湖南农业保险的经验_存在的问题及对策
农业保险经验总结报告
农业保险经验总结报告农业保险经验总结报告在农业保险的工作中，我积累了一些经验，现将其总结如下。
首先，了解农业保险政策和制度是十分重要的。
在保险工作中，需要了解农业保险的相关政策和制度，包括政府对农业保险的支持和鼓励政策，以及农业保险的运作机制。
只有深入了解这些内容，才能更好地开展农业保险工作。
其次，做好农业保险需求的调研和分析。
农业保险的需求是复杂多样的，需要针对不同的农业生产情况和风险预测进行准确的需求调研和分析。
只有针对性地了解农民的需求，才能开发出适合的保险产品，提供有效的保险服务。
再次，加强农民的保险意识和认知。
农民对农业保险的认知水平相对较低，需要加强对农民的保险意识和认知的宣传教育工作。
可以通过开展保险知识培训、组织农民参观农业保险示范项目等方式，提高农民对农业保险的认知度和接受程度。
同时，建立健全农业保险制度和市场体系。
农业保险市场目前还比较不成熟，需要建立健全农业保险制度和市场体系。
针对农业保险的特点，可以探索建立政府主导的农业保险市场体系，加强对农业保险机构的监管，提高农业保险产品的质量和服务水平。
此外，加强农业保险的风险管理和技术支持。
农业保险的核心是风险管理，需要加强农业保险的风险评估和风险监测，提供科学准确的风险评估和监测数据，为农业保险提供技术支持。
可以通过建立农业保险大数据平台，整合农业产量、气象、土壤等数据资源，提供智能化的风险评估和监测服务。
总的来说，农业保险是农业发展的重要组成部分，对农业生产的稳定和农民的收入保障起着重要作用。
在开展农业保险工作中，需要深入了解农业保险政策和制度，做好需求调研和分析，加强农民的保险意识和认知，建立健全农业保险制度和市场体系，加强农业保险的风险管理和技术支持，为农业保险的发展和进步作出贡献。
我国农业保险存在的问题及对策
我国农业保险存在的问题及对策一、引言农业保险作为分散农业风险的重要手段，对于促进农业稳定发展和保障农民收入具有重要作用。
然而，当前我国农业保险在发展过程中存在一些问题，制约了农业保险功能的充分发挥。
本文将就我国农业保险存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议。
二、我国农业保险存在的问题1. 农业保险法律法规不健全目前，我国尚未建立完善的农业保险法律法规体系，使得农业保险经营者在经营过程中缺乏法律约束和保障。
同时，由于缺乏明确的农业保险监管机构，也使得农业保险市场的监管存在困难。
2. 农业保险经营主体不足我国农业保险主要由少数几家保险公司承担，而这些公司的市场份额高度集中，使得市场竞争不足。
此外，由于农业保险经营风险较高，很多保险公司缺乏开展农业保险业务的积极性，也进一步限制了农业保险市场的发展。
3. 农业保险品种单一目前，我国农业保险主要集中在农作物和养殖业领域，且以传统的种植和养殖品种为主。
然而，随着现代农业的发展，对于多元化的农业保险品种需求不断增加，而现有农业保险品种无法满足这些需求。
4. 农业保险宣传力度不足由于缺乏对农业保险的宣传推广，使得很多农民对农业保险的认识不足，参保意识薄弱。
同时，一些农民对农业保险的信任度不高，也影响了农业保险的普及和推广。
三、对策建议1. 完善农业保险法律法规为了促进农业保险的健康发展，我国应加快建立完善的农业保险法律法规体系。
通过明确农业保险的经营主体、经营范围、保费缴纳、赔付机制等方面的规定，为农业保险的发展提供法律保障。
2. 增加农业保险经营主体我国应鼓励更多的保险公司进入农业保险市场，提高市场竞争性。
同时，政府可以给予从事农业保险业务的公司一定的政策支持，提高其经营农业保险的积极性。
此外，可以探索建立专业的农业保险公司，专注于提供多元化的农业保险服务。
3. 丰富农业保险品种为了满足现代农业的发展需求，我国应加快开发多元化的农业保险品种。
