理财金字塔比例分配作用
金字塔 家庭资产配置模型
金字塔家庭资产配置模型金字塔模型是一种著名的资产配置模型，旨在帮助家庭合理分配资产，实现财务稳健。
本文将详细介绍金字塔模型在家庭资产配置中的应用，以帮助读者更好地管理家庭财务。
金字塔模型概述金字塔模型是按照资产的风险和收益特性进行分类和配置的。
这个模型将资产分为五个层次，从底层到顶层，风险逐渐降低，收益也逐渐提高。
金字塔的底层是必需品，顶层是奢侈品。
这种分层结构有助于家庭在面临财务风险时，保持资产的稳定和增值。
家庭资产配置的重要性家庭资产配置是实现财务目标的关键。
合理的资产配置可以降低风险，提高收益，帮助家庭应对生活中的不确定性。
反之，不合理的资产配置可能导致家庭财务状况脆弱，难以应对突发状况。
因此，掌握家庭资产配置的方法至关重要。
金字塔模型的五个层次及其含义1.底层：必需品。
这一层的资产主要包括日常生活支出、紧急备用金等。
这部分资产应具有高度的流动性，以应对突发状况。
2.第二层：低风险投资。
例如银行存款、国债等。
这部分资产的收益相对较低，但风险也较小。
3.第三层：中等风险投资。
如股票、基金、房地产等。
这部分资产的风险和收益介于底层和顶层之间。
4.第四层：高风险投资。
如创业投资、私募基金等。
这部分资产的风险较高，但潜在收益也较大。
5.顶层：奢侈品。
如收藏品、高档消费品等。
这部分资产主要用于满足家庭的奢侈品需求，风险和收益均较高。
应用金字塔模型进行家庭资产配置的步骤1.评估家庭财务状况：包括收入、支出、负债等。
2.确定家庭财务目标：如养老、子女教育、购房等。
3.分析各类资产的风险和收益特性：了解不同层次资产的优缺点。
4.分配资产：根据家庭财务状况、财务目标和资产特性，合理分配五个层次的资产。
5.定期调整：根据市场环境、家庭需求等因素，适时调整资产配置。
案例分析：如何使用金字塔模型进行家庭资产配置假设一个三口之家，年收入30万元，年支出20万元。
为实现养老、子女教育和购房等目标，可以按照以下步骤进行资产配置：1.评估家庭财务状况：现有存款100万元，房产一套价值200万元。
看懂资产配置的“金字塔原理”，从此不再担心家庭理财！
看懂资产配置的“⾦字塔原理”，从此不再担⼼家庭理财！随着中国经济飞速发展，家庭的收⼊也逐渐增长，普通银⾏储蓄已经不能有效的满⾜资⾦保值增值的需求，为了抵制通货膨胀、达到资产保值增值的⽬的，在家庭理财中，资产配置变得越来越重要了。
其实，从家庭发展的⾓度来看，每个家庭都应在不同的时期制定具体的资产配置⽅案，并按计划执⾏。
下⾯管家伯就与⼤家聊聊家庭理财中通⽤的⾦字塔资产配置⽅案。
什么是⾦字塔资产配置⽅案？⾦字塔资产配置⽅案⼜称为理财的⾦字塔原理，讲⾦字塔原理之前不得不先说美国著名⼼理学家马斯洛提出的⼈类需求层次理论。
在他的理论体系⾥，⼈的需求从低到⾼，依次是⽣理需要、安全、爱与归属、被尊重和⾃我实现的需要。
将这⼀理论应运⽤经济学，尤其是个⼈及家庭理财就演绎出“理财⾦字塔”理论。
这⾥并不是说⾦字塔的每⼀层对应需求理论的层⾯，⽽是要依据需求的急迫性和理财的稳健性来决定⾦字塔中的资产配置。
⾦字塔资产配置⽅案中的资产由如下三类组成：1、塔基之流动性资产塔基是最底层中较宽的部分，这部分是理财规划的基⽯，也是家庭理财的⾸要前提：保障⽇常⽣活中资⾦的流动性。
⾐⾷住⾏等⽇常开⽀毫⽆疑问都是需要充⾜的流动现⾦来作保障，另外，⼦⼥当下的教育⽀出以及应对突发情况的资⾦都需要⼀定的现⾦保障。
所以，这部分资产即是家庭中的应急资⾦，⼤约占到家庭⽉收⼊的3-6倍或者家庭总资产的50%左右，储存形式以活期存款为主，保障资⾦安全及⽇常⽣活的需要。
2、塔⾝之安全性资产塔⾝是承上启下部分，是保障家庭资产安全及不贬值的部分，也可称为保险资产，这类资产⼤多没什么⼤的收益，主要起保障作⽤，保障家庭未来5年或者更长时期的计划性⽀出。
在家庭理财中，可以将家庭30%的资产配置于此处，具体可选择⼀些保险产品和银⾏长期理财产品以及基⾦定投等理财产品，在保证资⾦相对安全的前提下获得更⾼收益。
3、塔尖之收益性资产塔尖是最顶端的部分，也就是能帮你赚钱的部分，家庭在做好了塔基与塔⾝的资产配置后，就可以在塔尖选择⼀些收益性⽐较⾼的资产，如股票、基⾦类产品，这部分资⾦可占家庭资⾦的20%左右。
个人理财制胜的战略理财金字塔
债 券外
汇
家 庭 资 产 组 合 金 字 塔
黄色部分
是家庭资产组合的基础部分，是家庭安心生活的保障 部分，应当第一顺位安排好。 包括：退休金、
养老金、 医疗保险金、 家庭应急储备金、 适当的商业保险。
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兰色部分
