车险道德风险
试析车险理赔的道德风险及防范
罪分子以非法行为侵 占保险公司 车险 道德风 险 的概念 。道德 代 表全体投保 人持有 的保 险基
造成财产损失 的保险事故” ， 骗取 风 险是 ２ ０世纪 ８ ０年代 由西方经 金 ， 损害 了保 险消 费者 的利益 。
保 险金 ， 且数 额较 大 的 ， 应 当判处 济学 家提 出的一个经 济哲学概 根据全美保险监督管理协会的一
ＳＩ ｇ ＡＮ ＧＩ Ｉ Ａ ＩＩ Ｎ ＳＵ ＲＡ Ｎ Ｃ Ｅ Ｐｅ ￣ ｒ ｕ ａ Ｔ ？ ２ ０ １ ３ １ ９
严 重法 律 后 果 。同 时 ， 郑 州 市 经 Ａｒ ｒ ｏ ｗ 的《 Ｅ ｓ ｓ ａ ｙ ｓ ｉ ｎ ｔ ｈ ｅ Ｔｈ ｅ ｏ ｒ ｙ 关于保险欺诈 的科学定义 ， 但监
为， 则 会 使 保 险 公 司产 生 一 定 的 ２月 １日在 天 平 投保 商 业 险 。２ ． ２月 １ ４ 日 ８时 ， 查 勘 员李 绍 亮协
损失 。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
复勘 发现 ， 车辆 停 放在修 理 厂 ， 车 同河南 安保 咨询公 司两位 同志赶
２ ０ １ ２年 ２月 １ ０日 ２ １时 １ １ 上灰 尘 很 多 ， 好 似 已停 放 多 日。 赴焦作 沁 阳 。在 事故 发生地 走访
一
、
汽 车保 险诈 骗 的案例
复勘 。
业处 理保 险欺诈 案 件 的河 南安 保 ２月 １ ３日， 河南 安 保 咨 询公
从某个角度来 说 ， 保 险公司
在 复 勘 过 程 中 发 现 以 下 疑 咨询 有 限公 司介 入 调查 。
就是 承 担 风 险 的 公 司 ， 它 不 仅 仅 点。１ ． 与承 保 １ ３期较 近 。２ ０ １ １
ｆ Ｒｉ ｓ ｋ Ｂｅ ａ ｒ ｉ ｎ ｇ ｝ ） （ １ ９ ７ ０ ） 。 Ａｒ ｒ ｏ ｗ 管 机构 、 侦支队的干警也从郑州给张昆打 ｏ 行 业 协会 和 各公 司 基本 给 出的定 义是 ： “ 道德 风 险就是个 电话 ， 要求其配合调查 。在各方 上 都有 一 个共 识 ， 就 是 在 当 前保
保险道德风险
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(二)故意制造保险事故。 故意制造保险事故。
故意制造货物的损失或造成人身损害， 故意制造货物的损失或造成人身损害，以从保险人那 里骗取保险金，是保险道德风险的主要形式。 里骗取保险金，是保险道德风险的主要形式。为了牟 取巨额赔偿制造人为事故等等， 取巨额赔偿制造人为事故等等，人为制造保险事故在 我国有愈演愈烈的趋势。 我国有愈演愈烈的趋势。特别是在人寿保险中曾出现 先投保人寿保险，然后杀害被保险人以图谋保险金， 先投保人寿保险，然后杀害被保险人以图谋保险金， 造成社会的不安定事件，对此应保持高度警惕。 造成社会的不安定事件，对此应保持高度警惕。
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四、道德风险对保险业发展的影响
1.道德风险加大了 1.道德风险加大了 事故发生的机会。 事故发生的机会。
2.道德风险对保险 2.道德风险对保险 公司的收入有很大 的影响。 的影响。 3．道德风险妨碍了 市场资源的有效配 置。
以家庭财产保险为例，在投保人没 以家庭财产保险为例， 保险的情况下， 有购买家庭财产 保险的情况下，往往 会采取多种防范措施以防止家庭财产 失窃。比如，装上防盗门， 失窃。比如，装上防盗门，家人尽 量 减少同时外出的机会，在远离家门时， 减少同时外出的机会，在远离家门时， 委托亲友、邻居照看家门等， 委托亲友、邻居照看家门等，因此家 概率较小。 庭财产失窃的 概率较小。如果一旦向 保险公司购买了家庭财产保险， 保险公司购买了家庭财产保险，由于 家庭财产失窃后由保险公司负责 赔偿，他们的防范意识降低， 赔偿，他们的防范意识降低，就有 可能不再采取防范性措施， 可能不再采取防范性措施，从而导致 家庭财产损失的概率增加。 家庭财产损失的概率增加。
五、保险道德风险的化解措施
( 五) 完 善法律 环境 （二)建立 经营信息公示 制度 五个关键措施
