【新人专属会】保险理念版块：理财金字塔(精选)
理财金字塔讲义.答案
• 对拥有两套住宅的家庭，人均建筑面积80平 方米以上的部分，视为奢侈型住宅消费，每 年按市场评估价征收1%到3%的房产税，且没 有减除额； • 家庭第三套住房，每年征收4%到5%的房产税， 且没有减除额； • 家庭第四套住房及以上住宅，每年征收10% 的房产税，且没有减除额； • 取消原《房产税暂行条例》有关个人住宅可 按租金收入12%交房产税的规定； • 所有商业房产，每年按租金收入的12%交房 产税； • 家庭仅有的一套住宅，免征房产税。
股票基金适合：有一定的投资经验，风险承受 能力较高，追求高收益的人群。 债券基金适合：追求稳定收益，风险承受能力 较低的人群。 货币基金适合中老年群体，要求跑赢存款利率， 保本型的人可以选择。 基金定投适合于收入较为稳定的上班族，有中 长期的理财目标，追求一定收益，但没时间打 理资产的人群。
债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工 商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者 发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条 件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的 证明书，具有法律效力。债券购买者或投资者与 发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即 债务人，投资者(债券购买者)即债权人。
特点：攻守兼备，在经 济不明朗时可变为5---3--2，在经济形势好时可 变为4---3---3。
特点：增加了高风 险部分的投入，可 充分满足其追求高 收益和成就感的心 理。
家庭资产配置
风险管理
家庭不同阶段支出目标
• 政策风险 • 法律风险 • 市场风险 • 人身风险
• 求学期 • 家庭形成初期 • 家庭形成前期（20年左 右的时间） • 家庭成熟期（50岁前后） • 退休期
养老金是长期目标
2.政策风险
1985年，计划生育好，政府来养老；
理财金字塔重点讲解
理念讲解三：（总结“守、防、攻、搏”概 念）
❖ 理财的第一层叫做“守”，要选择保本型工具，满足财 务的保障性；第二层叫做“防”，选择收入型工具，考
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虑资产的保全性；第三层叫做“攻”，可选择成长型工 具，达到财富的投资性；第四层叫做“搏”，这层就属 于投机型工具，实现更高财富目标。
构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限 定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一 种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决
方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
正确的理财观念：风险管理+财富管理
资产配置
1. 不要将鸡蛋放在同一个篮子里；
2. 在资产结构中，除了获利性的风险 投资，应必备有防损性，防御性的金 融产品；
理财金字塔
“财富”的定义？
不在于你赚了多少钱，而是你能有多少钱和这 些钱能为你工作多久。每天我们都遇到很多人，他 们赚的钱很多，但是他们消耗钱的速度更快。
财富是用时间衡量的，而不是用钱币度量的。
一代富商胡雪岩的故事......
