第二章消费支出规划
2.1 零用钱的计划与管理
2.1 零用钱的计划与管理
学习目标
1、了解零用Biblioteka 计划的意义，树立生活计划意识和理财观念。 2、学会制定必要的生活计划，树立理财意识。
课堂导入
同学们，你们平均一周有多少零花钱呢？ 你的零花钱从哪里来？
你们怎么使用这些零花钱呢？
零花钱有哪些合理用途
1、买文具 2、买食物 3、买生活用品 4、交通费 5、买礼物，送同学送家人 6、存起来 7、献爱心，帮助有困难的人 8、备用金
一个人的很多习惯都养成于青少年时期，从一个 学生对待零用钱的态度，就能折射出将来当家理财的点 点滴滴，让我们从小养成合理利用零用钱的好习惯，迈 出人生理财的第一步吧！
收”了；早餐咬了一口就扔进垃圾桶等等。 4、容易产生攀比心理。
羡慕同伴经常买这买那，你吃肯德基，我要吃麦当劳。 5、会给其他人树立不好的榜样，给他们的父母造成压力。
6、会形成错误的金钱观。 以为“金钱是万能的”，只懂得吃喝玩乐，腹中却空空如也。
7、会导致犯罪。 习惯大手大脚的乱花钱，养成非常不好的偷窃行为，就会走上犯罪的不归路。
观看视频，思考视频中的案例给了我们什么启示？
树立正确的消费观念和理财观念，发扬勤俭节约的优良 美德，把有限的零用钱花得更有价值。
君子爱财取之有道，用之有度 你有哪些挣钱的途径？
1.变卖家中的废品
2.勤工俭学
3.申请奖学金
父母辛苦挣钱不容易，想一想应该怎样合理规划自己的零花钱？
零用钱怎么花，你有计划吗？
（月）收支明细账
实践活动
制定零用钱的周计划
零用钱周计划
零用钱收入
收入项目 父母固定 学习奖励 家务佣金 卖废品 姑姑给 ……
金额（元） 50.00 10.00 10.00 5.00 10.00
消费支出规划
消费支出规划消费支出规划是指根据个人收入以及消费需求，合理安排各项支出的计划。
以下是一个消费支出规划的示例，共计700字。
首先，根据我的收入情况，我将把我的收入分为三个部分：日常生活支出、固定费用和储蓄。
在日常生活支出方面，我计划将大约60%的收入用于购买食物、衣物、交通和日常用品等。
这些是我们日常生活中必不可少的开支，所以必须要有足够的预算。
为了更好地控制开支，我会制定每月的预算，严格控制购买的物品和消费金额。
另外，我也会尽量避免不必要的消费，如购买奢侈品或冲动消费。
其次，固定费用方面，我计划将大约25%的收入用于支付房租、水电费、电话费和互联网费用等。
这些费用是我们不可避免的开销，所以必须有固定的预算和支付计划。
为了降低开支，我会定期检查水电费和互联网费用等开支，比较各个供应商的价格，并选择最合适的供应商来降低费用。
最后，我计划将剩下的15%的收入进行储蓄。
储蓄是我们进行投资和应对突发情况的重要手段。
我会每个月按照一定比例将资金转入储蓄账户，并选择一些稳健的投资产品来增加收益。
同时，我也会确保每个月都有一定的金额留作紧急备用金，以应对可能出现的意外开支。
除了以上的三大部分，我还会制定一个小额专项储蓄计划。
例如，我计划每个月将少量的资金用于旅行、学习或其他娱乐活动。
这些专项储蓄可以增添生活乐趣，同时也不至于对整体消费支出产生太大的影响。
总之，一个合理的消费支出规划应该综合考虑个人的收入、日常开销、固定费用和储蓄需求等因素。
通过合理分配资金，制定出具有可行性的预算和计划，我们可以更好地管理自己的财务，确保经济状况的健康和稳定发展。
消费支出规划
（2）如遇法定贷款利率调整时，贷款账 户开立时执行最新贷款利率。
五、租房的选择
住房方案
1、适合租房的人群
（1）刚刚踏入社会的年轻人。 （2）工作地点与生活范围不固定者。 （3）储蓄不多的家庭。 （4）不急需买房且不清楚房价走势者。 2、租房和购房的比较分析 （1）年成本法；
三、购房的财务决策
住房方案
1、购房财务规划的基本方法 （2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担 的费用。
▲欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积； ▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价
×（1--按揭贷款成数比例）； ▲需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价
×按揭贷款成数比例；
▲每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年 金值。
四、购房消费信贷
住房方案
4、延长贷款
（1）借款人应提前20个工作日向银行提交 申请和相关证明；
（2）延长贷款条件：一是贷款未到期， 二是先清偿应付的本息及违约金；
（3）借款人申请延期只限一次； （4）原借款期限与延长期限之和最长不 得超过30年。
四、购房消费信贷
住房方案
5、利率调整对还款总额的影响
住房方案
制定住房消费支出规划方案
工作程序： 5、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款
方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税 收和法律知识，为客户提供必要的支持。
6、购房计划的实施。 7、根据客户未来情况的变动，对计划做出 及时的调整。
汽车方案
制定汽车消费支出规划方案
