外资银行在华发展的特点及影响
外资银行进入对我国银行业的影响及对策分析
外资银行进入对我国银行业的影响及对策分析作者：王琪来源：《财讯》2019年第03期摘要：自改革开放以来，我国外资银行的数量明显增多，影响范围显著扩大。
同时，外资银行进入带来了机遇与挑战，将从人才，技术改革，模式升级等诸多方面影响我国银行。
为此，我国银行以及国家应制定相应的对策以应对不断扩张的外资银行规模，加强与外资银行的交流学习，按照外资银行带入的国际化标准改革僵化的内部体制。
同时，也要正视外资银行带来的激烈竞争以及规避金融风险，更要严格监管投机行为。
关键词：外汇银行;效应;银行业;对策分析一、外资银行在华概况及现状外资银行通常被理解成为外国资本单独投资，且总行位于外国当地的银行。
根据各国经验来看，外资银行进入中国在内的东道国没有统一模式，外资银行及相应机构主要以代理处、代表处、分行、附属行、联属行，合资银行六种形式来入驻我国银行市场的。
从现阶段来看，随着我国全面开放银行业，自贸区模式在全国范围内的渐进推广和创新，以及利率市场化速度快速提高，外资银行拥有更加宽松的进入条件及政策，拥有更加自由的竞争环境，在华营业性机构的总数逐渐增多，资产数量及份额占比增加。
二、外资银行的优势及我国面临的挑战外资银行惯常凭借庞大的的资金实力与资产规模效应侵人中国，国内银行难以匹敌。
中国银行业的行政管理方式僵硬老化，市场化改革还未完成，相较于经营管理机制灵活的外资银行，处于劣势。
国内银行在技术、实力、人才优势相比外资银行难以望其项背。
多年以来，我国国内银行虽发展稳定，也存在外资银行带来的众多极度实际的挑战。
如市场不稳定性，金融服务市场地开放，运营质量低下等。
三、外资银行进入对我国银行业的影响（1）正面WTO要求下，全方位开放银行业的举措活跃促进了银行间的竞争，打破我国银行业的低效率萎靡的状态，增强危机意识，促进自救改进。
外资银行进驻中国会出现鳃鱼效应，可提高我国银行业的效率。
甚者，外资银行会传播与时俱进的服务理念和管理方法。
外资银行在华发展的特点及影响
外资银行在华发展的特点及影响1.引言：当前我国银行界除四大国有银行外，还存在许多外资银行，它们丰富了银行市场，在金融存储，理财产品上为消费者提供了更多选择，同时也促进了银行工作效率的提升。
但是另一方面，其对于本土银行的业务产生了较大冲击，不利于国有资本的发展。
针对外资银行的双重影响，本文将对其进行详细的阐述。
1.1中外研究现状：目前大多数外资银行通过股权投资的方式进入中国市场，其也随之带来了先进的管理理念和高校的运转模式，所以在一定程度上对我国本土银行造成了巨大的威胁。
针对这一现象，要在对外资银行进入我国采取积极鼓励的态度的同时保持一定的谨慎，努力在竞争中提高本土银行的综合能力，使其能够在竞争中获得更多的优势。
1.2研究背景：加入世界贸易组织后，我国逐渐在金融，航空航天等多个领域采取开放态度，并且出台一系列吸引外资，鼓励外资企业进驻的政策。
在庞大的中国市场刺激下，众多外资银行开始谋求在华发展。
《中华人民共和国外资银行管理条例》正式出台后，关于在我国金融银行领域开展正规且高效的开放，寻求本土银行和外资银行共同发展，相互促进的条件更为成熟。
1.3研究方法：本文首先研究了外资银行在华发展的历史过程和特点，随后分析其对本土银行的双重影响，并且据此提出提高本土银行发展和竞争水平的措施。
关键字：外资银行发展特点双重影响应对措施一．外资银行的定义顾名思义，外资银行指的是名义上在东道国设立并且经营，实际上由外国管理者掌握资本和管理资源的银行。
就我国外资银行的形势来看，纯外资银行数量较少，大多数以股权投资的方式投入一部分资金，成为外资与民族资金共同起作用的形式存在。
此外，还有一部分银行属于由国内投资，但是关键管理层由外国机构控制的形式，这些就是目前我国外资银行的主要存在方式。
二．外资银行跨国经营理论概述1.比较优势理论商业银行的主要目的是通过为消费者办理各类业务向消费者收取服务费，并由此获得经济效益。
因此其在选择市场时通常会遵循比较优势理论。
外资银行在华经营策略及其对银行业的影响
外资银行在华经营策略及其对银行业的影响随着我国经济水平的逐步提高和经济形势的不断演化金融业作为国民经济命脉行业的重大意义越发突出也成为影响我国经济建设成败的要点所在从改革开放初期外资银行进入中国起它们在华的经营状况、经营策略、市场行为等等就为我国金融界所关注时至今日尽管整体上外资银行在国内银行市场占据的比例仍然较小但它们在某些细分市场上已经和正在表现出强大的竞争力并对进入和占有更多的经营领域表现出强烈的兴趣国内银行业明显感觉到了它们的潜在压力和威胁一、外资银行在中国的发展受中国改革开放进程和政策影响并适应当时的市场条件变化外资银行的进入及其市场策略明显地带有阶段性具体地说可以划分为以下几个阶段限于当时改革开放刚刚开始许多政策制定都是实验性质市场前景尚不明朗引进外资银行是为了配合沿海经济特区的外向型经济发展需要所以这一阶段进入大陆的外资银行基本上是香港银行及少数传统上经营大陆业务的日本和欧美银行尤其是同沿海经济特区加工贸易相关的香港金融机构最明显的特点是外资金融机构但凡设立营业性分行的都在直接贸易往来的地点如深圳、厦门等；但凡设立代表处的绝大部分都选择在北京较少例外说明这一时期外资银行更大程度上是对中国市场持摸索和观望态度没有进行成规模的资本投入2.