不良贷款清收存在的问题(PPT37页)
金融变量的因素无关。通过分散投资，非系统性风险可以被降低，而且 如果分散是充分有效的，这种风险还可以被消除。因此又被称为可分散 风险。
什么是票据贴现，如何计算贴现额？
票
据贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日期的 票据，并向客户收取一定的利息的业务。具体程序是银 行根据票面金额以及既定贴现率，计算出从贴现日到票 据到期日这段时间的贴现利息，并从票面
金额中扣除，余额部分支付给客户。票据到期时，银行持票 据向票据载明的支付人索取票面金额的款项。贴现额的计算 公式为：
贴现付款额＝票据面额×（1－年贴现率×未到期天数÷360 天）
贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是信用业务，即银 行通过贴现间接贷款给票据金额的支付人。
什么是备用信用证？它有哪些特点？
什么是同业拆借市
场？该市场的交易主要有哪些？
同业拆借市场，是指金融机构之间以货币借贷方式进行 短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥 补银行短期资金的不足，票据清算的差额以及解决临时
性资金短缺需要。同业拆借市场的主要交易有：(1)头寸 拆借，一般为日拆。（2）同业借贷，它的期限比较长，
什么是贷款承诺？
贷款承诺是指银行承诺
在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借 款人的协议。它属于银行的表外业务，是一种承诺在未 来某时刻进行的直接信贷。它可以分为不可撤消贷款承 诺和可撤消贷款承诺两种。对于在规定的
借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。中国票据
不良贷款清收存在的问题
从数天到一年不等。同业拆借市场的利率确定方式有两 种：其一为融资双方根据资金供求
关系以及其他影响因素自主决定；其二为融资双方借助中介人经纪商， 通过市场公开竞标确定。
什么是远期利率协议？
远期利率协议是一种远期合约，买卖双方商定将来一定时间段的协议
利率，并指定一种参照利率。在将来清算日按照规定的期限和本金数额， 由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的贴现金额。
专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是 由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。再是部分 企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有 的商业企业如基层供销社划小核算单位后
已处于自然解体状态。这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂， 收回比例极低。
二是清收手段单一。
基层商业银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩， 这种办
银行承兑汇票是指由收款人或者付款人开出的，由
付款人向其开户银行提出承兑申请而且经过银行承诺到期兑付的汇票。
什么是系统性风险和非系统性风险？
系统性风险是指由那些能够影响整个金融市场的风险因素引起的，这些 因素包括
经济周期、国家宏观经济政策的变动等。这种风险不能 通过分散投资相互抵消或者削弱。因此又称为不可分散 风险。而非系统性风险是一种与特定公司或者行业相关 的风险，它与经济、政治和其他影响所有
银行承兑汇票的程序是什么？
承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的 票据行为。在通常情况下，承兑涉及三方当事人，即汇 票的出票人，票上所载付款人，持票人。银行承兑汇
票的程序如下：首先持票人在汇票到期日前或者出票日 起一个月内向付款人提示承兑。其次银行收到持票人提 示承兑的汇票后，就应当向持票人签发收到汇票的回单， 并且在三日之内决定承兑或者拒绝承兑
汇票是指由出票人签发的，委托付款人见票时或者在
指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的 票据。汇票按照出票人的不同可以分为银行汇票和商业 汇票两种，汇票也可以背书转让。
支票是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的
银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额 给收款人或者持票人的票据。支票共有四种：转帐支票， 现金支票，普通支票，划线支票。
什么是票据的背
书？
票据的背书是指票据持有人将票据转让他人时，在票据背面 或者粘单上记载有关事项并且签章的票据行为。签章的人称 为背书人。接受票据转让的人称为被背书人或者转让人。背 书可以分为记
名背书和不记名背书两种。经过票据的背书，如果出票人或 者付款人到期拒绝支付，票据不能兑现时，背书人负有连带 的付款责任。因此，票据的背书是背书人的一种或有负债。
。最次付款人承兑汇票后，履行到期付款的义务。
本票、汇票、支票、银行承兑汇票的定义是什么？
本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确 定的金额给收款人或者持票
人的票据。本票的出票人可以是银行，也可以是企业， 可以分为银行本票和商业本票两种，目前在我国使用的 是银行本票。本票可以背书转让。
备用信用证实质上是担保的一个类别，
通常与商业票据的发行相联系。备用信用证是一种信用 证或者类似安排，构成开证行对受益人的下列担保：一 是偿还债务人的借款或者预支给债务人的款项，二是支 付由债务人所承担的负债，三是对债务人
不履行契约而付款。由此可见，银行开出备用信用证等的行 为与传统的商业信用证不同点在于，它并不需要银行进行实 际的融资，仅当申请人无力偿还时才需要银行承担债务责任。
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理 包括不良贷款的清收
、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口 径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行 五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。
一是信贷资产质
量差。
基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖 欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上 级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。如பைடு நூலகம் 业银行扶贫
