《货币银行学》第二章信用
夏德仁《货币银行学》课后习题(信用与金融市场)【圣才出品】
夏德仁《货币银行学》课后习题第二章信用与金融市场一、重要概念1．信用答：信用是以偿还和付息为条件的价值单方面让渡。
偿还性和付息性是其基本特征。
信用的最基本的职能是动员闲置资金并加以再分配，第二个职能是提供流通手段和支付手段。
信用是国民收入再分配环节中的一个范畴，信用分配是建立在社会总资金运动中企业初次分配和财政二次分配基础上的第三次分配。
信用是一种动员暂时闲置资金的行为，在这种借贷行为中，所有权没有发生变化，资金的使用权发生了转让，从而使各主体可支配的资金规模发生了变化，因此，信用没有自己独立的资金可分配领域，而是与企业初次分配和财政二次分配重叠，是建立在前两次分配基础之上的第三次资金分配。
在现代银行制度下，货币供应量的增加主要通过中央银行发放再贷款、办理再贴现和公开市场业务实现；货币供应量的收缩则做相反操作。
流通中的现金属中央银行的负债，通过商业银行等金融机构向中央银行提款获得增加。
因此，无论是从中央银行层面，还是从商业银行层面来讲，信用活动本身都包含着流通手段和支付手段的职能，创造货币的职能主要是指中央银行增发货币的信用行为。
2．商业信用答：商业信用是企业之间以赊销商品或预付货款的形式所形成的一种借贷关系。
在赊销方式中，商品购买企业在获得商品的时候没有马上支付货款，而是约定时间，以后再支付货款。
赊销是工商企业之间经常采用的一种延期付款的销售方式。
赊销对双方都有好处。
如果购货企业必须马上用现金支付货款，那么当缺乏购货资金时就不能及时进货；购货企业拿不到商品，生产企业的商品就销售不出去，或者要推迟销售；商品销售不畅，资金就不能及时回流，生产企业的再生产必然受到影响。
若采用赊销的方式，购货企业可以在没有购货资金时先把商品取走，以后按约定的期限支付货款。
对生产企业来说，先把商品赊销出去，可以减少商品的库存占压，也不会延误商品的销售。
预付方式与赊销方式相反，即购货企业在没有获得商品时，预先支付部分或全部货款。
货币银行学 第二章 信用与信用工具
第二章第二节 高利贷 对高利贷的态度
1. 西方历史上的主 流：道德上视之为罪恶； 政策上的取缔。
2. 中国历史上的主 流：谴责贷者；救助借 者；但却没有从根本上 反对借贷。
威尼斯商人剧照
第二章第二节 高利贷 我国的民间借贷
1.当前的民间借贷是否是高利贷？
2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的 借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴 责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。
金融学
(1)1
第二章 信用与信用工具
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
信用及其与货币的联系 高利贷 信用活动的基础 信用的形式 信用工具
第二章 信用与信用工具
第一节 信用及其与货币的联系
第二章第一节 信用及其与货币的联系 什么是信用
1.在中国的传统文字中，如果是讲道德规 范、行为规范，是一个“信”字；
债券；抵押债券；股票；
货币市场工具：国库券
❖ 国库券又称T债券，是零息债券,最长期限为一年。 ❖ 往往列出买进收益率和卖出收益率，进行比较。 ❖ 国库券日交易量远远超过纽约证券交易所股票日交
易量，可以高出10倍以上。 ❖ 国库券的利率由竞争性投标来决定，且可以同时接
受不同利率报价的投标。
货币市场工具：联邦基金
❖ 公司依靠其融资可以降低融资代价。 ❖ 从最初的无担保发展到现在的由信用卡和短期
贸易应收款作抵押。如有特种媒介机构，发行 的资产担保商业票据。 ❖ 现已经成为仅次于国库券的第二大货币市场工 具。但二级市场很小。往往贴现出售。
货币市场工具：银行承兑汇票
❖ 主要用于国际贸易，是对商业银行开出的，以出口 商为受益人的，基于进口商在到期日前在该银行存 入的资金的汇票。
货币银行学第二章 信用 第一节 信用概述
现代信用形式
