电子银行服务体系(1)
自助银行服务系统
4.3.8 修改余额与 清算处理
4.5 加密 处理
拒绝性指令
拒绝性 指令
肯定性指令
拒绝性 指令
拒绝性 指令
响应
持卡人的疏忽
银行的疏忽
蓄意作案
暴力行为
软件缺陷
硬件故障
五、ATM系统的安全
不安全因素及其防范
持卡人
终端
银行
银行内部 知情者作案
自助银行系统中可能的作案点
磁卡
POS/ATM
05
数据打包、加密和上送；
06
银行主机返回数据解包；
07钞箱操作；来自08记录流水数据。09
主要有几个作用
1
2
3
6
5
4
(2)ATM主机软件
四、共享ATM系统的交易处理过程
课后阅读
数据传输过程（行内、跨行） 终端机处理 代理行处理 转接中心处 发卡行处理
持卡人
2 代理行
3 交换中心
2
存款功能
3
转账功能
4
支付功能
5
账户余额查询功能
6
非现金交易功能 等
主要功能
三、ATM的结构
ATM的硬件构成 自动柜员机的硬件一般由上下两部分构成： 上半部分为系统控制部分：装有ATM控制机、外围设备控制板、显示器、客户帐单打印机、流水帐打印机、进出卡电机、磁卡／IC卡读写器等。 下半部分为钱箱部分：主要包括出钞模块、存款箱、取款钱箱、加密模块、传动系统等。
软件 POS终端机的应用软件一般是在PC机上编写，调试完成后再安装到POS终端机内。POS终端机的软件一般由供应商根据银行提出的需求进行开发，然后提供给发卡银行。
电子银行基础及相关知识体系
二、电子银行的体系结构
银行在实现电子化过程中，逐步开发了各种电子银行系 统，这些系统集成后，构成了电子银行体系
信息
交易 会计结算 客户
电子银行的金融信息和交易体系
用于交易处理的电子银行系统体系里，必须 包括三类系统：建立在联机的分布式数据库 上的综合业务处理系统；建立在数据仓库上 的以IT为核心技术的金融信息增值服务系统； 安全监控和金融预警系统。 电子银行的综合业务处理体系分成：面向客 户、面向往来银行、网上银行和面向银行内 部管理四大类
借记卡的性质 借记卡也称资产卡，其性质：
-
是银行卡，标识持卡人在该银行有存款； 能被银行自助终端识别，是启动终端的钥匙； 支付机制简单，方便，直接划帐； 可代替现金和支票
借记卡分为：转帐卡、专用卡和储值卡
借记卡交易的授权 发卡行授权中心的设置方案：
同信用卡的授权中心结合在一起（成本低、效 率高，实现快，但要求授权中心和存款账户 之间有接口，以提供授权标准） 放于存款账户系统中（风险小，但需研发新软 件，费用高）
电子银行系统的产生 电子银行的体系结构 银行电子化对银行业务的影响 电子银行系统的规划和设计
一、电子银行系统的产生
电子资金转账（electronic funds transfer ,EFT）系统
主要用于资 金转账
电子银行系统
金融交易和金融 信息交换（支付 结算服务和信息 增值服务）
银 行
2.跨行交易的数据传输流程
1．插入银行卡
AD 或 ATM
2．输入PIN 3．输入交易类型
10．打印单据，退卡
持 卡 人
4．请求 代 理 行
9．响应 5．请求 8．响应 11．确认响应 清算信息 清算 银行 交换 中心 6．请求 7．响应 12．确认响应 对账信息 发 卡 行
每日e报：新一代互联网银行服务体系创新思路 . 京东理财
每日e报：新一代互联网银行服务体系创新思路 . 京东理财 . 平安壹钱包......【详情点击】2013-12-10每日e报互联网金融互联网金融每日e报公众号：tifits中国“互联网金融“最具价值传播者您的分享，将是我们前进的动力......今日导读：【动态】京东获基金支付牌照将推基金理财产品【动态】1号店正式入驻自贸区【案例】平安银行移动支付平台友钱·壹钱包【视角】新一代互联网银行服务体系创新思路【数据】2013年11底月余额宝规模【动态】京东获基金支付牌照将推基金理财产品京东已经通过网银在线获得基金支付牌照，网银在线两周前获得基金支付牌照，京东与基金公司的合作、证监会的审批程序基本都已经准备就绪，理财产品将很快上线。
京东在金融方面的布局从对公业务开始，推出针对供应商的“京保贝”融资业务，成立小贷公司等，除此之外，京东对个人金融业务也兴趣浓厚，一方面的个人金融理财，另一方面是个人融资业务，预计一个半月之后也会上线。