扩张阶段1991——1997年这是外资银行在国内迅速发展扩张的时期外资银行在华扩张的大环境是中国改革开放走过了十几年的历程、已经取得了巨大成果、呈不可逆转之势外资机构对中国的市场前景明显看好同时国内最强大的地区经济体——上海成为经济特区以外首先获准引进外资银行营业性机构的城市；上交所、深交所先后正式开业标志着中国资本市场发展进入了一个崭新时期1992年邓小平南巡讲话发布后中共中央随后作出了进一步加快改革开放步伐的决策除了这些政策因素上世纪90年代初也正是我国历史上对外贸易和吸收外商直接投资增长最快的时期外资企业旺盛的融资需求无疑是外资银行得以迅速发展的良好契机而且过热的中国经济发展使国内利率水平相对国际市场居高不下这一方面吸引着大量的国外资本通过外资金融机构的运作到中国市场逐利另一方面使得外资银行的资金相对国内银行有较大的成本优势客观上也导致外资企业向外资金融机构寻求借贷和各种服务从1997年开始外资银行在华业务经历了三年的收缩时期其在华总资产额也出现了负增长从1997年的379.2亿美元下降到了1999年的317.9亿美元受东南亚金融危机的影响中国对外贸易增长减速甚至出现负增长同时以日本、韩国为代表的贸易伙伴国国内经济遭受严重损失使在华的外资银行市场空间受到了不小的挤压另外从1998年开始中国宏观经济摆脱了以往的短缺经济特点开始出现全面的供大于求的状况为了稳定经济发展中央银行在不长的时间里历史性地9次降息使外资银行不再具有资金成本优势导致许多三资企业纷纷削减资金成本相对较高且有人民币贬值预期压力的外币贷款转向中资银行融资由于这些原因造成了外资银行在华业务的整体下降4、发展新阶段2001年以后2001年中国正式加入WTO并且承诺入世两年内允许外资银行对中国企业办理人民币业务入世五年内取消所有地域限制允许外资银行对所有中国客户提供服务允许外资银行设立同城营业网点审批条件与中资银行相同2002年国务院颁布了《中华人民共和国外资金融机构管理条例》人民银行颁布了《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》和《外资金融机构驻华代表机构管理方法》从此在华的包括银行在内的外资金融机构有了明确的管理条令外资银行也进入了新的发展时期伴随着经营政策空间的扩大外资银行并没有出现人们担忧和预计的大举占领市场的局面反而较以往收敛了许多种种迹象说明外资银行对在中国的业务布局、发展战略等各方面正在发生着深刻的变化和调整二、外资银行在华战略的变化和特点经历了十几年的摸索期外资银行对中国市场已经有了深刻认识也逐渐形成了清晰完整的经营战略来自不同国家的外资银行由于其历史渊源、企业文化等不同其战略也有着各自的特点中国加入WTO外资银行的反应却很平淡同上世纪90年代外资银行大举抢滩中国比起来这几年外资银行新增的分支机构不仅数量较少而且大部分都是非营业性质的代表处尤其是居世界前列的国际知名银行几乎没有任何机构增设动作从已有的国际活跃银行的机构设置和它们近年来不再进行机构扩张可以看出这些最主要的外资银行在中国的机构地域布局已经初步完成同外资银行分支机构发展的减速相对应国内银行界预计和担忧了很久的中资银行面临的大范围人才流失状况也不见端倪与此同时随着中国逐步兑现加入世贸的承诺外资银行在华经营的外部环境不断改善其经营管理上也越来越强调在华机构成长为新的利润中心业务的盈利状况也开始大幅好转例如天津外资银行已于2001年扭转前几年整体亏损的局面实现整体盈利1786万美元；2002年在沪外资银行普遍盈利年末账面利润可达近亿美元尤其应该注意的是一些主要外资银行在华业务的盈利水平已经非常接近其全球范围的平均水平以汇丰银行为例其2003年度全球平均ROA为1.03%内地业务ROA水平约为1.01%这个绩效是在我国对外资银行业务仍有假设干限制的条件下取得的显示了外资银行强大的盈利潜力随着外资银行经营人民币业务限制的逐步放开外资银行人民币业务发展非常迅速人民币业务已经逐渐成为外资银行盈利的主渠道之一外资银行同以四大国有商业银行为首的中资银行进行市场竞争时其主要劣势在于难以参与零售业务和没有可靠的人民币资金来源这两个问题的解决都需要一定规模的零售网络这也是一些学者认为外资银行不可能在零售业务上同中资银行较量的理由所在国际银行业的发展经验说明零售业务对于商业银行而言具有重要的战略意义欧美银行业经历了上世纪末一段艰难的调整期后在国内大银行已经转型为提供全方位金融服务、大力发展网络银行、减少分支机构的新型金融机构外资银行正在把完成转型后的业务战略理念和技术引入中国市场目前看来主要是通过同中资银行在具体业务上的合作、参股、设立中外合资银行等形式来实现这是现实的选择其目的是为了弥补其自身的劣势外资银行进入,东道国,银行竞争策略-飞诺网外资之所以参股中资银行一方面是出于长期经营的战略思考另一方面也有着明显的短期目的即借中资银行不受政策限制和其网点建设完善之力介入零售市场例如汇丰银行和上海银行的合作直接催生了2004年1月申卡国际信用卡的发行花旗银行和上海浦发银行也联手推出了花旗参与管理和技术合作、全国范围内发行的