银行电商：渐成鸡肋之势
商业银行发展电子商务的优势及存在的问题解析
分 是 固定 利 率 ． 由财政部根据 市场利率确 定 ， 另 一 部 分 为 每
６个 月 根 据 城 市 居 民 消 费 价 格 指 数 （ Ｃ Ｐ Ｉ ） 变 化 而 重 新 设 定 的 可变利率 ， 这 样 可 为 投 资 者 提 供 抗 通 胀 的 真 实 回报 ， 保 证 储 蓄 国债 收 益 率 的 市场 竞 争 性 。 （ 四） 借 鉴英 国经 验 ， 丰 富 国债 品种 英 国政 府 为 提 高储 蓄 国 债 的 吸 引 力 ． 特 发 行 了子 女 奖 金
灵 活 审慎 办 理 储 蓄 国债 质 押 贷 款 业 务 的 通 道 。 （ 二） 借 鉴 美 国经 验 ， 发 行 市 场 基 础 利 率 国债
我 国可 采 用 市 场 基 础 利 率 解 决 付 息 方 式 问 题 。 储 蓄 国债
的利 率 可 以定 期 进 行 调 整 ，例 如 美 国 Ｅ Ｅ类 储 蓄 国债 就 是 市
为了获得更 大的利润 ． 有 意 隐 瞒 国债 质 押 功 能 ． 将 客 户 购 买 的国债变现 。 从 中获 取 手 续 费 ， 并持有客户变现后 的国债 ， 取 得后 期 利 息 收 入 。 应 修 改 相 关 制 度 规 定 ， 有 利 于 商 业 银 行 转
出通 胀 指 数 国债 ， 将通胀指数 国债利率分 为两个部分 ， 一 部
债券 、 有 奖 储 蓄 债 券 。子 女 奖 金 债 券 针 对 为 子 女 进 行 长 期 免
变贷款方式 ． 以 国债 质 押 物 的 金 额 和 期 限 为 基 础 、 以 个 人 的
信 用等级为依据 、 以价格机制 为杠杆 ， 有 差 别 地 确 定 申请 人
办理 质 押 贷 款 业 务 的贷 款 额 、 贷款利率 、 还款期 限 ， 打 造 一 条
商业银行电子商务发展存在的问题、成因及对策研究
商业银行电子商务发展存在的问题、成因及对策研究[摘要] 电子商务发展的迅猛已经对商业银行的经营方式和核心业务带来了极大的冲击和挑战。
商业银行应加快观念更新，认真解决由于传统认知偏差、过分依赖与电子商务企业的合作、内部协调和考核机制不完善、运营基础较薄弱等原因带来的市场定位不精准、用户体验满意度低、营销理念落后等亟待解决的问题，大力开展金融业务在电子商务模式下的创新，积极提升用户体验并完善支付体系，跳出电子商务恶性竞争包围圈，使其在竞争对手林立的电子商务市场中获得一席之地。
[关键词] 商业银行；电子商务；存在问题与成因；发展对策国内商业银行电子商务最早应追溯至招商银行在1999年推出的“一网通·商城”，这是银行业内首次向公众提供的网络购物服务平台。
随着新世纪网络时代的到来，商业银行电子商务也开始全面启动，四大国有银行、股份制商业银行、城市商业银行以及农商行纷纷涉足电子商务，但基本上都采用信用卡商城模式，商业银行电子商务业务创新动力不足，跟风盛行，同质化现象严重。
2012年，建设银行和交通银行率先发力，分别推出“善融商务”和“交博汇”全新银行系电商品牌，希望藉此打造综合电子商务平台。
在以阿里巴巴和淘宝（含天猫商城）为代表的行业龙头优势明显，市场集中度较高，以及以移动运营商（如中国联通）、保险公司（如平安一账通）和大型央企（中粮集团我买网）颇具实力的潜在竞争者频现的背景下，作为后进生，商业银行如何才能在竞争对手林立的电子商务市场上突围而分得一杯羹。
一、商业银行电子商务发展存在的问题1.市场定位不够精准，忽略B2B行业蓝海当前，大多数商业银行电子商务市场定位集中在B2C业务范围，对B2B领域很少问津。