例如，可以针对新型农业产业、高附加值农产品等开发相应的农业保险品种，以适应不同领域的需求。
农业保险经验总结汇报
农业保险经验总结汇报农业保险经验总结汇报农业保险作为农民和农业经营者在面临风险时的重要保障和补偿手段，对于保障农业生产稳定、农民收入增加具有重要意义。
在一段时间的工作实践中，我参与了农业保险工作，对于农业保险的实施、推广和效果进行了总结。
在此，我提出以下几点经验和思考。
首先，农业保险的推广宣传要加强。
农业保险的推广宣传对于提高农民的保险意识、增加参保率至关重要。
我们可以通过多种途径进行宣传，如利用电视、广播、报刊等媒体进行广告宣传，同时也可以利用村级和社区组织开展宣讲和培训活动，向农民普及农业保险的相关知识和政策。
此外，政府和保险公司要积极引导和支持农业合作社参与保险宣传工作，利用其广泛的联系和影响力，将农业保险的理念传递给更多的农户。
其次，农业保险的产品设计要与农业生产实际相结合。
农业保险的产品设计要考虑到农业生产的特点和风险，提供灵活多样的保险选择。
例如，针对不同农作物的种植户可以提供不同的保险套餐，包括种植面积、品种抗风险等因素进行综合评估，给予相应的保险保障。
另外，农业保险可以考虑提供农资贷款和保险的组合产品，通过将保险与贷款结合，给予农户更多的贷款额度和利率优惠，鼓励农业生产的发展。
再次，农业保险的理赔服务要及时有效。
农业保险作为一项补偿性的金融服务，其核心是理赔服务。
在农业保险实施过程中，要加强与种植户和农民之间的沟通和联系，做到及时了解农户的种植情况和灾害损失，及时办理理赔手续，确保农民能够及时获得相应的保险赔付。
同时，政府和保险公司要加强对农业保险的监督和评估，及时解决保险服务中的问题和矛盾，保障农民的利益和权益。
最后，农业保险的可持续发展需要政策和资金的支持。
农业保险的发展需要政府的政策支持和资金投入。
政府可以制定有利于农业保险发展的政策措施，为农民参保提供一定的补贴和优惠，鼓励保险公司开展农业保险业务。
同时，政府还可以建立农业保险发展的专项基金，用于补贴农业保险的运营和理赔资金，保障农业保险的可持续发展。
农业保险主要经验级做法
农业保险主要经验级做法农业保险作为一种特殊的保险产品，不仅能够缓解农业生产中的风险压力，还能够保障农民的基本利益。
即使在经济快速发展的现代社会，农民仍然需要承担着自然灾害给农业带来的影响。
如何有效地实现农业保险的普及和健康发展，是各国政府和保险公司所思考的重要问题。
下面将关键介绍农业保险主要经验及做法。
一、整合农业资源首先，农业保险要想得到主流市场的认可，必须要采取整合农业资源的策略。
农业保险的设立要参照保险产品开发的流程，即由市场需求出发，选取合适的农作物。
通过调查，研究，分析农作物的种植，疫病，灾害等特点，来设计保险产品。
在产品设计之后，再提出保险的条件，一齐与承保人共同认可规则，完成投保表的签署和保单的制定。
二、保障合理的保费定价其次，农业保险的保费是保险公司的收益来源，也是企业的生存基础，如何合理利用保费，实现个人收益与整体利益之间的平衡，是农业保险健康发展的关键。
针对国内农民收入的特点，农业保险应采用合理的保费定价策略。
在农保价格的制定方面，可以参照国际惯例，采取市场竞争的方式进行定价。
此外，还可以采用统计方法预测保险风险，以此为基础实行动态定价，保险费用与保险利润随着保险风险的增加或减少而变化，达到平衡企业的收益目的。
三、完善保险产品农业保险产品的完善也是发展农业保险的关键性问题之一。
针对不同的农作物类型，需要设计出相应的保险条款。
对于不同的种植地域，也需要根据不同的天气情况制定出不同的保障方案。
总之，农作物保险产品的设计必须要充分考虑到保险营销和推广渠道。
四、加强宣传推广作为一项新的保险业务，农业保险必须要积极地开展宣传推广。
做好农业保险营销工作不仅可以加速产品的推广，而且还能逐步提升农业保险的品牌形象。
