第八章银行类金融机构
《金融学》商业银行PPT课件
一、商业银行的产生（下）
旧中国现代商业银行的产生和发展： （1） 1845年英国人在中国开办了第一家新式银行—
—丽如银行，之后，帝国主义列强的银行先后在中国设立 分支机构；
（2） 1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成 立，标志着中国现代银行事业的创始；
（3） 1927年后国民党政府期间，官僚资本垄断了全 国的金融事业。
第八章 商业银行
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第八章 商业银行
➢8.1 商业银行的产生和发展 ➢8.2 商业银行的性质及职能 ➢8.3 现代商业银行的组织结构 ➢8.4 商业银行的业务 ➢8.5 商业银行的经营原则与管理 ➢8.6 商业银行的存款货币创造
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第八章 商业银行
8.1 商业银行的产生和发展
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一、商业银行的产生（上）
• 近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行，威尼 斯银行是世界上最早出现的近代银行。
• 现代商业银行的产生 – 第一个途径由旧式高利贷性质的银行逐渐适应新的经 济条件而转变来的； – 第二个途径是按资本主义原则组织起来的股份制银行。
• 1694年，在英国政府支持下由私人创办的英格兰银行是 最早出现的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代 商业银行的诞生，是现代银行制度建立的标志。
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二、商业银行的发展
• 尽管各国商业银行产生的具体条件不同，其称谓也不尽一致， 但是它们的发展基本循着两种传统 。
• 第一是英国式融通短期资金的传统，也称职能分工型银行。 • 第二是德国式综合银行传统，也称全能型银行。 • 发展趋势表现为金融业务进一步交叉，传统的分业经营模式
朝着综合化、全能化模式转化 。
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第八章 商业银行
8.2 商业银行的性质与职能
第8章 政策性银行和非银行金融机构法律制度 《金融法规》
设立农村信用合作社，还应当符合以下审 慎性条件:
• ①有健全的风险管理体系，能有效控制关 联交易试险；
• ②有科学有效的人力资源管理制度，有较 高素质的专业人才；
• ③具备有效的资本约束和补充机制； • ④没有地方人民政府财政资金入股； • ⑤银监会规定的其他审慎性条件。
（4）农村信用社的业务范围
8．2．3我国其他非银行金融机构的法律规范
• 1）保险公司 • 2）金融租货公司 • 3）企业集团财务公司 • 4）邮政金融 • 5）汽车金融公司
• 4．2．1非银行金融机构的概述 • 1）非银行金融机构的概念和特征 • （1）非银行金融机构的概念 • 非银行金融机构是指银行以外的从事货币
信用业务和金融服务业务的金融机构，是 国家金融体系的重要组成部分
• （2）非银行金融机构的特征 • ①未冠以“银行”名称 • ②从事的金融服务业范围较为单一 • ③由单独的法规调整
• ②从1958年“大跃进”开始到1978年党的 十一届三中全会前，是农村信用社历经波 折的时期
• ③1980年到1996年是农村信用社恢复和发 展的时期
• ④1996年至今。1996年信用社脱离农业银 行，开始恢复合作金融性质
（3）农村信用社的设立条件
• ①有符合银监会规定的章程；②以发起方 式设立且发起人不少于500人；③注册资本 最低限额为100万元人民币，且为实缴资本； ④有符合任职资格条件的理事和高级管理 人员；⑤主任和副主任的人数不少于2名； ⑥80％以上的从业人员有1年以上金融工作 即经历或具有金融及相关专业中专以上的 学历；⑦有健全的组织机构和管理制度； ⑧有符合要求的营业场所、安全防范措施 和与业务有关的其他设施。
• ①股权设置 • 农村信用社的注册资本金是农村信用社
第八章银行业相关基础知识
一、填空题：1、货币制度四大构成要素是货币材料的确定、货币名称、货币单位和价格标准；本位币、辅币及其偿付能力；发行保证制度。
2、目前，世界各国普遍以金融资产流动性的强弱作为划分货币层次的主要依据。
3、消费信用的形式有延期付款、分期付款和消费信贷几种。
4、在多种利率并存的条件下起决定作用的利率是基准利率，在西方国家通常是中央银行的再贴现利率。
5、商业银行的经营原则是流动性、安全性、盈利性。
6、通常判断一国国际收支是否平衡看自主性交易的差额。
7、中央银行发挥最后贷款人作用的前提是集中商业银行的存款准备金。
8、投资型金融机构主要包括金融公司、共同基金和货币市场共同基金。
9、根据凯恩斯货币需求理论，当收入水平上升时，交易动机和预防动机的货币需求会增加。
10、所谓“流通中的货币”，就是发挥流通手段职能的货币和发挥支付手段的职能的货币的总和。
