外资银行中资银行SME对比
外资银行与国有商业银行的竞争优劣势分析
外资银行与国有商业银行的竞争优劣势分析作者：杨睿来源：《现代企业文化·理论版》2008年第10期【摘要】文章对外资银行和国有商业银行各自的优劣势进行了对比，并指出了国有商业银行要从多个方面进行改革。
国有商业银行在同外资银行竞争的过程中，要树立信心、抓住机遇、苦练内功、提高素质、迎接挑战。
【关键字】外资银行；国有商业银行；优势与劣势一、国有商业银行现有的优势1．业务开展的基础比较好，具有强大的网络优势。
经过几十年的发展，我国国有商业银行已形成了自己规模庞大的分支机构网。
在中国广大消费者心中已经树立起信任形象。
国有商业银行仍是人们存款的首要选择。
此外，国有商业银行相对熟悉中国国情，了解中国各个层次不同消费群体的消费特征和心理。
2．国有商业银行对中国经济的影响力较大。
在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系。
3．国有商业银行具有本土经营优势。
我国商业银行根植于本国经营，有深厚的客户基础和和庞大的经营网点，特别是遍布全国各地的经营网络，这是外资银行不可比拟的。
4．国有商业银行在经营本币业务上具有绝对优势。
迄今为止，国内的外资银行经营人民币业务占比还很小，无论存贷款量还是结算业务量都比不上任何一家国有商业银行的省市级分支机构。
5．国有商业银行可以积极主动地参与国际银行业市场的竞争。
银行业的开放是双向的，即“请进来”和“走出去”。
国有商业银行到海外拓展业务将主要受自身经营状况和东道国金融监管条例的限制，而较少受到市场准入方面的限制，有利于经营状况良好的国有商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间。
二、国有商业银行现有的劣势1．在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大、最根本的劣势是经营理念上的差距。
在经营过程中,不同程度上还存在着“大锅饭”思想，缺乏现代商业银行经营观念,特别是效益观念、国际观念还比较淡漠,粗放经营的局面仍未得到根本改变。
中外资商业银行的优劣势比较
中外资商业银行的优劣势比较随着中国加入WTO，外资银行在中国的业务将逐渐扩展，最终必将成为中国商业银行的强大竞争对手。
有人把中国即将面临的来自外资银行的竞争称之为“与狼共舞”。
而一些外资银行在中国的总代表（如汇丰、渣打银行）则认为今后有很多中外银行界合作的空间。
其实，这两种说法恰恰道出了中国加入WTO后将要面临的竞争格局的全貌，既竞争与合作、挑战与机会同存。
任何对中国加入WTO后中国金融市场竞争格局估计不足、失误的中国商业银行就必然会进入一个“与狼共舞”的被动局面。
相反，对加入WTO后形势变化作有充分准备的中国商业银行则可以因势利导、扬长避短地把握机遇，在竞争中有合作，在合作中有竞争地把中国商业银行业务推向一个新的台阶。
在中国的大市场上，中资商业银行与外资商业银行并存的局面已经形成，那么双方有什么优势和劣势呢？这一点是需要我们认真去探讨的，只有知己知彼，中资商业银行才能在未来的发展道路上扬长避短，不断发展完善，为我国银行业的发展贡献出中坚力量。
2006年12月11日，中国金融业全面履行对外开放的承诺，外资银行将与中资银行一样，享受同等待遇。
就在这一天，中国银监会受理了汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生等八家外资银行的申请，将中国境内分行改制为外资法人银行，完成本地注册、转制后，这八家银行将为中国居民提供人民币业务。
中国金融业所获得的入世后特殊安排的五年过渡期已经结束。
经过五年的改革发展，中国银行业的整体状况已经上了一个大台阶。
目前，我国银行业的平均不良贷款率已从5年前的25.4%降到约7.8%，平均资本充足率已达到《巴塞尔协议》要求的8%的水平。
国有商业银行不仅进行了股份制改革，而且已经有建行、中行和工行等先后走向资本市场。
作为金融业务重要支撑的IT系统建设已初具形态，耗资巨大的数据大集中也已经基本完成。
外资银行在中国的抢滩方向十分清晰—20%的高端市场。
这从中国保险业的开放就可以看出端倪，大部分高端客户都被外资保险公司拉走。
中资银行与外资银行竞争力比较【开题报告】
中资银行与外资银行竞争力比较【开题报告】开题报告中资银行与外资银行竞争力比较一、立论依据1.研究意义、预期目标据中国银监会统计，截至2009年底，一共有46个国家和地区的194家银行在华设立229家代表处，13个国家和地区的外国银行在华设立33家外商独资银行（下设分行199家）、2家合资银行（下设分行6家，附属机构1家）、2家外商独资财务公司，24个国家和地区的71家外国银行在华设立95家分行。
获准经营人民币业务的外国银行分行有49家、外资法人银行为32家，获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构有54家。
