大学生消费信贷及风险防范对策【开题报告】

开题报告

大学生消费信贷及风险防范对策

一、立论依据

1.研究意义、预期目标

信贷消费逐渐走入大学生群体，拓展了商业银行的消费信贷业务，但随之而来的风险不可忽视。随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，同时大学生没有固定的收入来源，他们的收入具有不稳定性，这些因素都为信贷消费带来了风险。近年来，信贷消费逐渐走入大学生群体，商业银行在机遇面前需要要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的影响因素，做好防范措施。

本文试图通过问卷调查的方式，已宁波地区大学生为例，针对大学生消费问题展开调查，在问卷设计过程中，将对已知的大学生消费信贷影响因素对应提出个别问题，以此获得到较为准确的数据。再次，运用定量分析的方式，通过数据的深度分析验证和不同的统计方法研究大学生消费信贷影响因素以及彼此间的部分联系。最后，利用分析数据得出的结果，在原有的理论基础上提出更为有效的风险防范措施。此外，本文对商业银行的大学生消费信贷业务，提供了较为可靠的信息，有利于商业银行进一步开展大学生消费信贷，有利于其风险得到更好的防范。同时，也为后人获得更有效的数据分析检验提供了基础。

2.国内外研究现状

2.1 国内研究现状

从信用角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。李巍，张虎（2009），蒋勇，张秀群（2009）都认为，随着大学生消费观念的转变，在大学生消费中，存在着赤字消费，盲目消费，攀比消费等不正确的消费观念。再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。

从市场角度看，因为商业银行之间的不良竞争以及银行提供的贷款后服务不完善等因素造成了商业银行的信贷风险。李巍，张虎（2009）指出为了争夺大学生客源，不少银行主动降低条件，放松了对信用卡申请，审批，开卡过程的制约和监督。在推广业务过程中，银行忽视了大学生信用消费存在的不理性，使得为大学生的不合理消费观提供了经济上的可行性，使得大学生中不良消费

恶性循环。再次，李金秋（2009）指出了银行自身管理能力不足的问题。另外他和王瑊，林艳华（2008）都表明我国信贷业务缺乏科学的个人评估标准和评价体系，个人资信档案缺乏有效管理。

大学生消费信贷业务结合我国个人消费信贷业务的风险，各学者纷纷给出了各种风险防范措施。

大学生树立科学消费观。李巍，张虎（2009）认为，大学生自身也应当认识到信贷消费是把“双刃剑”，合理掌握信贷消费的尺度。此外，学校和家长要加强对大学生理性消费的教育引导，帮助大学生树立正确的消费价值观，道德观。蒋勇，张秀群（2009）指出，在当前竞争激烈的市场经济条件下，大学生必须以科学的消费观为指导进行客观消费，走出为消费而消费的误区。做到适度消费，合理消费。张洁珣，石莎（2006）认为金融机构可以加大消费信贷业务在大学校园的宣传力度，同时加强对大学生金融知识的普及。蒋勇，张秀群（2009）指出，学校应该指导大学生掌握消费知识，应该加强大学生财商的培养。

银行加强个人消费信贷风险管理。李金秋（2009）指出，各商业银行应当加强信贷风险管理技术和方法的研究与创新。李巍、张虎（2009）对于大学生这个特殊消费群体特别指出，对于不同学历的高校在校生给予不同的信用额度，同时银行分期支付的方式鼓励大学生消费的时候，必须注意到所推荐产品的学生特性，即实用性，学习性以及合理的价格，以此引导大学生合理的消费行为。严格大学生信用卡申请、审批及款追缴的制度。

完善相关法律法规。赵娟，何波（2009）认为，我国各金融机构以及相关机关应当抓紧眼前，率先出台与信用行业直接相关的基本法。李金秋（2009）认为，我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系，然而完备的个人信用法律体系是发展信贷的保证。蒋勇，张秀群（2009）强调，一旦有了明确的法律法规，大学生信贷消费一方面不仅可以真正拉动经济的增长、方便学生也可以降低银行自身的风险避免出现坏账、呆账和赖账；另一方面，也有利于帮助大学生树立科学的消费观和诚信意识，消除他们侥幸的消费心理和错误的消费理念。

