老年理财规划案例分析(1)
理财方案五篇
理财方案五篇理财方案篇1【退休老人理财案例】盛先生夫妇都是上海某国企的退休员工，虽然退休后，两人没有了工资收入，但每月都能按时领到退休金，因此，生活的经济压力也并不算大。
近些日子以来，盛先生一直在考虑要不要做点投资，毕竟家里有退休金收入，夫妇俩生活也过得比较宽裕，与其将资金闲置在银行，不如用来做点投资。
一来增加些收入，二来也为夫妇俩养老增添保障。
盛先生将想法告诉了妻子和女儿后，得到了两人的支持，并在女儿的陪同下，来到了第三方理财机进行理财咨询。
【退休老人财务分析】在与盛先生进行交流后，理财师从家庭结构、资产负债状况、收支情况、保障情况等四个方面对其家庭财务状况进行了整理，并对此分别做出了分析：盛先生的家庭财务状况分析家庭结构三口之家，但独生女儿已出嫁老年夫妇在退休期，收入减少，养老问题亟待解决资产情况。
现金及活期存款约5万元；固定存款160万元；房产一套，自居，市价约350万元；中档车一辆，约30万元；无负债。
无负债，家庭经济压力小；可用资金较多，适合进行投资活动收支情况每月收入：夫妇退休金收入约8000元每月支出：生活、出行、娱乐支出约5000元每月结余：每月收入-每月支出=3000元收支较为均衡，每月结余较多，家庭储蓄率高保障情况夫妇俩均有社保可适当增加些商业保险投入【退休老人理财方案】根据上述的财务分析，理财师为盛先生提出了如下理财建议，希望能帮助他实现理财目标：1、进行组合投资获益盛先生夫妇均已退休，有较多的空余时间可用来学习和管理投资，且根据上述表格分析可知，盛先生家的可用资金较为充足，风险承受能力较高。
因此，理财师建议，盛先生可以采取高低风险结合的组合投资方式进行投资获益，从而达到分散风险、使资金的利用率和收益率最大化的目的。
至于具体的组合方式，理财师认为，可采取“股票+固定收益类理财产品”的方式。
比如说，盛先生拿出80万元资金进行投资活动，那么就可将20万元投入股市，剩余60万元配置些像稳利精选基金这样的固定收益类理财产品。
AFP案例分析-王美丽小姐的理财规划
1. 1财务现状：家庭成员背景资料王美丽小姐今年32岁，未婚，大学毕业后换过几次工作，一直从事与计算机软件的开发工作，现在在某世界排名500强的IT公司担任项目经理。
公司按照国家规定参加了社会保险与住房公积金计划。
王小姐是父母的独生女儿，王父现年61岁，王母现年60岁，目前在四川老家的小县城生活。
家庭收支资料（收入均为税前）王小姐目前每月固定的薪资收入为1万元，每年有2个月的年终奖。
同时，每做一个项目，公司会有一定的提成奖励，这部分收入每年在10万元左右。
王小姐自己每月生活支出2800元，房租2000元。
由于王小姐父母亲没有收入，王小姐每月给父母2000元赡养费。
家庭资产负债资料王小姐的父母在老家有一套自住房屋，价值50万元，没有贷款。
王父在3年前投资被骗，不仅赔上了自己的一生积蓄，还欠下了别人的债务，要依靠女儿帮忙还债。
目前还有8万元尚未还清。
王小姐账户上有2000元活期存款。
住房公积金账户余额8万元，养老金账户余额5万元。
1.2 理财目标：1.3基本假设：比率假设收入增长率5%支出增长率 3.5%房价增长率4%学费增长率4%房贷利率6%购房贷款比例70%~80%1.4风险属性分析：----综合能力与态度，王小姐的预期报酬率7.5%，标准差（可承受的风险波动幅度）17.5%。
建议配置50%的债券，50%的股票2.1收支储蓄表：个人所得税扣除假设：1.薪资扣除三险一金后为每月应税收入+年终奖金+运行项目2.考虑运行项目若一次性在年终付给10万元纳税额较大且不符合一般绩效工资的实际，因此运行项目摊到一年中的10个月。
此10个月中月运行项目收入为100000/10，即10000元，摊在2-11月分发，在此基础上扣税。
同时，年终奖金分摊在每月计税。
三险一金计提假设:养老金8%，住房公积金7%，医疗保险2%和失业保险1%, 以上一年月基础薪资为“经核定的本人缴费基数”。
资产投资假设：资产投资主要为年缴纳三险一金2.2 资产负债表：2.3 财务分析：1.流动性资产比例过低，家庭紧急预备金储备不足。
投资理财案例分析
投资偏股型的 稳健型基金
50%
理财分析
1 孩子目前10岁，距离21岁出国留学还有11年时间，投资期限较长。
目前，在澳大利亚留学两年的费用大概在6万澳元，11年后，去澳大利亚留学两年的
2
费用将上涨为10.26万澳元。
在国外留学，除了以当地货币计算的留学成本外，还有相当大的汇率波动风险，例如三年前澳 元兑人民币汇率为1：4，现在已经升到1：6.5，使留学成本大大增加；但是将来随着人民币的 升值，也许人民币兑澳元的成本又会下降，因此，无法精确估计在未来十数年内的汇率成本。 在本案例中，出于多估算支出的谨慎性原则假定汇率仍以目前的1澳元兑6.15人民币计。则两年 留学期的费用10.26万澳元折合人民币为630990元。
1 面对现在很多企业一夜之间破产，赵先生考虑到自己所从事的职业风险较大，担心
事务所万一破产，会影响家人的正常生活。
2 赵先生看周围的人都在投保商业保险，自己也有些动心，但面对众多保险产品觉得
无从下手。
3
赵先生希望儿子浩浩能茁壮成长，享受最好的教育。在夫妻退休之前儿子的教育费
用是不成问题的，赵先生考虑的是在退休后，儿子浩浩正读大学，这笔费用支出想
3 假设投资收益率为6%，要在11年后有630990元的资金以供支付两年留学的费用，需要
每月投入3387元。
理财建议
1 11年的投资期限，平均每年收益率达到6%，这个收益合理并且可行，从目前来看能满