双币种信用卡一般认为相对于中资银行现有的金融技术、产品和管理外资银行拥有全面优势它所欠缺的只是对中国的客户群体和市场环境的认知和把握然而当外资银行成功度过“试水”期并开始盈利时就说明他们已经基本适应了中国国内市场在今后同中资机构的较量中外资银行将会凭借技术和管理优势不断研究中国消费者的需求不断开发和推出适应市场需求的新业务品种在竞争中掌握主动事实上外资银行在某些具体业务上已领先中资机构并不断扩大优势首先个人理财已成为国际活跃银行业务领域中重要的组成部分随着中国经济日新月异地取得进步内地的富裕阶层人数增长迅速个人理财将是未来中国市场上最具成长性的银行业务部分有实力的外资银行已经在北京、上海、深圳等地开设了“卓越理财”、“显著理财”等个人理财服务由于对这些外资银行实力的普遍认同加上它们具有全球投资的经验和便利使得它们已经成为内地富裕阶层理财服务的首选轰动一时的所谓“花旗银行帮助内地居民违法进行海外投资”从侧面反映了外资银行个人理财服务的优势地位其次外资银行拥有强大的资本实力和优良的资产还拥有发达的全球分支和客户网络因而在外汇资金的存贷、结算等业务上具有天然优势在这些领域外资银行已经而且仍在继续大量侵蚀中资银行的市场份额中间业务需要先进的网络硬件和软件系统作为技术保障在技术支撑方面和全球覆盖面程度上中资银行明显落后于外资银行在经营外汇业务方面外资银行凭借灵活的风险控制方式、便捷快速的服务程序和较为宽松的贷款担保条件争取到了较多的三资企业和一部分国内优质企业的青睐尤其是外资银行能够在短时间内发挥技术优势重新组合产品的期限和风险结构向客户提供中资银行不能提供的创新产品另外国际银行业早已完成从分业到混业的转变进入中国市场的外资银行无一不是最富实力的全面经营的国际活跃大银行因此它们在资产运作和管理、投资银行和衍生金融工具上有着丰富经验和大量储备随着客户业务需求的多样化和中国市场环境的变化外资银行在华经营将会表达出难以估量的竞争力一个值得重视的现象是外资银行正力图形成它们在技术上的垄断一个主要的手段就是通过申请金融产品专利在中资银行面前树立一道“专利壁垒”如花旗银行近年来已经在银行业务上申请了几十项专利申请与其经营风格相适应不同的外资银行在中国市场上表现出了不同的竞争策略各家外资银行结合自身一贯的优势领域在具体业务模式上又各有侧重一般地批发和零售兼营的全能型银行选择了全面发展的战略批发型银行继续拓展企业和银行业务市场还有的则致力于专项业务如纽约银行在华机构以贸易结算和清算业务为主没有发放一笔贷款这类经营风格差异最典型的莫过于市场导向金融体系下的英美银行区别于银行导向金融体系下的日韩银行的表现日韩银行同国内工商企业存在着长期固定的关系形成了互相依托、共同发展的局面批发业务以外的领域涉及较少与此对应日韩银行在中国境内也只致力于保持日韩企业的业务往来其他业务就很少也就是说一直到现在日韩等国银行在华业务主体上仍然奉行“客户跟随”战略英美银行习惯于直接融资高度发达的市场竞争环境业务发展全面在中国市场上也表现得十分进取染指了几乎所有的业务领域其战略已经从“客户跟随”转向了意图分享中国经济成长带来的巨大利润外资银行在中国市场上已经表现出比中资银行更强的把握市场时机的能力能够根据客户需求的变化提供灵活多样的产品和服务但是具体到任何一家银行经营上的灵活性则是在长期经营中形成的各自独特的企业文化和精神的实际外延在华的外资银行力图保持固有的经营风格特别强调把企业文化深深根植于每个职工心中也正是由于它们对一贯的文化和经营作风的坚持和延续外资银行才能形成各自对产品、市场和业务的共同价值观念三、对我国银行业的影响笔者使用了国内四大国有商业银行以及交通、中信、光大、华夏、民生、广发、深发、招商、兴业、浦东发展等共14家商业银行1996—2003年的面板数据对外资银行进入所带来的影响进行固定效应分析被解释变量分别由国内银行各主要经营指标构成包括利息收入率、非利息收入率、营运费用率、税前利润率解释变量为外资银行进入程度它分别使用外资银行资产份额和外资营业性分行机构数作为变量被解释变量同解释变量间的关系反映外资银行进入后对国内银行绩效产生的影响以外资银行营业性分行数目为解释变量的计量分析均未能通过统计检验说明国内银行对外资银行分支机构数目的增加不敏感外资银行为谋求在华发展而进行“布局”并没有引起国内银行较大注意因而没有进行相应的经营调整以外资银行占据市场份额的大小作为解释变量所作的分析中只有利息收入率没有通过统计检验说明国内银行利息收入率的变化同外资银行进入之间没有太大的联系非利息收入率、运营费用率和税前利润率则都通过了统计检验而且系数为正说明随着外资市场份额的增加这些经济变量也增加了1、外资银行进入数目国外的同类研究说明外资银行在东道国分支机构的增加会显著影响到东道国银行的绩效在部分发展中国家外资银行机构数目增加甚至比其占有的市场份额对国内银行的影响更大一般而言外资银行从进入东道国设立分支机构至获得一定的市场地位需要经历一段时间在外资银行进入初期、进行分支机构布局、而市场份额仍然较小时机制灵活对市场变化敏感的东道国银行就会主动寻求对策而较为迟钝的东道国银行则会在市场失去后才会“痛定思痛”所以我国国内银行对外资进入数目的增加不敏感应该是对市场变化反应缓慢的表现最终可以归结到我国银行