2.2 国外研究现状

国外文献于研究我国大学生消费信贷风险有着极其重要的作用和意义，尤其为银行对银行的防范对策提供了有效的借鉴。Thomas，L.C. (2000)将行为评分模型分为两种：一种是参照信用评分模型，再加上描述客户即借款人在借款期间行为的变量；另外一种是建立描述客户状态的概率模型，其代表是Thomas，L.C.（1999）和Narain（1992），他们成功的研究了用生存分析方法预测消费信贷客户违约或提前还款的时间。将这一方法用于消费信贷信用评分中，可以

达到预测银行等金融机构贷款利润的目的。Stepanova和Thomas(2002)研究了用于个人信用评分的比例风险模型即Cox模型的三种扩展形式，研究表明比例风险模型不论在预测风险还是预测利润方面都非常有效。

3.参考文献

[1]张欣．大学生信用卡风险控制研究[J]．金融理论与实践，2010（3）：64—66

[2]黄霏菲．商业银行消费信贷业务的风险分析及管理对策[J]．科技信息，2010（18）：467—469

[3]赵娟，何波．高校学生信贷消费与诚信教育的思考[J]．文化建设，2009（12）：83

[4]李巍，张虎．对当代大学生信贷消费问题的思考[J]．科技创业月刊，2009（3）：55—56

[5]张洁珣，石莎．大学生群体对我过消费信贷的思考[J]．广东财经职业学院学报，2006（5）：48—51

[6]蒋勇，张秀群．信贷消费思潮对大学生消费的影响[J]．山东省团校学报，2009（5）：7—9

[7]李金秋．我国个人消费信贷风险管理对策探讨[J]．集体经济-财税金融，2009（12）：95—96

[8]王瑊，林艳华．开展我国小额消费信贷的研究[J]．中国林业经济，2008（4）：46—48

[9]曹真明，李加．如何防范消费信贷业务风险[J]．现代金融，2008（6）：28

[10]肖永强．美国消费信贷分析[D]．吉林大学.2010

[11]张玉婷．我国消费信贷个人信用风险评估研究[D]．武汉理工大学.2007

[12]吴俊．银行个人信用评分方法及其应用研究[D]．江南大学.2008

[13]许华琴．制约我国消费信贷发展的因素分析及对策建议[D]．南京航空航天大学.2006

[14]Thomas，L.C.，A survey of credit and behavioral scoring: forecasting financial risk of lending to consumers，International Journal of Forecasting，2000，16:149—172

[15]Thomas，L.C.，Banasik，.&Crook，J.N.

[16]Narain，B.，Survival analysis and the credit granting decision. In L.C. Thomas，

J.N.Crook.D.B.Edelman，editors. Credit Scoring and Credit Control，Oxford，U.K.，1992,109—121

[17] Stepanova,M., &Thomas.L., Survival analysis methods for personal loan data, Operations Research, 2002,(50)2:277—289

二、研究方案

1.主要研究内容（或预期章节安排）

引言

1大学生消费信贷以及影响因素

1.1大学生消费信贷的现状

1.2大学生消费信贷的影响因素

2 研究方法

2.1 变量设定

2.2 样本选择

3 调查结果分析

3.1影响因素与大学生消费信贷的一般性分析

3.2影响因素与大学时消费信贷的相关性分析

3.3分析结果

4大学生消费信贷风险的防范措施

结论

2.实施方案和进度计划

实施方案：

首先，阅读与大学生消费信贷相关课题的国内外文献，从中了解与该课题的相关内容，掌握其影响因素。再次，根据以阅读的文献，设计调查问卷。从信用角度出发，将影响因素划分为高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等；从市场角度出发，将影响因素划分为商业银行之间的不良竞争以及银行提供的贷款后服务不完善等。针对这些不同的因素，有针对性的设计问题，同时加入常规调查，完成问卷的设计。完成问卷设计后，走访宁波各个高校，进行问卷调查，以获得第一手准确的数据和信息。再次，针对问卷所得数据结果，经过数据的统计分析，运用不同的方法对数据进行整理与统计，得出每个因素对信贷风险造成的影响，以此对问卷结果进行定量分析。最后，针对两个角度数据分析所得的风险因素的影响结果，以及国内外文献所提供的信息，进一步完善对应的风险防范措施。