【动态】1号店正式入驻自贸区1号店于日前正式宣布进入2.0时代，同时已正式入驻上海自贸区。
1号店董事长于刚表示，升级2.0后的1号店有商品更丰富、活动更多样、购物更便捷、服务更完善等显著特点。
未来1号店还将继续大幅拓展商品丰富度，包括在进口商品方面继续快速扩充品类、引进大量的进口直采商品等；还包括在近日启动的“特产中国”项目，1号店将与拥有国宝级特产的中国一百个县的县长联合推荐中国各地的优质特色品类。
未来，顾客不出家门、国门，即可购买到国内外各地的优质商品。
【案例】平安银行移动支付平台友钱·壹钱包平安集团移动支付工具电子钱包近日已经悄然上线，这款名为“友钱·壹钱包”的产品看上去功能十分简单明了，从其初级形态来说，这是一款具有社交功能的移动支付平台。
壹钱包内植入了快捷支付、转账、充值等功能，但目前只能挂钩平安银行的借记卡，未来更多的银行卡可以开通快捷支付。
中国电子政务十大经典案例(1)
中国电子政务十大经典案例北京国税夯实网络基础,建成新一代税务网络加快建设世界一流的税务征收管理信息系统，实现税务信息化的跨越式发展，使之符合“电子政务”发展的需求，是中国税务信息化发展的必然趋势。
思科公司与北京国税局共同改造的税务城域网的竣工标志着北京国税信息化建设已取得阶段性成果，税收征管工作将迈上新台阶。
北京国税已有一个覆盖北京部分机构的税务城域网，运行的业务为国家金税业务和一些办公自动化业务，网络产品为较低端的路由器，线路是64k/128k的帧中继线路，备份线路采用拨号方式。
现有的网络系统存在带宽低、单故障点多等缺点。
由于要推广的CTAIS 系统占用网络带宽较大，所以需要建设一个相对高带宽、扩充性好、高可靠性的网络。
为了解决存在的问题，北京国税将对城域网软、硬件进行全面的改造工作，并决定建设新一代国税城域网。
针对用户的特殊要求，思科公司会同北京国税业务部门和技术部门的专家，经过全面考察研究，在更高的起点上设计和勾勒出此次网络方案，提出了别具特色的双网共存热备份解决方案。
在此项工程中，思科公司采用全套先进的网络设备，完成对北京国税城域网的升级改造任务。
为了保护用户原有的投资并保证高可靠性，思科在建设CTAIS网时，将原有网络设备集中放置在网络边缘，核心节点、分局和大部分的所则全部采用思科的网络设备。
为了保证该城域网具有高可靠性，思科还利用有效的路由策略，将CTAIS网络与金税网络互为备份且负载分担，把金税业务和CTAIS业务分署在不同的服务器上，而在同一节点上，两业务则在同一网段中。
当网络设备、线路正常时，金税业务与CTAIS业务各自在自己的网络上运行；而当任何一个网络出现问题时，其上的业务可转移到另一张网上，且在网络故障恢复后，业务重新切换回到原网上运行。
方案点评：新建的CTAIS网成为全国第一个实现从省/市局中心到地市/区局再到县局直至税务所均采用不小于2M线路带宽的税务网络，具有端到端的QoS保障机制。
电子银行渠道整合
电子银行渠道整合及应用创新探究新技术、新应用、新终端不断涌现，通过电子银行渠道整合，提高各个电子渠道协同作战和业务运营管理能力，开拓新渠道、新业务，满足客户需求，是信息化银行业务发展的重要举措。
子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、短信银行、ATM、POS、多应用终端、电子邮件、二维码、QQ、微信、微博和第三方电子支付等。
目前，银行业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更加广泛，更加依赖于信息科技，工商银行、招商银行等商业银行电子银行业务量已占全行总业务量的70％以上。
国内机构测算数据表明，营业网点的单笔交易成本3.06元，而电子银行的单笔交易成本是ATMO.83元，网上银行0.49元，大大降低了商业银行运营成本。
正如2011年工商银行董事长姜建清在《十年磨一剑》一文中谈到，工商银行电子银行业务量占全部业务量的比重超过60％，相当于17000个物理网点、17万个柜员办理的业务量，等于再造了一个“虚拟”的工商银行。
因此，在互联网时代，做好电子银行渠道整合，建立电子渠道信息交互的高速公路，充分发挥各个电子渠道的优势，对提高银行客户服务能力、业务创新能力和经营管理水平意义重大。