学习目的： 1、能够分析客户的汽车消费需求； 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3、能够根据因素变化调整支付方案。
现金规划与消费支出规划习题及答案(第三打印)
37. 个人商业住房贷款是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房 的贷款。银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产估价机 构评估的所购商业用房、办公用房的全部价款（以二者低者为准）的（ ）。贷款期
3
第一章 现金规划 & 第二章 消费支出规划
限原则上不得超过（ ）年（含）。
42. 延长贷款情况下，借款人应提前（ ）个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期 限申请书》和相关证明。且原借款期限与延长期限之和最长不超过（ ）年。
43. 个人汽车消费贷款的年限是（ 所购车辆价格的（ ）。
）～（
）年，汽车消费贷款的首期付款不得低于
44. 个人汽车消费贷款实行“（ ）、（ ）、（ ）、（ ）”的原则。
王先生预计今年年底年收入为 8 万元，以后每年有望增加 5%，每年的储蓄比率为 40%。目 前有存款 5 万元，打算 3 年后买房。假设王先生的投资报酬率为 10%，王先生买房时准备 贷款 20 年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为 6%。 89. 王先生可负担首付款为多少？
90. 王先生可负担房贷为多少？
（）
86. 收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人应采用等额递减还款法
7
第一章 现金规划 & 第二章 消费支出规划
进行还贷。
强化练习
（）
87. 借款人申请延期只限一次。
（）
四、计算题
88. 方女士的信用额度为 10000 元，上月由于购买大件家具刷卡消费了 12500 元，超出了 10000 元的信用额度，则其应付超限费多少元？
( A ) 367.65 元
( B ) 387 元
( C ) 1,0367.65 元
个人理财规划 第二章 消费支出规划
个人理财规划第二章消费支出规划基本信息：[矩阵文本题] *1．房屋月供款占借款人税前月总收入的比率，一般不应超过（）。
[单选题] * A．15%～20%B．25%～30%(正确答案)C．35%～40%D．45%～50%2．住房消费，它是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，按照国际惯例，住房消费价格常常是用（）来衡量的。
[单选题] * A．公允价值B．市场价格C．租金价格(正确答案)D．个别价格3．以下选项中，（）属于理财规划师在了解客户的购房需求后，帮助客户确定的明确的购房目标。
[单选题] *A．我希望过几年换套大点的房子，让家人住得舒服些B．我希望在两年以后购买150平方米左右，价格为8000元／平方米的房屋(正确答案)C．我明年买房D．我希望购买一套价值为30万元的二室一厅的房子4．以下各项中，（）不属于理财规划师在为客户制订住房消费方案时应把握的原则。
[单选题] *A．无须一次到位B．不必盲目求大C．量力而行D．买大面积的房子(正确答案)5．房价是理财规划师为客户制订住房消费方案时须考虑的重要因素。
房价主要取决于两个因素：（）。
[单选题] *A．区位和面积(正确答案)B．厂商的偏好和客户的偏好C．买方的需求弹性和卖方的供给弹性D．利率和通货膨胀率(一)根据材料回答6～10题秦先生目前有存款5万元，打算5年后买房。
秦先生预计今年年底年收人为10万元，以后每年有望增加5％，每年的储蓄比率为50％，。
假设秦先生的投资报酬率为10％，秦先生买房时准备贷款20年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6％。
6．秦先生可负担的首付款为( )万元。
[单选题] *A．11B．21C．31D．41(正确答案)7．秦先生可负担的房贷为（）万元。
[单选题] *A．66．7B．76．7(正确答案)C．46．7D．56．78．秦先生可负担的房屋总价（）万元。
[单选题] *A．117．7(正确答案)B．101．7C．87．7D．97．79．秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率为（）。
个人理财选择题
第一章：现金规划：1．下列(D)不属于现金等价物。
A.活期储蓄B．货币市场基金 C．各类银行存款D．股票2．下列(D )不属于对金融资产流动性的要求。
A．交易动机 B．谨慎动机或预防动机 C．投机动机D．个人偏好3.通常情况下，流动性比率应保持在(C )左右。
A．1 B．2 C．3 D．104.下列不是货币市场基金应当投资的对象( D)。
A．现金 B．1 年以内(含 1 年)的银行定期存款、大额存单C.剩余期限在 397 天以内(含 397 天)的债券 D．股票5.下列可以反映个人或家庭一段期间的基本收入支出情况的表格是(A )。
A．现金流量表B．损益表 C．资产负债表 D．支出表6.下列关于现金规划中谨慎动机或预防动机说法正确的是( C)。