保险中的道德风险问题如何有效防范
保险中的道德风险问题如何有效防范在当今社会，保险作为一种风险分担和经济保障的手段，发挥着越来越重要的作用。
然而，伴随着保险业务的不断发展，道德风险问题也逐渐浮出水面，给保险行业带来了诸多挑战。
所谓保险中的道德风险，是指投保人或被保险人在购买保险后，由于其行为的改变或故意制造保险事故，从而导致保险公司遭受损失的可能性。
这种风险不仅损害了保险公司的利益，也影响了保险市场的公平性和稳定性，最终可能导致保险成本的上升，损害广大投保人的利益。
因此，如何有效防范保险中的道德风险问题，成为了保险行业亟待解决的重要课题。
一、保险道德风险产生的原因（一）信息不对称信息不对称是导致保险道德风险产生的重要原因之一。
在保险交易中，投保人通常比保险公司更了解自己的风险状况和行为习惯。
例如，在健康保险中，投保人可能隐瞒自己的病史或不良生活习惯；在财产保险中，投保人可能故意低估财产价值或夸大损失程度。
这种信息优势使得投保人有可能采取不利于保险公司的行为，从而引发道德风险。
（二）保险合同的不完全性保险合同是一种典型的不完全合同，难以对所有可能的情况进行详细规定。
例如，对于一些难以界定的风险因素，如投保人的主观疏忽或故意行为，保险合同往往无法明确规定责任归属。
这就为投保人的道德风险行为提供了可乘之机。
（三）利益驱动在某些情况下，投保人可能因为经济利益的驱动而故意制造保险事故。
例如，在车辆保险中，一些投保人可能故意制造车祸以骗取保险赔偿；在火灾保险中，投保人可能故意纵火以获取高额赔偿。
这种利益驱动的行为严重违背了保险的初衷，给保险公司和社会带来了巨大的损失。
（四）社会道德水平的影响社会道德水平的高低也会对保险道德风险产生影响。
在一个道德观念淡薄、诚信缺失的社会环境中，投保人更容易产生道德风险行为。
相反，在一个崇尚诚信、遵守规则的社会环境中，保险道德风险的发生概率则相对较低。
二、保险道德风险的表现形式（一）投保人的道德风险投保人在投保后可能改变自己的行为，增加风险发生的可能性。
汽车保险风险因素分析
汽车保险风险因素分析摘要：本论通过对风险特征、类别及风险因素的分析，充分得出了汽车在保险实务中风险的控制的具体措施。
为了规范车险市场的竞争，保证保险业健康稳定的发展，在中国保险行业协会调解下，机动车交通责任强制保险实行条款、费率、手续费比例和实务四统一，商业机动车辆保险实行行业A、B、C条款和费率规章，这些制度的实施为机动车辆保险更好地发挥经济补偿和社会管理功能，促进社会稳定和谐发展打下了坚实基础。
并且交通部门人员加大管理力度，与社会中各界人士一起监督，减少交通事故的发生。
关键词：风险风险特征风险类别控制措施费率保险行业协会发挥经济补偿交通部门加大管理力度监督交通事故Abstract: This theory of risk and the class and the risk factor analysis and the car in the insurance practice risk control in the concrete measures.Key words:目录1 风险的类别及特征………………………………………………………1.1 风险的定义…………………………………………………………1.2 风险的控制…………………………………………………………1.3 风险的特征……………………………………………………………………2汽车保险风险因素的分析……………………………………………………2.1 保险风险的定义………………………………………………………………2.2 保险风险的取决因素…………………………………………………………2.3 保险风险因素的分析………………………………………………2.3.1 车辆自身风险因素………………………………………………2.3.2 地理环境风险因素…………………………………………………………2.3.3 社会环境风险因素……………………………………………………2.3.4 驾驶人员风险因素…………………………………………………………3 保险实务中风险的控制…………………………………………………………3.1 