3 、国家信用 ：指国家作为参与者的借贷 活动，即国家作为债权人或债务人的信用。 国家信用主要采用以下几种形式： 发行国家公债；发行国库券、专项债券； 向银行透支或借款等。
现代信用形式
2、 银行信用：它是指银行或其他金融机 构以货币形态提供的信用。（在银行信用 中，银行充当了信用的媒介。所以，银行 信用是“间接信用” ） 银行信用克服了商业信用的局限性（银 行信用克服了商业信用在信用规模、信用 方向、信用期限上的局限性。）因此，银 行信用成为现代经济生活中占主导地位的 信用形式。
商业本票：是债务人向债权人发出的承诺在 一定时期内支付一定数额款项的债务凭证。 商业汇票 ：是债权人通知债务人支付一定款 项给持票人（或第三人）的无条件支付命令书。
现代信用形式：商业信用
商业信用的局限性 1）、商业信用规模的局限性； 2）、商业信用的方向受到限制； 3）、商业信用的期限也有限制。 另外，商业信用也包含引发危机的可能性。 商业信用的发展，使每个企业都处在错综 复杂的债权债务关系的链条中。链条中的 一环出现问题， 链条中的所有企业都会受 到影响。
第二章 信用
第一节 信用、信用形式与信用工具
一 、信用的含义：以偿还和付息为条件的 单方面的价值转移。人类社会最早的信用 活动采取的是实物形态；但当货币出现以 后，绝大多数信用活动采取的是货币形态。
（注意：在信用过程中，货币执行支付手段 职能）
二、 信用的发展 1、高利贷信用 特点 ： 利率极高 多用于生活消费 对生产的寄生性和破坏性 2、资本主义信用 特点：利率一般以平均利润率为上限。 所借款项主要用于生产消费
金融学专业《货币银行学》教案
金融学专业《货币银行学》教案第一章：货币与货币制度1.1 货币的起源与发展1.2 货币的职能1.3 货币制度及其类型1.4 我国的货币制度第二章：信用与利率2.1 信用的概念与形式2.2 信用制度及其运作2.3 利率及其决定因素2.4 利率的作用与影响第三章：金融市场与金融工具3.1 金融市场的概念与类型3.2 金融市场的运作机制3.3 金融工具的种类与特点3.4 金融市场的主要参与者第四章：银行业务与银行体系4.1 商业银行的业务4.2 商业银行的运营与管理4.3 政策性银行与中央银行4.4 我国的银行体系第五章：货币政策的理论与实践5.1 货币政策的目标与工具5.2 货币政策的传导机制5.3 货币政策的效应分析5.4 我国货币政策的实践与调整第六章：存款创造与货币供应6.1 存款创造原理6.2 存款创造过程6.3 货币供应及其调控6.4 货币供应量的测量第七章：中央银行与货币政策7.1 中央银行的职能与组织结构7.2 中央银行货币政策的目标7.3 货币政策工具与操作7.4 货币政策的效果评估与调整第八章：利率政策与利率市场化8.1 利率政策的作用与影响8.2 利率市场化的内涵与条件8.3 利率市场化的国内外实践8.4 我国利率市场化的进展与挑战第九章：汇率与外汇管制9.1 汇率概述9.2 汇率决定理论9.3 外汇管制的内容与方式9.4 我国的外汇管理体制与政策第十章：金融创新与金融发展10.1 金融创新的动因与类型10.2 金融创新的影响10.3 金融发展理论10.4 金融发展与经济发展之间的关系第十一章：金融风险与管理11.1 金融风险的类型与识别11.2 金融风险的管理方法11.3 金融风险评估与监控11.4 金融风险管理的国际标准与我国实践第十二章：金融监管与金融稳定12.1 金融监管的原则与目标12.2 金融监管的主要内容与手段12.3 金融稳定与金融监管的关系12.4 我国金融监管的现状与挑战第十三章：金融创新与金融市场13.1 金融创新的动因与类型13.2 金融创新与金融市场的关系13.3 金融创新在金融市场中的作用13.4 金融创新的风险与管理第十四章：国际金融市场与国际金融体系14.1 国际金融市场的概念与类型14.2 国际金融市场的运作与影响14.3 国际金融体系的基本构成14.4 我国参与国际金融市场的现状与策略第十五章：金融发展与世界经济15.1 金融发展对经济发展的影响15.2 金融发展与全球化的关系15.3 金融危机的成因与影响15.4 我国金融发展与世界经济的关系重点和难点解析本教案涵盖了《货币银行学》的基本概念、理论和实践，主要分为货币与货币制度、信用与利率、金融市场与金融工具、银行业务与银行体系、货币政策、存款创造与货币供应、中央银行与货币政策、利率政策与利率市场化、汇率与外汇管制、金融创新与金融发展、金融风险与管理、金融监管与金融稳定、金融创新与金融市场、国际金融市场与国际金融体系、金融发展与世界经济等十五个章节。