进度计划：

第六学期第19-20周：联系指导老师，查找资料，初定选题并公布选题。

第七学期第1-4周：在指导老师的教导下，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题

第七学期第5-12周：在导师的指导下，完成外文翻译、完成文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。

第七学期第13-15周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。

第七学期第16～20周：开始写毕业论文，完成初稿。

第七学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。

第八学期第1～2周：在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。

第八学期第3～6周：在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成论文。

第八学期第7周：在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文；定稿并上交。第八学期第9～11周：参加毕业论文答辩。

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。

具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。第三,个人资信信息缺失风险。目前对借款人资信和还款能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个人资信状况。但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的信息都不够完善、不够及时更新数据,从而使银行对借款人还款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,

-浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策学士学位论文

毕业论文题目：浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策

毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名：日期：

学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日

我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车消费信贷风险及对策分析摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 1 我国汽车消费信贷发展现状汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能

性。随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。 2 我国汽车消费信贷存在的风险 2.1 征信体系不健全我国的个人征信体系十分不健全，虽然目前我国已经建立了个人信用系统，但是还无法满足汽车贷款业务发展的需要。由于个人信用体系不健全，直接导致贷款银行无法对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，因此很难判断借款人的偿还能力和偿还意愿。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变

商业银行个人消费信贷风险及其防范

商业银行个人消费信贷风险及其防范内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。一、商业银行中个人消费信贷风险分析（一）个人信用风险的内涵及其重要性信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的

我国企业财务风险的控制与防范开题报告

我国企业财务风险的控制与防范开题报告在日趋激烈市场经济时代, 企业面临着各种各样的风险, 而且最终都表现在财务风险上，财务风险是市场竞争的必然产物，是企业必须面对的风险之一，财务风险作为一种经济信号，能够综合反映企业的经营状况。一个企业要想在激烈的市场竞争中保持持续的竞争优势，就必须了解财务风险的起因，加强财务风险管理。如何有效地防范和控制财务风险是企业普遍面临的现实难题和管理瓶颈。安然事件、中航油事件以及德国最大影视传媒集团基尔希集团宣告破产等，这一系列的倒闭破产事件，大都是因为忽略了对企业财务风险的有效防范和控制而导致企业财务状况恶化甚至资金断流。可见，如果一个企业想要实现可持续的长期发展，就必须要学会有效地防范和控制财务风险。因此, 企业必须建立有效的财务管理机制, 加强财务管理, 对财务风险进行实时有效地控制, 及时完整地收集、传递、分析、评价财务信息, 防范财务风险, 使企业处于良好的动态循环。 1、国外财务风险研究现状马柯威茨、威廉、米勒先后对财务风险理论进行了深入研究，这三位学者的理论一脉相承，正是他们在财务经济学上做出的贡献，在1990年，他们共同获得诺贝尔经济学奖。进入90年代，西方发达国家的企业普遍确立起风险管

理的职能，风险管理的应用更加广泛。其中最具代表性的“美国学派说”和“英国学派说”。美国学者从狭义的角度，把风险管理的对象局限于纯粹风险，重点放在风险处理上。美国著名保险学家特瑞斯普雷切特等四人合著的《风险管理与保险》一书中将风险定义为“未来结果的变化性”，这个定义强调风险具有不确定性的特征。英国学者从对风险管理的定义则侧重于对经济的控制经济的控制和处理程序方面。但是，国外的研究内容主要是企业财务风险发生后如何应对和如何摆脱财务风险的策略问题，对于财务风险的成因、发展过程则缺少机理性分析和实证研究。 2、国内财务风险研究现状我国财务风险的相关研究比较迟，是从20世纪80年代末和20世纪90年代初开始的。目前一些学者针对我国企业大范围亏损的情况开始研究企业如何防范经营风险，开始从理论上考虑企业逆境管理问题。从文献来看，我国关于财务风险的研究，顾晓安于XX年在《企业财务预警系统的构建》一文中，从内部控制的角度来探讨，指出企业要通过建立良好的内部控制系统，保证企业经营活动的效益性，从而制约和调整企业内部业务活动的自律系统，最终达到防范和控制财务风险的目的。李明在《新时期我国企业财务风险管理的对策探究》中，从企业资本运动过程来划分和界定企业财务