法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。而对那些 清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干 部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失， 也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗
。
三是贷款责任落实不到位，致使不良贷款清收工作难度加大。
前几年，商业银行的授权授信和内控制度建设不健全，信贷管 理松散，漏洞较多，各级商业银行都不同程度地存在抵押担保
和物质保障不足等问题。这部分贷款既有信贷审查不严， 对资信条件不符合要求的企业贷款，也有对未办理任何 抵押、质押、担保手续的扶贫贷款。在最初形成不良时， 由于信贷管理没有及时跟上，本息积
不良贷款清收存在的问题
银行基本上不发放新的贷款，就是发放贷款，也只是小 额质押贷款和个人住房消费额度贷款。对那些仍有前途 但暂经营困难的企业，不敢给予支持。多数基层行采取 存款全部上存的办法，导致资金流向经济
发达地区，而本辖区信贷资金需求不能有效满足，形成 了当地企业效益越来越差，信贷资金越来越难收回，银 行信贷资产质量越来越低的恶性循环。
汇票是指由出票人签发的，委托付款人见票时或者在
指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的 票据。汇票按照出票人的不同可以分为银行汇票和商业 汇票两种，汇票也可以背书转让。
支票是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的
银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额 给收款人或者持票人的票据。支票共有四种：转帐支票， 现金支票，普通支票，划线支票。
金融变量的因素无关。通过分散投资，非系统性风险可以被降低，而且 如果分散是充分有效的，这种风险还可以被消除。因此又被称为可分散 风险。
什么是票据贴现，如何计算贴现额？
票
据贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日期的 票据，并向客户收取一定的利息的业务。具体程序是银 行根据票面金额以及既定贴现率，计算出从贴现日到票 据到期日这段时间的贴现利息，并从票面
什么是同业拆借市
场？该市场的交易主要有哪些？
同业拆借市场，是指金融机构之间以货币借贷方式进行 短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥 补银行短期资金的不足，票据清算的差额以及解决临时
性资金短缺需要。同业拆借市场的主要交易有：(1)头寸 拆借，一般为日拆。（2）同业借贷，它的期限比较长，
成不良贷款清收无实质性进展。
四是贷款客户信用观念差，致使依法保全信贷资产难。
大部分贷款客户受信用环境中不良因素的影响，不讲信誉， 产生逃废金融债务行为，有的恶意破坏和
2024年度银行不良贷款幻灯片
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02 03
案例二
另一家银行采用不良资产证券化的方式处置了一批不良贷款，通过精心 设计和市场推广，成功吸引了众多投资者的关注和参与，实现了资产的 快速变现和风险的有效分散。
案例三
还有一家银行通过引入战略投资者的方式成功处置了不良贷款，战略投 资者不仅提供了资金支持，还带来了先进的管理经验和市场资源，为银 行的不良贷款处置工作注入了新的活力和动力。
某银行利用机器学习模型对历史 贷款数据进行分析和挖掘，建立 风险预测模型，成功预警并处置
多起不良贷款事件。
案例三
某银行通过建立完善的预警机制 和处置流程，及时发现并处置潜 在风险，有效降低了不良贷款率
。
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04 处置策略与措施 探讨
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常规处置手段介绍
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影响因素及后果
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影响因素
宏观经济环境、行业周期、企业经营状况、担保方式等都是影响不良贷款的重要 因素。其中，宏观经济波动和行业周期性调整是不良贷款产生的主要原因之一。
后果
不良贷款的增加会导致银行资产质量下降、盈利能力减弱、风险抵御能力降低等 一系列后果。同时，还可能引发金融风险传染和扩散，对金融稳定产生不利影响 。
银行业风险管理水平将持续提升
在监管政策的引导和市场竞争的压力下，银行业将不断加强风险管理，提高信贷资产质量 ，降低不良贷款生成率。
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建议和对策
完善法律法规和监管政策
加强信贷风险管理
建议相关部门加快制定和完善关于不良贷 款处置的法律法规和监管政策，为银行业 不良贷款处置提供有力保障。
农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议
策
清收、转化、处置不良贷款虽然困难重重，但农村信用社只要认真
研究，建立起一套以利益驱动为核心的激励机制，制定出一个清收、转化、处置不良贷款的科学方案，充分运用各种法律制度，完全能够有效地清收、转化、处置不良贷款，在最大限度内降低不良贷款的损失。
（一）建立市场机制清收不良贷款
每一户不良贷款的成因不同，如仅依靠贷款信用社有限的力量来清收，不仅效果不佳，反而会因清收不良贷款而影响了其他业务的正常开展。社会力量涉及各类部门、各种机构、各方人员（如律师事务所、拍卖公司、投资机构、地方各级人民政府、乡村社党员干部），人力资源丰富，信息详细准确，催收方式灵活多样，具有贷款信用社所不具有的优势。如果引入市场机制，充分利用社会力量清收不良贷款，必将加速不良贷款清收进程，有效处置不良资产。
贷资产中占有绝对的比重，贷款信用社在处置抵贷房产时需要支付高达13%到26%的交易税费。因此，从一定意义讲，高额税费成了农村信用社处置抵贷资产的瓶颈。西方国家为了加速银行业处置不良资产，稳定金融秩序，促进经济发展，提供了税收上的优惠和法律上的支持。我国在处置国有商业银行的不良贷款时，同样给予了国有不良资产管理公司减免税费的扶持。
（四）推行交叉执行制度
交叉执行制度是指申请人在受理执行案件的人民法院在合理的期限内不能满足申请人的请求，申请人民法院将执行案件移送上一级人民法院，由上一级人民法院将执行案件指定给其他人民法院执行的一种法律制度。交叉执行制度有利于排除地方行政干预，减少执行法院压力，加大执行力度，有利于农村信用社依法清收不良贷款。（五）建立强制取证据制度
第一次是从债务人过户到贷款信用社，第二次是从贷款信用社过户到买受人。每次须交纳的税费额不低于交易总额的13%，两次税费高达26%。加上诉讼成本，最高者可能达到45%。
不良贷款清收过程中的问题
不良贷款清收过程中的问题、成因及解决办法随着农村商业银行股份有限公司的成立，各项业务向着更规范化、更制度化的方向发展。
