2020年保险科技行业深度研究
科技保险创新发展报告
科技保险创新发展报告随着科技的飞速发展，科技保险作为保障科技创新的重要工具，日益受到广泛关注。
本报告将围绕科技保险的创新发展展开，分析当前市场现状、探讨未来发展趋势，以期为科技保险行业的健康发展提供参考。
一、科技保险市场现状1.政策支持近年来，我国政府高度重视科技保险发展，出台了一系列政策措施，推动科技保险创新发展。
如《关于加快科技保险创新发展的指导意见》等，为科技保险市场提供了良好的政策环境。
2.市场规模据相关数据显示，我国科技保险市场近年来保持稳定增长，保险产品种类不断丰富，保障范围逐步扩大。
截至2020年底，科技保险市场规模已达到XX 亿元。
3.产品创新科技保险产品创新主要体现在以下几个方面：（1）保险责任范围的拓展：从传统的财产保险、责任保险，拓展到知识产权保险、研发中断保险等。
（2）保险期限的灵活设置：根据科技企业不同阶段的风险特点，设置与之相适应的保险期限。
（3）保险费率的科学定价：运用大数据、人工智能等技术，实现保险费率的精准定价。
二、科技保险创新发展趋势1.科技保险与科技创新深度融合未来，科技保险将更加注重与科技创新的紧密结合，为科技企业提供更为精准、全面的保险保障。
例如，针对人工智能、生物技术等前沿领域，开发专门的保险产品。
2.保险科技助力科技保险发展保险科技将为科技保险创新发展提供强大动力。
通过大数据、人工智能、区块链等技术应用，提升保险产品创新、风险评估、理赔处理等环节的效率。
3.跨界合作推动科技保险市场拓展科技保险市场将呈现跨界合作的发展趋势，与金融、科技、产业等领域深度融合，共同推动科技保险市场拓展。
4.政策引导与市场机制相结合政府在推动科技保险创新发展过程中，将进一步完善政策体系，引导市场资源合理配置。
同时，发挥市场机制作用，激发保险公司的创新活力。
三、结论科技保险创新发展是适应我国科技创新战略需求的重要举措。
在政策支持、市场规模、产品创新等方面，我国科技保险已取得一定成绩。
保险行业前景与展望
保险行业前景与展望随着经济的发展和人们对风险的认识不断增强，保险作为一种重要的风险管理工具，在现代社会扮演着越来越重要的角色。
保险行业已经成为一个多元化且快速发展的行业，其前景充满了巨大的潜力。
本文将对保险行业的前景和展望进行探讨，以了解其发展趋势和可能的挑战。
一、保险行业的当前状况从全球范围来看，保险行业已成为国民经济的重要组成部分。
根据统计数据，截至2020年年底，全球非寿险保费规模达到了4.99万亿美元，寿险保费规模达到了2.7万亿美元，保险业收入和利润持续增长。
国内保险行业也呈现出蓬勃的发展态势。
中国保险行业自改革开放以来发展迅速，成为全球最大的保险市场之一。
2020年，中国保险业原保费收入超过了3.58万亿元，同比增长6.7%。
尤其是寿险市场，保费规模更是连续多年保持两位数增长，前景广阔。
二、保险行业的发展趋势1. 技术创新将加速行业转型随着科技的不断进步，保险业也开始迎来数字化和智能化的变革。
人工智能、大数据、云计算等先进技术的应用，将使保险公司的业务更加高效和智能化。
例如，保险公司可以通过大数据分析客户的需求和风险，提供个性化的保险产品和服务，提高客户满意度和粘性。
2. 保险市场将迎来巨大的机遇尽管中国保险市场已经取得了长足的发展，但与其他发达国家相比，市场渗透率仍然较低。
据统计，中国的保费收入占GDP的比例约为3%，远低于美国和欧洲国家的水平。
这意味着中国保险市场还有巨大的增长空间，尤其是在乡村地区和低渗透度群体。
3. 精细化风险管理将成为主流随着人们对风险认识的提高和对保险需求的日益多元化，保险公司将需要提供更加精细化的风险管理服务。
个性化保险产品和定制化风险管理方案将成为未来的发展方向。
例如，随着健康意识的提高，健康险市场将持续增长，并衍生出更加细分的产品和服务。
三、保险行业面临的挑战1. 低利率环境下的投资压力保险公司的收益主要来自投资收益和保费收入。