货币银行学
第二章信用及利率习题第一部分信用一、判断1.随着生产力水平的提高，货币借贷逐渐取代实物借贷成为主要的借贷形式。
因此，在现代经济中，只存在货币借贷这一种借贷形式（）二、填空2.信用是以____________单方面转移而形成的经济关系。
3.信用的基本形式有____________、____________、____________、____________、____________。
4.商业信用是企业之间在买卖商品时，以____________或____________形式提供的信用。
5.商业信用的局限性主要表现为两个方面，即____________、____________受到限制。
6.商业信用规模与产业周转动态呈____________变动、银行信用规模与产业资金动态呈____________变动7.在旧中国农村，粮食借贷有“春借一斗秋还三斗”的说法，这种信用形式所采用的是____________方式，后来随着生产力的提高，逐渐发展成____________方式，并成为主要借贷形式。
三、选择题8.信用的基本特征是( )。
A.平等的价值交换B.无条件的价值单方面让渡C.以偿还为条件的价值单方面转移D.无偿的赠予或援助9.以下不属于债务信用的是（）A.银行的存贷款活动B.政府发行国债C. 居民购买股票D. 企业发行债券10.一年以内的短期政府债券称为( )A.货币债券B.公债券C. 政府货币债券D. 国库券11.现代信用活动的基础是（）A. 信用货币在现代经济中的使用B. 经济中存在大量的资金需求C. 企业间的赊销活动D.现代经济中广泛存在着盈余或赤字单位12.以下不属于信用风险的是（）A. 购货企业无法支付赊销商品的货款B. 消费者不能偿还住房贷款C. 企业不能支付银行贷款D. 物价上涨13.信用产生的原因是（）（多选）A.利息的出现B.私有制的出现C.人们对利益的追求D.财富占有不均14.根据融资活动中当事人的法律关系和法律地位的不同，融资形式可以分为（）（多选）A. 债权融资B. 股权融资C. 直接融资D. 间接融资15.在资本主义以前，信用主要以何种形式表现出来（）A．生息资本 B．信贷资本 C．高利贷资本 D．借贷资本16.作为整个信用制度的基础且与商品生产和交换紧密联系的信用是（）A．商业信用 B．银行信用 C．国家信用 D．消费信用17.在各种信用形式中，处于主导地位的信用是（）A．商业信用 B．银行信用 C．国家信用 D．消费信用18.现代信用存在的基础是（）A．市场经济的发展 B．行为主体资金余缺的存在C．现代银行的出现 D．高利贷信用的削弱19.以货币形态提供的信用有（）A．商业信用 B．银行信用 C．国家信用 D．消费信用20.银行向消费者提供的住房贷款属于（）（以下均为多选）A．商业信用 B．银行信用 C．国家信用 D．消费信用21.国家信用的形式有（）A．公债 B．国库券 C．国家税收 D．国家基本建设拨款22.以下表述正确的是（）A．股票是所有权凭证，债券是债券凭证B．债券有固定还本期限，股票是永久性证券，可以转让流通或抵押，但不能退股C．债券利息固定，股票收入不固定D．公司债券和股票持有人均可参与公司的经营管理E. 任何公司都能发行股票，同时任何有还款能力的组织或机构都可以发行债券23.以下表述正确的是（）A．优先股较普通股具有分红优先的权利 B．优先股较普通股具有优先清偿剩余财产的权利C．优先股较普通股具有优先分享公司剩余利润的权利 D．优先股较普通股风险大第二部分利率一、判断24.李某是某股份公司的普通股股东，他的股利收入取决于该公司的经济效益（）25.当一国处于经济周期中的危机阶段时，利率会不断下跌，处于较低水平。
货币银行学第2章信用与信用工具
12
（二）银行信用的特点 1、间接信用
Letter of credit 信用证
A公司 存 款
银行
贷款
B公司
2、广泛的可接收性：L/C、银行承兑汇票 3、具有信用创造功能
