-浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策学士学位论文
浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施
一、个人消费信贷风险定义个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。
买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。
卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款,如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同,又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
二、商业银行个人消费信贷风险的危害风险发生后,将会在狭义和广义上产生一定的危害,狭义上讲,发生风险后,将会降低银行自身的信誉,造成客户流失,经营效益降低,发展受阻,银行成长步伐缓慢,既定实施方案进展力度减慢,随着信息传递的增强,逐步影响到银行自身的口碑,增加银行的运营成本。
从广义上讲,将造成公众对银行公信的疑虑,导致银行模块的极速变化,从而造成一定程度的经济损失和整体下滑,丧失客户对银行的信任程度,甚至会造成银行乃至整个金融市场的生存危机。
三、商业银行个人消费信贷风险的表现（一）风险管理体制不够健全。
通常情况下,银行对业务发展及经营绩效的关注力度要高过其他板块,在内控机制的建立完善方面,对运营体系、安全保卫、发展模式、常规风险管理的管控有相当的力度,但相对于风险管控普遍有所偏失,甚至是不够健全完善,没有形成一定的体制建设,缺乏系统性的预防、管控、处置措施。
即便是有所建立,依然存在薄弱,没有全面的机动措施,没有形成综合性的市场检测、舆论监督、事件处理、善后处置、新闻宣传、团队建设、风险分析及事后评价处理整个系统性的链条,缺乏相应的危机处理、舆论分析、市场引导体系,有关的沟通协调存在一定程度的纸上谈兵。
（二）风险管理意识淡薄。
相对于信用风险、操作风险而言,个人消费信贷风险的管理意识在一定程度上表现的不够强烈,没有形成足够的认知程度,在相关的培训中,强调比较多的是按章办事,按流程操作,忽略了风险意识的跟进,而对于团队建设、文化建设等方面,风险管理体制的建设没有形成足够的重视,在出现问题后,往往首先考虑的有没有按照既定措施实施,有没有出现违规违纪现象,忽视了问题背后形成的风险危机。
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究_金融学论文完整篇.doc
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。
商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。
在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。
美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。
此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。
例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。
通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
浅谈目前商业银行消费信贷存在的风险及管理措施概要
浅谈目前商业银行消费信贷存在的风险及管理措施【论文关键词】信用风险;信贷评估;信贷资金【论文摘要】目前中国商业银行存在的消费信贷风险是比较严重的问题,它导致了银行业经营风险增大,影响了中国经济金融的稳定与发展。
笔者探讨了商业银行消费信贷存在的风险,以及对风险的原因进行分析,并在此基础上结合实际提出了相应的管理措施。
1 商业银行消费信贷中存在的风险1.1 信用风险[1] 目前我国尚未建立起完整的个人信用制度,银行缺乏调查借款人资信的有效方法,加上个人征税机制的不完善和个人收入的不透明,所以银行无法对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性等状况做出的正确判断,经常发生各种恶意欺诈行为,信用风险因此造成。
1.2 流动性风险消费信贷大多数属于中期或长期贷款,金额较大,但是商业银行的负债期限却相对较短,在允许银行参与的资本市场发育还不健全的情况下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,进而形成了“短存长贷”的局面,这使得资产负债期限结构不匹配,流动性风险显著上升。
1.3 抵押物风险消费贷款大多数采用财产抵押的方式,在借款人不能归还贷款的情况下,银行只能按照合同规定处理抵押物品以抵偿贷款本息。
但是可能会因各种自然的、人为的灾害或者周围环境的变化造成抵押物价格下降或价值灭失。
并且由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,很多原因将导致银行难以将抵押物变现。