的经营机制不灵活、管理层缺乏战略意识和危机意识同时我国国内市场大银行数目少和相对规模较大也是国内银行对外资银行进入没有很大反应的一个原因国内银行的利息收入率同外资银行进入、经济增长之间都没有显著的相关关系最主要原因在于我国利率市场化程度低尽管目前银行在贷款定价上拥有一定的灵活性但总体上中国银行业“群体”经营仍然处于缺乏弹性和价格竞争机制的市场环境中利息收入的外生性仍然很强尽管我国利率市场化一直在渐进式的发展但银行定价权的充分放开是最近的事情商业银行的基准存贷利率权长期掌控在中央银行手中银行贷款投向和规模在较大程度上还需要服从国家宏观调控的安排使得商业银行对利差没有太多的控制和调节权在非利息收入率方面我国银行的计量结果显示同外资银行进入存在着较为显著的正相关关系而在国外研究中中东欧国家银行在外资银行进入后非利息收入出现了显著下降这种差异的主要原因在于我国各金融市场间仍处于相对分割的状态所致理论研究认为在初步开放的国家当东道国银行在某些领域竞争不利时一般会在自己仍然具有领先优势的市场上通过提高产品价格等手段将部分损失转移到客户身上我国的情况正是如此由于国内资本和货币市场的发展传统的存贷业务发展空间受限国内银行在相互之间以及同外资银行的较量中毫无例外地大力开发非利息收入盈利途径而在我国目前分业监管下非利息收入业务所依赖的资本市场外资银行还不能进入对于巨大的普通居民零售金融业务市场外资银行缺乏网点的支持也难以深度介入近几年来国内银行在拓宽中间业务〔如一些银行获得短期融资券的直接承销权〕和提高零售金融业务技术含量〔如利用“金控”公司推出各类组合型个人理财项目〕的同时还纷纷开始对一些传统免费服务征收手续费如银行卡年费、小额储户管理费用等等一度成为国内备受争议的话题随着外来竞争的增强国内银行为了弥补同对手之间的差距较大强度地引进高技术和更新设备改革原有的业务模式和组织并加大对高素质人力资源的投入这些都会导致营运费用率的上升在这一点上我国银行的表现同国外的情形以及相应研究的结论是一致的由于非利息收入率同外资银行进入表现出显著的正向关系并超过了营运费用率增加的程度从而导致了国内银行税前利润率与之也有一定的正相关关系四、对我国银行业所受影响的讨论和政策建议同是面临强大的外来竞争我国和其它发展中国家或转型国家的银行在利息收入率上的表现截然不同这种不同应当主要归因于中外银行“市场化”程度上的差异国外研究的对象中尽管有许多同样来自经济转轨国家但其市场化进程非常迅速金融机构早已摆脱计划经济下行政指挥的影响独立自主地按照市场要求运作国内银行缺乏合理的产权制度和公司治理结构还不是真正意义上的市场化的金融企业市场上缺乏大批成熟、懂市场经济规则和先进经营管理的职业经理人队伍银行的管理层不能满足开放市场条件下竞争的需要因而我国银行不能及时感受到市场的变化并采取行动、调整经营策略国内银行没有自主确定利率的权力其产品不是完全市场化的产品由此导致的利息收入多少不是市场竞争的结果经营绩效不能反映金融资源配置的要求尽管外表上看来国内银行的利息收入没有受到外来竞争的影响也许并不是坏事但是长久来看国内银行依靠“体制”吃饭不能发展出经得起市场考验的管理、技术和产品这必然对未来同外资银行进行金融价格竞争、产品竞争十分不利近年来我国银行改革过于强调“改制上市”并希望通过引进战略投资者的“外力”、“外脑”提升国内银行经营水平反而在积极建设和深化真正由价格信号调控的国内银行市场体系和市场主体方面进步不大这样的政策指导可能会造成外资银行更加强大而中资银行愈发孱弱的局面中央政府和相应的金融职能部门应该充分认识到市场自身具有的实现效率和发展的根本作用加快国内银行业市场基础制度和体系的建设培育出“市场化”的银行、“市场化”的金融产品这样我国银行业的长期良性发展才会有坚实的基础应该承认近几年国内银行注重增加非利息收入、大力开发各种服务性业务取得了不错的成绩但同国外先进银行相比我国银行在这方面仍然有着不小的差距经过长期发展国外银行使用过的中间业务品种多达两万多种并从早期以结算、汇兑、账户服务、信托、交易服务等低附加值业务为主逐渐向投资银行、资产证券化、风险投资等高附加值业务的方向转变已经进入我国的外资银行无一不在跃跃欲试企图借助其技术和管理上的优势将它们多种多样的产品引入到中国市场上来只是受制于目前我国有关法规以及客户资源条件的限制它们还不能涉足因此我国商业银行和金融管理部门需要更加明确未来发展中间业务面临的巨大机遇与挑战在外资银行实现对市场“分割”的突破以前建立起自己多样化高附加值的服务和产品体系以在非利息收入市场的争夺上占得先机总之在华的外资银行正在充分发挥优势弥补劣势觊觎着广阔的中国银行市场而中资银行仍然受制于国内不完善的金融体制乃至经济体制的束缚难以积极灵活地调整自身策略应对挑战也正是因为如此受外资银行进入影响的我国银行业绩效表现出一些不同于其它发展中国家的特点我国银行业的未来发展不但需要中资银行在管理、技术、产品上继续努力还需要政府决策部门和监管机构调整思路做好市场基础制度、体系建设为中资银行的发展壮大提供基础、保障和激励在某种意义上后者应该更为重要注该文系2005年国家社会科学基金项目“提高我国银行业控制力和竞争力研究”的阶段性成果。
外资银行进入中国市场的机遇与挑战