A．满足支付日常的生活开支而持有现金或现金等价物的动机B．一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，从而为应付日常开支所需要的货币量就C．为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机D．个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量决定于收入水平、生活习惯等因素7.流动性比率是现金规划中的重要指标，下列关于流动性比率的说法正确的是( A)。
A．流动性比率=流动性资产/每月支出 B．流动性比率=净资产/总资产C．流动性比率=结余/税后收入 D．流动性比率=投资资产/净资产8.自2005年9月21日起，个人活期存款按( B )结息。
A.月B.季C.半年D.年9.客户将一笔资金按照定活两便的方式存入银行，由于客户在1年之后突然急需资金，将资金取出，则这笔资金适用的利率是( A )。
A.25%的6折B.25%的7折C.07%的6折D.25%10.下列关于个人通知存款的说法不正确的是(D )。
A．根据储户提前通知时间的长短，分为 1 天通知存款与 7 天通知存款两个档次B．最低起存金额为 5 万元C．最低支取金额为 5 万元D．支取时不需提前通知金融机构11.中国人民银行从2006年4月28日起上调金融机构贷款的利率，6个月的贷款由原来的5．22％上升为( D )。
二、消费支出规划
消费支出规划主要内容
金融市场与消费支出
制定住房消费方案 制定汽车消费方案
制定消费信贷方案
收入、支出、财务安全与自由
一、制定住房消费方案
（一）为什么进行住房消费规划
根据负担能力、个人所处生命周期选择合适住房； 设定购房目标，提前准备；
根据客户的财务状况在各种还款方式中选择最佳还款方
历年真题17
1、如果小潘和女友考虑甲方案，用足公积金贷款，在20年期限条件
下，等额本息还款方式，则他们每月公积金还款额为（ ）元
A.2478.74 B.2487.62 C.2672.63 D.2684.22
2.那么他们偿还的公积金贷款的利息总计为（）元
A.197028.80 B.194897.60 C.244212.80 D.241431.20
住房负担比=房屋月供款/税后月收入（25%-30%） 财务负担比=年负债支出/年税后入（40%以内）历年真题7
某客户每月收入 6000 元，根据理财规划的原则，他能承 受的最大房屋月供额为（ ）元 A.1500 B.1800 C.2500 D.3000
一、制定住房消费方案
（五）住房消费信贷 1、住房消费信贷的种类
偿的方式。
贷款期限在 1年以上的，可采用等额本息、等额递增、等
额递减和等额本金还款法每月偿还
放款日当期实际天数加下个结息期为贷款首期
一、制定住房消费方案
（五）住房消费信贷 2、还款方式和还款金额
2 期款
历年真题14
某客户计划贷款购买住房，关于贷款利息成本他了解到， 下列四种还款方式中，（）的利息额最大 A.等额本息还款法
1理财规划师-个人理财重点知识点
第一章理财规划基础第一节理财规划概述考点1理财规划的定义理财规划是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制订切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。
理财规划的定义强调以下几点：1、理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售。
2、理财规划强调个性化3、理财规划是一项长期规划，它贯穿人的一生。
4、理财规划通常由专业人士提供。
理财规划的总体目标每个人的理财目标千差万别，同一个人在不同阶段，理财目标也不相同。
但从一般角度而言，理财规划的目标可以归纳为两个层次：1、实现理财安全2、追求财务自由（1）财物安全。
指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。
一般来说，衡量一个人或家庭的财务安全，主要有以下内容：是否有稳定、充足的收入个人是否有发展的潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当的财产和人身保险是否有适当、收益稳定的投资是否享有社会保障是否有额外的养老保障计划且以上仅仅为参考性的，具体的安全标准要根据每个客户的实际情况决定。
（2）财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。
财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人货架同发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为床在更多财富的工具。
理财规划的具体目标：在理财规划实际过程中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配规与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下几点：1、必要的资产流动性。
理财规划是进行理财规划时，既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄或短期投资工具来满足。
2、合理的消费支出。
个人理财首要目的并非个人理财价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。