外资金融机构根据自身业务发展需要和中国区域发展战略，进一步优化在华区域布局。
从以上资料可以看出外资银行正在加速进入中国市场以分享中国正在不断增加的金融业务。
中资银行既有本土经营的优势，也存在经营管理体制上的严重缺陷；在业务、人才配备、经营管理水平等方面，中资银行也略输于外资银行。
因此，国内银行业面临的竞争将会越来越大，比较研究中资银行与外资银行的竞争力，深刻地认识我国商业银行的处境、地位、优势和劣势，可以使目前国内对我国银行业的研究更加的全面，更好的通过相互借鉴来提升国内银行的整体竞争实力。
2.国内外研究现状金融业被认为是我国加入世贸组织后受冲击最大的行业之一。
与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行无论是在资产质量、盈利水平、资本充足率等经营指标方面，还是在业务产品创新、信息化等技术因素方面，抑或是在经营理念、组织结构、业务流程、治理结构、人力资源等管理因素方面，都处于相对落户的地位。
邓黎阳认为，外资商业银行拥有成熟的“客户导向型”服务方式，擅长利用专业知识为客户度身设计个性化产品，同时外资商业银行在金融创新方面具有优势。
孙英隽和肖庆宪认为，外资商业银行的资金实力雄厚，管理机制，决策机制，经营机制等都比较健全；而中资商业银行则更具有广泛的客户基础，中外资商业银行未来竞争的焦点集中在中小企业投资等领域，而合作的主要领域是中间业务。
国内商业银行零售业务与外资银行的差距及对策
付结算、 代收代付、 储蓄一本通、 动转账等多种业务 自 创新来增加储蓄存款，紧抓资金流向热点， 不断提高 储蓄存款的市场占比。 在金融产品创新的同时， 更应该注意引导客户进 行消费。一方面要结合改革进程， 研究消费者的心理 需求， 做到有针对性地营销， 以引导消费者进人市场。 另一方面要在营销方式上有所创新。改变过去在街头 发宣传资料、打横幅、 设咨询点接受垂询等缺乏整体 性、 针对性的传统营销方式。针对银行顾客多元化、 层 次化、 个性化需求， 应采取差别营销战略， 使各种层次
一是网点布局不合理。 国内商业银行特别是国 有独资商业银行， 基本上都经历过盲目 布点、 盲目 扩
张的阶段 ， 为了抢 占地盘， 在网点数量上占有优势， 不 庞大。虽经撤并 ， 但人员、 机构依旧庞大。
合拒台 业务服务， 一业务经办人可以 同 办理各类客户 计成本， 不考虑效益， 拼命布点， 造成人员 臃肿， 构 所 不同 种的 业务。 种综合 处理系 机 需的 品 金融 这 业务 统
行年龄偏大、 文化程度偏低的员工， 且一向被认为技术 含量较少， 地位较低， 不受重视， 影响了储蓄人员的自 信心， 进而影响了整个零售业务的水平。
２ 电子化水平 、
目前，国内商业银行的零售业务产品虽已实现联 网，但很多主机已超龄服务，数据处理速度已明显滞 后，加上现有零售业务核算系统的设计始于 ９ 年代 ， ０ 其设计思想和实现方式都已不能满足业务发展的需
银行领先很多。
１人员的结构和质量 、
国内商业银行临柜人员很多是在 ８ 年代商业银 ０ 行膨胀期人行的， 现年龄已偏大， 且文化程度低。加上 很多商业银行会计、 储蓄分表核算， 导致会计、 储蓄人 员分开， 很多储蓄员工操作的是单一的储蓄业务， 缺乏 办理会计、 外汇等综合业务的技能。并且， 这几年商业 银行实行的人员零增长战略， 更使得行员平均年龄偏 高， 与外资银行相比， 不论是年龄结构还是文化水平都 存在相当大的差距。特别是零售业务岗位， 集中了全
中外资商业银行竞争力差异比较分析
中外资商业银行竞争力差异比较分析（一）公司治理结构的差异在发达的国家，公司治理模式主要有英、美和德、日两大类型，即英、美外部监控型的公司治理模式及德、日内部监控型的公司治理模式。
我国商业的改革正在向以英美模式为主的方向发展。
这种发展主要包括：保持商业银行经营的可竞争性以实施外部治理；合理配置和行使商业银行的控制权，使剩余索取权与控制权相对称；董事会、经营层权责分明，并且有良好的评价考评和激励约束机制；清晰的信息披露和分析机制。
我国银行业经过20多年的改革，虽然成功解决了很大部分的表层问题，但由于缺乏市场化的经营者选拔、激励机制和对各级经营者有效的监督、制约机制，使得银行业总体竞争能力低下、利润水平较低。
而在影响商业银行经营效率的众多因素中，其治理结构问题已经成为最为关键性的因素之一。
表一：中国商业银行、英美商业银行公司治理结构比较组织架构国内商业银行英美商业银行股东大会有，但股权结构较单一有，股权结构多元化董事会国有股同其他出资者同样按股份委派董事组成董事会（农行除外）健康规范的董事会，集决策权与监督权于一身，但主要履行监督职能。