是家庭资产组合的主体部分，是获得家庭资产增 值实现富足人生的关键； 包括：储蓄、
理财三性
• 收益性 • 流动性 • 安全性 • 因年龄 背景 家庭结构 志趣不同而不同
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了解决定您投资绩效的「三大关键」
理财目标 ＝ 投资本金 ＊ 时间 ＊ 报酬率
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个人理财制胜的战略
• 重长期投资轻短期投机 • 运用专业理财规划师的智慧和时间 • 做好理财风险防范 • 合理安排资产比例攻守兼备 • 保值的重要性
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个人理财的困境
• 专业知识与市场知识（广泛性不足） • 搜集与研读信息的能力（信息落差、错过时机） • 判别个别市场买卖加码减码中立卖出的时机 • 每天或常常判读的工作压力与心理负荷 • 但是….. • 若没有办法做到以上几点，投资的绩效可能…… • 大多数投资人都败在「心魔」＆「时间」
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理财“金字塔”
——个人理财制胜的战略
4321理财法则
4321理财法则简介4321理财法则，即资产配置方面采取40%固定资产、30%金融资产、20%银行资产、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。
优点数字化的理财概念简单、易懂，梯形的理财方案体现出的是一种非常稳定的结构，很适合将"准中产"白领的生活打造得从容优雅。
分配方法这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。
具体分配方法为：*40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。
*30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。
吃饭穿衣费、手机费等。
当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。
*20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。
比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。
*10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。
以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。
在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等作细致调整，才可达至最理想的效果。
上面的方法没有剔除基本固定的日常开支，以总收入为基数，而对于收入较高人士，应采用下面一种理财方案。
1、（收入－日常开支）×10%用于解决医疗保险及意外、健康保险，重疾保险20万元/人。
无论发生什么事，万一是普通疾病有保险公司补偿损失，不会影响张先生其它账户的储蓄计划。
万一患大病/失能，都能保证未来10年收入不至于下降。
2、（收入-日常开支）×20%用于养老及子女教育，养育子女及日后年迈时有足够的养老金从而不增加子女负担是许多为人父母的心愿，由于它是以后必定要花费的资金，所以不容有半点投资风险，惟有养老保险才能以合同的形式标注退休时可领的金额来保证以后自己享有怎样的养老生活。
理财投资最佳选择：金字塔模式
理财投资最佳选择：金字塔模式形象地説，家庭理财的资产配置就像一座金字塔，健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分为“保障”，要把风险管理做得很好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员连最基本的生存都无法保证；第二层为“储蓄”，包括儿童教育金，养老金及长期储蓄等规划；第三层则是“投资”，在第一、第二层都稳固的前提下，将多余的钱用来投资，藉由投资工具的选择和运用，“钱生钱”，进而更好地达成理财目标。
以上所介绍的“家庭理财金字塔”只是一个最基本的模型，当然还有各种不同类型或更复杂的金字塔模型，但不论是哪一种模型，必然都会强调先做好风险管理，建立保障的重要性。
最后，可根据理财意识和理财经验的不同，选择不同的金字塔模型。