清末一代豪商。从一个小山村的放牛娃，到大 清国最富有的红顶商人，他经商获仕、御赐一 品红顶，二品顶戴，穿黄马褂，受此礼遇的商 人大清朝仅胡雪岩一人。
理念讲解一：（自下而上介绍理财概述）
❖ 您看这个就是“理财金字塔”，所有理财渠道可分为四层， 金字塔从下到上，风险逐级增加，但投资比例上应逐级减少。 （边指图示边讲，每种依次大约占家庭可支配收入的 %......）
❖ 理财的目的就是要保证达成未来的生活目标。一个健康的财 务状况，一定要有一个扎实安全的根基，有了日常生活和意 外的保障，才能有结余资金投入到房产、教育金、养老金储 备上；然后再考虑风险和收益并存的金融投资品。这就是理 财中风险管理的意义，也是应对不同阶段支出目标的前提。
家庭理财金字塔
• 3、储蓄账户：专款专用，通过保值增值强制储蓄的方式为未来费用提前准 备。
①根据之前的财务状况，我们了解您退休后两口子吃饭的钱就达*万，
②我们假设以此做为养老理财目标，比如：*万 ③甚至不够要增加 ④平时我们会存钱，但因为买车、买房、结婚、养儿育女、赡养父母等，让我
们始终无法达成您设立的理财目标。 ⑤在实际存钱的过程中，（结合家庭财务金字塔中财务现状分析）得出：还会
• ① 我们未来的储备会多些 • ② 未来的保障高些 • ③ 生活会更好些（根据家庭财务金字塔中的财务状况
分析，从风险程度配置的合理性分析）， 建议一：拿出家庭中一部分钱来投资低风险和零风险 的渠道，改善投资结构，会让您的财务更稳健。保险 投资是一种很好的选择。
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家庭保障现状分析
1.社会基本养老保险拥有的状况。 2.社会基本医疗保险拥有的状况。 3.单位对社保的补充状况。 4.单位为员工办理补充商业保险和福利的状况。 5.现有的商业保险状况。
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• 2、健康账户：保证自己和家人住院甚至大 病时得到补偿，补充社保，减轻家庭负担。 画图以强调这个帐户的重要性。
1.零用的钱 2.急用的钱
（方便）
（超值）
增加财富和提升收入能 力的费用，包括高风险、 低风险、零风险的投资， 建议占比40％左右。
自己或家人在意外、 疾病时所需费用， 建议占比10％左右。
1理财方式： 2估计占比：
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家庭财务金字塔
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生钱的钱
生钱的钱
3.保本增值，抵御通涨； 4.协调好储蓄与消费的关系；
（增值） 建议理财工具：年金型保险。
家庭理财知识讲座系列家庭理财金字塔
家庭理财知识讲座系列家庭理财金字塔家庭理财知识讲座系列——家庭理财金字塔挣钱、花钱，家庭的幸福美满，离不开投资理财。
随着社会的发展，家庭理财已不是单纯算计柴米油盐那么简单。
从本期开始，本刊特邀中央财经大学保险理财规划师万里祥老师，为您详细讲解家庭理财的基本知识，帮助您科学投资轻松理财。
什么是家庭理财,为什么要进行科学的家庭理财,家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。
目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
风险防范基金包括:(1)、银行储蓄。
这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。
一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。
这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。
但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
(2)、社会统筹保险。
这是家庭理财金字塔的第二根支柱。
“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头;没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。
只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。
但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
(3)、商业保险。
这是家庭理财金字塔的第三根支柱。
商业保险是防范风险的一种措施;是分散风险损失的一种财务安排;是寻求风险损失补偿的一种合同行为;是社会互助抵御风险的一种保障机制。
在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
现代人的理财方式是:首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金(如上图)。
如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
但是目前很多中国人的理财方式是:先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。
理财金字塔
塔基：守，保本的底线
金字塔的底座是人寿保险、银行存款、货币市场基金及政府公债，这部分属于保本型工具，收益固定， 几乎没有风险，主要保证日常生活开支，应对万一因人身风险造成的收入中断。它决定整个家庭资产的 安全，即使上层投资出现意外，底座仍在，生活就有保证，不会导致家庭财富破产。
1/21/2019
【基础课程】理财金字塔
风险；但是人们习惯用大量的银行存款储备未来的刚性消费或不时之需，其实也是资源
的浪费，我们完全可以通过保险，用更少的钱换来更大的保障额度，没了后顾之忧日子 过得更安心、更有品质。 所以，理财应当是：先保本，再保障，后投资，用合理的资产配置规避风险，才能在任 何情况下都能保证我们达成生活目标。
1/21/2019
分资产即是家庭中的应急资金，大约占到家庭月收入的3-6倍，储存形式以活期存款为主，保障资金安全及 日常生活的需要。 社会保障——基本保障：社会保险主要的作用就是给予丧失劳动能力、暂时丧失工作岗位或健康原因造成损 失的人口收入或补偿。国家为什么强制要求购买五险一金？为的是能够维持社会稳定的秩序，维持基本的生 活，不至于频频地出现老了没人养、生病没钱治等现象。 商业保险——品质保障：商业保险是对社会保险的补充，能够对风险有更为全面的覆盖。分为重疾险、储蓄 分红险、意外险、医疗险和人寿险。储蓄分红险和人寿险更偏向于理财，而重疾险、意外险和医疗险则偏向 伤病治疗费用的保障。如果觉得购买重疾险等商业险没必要，那么就需要问一下是否已经准备好一大笔钱去 治疗？治疗期间以及术后休养期间的收入中断了，这段时间如何保证基本生活开支？
债券
国家的债券、企业的债券、地方的债券都是属于债券的范畴。怎么评估债券的风险呢?预估债券的风险所在， 我们一定要搞清其中的几点： (1)是谁借钱?借钱人的情况如何?有没有还钱的能力? (2)借钱干嘛? (3)利息多少，借钱的期限是多少?