风险管理……………………………………………………………………3.1.1 风险识别………………………………………………………………3.1.2 风险估算………………………………………………………………3.1.3风险评价……………………………………………………………………3.1.4 风险处理……………………………………………………………………3.2 机动车辆保险中的风险管理…………………………………………3.2.1 机动车的承保……………………………………………………3.2.2 机动车的理赔………………………………………………………………3.2.3 机动车的保险………………………………………………………………4 举例说明风险控制的具体措施……………………………………………………4.1 我国现行机动车辆保险费率……………………………………………………4.1.1 车费率模式…………………………………………………………………4.1.2 人费率模式………………………………………………………………4.2 机动车辆保险的经营风险控制………………………………………………4.2.1 相关政策制度的制定与完善………………………………………………4.2.2 风险意识的管理…………………………………………………………4.2.3 加强理赔环节的管理………………………………………………4.2.4 加强对汽车自身的管理………………………………………………结束语文献1、风险的类别及特征1.1 风险的定义风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。
保险公司道德风险管理方案
保险公司道德风险管理方案在保险行业中，道德风险是指保险公司面临的潜在的道德瑕疵和不良行为的风险。
这些风险可能来自保险公司员工的不道德行为，也可能来自保险公司与客户之间的不公平行为。
为了防范和管理道德风险，保险公司应该制定有效的道德风险管理方案。
本文将提出一个包括以下几个方面的道德风险管理方案：制定道德准则和行为规范、建立有效的内部控制措施、加强员工培训和教育、推动行业自律和监管、加强客户权益保护机制。
首先，制定道德准则和行为规范是保险公司管理道德风险的基础。
保险公司应该制定明确的道德准则，包括诚信、公正和合规等原则，同时建立相应的行为规范，规定员工在工作中应该遵守的道德要求。
这样可以明确员工的职业操守和行为标准，对不道德行为进行约束和惩处。
其次，保险公司应该建立有效的内部控制措施，防范和发现道德风险。
内部控制是指保险公司依据法律法规和内部规章制度，通过制度和流程来监督和控制各个环节的行为。
保险公司可以建立审计机构，对各个部门进行定期的内部审计，以发现和纠正潜在的道德风险。
同时，保险公司还可以建立举报制度，鼓励员工和客户举报涉嫌不道德行为，建立起道德风险管理的预警机制。
第三，加强员工培训和教育是防范和管理道德风险的重要手段。
保险公司应该加强对员工的职业道德培训，提高员工的职业操守和道德素质。
培训内容可以包括保险行业的基本准则和行为规范，道德决策的原则和方法等。
此外，保险公司还可以定期组织道德风险知识培训和案例讨论，让员工对道德风险有更深入的认识和理解，并学会如何应对和管理不同情况下的道德困境。
第四，推动行业自律和监管也是保险公司管理道德风险的重要途径。
保险公司应该积极参与行业组织和监管机构的自律和监管活动，共同制定行业标准和规范，建立道德风险管理的共识和机制。
此外，保险公司还应加强与监管机构的沟通和合作，及时报告和处理道德风险事件，接受监管机构的监督和指导。
最后，保险公司应该加强客户权益保护机制，增强客户对保险公司的信任和满意度。
ch4-7机动车辆保险市场道德风险和逆向选择问题分析
wwD P g () x x 1 0
刚已经证明过，DP是与x无关的一个常量，所以当风险增大时， X-g(x)增大，即不足额承保。 直观地讲, 这个结论正是针对现实生活中的道德风险行为提 出的激励措施. 如果保险人预期到投保人的私人行为会影响 到所保事件的发生, 则最优契约要求部分保险; 在这种情况 下，如果投保人的私人行为造成意外事件损失变大, 则最优 契约使得投保人所承受的损失也在增大, 从而有效地遏制投 保人的道德风险行为.