个人汽车消费贷款业务流程

个人汽车贷款业务流程（银行）个人汽车贷款业务主要有以下四个环节：一、车贷业务受理和前期调查目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比

如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。（一）操作风险 1、内部欺诈一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分

红等）。二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。

第五章个人消费贷款-操作风险防控措施

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章个人消费贷款知识点：操作风险防控措施 ● 定义：针对操作人员 ● 详细描述：（1）规范操作流程，提高操作能力 ①掌握个人教育贷款业务的规章制度；②规范业务操作； ③熟悉关于操作风险的管理政策；④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力（2）完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定（3）规范并加强对抵押物的管理例题： 1.防控个人教育贷款操作风险的措施包括()。 A.规范业务操作 B.规范并加强对抵押物的管理 C.掌握个人教育贷款业务的规章制度 D.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 E.把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点正确答案：A,B,C,D,E 解析：防控个人教育贷款操作风险的措施：规范业务操作；规范并加强对抵押物的管理；掌握个人教育贷款业务的规章制度；完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定；把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点 2.下列不属于个人教育贷款操作风险防控措施的是（）。 A.加强对贷款人的贷前审查 B.规范操作流程，提高操作能力 C.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定

正确答案：A 解析：操作风险的防控措施包括：规范操作流程、提高操作能力；完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定；加强对抵押物的管理。 3.下列属于防控个人教育贷款操作风险措施的有（）。 A.规范业务操作 B.规范并加强对抵押物的管理 C.掌握个人教育贷款业务的规章制度 D.把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点 E.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定正确答案：A,B,C,D,E 解析：个人教育贷款操作风险的防控措施包括：（1）规范操作流程，提高操作能力。包括：①掌握个人教育贷款业务的规章制度；②规范业务操作；③熟悉关于操作风险的管理政策；④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点；⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。（2）完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定。（3）规范并加强对抵押物的管理。所以，五个选项均符合题意。 4.防控个人教育贷款操作风险的措施包括（）。 A.规范业务操作 B.规范并加强对抵押物的管理 C.掌握个人教育贷款业务的规章制度 D.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 E.把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点正确答案：A,B,C,D,E 解析：个人教育贷款操作风险的防控措施包括： ①规范操作流程，提高操作能力；掌握个人教育贷款业务的规章制度；规范业务操作；熟悉关于操作风险的管理政策，把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点：对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职尽责，提高自我保护能力。 ②完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定。

商业银行信贷风险防范研究开题报告

商业银行信贷风险防范研究 200709级金融学学号:070962883370011学习中心：庆阳财校姓名:段建梅信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。论文提纲：一、信贷风险的形成二、次贷危机的警示三、如何防范信贷风险 1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。 2、要科学设计信贷产品。 3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。 4、要做好预警，控制规模与风险。 5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。参考文献: [ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ]. 人民论坛,2007, (17) : 32 - 33. [ 2 ]付敏. 我国资产证券化问题讨论综述[ J ]. 经济理论与经济管理, 2006, (4) : 75 - 79. [ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著. 方文等译. 改进银行监管[M ]. 北京:中国人民大学出版社, 2006. [ 4 ]徐孟洲,徐阳光. 论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ]. 首都师范大学学报(社会科学版) , 2006, (1) : 26 - 32.

商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究

商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究摘要随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策关键词商业银行;个人信贷;风险分析一、个人消费信贷中的风险因素分析 (一)个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度当前,我国尚

未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性 (二)商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而

汽车消费信贷风险防范

汽车消费信贷风险防范摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。 1、汽车消费信贷 1.1汽车消费信贷汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。 1.2汽车消费信贷发展历程中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。（1）起始阶段 (1995年----1998年9月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。 (2) 发展阶段 (1998年10月----2002年末) 央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。这一阶段的主要特点为：汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

我国商业银行消费信贷分析及对策研究

作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。一、消费信贷中的风险因素（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。精品文档收集整理汇总而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信

浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控

浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控一、我国消费信贷业务中的风险问题分析我国的消费信贷业务起步较晚，真正开始推行个人消费信贷业务是从20世纪90年代开始的。我国的消费信贷业务类型及服务方式比较单一，主要是以住房按揭贷款和汽车按揭贷款为主。近两年来，我国消费信贷业开发了耐用消费品贷款、个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款、婚嫁贷款等新的业务品种，但由于业务手续复杂繁多，贷款成本较高，并没有得到广泛的推广。另外，我国经营消费信贷业务的主体单一，主要由商业银行经办，民间金融机构或非金融机构(例如信用卡公司、销售信贷公司等)的消费信贷业务参与很少，消费信贷业市场机制并没有建立起来。我国消费信贷业务中存在的风险因素主要有： 1、个人信用制度和信用监督体系不健全。首先，在我国的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏，金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。其次，我国目前各家信贷机构的客户信用记录还不能互相沟通，致使在一家信贷机构欠账的客户，在另外一家可能照样开立新账户。没有真实、系统的个人信用记录，没有同业信用记录的联合，个人信用制度难以真正建立起来。最后，在个人信用制度建设中，个人信用数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标等方面都未涉及标准化问题。 2、信贷机构经营管理的缺陷。一些商业银行的分支机构，为了完成分配任务，采取了一些违规操作方法，加大了消费信贷业务中的风险，如降低个人贷款条件、在信用资料不全的情况下照常发放贷款等等。这使得一些经济犯罪行为有机可乘，有些借款人通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，甚至有些信贷机构内部人员利用职务之便将消费贷款发放给不法人员以获取非法利益。另外，我国消费信贷业的主要形式——个人住房贷款，其还款期限通常要持续20年-30年左右，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，而我国的商业银行对授信后借款人的经济畿力和信用状况的管理很不适当，不能随时监督借款人的信用与经济能力，从而直接影响了消费信贷资金的回收率和消费信贷业务的利润。 3、相关法律法规不健全。我国现行法律条款对失信、违约的惩处办法不具体，这使得商业银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护商业银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。 4、社会保障制度不完善。据统计，中国目前享受养老金和医疗保险待遇的人有1．5亿，仅占总人口的12％。目前，我国尚无统一的养老、疾病、失业等社会保障制度，结构性失业、企事业单位富余人员的消化以及城镇贫困现象等许

互联网金融风险及防范--开题报告格式(参考)

关于互联网金融的风险及防范研究——以余额宝为例开题报告学生：指导教师：教学单位：三峡大学经济与管理学院 1 研究目的和意义 1.1 研究目的互联网和金融都是我们社会生活中不可缺少的必要部分，前一个是技术的代表，后一个是资金的代表。从过去到现在，可以推动社会进步的两个重要的因素也是技术和资金。目前，我们再一次走到了社会进步的一个关口。在互联网和金融相互联结在一起的时候，便诞生了一种新的行业互联网金融，此行业不仅产生于金融行业接受互联网企业挑战的时刻，也产生于传统金融向互联网行业所做出响应的时候。在中国，网络金融中网上支付的领军人物便是世界最大的第三方支付工具一支付宝。支付宝(Alipay)最初是作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设置的一个支付工具，这一工具首先使用的是“第三方担保交易模式”，由买家将货款打入支付宝账户，由支付宝再向卖家通知发货，买家收到商品确认后指定支付宝将货款打给卖家，就这样完成一笔互联网交易。基于如此庞大的客户平台，在2013年6月17日，余额宝正式上线。余额宝是阿里巴巴集团打造的网络支付平台一一支付宝的一项增值理财服务。使用这款增值服务的用户在可以随时消费转出的情况下还能获得较高收益。这一全新的网络金融品的出现受到了各个方面前所未有的关注。余额宝作为一种新兴互联网理财产品，最大的卖点是，它既像银行的活期账户，又像基金账户，还像银行理财产品。它比银行活期账户收益高，比基金账户赎回操作更简单，比银行理财产品门槛低。如此亲民又高收益的网络理财看似面面俱到，但事实上互联网金融产品存在潜在的风险。互联网金融在我国发展时间短，国民在对网络金融产品的认识上还存在着一定的疑惑和误解，加之传统金融的监管能力被网络金融的改革创新所打破，便导致互联网金融在很长的一个阶段里都处于零监管的情况，使得互联网金融存在诸多的风险。以“余额宝”为例，探讨互联网金融的风险及防范措施，更具直观性，更具现实性。 2 研究意义 (1）理论意义。到现在为止，我国互联网金融风险防范措施存在一定基础的，合同法、民法通则、电子签名法、担保法和物权法等基本的民商事法律制度仍然适用于互联网金融，

