小微企业信贷调查中须关注的十个要点
银行放款小企业贷款的指标
银行放款小企业贷款的指标
银行放款小企业贷款的指标主要包括以下几类：
1. 经营状况：银行会关注小企业的经营状况，包括其经营范围、经营规模、销
售额、利润等指标。
这些指标可以反映小企业的盈利能力、运营效率和偿债能力。
2. 信用状况：银行会评估小企业主的信用状况，包括其信用记录、还款意愿和
还款能力等。
这些指标可以反映小企业主的诚信度和履约能力。
3. 财务状况：银行会查看小企业的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金
流量表等。
这些指标可以反映小企业的资产质量、负债水平和偿债能力。
4. 抵押物情况：如果小企业需要提供抵押物作为担保，银行会评估抵押物的价
值、质量和变现能力。
这些指标可以保障银行在借款人无法偿还贷款时，能够通
过处置抵押物收回部分或全部贷款。
5. 贷款用途和还款来源：银行会关注贷款的用途和还款来源，确保贷款用于小
企业的生产经营活动，并且有可靠的还款来源。
6. 其他附加条件：银行可能会根据具体情况，增加一些其他指标或条件，例如对企业的行业、地域、业务类型等方面的偏好，以及对贷款额度的限制等。
需要注意的是，不同银行对于小企业贷款的指标要求可能会有所不同，具体以各
家银行实际要求为准。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的比重日益增加。
由于小微企业规模小、经营管理水平参差不齐，其信贷风险也相对较高。
小微企业信贷风险管理成为了银行和其他金融机构在对小微企业进行信贷业务时需要面对的一个重要问题。
本文将针对小微企业信贷风险管理中存在的问题进行分析，提出相应的对策。
1. 信息不对称问题小微企业普遍存在信息不对称问题，即银行难以获取真实、准确的企业信息。
小微企业通常没有完善的会计体系，会计信息不够规范和透明，经营状况和财务状况难以准确把握，给银行信贷风险管理带来较大困难。
2. 信用风险高由于小微企业规模较小，管理层水平参差不齐，经营风险相对较高。
在市场竞争激烈，经营环境复杂的情况下，小微企业往往面临着较大的经营风险，信用风险相对较高。
3. 抵押品不足小微企业多数情况下只有少量的固定资产或者无形资产，无法提供足够的抵押品，难以满足银行的抵押品要求，增加了信贷风险。
4. 资金流动性差小微企业的资金流动性较差，往往存在资金周转不灵、流动资金不足等问题，加大了偿还贷款的风险。
5. 风险控制体系不健全由于小微企业的规模较小，其内部风险控制体系通常相对薄弱，存在着财务管理、风险控制和内部审计等方面的不足，增加了信贷风险。
1. 完善信息化建设针对小微企业信息不对称的问题，银行可以通过加大信息化建设力度，提高信息获取的途径和手段，让企业能够提供真实、准确的信息。
也可以通过与第三方机构合作，获取企业的信用信息，以降低信息不对称带来的风险。
2. 强化风险评估和控制针对小微企业的信用风险高的情况，银行可以通过加强风险评估，对小微企业进行全面、深入的了解和分析，准确把握其经营状况、财务状况和信用状况，进而采取相应的风险控制措施。
3. 拓宽融资渠道针对小微企业抵押品不足的问题，银行可以通过拓宽融资渠道，为小微企业提供多元化的融资方式，如信用贷款、担保贷款、小额贷款等，满足小微企业不同的融资需求。
生产型企业的8大特点、3大风险、10大授信要点及总体授信原则！
生产型企业的8大特点、3大风险、10大授信要点及总体授信原则！生产型企业是一类非常常见的企业，也是最基础的一类企业，研究其常见风险点、授信基本原则、授信要点具有非常重要的意义。
一、小型生产型企业概述本文所称生产型企业指的是国民经济行业分类中的制造业，在国民经济行业分类中，制造业是最大的一类。
根据国民经济行业分类(GB/T 4754-2011)，制造业共有大类31个，中类191个、小类525个。
制造业在国民经济中属于竞争性行业，除烟草加工、盐加工、药品制造等行业外，一般没有政策性壁垒和资源壁垒。
小型生产型企业是小微企业信贷业务中最常见的一类客户，小型生产型企业在促进我国经济发展，增加就业机会方面一直起着非常积极的作用。
相对于其他行业，生产类企业具有以下特点：（一）生产型的企业需要使用生产工具利用物理或化学的方法对原材料进行加工，在这个过程中，需要操作人员具备一定的职业技能，需要借助一定的生产设备以及完善的生产工艺流程。