针对推广农业保险的过程中，可以充分利用信息渠道和资源，利用保险公司的资源搭建平台，开展有针对性的宣传推广活动。
此外，要加强与政府部门的合作，共同开展农业保险的推广与培训活动，提高广大农民的保险意识和风险防范意识。
农业保险赔偿存在的困难问题及对策
农业保险赔偿存在的困难问题及对策农业保险，哎，这事儿听起来挺简单，但实际操作起来可不是那么回事儿。
农民辛辛苦苦种地，结果一场雨，或者一阵风，庄稼就泡汤了。
那可怎么办呢？这时候就靠农业保险来救场。
可是，有些麻烦事儿也是随之而来，让人想哭的节奏。
比如说，理赔这一块，很多农民朋友常常觉得，哎呀，这条路可真不好走，真是“想当初，真是种田难”。
咱们先聊聊这赔偿申请吧。
你想啊，农民在田里忙得不可开交，等到需要申请赔偿的时候，结果发现啊，自己都不知道该从哪里下手。
资料要准备，证明要提交，那些繁琐的流程，简直就像是让人走进了一道迷宫，搞得人心慌慌的。
你说，种地已经够累了，还得为了赔偿折腾一通，真是让人无奈。
某些保险公司，处理速度慢得跟蜗牛似的，农民急得像热锅上的蚂蚁，心里默默祈祷能早点把钱拿到手。
再说说评估这个事儿。
等你申请了赔偿，接下来就得等评估师来看看损失。
这评估师，可能就像是个外星人，来了也不知道怎么评估。
你说，庄稼受损的情况那么复杂，难免会有些误差。
评估师是不是对农民多点同情心，真心实意想帮帮忙，很多时候都没办法说清楚。
你看，有些人觉得自己损失大，评估师却说，哎呀，不是那么回事儿。
搞得大家心里七上八下的，简直就像打麻将，听到对方的牌一猜就猜不准。
还有一个大问题，就是理赔金额。
有的农民觉得，自己这次损失严重，结果拿到的理赔金却少得可怜，心里那个郁闷啊，真是“心有不甘”。
尤其是遇到自然灾害，真是让人心里像打翻了五味瓶，五味杂陈。
保险公司说这是按照规定来赔付的，但农民觉得这根本就不够，这日子还怎么过下去啊？有时候真的是钱不够用，连下一季的种子都得靠借钱解决，唉，这日子简直就是苦日子。
当然了，保险公司也有苦衷。
理赔的金额和标准，他们也是有规定的，想尽量公平。
但你说，这些规定总得让农民明白啊，不能一味地用大堆的专业术语来搪塞。
要是能多点人性化的沟通，多点暖心的服务，或许能缓解一下这种紧张关系。
毕竟，农民种地不易，保险公司也想把事情做好，大家都是为了生存而努力，何不一起把这道坎给跨过去呢？解决办法呢？第一，得简化流程。
农业保险的现状与发展对策
农业保险的现状与发展对策摘要：我国是一个自然灾害多发的国家，农业保险在为我国农业生产提供风险防范及补偿方面发挥了重要作用。
我国农业保险主要面临着供给主体较少、品种不足、保费收入较低且赔付率较高、大灾风险分散机制尚未健全、农户承保积极性不高、政府财政支持有限等问题。
目前，影响我国农业保险发展的因素主要包括我国自然灾害频发、区域自然灾害不一、城乡经济发展不平衡、相关法律法规不健全、政策性农业保险财政补贴设计缺陷等。
因此，需要建立多层次的农业保险体系、健全相关农业保险政策、革新农业保险产品技术、培养农业保险技术人才等诸多方式促进农业保险的发展。
关键词：农业保险；保险技术；保险机构2015年，农业保险实现保费收入374.7亿元，较2007年增长了6倍（53.3亿元）；参保农户约2.3亿户次，提供风险保障近2万亿元；价格保险试点扩展到26个省份，承保农作物增加到18种；农房保险已覆盖全国所有省市，参保农房9358万间，提供风险保障达1.4万亿元；中国农业保险再保险共同体承保能力扩大到2400亿元，可满足国内96％以上的分保需求。
[1]我国保险业在取得较大发展的同时，也存在着不少的问题，主要体现在供给主体较少、品种不足、农业保险保费收入较低且赔付率较高、大灾风险分散机制尚未健全；需求方面农户承保积极性不高、政府财政支持有限等不足，供给不足与需求有限造成的供需矛盾严重影响我国农业保险的发展。
