我国农村普惠金融可持续发展问题研究_张忠宇
我国农村地区普惠金融发展研究
我国农村地区普惠金融发展研究随着中国经济的高速发展，城市化进程加速，农村地区的经济社会变革也在不断加快。
在这样的背景下，农村地区的金融服务也变得尤为重要。
由于农村地区的经济发展水平较低，金融服务覆盖面较窄，导致了一些金融问题，如贫困人口难以获得融资支持，农民工返乡创业难以获得贷款等。
为此，我国政府开始加大对农村地区普惠金融发展的支持力度，希望通过不断完善金融体系，满足农村地区居民的金融需求，促进农村经济的发展。
本文将就我国农村地区普惠金融发展进行研究，分析其现状与问题，并提出相应的发展建议。
一、农村地区普惠金融发展的现状1. 金融服务体系不完善在我国，农村地区的金融服务主要以农村信用合作社、农村商业银行、农村信用联社等为主体。
由于农村地区的金融服务面临的客户零散、远距离、成本高等问题，使得金融服务体系在农村地区覆盖面较窄，无法满足农村居民的多样化金融需求。
农村地区普惠金融发展面临的首要问题就是金融服务体系不完善。
2. 贫困人口金融服务难题我国农村地区存在大量贫困人口，他们的金融需求主要集中在小额信贷、养老保障等方面。
由于资金周转不灵、信用记录不足等原因，贫困人口难以获得金融服务，导致他们无法通过金融手段改善生计，使得贫困问题无法有效缓解。
3. 农村地区金融产品服务不足我国农村地区金融产品多为传统的储蓄、贷款业务，缺乏多样化、差异化的金融产品供应。
农村地区的居民对于保险、基金、证券等金融产品的需求也在逐渐增加，然而农村地区的金融机构很难满足他们的需求。
1. 加大政策支持力度政府需要通过加大政策支持力度，制定出台相关法律法规，推动农村地区普惠金融发展。
政府可以通过财政补贴、税收优惠等手段，鼓励金融机构进入农村地区开展业务，推动普惠金融产品的开发，促进农村金融的多元化发展。
政府可以通过加大对于农村信用合作社、农村商业银行等金融机构的支持力度，促进他们的业务拓展，完善农村地区的金融服务体系。
同时还可以采取多种形式，鼓励社会资本进入农村地区，发展农村地区金融服务机构，提高金融服务的覆盖面。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指以农村居民为对象, 为其提供包括贷款、储蓄、支付结算、保险和理财等金融服务的一种金融模式。
在农村普惠金融的发展过程中, 也面临着一些问题和挑战, 导致其可持续发展受到一定影响。
本文将从农村普惠金融的问题出发, 分析现状并提出对策, 以期促进农村普惠金融的可持续发展。
一、存在的问题1.人员结构不合理目前，农村普惠金融机构的员工队伍大多来自于城市, 缺乏对农村经济、农民生活、乡村风土等方面的了解, 与农村的实际情况脱节。
一些员工对于农村的信贷需求、农村金融市场的发展态势等并不了解, 这导致了农村普惠金融服务的不完善。
2.产品创新不足农村普惠金融产品大多受限于传统的金融产品, 缺乏创新, 无法满足农村居民多样化的金融需求。
比如, 在农村, 劳务季节性性明显, 传统金融产品难以满足农民的短期资金需求, 落实贷款难度大, 满足不了农民的真实需求。
3.风险管理能力不足农村普惠金融机构的风险管理意识和技术水平较低, 过于看重拓展市场, 在风险管控方面较为疏忽, 从而容易造成坏账率的上升, 进而影响到该机构的可持续发展。
4.信息不对称农村地区信息不对称严重, 对于某些拥有土地、房产等财产的农民来说, 他们可能并不了解自己的权益, 也不了解金融产品, 这就需要农村普惠金融机构提供更多的信息服务。
5.监管政策不够完善目前针对农村普惠金融的相关法规政策还不够完善, 在农村普惠金融发展的过程中, 缺乏有效的监管和法规约束, 这容易造成不良竞争, 金融乱象。
二、对策建议1.深化人员培训农村普惠金融机构需要大力加强对员工的培训, 使他们深入到农村实地, 了解农村的实际情况, 理解农民的需求, 提高对农村金融服务的认识。