理财金字塔
今天晚上看了被称作很难看懂的《窃听风云2》，的确，有一些股票和经济犯罪的专业知识映射其中。
当然，我也不知道香港对于股市内幕交易是如何定罪的。
所以无法评断究竟结局是否合理。
但透过剧情，可以肯定，阿祖绝对是个精通法律、经济的人。
当然，看不懂的人多半是因为不懂香港法律或是不太清楚股票常识。
透过电影，我们会发现，在今天的经济社会，不懂法律和理财是何其之难？----甚至电影都看不懂哦…………我们已经听惯了cpi、ppi N个点的涨幅，很多人都叫嚣着通胀，可是我们的zf何时承认经济正处于通胀之中呢？懂经济的人又有几个能明白，为么人民币在外汇市场一直在升值，在其行使流通和价值尺度职能的本土却贬值得疯狂呢？如果不懂经济，可以毫不夸张得说，即使付出别人十倍的努力，也不一定能获取懂经济的人十分之一的幸福。
当然，广义的幸福。
美国有位知名的心理学家马斯洛先生提出过著名的人的需求层次理论。
在他的理论体系里，人的需求从低到高，依次是生理需要、安全、爱与归属、被尊重和自我实现的需要。
将这一理论应运用经济学，尤其是个人及家庭理财就演绎出“理财金字塔”理论。
并不是说金字塔的每一层对应需求理论的层面。
而是，依据需求的急迫性和理财的稳健性，研判理财金字塔。
如图所示：金字塔基本分为三层或是四层，他们代表的作用基本概括为保障作用、现金价值、投资价值、财富传承及社会价值。
首先，这个图片是针对我们的营收作为基础的。
如果依然是一个纯消费者，那他的家庭则需要这样稳定的金字塔，否则其生存来源就会受到威胁。
知道为什么美国等保险业发达的国家，普普通通的老年人就可以拥有不菲的养老金来消费、旅游等等吗，因为他们的第一层支柱非常稳健。
才会有丰满的晚年生活。
第一层保障作用衣食住行等等日常开支毫无疑问都是单纯的消费，无法作为理财的一部分。
所以，理财的最底层的第一部分由应急资金构成，称作第一根支柱。
这一部分的量化表示，大约占到家庭月收入的3-6倍，储存形式以活期存款体现。
基本概念——理财金字塔
基本概念——理财金字塔投资理财交流群（QQ 群号：203139257）联络邮箱：convoy.wealth@此图正是我们经常提到的理财金字塔的基本框架，这里我们可以看到我所提到的结构性最好的体现，按照此等规划，将会最合理化的分配您的资产，拥有最稳固的资产结构。
现实生活中，很多人的资产结构都会处于一个倒金字塔状，这样会给您的家庭及事业带来更大的风险，此时您更需要进行调整。
我接触到的很多年轻朋友，在没有充足的应急资金、保险等这些保障的前提下，喜欢去追求一些高风险的投资产品，甚至投资衍生工具，这里我也想诚恳的告诫你们：虽可能伴随着高回报高收益，可地基不稳的情况下，您将面临的风险也是巨大的，我们不是赌徒，人生更不可能用一场投资去决定胜负。
实际上，风险与回报也会伴随在各个阶段，这些都是我们所需要考虑的。
而下面这个图是更适合国人理财的更加具体化的理财金字塔，我会在下文中帮助大家一一分析各个阶段的具体情况，当然，因为每个人所处在社会的阶层、年龄段、理财目标不尽相同，我也会具体给出典型例子以供大家参考。