我国政府、社会、农民三者结合成为促进农业保险发展的重要力量。
因此，研究我国农业保险的发展现状、存在问题及对策对我国扎实推进现代化，促进农民增收，尽快实现小康社会具有重要的理论与现实意义。
一、我国农业保险发展的现状及存在问题1.农业保险的供给不足。
（1）农业保险供给主体较少且品种不足首先，尽管我国近年来形成了中央、省、县三级政府结合的一整套完整的农业保险机构及相关配套体系，然而提供农业保险供给主体依然不足。
截至2016年底，虽然全国有23家保险公司具备农业保险经营资格，包括中国人民财产保险公司、中华联合保险公司等2家综合性产险公司，安华、安信、国元、中航安盟、阳光相互等5家地区专业性农业保险公司，以及2013年保监会新批准增加的16家保险公司；但新增农业保险公司劣势明显，如其经历不足且经营地域较小、无法提供全面的农业保险服务，难以形成有效竞争。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
1. 保险政策缺失：我国农业保险仍存在一些保险政策缺失问题，如缺乏统一的保险标准、保险费率过高等。
这导致了农民购买保险的积极性不高，同时也限制了农业保险市场的发展。
2. 风险评估不准确：目前我国农业保险的风险评估仍存在一定的不准确性，导致保险公司无法准确评估农业风险，往往在理赔过程中产生争议。
这一问题不仅增加了保险公司的风险成本，也降低了农民对保险的信任度。
3. 理赔过程繁琐：农民在保险理赔过程中往往需要提供大量的证明材料，并经历繁琐的理赔程序。
这不仅增加了农民的负担，也降低了农民购买保险的积极性。
对于上述问题，可以采取以下对策来促进我国农业保险的发展：
2. 提升风险评估准确性：加强对农业风险的科学研究，提升风险评估的准确性。
建立农业风险评估模型，利用先进的技术手段，如遥感、气象信息等，提高农业保险的风险管理能力。
3. 简化理赔程序：简化农业保险的理赔程序，减少农民的理赔负担。
可以引入电子化理赔系统，提供在线理赔服务，减少繁琐的证明材料和人工操作，提高理赔效率。
4. 加强农民培训和宣传：加大农业保险知识的宣传力度，提高农民对农业保险的认知和理解。
加强农民培训，提高他们购买、使用和理赔保险的能力。
5. 加强监管和合作：加强对农业保险市场的监管，保护农民的合法权益。
鼓励不同利益相关方的合作，如保险公司、农民合作社等，共同推动农业保险的发展。
通过以上对策的实施，可以有效解决我国农业保险发展中存在的问题，促进农业保险的健康发展，提高农业生产的抗风险能力，保障农民的合法权益。
对农业保险降本增效、提升农民满意度的经验举措
对农业保险降本增效、提升农民满意度的经验举措一、引言农业保险作为现代农业发展的重要组成部分，对于保障农民收入、降低农业生产风险具有重要意义。
本文旨在分析农业保险降本增效、提升农民满意度的经验举措，为相关政策制定提供参考。
二、降本增效的措施1. 优化保险产品设计保险公司应根据农业生产特点，设计适应不同区域、不同作物的保险产品，提高保险产品的针对性和适应性。
同时，优化保险责任范围，将农业生产过程中的自然灾害、疫病、病虫害等纳入保险责任，提高保险覆盖面。
2. 降低保险费率保险公司应通过提高风险管理能力，降低承保成本，从而降低保险费率。
此外，政府可通过补贴等方式，对农民购买农业保险给予优惠政策，降低农民负担。
3. 简化承保理赔流程保险公司应简化承保理赔流程，提高服务效率，减少农民在购买保险和理赔过程中的时间和精力成本。
同时，加强线上服务能力，提供便捷的线上承保、理赔服务。
4. 加强风险监测预警政府部门应加强农业风险监测预警能力建设，为保险公司提供准确的风险信息，帮助保险公司更准确地评估风险，制定合理的保险定价策略。
三、提升农民满意度的措施1. 提高理赔服务质量保险公司应提高理赔服务质量，简化理赔流程，提高理赔速度，确保农民在发生风险时能够得到及时有效的赔偿。