而根据中国电子商务研究中心发布的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》以及来自易观国际《2012年第4季度中国B2C市场季度监测报告》数据的综合分析，2012年国内电子商务市场交易规模为7.85万亿元人民币，其中B2B市场交易达到6.25万亿元，占比79.62%，B2C市场交易为4792.6亿元，占比6.1%，其他交易为1.12万亿元，占比14.28%。
众银行跨界做电商 诸多方面不具备优势
电商巨头的价格战打得轰轰烈烈，很多银行业大佬们也没消停，纷纷盯上了电商这块大“蛋糕”，跨界做起了网上商城，并有愈演愈烈之势。
但是，银行做网上商城，除了可分期付款和贷款外，在诸多方面都不具备优势。
银行“网店”方兴未艾银行和电商联系在一起，在今天已经不足为奇。
工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行、民生银行等都有自己的网上商城，为客户提供综合服务，与淘宝、京东、卓越亚马逊(微博)等传统电商没有区别，商品范围涵盖了衣食住行、数码家电，还可以办理日常的缴费业务。
其实，网上商城早已不是一个新生的事物，不过此前众多银行的网上商城主要是为信用卡客户进行分期付款而设立的，随着时间推移、技术逐渐成熟，网上商城俨然已经是名副其实了。
不久前建设银行“善融商务商城”的上线，吸引了市场的眼球。
它的亮点在于为客户提供了支付结算、融资、担保等全方位服务，同时也为众多商家提供了销售商品的平台，还可以发布求购信息，远远超过了对银行的固有印象。
交通银行最新上线的“交博汇”与建设银行的网上商城相类似。
但是现在很多银行的网上商城还是主推信用卡分期销售、积分换购的模式。
如中国银行的银通商城，可以提供在线购物、分期付款等服务；招商银行的一网通商城也是如此，支付时更强调使用本行信用卡选择分期付款。
可贷款支付成最大亮点说起淘宝、京东商城(微博)、卓越亚马逊等网络购物平台，很多用户都很熟悉，从挑选商品到下单、支付，目标明确、动作快捷的消费者通常几分钟就能“搞定”。
那么，要想在银行旗下的“网店”购物又该如何操作呢？与上述京东、淘宝等网购平台不同，目前各家银行的网络商城只认自家客户。
例如，工商银行的商城只允许牡丹灵通卡、理财金账户卡、信用卡、贷记卡、国际卡和商务卡等工行客户购物，客户在成功开通个人网上银行后便可在线购买各种商品。
购物的方式与电商平台并无二致，同样是浏览商品、确定商品、填写订单、确认支付等步骤。
然而，在支付方式的选择上，银行系网上商城比普通的电商平台要有优势。
商业银行发展电子商务平台的困境及对策
常ｅ 购 ” 。 同 时 ，还 为 该 行 信 用 卡 及 一 卡 通 持 卡 人 服 务 的专属 商 旅预订 平 台—— 招行 “ 出 行 易 ” 平 台
也应运 而生 。并于２ ０ １ １ 年 联 手 人 人 网率 先 推 出 “ 招 商 银 行 人 人 联 名 信 用 卡 ” ，将 人 人 网 网 友 与 １ 万 多 家签 约商户 连接 起来 。 ２ ０ １ ２ 年４ 月 ， 中 国 农 业 银 行 推 出 全 渠 道 电子 商 务服务平台 “ Ｅ商 管 家 ” ， 为 传 统 企 业 转 型 电商 提 供 集供 应链 管理 、 多 渠 道 支 付 结 算 、线 上 线 下 协 同 发 展 、 云 服 务 等 于 一 体 的定 制 化 商 务 金 融 综 合 服 务 。据 了解 ， 目前 已有 格 力 集 团 、湖 北 省 种 子 集 团 等１ ３ ６ 家企 业 通 过 “ Ｅ商 管 家 ” 开 展 电子 业 务 ， 累
措 施 加 以破 解 。
一