一、电子银行渠道整合的重要性1．有利于提高软件应用的开发效率近年来，基于智能手机、平板电脑等智能终端，以及基于微博、微信、QQ等电子渠道的金融新应用层出不穷。
银行内部有关电子银行业务的需求不断增多且变化快，功能要求也越来越多，涉及不同系统应用的范围跨度增大，造成系统频繁升级。
渠道整合就是建立统一的电子渠道信息统一管理平台，把分散在各个应用系统中的应用信息整合在一起，统一规划、统一设计、统一使用管理，从而解决电子渠道应用系统之间互联、信息共享和数据整合程度相对薄弱，无法有效地实现跨渠道数据共享，减少不同渠道之间重复开发问题，提高电子渠道应用开发效率。
2．有利于提高信息系统运营的稳定性电子银行渠道整合后，通过整合优化系统功能，减少系统升级和数据变更次数。
银行IT系统专题方案
银行IT系统方案（1）：整体解决方案描述：银行信息系统建设旳二个层面是相辅相成旳，“业务解决系统”面向客户服务，旨在以丰富旳银行金融产品、综合旳服务和销售渠道以及灵活旳业务解决流程提供即时旳、满足市场需求旳银行服务。
“经营管理系统”是以业务系统运营过程中产生旳数据为基本，以银行经营管理旳各个重要因素为对象建立面向银行管理旳各个分析主题，以数据基本建立数据模型向银行提供基于数据基本旳、量化旳决策根据；一、银行系统背景自从上世纪八十年代中期以来，中国旳各国有银行、股份制商业银行等金融机构经过20近年发展和管理制度变迁，各金融机构构造发生了深刻变化，金融机构旳竞争性市场机制和市场体系初步形成，产权多元化旳趋势非常明显。
在加入WTO后境外金融机构旳冲击，以及随着2003年开始旳一行三会（人民银行、银监会、证监会、保监会）旳架构设立，《人民银行法》、《商业银行法》、《监管法》旳颁布，中国旳金融体系正在迅速向国际原则靠拢。
所以无论从市场指标、市场集中率还是进入壁垒来衡量，都已经从国有银行高度垄断旳市场构造转变为多元主体共同竞争旳市场构造。
同步，这种市场竞争旳加深以及各金融机构服务能力旳比拼，对中国金融电子化、信息化建设旳影响将是非常深远旳！特别是，从2006年开始在各金融机构实施1104工程开始，标志着管理会计和风险管控在金融机构正式进入实施阶段。
此外，从2007年开始旳新会计准则旳推广，对金融机构旳会计核算、财务报告以及信息披露将有深远旳影响，也必将进一步推动银行IT架构及金融信息系统旳迅速发展和与国际惯例接轨。
面对中国金融市场旳竞争格局加剧，银行旳信息化建设愈发成为银行发展旳核心要素。
结合目前国内外系统建设旳经验，按照将来国内金融市场旳发展趋势，集团以为，商业银行旳电子信息系统建设应当在“二个层面”上考虑“统一规划，分步实施”，即商业银行电子信息系统建设旳整体解决方案涉及二类相对独立旳构成部分，一类是“业务解决系统”，一类是“经营管理系统”。
电子银行功能介绍
（三）个人理财
为实现客户财富不断增值的需要，使客户 能够随时随地掌握自身财富，“个人理财” 可提供各类独具特色的理财服务，包括理财 方案设计、理财业务申请、各类理财协议的 签订、国际卡/贷记卡自动还款、金融信息的 定制、服务预约等。
（四）网上汇市 网上汇市可满足客户日益强烈的 外汇投资理财需求，使客户不受时间 地点限制，实时参与全球外汇市场交 易。包括：汇率查询、即时交易、委 托交易、明细查询、汇市信息。
近日:中国电子商务协会发布了“中国电子支付优秀企业用户 满意度调查”评选结果。工行一举荣获“中国最佳网上银行”、 “网上银行管理优秀示范企业”、“拓展电子商务最佳银行奖” 三个单项大奖。
二、企业网上银行——工行 财e通 产品功能
网聚财富，点e成金
企业网上银行的效益
减轻财务人员工作压力，提高工作效率
2、可实时查询每一笔付款指令的详细信息， 本行同城实时到账，异地普通方式隔日到账，加 急方式实时到账；跨行1－3天到账。 3、方便实用的个性化服务。通过收款人名册 功能，客户可以将经常与本企业发生业务往来的 常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款 时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的 收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程， 防止出错。 4、提高工作效率，降低支付成本。不再有大 量的手工操作；无需签字盖章；不需天天将凭证 送到银行；不需要储备和管理支票；大大降低企 业运营成本，实现资源优化配置。