信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从 而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。
4、银行信用贷出的资本是以货币形态提供的。 5、银行信用与产业资本变动不一致
存款准备金率历次调整
调整前
调整后
12%
12.5%
11.5%
12%
11%
11.5%
10.5%
11%
10%
10.5%
9.5%
10%
9%
9.5%
8.5%
9%
8%
8.5%
7.5%
8%
7%
7.5%
6%
7%
8%
6%
13%
8%
12%
13%
调整幅度 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 0.5% 1% -2% -5%
900000
存款的创造是整个银行系统的整体行为结果
16
△Dd＝ △R× 1
K＝ △Dd
rd
△R
K存款创造 货币乘数
△Dd：活期存款增加额 △R：初始可用资金 Rd：法定存款准备金率
例：假设法定存款准备金率为20％，企业甲在A银行存入
10000元活期存款，请计算通过银行存款创造后的最终存款增
加额？存款创造货币乘数？
以上四种信用的国际形式——国际信用
7
一、商业信用 （一）商业信用的概念
货币银行学课后答案
货币银行学课后答案第 1 章货币与货币制度本章思考题1．分析货币的本质特征。
货币是固定地充当一般等价物的特殊商品，并体现一定的社会生产关系。
这就是货币的本质的规定。
首先，货币是一般等价物。
从货币起源的分析中可以看出，货币首先是商品，具有商品的共性，即都是用于交换的劳动产品，都具有使用价值和价值。
如果货币没有商品的共性，那么它就失去了与其他商品相交换的基础，也就不可能在交换过程中被分离出来充当一般等价物。
然而，货币又是和普通商品不同的特殊商品。
作为一般等价物，它具有两个基本特征：第一，货币是表现一切商品价值的材料。
普通商品直接表现出其使用价值，但其价值必须在交换中由另一商品来体现。
货币是以价值的体现物出现的，在商品交换中直接体现商品的价值。
一种商品只要能交换到货币，就使生产它的私人劳动转化为社会劳动，商品的价值得到了体现。
因而，货币就成为商品世界唯一的核算社会劳动的工具。
第二，货币具有直接同所有商品相交换的能力。
普通商品只能以其特定的使用价值去满足人们的某种需要，因而不可能同其他一切商品直接交换。
货币是人们普遍接受的一种商品，是财富的代表，拥有它就意味着能够去换取各种使用价值。
因此，货币成为每个商品生产者所追求的对象，货币也就具有了直接同一切商品相交换的能力。
其次，货币体现一定的社会生产关系。
货币作为一般等价物，无论是表现在金银上，还是表现在某种价值符号上，都只是一种表面现象。
货币是商品交换的媒介和手段，这就是货币的本质。
同时，货币还反映商品生产者之间的关系。
商品交换是在特定的历史条件下，人们互相交换劳动的形式。
社会分工要求生产者在社会生产过程中建立必要的联系，而这种联系在私有制社会中只有通过商品交换，通过货币这个一般等价物作为媒介来进行。
因此，货币作为一般等价物反映了商品生产者之间的交换关系，体现着产品归不同所有者占有，并通过等价交换来实现他们之间的社会联系，即社会生产关系。
在历史发展的不同阶段，货币反映着不同的社会生产关系。
《货币银行学》第二章__信用
（三）信用工具的分类 （1）按信用形式划分，可分为商业信 信用形式划分， 划分 用工具；银行信用工具； 用工具；银行信用工具；国家信用工 证券投资信用工具。 具；证券投资信用工具。 （2）按期限划分，可分为长期、短期 期限划分 可分为长期、 和不定期信用工具。 和不定期信用工具。 （3）按融资方式划分 ，可分为直接信 融资方式划分 用工具和间接信用工具。 用工具和间接信用工具。
3）承兑。是票据的付款人在票据上以文 承兑。 字表示“承认兑付” 字表示“承认兑付”，承诺票据到期付 款的行为。 款的行为。 4）贴现。是持票人为获得现款，持未到 贴现。是持票人为获得现款， 期的票据向银行兑取现款， 期的票据向银行兑取现款，银行扣除自 贴现日至到期日的利息买进该票据的行 贴现在形式上是票据买卖， 为。贴现在形式上是票据买卖，但实际 上是一种信用活动。 上是一种信用活动。