投保人进行欺诈要满足两个条件: 1. R>C 2. （1-P（g））*(R-C)+P(g)*((-F-C)*P(b|g)+ (R-C)*(1-P(b|g))>0 将第二个约束条件化简: P(g)*P(b|g)<(R-C)/(R+F)
如何预防欺诈？
大力打击共犯 完善保险合同
加强监督管理
提高机会成本
得
D PE (x)
D Ex ( )/P
结
论
从上面的分析可见, 在投保人的行为不会影 响所保意外事件的发生和所受损失大小的情 况下, 最优保险契约要求完全保险, 即在意 外事件发生后, 投保人将获得全部赔偿。
存在道德风险时最优保单设计
用A 表示投保人所有可选择的行动的组合, a∈A 表示投保的一个特定行 动。理论上讲, 行动a 可以是任何维的决策向量, 但为了分析的方便, 我 们假定a 是代表防范行动水平的一维变量。c (a) 为投保人的努力负效用, 这里假设c (a) 为效用化成本, 且有c′> 0, c″> 0。 因为这里考虑投 保人的行动会影响事故所引起的损失,所以可以假设意外事件所造成的损 失x 的分布函数为F (x , a) ,分布密度为f (x , a) 。显然投保人付出 的努力越多, 意外事件所造成的损失就可能越小，即a 越大, 某一损失水 平x 发生的概率越小。由以上假设, 我们可以认为不发生意外事件的概率 为f (0, a)。 我们有
车险人伤的道德风险原因与防范
车险人伤的道德风险原因与防范人伤事故是车险中的一个重要风险，其可能导致严重的生命伤亡和财产损失。
在车险中，人伤风险不仅涉及到道路交通安全，还与保险公司和被保险人之间的道德关系有着密切的联系。
本文将从车险人伤的道德风险原因和对策两个方面进行探讨。
道德风险是指保险契约双方在履行合同过程中出现的道德问题，可能导致不公正、不公平甚至违法行为的风险。
在车险人伤中，道德风险主要体现在以下几个方面：首先，车险人伤中的道德风险来源于保险公司和被保险人之间的信息不对称。
保险公司作为信息提供者和决策者，掌握着较多的关于被保险人的信息，尤其是关于被保险人的驾驶记录和健康状况等风险因素。
然而，保险公司为了降低赔偿风险和保费成本，往往会对被保险人的信息进行筛选和限制，从而在合同订立和理赔过程中产生信息不对称。
这种信息不对称可能导致被保险人无法及时获得合理的赔偿，甚至在理赔中被歧视和不公平对待。
其次，车险人伤中的道德风险还包括保险公司的合同解释和处理方式不公正的问题。
由于车险合同的条款和条文较为复杂，保险公司在合同解释和理赔过程中有很大的裁量权。
一些不良的保险公司可能会故意扭曲合同解释，从而拒绝或减少赔偿。
同时，一些保险公司在理赔时可能会采取拖延、阻碍、违背合同精神等不公正的处理方式，以期望被保险人放弃或减少赔偿请求。
最后，车险人伤中的道德风险还体现在个别被保险人可能会故意制造事故或以不诚信的方式进行理赔。
一些被保险人为了获取不义之财，可能会伪造事故证据、夸大事故损失或以其他手段进行欺诈行为。
这种不诚信的行为不仅会给保险公司带来损失，也会导致保险费用的上升，影响正常的保险运作。
针对车险人伤中的道德风险，需要采取一系列的防范措施来减少风险的发生和影响。
具体而言，可以从以下几个方面进行改善：首先，保险公司应当加强对被保险人信息的收集和评估，确保合同订立和理赔过程中的信息平衡和公正性。
保险公司应当通过合理的措施，打破信息不对称的壁垒，确保被保险人能够全面、准确地了解保险合同的内容和约束。
保险学中的道德风险与风险管理策略
保险学中的道德风险与风险管理策略保险作为一种风险转移的工具，面临着不仅仅是技术和经济方面的风险，还有道德风险。
道德风险指的是保险中存在的欺诈、道德风险和道德风险管理策略。
本文将探讨保险学中的道德风险以及相应的风险管理策略。
一、道德风险的概念和表现形式道德风险是指在保险交易中由于信息不对称和道德风险而导致的潜在损失。
道德风险主要表现在以下几个方面：1. 欺诈行为欺诈行为是指保险参与方之一故意提供虚假信息或故意隐瞒真实信息，以获取不应得到的保险赔付。