同时, 也需要提高员工的业务水平, 增强其服务意识, 从而提高农村金融服务的质量。
2.加强产品创新农村普惠金融机构需要大力加强对产品的创新, 推出更多满足农村客户需求的金融产品。
我国农村地区普惠金融发展研究
我国农村地区普惠金融发展研究1. 引言1.1 研究背景我国农村地区是我国重要的经济基础，但长期以来受制于金融服务的滞后和不足，农村金融一直是存在问题的领域。
随着我国城市化进程的深入推进，农村地区也面临着更加复杂的金融挑战，迫切需要发展普惠金融来满足农民在金融服务方面的需求。
近年来，我国政府高度重视普惠金融的发展，提出了一系列政策措施和支持举措，但在实际推进中仍然存在一些困难和问题。
加强对我国农村地区普惠金融发展的研究，深入分析现状和问题，探讨促进措施和路径，对于推动农村金融事业的全面发展具有重要的意义和价值。
【2000字内容到此结束】1.2 研究目的研究目的旨在探讨我国农村地区普惠金融发展的现状和问题，分析影响普惠金融发展的因素，提出有效的对策和措施，为推动农村地区普惠金融发展提供参考和建议。
通过研究，旨在深入了解我国农村地区普惠金融的特点和定义，分析普惠金融在农村地区的实际应用情况，探讨普惠金融发展的路径和方向，从而全面了解我国农村地区普惠金融的发展现状，为促进农村金融体系的健康发展提供理论和实践支持。
通过本研究的目的，可以为政府部门、金融机构和农民提供科学的建议和意见，引导各方共同努力，推动我国农村地区普惠金融的可持续发展。
1.3 研究意义2000字。
农村地区普惠金融发展是我国农村经济发展的重要组成部分，对于解决农村金融短板、促进农村经济发展、改善农民生活水平具有重要意义。
发展普惠金融有利于解决农村金融短板。
目前我国农村金融服务仍存在不足，银行和其他金融机构的覆盖率不高，普惠金融可以填补这一空白，让更多的农民能够获得金融服务，提高金融包容性。
普惠金融可以促进农村经济发展。
通过普惠金融的发展，可以为农村居民提供更多的融资支持，帮助他们发展农业生产、兴办农村企业，推动农村经济实现良性循环。
政府、金融机构和农民共同努力是推动农村地区普惠金融发展的关键。
只有各方共同努力，加强合作，才能共同推动普惠金融的发展，实现金融服务全覆盖，让农村居民真正受益。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指面向农村的金融服务，旨在满足农村居民和农业经营主体的金融需求，促进农村经济发展和农民增收。
虽然在过去的几十年中，中国农村普惠金融已经取得了很大的进展，但是也存在着一些问题。
1. 银行体系偏爱城市银行机构的网络集中在城市地区，农村地区的金融服务供应不足，无法满足农民和农业企业的融资需求。
对于农村客户来说，距离银行的距离往往成为了问题。
策略：完善农村金融服务网络，增加金融机构在农村地区的网点，并通过互联网、手机等渠道提供便利的金融服务。
同时，政府也可以制定相应的政策激励银行在偏远乡村地区设立网点。
2. 信息不对称农民和农业企业家往往缺乏充分的金融知识和专业技能，银行也往往缺乏农村经济的相关知识。
因此，农村普惠金融服务面临着信息不对称的问题，导致无法实现更好的风险评估和融资。
策略：加强金融教育和培训，提高农民和农业企业家的金融意识和金融技能，提高银行工作人员对农村经济的专业知识水平。
同时，银行可以通过大数据等技术手段搜集和分析客户的信息，更好地评估客户的信用风险。
3. 贷款利率过高短期内，金融机构往往倾向于把利率设置得较高，追求高额的利润。
但是较高的贷款利率直接限制了农村经济的发展。
策略：政府通过监管手段来降低金融机构的贷款利率，并逐步放松对农村贷款利率的管制。
银行可以适当降低对农村客户的贷款利率以提高他们的获得金融服务的积极性。
4. 微型金融机构不稳定在农村地区，有许多微型金融机构提供小额贷款服务，但这些机构往往财务稳定性较低，过度风险等问题也较为普遍。