11、国家发行的短期债券、银行签发的承兑汇票以及大额可转让存单等短期证券，可在货币市场上随时以转让、贴现、抵押等多种形式变现，转化成现实的购买手段和支付手段，我们将它们称12、狭义货币M1由现金和活期存款构成，广义货币M2由M113、提供商业信用的债权人，为保证自己对债务的索取而掌握的一种书面债权凭证被称为商业票据。
14、发行人不通过证券承销机构而自己发行证券的发行方式属于直接发行。
15、狭义的表外业务大致可分为担保业务、承诺业务和贷款出售及资产证券化。
16、货币政策工具中间接信用控制的方式有窗口指导和道义劝告。
17、中央银行主要通过再贷款和再贴现对商业银行提供资金支持。
18、存款型金融机构主要有商业银行、储蓄银行和信用社。
19、通货膨胀按成因不同可分为需求拉动型和成本推动型、结构型。
20、从货币制度诞生以来，经历了银本位制、金银复本位制、金本位制、纸币本位制四种主要货币制度形态。
21、纸币、银行券、存款货币和电子货币都属于信用货币。
22、信用基本特征是偿还性和支付利息。
第八章金融中介概述
2. 我国与货币基金组织的往来 中国是IMF的创始国之一，但在1980年以前， 中国再IMF的席位一直被台湾当局占据。1971 年我国恢复了在联合国的合法席位，在联合国 各专门机构的合法席位也相继得到恢复。经积 极交涉，1980年4月17日，IMF执行董事会通 过决议，恢复了中国的合法席位。
第八章金融中介概述
三、金融中介机构业务的特点 1.金融资产比率极高
在金融中介的资产负债表中，金融资产与实物 资产相比，具有极高的比例。这是其他产业无 法达到的比例。 2.高负债率 金融业务的自由资本与资金来源相比，所占比 例过低。其杠杆比率远远高于其他行业。 3.高风险产业 高负债率决定了金融中介机构经营的高风险性。
第八章金融中介概述
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2020/12/12
第八章金融中介概述
第八章金融中介概述
三、世界银行集团 1.世界银行是与国际货币基金组织同时组建的国际金融
机构，它有两个附属机构，即国际开发协会和国际金 融公司，三者合称为世界银行集团。世界银行的主要 作用是向成员国提供长期的优惠利率贷款。它是按股 份公司原则建立起来的金融机构。世界银行的最高权 力机构是理事会。 2.我国与世界银行集团的往来 中国是世界银行的创始国之一，新中国成立后，中国 在世界银行的席位长期被台湾当局所占据。1980年5 月15日，中国在世界银行和其所附属的国际开发协会 及国际金融公司的合法席位得到恢复。
第八章金融中介概述
第三节 我国金融中介体系 我国目前的金融中介体系以中央银行 为核心，以商业银行和政策性银行为主体， 多种金融机构并存，各银行实行分业经营、 相互协调。我国金融中介体系框架可用下 页图来表示。
金融机构的功能
一、金融机构的功能1、提供支付结算服务。
2、融通资金。
3、降低交易成本并提供便利的金融服务。
4、改善信息不对称状况。
5、风险转移与管理。
二、金融机构经营的特殊性金融机构是特殊的企业，同一般企业相比，既有共性，又有特殊性，主要体现在以下方面：1、经营对象与经营内容不同。
金融机构的经营对象是货币与资本；经营内容是货币收付、信贷往来等各种金融业务。
2、经营关系与经营原则不同。
一般经济单位的经营对象是普通商品和劳务，主要从事商品生产和流通活动；金融机构则经营货币资金这种特殊商品，主要从事货币的收付与借贷。
一般经济单位与客户之间是商品或劳务的买卖关系；而金融机构与客户之间主要是货币资金的借贷或投资的关系。
一般经济单位要遵循等价交换原则；金融机构在经营中则必须遵循安全性、流动性和盈利性原则。
3、经营风险及影响程度不同。
一般经济单位的经营风险主要来自于商品生产、流通过程，集中表现为商品是否产销对路。
这种风险所带来的至多是因商品滞销、资不抵债而宣布破产。
单个企业破产造成的损失对整体经济的影响较小，冲击力不大，一般属小范围、个体性质。
金融机构则因其业务大多是以还本付息为条件的货币信用业务，故风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等。
这一系列风险所带来的后果往往超过对金融机构自身的影响。
金融机构因经营不善而导致的危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁。
甚至会诱发严重的社会或政治危机。
三、国家金融机构体系的一般构成国家金融机构体系是指在一个主权国家里存在的各种金融机构及其彼此间形成的关系。
各国的金融机构体系虽各有特点，但在种类和构成上基本相同。
国家金融机构主要由管理性机构、商业经营性金融机构和政策性金融机构三大类构成。
管理性机构是一个国家或地区具有金融管理、监督职能的机构。
主要有四类：一是负责管理存款货币并监管银行业的中央银行或金融管理局；二是按分业原则设立的监管机构如银监会、证监会、保监会；三是金融同业自律组织如行业协会；四是社会性公律组织如会计师事务所、评估机构等。
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限制垄断，鼓励竞争；地方性强。
3、控股公司制：由一家控股公司持有一家或多家银行的 股份，或是控股公司下设多个子公司的组织形式。