（二）生产型企业前期需要一定的固定资产投资，主要为厂房用地的租赁或者购买、厂房的建设及生产设备的投入。
（三）生产的产品为实物产品。
区别于服务业、科技业等虚拟产品，生产型企业通过对原材料进行加工获得实物产品，以实物生产产品的销售为主营业务。
（四）对资金的需求一般都是短期需求。
因季节性或者生产经营突发状况，导致流动资金周转不开，临时需要大量资金。
（五）生产过程一般不受自然条件或季节性变化的影响。
（六）产品的用途可以分为两大类，一是用于生产消费，二是用于生活消费。
前者生产出的产品为下游企业的生产工具或原材料，后者生产的产品用于人们的最终消费。
（七）经营周期一般可分为购买原材料、生产产品和销售三个环节。
（八）生产型企业处于产业链中游，依存于上下游企业。
二、小型生产型企业主要风险点分析1行业风险（1）行业发展阶段风险行业的发展一般分为四个阶段，即进入期、成长期、成熟期和衰退期，若企业正好处于进入或者衰退阶段，且行业内竞争日益激烈，那么存在的信贷风险较大。
银行从业资格考试(初级)-小微企业信贷题库
银行从业资格考试(初级)-小微企业信贷题
库
本文档是关于银行从业资格考试(初级)中的小微企业信贷题库。
以下是一些问题和答案，供考生参考。
1. 小微企业信贷业务的主要特点有哪些？
答：小微企业信贷业务的主要特点包括规模小、风险大、信息
不对称、难以评估、需求敏感、远缺保障等。
2. 小微企业信贷审查的基本原则是什么？
答：小微企业信贷审查的基本原则包括风险可控、审查程序严谨、公平公正、客观真实、尽职调查等。
3. 小微企业信贷审查的主要内容有哪些？
答：小微企业信贷审查的主要内容包括企业经营状况、财务状况、资产负债情况、担保条件、还款能力等。
4. 小微企业信贷的风险评估方法有哪些？
答：小微企业信贷的风险评估方法包括定性评估和定量评估两种方法。
定性评估主要考虑企业的经营环境、管理水平等因素，定量评估主要侧重于企业的财务数据和经营指标。
5. 小微企业信贷中的存量贷款和增量贷款有什么区别？
答：存量贷款是指已经发放给小微企业的贷款，增量贷款是指新发放给小微企业的贷款。
存量贷款主要关注贷款的回收、风险管理等问题，增量贷款主要关注贷款的审查、放贷等问题。
这些问题和答案只是题库中的一部分，希望对考生备考有所帮助。
另外，题库中的内容仅供参考，具体考试以官方发布的考纲为准。
如有其他问题，请随时提问。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业在我国的经济发展中发挥着重要的作用，它们在促进就业、推动经济增长、促进社会稳定等方面作出了重要贡献。
由于小微企业的规模较小、管理水平较低、资金周转困难等因素，使得它们在融资过程中存在着较大的信贷风险。
本文将从小微企业信贷风险管理的问题出发，分析其存在的问题，并提出相应的对策。
1.信用风险高由于小微企业的经营规模较小，资金周转不灵活，往往难以提供充分的抵押品或担保物来获得贷款，因此银行在为小微企业提供贷款时要承担较高的信用风险。
2.信息不对称小微企业的经营情况、财务状况、信用记录等信息往往不是很透明，银行难以获得准确的信息来评估小微企业的信用状况，这就导致了信息不对称的问题。
信息不对称会导致银行难以准确评估小微企业的还款能力和风险状况，从而增加了信贷风险。
3.还款能力不稳定小微企业的经营状况受到市场环境、行业竞争等因素的影响，经营状况波动较大，有些企业在经营困难时很难按时还款，这就增加了信贷风险。
4.成本控制不足小微企业在经营过程中往往难以有效控制成本，从而降低了盈利能力，这就使得企业很难按时还款，增加了信贷风险。
1.加强信息披露银行可以与小微企业建立长期合作关系，在贷款前定期进行企业经营状况的调查，加强信息披露，使得银行能够获得准确的信息来评估小微企业的信用状况，从而降低信息不对称的风险。
2.建立风险共担机制银行可以与小微企业合作，建立风险共担机制，当贷款出现违约情况时，小微企业和银行共同承担相应的风险，通过风险共担机制来降低信贷风险。
3.加强风险管理银行在为小微企业提供贷款时，应该加强风险管理，分散风险，降低信用风险。
银行可以采取多种方式，如加强资产负债管理、建立信用担保体系、设立信贷风险准备金等方式来降低信贷风险。
4.提高信用评估水平银行应该提高自身的信用评估水平，建立科学的信用评估模型，通过科学的手段来评估小微企业的信用状况，从而降低信用风险。