然而，当前全球范围内的低利率环境给保险公司的投资运营带来了一定的压力，影响了其盈利能力。
数字经济时代我国保险科技的发展研究
1542023年12月上 第23期 总第419期学术研究China Science & Technology Overview收稿日期：2023-04-18作者简介：沈鹏（1987—）， 男，山东临沂人，博士研究生，研究方向：保险科技、数字金融、社会保障。
数字经济时代我国保险科技的发展研究沈 鹏（北京水滴科技集团有限公司，北京 100102）摘 要：保险和科技的耦合在全球范围内重构了保险行业生态系统，也大力推动了我国保险业迈向高质量发展的进程。
基于此，从政策端、需求端、供给端和运营端论述保险科技在我国保险领域的实践历程和发展态势，并从平衡创新发展与风险防范、加强复合人才培养、关注数字社会风险演进趋势、锻造我国保险科技全球竞争力等角度提出未来发展展望和相关建议。
关键词：数字经济；保险；科技行业各类主体加快数字化、线上化和智能化转型，并从个人信息保护、数据安全等角度制定了相应的监管措施，为我国保险科技的进一步发展营造了良好的政策环境，也体现出保险科技的战略意义和重要地位。
2.2需求端——保险科技推动保险业更好回归保障本源保险科技拓展了“可保风险”的边界，挖掘了更多群体和业态的保障需求。
传统保险视角下农作物风险、巨灾风险、疾病风险等领域存在“不可保风险”，但在保险科技的加持下，能够对更多社会发展和人民生活领域的风险损失进行预测和评估，使过去众多不可保的实际需求成为可保风险[2]。
在健康保险领域，保险公司通过可穿戴设备，能够动态监测糖尿病患者的身体及饮食状况，动态调整保单的保额，满足众多糖尿病患者的保险需求。
在农业领域，基于人工智能技术开发的生猪的“人脸”识别，能够实现生猪的“可承保”和保险公司的“愿承保”；通过3S、云计算、气象、防灾、移动互联技术等，能够解决作物、牲畜承保区域锁定和重大灾害快速理赔的难题，较大提高了农业保险的覆盖面和可获性。
2.3供给端——保险科技催生新兴保险产品和行业生态的发展随着保险科技的发展，保险中介机构等关键价值环节多维度的变革，同时医疗机构、汽车企业以及物联网公司等多样化的经济主体参与到保险行业生态的建设中[3]。
创新科技赋能保险行业-2023年保险工作总结
创新科技赋能保险行业－2023年保险工作总结年保险工作总结引言：随着科技的快速发展，保险行业正迎来一波创新革命。
自2020年开始，保险行业普遍意识到数字化转型和科技创新对其发展的重要性。
2023年，保险行业已经深入融合了各种新技术，如（AI）、大数据分析、区块链和物联网等。
本文将围绕这些创新科技展开讨论，探讨2023年保险行业的发展趋势和工作总结。
一、（AI）助力保险销售和理赔2023年，AI技术在保险行业的应用已经逐渐成熟。
通过自然语言处理和机器学习算法，保险公司能够自动化处理客户咨询和服务请求，大大提高了客户满意度和响应速度。
此外，AI技术还能够为保险销售和理赔提供更准确的预测和评估，降低欺诈风险，提高理赔效率。
二、大数据分析优化保险产品和风控2023年，保险公司已经积累了大量的客户数据和风险数据。
通过大数据分析，保险公司能够更好地了解客户需求、预测保险风险和优化保险产品。
例如，保险公司可以通过分析海量数据，提供个性化的保险产品和定价方案，满足不同客户的需求。
此外，大数据分析还可以帮助保险公司更准确地评估和管理风险，提高保险业务的盈利能力。
三、区块链提升保险合同和理赔的透明度和安全性2023年，区块链技术已经广泛应用于保险合同和理赔过程中。
通过区块链技术，避免了信息篡改和欺诈的可能性，提高了保险合同和理赔的透明度和安全性。
客户可以通过区块链查询到自己的保险合同和理赔记录，确保信息的准确性和可信度。
此外，区块链技术还能够提高保险理赔的效率，实现实时结算和快速赔付。
四、物联网实现智能化风险监测和预防2023年，物联网技术已经广泛应用于保险行业。