2 商业银行消费信贷风险原因分析 2.1 银行自身管理薄弱[2] 2.1.1 缺乏信贷风险与效益整合的管理机制近几年来,我国商业银行比较重视信贷风险控制,银行的信贷风险意识明显增强。
但是,大部分银行机构还不能够正确地处理好业务发展与风险控制之间的关系,往往不能够同时抓好业务发展与风险控制。
例如,有些银行片面追求风险控制,没有做好业务发展,以使信贷业务持续萎缩、经营效益居低不上。
也有银行为了完成眼前的存款和利润指标,只顾业务发展,而无视信贷资产风险,盲目地发放贷款,从而导致不良贷款率居高不下。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策一、引言如今，随着我国金融市场的不断发展，商业银行已成为我国金融领域的主要组织之一，同时也成为了金融市场中的重要参与者之一。
根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据显示，截至2019年末，我国商业银行个人贷款的余额已经达到了42.58万亿元，占到了全部贷款余额的34.7%左右，成为了我国金融市场中最为活跃的领域之一。
然而，随着我国金融市场的不断竞争和商业银行个人信贷的不断发展，商业银行个人信贷面临着诸多的风险，这也需要我们深入探究商业银行个人信贷面临的风险及其防范对策。
二、商业银行个人信贷面临的风险1、市场风险市场风险是指由于市场波动、市场行情等因素引起的风险。
商业银行在发放个人信贷时，需要考虑到借款人的信用状况、借款用途和还款能力等因素，而这些因素受到了市场波动、市场行情等因素的影响，导致商业银行无法预测信贷的价值。
如果市场行情发生了变化，借款人的还款能力发生大幅下降，那么商业银行就容易造成贷款损失，增加商业银行的不良资产。
2、信用风险信用风险是指商业银行在发放个人信贷时因为借款人的信用状况、还款能力等原因无法按时收回贷款本金和利息的风险。
商业银行在发放个人信贷时需要通过借款人的信用记录、税务情况、资产负债表等信息进行风险评估，然而如果这些评估不足以准确判断借款人的信用状况，那么商业银行就可能因为借款人违约等原因而遭受损失。
特别是在竞争激烈的金融市场中，有些商业银行会为了获得更多的市场份额而放弃对借款人的风险评估，导致风险控制失去控制，进一步加剧了信用风险。
3、流动性风险流动性风险是指商业银行在发放个人信贷时，由于资产和负债的到期时间不匹配而引起的风险。
商业银行在发放贷款时需要考虑到资产和负债的到期时间，以保证资产的流动性和负债的可偿还性，而如果商业银行发放的个人贷款无法在到期时间内收回，商业银行就有可能遭受资金流动性的挑战，增加流动性风险。
4、利率风险利率风险是指商业银行在发放个人信贷时，由于利率波动等因素引起的风险。
商业银行消费信贷的业务风险及对策
商业银行消费信贷的业务风险及对策商业银行作为金融机构，通过提供消费信贷业务为个人客户提供资金支持，满足其消费需求。
然而，与此同时，商业银行面临着一系列的业务风险。
本文将探讨这些风险，并提出相应的对策。
首先，信用风险是商业银行消费信贷业务面临的主要风险之一、消费者可能无法按时偿还贷款，导致违约。
商业银行会面临资产质量下降、不良贷款增加的风险。
为了应对信用风险，商业银行可以采取以下措施：1.严格的信用评估：商业银行应建立健全的信用评估体系，包括评估借款人的信用历史、收入状况和债务负担等。
只有通过严格的审查和评估，才能确保贷款发放给有偿还能力的借款人。
2.分散化投放：商业银行应分散风险，避免集中投放大量资金给同一行业或同一地区的借款人。
通过分散风险，可以降低受到其中一行业或地区经济波动的影响。
其次，市场风险也是商业银行消费信贷业务面临的重要风险。
市场波动、利率变动等因素可能导致借款人无法按时偿还贷款。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下措施：1.利率风险管理：商业银行可以采取利率风险对冲策略，如购买利率互换合同或利率期货。
这些工具可以帮助商业银行对冲市场利率波动带来的风险。
2.建立灵活的还款安排：商业银行可以与借款人协商制定更灵活的还款安排，以适应市场变动。
例如，商业银行可以提供利息优惠或延长还款期限等方式来减轻借款人的还款压力。
最后，操作风险也是商业银行消费信贷业务的一大挑战。
操作风险包括内部失误、人为错误等因素。
为了应对操作风险，商业银行可以采取以下措施：1.建立有效的内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，确保各项操作按照规定和流程进行，限制员工的权限，有效监控业务流程。
2.人员培训和管理：商业银行应加强员工培训，提高员工对操作风险的意识，增强操作风险管理能力。
此外，商业银行还应建立完善的奖惩机制，激励员工的责任意识和风险意识。
总之，商业银行消费信贷业务面临信用风险、市场风险和操作风险等多种风险。
商业银行消费信贷的风险与防范对策
商业银行消费信贷的风险与防范对策
利用商业银行提供的消费信贷可以帮助个人实现消费和投资需求，但也存在着一定的风险。
以下是商业银行消费信贷的风险和防范对策：
1. 风险：个人还款能力不足导致逾期或违约；
防范对策：银行要通过征信、负债率计算等手段，对个人信用和还款能力进行评估，设置合理的信用额度和还款期限；同时，对于个人无法按时还款的情况，银行需要及时采取催收措施，以减少损失。