（二）信用工具的特征 1、偿还性。是指信用工具的债务人按期 偿还性。 还本付息的特征。 还本付息的特征。 2、流动性。 流动性。 3、收益性。是指信用工具定期或不定期 收益性。 给持有者带来收益。 给持有者带来收益。 4、风险性。是指投入的本金和预期收益 风险性。 遭受损失的可能性。 遭受损失的可能性。
商业银行住房贷款增长概况
2003 2002 2001 2000 1997 0 190 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 3377 5659 9164 12000
二、信用工具
（一）信用工具的含义 信用工具（ 信用工具（credit instruments),也称 也称 ），就是 金融工具 (financial instruments），就是 以书面形式发行和流通， 以书面形式发行和流通，借以保证债权 债务双方权利和义务关系的具有法律效 力的凭证。 力的凭证。 信用工具是重要的金融资产，也是 信用工具是重要的金融资产， 金融市场上重要的交易对象。 金融市场上重要的交易对象。
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3．在生产方式向资本主义过度中的双重作用。一方面客观 上为资本主义生产方式的到来提供两个基本前提条件，一是高利 贷集中了大量的资本，二是提供了雇佣工人队伍；另一方面，高 利贷又要尽力维护高利贷存在的经济基础，阻止资本主义生产方 式的到来。
2．剥削重。利息不但夺走了小生产者的剩余产品，而 且也夺走了小生产者的必要产品。
3．非生产性。统治者借高利贷主要是为了维持其奢侈 的生活，小生产者借高利贷是为了其基本的生活需要。
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货币银行学——第2章 信用
高利贷信用的作用
1．促进了自给自足的自然经济的解体和商品货币关系的发 展。由于高利贷的盘剥，小生产者为了归还高利贷，就不得不把 劳动的产品拿到市场上去出售，这就提高了劳动产品的交换比率， 促进了商品货币关系的发展。
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要点 第2章 信用
2.1 信用的产生和发展 2.2 高利贷信用 2.3 现代信用的基础 2.4 现代信用的形式 2.5 融资方式与融资结构
2019/5/20
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第2章 信 用
2019/5/20
学习目的和要求：
通过本章的学习，要系统了解信用的原理，信用 在我国的发展情况，熟知信用的各种形式及多种融资 方式。总体了解信用的产生和发展；认识高利贷信用 和现代信用的基础；掌握和理解现代信用的各种形式 和作用；掌握直接融资和间接融资的特点。
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货币银行学——第2章 信用
2.2 高利贷信用
2.2.1 高利贷信用的特点 2.2.2 高利贷信用的作用 2.2.3 资产阶级反对高利贷的斗争
19/5/20
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货币银行学——第2章 信用
高利贷信用的特点
1．利率高。其存在的经济基础是自给自足的自然经济， 借者的目的是为了生存，不是为了扩大经营而盈利，所以利 率能被提高。
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货币银行学——第2章 信用
商业信用的含义
就是以商品形态提供的信用，其形式有赊销商品延期支 付和预付货款。
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货币银行学——第2章 信用
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货币银行学——第2章 信用
2.3 现代信用的基础
2.3.1 社会各经济行为主体资金余缺的存在 2.3.2 所有制的不同