足这个收益率的金融产品主要有：股票、股票型基金、偏股型基金、部分信托产品、 部分人民币理财产品、部分外汇理财产品、部分券商集合理财等等。
请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。
（参考汇率：1澳元=6.15元人民币）
理财分析
养老理财规划案例分析
养老理财规划案例分析范园园 江苏财经职业技术学院摘要：截止到2018年末，我国人均寿命达到76.4岁，60岁以上的老年人口近2.5亿人。
老龄化程度超越国际平均水平，且在不断加深。
人均寿命的延长使得人们退休后生活支出和医疗支出增加，老龄人口增加加大了社会养老金供给压力。
如何保障一个体面的晚年生活，除了需要社会养老的保障，更需要根据自己的财务情况做一个完备的退休养老理财规划。
本文选取具有代表性得工薪收入阶层中等收入家庭—王先生家庭为例，根据王先生家庭的财务信息，分析该家庭的财务状况、理财需求和风险承受能力，根据养老理财规划的流程为该家庭进行养老理财规划，为相同类型的家庭进行养老理财规划提供参照。
关键词：老龄化；工薪阶层；养老理财中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)033-0249-02一、案例介绍王先生家庭是江苏淮安一个典型的工薪阶层家庭，王先生是一名电梯维修工人，月薪5000元，加上年终绩效，年收入大约为7.5万元。
妻子陈女士是一名护士，月收入约为5500元，加年终奖后年收入约为8万元。
王先生夫妇今年均为35岁，家中有女儿7岁，在上小学一年级，有自住住宅一套，市价约为85万元，还有20万元左右的贷款未还，每个月房贷约为2000元，还需还款13年，现金2000元，活期存款3万元，基金投资现值8万元，每年基金投资收益约为4000元，王先生夫妇每月生活开支约为3000元，孩子教育费用每年约为1万元，父母赡养费用每年约为1.5万元，年旅游支出约为1万元。
王先生夫妇都有社会养老保险，王先生社会养老保险已经缴纳了10年，养老金账户有7万元，陈女士养老金已经缴纳了12年，养老金账户有余额10万元。
王先生夫妇最近有购置房产和车的计划，所以打算10年后再开始积累资金。
王先生夫妇打算60岁退休，预期寿命为87岁，他们希望退休后生活质量不会有明显的下降。
二、王先生家庭财务状况分析王先生的家庭净资产和收支水平在淮安市处于中等水平，王先生家庭年结余金额为6.4万元，结余比率为40%，王先生家庭得储蓄水平远高于10%，财富的结余能力较强。
个人理财退休案例题 陈小姐31岁
个人理财退休案例题陈小姐31岁案例题：个人理财退休案例陈小姐，31岁，现在是某公司的职员，每月税前工资为1.2万人民币，但她经常加班，加班费每月在800元左右。
她的年度奖金约为20,000元。
她目前没有存款和投资，也没有为退休做任何准备。
她的目标是在55岁时退休，现在就开始规划退休计划。
以下是她的收支情况：收入：1.2万/月的工资（税前）每月约800元的加班费20,000元的年度奖金支出：每月租房支出约3000元，包括房租、水、电、煤气等每月约1500元的生活费用，包括吃饭、交通、娱乐等每月应还信用卡账单3000元每年医疗费用约5000元假设通货膨胀率为3%每年，她需要在退休时拥有100万的财富以维持她的生活质量，即她的目标是在24年内存储100万人民币。
分析：1. 陈小姐的当前支出较高，每月生活费用和房租占收入的近三分之二。
她需要考虑降低开支，增加储蓄。
2. 陈小姐目前没有投资，可以通过理财工具来增加财富积累，比如开设基金账户、定期存款、购买国债等。
通过分散投资可以有效地降低投资风险。
3. 陈小姐需要做好充分的退休准备，建议她在现在就开始规划，尽可能多地储蓄，并选择合适的投资方式以实现退休目标。
建议：1. 降低开支。
她可以考虑降低房租，合理规划生活费用。
每月结余的部分可以用来投资或储蓄。
2. 开设基金账户或购买理财产品。
考虑降低风险和稳定回报，可以选择股票型基金或混合型基金。
3. 考虑购买保险。
购买合适的保险可以有效地降低风险，比如医疗保险、重疾险、意外险等。
4. 在投资方面，她可以选择定期存款或购买国债等稳健型投资工具，以稳步增加财富。
陈小姐是一名31岁的白领，目前在一家外企从事市场营销工作。
由于长期的工作忙碌，她一直没有太多时间进行理财规划。
然而，随着年龄的增长和对未来的担忧，她决定开始制定退休计划。
1. 收入和支出分析陈小姐目前的月收入为1.2万，税后工资约1万，每月的支出大约在8000元左右，包括房租、生活开销、购物等。
理财规划经典案例
理财规划设计报告前言周先生：您好！首先非常感您对我的信任，让我有时机对您的财务目标进展探讨。
这份理财方案是帮助您实现您的财务目标。
人到中年，随着子女成长、购置房产、赡养老人等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在未来的一段时间您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标。
在这份为您量身定制的理财规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更准确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供效劳，注重“稳健为先、合理规划〞，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