4、连锁银行制：由某一个人或一个集团购买若干家独立 银行的多数股份，从而控制这些银行的组织形式。
二、商业银行的经营体制 商业银行的经营体制主要有职能分工型和全能型两种。 1．职能分工型 职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，
1．投资银行 投资银行这一名称通用于美国和欧洲一些工业化国
家；英国称其为商人银行；在其他国家和地区也被称作 实业银行、公司、投资公司等。它是金融市场的专业投 资机构，属非银行金融机构。
2．不动产抵押银行 不动产抵押银行是经营以土地、房屋等不动产为抵
押的长期贷款银行。不动产抵押银行的资金来源主要是 发行不动产抵押债券；
★存放在同业的存款：是为了同业间往来及清算方便而在 其他行开设的往来账户，存在同业的资金称为“存放同业”，同业 存在本行的资金称为“同业存放”。
★托收中现金；是指在商业银行经营中，每天都会收到开 户人拿来的支票或现款，其中的支票有可能非本行付款而须向付 款行收取，这种须向别的银行收款的支票称为“托收中现金”。在 电子支付网络系统引入银行业务后，托收在途资金 数量大规模减
● 资产管理 资产管理是商业银行的传统管理办法。20世纪60年代前。银行资金大多来源于 活期存款，资产管理的重点是流动性的管理。 ● 负债管理 负债管理是在20世纪60年代开始商业银行采取的一种管理方式。60年代商业银 行面临金融市场和其它非银行金融机构的竞争，资金来源减少，但又要满足客户的 贷款要求。为此，商业银行通过负债业务创新，主动吸引客户资金，扩大资金来源， 并根据资产业务的需要调整或组织负债，让负债去适应和支持资产业务。负债管理 的实施扩大了银行的业务规模和范围。
国家开放大学财经教学部期末指导《金融学》试题及答案
《金融学》一、单选题第一章货币与货币制度1、中国人民银行公布的货币量指标中的货币增长率指标反映了(C )的状况。
C、货币增量2、一定时期内货币流通速度与现金和存款货币的乘积就是（B）。
B、货币流量3、流动性最强的金融资产是（D）。
D、现金4、马克思的货币理论表明（D）。
D、货币是固定充当一般等价物的商品5、价值形式发展的最终结果是（A）。
A、货币形式6、货币执行支付手段职能的特点是（D）。
D、货币作为价值的独立形式进行单方面转移7、货币在（A）时执行流通手段的职能。
A、商品买卖8、在财政收支、贷款发放、商品赊销等经济活动中，货币发挥着（D）的职能。
D、支付手段第二章货币制度1、市场人民币存量通过现金归行进入的是（C）。
C、业务库2、信用贷款制度不具有的性质是（D）。
D、金属铸币在流通中使用3、货币流通具有自动调节机制的货币制度是（B）。
B、金币本位制4、现实经济中的信用货币投入流通是通过（B）。
B、商业活动5、牙买加体系的特点是（C）。
C、国际储备货币多元化第三章国际交往中的货币与汇率1、中间汇率是指（D）。
D、买入汇率和卖出汇率的算术平均数2、运用边际效用价值理论分析汇率变动的理论是（B）。
B、汇兑心理说3、关于出口换汇成本的正确表述是（C）。
C、出口换汇成本=（1+预期利润率）×一定时期内以人民币计算出口总成本/一定时期内以美元衡量的出口总收入4、国际借贷说认为本币升值的原因是（C）。
C、流动借贷的债权大于债务5、汇率自动稳定机制存在于（B）条件下。
B、金币本位制6、对浮动汇率下现实汇率超调现象进行了全面理论概括的护绿理论是（D）。
D、粘性价格货币分析法7、目前人民币汇率实行的是（B）。
B、以市场供求为基础的、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制8、目前我国实现了（D）。
D、经常账户下人民币完全可兑换第四章信用的演进1、信用是（D）。
D. 各种借贷关系的总和2信用的基本特征是（C）。
第八章---中央银行要点
• （二）由政府出面建立中央银行（创设型 的中央银行）
• 创设型的中央银行在成立之时就履行中央 银行职责，比如美联储。
第二节 中央银行的性质和基本职能
• 一、中央银行的性质 • 中央银行是国家赋予其制定和执行货币
政策，对国民经济进行宏观调控和管理监 督的特殊的金融机构。 • （1）和一般金融机构相比，地位特殊 • （2）和一般金融机构相比，业务特殊 • （3）和其它政府部门相比，管理手段 • 特殊 • （4）中央银行与政府关系特殊
• 3、不兼营一般银行业务，以免因不合理竞 争而威胁其他金融机构的生存，同时可以 保持中央银行的权威，以领导其他金融机 构。
• 4、中央银行应具备足够的控制金融体系的 工具和方法。
• 5、定期公布业务状况，使社会各方面能及 时了解中央银行的货币政策，以便了解这 些政策实施后所产生的经济后果，从而及 时调整自己的经营业务。
• --中非货币联盟（由喀麦隆、乍得、刚果、 加蓬和中非共和国5个成员国组成）
• --东加勒比海货币管理局（由安提瓜、多 米尼加、格林纳达、蒙得塞拉特、圣卢西亚 和圣文森特等成员国组成）
• --欧洲联盟成员国正式建立欧洲跨国的中 央银行（以适应欧盟内部经济金融一体化进 程的要求） 。
第四节 中央银行的业务