这种欺诈行为会给保险公司带来巨大的经济损失，同时也损害了保险市场的信用。
2. 道德风险道德风险是指保险参与方之一在保险交易过程中出于道德因素，采取不诚实或不合理的行为，以获取不应得到的保险利益。
例如，保险消费者在购买保险时故意隐瞒自己的健康状况和职业风险等。
3. 道德风险管理道德风险管理是指保险公司为了减少道德风险的发生，采取的一系列措施和策略，包括加强信息披露、建立健全的评估机制、完善风险管理体系等。
二、道德风险带来的影响道德风险的存在对保险市场和保险公司都会带来一定的影响。
1. 损害保险公司利益道德风险的存在会导致保险公司面临巨大的经济损失，尤其是在欺诈行为频发的情况下。
保险公司需要支付未能预测和估计到的损失，从而导致保费的上升。
2. 损害保险市场信用高风险的保险市场会让消费者丧失信心，不愿购买保险产品。
长期以来，保险市场上的欺诈行为给保险行业的信用造成了严重的损害，降低了整个保险市场的发展潜力。
三、道德风险管理策略为了有效管理道德风险，保险公司可以采取以下策略：1. 健全信息披露机制保险公司应加强对消费者的风险教育，提供充分准确的信息，让消费者了解保险产品的性质、责任和限制，并明确告知消费者如实提供信息的重要性。
2. 完善评估机制和审查程序保险公司需要建立起一套完善的评估机制和审查程序，通过严格的审查和评估过程，筛选出潜在的道德风险和欺诈行为，以减少不诚信行为发生的可能性。
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中国车辆保险市场道德风险理论研究摘要：21世纪，中国经济已进入前所未有高速发展阶段，人民的生活达到小康，私家车的数量日益增多，与此同时，交通事故的发生也有不断增加的趋势，人们购买车险的欲望也愈来愈强烈。
但在购买过程中由于信息不对称，导致了严重的道德风险和逆向选择。
本文从博弈视角就车险中出现的道德风险和逆向选择展开分析，并在此基础上得出如何有效的规避车险中的道德风险和逆向选择对我国车险市场的健康持续发展具有的重要实践意义。
关键词：车险；道德风险；逆向选择一、道德风险与逆向选择的内涵（一）道德风险的含义道德风险也称道德危机，是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。
海上保险是道德风险这一概念最早的起源。
一般来讲，道德风险指市场交易中的一方难以有效检测到另一方的行为或市场交易双方的信息不对称而导致的一种风险，即隐藏行为的一方由于其疏忽大意致使对另外一方不利结果出现的概率加大或一方利用信息优势而行使损害另一方利益的行为。
目前车险市场中的道德风险，打破了车险市场的供需均衡并导致车险市场的低效率。
道德风险的形式主要有：捏造不存在的保险标的；没有遵循诚实守信基本原则；虚构从未发生的保险事故；无减损意识。
按照不同的依据，道德风险有不同的分类法。
按当事人来分类，道德风险有以下两种类型：一类是被保险人没有有效监测保险人的行为而使保险人出现道德风险；另一类是保险人没有有效监测被保险人的行为而使被保险人出现道德风险。
按被保险人采取措施的时间和损失发生的时间先后来分，道德风险有以下两种类型：一类是事前道德风险，指被保险人在保险标的损失发生前并无防损意识或基于以购买保险而疏忽大意增加了保险事故发生的概率；另一类是事后道德风险，指被保险人在保险标的损失发生后并无减损意识或基于已购买保险为了获得保险公司更多的赔偿而增大保险事故的损失。
（二）逆向选择的含义逆向选择这一概念最早出现于人寿保险。
所谓逆向选择指保险合同的当事人（投保人与保险人）在签订保险合同之前，相互之间并不了解，投保人（或保险人）利用自己更多的信息优势，而这些信息有可能会减损保险人（或投保人）的利益，从而签订对保险人（或投保人）不利而对自己有利的保险合同，而保险人（或投保人）处于信息劣势的地位，视为逆向选择。
因此，逆向选择可以有两种：一种是保险人的逆向选择，另一种是投保人的逆向选择。
在保险市场中，最普遍的是保险人的逆向选择，即保险公司的逆向选择。