外资银行进入中国市场的机遇与挑战一、背景介绍外资银行是指来自于外国的银行机构进入中国进行金融业务开展的银行。
30年来，随着中国经济的发展和对外开放的步伐，外资银行越来越多地进入中国市场，这也为中国金融产业的发展带来了新的机遇和挑战。
二、机遇1. 技术引进外资银行可以带来先进的金融管理技术和经验，有助于推动中国金融业的创新和升级。
外资银行在国外拥有比较成熟的金融服务体系和业务经验，如果能够将这些经验和技术引进到中国市场，可以帮助中国银行业在各个方面都得到提升。
2. 扩大改革进程外资银行的进入，不仅能够在技术方面提升中国金融业的服务水平，同时也会在政策方面给予中国政府对市场开放的改革更多的动力和信心，加速现有的金融业改革及金融业依靠渠道多元化的进程。
3. 提高国际竞争力外资银行进入中国市场还可以提升中国银行业的国际竞争力。
目前全球经济格局变化较快，金融业之间的竞争也日益加剧，通过与外资银行在管理、技术、经验和惯例方面的交流，可以帮助中国银行业在国际竞争中更为占优。
三、挑战1. 手续繁琐目前中国对于外资银行的进入需要符合一定的申请条件，申请过程较为繁琐，这给外资银行的进入带来一定的困难。
在进入中国市场后，外资银行还需处理一系列审批、注册等相关手续。
2. 监管要求严格中国对于金融监管方面要求较高，很多外资银行需要承受相当的压力，以完成与中方银行相等的金融监管要求。
外资银行需要适应中国的监管环境和惯例，处理好与中方银行之间的关系，才能更好地开展其业务。
3. 本地化需求增加随着中国金融业迅速发展，中国市场的国际化要求和本地化需求都在不断增加，在这个过程中，外资银行需要适应中国市场的变化，加强本土化的服务能力和经验的积累，使其业务更加稳健，为本地客户提供更贴心的服务。
四、结论外资银行进入中国市场所带来的机会和挑战，都需要中国政府和银行机构共同应对。
通过进一步的市场开放和降低外资银行的准入门槛，可以扩大外资银行的市场份额，促进中国金融业的发展和改革。
外资银行进入对我国银行业的影响_胡琴君
外资银行进入对我国银行业的影响胡琴君 郑州银行摘 要：伴随着经济全球化和金融全球化的发展，中国银行业对外开放的程度不断扩大，代表着世界金融业发展的最高水平的外资银行的大量进入，给中资银行带来了先进的经营理念和管理方法，促使中资银行在金融全球化的趋势下不断提高自身竞争力。
面对外资银行不断抢占市场份额，改变银行业盈利版图的现实，本文根据外资银行在华发展现状，分析了其对我国银行业的影响。
关键词：外资银行 外资银行进入 影响一、外资银行在我国的发展现状1.机构分布与经营规模。
截至2008年底，46个国家和地区的196家银行在华设立237家代表处。
12个国家和地区的银行在华设立28家外商独资银行（下设分行157家）、2家合资银行（下设分行5家，附属机构1家）、外商独资财务公司2家。
另有25个国家和地区的75家外国银行在华设立116家分行。
外资银行在华机构分布特点多呈现为︰以长三角、珠三角和京津等经济发达地区为据点，逐渐向全国范围内扩展。
2.业务品种与盈利情况。
截至2008年底，获准经营人民币业务的外国银行分行58家、外资法人银行27家，获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构51家，其在华业务范围逐步扩大。
与此同时，中国积极鼓励外资银行金融创新，允许外资银行在华开办金融衍生产品交易业务、境外合格机构投资者境内证券投资托管业务、个人理财业务、代客境外理财业务、电子银行等业务，促进了外资银行业务品种和服务方式的多元化。
据2008年底统计数据，在华外资法人银行流动性比率70.48%，不良贷款比率0.83%，平均资本充足率18.45%，核心资本充足率17.83%，盈利和流动性情况较好，贷款利息收入和投资收益同比显著增加。
2008年在全球金融危机的背景下，在华外资银行海外母行业绩普遍出现亏损，但外资银行在中国内地的业务仍获得较快增长。
2008年在华外资银行普遍盈利，中间业务收入仍是外资银行的利润增长点。
二﹑外资银行与中资银行的比较1.业务拓展能力。
外资银行在中国百年的发展演变
外资银行在中国百年的发展演变
外资银行在中国的发展可以追溯到19世纪初。
在那个时期，当时的五个大国英国、法国、美国、日本和俄罗斯都向中国出口商品，为了方便贸易，它们建立了自己的银行。
20世纪初，随着中国经济的发展，外资银行的业务范围逐渐扩大。
它们为中国的外贸提供了许多帮助，同时也开始向中国提供贷款和其他金融服务。
这些银行的业务范围主要集中在华南地区和长江流域地区。
在20世纪40年代和50年代，中国经历了许多政治和经济的变化。
外资银行在中国的业务遭受了严重的打击。
在1952年，中国政府收回了所有外资银行的资产，并把这些银行合并成了中国工商银行。
在20世纪70年代，中国逐渐开放了经济。
外资银行又开始出现在中国市场上。
在1984年，中国政府批准了第一家外资银行——香港上海汇丰银行在中国的设立。
此后，越来越多的外资银行涌入中国，它们在中国的业务范围不断拓展，开始提供投资银行业务等高端金融服务。
2001年，中国加入了世界贸易组织，这一步使得外资银行在中国更加开放。
中国政府对外资银行的壁垒也逐渐消除。