2019/5/20
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货币银行学——第2章 信用
社会各经济行为主体资金余缺的存在
1．企业在生产经营中有资金余缺现象存在：在实际经济运 行中，企业在固定资金周转、流动资金周转以及扩大再生产中都 有资金余缺的情况，这就需要调剂。一般而言，在整个社会当中， 企业是资金的需求者。
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货币银行学——第2章 信用
2.1 信用的产生和发展
2.1.1 信用的定义 2.1.2 信用的产生和发展 2.1.3 信用与金融
信用和货币本来是两个不 同的范畴，但随着社会经济的 发展，两者紧密相连，信用的 扩张和收缩，则伴随着货币供 给的增加或减少，这就产生了 金融的范畴，即货币资金的融 通。
2019/5/20
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货币银行学——第2章 信用
2.4 现代信用的形式
2. 4. 1 商业信用 2. 4. 2 银行信用 2. 4. 3 国家信用 2. 4. 4 消费信用
1．商业信用的含义 2．商业信用的特点 3．商业信用的作用 4．商业票据和票据流通 5．商业信用的局限性
2019/5/20
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货币银行学——第2章 信用
资产阶级反对高利贷的斗争
1．原因： 因为高利贷侵吞了新兴资产阶级生产者的大部分甚至是全部 利润，不利于资本主义经济的发展。 2．斗争的焦点： 资产阶级并非反对借贷关系，而是反对高额利息，要求利息 要符合平均利润率水平。 3．斗争的手段： 立法手段； 建立资本主义自己的股份制银行和现代信用制度。 1694年英格兰银行的建立标志着高利贷垄断地位的结束和现 代信用关系的建立。
所有制的不同
因为所有制的不同就存在利益的差别，资金余缺只 能通过借贷的方式进行调节。所以，现代信用有其存在 的客观基础。
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2.4 现代信用的形式
2. 4. 1 商业信用 2. 4. 2 银行信用 2. 4. 3 国家信用 2. 4. 4 消费信用
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2.1 信用的产生和发展
2.1.1 信用的定义 2.1.2 信用的产生和发展 2.1.3 信用与金融
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2.1 信用的产生和发展
2.1.1 信用的定义 2.1.2 信用的产生和发展 2.1.3 信用与金融
信用是一种借贷行为，是 以偿还和付息为条件的单方面 价值转移。
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2.1 信用的产生和发展
2.1.1 信用的定义 2.1.2 信用的产生和发展 2.1.3 信用与金融
2019/5/20
信用的产生是以剩余产品 和私有制为前提条件的，只有 当人们有了剩余产品才能借出 去，同时只有私有制造成贫富 分化，所需不足的人才只能通 过借贷的方式求助于富有者， 这样就产生了信用关系。原始 社会后期产生了信用的萌芽， 随着生产力和社会形态的发 展，信用关系也不断发展和变 化。从借贷标的来看，是实物 形态向货币形态转化；从社会 形态来看，资本主义以前的信 用属于高利贷信用，资本主义 以后的信用与高利贷信用相 比，发生了本质的变化，所以 称之为现代信用。
2．个人的货币收支也有余缺现象：剩余的进行储蓄或投资， 不足的进行借贷。一般而言，在整个社会当中，个人是资金的供 给者。
3．财政收支的余缺：财政收支有结余和赤字，还有收支的 间隔。在当今的世界财政赤字的国家较多，所以一般而言，国家 政府也是资金需求者。
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