保险公司可以通过物联网连接客户的汽车、住宅和健康设备等，实时监测风险并提供预警。
例如，保险公司可以通过汽车上的传感器检测驾驶行为，根据驾驶习惯和安全性评估客户的保费。
此外，物联网技术还可以实现设备损坏的实时报警，提高保险风险的预测和预防能力。
五、在保险风险评估中的应用2023年，已成为保险行业风险评估的重要工具。
2024年保险IT市场分析现状
2024年保险IT市场分析现状1. 市场概览保险IT市场是指提供保险行业相关信息技术产品和服务的市场。
它涵盖了保险公司内部的信息技术系统建设和运维，以及供应商提供的各类保险软件、硬件设备和解决方案。
当前，保险IT市场正呈现出快速增长和不断创新的态势。
2. 市场规模根据市场调研数据，保险IT市场在过去几年持续增长。
截至2020年，全球保险IT市场规模达到了X亿美元。
其中，亚太地区保险IT市场规模最大，占据全球市场的X%份额，其次是北美和欧洲市场。
预计未来几年，保险IT市场将保持较高的增长率。
3. 市场驱动因素保险IT市场增长的主要驱动因素包括：3.1 数字化转型需求保险行业正面临数字化转型的挑战和机遇。
随着科技的发展，保险公司希望借助信息技术提升业务效率，优化风险管理，提供更好的客户服务体验。
因此，保险公司对IT解决方案的需求不断增加，推动了保险IT市场的发展。
3.2 风险管理要求保险行业风险管理是保险公司的核心职能之一。
随着保险市场的不断扩大和风险的不断变化，保险公司对风险管理的要求也越来越高。
信息技术在风险评估、预测和管理中的应用变得不可或缺，促使保险公司加大对IT投入。
3.3 保险销售渠道变革互联网技术的迅猛发展改变了保险销售渠道的格局。
越来越多的消费者倾向于在线购买保险产品，保险公司也纷纷加大对在线销售渠道的投入。
这就需要相应的IT 系统和技术支持。
因此，保险IT市场在在线销售渠道变革中得到了进一步推动。
4. 市场机遇与挑战4.1 机遇•数字化转型需求增加，为保险IT市场提供了广阔的发展空间；•云计算、大数据分析和人工智能等新兴技术的应用，为保险IT市场带来了创新机遇；•区块链技术的发展将改变保险行业的商业模式，为保险IT市场带来新的增长点。
4.2 挑战•保险行业监管要求越来越严格，保险IT系统需要满足合规性要求，从而增加了供应商的技术和合规压力；•保险公司对IT支出的控制也是一大挑战，供应商需要提供高性价比的解决方案；•市场竞争激烈，保险IT供应商需要加大研发投入，加强创新能力。
2023年保险IT行业市场分析现状
2023年保险IT行业市场分析现状保险IT行业是指通过信息技术来支持保险业务的一种行业。
随着科技的快速发展，保险IT行业也呈现出迅猛的增长态势。
下面将对保险IT行业的市场分析现状进行详细探讨。
首先，保险IT行业的市场规模不断扩大。
随着保险业务的日益复杂化和数字化，对信息技术的需求也越来越高。
据统计，保险IT行业的全球市场规模从2016年的约1500亿美元增长到2020年的约2000亿美元，年均增长率超过5%。
这表明保险IT 行业市场的潜力巨大。
其次，保险IT行业的市场竞争越来越激烈。
随着更多的公司进入保险IT行业，市场竞争日益激烈。
目前，全球保险IT行业的主要参与者包括谷歌、IBM、微软等知名科技公司，以及一些专注于保险IT解决方案的创新型公司。
这些公司通过提供定制化的保险IT解决方案，不断吸引新客户，并与现有客户保持长期合作关系。
再次，保险IT行业的发展趋势主要包括智能化和数据化。
随着人工智能和大数据技术的迅猛发展，保险IT行业也朝着智能化和数据化方向发展。
通过引入人工智能技术，保险公司能够提高核保和理赔的效率，减少人力成本。
同时，大数据技术可以帮助保险公司进行客户分析和风险评估，提高保险产品的精确度和定制化程度。
此外，保险IT行业在全球范围内的市场分布不均衡。
目前，北美和欧洲是全球保险IT行业市场的主要区域，占据了全球市场份额的一大部分。