小微企业贷款调查报告
的数量和种类难以适应和知足小微企业的融资需求， 担保资金的放大功能和担保机构的信用能力没有取得充分发挥，民营担保机构无法和银行形成共担机制，信贷治理政策缺乏针对性，信用体系的缺失。
3、法律因素。长期以来，我国在中小企业和微型企业
法律法规的制定和治理机构的设立方面都很不完善， 不能为中小企业和微型企业的融资提供有效的法律珍惜。如我国虽已于XX 年出台了《中小企业增进法》， 但该法仍存在局限性，一些地址也没有制定贯彻落实《中小企业增进法》的具体方式，不能专门好地保护中小企业的权益， 相关的法律保障体系还有待改善， 专门是有关微型企业的法律法规制定与实施是一个需要引发高度关注的问题。
3.融资要紧靠内部积存，外部融资渠道单一
绝大多数的小微企业把内部积存作为企业的要紧资金的知足渠道，而外源融资要紧为银行贷款27%，第二是上下游融资18%、民间借贷39%、政策资金取得几乎没有。而在民间融资中，有58%的企业靠亲戚朋友无息借款，52%的企业靠私人借款，有28%的企业采用股东和职工集资，只有很少部份企业采用其他民间融资方式。
（一）内部缘故———小微企业自身因素
一、经营风险较大，资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高，其进展极易受到经营环境的阻碍，抗风险能力较弱，阻碍到小微企业自身的资金积存和信贷融资。另外， 小微企业贷款主若是知足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少， 融资的复杂性使其融资本钱较高、治理本钱较高。
中小企业授信要点
《中小企业授信要点》一、引言中小企业在国民经济中占据着重要地位，对于促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着积极作用。
然而，由于中小企业自身的特点和外部环境的影响，其融资难问题一直较为突出。
银行等金融机构在对中小企业进行授信时，需要充分考虑中小企业的特点和风险，制定合理的授信策略，以满足中小企业的融资需求，同时控制风险。
二、中小企业的特点（一）规模较小中小企业的资产规模、销售收入和员工数量相对较小，抗风险能力较弱。
（二）经营管理不规范中小企业的治理结构相对简单，经营管理不够规范，财务制度不健全，信息透明度较低。
（三）融资需求多样化中小企业的融资需求具有“短、小、频、急”的特点，同时融资需求也较为多样化，包括流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资等。
（四）风险较高中小企业的信用风险、市场风险和经营风险相对较高，主要原因包括企业规模小、抗风险能力弱、经营管理不规范、市场竞争力不强等。
三、中小企业授信要点（一）企业基本情况分析1. 企业的注册信息、股权结构、经营范围、行业地位等。
2. 企业的历史沿革、发展历程、重大事件等。
3. 企业的管理层素质、管理团队的稳定性、管理经验等。
（二）财务状况分析1. 财务报表分析- 资产负债表分析：分析企业的资产结构、负债结构、所有者权益结构等，了解企业的资产质量、负债水平和偿债能力。
- 利润表分析：分析企业的营业收入、营业成本、毛利率、净利润等，了解企业的盈利能力和经营效益。
- 现金流量表分析：分析企业的经营活动现金流量、投资活动现金流量、筹资活动现金流量等，了解企业的现金流量状况和资金周转能力。
2. 财务指标分析- 偿债能力指标：包括资产负债率、流动比率、速动比率等，分析企业的偿债能力。
- 盈利能力指标：包括毛利率、净利率、总资产收益率等，分析企业的盈利能力。
- 营运能力指标：包括应收账款周转率、存货周转率、总资产周转率等，分析企业的营运能力。
- 成长能力指标：包括营业收入增长率、净利润增长率等，分析企业的成长能力。
小微企业信贷经营的十类合规风险
小微企业信贷经营的十类合规风险商业银行小微企业信贷经营，不但要重视信用风险的防范，还需要关注外部机构的监管风险。
对此，商业银行需要重点关注企业规模划型错误、月末“冲时点”、服务收费违反“两禁两限”、转嫁押品评估成本、借贷搭售理财保险、以贷转存或存贷挂钩、贷款资金全部或部分挪用于购买理财或流入房地产股票期货市场、未严格执行绿色信贷政策、贷款风险分类不准确、支持小微企业覆盖面不足和精准度不高、突击完成小微企业信贷计划、续贷业务推广缓慢、授信准入审慎性不足、尽职免责机制未能全面落实、整改措施与审计意见不符等重点合规风险。