详细的来说，位于金字塔底部的可以是存款、保险、银行理财产品、债券（债券基金）、货币基金等本金损失风险极小、收益较为固定的安全资产，在整个资产配置中所占比例较高；位于金字塔中部的则可以是信托、平衡型基金等；位于金字塔顶部的是股票、期货、贵金属等价格波动大、潜在收益高的风险资产，所占比例较低。
一般而言，宏观经济复苏期权益类产品表现最优，过热期商品类产品表现最优，权益类产品表现也相对较好，滞胀期现金管理类产品收益稳定，同时信托产品收益率也有较强吸引力，收缩期固定收益类产品收益率最高，经济周期的轮动带动各类理财产品整体收益率方向的变化。
建议拿出总资金的60%左右配置存款、债券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果经济允许，则可以尝试组建多元化的投资组合，除债券、股票、信托外，还可以购买一些贵金属，并拿出10%的资金配置于流动性强的货币基金或者银行通知存款。
值得一提的是，为自己和家人构筑健康、意外乃至财务风险屏障也是极其必要的。
因为保险所具有的风险管理、长远规划功能是其他金融产品不可替代的。
一般来説，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保额达到年收入5-10倍为宜。
家庭理财金字塔
家庭理财金字塔编者按：挣钱、花钱，家庭的幸福美满，离不开投资理财。
随着社会的发展，家庭理财已不是单纯算计柴米油盐那么简单。
从本期开始，本刊特邀中央财经大学保险理财规划师万里祥老师，为您详细讲解家庭理财的基本知识，帮助您科学投资轻松理财。
一、什么是家庭理财？为什么要进行科学的家庭理财？家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。
目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
二、家庭理财金字塔示意图：实业(3)最后考虑风险投资基金外汇.期货占收入的(0-50%)黄金.艺术品收藏债卷.基金.股票房地产购车基金旅游基金(2)其次规划好家庭消费基金购房基金教育基金占收入的(90-20%)日常生活消费基金(吃.穿.住.水.电.气.物业.娱乐等)银行储蓄社会保险商业保险(1)风险防范基金紧急备用金养老.健康.失业工伤财产.意外.养老.健康占收入的(10-30%)第一根支柱第二根支柱第三根支柱(基本保障)(更大保障)如上图所示，每个家庭的资产都是由三项基金组成的：风险防范基金、家庭消费基金、风险投资基金。
1、风险防范基金包括：(1)、银行储蓄。
这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。
一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。
这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。
但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
(2)、社会统筹保险。
这是家庭理财金字塔的第二根支柱。
“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。
只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。
但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
个人投资理财方法 ——“金字塔式”理财方法
个人投资理财方法——“金字塔式”理财方法
在市场经济迅速发展的今天，人们的金融意识开始发生转变。
投资理念逐步走向成熟。
今天为大家介绍一种时下最实用的"金字塔"式的个人投资理财方法。
个人投资理财方法之一：储蓄作塔基。
以储蓄作为"金字塔"投资组合的塔基，因为这种投资方式几乎没有任何风险，而且还有利息。
既可保证稳定的生活，又可不断为国债、股市注入新的血液。
一般参加储蓄的资金比例不应低于30%。
个人投资理财方法之二：国债作为塔身。
国债与储蓄相比，具有利息高的长处;与股票相比，具有能还本付息优势。
以国债作为"金字塔"投资模式的塔身，既可使收益高于储蓄，又可避免股票连本带利付诸东流的风险。
国债一般有两种，即三年期和五年期，其年利率分别为3.2%和3.25%，比同期的储蓄存款多获利40%和41%不等。
个人投资理财方法之三：股票作塔尖。
股票可能会获得比储蓄和国债高出几倍甚至上千倍的收益。
但是股票也有风险。
而且，工薪族应以长线投资为主，不要有短期行为。
其投资比例最好不超过投资能力的20%。
这样即便是出现风险也无大碍。
"金字塔"投资模式既有储蓄安全方面的优点，又有国债较高的利息收入，还有股票可观的收益。