独立董事制度健全有效监事会内设监事会，行使监督职能不设监事会高级管理层由政府直接任命或考核后董事会聘任，经理报酬市场化程度较低从经理人市场聘任，激励报酬机制完全市场化表二：国内商业银行与BIS银行公司治理准则差异差异项目中国商业银行公司治理准则BIS银行公司治理准则1、公司治理含义以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构间独立运作、有效制衡的制度安排，以及科学、高效的决策、激励和约束机制涉及银行管理层、董事会、股东和其他利益相关者的一套关系2、战略目标和企业具备较清晰的目标和董事会负责建立可以银行持续开展经营活动的战略和公司价值3、公司治理组织架构及其职责和权利股东大会、董事会、监事会、高级管理层股东大会、董事会、高级管理层4、监督机制内控机制薄弱，稽核部门作用未充分发挥内外部师作用最大5、激励机制侧重于短期激励激励方法与银行的价值、目标、战略和控制一致6、信息披露不具体透明度高，信息披露机制健全7、外部支持环境未规定规定8、监管机构等利益相关者的作用未规定规定比较国内商业银行与国外商业银行的治理结构，可以看出，目前我国商业银行治理结构的缺陷突出体现在：1、形式上不完善，委托人不明确。
国内外银行中间业务比较
国内外银行中间业务比较第一篇：国内外银行中间业务比较国内外银行中间业务对比大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。
但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。
中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。
从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。
虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。
（一）中间业务在银行中规模比较我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。
中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。
范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。
对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。
如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。
为个人理财的私人银行业务也未涉足。
相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。
我国与西方商业银行对中小企业贷款定价的比较研究
我国与西方商业银行对中小企业贷款定价的比较研究随着中国经济快速发展，中小企业（SMEs）已成为社会经济发展中的重要组成部分，对推动经济发展和稳定市场发挥着重要作用。
然而，由于中小企业面临着融资难、融资贵等问题，其可持续发展存在困难。
商业银行贷款是中小企业融资的主要渠道之一，贷款利率和定价方式对中小企业的发展至关重要。
因此，本文将比较研究我国商业银行和西方商业银行对中小企业贷款定价的异同。
一、我国商业银行对中小企业贷款定价我国商业银行对中小企业贷款定价通常采用基准利率加浮动利率的方式。
基准利率通常是银行的贷款基准利率，是根据国家货币政策和市场利率形成的，而浮动利率根据客户信用情况、贷款金额、贷款期限、担保方式以及市场供求情况等因素来确定。
在此基础上，银行还会根据中小企业的发展情况、行业特点和市场需求等因素考虑是否给予折扣，使得贷款利率更具有竞争力。
但是，我国商业银行在核定贷款利率的时候，在中小企业信用评估过程中缺乏量化的手段，通常采用经验判断和一些客观准则（例如，行业财务指标评级、信用基础评级、担保方式等），这可能存在评估效率低、评估结果偏出等问题。
此外，政策性银行贷款在本国亦属于对中小企业融资的重要来源，但对于一些新兴行业的SMEs，特别是民营企业，其贷款获取的成本往往高于国家政策性银行的贷款。
二、西方商业银行对中小企业贷款定价西方商业银行对中小企业贷款定价和我国的商业银行有类似之处，采用基准利率加浮动利率的方式。
但由于西方商业银行成熟的信用评估体系、贷款市场的通透程度以及中小企业的市场化属性，定价方式相对更加灵活、公正。
西方商业银行定价的具体浮动利率通常通过对客户的财务状况、企业信用评估、行业风险等因素进行分析和评估，所得出的评级是根据是否具有抵押财产、过去三年的盈利情况、财务稳健、拥有业内优异的客户和资本等途径决定的。
此外，西方银行在贷款定价方面通常采用CDS（信用违约掉期）等金融工具，对中小企业贷款进行风险对冲，从而保证贷款风险可控。
中国与德国、美国商业银行效率的比较分析
1. 银行规模效率规模效率衡量银行在长期成本曲线的最低点（即处于最佳规模）生产时成本减少的水平。