一、企业规模划型问题【案例1】“橙子”银行错将大中型企业错划为小微企业，发现40户，贷款余额约4亿元。
监管认定该行企业划型不准，将不符合条件的企业划为小微企业。
监管指出问题后，该行及时整改更新维护企业划型，给予相关客户经理及各级管理人员经济处罚，对于其中问题集中突出的相关负责人进一步追加警告处分。
【案例2】“橙子”银行授信客户“稻草人”公司，为新设立制造业企业，上年度销售收入0.1万元，因低于2000万元而被列为小微企业。
监管认定该企业未按照项目预估收入作为划型依据而被错列为小微企业。
该行立查立改并对相关责任人予以批评教育。
【案例3】“橙子”银行授信客户“铁锤”公司年末贷款余额800万元，当年2月和11月2次调整为小微企业。
监管认定该行一年内多次调整企业划型，虚增小微企业贷款相关数据。
检查发现问题后，该行深入剖析问题成因，组织全辖认真学习企业划型政策要求，对客户经理予以通报批评，并处以一定经济处罚。
【案例4】2020年9月25日“橙子”银行向客户“木头人”公司收取对公贷款承诺费1笔，金额250万元。
经查，“木头人”公司2018年8月在我行国标划型属小微企业，2020年9月、10月、11月划型不属于小微企业，2020年12月再次调整划型为小微企业。
监管认定“橙子”银行存在企业划型错误等虚增“两增”数据问题，同时未严格执行小微企业服务收费“两禁两限”要求。
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小微企业信贷调查中须关注的十个要点小额贷款公司在对小微企业进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，贷前调查就显得尤为重要。
几年来，浩大小贷公司针对小微企业的特点，对信贷调查做了一些非常规性的探索，总结了信贷调查中须重视的十个问题。
（一）客户背景每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。
反之，上述条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低。
2012年3月，A公司向浩大小贷公司申请借款30万元，贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段，其主要产品为地铁电子大屏幕，企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员，技术技能全面。
他看中了电子屏幕这一市场前景，自主创业。
通过努力，他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可，但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。
如果产品要打开市场以及进入生产领域，还要有大笔资金的投入支撑。
该企业负责人视技术产品为生命，不愿意寻找类似的合作者，于是向浩大小贷公司提出借款30万元。
这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急，但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。
因此，贷前调查认为其只拥有技术，尚不具备生产能力，投入30万元不能解决企业的根本问题，还款来源亦得不到有效保障，因此不予贷款。
同时，还对该企业的发展善意地提出建议：在现有的条件下要取得成功，应当寻找具有一定条件和实力的合作者。
（二）企业信誉企业要长足发展，信誉至上。
关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，信贷机构对小微企业的贷款调查中，企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。
一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。
而对于没有贷款记录的企业，如何考量其信誉，值得研究和探讨。
几年来，浩大小贷公司摸索出了一套企业信用调查方法，即：查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。