3、历史明细：提供所有账户历史交易的历史 明细包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、 入账日期、对方户名、对方行行名/行号、业务种 类、用途、附言、交易时间等信息。 4、电子回单：企业客户在查询当日明细和 历史明细时可在线打印某一笔交易的回单，并加 盖有银行印章及电子密钥，可随时登录工行网站 验证电子回单的真实性。 5、贷款查询：可对注册的所有贷款账户进 行贷款主账户查询、利随本清贷款、贷款表内欠 息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。
我对中国工商银行的认识
我对中国工商银行的认识一、中国工商银行的简介中国工商银行（简称“工商银行”）成立于1984年1月1日。
作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。
2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。
2003年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。
中国工商银行拥有中国最大的客户群，约1亿个人客户和810万法人账户；遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。
截至2003年末，工商银行各项存款余额460 62亿元，各项贷款余额33929亿元人民币，全年经营利润达635亿元。
中国工商银行业务的发展中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。
2003年末个人消费贷款余额达4075亿元，个人住房贷款市场份额居国内第一；牡丹卡发卡量9595万张，消费额973亿元，2003年累计实现票据交易16771亿元；人民币结算市场份额达45%，在证券、期货市场上的清算份额保持在50% 以上；中国工商银行还是国内最大的资产托管银行，托管基金共28只，托管总资产581亿元。
中国工商银行拥有中国最先进的科技水平。
在数据大集中工程的基础上，2003年工商银行成功投产了全功能银行(NOV A)系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的动力。
在科技手段的有力支持下，中国工商银行各项业务不断创新。
由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过400个，2003年电子银行交易额达22.3万亿元，网上银行交易额19.4万亿元。
中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。
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电子银行所获荣誉
屡获国内外奖项
2004年第五届最受股(网)民喜爱的“中国 优秀财经证券网站”评选活动中荣获银行 类网站评选第一名，得票数领先第二名招 商银行2.4倍。
2005年，工行在“中国互联网产业调查” 中又被广大网友评选为“中国互联网产业 品牌50强”，位列网上银行第一名；今年2 月份，在和讯推出的“网上银行评测”中 ，工行网上银行又获得了第一名。
电子银行发展状况
电子银行客户数量快速增长
特别是网上银行的企业和个人客户分别由2000年的1000多户和20万户 ，上升到2005年末的46.7万户和1987万户。
电子银行所获荣誉
屡获国内外奖项
2002年英国《银行家》杂志“全球最佳 银行网站”
2002年美国《环球金融》杂志“ 中国 最佳企业网上银行”
金融@家，又可念为“金融在家”，表示 工行个人网上银行可以在家中，可以在任何地 方，为个人或家庭提供温馨周到服务的特点； 或者念为“金融家”，寓意中国工商银行个人 网上银行服务的专业专家水平。
“金融@家” —个人网上银行