策略：政府应完善微型金融机构的监管机制，规范微型金融机构的贷款行为，并严厉打击非法集资等违规行为，保证金融市场的公平有序。
综上所述，要想实现农村普惠金融的可持续发展，需要政府、金融机构和农村客户共同努力。
政府应通过完善法规等手段提供更好的监管机制；金融机构应根据农村经济的特点积极创新金融产品和服务，提高金融服务效能；农村客户也应加强金融意识，积极参与金融服务。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指为农村居民提供金融服务的一种金融模式，其目的是满足农村居民的金融需求，促进农村经济的发展。
农村普惠金融在可持续发展过程中存在着一些问题，需要采取相应的对策来解决。
本文将对农村普惠金融可持续发展存在的问题进行分析，并提出相关的对策。
一、问题分析1. 服务覆盖范围不足目前，农村普惠金融的服务覆盖范围还不够广泛，很多偏远地区的农民仍然无法享受到普惠金融服务。
这主要是因为农村地区的基础设施薄弱，金融机构在这些地区的设立成本较高，难以实现全面覆盖。
2. 金融产品创新不足目前，农村普惠金融的产品种类较为单一，难以满足农民多样化的金融需求。
农村居民往往需要更加灵活多样的金融产品，而现有的产品创新不足，无法满足农民的需求。
3. 风险控制能力不足农村普惠金融机构在风险控制方面存在一定的欠缺，容易受到农村居民的信用风险和市场风险的影响。
由于大部分农村居民没有固定的收入来源，其信用记录和还款能力较难评估，导致金融机构难以控制风险。
二、对策建议1. 加强基础设施建设，降低服务成本2. 加大对农村普惠金融的政策支持，促进金融产品创新政府可以采取一些政策措施，对农村普惠金融机构给予更多的资金支持和税收优惠，鼓励金融机构创新金融产品，满足农民多样化的金融需求。
政府可以加强对农村金融市场的监管力度，促进金融机构更加积极地开展产品创新。
3. 完善风险管理体系，提高风险控制能力为了提升农村普惠金融的风险控制能力，金融机构需要建立健全的风险管理体系，加强信用评估和风险预警机制的建设，提高对农村居民信用风险和市场风险的识别和控制能力。
金融机构可以加强对农村居民的金融教育，提升其金融意识和风险防范意识，降低违约风险。
4. 加强机构合作，实现资源共享为了提升农村普惠金融的可持续发展能力，金融机构可以加强与其他行业的合作，实现资源共享，提高服务效率。
金融机构可以与农业企业合作，开展农村贷款业务；可以与电商企业合作，开展农村电商金融业务；可以与科技企业合作，开展农村移动支付业务等，从而为农民提供更加丰富和便捷的金融服务。
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究随着中国农村经济的快速发展和城乡融合的加速推进，农村普惠金融正日益成为农村经济发展的重要支撑。
与城市地区相比，农村普惠金融发展仍然存在着一系列问题和挑战。
本文将对农村普惠金融发展中的问题进行深入分析，探讨相应的发展策略，以期为农村普惠金融的进一步发展提供参考。
一、农村普惠金融发展中的问题1. 金融资源分配不均农村普惠金融资源主要集中在县城及以上城市，并且大部分金融资源都流向了城市地区，导致农村地区的金融资源相对匮乏。
由于缺乏金融资源的支持，农村居民在创业、农业生产等方面面临着较大的困难，这也制约了当地农村经济的发展。
2. 金融产品不够多样化在目前的农村普惠金融体系中，相对于城市地区，农村地区的金融产品种类相对较少，大多数农村金融机构只提供基本的贷款、储蓄等服务，缺乏多样化的金融产品可供选择。
这给农村居民的金融需求带来了不便，也影响了农村经济的多元化发展。
3. 金融服务水平不高由于地域落后和信息不对称等原因，农村金融机构的服务水平普遍较低，服务质量无法与城市地区相媲美。
一些农村金融机构缺乏专业化的人才和高效的管理体系，导致其无法满足农村居民多样化的金融需求，造成了一定程度上的金融资源浪费和金融服务不足的问题。