例如，某企业在2012年2月向浩大小贷公司提出借款110万元，该企业刚刚从事布艺生产行业一年，从未向银行申请过贷款，由于接到一批较大的订单，原材料采购出现了资金缺口，如何去掌握该企业的信誉呢？浩大小贷公司查找了该公司生产厂房的租赁合同，看其是否按时支付租金，是否拖欠过电费，找到其所在服装行业的同行了解经营者的为人品德，调查后发现该企业具有良好的信誉，于是决定予以放贷。
（三）借款用途借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连。
借款目的主要是指借款用途，一般而言，长期贷款用于长期融资，短期借款用于短期融资。
对于小贷公司而言，大多数都是短期贷款。
对企业进行借款需求分析，不仅要关注企业借款的原因，还要关注企业的还款来源及其可靠程度。
因此，一个结构合理的贷款还款来源与借款用途应当是相互匹配的。
例如，某企业属于贸易型企业，由于近年来贸易行业一直处于下行通道，该企业欲通过矿业投资来获取利益，向浩大小贷公司申请借款100万元。
经过贷前调查发现，该企业的经营范围不能从事投资业务，另外矿业投资在短期内也无法收回款项。
虽然该企业承诺通过其它渠道也有现金流归还该笔贷款，但借款理由本身不成立，且与该公司经营范围有违，借款申请不予以受理。
（四）还款来源还款来源是借款人的预期偿债能力，分为第一还款来源和第二还款来源，只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。
例如，2012年，一家从事家具经营的企业向浩大小贷公司申请借款1000万元，用于其新竞标的金山新城项目。
其位于杨高南路的商城系较为成熟的商业物业，出租率始终保持在96%以上，公司年租金收入较为稳定，基本维持在4000万元左右，每年实际净利润可达到1000万元以上，是一家优质型企业。
该笔贷款采取房产抵押及企业法定代表人保证两种担保方式。
综合来看，虽然收回金山新城的项目需要较长的时间，但是其杨高南路的商城有固定的年收入且十分稳定。
此外，有企业法定代表人保证和房产抵押作为第二还款来源，总体分析，还款来源明确有保障。
因此，浩大小贷公司受理并发放了该笔1000万元贷款。
（五）财务成本承受能力贷款发放的目的是支持小微企业发展，一味考虑贷款收益而忽视了企业财务成本承受能力，可能会导致企业负重累累，那支持企业发展的根本目的也就无从谈起。
就小贷公司的贷款而言，其利率议价可以达到商业银行基准贷款利率的4倍，如果企业完全依赖小贷公司的贷款来解决发展中的资金难题，资金成本之高可想而知，企业必须有非常高的利润收益才能承受；反之，只会加剧企业亏损，后果不堪设想。
通过几年实践，浩大小贷公司摸索出小微企业向小贷公司寻求资金帮助的规律：一是企业银行贷款到期，自身的货币资金、货款回笼一时遇到困难，影响到归还银行贷款，需要临时借入资金过桥；二是企业主要负债是银行贷款，出现季节性、临时性短期少量资金需求；三是一些小微企业大部分资金是靠自己积累，不符合银行贷款条件，小贷公司的少量借款完全在企业财务承受能力范围之内；四是一些创业型小微企业产品市场前景广阔，短期内就能够看到收益；五是企业情况非常良好，因为银行政策性因素而无法贷款；六是有些小微企业因财务不完备，被银行拒之门外，而浩大小贷公司通过软信息调查可以了解到企业其实是符合贷款条件的。
（六）企业资产负债状况资产负债率主要反映企业总体的负债水平，以及财务风险和偿债能力。
尽管行业不同，反映资产负债的水平也有差异，但无论哪家企业，资产负债率过高就足以表明该企业对融资的较高依赖性以及财务成本较重的负担。
然而，衡量一家企业财务状况，亦不能单一看资产负债率指标，应该将其整体资产结构统筹综合考虑。
例如，某企业向浩大小贷公司申请借款1000万元，其资产负债率为60%（一般来说，资产负债率小于70%较为合理），该企业资产负债率尚处于适度范围内。
在贷前调查分析其财务状况时发现，该企业近年来存货大幅上升，原因是市场产品结构不断更新调整，企业的原有库存材料大量积压，导致存货大量增加。
另外，该企业的应收账款同样大幅度上升，主要原因是该企业与下游企业所签订的合同在资金回收上出现了问题。
综合分析，虽然该企业的资产负债率在适度范围内，但是其资产结构很不合理，存货、应收账款大幅上升，使得企业资金变现能力上出现困难，最终公司拒绝了该企业的贷款请求。