理财实际上就是建立一个经济的金字塔，金字塔应该从地基建起，地基是所谓的风险防范基金。
这里包括您的银行储蓄，一般都是作为活期存储，不需要依靠它产生更大的价值，此部分也不宜太多，因为其没有太大保值作用，但作为紧急备用金却必不可少。
接下来就是我们的社保，虽说存在风险，但在我国现有的体制下，仍是需要交纳的。
其中也有很多人脱离社保，直接选择一些商业保险作为保障，我个人认为只要您慎重选择，仔细对比再加上一些专业理财师帮你规划这也是可以的。
因为在日本和美国这样的国家，商业保险和养老金已经基本普及。
而西欧及一些令人羡慕的人口稀少的国家，则是以全民社会福利形式体现其优越性。
商业保险绝不仅仅是很多人所认为的某些情况下才需投保，它包含我们生活的方方面面，子女教育、房产购置、谨防意外及重大疾病、养老、遗传财产。
甚至通过保险，也可以进行投资，降低通货膨胀的风险，对资产进行有效地保障及增值。
理财金字塔塔底：理财的真谛是守护
理财金字塔塔底：理财的真谛是守护作者：暂无来源：《金融理财》 2015年第2期马年的理财市场跑的精彩纷呈，但是给羊年留了条让人看不太透的尾巴。
羊年年初央行的突然降息、降准，多少让新年的投资扑朔迷离。
不过，稳健的投资者篮子里应该留有不少“保守的鸡蛋”。
因为不要忘记——理财的真谛其实是守护。
文 _ 本刊记者刘颖双降通道开启早存早踏实只要把钱往银行金库一锁，银行就会支付利息，省心也省力，所以即便到现在银行存款依然是我们最认可的一种理财方式。
尤其是统计局发布了我国2014 年12 月的CPI 是1.5，通胀正常，存在银行的利息还是不算很亏的。
只要把钱往银行金库一锁，银行就会支付利息，省心也省力，所以即便到现在银行存款依然是我们最认可的一种理财方式。
尤其是统计局发布了我国2014 年12 月的CPI 是1.5，通胀正常，存在银行的利息还是不算很亏的。
然而，在各国都保持零息甚至负息率的多方围剿下，央行终于也扛不住了，临近2014 年年末，突击式的降低基准利率。
降息的目的主要为了托起下滑的经济环境，还有就是银行贷款额度不断亮起的红灯。
但是这次降息降准，却推升了资本市场的凯歌猛进，央行的措施远没有达到自己的目的。
于是铺天盖地的双降预期笼罩着2015 年，摩根大通亚太区副主席李晶预测，“2015 年央行将进行一次降息，两次降准。
”2 月5 日如约降准，紧接着，春节假日的余温还未褪去，3月1 日又再次降息。
央行如此密集的动作，让人们不得不猜测，国家整体经济乏力的很，而且通缩状况比想象中严重。
最近人民币开始贬值，国内贸然降息可能会加速热钱的撤离，人民币的贬值步伐就会进一步加大，致使我国的外汇占款明显减少。
这次看起来央行却是并不顾及这点了，然而未来，双降还会是一个需要谨慎使用的工具，尤其是央行还有诸如SLF（常设借贷便利）、MLF（中期借贷便利）、PSL（抵押补充贷款）、SLO（公开市场短期流动性调节工具）等很多新的货币政策工具。