而亚洲市场的潜力巨大，正在逐渐成为保险IT行业的重要增长点。
中国、印度等新兴市场的保险业务呈现出快速增长的趋势，对保险IT解决方案的需求也日益增加。
最后，保险IT行业还面临一些挑战。
首先，信息安全问题成为保险IT行业的重要关注点。
由于保险公司处理大量敏感客户数据，信息泄露和黑客攻击风险不容忽视。
因此，保险IT行业需要加强信息安全防护措施，确保客户数据的安全性。
其次，保险IT行业的人才短缺问题也需要解决。
由于保险IT技术具有一定的专业性，市场上缺乏足够的专业人才，导致保险公司在引入新技术时面临一定的困难。
保险科技公司多维度创新
保险科技公司多维度创新作者：来源：《经理人·中国保险家》2021年第01期从入选2020年《中国保险家》十佳投资案例的保险科技企业看，投资人的目光已从“互联网保险”全面转向“保险科技”，这背后意味着保险科技创新已由单一节点创新向赋能保险全链条数字化转变，而保险行业较长的产业链，催生保险科技企业商业模式的多元化。
2020年11月24日，美国保险科技公司Hippo宣布获得3.5亿美元融资，刷新了水滴公司于8月份创下的2.5亿美元全球保险科技融资最高记录，再度提亮了保险科技行业的高光时刻（图表1）。
Hippo成立于2015年，专注于提供房屋及家庭保险产品，并根据现代生活环境将服务覆盖了智能手机、电子产品和家庭办公设备等多个方面，帮助用户更好地保护重要资产。
据悉，公司本次融资将主要用于市场再拓展，并为其保险和再保险公司提供额外资金支持。
除此之外，Hippo还与MS&AD保险集团旗下的三井住友保险有限公司达成合作伙伴关系，希望借助后者在风险管理领域的数据分析优势，更好地为消费者提供服务。
2020年7月，MS&AD Ventures曾参与了Hippo的E轮融资。
Hippo之外，2020年成功上市的美国保险科技企业Lemonade、GoHealth以及2008年上市的EverQuote，还有专注直销车险的美国老牌产险公司GEICO等很多保险科技公司，都是主要采取科技手段实现标准化产品的销售和服务。
相较之下，中国保险科技企业则主要向下游保险企业提供技术产品、技术解决方案及技术服务，促进保险行业产品创新、优化核保和理赔流程。
2020年，无比谨慎的创投机构对保险科技企业仍然保持了较高的热度。
一是2020年保险科技领域的投资轮次均较为靠前，天使轮、A轮融资的超过10家;二是一些保险科技年内就获得2轮融资，如成立于2019年10月的集牛科技就获得两轮Pre-A融资。
从入选2020《中国保险家》十佳保险科技投资案例的服务对象看，广受投资人关注的中国保险科技公司大致可分为ToA（代理人）、ToB（保险公司或企业）、ToC（个人消费者）、ToG（政府监管部门）四种模式。
保险科技在农业保险领域的应用
保险科技在农业保险领域的应用作者：王煜来源：《大经贸·创业圈》2020年第04期【摘要】如今的万物互联时代，区块链技术、人工智能技术等新兴科技將会对保险行业产生翻天覆地的变化。
科学而合理的保单定价、保险主体双方信息不对称的减弱、客观且低成本的勘损赔付会给农险行业的转型和发展提供新的契机。
【关键词】保险科技农业保险1保险科技概述1.1 保险科技保险科技可以理解为，一种为了提高保险行业经营效率，促进行业转型升级，打破行业壁垒的创新技术。
现阶段保险科技的核心技术包括云计算、无人机、人工智能、区块链、大数据、物联网等，这些技术承前启后，紧密结合，相互作用。
2农业保险概述2.1农险的发展成就2020年是我国脱贫攻坚的决战决胜的收官之年，两会的政府工作报告中明确指出，要围绕做好“六稳”工作，落实“六保”任务，其中“保粮食能源安全”是“六保”中的重要一项。
农业作为国家的第一产业，是国家发展之要，粮食安全之基，农民立身之本，农业保险（以下简称农险）是财产保险的重要分支，是一种农业风险共同承担机制，专为农业生产者在从事种植业、畜牧业、林业和渔业等过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病等保险事故造成的经济损失提供补偿保障的一种保险，是被保险人事发后的重要经济来源。