如果产出增长率高于成本增长率，则该银行处于规模有效率状态，通过扩大规模可以使效率提高；相反，当产出增长率低于成本增长率时，则此时该银行处于规模无效率状态，规模扩大会造成资源浪费；当产出增长率等于成本增长率时，则该银行处于常数态规模效率。
Benston(1972)最早研究了银行业的规模经济效应问题。
他指出，不管自身规模大小，给定其他条件不变，银行规模扩大一倍，平均成本将下降5％－8％。
但规模效率有一定范围，当规模处在合理范围内时，规模经济是提高银行效率的关键因素，超出某一产出水平，银行平均经营成本停止下降并逐步上升，这表示规模效率已经被耗尽。
2. 银行范围效率范围效率是指银行是否提供了最节省投入成本的业务组。
在给定产出水平上，如果经营多种业务的银行的成本低于专业经营银行的成本，那么，经营多种业务的银行存在范围效率；如果经营多种业务的银行的成本高于专业经营银行，则存在着范围不经济。
银行出现业务范围效率的主要原因是对各种投入的分享，固定成本分摊或信息互补可以使得平均成本下降。
然而，范围的扩大也可能导致范围不经济，比如业务范围过大导致管理结构过于庞杂，使得成本上升，繁琐的规则也会大大降低效率。
对于我国银行业，由于我国商业银行业务范围过窄，服务品种单一，经营范围仅停留在存贷款，汇总结算等传统业务；表外业务涉及较少，投资银行业务微不足道等，存在着范围不经济的情况。
3. 银行X-效率传统理论认为银行效率来自规模经济和范围经济，但国外学者研究表明，规模经济和范围经济效应在银行业中并不显著。
目前X-效率被认为是决定金融机构经营绩效至关重要的因素，银行效率的研究范围也由原来的规模效率和范围效率发展到目前以研究X-效率为主。
Berger、Humphrey 等人研究表明，规模或范围不经济导致的低效率不超过总成本的5％，而衡量管理层进行成本控制和最大化产出能力的X-效率的提高能使成本节约20％。
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一，贷款经营模式比较
外资银行针对中小企业的贷款经营模式
1，降低担保条件，创新金融产品。
以渣打为例，渣打银行从06年5月和11月先后推出了两项创新产品（中小企业无抵押小额贷款和快捷贸易通）就是通过降低质押比率和创新金融产品推出的。
快捷贸易通服务融合了20多个银行产品，包括提货担保、进口融资、出口汇押等产品，配合企业在不同经营环节的资金流特点和需求进行灵活组合，为客户提供量身定做的融资解决方案。
若企业经营状况、财务状况等表现良好，资料齐全，最快可在10个工作日内审批贷款
2，供应链融资模式。
主要以与母国有业务来往的跨国公司为核心，通过拓展多个供应链体系的中小供应商，逐步延展、扩大其中小企业客户网络。
以花旗银行为例，某家民营企业客户，因为它是OTIS在中国大陆的指定供应商，而OTIS是花旗的优质客户，因此可以通过转让OTIS对该公司的应收账款给银行的明示通知方式，向该公司发放信用贷款。
3，从零售业务向对公信贷业务渗透。
外资银行通过入股、结盟和提供VIP服务等方式，获取中小企业主的资料和需求。
通过办理日常零售业务来筛选、发觉和拓展优质中小企业客户。
中资银行针对中小企业的贷款经营模式
1，在担保条件方面，保证金比例要比外资银行高，而且贷款金额上限也低。
而另外一些声称推出中小企业贷款的银行，比如浦发银行，他们的担保方式依然是抵押或担保公司担保，和传统的贷款操作无分别
2，和外资银行相比，由于中资银行跨国公司客户较少，通过“供应链”体系提供中小供应商贷款的模式难以开展
3，中资银行各部门之间很少会有外资银行的那种跨部门推介业务奖励机制，因此cross-selling的动力明显不足。
二．业务布局
外资：我国的外资银行基本集中在三大经济圈（长三角、珠三角和环渤海），三大经济圈的金融中心城市（如上海）和沿海经济发达城市（如北京、广州、深圳）
中资：中资银有行网店布局成熟、认知度高的优势。
三、客户选择比较
外资银行只要是营业额跟规模符合就可以了,会为企业根据营业额分类分等级管理.注重的是企业的未来发展能力可持续能力。
根据渣打银行在2006年中国市场内部公布的中小企业客户选择，凡是报税报表的年收入在美元2500万（当时等值人民币2亿）以内的工业制造业和贸易流通类企业，经营3年以上，均可视为中小企业客户（我觉得这个时间有点旧，不知道资料会不会过时，所以我又多列了花旗的标准，你觉得哪个好就选用哪个吧）。
花旗银行将中小企业细分为以下四种。
1.年营业额小于200万美元的客户，定义为“小小企业”；2.年营业额在200万到500万美元之间的客户，称为“小型企业”；3.年营业额在500万到2500万美元之间的客户，称为“中型企业”；4.年营业额大于5000万美元的客户，称为“企业”。
而中资银行主要偏好有抵押物或者有担保公司提供担保的企业,注重的是融资的安全性,依然侧重中小企业中的较大型企业。