是指保险合同当事人的一方保险人对保险标的拥有更多的私人信息，而导致的高风险投保人驱逐低风险投保人，从而使保险市场中只剩下了高风险的投保人。
二、道德风险和逆向选择对我国保险业健康发展的影响道德风险对我国保险业发展的影响主要有：加大了事故的发生机会；对保险公司的收入有很大影响；妨碍市场资源的有效配置。
逆向选择对保险业的影响主要有：使优良的客户被逐渐排挤出市场；使保费的确定变为难题；增加了保险公司的调查费用；使可保风险变为不可保风险；使保险市场不断萎缩。
产生道德风险和逆向选择的根本原因是信息不对称。
防范道德风险和逆向选择的根本措施是加大信息透明度，尽可能地减少保险公司与客户间的信息不对称。
为此，应建立和完善个人信用评级制度；建立经营信息公示制度；推进保险费率市场化改革；大力发展网络保险；完善法律环境。
三、车险市场的经济学分析经济学要求在公平的基础上以最小的支出得到最大的回报即效率问题，而提高效率的前提是存在竞争。
微观经济学中的完全竞争市场的重要假定之一就是参与经济的所有个体具有完全的流动信息，并且有“理性人”假设，即卖买双方都追求自身利益最大化。
但在现实的车险市场中，前一个假定很难成立。
实际上，车主总比保险公司更清楚自己的车即将面临哪些风险，风险程度如何，会造成什么样的损失。
虽然车险合同的基本原则之一是遵循最大诚信原则，即保险公司与车主相互之间不得捏造虚假信息，要尽最大可能全面,准确，及时地相互告知自己知道的确实会影响保险合同相关条款的相关信息，其主要是要求车主在投保前和发生交通事故后承担真实地告知保险公司有关保险事故情况的义务。
但作为经济市场的当时人都是“理性人”，追求自身利益最大化的原则，在不违法的前提下，车主一定会利用各种机会为自己谋利。
保险公司与车主之间的信息不对称是不可避免的，因此保险公司不能区别具有不同风险程度的车主。
为了简便，通常对高风险，低风险的车主都设定相同的保险费率。
最终出现的结果是在相同保险费率的条件下，高风险类型的车主对车险的需求增加，而低风险类型的车主认为如果购买了高保险费率的车险将得不偿失从而对车险的需求下降甚至消失，导致保险公司面临的几乎都是高风险类型的车主，赔偿的概率大大增加，保险公司不能盈利，甚至要亏损，进而保险公司想方设法提高保险费率，并进一步引发更多的相对低风险的车主退出保险市场，形成提高车险费率——相对低风险车主退出市场——进一步提高车险费率的恶性循环。
由此恶性循环引发的逆向选择在降低车险合同签订效率的同时，还会在很大程度上抑制车主对车险的需求，最终导致车险市场的低效率运行和车险合同质量的下降。
四、车险市场的博弈论分析在现实生活中的车险市场中，博弈双方为合同的当事人即保险人与投保人。
保险人的策略如下：策略A（低保险费率）与策略B（高保险费率）。
投保人的策略如下：策略C（公开信息并对保险标的采取必要合理的防损和减损措施）。
策略D（隐车险瞒信息并对保险标的不采取任何防损和减损措施)。
两者的博弈支付矩阵如下：博弈支付矩阵1：由博弈支付矩阵1可以看出，保险人会选择策略B，投保人会选择策略D，（3,5）是此博弈支付矩阵的一个纳什均衡。
但是对于保险人来说，B并非是他的占优策略，即对保险公司来说制定高保险费率并不是所有能供其选择中最好的策略。
因为高险费率会使低风险类型的车主得不偿失而退出车险市场，同时高保险费率的公司与低保险费率的公司并没有竞争优势。
对于这个博弈支付矩阵，车主最好的策略选择是D，即隐瞒信息并对保险标的不采取任何防损或减损措施。
这个博弈支付矩阵充分反映了目前车险市场的真实状况。
博弈支付矩阵2从理论上来讲，保险公司对于低风险类型的车主应当收取低保险费率即选择策略A,此时策略A恰好是保险公司的占优策略，并且车主的占优策略是C即公开信息并且对保险标的采取必要合理的防损和减损安全措施，博弈支付矩阵2所显示的纳什均衡为（4,3）。
博弈支付矩阵3保险公司对于高风险类型的车主应当收取更高保险费率即保险公司会选择策略B，策略B也是保险公司的占优策略。
此时，车主的占优策略是D，即隐瞒信息并且不对保险标的采取任何防损和减损的安全措施。