同时，加强理赔人员的培训，提高其专业素质和服务水平。
2. 强化保险宣传普及政府部门和保险公司应加大农业保险宣传力度，通过媒体、乡村干部等渠道，普及农业保险知识，提高农民的保险意识和参保意愿。
3. 建立多方沟通机制政府部门、保险公司和农民之间应建立有效的沟通机制，及时了解农民的需求和意见，调整优化农业保险政策和服务。
同时，加强保险公司之间的合作，实现信息共享，提高整体服务水平。
四、结论农业保险降本增效、提升农民满意度的经验举措是推动农业保险高质量发展的重要途径。
通过优化保险产品设计、降低保险费率、简化承保理赔流程等措施，降低农业生产成本，提高农民收入。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
我国农业保险发展存在的问题及对策分析一、问题分析1.保险产品不够多样化目前，我国农业保险产品的种类相对较少，主要以农作物保险和农业大灾保险为主。
这种单一的保险产品结构无法充分满足不同农业生产者的风险保障需求。
畜禽养殖业、渔业等农业领域的风险保险产品相对较少，农业保险产品在品种和范围上都需要进一步丰富和拓展。
2.保险理赔不及时在实际操作中，一些农业保险公司对理赔过程不够重视，导致农民在遭受自然灾害或生产损失后，无法及时获得相应的保险赔偿。
这不仅影响了保险公司的声誉，也减弱了农民对农业保险的信心，进而影响农业保险市场的发展。
3.保费定价不合理目前我国农业保险的保费定价普遍存在不合理的现象。
一方面，部分地区由于缺乏科学的风险评估手段，保险公司难以企业化定价，导致保费过高；一些地区因为各种原因，保险公司难以准确评估风险，导致保费偏低。
这样一来，既使购买了农业保险，农民也难以获得合理的风险保障。
二、对策分析保险公司在理赔过程中应当加强管理，提高理赔的效率和公平性。
一方面，积极推行信息化理赔，建立起高效的理赔系统，缩短理赔周期，提高理赔效率；加强对理赔过程的监督和审查，保证农民在遭受损失后能够及时获得合理的保险赔偿。
3.科学风险评估和定价保险公司应当加强科学技术的应用，提高风险评估的准确性和科学性。
可以借助现代化的科技手段，如遥感技术、气象预警等，对农业风险进行全面的评估和监测，为保费定价提供科学依据。
建立健全的风险评估体系和保费定价机制，保证保费的合理性和公平性。
4.政策支持和监管加强政府应当加大对农业保险市场的支持力度，通过政策激励和资金扶持等方式，引导保险机构加大农业保险业务的发展力度。
加强对农业保险市场的监管力度，建立健全的市场监管机制，防范各种市场风险，保障农业保险市场的稳定和健康发展。
5.加强宣传和教育农业保险公司应当加强对农民的宣传和培训工作，提高农民对农业保险的认知和了解。
借助各种宣传媒体和渠道，加大对农业保险产品和优势的宣传力度，提高农民对农业保险的认知和接受度，增强农民购买农业保险的主动性和积极性。
农业保险的现状 问题及对策
一、引言农业保险作为农业风险管理的重要工具，对于保障农民生产收益、稳定农业生产、促进农村经济发展具有重要意义。
近年来，随着国家对农业保险政策的持续加码，农业保险已成为产险公司的重要业务领域。
然而，在实际运行过程中，农业保险也面临着诸多问题与挑战。
本文将就农业保险的现状、问题进行分析，并提出相应的对策建议。
二、农业保险的现状1. 政策支持力度不断加大近年来，国家对农业保险的政策支持力度不断加大，主要体现在以下几个方面：一是保费补贴范围不断扩大，涵盖了越来越多的农作物和养殖品种；二是补贴比例逐步提高，尤其是对中西部地区和贫困地区的补贴力度进一步加大；三是政策性农业保险的保障水平不断提升，覆盖范围更广。
2. 农业保险市场规模不断扩大在政策利好的推动下，农业保险市场规模不断扩大。
据统计，截至2020年底，我国农业保险保费收入已达近600亿元，同比增长近20%。
农业保险的覆盖面不断扩大，为越来越多的农民提供了风险保障。