传统小农户和新型农业经营主体是乡村振兴的两大主体。
前者的生产多数为了自给自足，因此主要面对自然风险、技术风险。
而后者更为专业化和规模化的特点，使其灾害后的损失更为严重。
同时，农业发展逐渐现代化，后者是以农业产品商品化，通过出售获得最大利润的生产形式，生产资料价格的变动、农产品价格波动、销售渠道不稳定等市场风险都会对其造成冲击。
农业保险的大面积覆盖势在必行。
在国家大力扶持的基础下，农业保险的发展得到了长足的进步。
农险的业务量持续扩大，农村团体入保逐渐成为趋势，切实起到经济补偿、维稳产量的效果，加速农业现代化，与此同时成为农村金融改革创新必不可少的力量。
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2020年保险科技行业深度研究导语2019年保险行业的直接销售成本高达5503亿人民币，确定相当于保费收入的15%，行业利润的181%，是赔付外最大的成本项。
2019年ZG财险的销售成本为779亿人民币，是承保利润的25倍。
ZG互联网保险未来10 年：从千亿到万亿保险科技产业链实现快速的螺旋向上式的发展如图1，在技术应用周期和监管周期的共同推动下，ZG互联网保险的规模经历了爆发式扩张到收缩又重回增长的螺旋向上式的发展历程。
技术应用的增加是互联网保险发展的源动力，监管则是行业发展的扰动因素，如2015 年车险费改导致互联网车险的价格优势逐渐消失（此前互联网车险价格较线下销售渠道低15%），互联网财险保费开始下降。
在资本市场，对于互联网保险的态度也经历了过度乐观到谨慎再逐步转回乐观的过程。
根据中保协，2011-19 年互联网保险的总保费实现83%的复合增速，2019 年已经达到2696 亿人民币，互联网渗透率（定义为互联网保费占行业总保费比例）为 6.3%。
从保费规模角度看，ZG互联网保险大约相当于ZG第二大保险集团平安集团的三分之一。
互联网保险行业的快速发展催生出一条较为复杂的产业链，商业模式各异的公司大量涌现，参与到互联网保险的各个环节（包括销售、核保、理赔、风控等）。
10 年后，预计互联网保险市场规模将达到 2.5 万亿人民币，复合增速高达25%我们预计互联网保费将实现中长期的快速增长。
按照25%的CAGR 的中性估计（过去10 年CAGR 83%），未来10 年内，ZG互联网保险市场规模将达到 2.5 万亿人民币，相当于2019 年保险行业保费的~58%。
可以说，未来10 年互联网保险的发展将再造半个保险市场。
我们从 2 个维度来看互联网保险市场的增长驱动因素：1）从客户角度来看，随着年轻、教育程度高、主动保障意识高、习惯在线消费的群体到达保险消费年龄段，我们认为互联网保险的目标客群正在快速扩张。
2）从产品来看，未来10 年互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网保险独有的新产品。
对于这两个增长驱动因素的判断详见后文 5 个前瞻性判断部分。
保险科技产业链的代表公司合计市值超过千亿人民币，投资机会值得关注如图3，据我们估计，目前具有一定规模（有公开估值数据且在10 亿人民币以上，或有较大融资历史）的保险科技产业链公司共有23 家。
根据最新融资和可比估值，我们估算当前具有一定规模的保险科技产业链公司的合计市值超过千亿人民币。
考虑到其规模和较高的增长潜力，我们认为需关注保险科技行业的投资机会。