2012年，中国进一步放宽了外资银行在中国的经营范围，为外资银行带来了更多的发展机会。
现在，外资银行在中国已经成为了中国金融领域一股重要的力量。
它们可以提供与金融市场动态相适应的、高性能的金融商品和服务，满足了人们日益增长的金融需求。
随着中国金融一体化不断深入，外资银行在中国的发展前景愈加广阔，将促进中国金融市场的繁荣稳健发展。
外资银行在华情况及建议
外资银行在华情况及建议随着中国经济的不断发展和开放，外资银行在华的发展也呈现出了蓬勃发展的态势。
据统计，截至2020年底，外资银行在华机构已经达到41家，境外银行股比限制也将逐步取消。
本文就外资银行在华的现状和发展建议进行分析。
一、外资银行在华现状1.外资银行的进入机制外资银行进入中国市场的途径主要包括开办代表处、设立合资银行和全资银行。
目前，外资银行在华机构中，合资银行居多。
2.业务范围外资银行在华的业务范围不同于普通商业银行，主要涉及跨境业务、外汇业务和境外机构客户业务等。
此外，外资银行在服务品质、产品创新、技术应用等方面也有独特的优势。
3.市场占有率尽管外资银行在华经营收益有所下降，但是在某些领域，其占有率仍然较高。
例如跨境人民币清算业务，外资银行的份额超过了70%；外汇业务市场，外资银行的占有率也有明显的增长。
二、外资银行的优势1.多层次的经营管理模式外资银行在总部层面和分支机构层面拥有不同的组织结构、管理和决策模式，能够更好地实现信息共享和资源协同，提高企业整体业务效率。
2.优秀的产品与服务品质外资银行在产品和服务中注重创新，快速引进先进技术和理念，提升了业务品质和客户体验。
3.高端的客户群和服务外资银行在服务对象方面主要面向国际企业和高端个人客户，对服务质量和效果要求较高，因此对员工的素质和能力也有相应的要求。
三、外资银行发展应该面临的挑战1.市场竞争的压力尽管外资银行在某些领域具有优势，但是对于普通民众，外资银行的知名度和市场覆盖率有限，需要加大市场推广和渗透力度。
2.区域布局的不利因素虽然外资银行在华机构已经达到41家，但是大部分机构集中在一线城市或经济发达地区，对于中西部地区客户的服务和覆盖程度较低。
3.监管政策的不确定性由于中国对外资银行的管理政策一直在不断调整和完善，外资银行在业务开展中存在一定的不确定性，需要加强对政策动向的关注和风险防范。
四、外资银行在华发展建议1.加强市场拓展力度外资银行应该加强市场推广和渗透力度，提高品牌知名度和市场覆盖率。
外资银行进入我国的影响分析
5年第5期总第期&信息决策（下半月刊）外资银行进入我国的影响分析□宫城摘要外资银行在中国的金融开放中扮演着重要的角色，其对中国金融市场的契入及其方式、广度和深度一直被国内金融机构所关注。
本文将对其对我国的影响进行分析。
关键词外资银行影响中图分类号：F830.9文献标识：A自从1982年第一家外资银行在我国成立以来，截至2006年6月底，21个国家和地区的71家外国银行在我国设立了183家外国银行分行（下设支行52家），14家外资法人机构（下设支行和附属机构17家）。
外国银行分行及其下设支行占营业性机构的88％。
全国外资银行的资产总额为971．53亿美元，各项贷款余额518．88亿美元，负债总额886．50亿美元，存款总额313．01亿美元，资本（或营运资金）为74．23亿美元，人民币资产总额为2364．27亿元人民币、各项贷款为1438．41亿元人民币，投资为274．40亿元人民币，存款为1064．27亿元人民币，在华外资银行实现盈利3．11亿美元，外资银行不良贷款率0．88%。
谁也不能否认，外资银行对中国经济、金融生活的影响度正在日益提高。
对外资银行给东道国所产生的经济效应的评价，已经纳入金融监管当局的判断决策的范畴。
中国的金融开放始于1979年。
2001年12月11日中国正式加入WTO 后，中国的金融开放被外在的规定了加速度和时间表，中国金融业被全方位开放的时代已经开始。
中国银行业对外开放的具体承诺自加入之日起，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以立即向中资企业和中国居民全面提供外汇服务，在现有外汇业务基础上增加外币兑换、同业拆借、外币信用卡发行和代理国外信用卡发行等外汇业务；逐步扩大外资银行人民币业务服务范围，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制，允许外资银行向中国企业办理人民币业务，允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。
所以面对外资银行的进入我国金融企业必须做好应对的措施，既然“狼”已经进来我们能做的和必须做的只有尽力做到知己知彼，与“狼”共舞。
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外资银行在华发展的特点及影响1.引言：当前我国银行界除四大国有银行外，还存在许多外资银行，它们丰富了银行市场，在金融存储，理财产品上为消费者提供了更多选择，同时也促进了银行工作效率的提升。
但是另一方面，其对于本土银行的业务产生了较大冲击，不利于国有资本的发展。