***2013年12月27日目录第一局部案例简介.......................................................................... - 2 - 第二局部家庭理财信息整理 ............................................................. - 2 -一、家庭非财务信息...................................................................... - 2 -二、家庭财务报表......................................................................... - 3 - 第三局部家庭情况分析.................................................................... - 6 -一、家庭财务比率......................................................................... - 6 -二、综合财务分析......................................................................... - 7 - 第四局部理财综合需求目标 ............................................................. - 8 -一、理财目标 ............................................................................... - 8 -二、风险评估 ............................................................................... - 8 - 第五局部理想假设〔根据目前平均水平得出〕......................................... - 9 - 第六局部理财规划的建议 .............................................................. - 10 -一、家庭财务平安规划................................................................. - 10 -二、消费支出规划....................................................................... - 11 -三、风险管理与保险规划.............................................................. - 11 -四、教育规划 ............................................................................. - 13 -五、居住及房产规划.................................................................... - 13 -六、投资规划 ............................................................................. - 14 -七、税收筹划 ............................................................................. - 15 -八、退休养老规划....................................................................... - 16 -九、财产分配与传承规划.............................................................. - 17 -第七局部理财规划监控责任- 10 -第一局部案例简介家庭背景：周先生今年38岁，事业小有成就，在制造业担任工程师，当前每月税后薪资为7000元，他爱人方女士在*公司当主办会计，每月税后薪资为4500元，两人还有年终奖金两个月，均已参加工作17年。
退休养老规划案例分析专项及答案解析
模考吧网提供最优质的模拟试题，最全的历年真题，最精准的预测押题！退休养老规划案例分析专项及答案解析一、案例分析（共80小题,共80.0分）第1题2008年10月，吴先生年满60岁，从某国企退休。
吴先生拥有35年的工龄，退休前每月收入为6000元，当地社会平均收入为2000元，退休时国家基本养老金个人账户积累总额54000元，过渡性养老金政策即工龄×5元。
吴先生参加了企业养老金计划，供款15年，个人供款是个人当期收入的5%，企业实行对等缴费，理财投资回报率为4%。
吴先生退休后第一年生活成本5万元，退休后预期寿命为18年。
吴先生每月可以从国家基本养老保险制度领取基础养老金( )元。
A 400B 600C 800D 500【正确答案】：A 【本题分数】：1.0分【答案解析】[解析] 基础养老金支付的月标准为地方[省、自治区、直辖市或地(市)]上年度职工月平均工资的20%。
吴先生每月领取的基础养老金为2000×20%=400(元)。
第2题吴先生个人账户月养老金为( )元。