◇ 纵观中央的发展过程，中央银行的建立途径主要 有两种方式，一种是由一般的商业银行演变而成， 如瑞典国家银行、英格兰银行等；另一种则是在政 府的设计下直接为担负中央银行职能而设立的，如 美国的联邦储备系统，以及第二次世界大战后许多 发展中国家建立的中央银行。
（一）由一般的商业银行自然演进而来（自然演进型 的中央银行）
• 2、政府的银行（国家的银行）
• 所谓政府的银行，指它同政府有着 密切的联系，作为国家的一个特殊职能 部门为政府提供各种服务，并代表政府 执行金融管理和货币政策。
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第八章银行类金融机构
（二）如何把握商业银行的主要业务及其它们之 间的相互关系？
从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债、资产业务； 不进入资产负债表的还有中间业务和表外业务。
•商 业银 行的 主要 业务
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•存款负债：活期存款、定期存款、储蓄存款
•负债业务 •其他负债
•银行资本
•现金资产
事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银 行。其特点是可开支票的活期存款在所吸 收的各种存款中占相当高的比重，商业银 行存放款业务可以派生出活期存款，影响 货币供应量，也被称为“存款货币银行”。
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第八章银行类金融机构
二、若干基本概念的识记
●总分行制（branch banking system ）：银行 在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍 设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
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第八章银行类金融机构
（四）商业银行风险管理的内容和方法 主要有哪些？
风险管理在现代商业银行的经营管理中的 地位日益重要。
风险管理的内容主要有：风险识别、风险 衡量、风险控制。
银行风险管理的主要方法有：风险价值法、 信贷矩阵系统、风险调整的资本收益法、全面风 险管理法和资产组合调整法等。
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第八章银行类金融机构
（五）如何理解政策性银行及其在经营活 动中的特征？
政策性银行是指政府投资设立，按照国家宏观政策 要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融 机构，其经营目标是支持政府经济发展，促进社会全面 进步，配合宏观经济调控。其经营活动的特点：
1.不以盈利为经营目标；
●信贷承诺（credit commitment ）：银行在对借款 客户信用状况评价基础上与客户达成的一种具有法 律约束力的契约，约定按照双方商定的金额、利率， 银行将在承诺期内随时准备应客户需要提供信贷便 利。作为提供信贷承诺的报酬，银行要向客户收取 承诺佣金。
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•二、若干基本概念的识记
●单一银行制（unit banking system ）：也称 单元银行制，是指业务只由一个独立的银行机 构经营而不设任何分支机构的银行组织制度。
目前只有美国还部分地采用这种组织模式。
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二、若干基本概念的识记
●控股公司制（share holding banking
1.资产管理：流行于20世纪60年代前，管理的重点 是流动性的管理；
2.负债管理：60年代后80年代前，商业银行通过负 债业务创新，扩大业务规模和范围；
3.资产负债综合管理：80年代开始，综合考虑资产 和负债，努力实现“三性”原则；
4.商业银行经营理论的新发展：80年代后期以来， 产生的资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。
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三、需要重点把握和理解的几个问题
（一）、如何理解银行经营的特殊性？ 银行经营的商品是单一形态的货币，是一种特殊
的企业，具有不同于一般工商企业的特殊利益和风险。 1.来自于资本高杠杆率的特殊利益 2.银行的特殊风险 信用风险、经营风险、公信力风险、竞争风险
等等。
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中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决 策控制。PPT Nhomakorabea档演模板
第八章银行类金融机构
二、若干基本概念的识记
●表外业务（off-balance sheet business ）：商
