一，明确开放银行定义，并总 结目前全球范围内开放银行发展情况；第二，从国内视角出发，研究中国开放银行的特点及金融科技在其中的作用。
由于视野有限，本报告难免有错漏或不当之处，欢迎读者批评指正。
EO Intelligence