2. 风险：消费信贷被人恶意套取；
防范对策：银行要严格审查消费信贷申请人的身份信息，核实其真实性；提高支付安全性，例如采用二次验证等措施，以避免消费信贷被他人恶意套取。
3. 风险：市场风险导致消费信贷的回收出现问题；
防范对策：银行需要控制消费信贷的风险，避免过多投入到高风险领域；对于投资回收风险较高的项目或产品，银行要根据市场情况调整风险水平，采取差别化的信贷政策。
4. 风险：不良资产增加；
防范对策：银行要加强风险管理，建立严格的信贷审批流程和风险控制体系；评估借款人的还款能力和借款目的，避免借款人通过消费信贷来进行高风险投资
行为，从而导致不良资产增加。
浅析商业银行个人消费信贷的风险和对策
浅析商业银行个人消费信贷的风险和对策摘要:消费是经济增长的根本动力, 是最终需求, 作为刺激消费助推器的消费信贷, 在蓬勃发展的同时其潜在的风险也逐渐,显现, 本文通过对个人消费贷款在信用、政策法律等五方面风险进行分析探讨, 从五个方面阐述相应的。
关键词:消费贷款风险对策消费信贷是一种超前消费, 说白了就是花明天的钱办今天的事。
因为就人的一生来说, 年轻时需求最大, 钱却最少, 等到有钱了, 人变老了, 需求却少了。
理论上, 消费信贷具有广阔的发展前景。
随着我国经济持续发展和人民生活水平的提高, 个人金融资产有了较大的增长, 消费信贷也越来越被人们所接受,个人信用需求呈旺盛增长态势,信用消费逐渐进入了人们的生活。
消费信贷按担保方式的不同, 又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
贷款用途主要有: 购房、购车、购耐用消费品、旅游、教育、临时资金周转等个人消费。
一、个人消费贷款存在的风险( 一) 信用风险。
信用风险主要是由客户和银行之间存在的信息不对称造成的。
目前除人民银行个人征信系统以外, 分布于其他部门的大部分个人信息仍处于封锁状态, 还无法做到个人信息资源在各部门之间共享。
而且人民银行的个人征信系统目前尚在运行初期, 巨大的民间融资尚未纳入其中, 可利用资源储备不足, 目前系统信息还不够及时、不够准确、不够全面。
银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
另外, 由于我国个人信用制度建立较晚, 公民的信用意识还不强, 故意或非故意不还款的事情时有发生, 借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行不堪忍受。
( 二) 借款人风险。
相关制度缺陷或建设滞后导致银行对借款人风险防范能力大大降低。
目前我国个人收入来源多样化,个人收入现金结算比较普遍, 非现金结算少, 而且我国未实行个人关键财产申报制度, 一个人到底拥有多少财产, 非司法机关难以查实, 个人财产、收入透明度低, 实际财产与收入和名义财产与收入差距较大。
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毕业论文题目：浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
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作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。
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本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
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参考文献................................................................................................................. .21 致谢 ........................................................................................... 错误！未定义书签。
毕业论文中文摘要信贷消费是为了满足消费者个人消费行为的一种融资性活动，起源自17世纪20年代的英国。
消费信贷的发展源于金融市场的不断发展和融资市场的逐渐完善。
西方国家商业银行消费信贷业务的发展为银行带来了远超传统业务的巨额利润，消费信贷业务逐年攀升，在发达国家中，消费信贷业务总额占据信贷总额业务的总额接近一半。
其中，美国更是高达四分之三之多。
并且，发达国家的商业银行利润接近一半都来源自消费信贷。
消费信贷作为一种非常重要的消费方式，在我国，其用于启动消费市场，扩大国内需求。
然而相较其他发达国家消费信贷的发展，我国还较为落后。
我国的消费信贷业务从上世纪90年代才开始起步，但发展较为快速。
同时，消费信贷业务以50%的速度每年持续可快速增长，越来越受到国内商业银行的重视，成为我国商业银行新的利润增长点。
但是消费信贷业务在快速发展的同时，该项业务所存在的问题与一些风险也逐渐显现暴露出来。