3. 保险品种不断创新为了更好地满足农民的风险保障需求，保险公司不断推出新型农业保险品种。
例如，气象指数保险、价格指数保险、收入保险等新型保险产品逐渐涌现，为农民提供了更加多样化的选择。
三、农业保险存在的问题1. 农民保险意识不强尽管农业保险政策不断完善，但部分农民的保险意识仍显薄弱。
他们对于农业风险的认知不足，缺乏主动购买保险的意愿。
这导致农业保险的覆盖面有限，还有很大的提升空间。
2. 保险公司风险控制能力不足农业风险的复杂性和不确定性给保险公司带来了很大的挑战。
保险公司需要在风险识别、评估和控制方面具备足够的能力。
然而，目前部分保险公司在这方面的能力还有所欠缺，难以有效地进行风险控制。
3. 监管体系不完善农业保险市场的健康发展离不开健全的监管体系。
然而，目前农业保险的监管体系还存在一些不完善之处。
例如，对于农业保险市场的准入和退出机制、保险费率制定、理赔程序等方面缺乏明确的规定和监管措施。
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2009年12月第6期第22卷(总第109期)湖南税务高等专科学校学报Journal of Hunan Tax CollegeVol.22No.6Dec.2009湖南农业保险的经验、存在的问题及对策3□ 付 菊1 宁 松2(1、保险职业学院,湖南 长沙 410114; 2、中国人民保险公司湖南分公司,湖南 长沙 410008)[摘 要] 农业保险是解决“三农”问题的一项重要措施,农业保险已有经验,但保费收取难、巨灾保险支持不够、农村保险网络不健全、道德风险大的问题凸现,对策:建立巨灾保险制度,大力加强农村保险网络建设,将预防工作放到和理赔工作同样重要的地位,加快人才队伍建设。
[关键词] 农业保险;基本情况;经验;对策[中图分类号] F840.66 [文献标识码] A [文章编号] 1008-4614-(2009)06-0043-03 2007年,湖南被选为全国试点农业保险的6省之一,经过3年农业保险的探索和研究,湖南的农业保险取得了较大的成绩,为湖南的新农村建设做出了重大贡献。
我们及时总结经验教训,有利于进一步促进湖南农业保险的发展。
一 湖南农业保险基本情况(一)保险经营主体目前湖南经营农业保险的公司有两家:中国人民保险股份公司(简称人保)和中华联合财产保险有限公司(简称中华联合),这两家公司特点比较突出,人保公司是一家实力比较雄厚、机构网点比较健全、农业保险经验相对较足的公司,而中华联合虽然2005年才进入湖南市场,但其总公司原新疆建设兵团保险公司是以农业保险起家的公司,在农业保险市场上力量不可低估。
湖南的基本做法是由县选择向其中一家保险公司投保农业保险。
(二)保费收入保费收入总数(亿元)人保中华联合2007年7.47 3.27 4.22008年13.977.23 5.72009年9月11.05 6.055总计32.4216.5514.9农业保险的保费收入在试办的第一年就成为全国第一(吉林除外,吉林有专业农业保险公司),保费收入从2006年的1.2亿元上升到7亿多,这两年发展速度也相当快,今年受全球金融危机影响发展速度受到影响,但完成全年任务应该不存在问题。
(三)保险赔款保险赔款总数人保中华联合2007年 4.42 1.72 2.72008年7.65 4.35 3.32009年9月 5.58 4.08 1.5总计17.5610.157.5这几年保险赔款17.56亿,农业保险在抗灾救灾、灾后经济补偿、促进“三农”发展方面的作用逐步显现,财政保费补贴资金“四两拨千斤”的放大效应增效明显,增强了我省农业经济作物抵御风险的能力,得到了各级政府和广大农民的支持与认可。
二 农业保险的经验(一)各级党委政府领导的高度重视是开展农业保险的基础2007年我省被财政部确定为政策性农业保险试点省以来,省领导多次主持召开专题会议,研究部署试点工作,就农业保险工作作出重要批示。