（七）经营及管理能力对一个企业的发展而言，管理者和其经营团队至关重要，尤其是企业的高级管理者，其对一个企业的命运起到不容小视的作用。
企业的高管必须具备经营管理的综合能力，比如，一定的教育背景、商业经验、修养品德、经营作风、学习进取精神。
从经济学的角度来看，企业高管以及经营团队的素质往往决定着企业的发展命运。
高管的综合素质高、管理能力强能促使企业的发展慢慢的从量变到质变，不断发展、久而不衰；反之，企业就会在市场中跌跌撞撞、摇摆不前、步入困境直到死亡。
例如，某企业主要是从事实业投资、国内贸易，其发展八年经营状况一直很好，资产也累积到了一定规模，但该企业管理的核心部门用人机制是在民营企业中较为普遍存在的关联关系，忠诚度上不容置疑，业务能力却参差不齐。
这样的管理团队在企业发展初期缺陷尚不明显，但当发展到一定阶段时，便成为企业进一步发展的掣肘。
该企业的财务负责人具有代表性，三十岁出头，管理经验不足，处事阅历不够，沟通能力缺乏，让他管理一个有一定规模的企业财务，他自已也感到力不从心。
虽然他工作很努力，但能力问题导致整个公司的财务状况相当被动，融资方面更是“四面楚歌”，企业资产不会包装运用，对外融资缺乏沟通，资金安排欠合理，最终导致经常性的融资欠息，还款拖欠等信用问题，直接严重影响到企业的进一步发展。
（八）行业特征与发展趋势在现实中，从事和经营任何一个行业都存在风险，因为行业是组成国民经济的基本元素，不但会受到企业自身规模效益、生产经营管理水平、产业发展周期和市场需求等行业内部因素的制约，还会受到国民经济、外部经济、国家政策、地区生产布局、产业链位置等行业外部条件的约束。
因此，在贷款调查时，必须对行业有清醒的认识和了解，把握和分析。
例如，随着国家对房地产的从紧调控，钢贸行业的刚性需求必然会受到冲击，对行业敏感度较高的金融机构纷纷采取了退出和控制信贷的措施，但2012年前后也有金融机构（包括小贷公司）没有清醒地认识到钢贸企业行业性的危机，抱着侥幸的心理认为联保方式较为安全，介入了钢贸行业贷款。
其结果表明，若对行业特征与走势没有准确把握，贷款质量就会受到严重影响。
（九）现金流稳定可靠现金流量是现代理财学中的一个重要概念，是指企业在一定会计期间按照现金收付实现制，通过一定经济活动（包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目）而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，即企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。
贷款调查中现金流的调查分析相当重要。
例如，某企业从事包装业务多年，近年来受包装行业市场竞争日益激烈、原材料成本不断上升影响，企业利润逐年下降，因此该企业欲进行产业转型，运用本身积累的资金进行商业房产的改建出售和经营。
因其改建后期资金不足，分别向几家小贷公司提出总计2000万元的借款需求，还款保障措施为房产抵押。
由于周边环境尚不成熟，商业房产经营需要一个培育过程，房产出售情况并不理想，而企业本身除了房产销售款之外无任何其它资金来源，企业希望通过向银行申请经营性物业贷款作为还款来源。
可以想象，基于企业现金流不足的现状，很难判断其银行贷款的愿望是否能够成功，如果银行否定了贷款，那么前一笔贷款的还款来源只能是拆东墙补西墙。
现金流明显不足，还款来源难以判断，此类贷款即便有房产抵押，仍存在着很大的还款风险。
（十）抵押担保充分安全担保方式无论采用抵押（质押）还是保证都是为了保障贷款的资金安全。
不能简单认为抵押（质押）一定是安全的，因为抵押（质押）要看抵押（质押）物的充足率、处置率、变现率，而保证要衡量担保单位的综合实力、信誉度、代偿能力。
只有符合条件的抵押（质押）和保证才能真正起到保障贷款安全的作用。
例如，某企业为一家各类名酒经销商，也获得了泸州老窖（华东地区）的一级代理资格，可以得到相当于市场价5-7折的酒品，该企业资金周转遇到困难，有意向两家小贷公司贷款约800万元。
企业提出用库存酒作质押来进行保障，质押率只有31.5%。
经贷款调查发现，虽已接近年底，企业仓库仍囤积着约2亿元的存货，随着中央廉政规定的出台，酒类在销售旺季却经营较为惨淡，企业资金困难也与此有关。
细化调查还发现，该企业为节省成本，未对库存酒这类易耗品进行保险，一旦发生意外，抵押品瞬间就将成为灰烬。