针对外资银行的双重影响，本文将对其进行详细的阐述。
1.1中外研究现状：目前大多数外资银行通过股权投资的方式进入中国市场，其也随之带来了先进的管理理念和高校的运转模式，所以在一定程度上对我国本土银行造成了巨大的威胁。
针对这一现象，要在对外资银行进入我国采取积极鼓励的态度的同时保持一定的谨慎，努力在竞争中提高本土银行的综合能力，使其能够在竞争中获得更多的优势。
1.2研究背景：加入世界贸易组织后，我国逐渐在金融，航空航天等多个领域采取开放态度，并且出台一系列吸引外资，鼓励外资企业进驻的政策。
在庞大的中国市场刺激下，众多外资银行开始谋求在华发展。
《中华人民共和国外资银行管理条例》正式出台后，关于在我国金融银行领域开展正规且高效的开放，寻求本土银行和外资银行共同发展，相互促进的条件更为成熟。
1.3研究方法：本文首先研究了外资银行在华发展的历史过程和特点，随后分析其对本土银行的双重影响，并且据此提出提高本土银行发展和竞争水平的措施。
关键字：外资银行发展特点双重影响应对措施一．外资银行的定义顾名思义，外资银行指的是名义上在东道国设立并且经营，实际上由外国管理者掌握资本和管理资源的银行。
就我国外资银行的形势来看，纯外资银行数量较少，大多数以股权投资的方式投入一部分资金，成为外资与民族资金共同起作用的形式存在。
此外，还有一部分银行属于由国内投资，但是关键管理层由外国机构控制的形式，这些就是目前我国外资银行的主要存在方式。
二．外资银行跨国经营理论概述1.比较优势理论商业银行的主要目的是通过为消费者办理各类业务向消费者收取服务费，并由此获得经济效益。
因此其在选择市场时通常会遵循比较优势理论。
比较理论优势的主要论点有：为了获得更多的经济效益，同时减少利润风险，外资银行会在涉外时进行区位分析，选择自己具有最多优势的区位进入。
这些优势主要包括运营成本，安全，客户。
首先是运营成本，一些国家本身银行业发达，已经具备完善的行业从业和监督规范，进入这类市场能够直接发挥外资银行的高效的管理优势，保持较低的运营成本。
其次是安全，由于银行业涉及到大量的资金流转，所以往往会对市场安全度更为敏感。
如果东道国市场银行信誉普遍较好，客户评价较优，外资银行在进入东道国时就能保持较高的信心对于自身业务安全问题更为放心。
最后是客户，在全球市场上，驱使外资银行进行业务扩张和转移的根本因素就是客户，因此外资银行偏爱进入客户群体大，潜在消费实力强及对于银行金融业务较为熟悉的东道国，而中国恰恰满足了这三点因素，因此当前外资银行大量进入中国市场。
2.垄断优势论相比民族银行，跨国银行在企业运营的多个方面都具有更大的优势，例如其在产品生产方面，能够充分运动自己跨国的特色，从各个国家中获得其生产成本最低的原材料，随后再自行生产。
通过这种渠道获得的产品能够在总生产成本上达到最低，具有独一无二的价格优势；在创新能力上，跨国企业由于受到各国不同文化和思维的影响，往往更容易跳脱出传统的管理模式，孕育出创新的管理方法。
外资银行作为跨国企业的一种，也具有这些部分领域内的绝对垄断优势。
垄断优势是外资银行最初进入中国市场时参与竞争的基本条件，能够为外资银行打开一条业务拓展的道路。
总体来说，管理理念和服务理念，承受风险的能力和人才是外资银行主要的垄断优势，如本土银行想要继续与其竞争，就必须打破外资银行的这些垄断优势，并将这些优势尽可能转化成自身的优势。
只有这样，才能够在竞争中保持生存和发展。
三．外资银行在华发展特点1.历史发展特点外资银行开始进入我国的时间较晚，在1978年改革开放以后，我国才放弃对本土银行业的行政保护政策，批准第一批外资银行进驻我国。
最先进入我国的外资银行是日资银行——东京银行。
随后，我国的商业银行也开放程度逐渐提高。
一系列外资金融营业性机构在我国各大一线城市建立分行，开始了对新市场的征程。
根据前期各大外资银行的进驻特点，可以发现其主要集中在北京，上海，深圳，广州等经济发达的一线城市，并且外资的比例十分高，几乎达到了100％。
这一历史特点的出现时因为中国政府对外资银行的管理和限制仍较多，仅允许其在金融成熟度高的大型城市开展试点运营，此外外资银行自身对于中国市场的熟悉度不高，不愿意进入一些更为陌生的中小城市。
2.未来发展特点根据当前外资银行在华开展业务的特点，其有可能具有以下几个发展趋势：首先，外资独资的比例会越来越高，据最新出台的《中华人民共和国外资银行管理条例》规定：外资银行具体包括：1 家外国银行单独出资或1家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行;外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行;外国银行分行;外国银行代表处四种方式，但是收到本土银行保护政策的限制，外资银行也只有持有本地法人执照后才能开展业务，所以其最可能的方式就是实行外资独资。
除此以外，外资银行将逐渐进入中国三线城市及乡金融市场。
由于大型一线城市的消费市场基本已被开发完毕，处于竞争洗牌的态势，银行生存十分艰难，而中国乡村，城镇地区尚有大片的市场没被开拓，是获得经济效益的最好选择。