各市州、县市区按照省里要求,也都专门召开了政府常务会议进行传达落实,有的地方甚至是一把手亲自抓落实,有各级领导的重视和督促,农业保险推广工作能迅速得以贯彻执行,有的地方在发动后几天就能出单。
没有政府的积极343本文为湖南省教育厅立项课题《农村保险与新农村建设研究》(编号:06D001)的阶段性研究成果。
[收稿日期]2009-11-09 [作者简介]付菊(1964-),女,湖南宁乡人,保险职业学院经济学教授。
推动,农业保险要迅速推广几乎是不太可能的事情。
(二)加强宣传推广是引导农民主动参保的重要途径大多数农民接触保险较少,对保险不了解,保险意识不强,要使农民了解保险、参加保险是一件较难的事情。
所以在开办农业保险前,对保险的宣传发动工作尤为重要。
湖南的保险公司在进行保险宣传时工作做得细致、做得扎实。
他们一是积极配合政府及财政部门做好面上的宣传。
充分利用政府行政平台宣传农险政策、意义和作用,通过电视、广播、报刊等媒体宣传农业保险政策,宣传农业保险产品知识和索赔手续要求。
二是采取宣传挂图、保险卡、召开村民大会等形式加强线上的宣传。
如人保公司在2008年,全省系统累计发放农业保险宣传挂图5万张、保险卡2600多万张, 2009年,全省系统发放农业保险宣传挂图3.2万幅并要求张贴到每个行政村。
通过宣传挂图、保险卡、保险问答、宣传标语等的宣传,既提高了农户的保险意识和参保积极性,又起到了社会监督作用。
同时,通过组织宣传车下乡、召开村民大会、在农村公路两旁刷墙体广告、在村组出黑板报等形式,向农民广泛宣传农业保险政策法规和保险知识,努力提高农户的保险意识和投保积极性。
三是通过典型案例加强点上的宣传。
发生大的案件或典型案件后,保险公司及时查勘定损,召开理赔兑现大会,把赔款亲自送到灾民手中,使百姓能实实在在感受到保险的作用。
(三)统一思想认识、加强组织领导是发展农业保险的重要保障农业保险的经营带有政策性,要赚取利润是相当困难的。
保险公司经营农业保险是保险企业社会责任的一种承担,如果公司仅从自身经济利益出发来对待农业保险,则无法经营农业保险。
开办农业保险的两家公司,系统上下都站在讲政治、讲大局、讲责任的高度重视农业保险工作,在思想上和行动上始终与中央和省委、省政府的部署和要求保持统一。
一是加强对农险工作的领导。
省、市州、县市区三级公司均成立了以“一把手”挂帅的政策性农业保险工作领导小组,并实行目标责任制,切实做到一把手亲自抓、分管领导具体抓、一级抓一级、层层抓落实。
二是提供组织保障。
在省公司设立专职农业保险部,各级分支机构都选拔了一批业务精、素质高、能吃苦耐劳的同志充实到农业保险岗位,从组织机构和人员配备上强有力地保障了政策性农业保险工作的需要。
三是按照保监会保险产品、人才、服务“三下乡”的要求,出台了相应的财务政策支持农村保险业务发展,加大对农村网点建设、人员培训、市场调研、产品开发、业务推动、信息技术等方面的投入。
(四)深化部门协作是推动农业保险工作落实的关键在各项政策性农业保险业务的推动过程中,保险公司积极协调省财政厅、金融办、农业厅、林业厅、畜牧局、保监局和宣传等部门的关系,各部门通力合作,在理赔标准制定、资金筹措、监督管理、宣传发动等方面做了大量工作,进行了许多有益的探索,确保了工作的顺利开展。
各市州及县市区根据中央和省里的要求,每年都按照各自分担比例落实了财政保费补贴资金,经常采取召开会议、印发文件、下达任务、检查督促、现场办公等形式大力推动工作落实,积极探索农业保险与其他惠农政策相结合的有效途径,有效地保障了各项政策性农业保险试点工作的顺利推进。
(五)不断创新是农业保险持续发展的保证虽然经营农业保险的两家公司原来都有一段经营历史,但作为政策性经营缺乏经验。
面对新的经营模式,各家公司都积极探索、不断创新手段和方法,使农业保险能持续发展。