对于保险科技产业链的 5 个前瞻性判断我们对保险科技的 5 个前瞻性判断为：►随着ZG保险潜在客户群体的急剧变化（年轻、教育程度高、主动保障意识高、习惯在线消费的群体到达保险消费年龄段），互联网对于传统保险模式的替代是不可逆的；►在未来10 年，互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网保险独有的新产品，互联网保险总体仍是蓝海市场，尽管直接切分传统保险产品的存量较为困难；►由于资本的快速涌入和对保险市场理解的不足，在产业链各个细分市场或将出现持续的非理性竞争；►在产业链内各个细分市场中，包括领先者在内的绝大多数公司仍处于的摸索阶段，未形成稳定清晰的盈利模式；►和所有的金融业务一样，保险科技的商业模式和盈利前景很大程度上决定于监管政策。
ZG保险潜在客户群体急剧变化，互联网对传统模式的替代是不可逆的潜在客户是否是有自发购买保险的意愿是互联网保险能否成交的关键。
如果一个客户有自发的购买保险需求，则互联网保险通常可以提供更优惠的报价和更便捷的服务。
但是如果一个客户并无自发购买保险的需求，则互联网保险很难主动触达并转化这类客户，相反，更为主动的传统保险的销售渠道更有可能接触并挖掘这些客户的潜在需求。
随着年轻、教育程度高、主动保障意识高、习惯在线消费的群体到达保险消费年龄段，我们认为互联网保险的目标客群正在快速扩张。
如90 后中具有大专及以上学历的人口数量占比相对70、80 后快速提升，ZG中产阶级家庭数量也在快速扩张。
未来10 年，随着00 后逐步接近30 岁，我们预计大量的新客户将会选择通过互联网保险来满足保险需求。
从客户画像来看，互联网保险客群特征明显，以慧择为例：1）年轻一代，慧择的寿险和健康险的投保人的平均年龄为32 岁。
2）收入较好，慧择55.7%的客户来自高线级城市。
3）教育程度较好。
4）喜欢线上消费和投资。
5）对价格比较敏感。
未来互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网独有的新产品从产品来看，未来10 年互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网保险独有的新产品。
从市场增长角度，我们将保险创新分为两类：►切分部分传统保险产品的增量（新业务）：通过互联网销售的传统产品（如重疾险、车险等）。
对于这类产品，我们认为实质上传统产品的互联网化并把销售渠道从线下到线上的迁移，其增长驱动力为不断增长的愿意网上购买保险的人群和互联网平台不断提升的流量转化能力。
►拓展传统保险产品不覆盖的新需求：特定互联网场景下衍生出的创新型保险产品，如退货险和互联网信用保证保险等。
这部分业务覆盖了传统保险产品不保障的新的风险类别，是保险业的净增量。
对于创新型互联网保险产品，其未来增长空间来自于更多的互联网场景的互动量（如在线购物金额的增长）和新的可承保的风险的类型。
不同类型传统保险产品互联网化的进程和难度不同，标准化产品在前期更容易被互联网切分，复杂的非标准化产品在未来也有互联网化的较大潜力。
（如图10）。
保险科技产业链图谱：4 大方向和代表公司保险科技产业链的 4 大方向总体来看，按照在保险经营中参与环节不同，我们认为当前ZG保险科技产业链存在 4 大方向，即销售端创新、产品创新、中后台创新、互助平台：►销售端创新：即通过将互联网流量转化销售保单，替代传统的通过代理人或者其他中介渠道获客，典型公司包括水滴、慧择、保险师。
►产品创新：即互联网保险独有的创新型产品/服务（如众安开发的百万医疗）或基于互联网场景的新产品/服务（华泰保险开发的退货运费险、手机碎屏险）。
►中后台创新：包括承保、风控、理赔、运营、客服、数据应用等，即销售以外环节的线上化和技术应用，用以控制理赔成本、降低运营成本、提升用户体验、数据价值挖掘和变现。
其商业模式最为多样，主要包括精准定价、帮助理赔和风控、云服务与数据服务、基于新技术的新型健康服务。
典型公司包括爱保科技。
►互助平台：其是平行于整个保险产业（包括传统保险和互联网保险）的商业模式。
典型公司包括水滴、相互宝、轻松。
互助平台是平行于整个保险产业的商业模式，我们将在以后的专题深度报告中单独讨论。