并且我国对于农村地区的金融改革力度不断加强，政府对于农村金融机构实行大力支持和扶持的力度，这也为外资银行进入农村市场取得了优势条件。
3.发展机构特点外资银行在华发展的机构主要分为三部分，分别是设立分行，设立支行和成立合资银行。
这三部代表着外资银行逐渐熟悉和信任国内市场，并且不断本土化的过程。
第一阶段只有通过设立分行，外资银行的身份才能被东道国所认可，从而在最基本的储蓄，贷款等业务上实施。
第二阶段是开设支行，与本土银行相比，其劣势在于业务点的数量不够，因此在抢占消费者市场上心有余而力不足，开设支行代表着其大范围设立服务点，准备在调整期完成后大肆进入本土市场。
第三阶段是成立合资银行，由于国家对本土商业银行尚存在着许多政策倾斜，例如在缴纳税款，业务审批上都获得优待，为了弥补这方面的不足，外来资本通过与本土资本合作的方式建立中外合资银行，以便正式扎根在华市场，为自身的扩张奠定根基。
从分行到中外合资银行，这表明外资银行正越来越适应中国市场，其行事风格正越来越“中国化”。
四.外资银行在华发展的影响1.对于我国银行业的正面作用外资银行进入我国市场，能够全方位推动我国商业银行竞争形势。
一方面，由于在养殖金枪鱼的水箱中混入了鲶鱼，能够刺激本土银行市场重新激发活力，使得原本享受着政府政策扶持，在安逸的市场中逐渐丧失了谋求主动发展的中资银行重新感受到危机感，从而在其管理理念，管理方式，业务模式和风险控制方面产生巨大压力，不得不寻求新的发展出路。
另一方面，优质的服务都是在竞争中产生的，在外资银行强有力的冲击下，中资银行为了在有限的市场中获得与原来一样的营业成绩，就需要不断完善其服务意识，向消费者提供更加完善和全面的服务。
这有利于我国金融领域的整体向前发展。
外资银行作为新鲜的血液流入我国金融市场就，将对中资银行传统的经营理念产生全面的冲击，使得一系列老旧的服务理念被淘汰，而顺应时代发展潮流的金融业服务理念开始被银行采用，这对于消费者来说，意味着更多样的选择和性价比更高的服务。
2.负面影响外资银行的进入有着其有益的一面，也有不利影响，其中最为直接的，就是直接削弱了本土银行的优势。
在外资银行进入前，国内庞大的金融市场被本土银行占据，其不需要参与激烈的竞争就能够保证业绩的稳定增长，所以形成了安于现状的发展状态。
而外资银行进入我国后，采取了主动进攻，积极争取消费者市场的措施，加上其在资金背景和管理方式上都更加先进，所以在短时间内获得了大批客户的青睐，一时间占据了原本被本土银行所控制的市场。
这对以本土银行的冲击力是巨大的，甚至会导致其业绩下滑，信誉下降。
在市场份额一定的情况下，参与竞争的企业越多，竞争就越激烈。
相比本土银行，外资银行有着庞大的资金链，便于在前期投入充足的资金来扩大产业；同时，外资银行在境外已经积累了大量的经营经验，在进入国内市场时能够更快地适应当地情况，还能够运用已有经验开辟新的市场，推出全新的业务和服务，这对于消费者来说是一种诱惑，会促使其放弃原来的选择，转而选择外资银行。
尤其是一些优质客户，他们对于银行的各项服务要求更高，需要更多的产品选择，更加专业的服务咨询和保密性更好的机构，外资银行更能满足这些客户的需求，所以将吸引这批客户转移选择。
这对于本土银行来说，是巨大的损失。
五．国内银行将如何应对外资银行的挑战1.完善外部环境，提高国内银行竞争力虽然外资银行的进入会在短期内造成本土银行利润下降，业绩受损，但是从长远目光来看，外资银行能够成为本土银行的“老师”，促使其在竞争压力下不断提高自身的竞争力。
商业银行的竞争力主要体现在服务态度和业务水平上，这两个方面就目前看来外资银行都有较大的优势，因此本土银行可以从外资银行中借鉴经验，首先，必须要改变原有的安于现状的心态，设立积极的发展战略，向外资银行学习服务和经营理念，以消费者的需求作为主要任务，运用心理学分析现价段等客户心理需求，以便自己的产品和服务能够更加贴近客户心理。
同时，在服务态度，售后保障上也要提高，避免出现交易完成就不再对客户负责的情况，这能够帮助本土银行逐渐改善自己在行业内的口碑和信誉，吸引一部分新的消费者。
本土银行要客观且乐观地看待外资银行进入我国市场之一情况，主动学习，可与外资银行开展良心合作，定期选派优秀员工去外资银行进行交流和考查，学习它们的经营模式和业务办理方式，也可以和外资银行签订合作协议。
将自己对于本土市场的经验和技术传授给外资银行，同时从外资银行中汲取最新的管理理念，改革自身的结构形式，这类捆绑式发展能够实现双方的共赢，同时也能够维稳我国商业银行环境，减少恶性竞争的情况发生。
当今外资银行在运营是最为突出的优势之一就是充分运用了电子商务的特点来扩展自己的业务。
相较于外资银行，本土银行开展业务的模式还停留在传统的实体形式，这在当前仅能够满足一些老年消费者的需求，却忽视了不断成长的新兴客户群体，由此导致其业绩停滞甚至下降。
因此，本土银行要尽快挖掘电子商务市场，充分利用手机移动APP开发专门的业务介绍软件，使消费者无需到网点就能够及时了解各类新推出的理财产品，这有助于消费者更熟悉银行的业务，更有可能对其产生兴趣，同时，也能够扩大银行业务的影响范围，特别能够吸引年轻的消费者。
2.紧跟时代步伐，加强和外资银行的合作竞争的最终结果是合作，只有共同分享了自身有力的发展条件，才能获得共赢。