业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当 期损益的经营活动，有狭义和广义之分。狭义的表 外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的 资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外 业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、 代理、咨询等业务。
•资产业务 •信贷资产
•各种担保性业务
•广义的表外业•证务券投••资狭中义间的业表务外：业结务算、••承承金兑诺融、性衍保业生管务工、具交易
•代理、信托、第理八章财银行、类金咨融机询构 等等。
（三）商业银行经营管理理论经过了哪些阶 段的演变和发展？
商业银行经营管理的理论是随着经济和金融的发展而
不断演变的。
★主要讨论的问题:
☆商业银行的外部组织形式和内部组织结构
☆商业银行的经营体制
☆商业银行的主要业务
☆商业银行的经营管理理论及其风险管理
☆政策性银行的作用和特征
☆信用合作机构的特点和作用
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第八章银行类金融机构
二、若干基本概念的识记
●专业银行（specialized bank ）：指专门从事
●中间业务（middleman business ）：指银行并不
需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委 托事项，并据以收取手续费的业务。最常见的是传 统的汇兑、信用证、代收、代客买卖等业务。
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二、若干基本概念的识记
●回购协议：交易一方向另一方出售某种资产，并承 诺在未来特定日期、按约定价格从另一方购回同种 资产的交易形式。
指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银 行。
◎一般有其特定的客户群和业务范围; ◎政策性银行也可以归类到专业银行，但专业银行
不一定是政策性银行; ◎主要有投资银行、不动产抵押银行、开发银行、
储蓄银行和进出口银行;
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二、若干基本概念的识记
●商业银行（commercial bank ）：指从
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2020/11/27
第八章银行类金融机构
第三篇 金融机构
•第八章 银行类金融机 构
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第八章银行类金融机构
一.本章的主要内容与结构安排
•银行类 金融机构
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•银行的产生 发展及其种类
•商业银行的组 织形式与经营 管理
•政策性银行
•信用合作机 构
system ）：指由一家控股公司持有一家或多 家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公 司的组织形式。
●连锁银行制（chains banking system ）：指
由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行
的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。
这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际
上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手
•银行的产生
•银行类金融机构的种类 •商业银行的组织形式 •商业银行的经营体制 •商业银行的主要业
•务商业银行的业务经营原则与理论演变 •商业银行的风险管理 •政策性银行的作用及其种类 •中国的政策性银行及其主要业务 •信用合作机构的概念与作用 •信用合作社第八种章类银行类金融机构
一.本章的主要内容与结构安排
2.资金运用有特定的业务领域和对象；
3.不以吸收存款作为资金来源；
4.以长期贷款为主，利率比较低；
5.不设立分支机构。
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第八章银行类金融机构
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2020/11/27
第八章银行类金融机构
•●票据发行便利（note issuance facility ）： 银行同意票据发行人在一定期限内发 行某 种票据，并承担包销义务，在这种方式下， 借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直 接向银行借款。票据发行便利使借款人得到 了直接从货币市场上筹得低成本资金的保证， 并能按短期利率获得往来银行长期贷款的承 诺。