4. 风险控制不到位由于农村金融市场的不成熟和基础设施的滞后，农村普惠金融市场存在较大的信用风险和市场风险，尤其是一些小型农村金融机构由于风险控制不到位，导致了一些不良债权的增加，进一步导致了行业的不健康发展。
以上问题的存在制约了农村普惠金融的发展，而如何破解这些问题将是当前农村金融发展的关键所在。
1. 完善金融机构布局针对农村金融资源分配不均的问题，可以采取一系列措施改善金融机构在农村地区的布局。
鼓励大型金融机构在农村地区设立网点，提供更多元化的金融服务，同时引导合作社、小额贷款公司等多种形式的金融机构进入农村市场。
可以提高对农村金融机构的政策支持力度，鼓励其扩大农村金融服务范围，增加金融资源供给，助力农村经济的发展。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指通过金融手段，向农村地区提供贷款、储蓄、支付、保险等金融服务，促进农村经济发展和农民增收。
农村普惠金融在可持续发展过程中也面临一系列问题。
本文将从政策、资金、服务和创新等方面，分析农村普惠金融可持续发展的问题，并提出相应的对策。
农村普惠金融在政策层面存在问题。
一方面，政策制定缺乏科学性和前瞻性，投资优惠政策和税收政策的诱惑力有限，未能有效吸引金融机构进入农村地区。
政策执行不到位，监管不严，导致农村普惠金融服务质量参差不齐，存在乱象。
应对策是加强对农村普惠金融的政策研究，制定完善的政策措施，提高金融机构的进入农村地区的积极性，同时加强政府监管力度，促进农村普惠金融健康可持续发展。
农村普惠金融在资金层面存在问题。
一方面，农村金融市场发展不平衡，资金供给严重不足，导致农村普惠金融服务覆盖范围有限。
农村金融机构的资金使用效率低下，缺乏持续稳定的资金来源，难以支持农村普惠金融的长期发展。
对策是加强对农村金融市场的调研，完善农村金融机构的资金筹措渠道，建立农村普惠金融的资金保障机制，促进农村金融市场的良性发展。
农村普惠金融在服务层面存在问题。
一方面，农村金融机构服务能力和水平有限，缺乏专业的金融服务人才和先进的技术设备，无法满足农村居民的多样化金融需求。
服务内容缺乏创新，主要以传统的贷款、储蓄、保险为主，未能及时适应农村经济转型升级的需求。
应对策是加强农村金融人才培养和技术设备更新，提高农村金融机构的服务水平和能力；鼓励创新金融产品和服务模式，满足农村居民多元化的金融需求。
农村普惠金融在创新层面存在问题。
一方面，缺乏金融科技和数字化技术的应用，导致农村普惠金融服务效率低下。
创新机制不足，农村普惠金融多以政府主导为主，缺乏市场化运作和多元化参与，限制了其可持续发展。
对策是加大对金融科技和数字化技术的研发和应用力度，提高农村普惠金融的服务效率和普惠性；鼓励多方参与，建立市场化运作的农村普惠金融机制，提高可持续发展能力。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融的可持续发展在解决农村居民金融需求、促进农村经济发展、减少城乡差距等方面具有重要意义。
农村普惠金融在实践中还存在一些问题，需要采取相应的对策来解决。
农村普惠金融的金融产品与服务不足。
当前，大部分农村金融机构主要提供传统的存贷款服务，缺乏金融创新，无法满足农村居民的多样化金融需求。
针对这一问题，可以通过加大金融科技创新的力度，推动农村金融机构引入智能化、数字化技术，开发适合农村居民的多样化金融产品和服务，例如支付宝、微信支付等移动支付工具可以促进农村电商的发展，提供方便快捷的支付和贷款服务。
农村普惠金融的金融服务覆盖面较窄。
农村地区资源分散，人口分布分散，导致金融机构的覆盖面较小，农村居民难以获得有效的金融服务。
要解决这个问题，可以采取多种对策。
一方面，可以加强金融机构对农村地区的支持，鼓励金融机构在农村地区设立分支机构或者网点，增加金融服务的覆盖面。
可以利用科技手段拓宽农村金融服务辐射范围，例如通过互联网、手机App等渠道推广普惠金融产品和服务，使更多的农村居民能够受益。