即为支付矩阵3显示的纳什均衡（3,2）。
五、车险市场中道德风险与逆向选择的防范措施。
从以上信息可以看出，车险市场中道德风险和逆向选择的出现是多方面的。
因此，在防范的过程中，应从不同的角度来进行规避。
（一）保险公司角度1、建立和完善车主信用评级制度信用是一把“双刃剑”，即可以降低车险市场的交易成本，但同时也带来了道德风险。
因此，建立和完善车主信用评级制度迫在眉睫。
目前，少许金融机构和非金融机构已经建立了信用评级制度并在逐渐完善而在车险市场中，由于保险公司就保险标的而言相对于车主处于相对劣势地位，无法充分了解车主个人的风险类型，道德品质，信誉和车的质量问题，从而无法制定相对应的个性化保险费率，因而必须把个人信用评级制度运用到车险市场中来。
我国现在的个人信用评价体系还处于起步阶段。
为了建立一个真正有实际意义，可被利用的信用评级体系，应该建立“车主信用数据中心”，该中心既要存储车主个人的基本信息，还要对外开放与共享，并与各个行政机关，事业单位，企业及媒体合作，尽快实现信息的安全共享。
2、对于积极采取防损和减损措施的车主进行奖励对于实际参保的车主，即使购买了车险，签订了车险合同，车主仍然非常爱惜自己的车，在行驶的过程中仍提高警惕，最大化的减少交通事故的发生，就算意外发生了交通事故，在最大化减损的同时及时告知保险公司相关情况，从而将损失降到最低。
对于具有防损减损意识的车主，保险公司根据现场调查根据实际情况对车主进行不同形式的奖励。
3、保险公司尽最大可能搜集与车相关的信息保险公司应通过各种途径，方式来搜集与车相关的信息，并根据车主的风险类型，性格特点，家庭环境等对车主进行较为准确的分类，据此制定相对应的保险制度。
在车险保险中，为了判断车的质量情况，在车主对车投保之前要邀请相关部门对车进行质量检测。
显然，为了使保险公司以合理的标准对车做出准确的分类，搜集与车有关的信息是非常必要的。
4、推进车险保险费率市场化防范道德风险和逆向选择的关键环节之一是合理制定保费。
推进车险保费市场化可以表现在以下三个方面：一是保费的制定必须遵循市场规律，在供需平衡的基础上来决定费率，并在政府监督的同时形成有效的市场竞争机制；二是在推进车险费率市场化的同时，应融入转换费率机制；三是费率的制定要以较小的幅度进行，使车主能快速适应。
因此，应该根据不同风险程度的车主适用不同的保险费率，这样才能有效避免高风险的车主得到额外的收益，低风险的车主由于保费太高而退出市场，最终导致劣车主驱逐良车主的现象。
5、利用互联网，大力发展互联网车险目前，互联网为各个行业的发展提供了强有力的平台，车险也必须充分利用互联网这个有利平台，在促进车险行业有序健康发展的同时，有效解决道德风险和逆向选择问题。
首先，互联网通过快速传递信息可以解决车险市场中车主与保险公司之间信息不对称的难题。
通过互联网，保险公司可以建立车主基本信息与附加信息栏目，进行信息沟通与信息反馈，从而掌握车险市场动态，并结合互联网平台提供的高端车险技术，车险资本与车险人才形成更完美的车险要素组合。
其次，通过网络车险，保险公司可以从网上更加方便快捷的了解到车主的个人信息，节省了保险公司对车主信息的调查成本，加快了信息交流的速度，积极有效的防范道德风险和逆向选择。
6、加强自身识别保险欺诈的概率保险的基本原则是最大诚信原则，这是保险业赖以生存的基础。
以此为基础，才能从根本上杜绝逆向选择，从而在信息甄别过程中不断公开信息，弥补信息的不对称。
（1）加强风险评估，提高承保质量加强风险评估目的是从源头上把关，增大发现欺诈的概率，同时将以前的经验共享出来，避免出现类似的、以前出现过的错误，也就避免了这方面的损失。
同时保险人在核保过程中应认真负责地对投保申请进行审核，尽可能把欺诈者拒之门外。
（2）建立合理的理赔程序第一、参考业界的标准，建立符合业界标准的理赔制度和程序，严格监督并执行。
第二、及时调查事故，认真审查、检验相关凭证，以确定承保范围；精确测算损失以及理赔条件。
第三、严格遵守保险公司的相关理赔程序，并且对程序的执行进行监督、复查，禁止越权和跳序理赔，从而避免人情债。