可以避免大的风险。
所以，应该把手中的钱一分为三，一份参加储蓄，一份购买国债，一份购买股票，比例最好的为5：3：2。
这样，您手中的钱就有可能获得最大限度的增值。
金字塔 家庭资产配置模型
金字塔家庭资产配置模型【实用版】目录1.金字塔模型的概述2.金字塔模型在家庭资产配置中的应用3.金字塔模型家庭资产配置的具体建议正文一、金字塔模型的概述金字塔模型是一种经典的投资理论，主要用来指导投资者如何合理分配资产，降低风险，实现投资收益的最大化。
金字塔模型将投资产品分为三个层次：底层是稳健型资产，主要包括现金、债券等低风险、流动性强的产品；中间层是稳健偏股型资产，包括股票、基金等具有一定风险和收益的产品；顶层是进取型资产，主要包括期货、外汇等高风险、高收益的产品。
二、金字塔模型在家庭资产配置中的应用在家庭资产配置中，金字塔模型具有很好的指导意义。
家庭投资者可以根据自己的年龄、收入、风险承受能力等因素，合理分配资产，实现资产的稳健增值。
1.底层资产：家庭资产配置的基石，主要包括现金、银行存款、债券等低风险产品。
这一部分资产保证了家庭资产的流动性，可以应对突发事件，同时也能获取一定的稳定收益。
2.中间层资产：家庭资产配置的主要部分，主要包括股票、基金、房产等具有一定风险和收益的产品。
这一部分资产可以通过投资组合的方式，实现资产的多元化，降低风险，获取较高的收益。
3.顶层资产：家庭资产配置的增厚部分，主要包括期货、外汇、艺术品等高风险、高收益的产品。
这一部分资产适合风险承受能力较强的投资者，可以通过投资高手或专业机构的管理，实现资产的高收益。
三、金字塔模型家庭资产配置的具体建议在家庭资产配置过程中，金字塔模型提供了一些具体的建议：1.合理分配资产比例：根据金字塔模型，底层资产占比一般在 30% 左右，中间层资产占比在 50% 左右，顶层资产占比在 20% 左右。
当然，具体比例要根据投资者的实际情况进行调整。
2.定期调整资产配置：家庭资产配置不是一成不变的，投资者要根据市场环境、自身情况等因素，定期对资产配置进行调整，以保持资产组合的合理性。
3.注重风险管理：在家庭资产配置过程中，投资者要充分认识到风险，遵循“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”的原则，实现资产的多元化，降低风险。
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理财金字塔比例分配作用
理财金字塔比例分配1.532型。
这是最长见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的,一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。
30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。
这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。
缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。
2.433型。
于同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。
3.442型。
是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为
4---3---3。
理财金字塔的作用专家指出，与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样，理财金字塔也需要一个稳固的基座，虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。
否则，基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。
此外，要善于利用保险“强制储蓄+专款专用”的特点，通过储蓄型保险帮助家庭进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。
通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财的需求，还可以充分利用手头的闲置资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期、稳定的现金流，用来支付未来生活所需，或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。