农村普惠金融的风险管理不足。
农村地区的金融市场相对比较小，信息不对称、风险多样化等问题有可能导致农村金融机构的风险敞口增加。
为了解决这一问题，需要加强农村金融机构的风险管理能力。
这包括对农村金融机构的资本充足性要求，建立有效的风险管理制度，加强信息披露和监管等方面的措施。
可以通过建设联合共建共享的农村信用信息系统，提高风险管理的能力，防范风险出现。
农村普惠金融的政策支持不充分。
农村普惠金融对于农村经济发展和减少城乡差距具有重要意义，但相关政策支持不够，制约了农村普惠金融的发展。
应该加强对农村普惠金融的政策支持，采取一系列的激励措施，例如税收减免、财政补贴等，鼓励金融机构加大对农村地区的金融支持力度。
要完善金融法律法规，为农村金融市场的健康发展提供法律保障。
农村普惠金融可持续发展面临着金融产品与服务不足、金融服务覆盖面窄、风险管理不足以及政策支持不充分等问题。
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可获取性
获取程度
印度包容性金融委员会（2008） 敏感群体，诸如弱势群体及低收入者能够以可负担得起的成本及时、充 金融服务可获取性、及时性及信贷
分取得金融服务
可得性
亚洲开发银行（2000）
金融体系可为低收入家庭及小微企业提供广泛的金融服务
存款、贷款、支付、资金周转以及保
险等
英国财政部下议院（2004）
必须保证个体能够有效取得金融产品及服务
为 全 社 会 提 供 支 付 得 起 的 信 贷 、储
蓄以及金融服务
从现有文献看，发展普惠金融主要有两种思路：一种是 制度主义，认为只有实现机构和财务的可持续，金融组织才 能长期有强烈的动力提高社会福利；另一种是福利主义，强 调覆盖深度比覆盖规模更重要，该观点认为如果坚持成本补 偿和取消补贴，会迫使金融机构抛弃农村地区的穷人，尤其 是那些信贷成本和风险很高的穷人[10]。而笔者认为，系统地体 察以上观点并不矛盾，考虑到普惠金融服务的公共物品属 性，为了保证金融服务的可持续性，一方面要依靠商业性供 给扩大农村金融服务覆盖面，另一方面有必要对金融机构承 担的社会责任进行补贴或税收减免，而问题难点在于如何通 过合理的机制设计，实现农村金融组织在追求商业利益和承 担社会公共责任之间的平衡。本文倡导普惠金融可持续发展 的理念，是从一个区域或整体出发，在发挥农村金融体系中 各类机构专业优势的基础上，通过系统性制度设计，在激励 机制、组织管理、交易流程和服务方式等方面，保证金融产品 和服务的可持续供给。针对我国农村普惠金融发展的制约因
表 3 普惠金融的供给方式
金融服务提供者类型 具体类型
优势
不足
非正规金融
●放高利贷者
1.方便快捷
1.无权益保障且资金来源不稳定
●民间合会
2.接近客户
2.适用范围有限
●地下钱庄等
3.操作成本较低
3.刚性偿付
4.贫困者较易接触，偏远地区分布较多 4.资金价格高
合作组织
●资金互助社
1.本地性
1.治理困难，容易产生内部人控制
收稿日期：2015-05-05 基金项目：国家社会科学基金项目“我国碳资产价差与企业减排行为的互动机制研究”（14BJY069）；吉林省软科学基金项目“吉
林省农村小型金融组织的机制创新研究”（2012M11） 作者简介：张忠宇（1983-），男，辽宁康平人，中国人民银行南京分行营业管理部经济师，经济学博士，研究方向为社会主义市场
一、普惠金融发展的国际趋势及相关评述
国际上，信息化技术的快速发展为金融服务的规模化、