、
商 业银 行发 展 电子商 务平 台 的现状
招 商 银 行 秉 承 “因 您 而 变 ” 的 服 务 理 念 ， 提 前 布 局 电子 商 务 市 场 ，跨 界 打 造 电商 大 平 台 。该 行 于２ ０ １ ｏ 年９ 月 ， 正 式 上 线 信 用 卡 网上 商 城 — — “ 非
于 一 体 ，增 加 的投 资 理 财 和 “ 融 资 ”功能 将提升 其 服 务 能 力 。 日前 ，工 行 廊 坊 分 行 与 支 行 联 动 ， 深 入 企 业 营 销 服 务 ，与 某 客 户 成 功 签 署 了 “ 中国工商 银 行 电子 商 务 平 台 商 户 合 作 协 议 ” ，这 是 全 省 首 家 入 驻 工 行 电子 商 务 平 台 的 签 约 商 户 。 ２ ０ １ ２ 年１ ｏ 月 ，交 通 银 行 正 式上 线银 行 系 电子 商务平 台 “ 交 博 汇 ” 。 截 至 去 年 末 的 两 个 月 时 间 内， “ 交博汇 ” 吸引 了近５ ０ ０ ０ 家 商 户 入 驻 ，商 户 总
我国商业银行电子商务发展的问题及对策
供 电子支付 、 账户查 询 、 转账 、 代收代扣 、 信息服务等简
单 业 务 上 ，这 些 业 务 只是 传 统 业 务 在 电子 银 行 渠 道 的 实 现 ， 功 能 上 没有 摆 脱 传 统 业 务 功 能 的 限 制 ， 样 的 在 这 电 子 银 行 相 比 网点 柜 台基 本 没 有 特 色 可 言 ，更 谈 不 上 价值 增 值 和 服 务 增 值 ， 以满 足 客 户 的个 性 化需 求 。 难
我 国 商 业银 行 发 展 电 子 商 务 面 临 的 问题
层 面。 据 《 根 电子 商 务 “ 二 五 ” 划 》 电子 商 务 将 被 列 十 规 ， 入 我 国 “ 二 五 ” 期 间 战 略 性 新 兴 产 业 的 重 要 组 成 部 十
分 。 电 子 商 务 为 商 业 银 行 开辟 了新 的发 展 契 机 。
由此 可 见 ， 子 商 务 是 提 高 银 行 竞 争 力 、 快 国际 电 加 化 进 程 不 可 或 缺 的业 务 。现 代 商 业 银 行 应 该 大 力 发 展 电 子 商 务 业 务 ， 分 利 用 自身 传 统 金 融 服 务 优 势 ， 速 充 快
适 应 新 兴 电 子 商 务 服 务 发 展 的 新 环 境 ，更 好 地 满 足 客 户 日益 增 长 的 以 网 络 经 济 为 导 向 的 多样 化 需 求 。
近 年 来 ，我 国 电 子 商 务 交 易 规 模 持 续 快 速 增 长 ， 对 Ｇ Ｐ贡 献 率 大 幅 提 升 。 电子 商 务 的 蓬 勃 发 展 改 变 了 人 Ｄ 们 的 消 费 习 惯 和 交 易 模 式 ，渗 透 到 经 济 和 社 会 的 各 个
源 的有 力 武 器 。如 放 弃 这 块 市 场 ， 失 将 难 以估 量 。 损
电子商务对银行业的影响
电子商务对银行业的影响【摘要】电子商务是近年来迅猛发展，电子商务是是银行和企业的变革、发展方向。
银行业作为对信息技术投入力度最大、应用最密集、技术依存度最高的行业，电子商务是现代银行业创新发展的选择.银行业有必要通过开展电子商务活动来拓展业务，开展服务模式的转变,这样银行业才能在电子商务的潮流中快速发展。
在外资银行逐步进入我国金融市场参与竞争的背景下，我国商业银行如何结合银行的自身情况，针对优势和劣势，制定准确的电子商务发展战略，在这次银行业的电子商务浪潮中占得先机。
【关键词】电子商务；银行业变革;经营模式;战略选择引言电子商务是近年来伴随着社会进步和Internet技术的迅猛发展，应运而生的一种新型贸易方式。