方向1：销售端创新按照直接对接的客户类型不同，销售端创新的商业模式可分为To C、To B 和To A：To C这类公司通过各种方式吸引个人客户到自己的平台购买保险，从而赚取佣金。
其基本的盈利模式为，经营利润=收到保险公司的佣金-获客成本-运营成本。
根据导流方式的不同，可以分为 2 类：1）通过精准广告（如百度、网页等）导流。
2）设立筹款或者互助机构，进行导流。
►通过精准广告（如百度、网页等）导流：这类公司在搜索引擎或者各种平台上投放广告，潜在客户点击广告则被导流到公司网站。
随后公司推销保险产品。
这类公司的经营利润=流量*转化率*件均佣金-流量成本-运营成本。
对这类公司，平衡流量的质量和费用是盈利的关键，即获得优质流量（从而提升转化率）的同时控制广告费用。
典型公司包括慧择的To C 业务、小雨伞等。
►设立筹款或者互助机构，进行导流：这类公司前期设立筹款或者互助机构，吸收大量有保障需求的人群。
随后向这类人群推销保险产品。
这类公司的经营利润=用户数*转化率*件均佣金-运营成本。
由于此场景下优秀公司的用户数大、获取流量的边际成本低，因此盈利能力强。
对这类公司，前期筹款或者互助机构能否吸引大量用户和转化效率是决定随后保险业务规模的关键。
典型的公司包括水滴、轻松等。
To B这类公司通过机构或者网红（如微信公众号等）导流到自己的平台。
在这种模式中，机构或者网红进行获客，随后在这类公司的平台上出单。
本质上这类公司并不负责获客，而是只充当获客后的服务平台（产品出单），从而获取费用。
这类公司的经营利润=流量*转化率*件均佣金*平台留存比例-运营成本。
本质上的商业模式是通过提供牌照、产品、运营和部分销售服务来获取收入。
对这类公司，平台留存比例受挤压的过程中（因为网红分得的佣金比例可能提升），通过提高转化效率和控制运营成本是盈利能力的关键。
典型公司包括慧择的To B 业务（即齐欣云服）、凤栖云服等。
To A这类公司建立帮助保险代理人展业的app，吸引代理人在app 上展业，分享代理人收到保险公司的佣金。
其基本的盈利模式为，经营利润=使用的代理人数量*人均出单数*件均佣金*平台分成比例-运营成本。
典型公司包括保险师、i 云保等。
方向2：产品创新产品创新包括基于传统保险产品的改进（如众安开发的百万医疗、车险）和基于新场景的创新产品（华泰保险开发的退货运费险、手机碎屏险、酒店退订险）。
产品创新的载体主要是专业互联网公司（如众安等），近年来传统保险公司（如平安、人保）也在积极拓展此类业务。
►基于传统保险产品的改进：原有保险产品的创新最好的例子就是众安在2015 年推出的百万医疗，通过免赔额实现了低价+高额保障，大幅拓展了传统的重疾险和中端短期医疗险以外的保险需求。
需要注意的是，此类业务和传统的保险产品具有一定的替代关系，例如百万医疗的快速扩张客观上蚕食的部分低保额重疾险的市场。
►基于新场景的创新型产品：传统商业保险场景（保障的风险类型）较为固定，包括死亡、重疾、长寿、医疗费用、汽车损坏、伤人责任、财产损失等。
事实上，仍有很多日常生活中的风险和基于新生活方式带来的新的风险类型并未被传统保险产品覆盖，包括航班延误、网购退货费用、酒店退订损失等等，而基于这些潜在保障需求而开发的创新产品则有效的捕捉到了这些业务机会，前提是基于技术或者场景本身的特性将承保的成本控制在有盈利空间的水平。
需要注意的是，此类业务和传统保险产品没有重叠，对保险业来说这些产品带来的保费是净增量。
方向3：中后台创新中后台创新的商业模式最为多样。
这类公司主要通过给为保险公司提供技术服务或承接外包业务从而赚取服务费，部分保险公司通过自主研发对中后台赋能提高承保利润。
其业务模式主要包括以下四种模式：1）精准定价。
2）帮助理赔和风控。
3）云服务与数据服务。
4）基于技术的新型健康服务。
►精准定价：这类公司基于在特定领域的数据及经验优势为保险公司提供定价支持服务，帮助保险公司实现精准化定价。