批量化和标准化提供了可能，面对全球化竞争，金融机构纷 纷通过简化操作流程、撤销服务网点等形式，降低运营成本， 增加利润空间。特别是“中心—外围”效应在金融领域的不断 强化，导致金融机构将农村居民以及缺乏合格抵质押品的小 微 企 业 等 排 斥 于 金 融 体 系 之 外 。 针 对 金 融 排 斥（Financial Exclusion），联合国 2005 年提出普惠金融 （Inclusive Finan－ cial）的概念②，即：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体 提供服务的金融体系。关于普惠金融的基本理念，安信永国 际（Accion International，2009）认为普惠金融服务应该是为各 年龄段工作者提供负担得起的、有尊严的、便利的、优质金融 服务[3]。兰加拉詹委员会（Rangarajan Committee，2008）认为， 普惠金融是在成本可控前提下保证弱势群体能够及时、有效 地获得金融支持。为衡量普惠金融的发展水平，印度学者萨 尔马（Sarma，2008）提出了金融包容性指数（IFI，Index of Fi－ nancial Inclusion），主要包括“金融渗透率、金融服务可得性 和实际使用度”等[4]。2012 年，世界银行建立了全球首个金融 包容性数据库，从金融深度、金融可及性、金融效率和金融稳 定性等来衡量普惠金融发展水平③。从国际主流观点看（详见 表 1），普惠金融发展水平的不断提升，必须以金融服务的可 持续性供给为前提，金融机构正是通过强化回报机制不断扩 大资本来源，通过和客户建立长期合作关系、提供固定服务 并使客户形成稳定的收益预期，而不断提升金融覆盖率，并 通过产品、服务、技术和制度等创新不断提升金融绩效。在我 国，农村金融服务可持续问题一直是研究重点，谢平（2001） 指出产权改革、多样化经营、兼顾竞争和盈利、规模经济以及 体制机制改革是农村金融改革的关键[5]。谢平、徐忠（2006）指
表 1 国际上关于普惠金融的代表性观点和衡量标准
机构
定义
衡量指标
联合国（2006）
金融部门可为全部符合条件的居民及企业提供信贷，并为其提供保险、 信贷、保险、储蓄以及支付服务的可
储蓄及支付等基本服务。不要求服务全覆盖，但个人要有自由选择权。 获取程度
世界银行（2008）
使用金融服务时不存在价格及非价格壁垒，可多维度实现金融服务的 信贷、保险、储蓄以及支付服务的可
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河北经贸大学学报（双月刊）
2016 年第 1 期
充。（8）金融信息透明性。金融机构需定期公开运行绩效信息， 使股东和社会了解其经营绩效以及承担社会责任情况等。
（三）基本框架 普惠金融的基本框架包括四个层面：核心层面是金融服 务对象—— —微观组织层面是金融服务提供商—— —中观辅助 层面是金融基础设施及公共支持体系—— —宏观监管层面是 立法制度、行业规制以及监管体系[13]。 1.核心客户层面。在普惠金融体系中，客户是金融体系的 核心，低收入和敏感人群的需求决定着金融体系的发展方向 和最终目标。从可持续角度看，金融体系所提供的服务需要 满足：（1）多样化，如：生存需求、消费需求、投资需求以及长 期发展需求等；（2）便利性，如：物理距离较近、服务方式快
评价标准
金融理论
对金融组织及企业的基本看法
人类行为的基础
所有权范式
理论范式
表 2 普惠金融可持续理念与传统理念比较
古典理论 黑箱 自私 股权 功利主义
行为金融学理论 具有层次的规则集合 自私、有限合作 股权 基于规则的权责理论
可持续理论 多属性的集合体（利益、人员及运行体系） 基于充分博弈的合作与信任 利益相关者 利益兼容的价值体系
2.微观组织层面。金融组织必须具有可持续能力，不计成 本或者通过补贴的方式提供金融服务，效率往往较低，并容 易引发寻租。金融组织必须保证合理规模的风险储备基金和 自有资本，以便通过多元化投资对冲风险。该层面包括：非正 规金融、合作性金融、公益性金融和正规金融等四大类（详见 表 3）[12]，可根据社会信用状况、人口分布和经济发展阶段等
素，本文也同时给出了相关改革建议。
二、普惠金融可持续发展的基本内涵及 理论框架