虽然有电话、传真等电子设备作为商务活动的常用手段，但电子商务通过网络，能使交易双方不谋面地进行商贸活动,在网上形成信息流、物流和资金流的统一，整个过程有着简单、快捷、低成本额特点。
21世纪进入了电子商务时代，电子商务是是银行和企业的变革、发展方向。
银行业作为对信息技术投入力度最大、应用最密集、技术依存度最高的行业,电子商务是现代银行业创新发展的选择。
一、国内电子商务的发展现状和趋势分析德意志银行发布报告称，预计中国个人消费电子商务市场未来五年的复合年增长率将达42%，市场总规模在2014 年将达1.523 万亿元，占国内零售总额的7.2％。
与此同时，中国互联网普及率将上升至59。
3%,个人用户总数将达8。
12 亿。
国内电子商务的春天即将来临，开始迈向赢利的时代。
淘宝、易趣、eBay等C2C 网站的运营范围扩大、商品上的急剧疯狂的增长，各个行业对于电子商务上的关注度大幅度提高等等的现象。
表1：国内电子商务发展趋势分析图电子商务的飞速发展,使得客户对银行的服务提出了更高的要求，传统的银行服务已不不能达到客户的要求。
各银行认识到电子商务的发展对银行业产生的影响，因此，为满足客户对电子商务支付手段的要求，各银行行动起来，开始开发新型网络商业银行业务，着力建立适应信息时代的金融服务手段。
2023年银行电商行业市场发展现状
2023年银行电商行业市场发展现状随着互联网的快速发展和普及，电商行业已经成为了银行业市场中的重要一员。
银行电商行业的兴起是大势所趋，随着业务范围增大和传统服务模式的淘汰逐渐成为银行业未来的发展方向。
一、银行电商行业市场规模银行电商行业的规模正在逐渐扩大。
随着移动互联网、大数据等新兴技术的出现，银行电商行业市场的规模不断扩大。
目前，银行电商行业的市场规模已经达到了5000亿元以上。
二、银行电商行业发展阶段银行电商行业发展经历了三个阶段：初创阶段、转型阶段和成长阶段。
初创阶段主要是银行业通过技术手段将传统业务模式移植到电商平台上，解决了传统银行经营模式的空间和时间限制问题。
转型阶段是探索银行电商业务的适应性，因此，银行业开始了自身的改革和转型。
而成长阶段则是银行电商业业务的成熟期，银行业为了与电商巨头竞争，开始全面进入电商业务，并且在广告、推广等方面也开始与电商企业合作。
三、银行电商行业的发展趋势1. 银行电商行业的多元化随着银行电商行业的发展，不同的银行开始发展不同的电商产品，满足不同的客户需求。
随着多元化的发展，银行电商行业的市场规模也会不断扩大。
2. 银行电商行业的智能化银行电商行业将会利用先进的技术来实现智能化，通过大数据来分析消费者和客户的需求，为客户提供个性化的产品和服务，同时也可以更好地管理银行业务。
3. 银行电商行业的国际化在全球化和互联网的推动下，银行电商行业将会全球化。
银行业可以通过国际线上销售来扩大市场，并且通过跨境电商为客户提供全球金融服务。
总之，随着大数据、云计算等技术的不断发展，银行电商行业将会越来越受到重视。
在未来，银行电商行业将会在智能化、多元化和国际化方面不断进步，满足广大客户的需求，提供更好的服务。
我国银行业电子商务发展现状及制约因素分析
我国银行业电子商务发展现状及制约因素分析自1998年中国银行与世纪互联公司联合推出首家网络银行以来，我国商业银行电子商务发展迅速，相继已有20多家银行的数百个分支机构开展此类业务，但综合水平仍然较低，其现状及制约因素分析如下：从经济的角度看。
我国银行业电子商务的现有和潜在目标客户群较为狭小，业务品种不够丰富，盈利能力较低。
原因如下：社会思想观念和基础设施环境的桎梏。