“金融@家”是 集银行、投资、理 财于一体的新一代 个人网上银行，拥 有12大类，60项功 能，能够为您提供 高度安全、高度个 性化的服务。
理财篇
投资篇
网上汇市
网上证券
网上贷款
网上保险
网上黄金
信用卡篇
牡丹卡还款 牡丹卡管理
对账单管理 积分管理
增值服务篇
工行信使
增值服务
客户服务
常见问题解答
问：我怎样才能注册使用个人网上银行？
自助注册：只要您拥有工行卡中的任何一种，您 就可以到中国工商银行网站进行自助注册。只 需输入个人有效身份证件号码、卡账号等信息 ，就能轻松完成注册。
电子银行品牌体系
金融e通道 电子银行品牌
金融@家
工行财e通
个人网上银行品牌 企业网上银行品牌
95588 电话银行品牌
已经建成了以金融e通道为主品牌，金融@ 家、工行财e通、95588为子品牌的相对完善的电 子银行品牌体系。
— 个人网上银行
金融@家（Banking@Home）是中国工商银 行个人网上银行的品牌。“金融”指代广泛的 银行服务，代表了我行新版个人网上银行集银 行、投资、理财于一体的强大功能。
电子银行服务体系(1)
2020/8/30
电子银行网站体系
主网站
股份公司网站（)
子网站
中国
英国
香港分行 ……
企业网上银行
个人网上银行
交易功能
证 普英 书 及文 版 版版
柜
自
存
柜面注册：持任意一张工行卡到我行任一网点办 理开户手续 。您只需在注册时出示个人有效证 件和银行卡，当日您就能成为金融@家个人网 上银行注册客户。
常见问题解答
问：个人网上银行安全吗？
个人网上银行是十分安全的，美国微软公司和 中国工商银行联合开发客户数字证书（Digital Certificate)，保障客户资金安全。 目前工行有两种加密方式，口令卡和U盾。
常见问题解答
口令卡是一种动态的电子银行密码。口令卡上 以矩阵的形式印有若干字符串，客户在使用电 子银行（包括网上银行或电话银行）进行对外 转账、B2C购物、缴费等支付交易时，电子银 行系统就会随机给出一组口令卡坐标，客户根 据坐标从卡片中找到口令组合并输入电子银行 系统。只有当口令组合输入正确时，客户才能 完成相关交易。这种口令组合是动态变化的， 使用者每次使用时输入的密码都不一样，交易 结束后即失效，从而杜绝不法分子通过窃取客 户密码盗窃资金，保障电子银行安全。
常见问题解答
个人网上银行客户证书－U盾是一个带有智能 芯片、形状类似于闪存（即U盘）的实物硬件， 是工行率先推出并获国家专利，专门用于网上 银行的客户安全的“智能钥匙”。
常见问题解答
问：我自助注册和申领口令卡以及U盾有什么区 别？
由于安全级别的由低到高，这三种方式主要 的区别在于支付权限不同。 自助注册客户没有对外支付资金的权限 口令卡客户单笔支付限额1000元，日累计限 额5000元，无总累计限额 U盾客户无任何限额
任何地点Anywhere: 服务地点由传统的网点 柜面拓宽到远离柜面、可以获得网络支持的任何 地点
任何方式Anyway: 服务方式由传统网点柜面 的面对面的服务，拓宽到电脑、电话、手机等自 助服务
电子银行发展状况
电子银行业务迅猛发展
交易额由2000年的2.03万亿元上升到2005年的46.8万亿元，年均增幅达 110%。电子银行交易额在全行结算量中的占比由2000年的3.5%，上升到 2003年的18.5%， 2004年则实现了电子银行业务笔数占比和交易额占比双 超20%。 截至2005年末，电子银行业务量占比已经达到了25.8%，达到国 内先进水平。
“金融@家” — 个人网上银行地址
www. icbc .com .cn www. 95588 .com
“金融@家”的主要功能介绍
增值服务
管理
结算
信用卡
投资
理财
管理篇
工行卡管理 工行账户管理 账户别名
账务查询
结算篇
我的收 款人
网上购物
卡间转账
快捷的 结算业务
存款转换 转账汇款
在线缴费
跨行汇款
英
面
助
注
注
文Байду номын сангаас
册
册
折
版
建立了以股份公司网站为主网站、各分支机构网站为子网站的二级网站体系。其中股份公司 网站主要负责在全球范围内宣传我行企业形象，并面向国际资本市场进行信息披露；各子网 站主要负责在本国（地区）内宣传介绍我行业务，并提供网上银行金融服务。
电子银行业务特点
3A服务
任何时间Anytime: 服务时间由传统的5*8小时 延伸到7*24小时