（一）基本理念 可持续理念的最初含义是通过建立当前和未来的内在 联系，实现人类代际公平，该理念最早由联合国在 1970— 1980 年提出并应用于环境经济领域的研究④。该理念被应用 于金融领域，主要是基于贴现功能，金融能够为建立现在和 未来的显性联系提供工具和组织体系。与传统视角显著不同 的是，在引入可持续理念之后，金融组织被看作不同社会阶 层进行利益诉求的集合体，各利益主体之间是利益相关关 系，人与人之间的金融交易可以形成相互信任关系，但必须 在充分信息披露和重复博弈基础之上，通过跨期制度安排和 激励机制设计，实现金融体系的利益兼容和可持续发展目标 （详见表 2）[11]。
张忠宇
（中国人民银行南京分行 营业管理部，江苏 南京 210002）
摘要：面对“新四化”对农村金融发展提出的新需求，以及“中心—外围”效应对保持城乡协调发展带来的新挑战，应
按照普惠金融可持续发展的理念推进我国农村金融体制改革，并应在遵循金融发展内生规律基础上，通过不断完
善激励机制、推进市场化改革、优化金融组织经营方式、改变监管机制和财政补贴方式等，推动我国农村普惠金融
2016 年 1 月 名河第北家3经论7 贸卷坛大第学学1 期报（双月刊）
●财政金融研究
河北经贸大学学报
Journal of Hebei University of Economics and Business
Jan.2016 何炼成 新世2纪0“1V6盛o年l.世3第7危N1言o期.1”
我国农村普惠金融可持续发展问题研究
（二）基本原则 此处借鉴世界银行扶贫顾问组织（CGAP，2004）⑤提出的 小额贷款基本原则，给出普惠金融可持续发展“八性原则”[12]： （1）金融服务多样性。不仅提供银行贷款，还提供储蓄、保险 以及现金支付等服务，帮助个人及家庭实现投资、消费和发 展的有效平衡。（2）金融权益平等性。金融是消除贫困、提升 公民权益的重要工具，所有社会群体都有通过金融提升自身 福祉的无差别权利。（3）金融体系衔接性。应充分发挥比较优 势，根据不同金融机构的运行机制、利益诉求、物理分布、管 理效率以及客户熟悉度等，形成布局合理、相互衔接、竞争有
可持续发展。
关键词：普惠金融；农村金融；可持续发展；金融机构；社会福利；货币政策；财政政策
中图分类号：F832.35
文献标识码：A
文章编号：1007-2101（2016）01-0080-06
在新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的背景下， 农村金融如何支持农村新型生产经营主体发展，以实现产业 整合，如何创新抵押担保方式推动土地资源等要素加快流 转，如何支持就业创业促进农村剩余劳动力转移，以及如何 创新消费性金融服务满足农村居民需求改善等，都面临新的 挑战。尤其是在城乡一体化发展过程中，“由于中国城市化发 展不和谐，使得其城市经济在竞争中受到发达国家城市体系 “中心—外围”式的支配、剥削，其效应有渐增的趋向，这种趋 向同样弱化了城市“反哺”农村的能力，进而阻碍城乡协调发 展和三农问题的破解，……必须供给合适的保障制度使得庞 大的农户转移进城而不致陷入“贫困的陷阱”……而扩大资 金供给是推动农户转移进城从而快速推进城市化的根本性 前提，且为城市化“稳健推进①”战略的一个根本着力点[1] [2]。鉴 于此，顺应全球化规律，通过前瞻性、系统性的农村金融改革 与创新，实现工业反哺农业和城乡统筹发展，是必须要着重 考虑的大问题。而在经历多轮改革后，关于我国国有商业银 行、政策性金融、农村信用社、民间金融等农村金融业态的定 位、布局、监管方式等，尚未形成一致意见，农村金融机构实现 商业利益最大化的目标和承担社会责任之间的深层次矛盾， 形成农村金融改革陷入必须不断发放新牌照、成立新机构解 决新问题的无限反复的怪圈。解决以上问题，除了加强农村金 融机构自身经营管理外，更应该从制度层面对我国农村金融 改革进行反思，运用可持续发展理念推进我国农村金融改革。