首先，国外银行电子商务的兴起是以非现金支付和完善的社会个人信用体系为必要条件的，而我国目前还没有这样的基础。
其次，我国大多数居民倾向于信赖传统的银行分支机构办理业务模式，据有关调查统计数字显示，我国86%的人表示不会以任何方式进行网上金融交易，全国用卡支付的消费额仅占全部消费额的2.7%。
再次，我国社会、企业及家庭的计算机普及率、入网率、信息化普及率还比较低，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。
而且国内企业也普遍存在信息管理水平低、信息化投入不足，经营管理中运用计算机网络不充分等问题。
据统计，目前我国国家重点企业的信息技术和设备累计资产仅占总资产的0.3%，与发达国家约8%—10%的水平相距甚远。
这些自然使得银行电子商务的市场消费群体偏于狭小。
-业务单一、重复，缺乏创新和增值服务，盈利能力差。
我国现在开展的银行电子商务主要集中于电子支付业务和网络银行两方面，距国际上通常意义所指的银行业电子商务尚有很大距离。
A：电子支付业务形式包括信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等，但截至目前我国银行开展的主要还局限于信用卡业务，而很少采用对电子现金、电子支票等现在国际贸易金融界中广泛采用的支付形式；B：网络银行服务。
我国网络银行目前的业务深度和广度非常有限，根据国际权威机构的分类标准，网络银行业务大体可分为以下几类：一是基本业务，二是更高一级的业务(如个人融资理财、查询账户明细等)，三是以互联网为营销渠道开展的业务，四是利用互联网交叉出手金融产品和服务。
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银行电商：渐成鸡肋之势
来源: 网易科技发布时间：2013-08-25 银行也有不好做的生意。
今年8月6日，兴业银行突然在其信用卡网站上发布了一则公告，称因业务调整，银行将于今年8月31日正式关闭兴业信用卡网上分期商城，对于已订购商品但尚未收到的客户，则正常处理。
目标客户明确、支付便利，银行做网上商城看上去是件水到渠成的事，但现在看来，事实却并非如此。
银行网上商城购物体验：偶尔给力
银行的信用卡网上商城主打的是可以利用信用卡分期购买商品。
商品种类除了电子产品、家用电器外，还有首饰、奢侈品等。
一位曾在招商银行网上商城购买过东西的招行持卡人刘先生在接受第一财经日报《财商》采访时表示，自己曾通过招行的网上商城购买过一款苹果产品。
由于招行与苹果进行了合作，在上面购买苹果的东西不仅可以分期付款，还可以不用支付利息。
记者登陆招行的网上商城发现，这是招行和苹果的促销活动，截至8月底。
通过招行网上商城和苹果在线商店两种途径购买产品达到300元以上即可申请3至18期免息分期付款服务。
目前招行自己网站上的iPhone 5已售罄。
刘先生购买的苹果产品总计1万多元。
同样的产品，京东也有3家银行支持分期付款，但是需要支付分期手续费，最低手续费为2%。
其中也包括招行，但只提供选择招行3期分期付款减免1期手续费的优惠。
不过，像这样能减轻消费者一次性付款压力又在费用上十分划算的活动只是少数，银行电商在消费者心中越来越有成为鸡肋之势。
一位建设银行信用卡用户的持有人在接受记者采访时却表示，自己曾经在建行的龙卡商城上逛过，用信用卡积分在商城里兑换过东西，但是从未购买。
“基本不会买那些东西，也不便宜，分期付款又不划算。
”每期银行账单寄来的时候都会附上网上商城的信息推荐，但这位持卡人表示自己只核对账单并不看那些推荐广告信息。
银行电商背后的第三方