商业银行消费信贷风险分析论文

商业银行消费信贷风险分析论文目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。一、消费信贷中的风险因素（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大

汽车消费信贷的风险诠释透析-最新范文

汽车消费信贷的风险诠释透析一、我国汽车消费贷款业务发展的基本状况近些年,我国汽车销量一直维持高速增长,但是我国以个人信贷方式购车比例仅为8%左右,蕴藏着巨大的发展潜力。不过与此同时,我国在大力发展汽车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大,被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。鉴于此,相关金融部门“吃一堑长一智”,抬高了贷款门槛,加大了审核力度,但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”,依然出现被骗贷的情况。因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险,已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题,也成为影响汽车信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题,本文重点分析我国汽车消费信贷风险管理中的相关问题。二、汽车信贷风险及原因分析 (一)环境风险环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一,个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全,银行无法全面评估借款人的资信,贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主,借款人资信信息的真实性无从考证。第二,汽车消费市场的风险。长期来看,车价贬值的趋势是必然的,使客户失去或降低还款意愿。第三,汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响,造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。第四,

法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。 (二)信用风险信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降,甚至丧失还贷收入来源而引致的风险;另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。 (三)操作风险操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致,不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制,对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。 (四)担保风险担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。体现在：第一,合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下,绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐,银行处处受制于汽车经销商或运输公司,不利于从源头上防范风险。第二,保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的,一旦借款人产生信用危机,拒绝偿还银行贷款。第三,抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物,随着车价贬值严重和车辆的流动性,一旦客户无力还

其他个人消费贷款风险防范

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学习课程：其他个人消费贷款风险防范单选题 1.贷款不真实包括实体法律关系不真实和：回答：正确 1. A 动机不真实 2. B 形式不真实 3. C 担保不真实 4. D 信用不真实 2.下列不属于实体法律关系不真实的表现的是：回答：错误 1. A 基础合同虚假 2. B 借贷法律关系虚假 3. C 合同主体、内容虚假 4. D 当事人签字虚假 3.下列关于防止贷款不真实风险的方法描述，错误的是：回答：正确 1. A 尽可能选择有子女的申请人 2. B 办理过程中要注意防止编造消费理由骗贷的情况 3. C 要深入细致地对贷款用途进行调查 4. D 尽可能避免由其他人代理进行贷款申请 4.关于我国婚姻家庭财产和债务，下列说法错误的是: 回答：正确 1. A 实行以共同为原则，个人债务为例外的夫妻债务原则 2. B 婚姻关系终止时，共同债务以共同财产清偿 3. C 婚姻终止时，个人债务以个人财产清偿 4. D 一方向金融机构贷款用于抚育子女，依然属于个人债务 5.办理个人消费贷款时，下列原则上不能作为保证人担保贷款的是：回答：正确

1. A 父母 2. B 兄妹 3. C 配偶 4. D 好友 6.消费信贷业务的核心是：回答：正确 1. A 资金借贷关系 2. B 信用关系 3. C 合作关系 4. D 管理关系 7.个人信用贷款中，对于认真调查、审查借款人的资信状况，以下说法错误的是：回答：正确 1. A 是最基本的信贷原则 2. B 没有太大必要，因为有了担保，贷款就安全了 3. C 是金融监管部门和银行同业制止打击逃债赖账行为的要求 4. D 是确定贷款额度、期限、担保方式的主要依据 8.个人信用贷款的资信调查应做好三项工作，其中不包括：回答：正确 1. A 要按规定调查借款人的信用记录 2. B 广泛深入地了解贷款申请人信息，准确估价贷款申请人的偿债能力 3. C 做好申请人人际关系调查 4. D 发放贷款应“量入为出”，着重考核借款人的还款能力 9.我国银行界目前开办的个人消费贷款一般仅限于个人为了什么而申请取得的贷款：回答：正确 1. A 个体户经营困难 2. B 日常生活消费