A 400B 450C 600D 800【正确答案】：B【本题分数】：1.0分【答案解析】模考吧网提供最优质的模拟试题，最全的历年真题，最精准的预测押题！[解析] 个人账户月支付标准为本人账户储蓄额除以120，即1/120。
吴先生个人账户的月养老金为54000÷120=450(元)。
第3题吴先生每月的过渡性养老金为( )元。
A 200B 185C 180D 175【正确答案】：D 【本题分数】：1.0分【答案解析】[解析] 吴先生2008年10月退休，拥有35年的工龄，是“中人”，其过渡性养老金为35×5=175(元)。
第4题吴先生可以从国家基本养老保险计划领取月基本养老金( )元。
A 790B 890C 1025D 1090【正确答案】：C【本题分数】：1.0分【答案解析】[解析] 每月基本养老金=400+450+175=1025(元)。
家庭理财规划分析
旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年
家庭可支配月收入表
2008年1月份
项目 工作收入 养老保险 医疗保险 失业保险 住房公积金 应纳税所得额 税捐支出 可支配收入 81.60% 8% 2% 1% 12% 计提率 刘凯 3000.00 240.00 60.00 30.00 360.00 710.00 46.00 2,264.00 郭亚芬 1000.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 1,000.00
家庭支出情况: 目前生活费2000/月。
未来4年要给前妻10000元/年，分 摊儿子大学学费与生活费。
购房（夫妻存在分歧）。 10年之后的旅游支出，1年/次，持 续5年。 家庭资产： 夫妻二人活期存款20万元，股票型 基金8万元。 刘先生住房公积金账户余额4万元。
货币配置分析
根据理财目标，货币应配置应为20%
1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金 =19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通货膨胀率， 且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
理财目标的实现
通过计算得 到的 内部报酬率 6.28%
合理范围
建议
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
100
＞3
可适当降低流动资产
投资资产比率
投资资产/总资产
25%
＞50%
投资资产比重太小
净储蓄率
净储蓄/总收入
49.16%
＞30%
储蓄额充足，生活压力较小
基本状况诊断
1
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老年理财规划案例分析（1）
打拼了大半辈子，快到退休的年龄了，家人的财务需求都已经安排好了，还剩500万可投资净资产完全供自己花，假设被动收益率为5%/年（可以理解为无风险收益率，少数年份会有小幅波动），收益为25万，如下A、B两种方案，你会选择哪一种？
A：每年花25万，能够一直花下去，一直都有500万的本金；
B：每年花35万，能够花25年（计算过后的结果，计算过程不在此列出）。
收益不够的部分由本金补上，第一年25万收益+10万本金，随着时间往后推，花的本金越来越多。
一部分投资者会认为，钱吗，生不带来死不带走，既然家人的财务需求都已经安排好了，那这500万在有生之年花完吧，也不枉潇洒走一回了，赶紧来一次说走就走的环球豪华旅行。
对此，我只想说六个字：潇洒，太潇洒了......不过，如果您找拓天速贷来做理财规划方案，我们不会推荐您方案B，为什么呢？基于两个不确定性：
1、收益的不确定性（即收益的波动性）。
虽然说5%的年收益基本上是没问题的，因为这个收益率，资金投向低风险的货基、国债、债券就基本能实现，但即使投向这些低风险的品种，收益还是有波动的，收益较低的年份，波动到3%很正常，如果不是直接买的债券而是债券基金的话，还有小幅亏损的危险。
如果收益达不到5%的话，那么为了不降低生活水准，需要动用的本金就更多，尤其是在前期动用本金较多的话，会严重降低之后整个过程的收益，从而不得不动用更多的本金，形成恶性循环，使得后期根本不可能维持原来的高生活水准。
2、支出的不确定性。
虽然家人的财务需求都已经安排好了，但不排除家人在常规需求之外，会有一些特殊的资金需求，同样，自己在日常享受生活之外，也不排除会有大病、大灾等急需大笔用钱的需求。
（虽然，考虑这些不好的情况是不吉利，但提前考虑并做好应付方案总比临时手足无措要好）。
如果出现了计划外的大笔支出，本金在某一两年减少较多，也会严重影响之后的收益。
如果选择A的话，上述两种不确定性所造成的影响就会小很多。
当收益出现不确定性时，因为在正常情况之下本金没变少，所以即使为了保持生活水准，要偶尔动用本金，对本金的影响也不大。
当然，在收益下降时，也可以选择适当降低生活水平，以尽量不动用本金。
当支出出现不确定性时，还是因为在正常情况之下本金没变小，所以偶尔动用本金，对本金的影响也要小很多。
说了这么多，回到文章的题目，对于中老年人来说，理财规划的首要原则就是：常规支出不动用本金。
大家不要以为这样的话，会降低生活质量，其实和大家想的相反，这才是保持较高生活水准可持续的方式。
如果动用本金的话，虽然在开始的时候生活水准会高一些，但有可能因为收益偶尔降低或偶尔有计划外支出的情况，造成后期无法继续保持较高的生活水准。