文章最后本人将针对我国商业银行行业目前所出现的问题提出一些解决策略，并进一步给出未来银行消费信贷业务的发展方向的建议。
关键词：商业银行，消费信贷，风险管理毕业论文外文摘要Title:Consumer Credit Risk Management in an Emerging Market: The Case of ChinaAbstract: With the liberalization of the financial service sector mandated by China’s access to the WTO, China’s credit card market has received a great deal of attention from global financial institutions. This paper examines the enormous growth opportunities and key barriers facing the development of the credit card industry in China, and discusses the importance and tools of consumer credit risk management. In the process of rapid expansion of China’s consumer credit card industry, credit risk management should be treated as a top priority to avoid a pile up of bad debt in credit card receivables. This requires the development of an updated and comprehensive national consumer credit database and the use of credit risk modeling and scoring in predicting consumer behavior. As structured finance develops in China, the securitization of credit card receivables into asset-backed securities might also serve as an alternative to traditional credit risk management.Keywords:financial service ，credit card market，risk management引言随着当前我国经济的不断发展与进一步的开放，我国金融在这种环境下也发展越来越快，银行业的竞争日益加剧，也因此，国内各大商业银行也开始进行业务上的转变，由此，成本较低却有较高利润增长的消费信贷业务开始受到各大商业银行的青睐，消费信贷业务也逐渐逐渐成为我国商业银行业务中一个十分重要的部分。
这些年来，我国消费信贷业务发展十分快速。
据统计，截止今年一季度末，工行等五大商业银行的消费贷款余额达65537亿元，比去年同一个时间期增长9000多亿元，增长率16.9%。
这其中，个人住房贷款接近67256亿元，汽车消费贷款658亿元。
但是，随着此项业务的不断扩大和逐渐推进过程中，其中的风险也慢慢开始浮现，成为了制约银行长久发展的主要因素。
为了维护我国金融市场的稳定，促进经济的进一步繁荣与持续稳定增长，进行对我国商业银行消费信贷风险的研究是十分有必要的，我们需要提前防范和化解消费信贷业务所带来的风险。
一、我国商业银行消费信贷的现状我国的消费信贷业务始于20世纪90年代，但是由于我国的经济发展水平和民众的消费观等原因，消费信贷业务发展过程十分缓慢。
1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。
为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施了扩大内需的政策。
为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列积极的政策措施，来进行对商业银行消费信贷力度加大的鼓励。
1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。
1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
十九世纪年代末，我国消费信贷业务得到了极大的发展。
截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。
随着我国消费信贷业务的不断扩大也发展，消费信贷业务的种类也不断丰富起来，比如个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等。
2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，其年增长率约58%，目前在我国消费信贷业务类型中占据主导地位。