财产险基础知识概要

雇主责任险：在保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其被雇 佣期间因从事保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受 意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或 死亡，被保险人因此依法应承担的死亡赔偿金、伤残赔偿金、误 工费用和医疗费用的经济赔偿责任，保险公司依据保险合同的约 定，在约定的赔偿限额内予以赔偿的一种保险：
保险的基本原则
损失补偿原则
损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险 责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到 受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。
•有损失有赔偿，无损失无赔偿； •损失多少赔偿多少；
必备知识要点
基础知识—保险基本原理
—保险基本原则 产品知识 —财产险 —责任险
财产险基本险
保险金额的确定方式
（一）按照账面原值确定；
（二）按照账面原值加成数确定； （三）按照重置价值确定；
（四）按照其他方式确定，包括被保险人以及估价或评估后的市 场价值确定其保险金额。
综合险、一切险的保险金额确定方式均采用上述方式。
财产险综合险
-列明风险
保险责任
（一）火灾，爆炸；
（二） 雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、 暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉； （三）飞行物体及其他空中运行物体坠落； （四）保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取 必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合 同的约定也负责赔偿。
财产险一切险
除外责任
下列损失、费用，保险人也不负责赔偿： （一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （二）设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失； （三）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存 放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑，由于雷电、暴雨、洪 水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失； （四）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（五）非外力造成机械 或电气设备本身的损失；
财产险综合险
除外责任
（八）水箱、水管爆裂；
（九）盗窃、抢劫。 下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：
（一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
（二）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设 施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身， 由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、 冰凌、沙尘暴造成的损失； （三）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；
赔偿处理
（一）死亡赔偿金； （二）伤残赔偿金； （三）误工费用； （三）护理费用； （四）医疗费用。 伤残赔偿金计算方法：保单所附赔偿金额表规定的百分率乘以 保单规定的赔偿额度。
雇主责任险
案例分析
某化工公司为全体员工投保了雇主责任保险，其死亡伤残赔偿限 额为30万、医疗费用赔偿限额3万。 2013年3月5日，车间员工李华在工作时不慎被酒精灼伤眼睛，随 即被送往XX医院住院治疗15天，共花费医疗费用23000元。治疗结 束180天后，李华到保险公司认可的某司法鉴定中心进行伤残鉴定， 根据伤情，被鉴定为7级伤残。
8．时间调整条款
9．放弃代位求偿权条款 10．指明财产条款
11．自动承保新的营业场所条款
财产险一切险
常用附加险
12．流动机械扩展条款 13．配套设施条款 14．成对成套条款 15．清理残骸条款 16．灭火费用条款 17．专业费用条款 18．特别费用扩展条款
19．公共当局扩展条款
20．临时移动条款 21．罢工、暴动或民众骚乱条款
常规产品介绍
财产基本险
财产综合险 财产一切险 公众责任险 雇主责任险
产品责任险
财产险基本险
-列明风险
保险责任
（一）火灾；
（二）爆炸； （三）雷击；
（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、 合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定 也负责赔偿。 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付 的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
（四）保险单中载明的应由被保险人自行承担的免赔额。
雇主责任险
常见附加险
1．错误与遗漏条款 2．短期海外公干条款 3．紧急运输费用条款 4．特殊天气条款 5．运动会和社交活动条款 6．罢工、暴动、民众骚乱条款 7．自动保障新增雇员条款 8．保单注销条款（90天） 9． 上、下班责任条款 „„
雇主责任险
22．建筑物变动条款
财产险一切险
常用附加险
23．建筑/安装工程扩展条款 24．车辆装载物条款 25．场所外财产条款 26．合同价格条款（仓储物） 27．内部移动条款 28．锅炉及压力容器爆炸扩展条款 29．地震扩展条款
30．违反保单条件条款
31．临时保护措施扩展条款 32．任何水浸损坏条款
33．工人条款
请核算此案件赔付金额
财产险一切险
-列明除外责任
保险责任
在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质 损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照保险合同的约定负 责赔偿。
前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓 延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照 本保险合同的约定也负责赔偿。 第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损 失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也 负责赔偿。
（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）
变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、 鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；
财产险基本险
除外责任
（八）暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突 发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉； （九）水箱、水管爆裂； （十）盗窃、抢劫。 下列损失、费用，保险人也不负责赔偿： （一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （二）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或 简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失； （三）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失； （四）任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；
财产险基本险
除外责任
（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为； （二）行政行为或司法行为； （三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、 政变、谋反、恐怖活动； （四）地震、海啸及其次生灾害； （五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染； （六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非 放射性污染不在此限；
• 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足 以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守 合同订立的约定与承诺。
保险的基本原则
近因原则
• 保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最 有效、起主导作用或支配作用的原因。 •王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆 中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在 送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死 亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效 保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，请问保险公司 是否应该予以赔付?
（五）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备 因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直 接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付 的必要的、合理的费用。
财产险综合险
除外责任
（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为； （二）行政行为或司法行为； （三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、 骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；
（四）地震、海啸及其次生灾害；
（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染； （六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事 故造成的非放射性污染不在此限； （七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候 或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受 潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀任
（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为； （二）行政行为或司法行为； （三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、 骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；
（四）地震、海啸及其次生灾害；
（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染； （六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事 故造成的非放射性污染不在此限； （七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候 或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受 潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙； （八）盗窃、抢劫。
（六）被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电 气设备的损失；
（七）盘点时发现的短缺； （八）任何原因导致公共供电、供水、供气及其他
财产险一切险
常用附加险
1．错误和遗漏条款 2．不可控制条款 3．不予失效条款 4．保单注销条款（90天） 5．增加资产条款 6．自动恢复保险金额条款 7．重置价值条款
雇主责任险
保险责任
（七）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内 经抢救无效死亡的； （八）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的； （九）被保险职员原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得 革命伤残军人证，到被保险人处工作后旧伤复发的； （十）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。 保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的， 对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同 意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”）。