如在大面积灾害理赔前,对农民受灾的面积、损失的程度、保险公司的赔款等资料采用张榜公布的方法,广泛听取农民的意见,然后再进行理赔,这样做一方面使保险理赔工作更透明,做到公平合理,另一方面也能杜绝理赔时的一些水分。
三 存在的主要问题(一)保费收取难一是一些农户保险意识不高。
由于受传统观念影响,相当一部分农户的保险意识还不强,不愿自觉主动地交纳保费,特别是对于水稻等种植业保险,广大农户祖祖辈辈种田,长期以来对灾害是否发生、所种地块是否有灾有一定的经验认识,因而只愿对容易受灾的田地投保,而对多年无灾或一般不会有灾的田地则不愿投保,逆选择十分明显;有些农林户认为抵御农业风险完全应该是政府的事,宁愿灾后等待政府给予补偿也不愿参加保险;也有部分农户对农业保险的政策、规定、条款不了解甚至误解,使得保费收缴工作难以开展。
二是由于农业生产十分分散,采取一家一户收取保费的方式,费时耗力,成本高,效率低,各方积极性不高。
(二)巨灾保险支持不够农业保险事故的发生具有巨大性、非均衡性和不可预见性,是典型的高风险、高损失业务。
为了有效分散经营过程中的巨灾风险,目前保险公司通行的做法是购买巨灾超赔再保险,但巨灾超赔的起点高、倍数44低、费率高。
巨灾保险保障能力的不足将严重影响农业保险作用的充分发挥,同时将制约着农业保险的长久持续发展。
我国是世界上自然灾害种类最多、活动最频繁、危害最严重的国家之一,严重的自然灾害对农业生产以及农村经济发展与社会稳定都带来了极坏的影响。
以湖南省为例,据不完全统计,全省主要自然灾害有40多种,如暴雨、洪涝、干旱、热带气旋、霜冻低温、风雹等,其中以洪涝、暴雨灾害最为突出。
近5年的统计数据表明:湖南省平均每年因灾造成直接经济损失达150亿元之多。
一旦发生巨灾,湖南的农业保险将出现严重亏损。
(三)农村保险网络不健全随着农业保险品种的不断增多,保险规模和覆盖面的不断扩大,加强农村保险服务网络的配套建设显得日益重要。
从我省情况看,目前承办保险机构在农村地区的服务网络较少,从事农业保险服务的人才队伍较为单薄,相对于大范围、集中性的繁重理赔工作,查勘技术力量及查勘设施等都还有待进一步加强。
(四)道德风险大农业保险中的道德风险主要表现在两个方面,一是投保时的逆选择风险较大,风险较大的农户、风险较大的标的农民愿意投保,使得保险公司承保风险相对较集中。
另一方面是在理赔时骗赔情况比较多,保险公司防不胜防,没有发生保险事故故意制造事故向保险公司报案,如给猪打麻醉针,或拿他人的出险标的冒称自己的保险标的向保险公司索赔等。
保险公司从事农业保险的查勘人员本来就不多,再加上出险农户较分散,没有太多精力进行相关调查核实,所以理赔中水分较大。
四 发展农业保险的对策(一)建立巨灾保险制度目前我省的农业保险经营情况是基本保本,前提是这几年基本没有发生巨灾。
而我省是一个大灾常发省市,一旦有大灾发生,农业保险将处于亏损状态。
因此建立有财政支持的巨灾保险制度对稳定农业保险的发展相当重要。
我省种植业保险巨灾风险基金按照保费收入的25%计提,巨灾风险基金,再加上经办公司正常经营费用开支(如我省2007年规定为保费收入的16%)以及每年的再保险费用支出(一般为保费收入的15%以上),已占到保费收入的56%,以致真正可用于赔付准备的仅为保费收入的44%。
当农业保险实际赔付率超过44%时,保险公司只好动用商业险保险资金来进行农业保险赔付。
巨灾风险基金单从保费收入中提取,一方面给公司整体经营上带来困难和压力,另一方面从量上来说也严重不足,因此,考虑到农业保险灾害事故发生的巨大性、非均衡性和不可预见性,根据今年中央一号文件关于“建立财政支持下的农业保险巨灾风险分散体系”的精神,国家应加快建立财政支持下的巨灾保险机制。
(二)大力加强农村保险网络建设一是各县、乡人民政府在组织保障、办公用房安排等方面要给予承办保险机构大力支持。
二是承保保险机构要全面推进乡镇农业保险工作办公室建设工作。