事实上，由于银行本身在电商方面的技术不足，不少银行会邀请第三方加入运营自己的网上商城。
比如建设银行、华夏银行的网上商城，背后就是一家名为北京盈天讯科技发展有限公司（下称“盈天讯”）在打造。
盈天讯的主要业务就是为银行网上商城提供技术层面的支持，为银行信用卡中心向用户推出综合网络购物平台和增值服务营销平台。
通过该平台，信用卡用户可以进行积分换礼、一次性购物和分期购物。
盈天讯未推出自己的购物商城，主要依托银行的平台提供技术支持。
此外，还有一家曾受到过空前关注的公司——亿佰购物。
亿佰购物是北京亿佰优尚信息技术有限公司旗下的信用卡分期购物平台，曾与农业银行、工商银行等合作。
其主要业务是通过网络零售平台、邮购目录等，为国内各大银行开展信用卡分期业务。
银行与亿佰购物合作主要有两种形式，一种是只在支付环节合作：银行提供信用卡分期付款结算方式，并不会合作成立商城；另一
种则是银行一开始没有自己的网上商城，通过与亿佰购物的合作建设商城。
下单后用信用卡付款并自动分期，之后银行将款项打给亿佰购物，亿佰购物则将产品邮寄给客户，客户按照分期的金额每期按时还款给银行。
亿佰购物的经营模式曾被誉为“最佳商业模式”，凭借其数据库营销和电子商务外包的经营模式，在2011年市场占有率居行业首位。
然而，由于运营成本过高，以及不少银行都打算自建网上商城，这样一家曾经辉煌过的公司在今年6月宣布破产，也连累与其有合作关系的20多家银行热线被打爆。
让人不由感慨，无论是银行电商还是银行电商背后的第三方，日子都并不好过。
最佳选择：加深与大型购物平台合作？
大多数人只闻信用卡网上商城，但从未在上面买过东西，在现在，大多数国内的消费者早已习惯了买车、买房贷款并支付利息，但在其他领域，收费分期付款的方式始终没有深入人心。
一些有心在信用卡网上商城买东西的顾客也因为分期手续费高而望而却步。
一位从事软件工程前端开发的苏先生告诉记者，从设计角度看，信用卡网上商城与京东等大型购物平台网站在设计上基本没有很大差别。
他认为，银行信用卡网上商城主要的优势在于网站能直接获得银行支付的接口，这是相较于一些小的购物网站所没有的。
银行拥有广大的客户群，这是其优势——只要客户拥有该行的信用卡就可以购买该商城里的分期付款商品；但也是劣势——其目标客户群就主要限定
在本行的信用卡使用者上了。
一位从事网络科技运营方面的刘先生则表示，信用卡网上商城主要做的是代销，只是付款方式上与京东、淘宝不一样，例如招行的只能选招行支付，对用户来讲，好处是有时可以享受一定特别优惠，如免分期手续费等。
“对银行来讲，好处是不需要库存、不需要物流，用户下单后招行只做账目的处理，其他都由第三方负责。
一旦发生质量等售后问题，银行有理由不负任何责任，让买家与第三方卖家或者是产品的售后自行协调处理。
另外，银行在消费者中的威信相对较高。
消费者在网上购物的过程中最担心的就是安全问题。
遇上大额订单，客户通过银行网络购物平台购物的意愿可能较高。
”
但他认为，银行涉足电商，总体来说还是劣势大于优势。
首先，银行并不是专业做电商的，不如京东、淘宝有多年的实战经验。
其次，通过分期付款的方式在银行的网上商城购物总体来说是不合算的。
最后，银行用户的狭窄，只能是使用该银行信用卡的用户才可以使用分期付款。
而京东、亚马逊则没有这些问题。
也许对银行来说，最好的方式是加深与有经验的大型网络购物平台合作。
“通过一些优惠活动，比如适当减少手续费，吸引用户刷自己银行的信用卡，也能达到开展分期业务的目的，而且银行也不用花钱来维护自己的网上商城。
”
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