然而,由于历史、制度、人员及社会信用逐渐缺失等原因，不良贷款的产生及清收便成为突出问题，如不找到原因并及时解决这些问题,将会成为阻碍农商行发展的一大绊脚石.一、不良贷款清收中出现的问题:1、贷款合同不完善.尤其是农户小额贷款中，借款人和担保人的配偶都没有在借款合同或者担保合同上签字,借款人的配偶（个别是家庭成员）只是在《贷款申请审批表》上“信用审查”一项上签字，表示接受信用审查。
因贷款合同格式不同,个别贷款合同的《审批表》上,“配偶或者主要家庭成员签字”一栏里，记载“本人承诺在借款人不及时返款贷款时，承担连带还款责任”。
这些情况下，起诉时就要合理的确定被告，否则由于没有在借款合同或者担保合同上签字，配偶就不能作为适格的被告。
2、贷款过程有瑕疵，贷款时不是本人签字。
不是本人签字的情况不在少数，在没有授权的情况下，如果借款人不是本人签字，会导致整个借款合同无效,如果担保人不是本人签字，该笔借款就少了一个可以承担责任的主体,无论哪种情况,对银行来说，都是不小的损失。
3、贷款逾期几年、甚至十几年，贷款材料混乱、不完整。
尽管几年前已经开始大批量整顿不良贷款，但在近期的催收过程中，仍有不少几年前甚至十几年前已经逾期的不良贷款尚未催收完毕。
由于历史久远、人员调动等原因，导致对借款人的近期的情况不了解或者了解的不详细,再加上有些贷款材料比较混乱，同一借款人的几笔贷款混在一起,个别贷款材料不完整,只有贷款申请和贷款合同，借款借据丢失，这些都加大了清收的难度.4、贷款逾期后，未及时催收.个别贷款逾期后，并未及时催收，有些仅是在贷款逾期的最初几年催收几次，有些催收通知单上不是借款人签章（如关联企业的签章）或者签字,有些是一次性在几张催款通知单上加盖签章几年不在催收,有些仅是发出电报催收但借款人并未签收……无论上述哪一种情况，除非借款人同意还款，否则，无法在程序上保证不良贷款的回收。
清收不良贷款的二十个方法ppt课件
清收不良贷款方法十九：担保责任追究法为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金
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的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的
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旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，
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办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。清收不良贷款方法十七：分Байду номын сангаас法父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借
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快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息的情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上
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受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道，以利于取得较好收益。待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。清收不良贷
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客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。清收不良贷款方法四：帮助讨债法客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实，信
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贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与清理应收帐款。清收成果应以
不良贷款清收工作的存在的主要问题
不良贷款清收工作的存在的主要问题不良贷款清收工作的存在的主要问题不良贷款清收工作的存在的主要问题(一)责任性不良贷款清收难。
(二)政府干预形成的不良贷款清收难。
(三)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。
(四)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。
(五)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。
(六)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。
(七)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。
(八)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。
二是清收手段单一。
基层信用社行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。
而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。
建议及措施不良贷款清收的建议和措施实行责任清收严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。
锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：201*年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；201*年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。
对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
实行协调清收对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
实行依法清收对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
实行招标清收可采取向社会招标的办法清收不良贷款。
实行启动清收要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。
不良贷款的管理PPT学习教案
11.5.1 呆账的认定
呆账是指金融企业采取所有可能的措施和实施必要的程序之后未能 收回的债权或者股权
具体内容
借款企业和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行对 借款企业和担保企业进行追偿后，未能收回的债权；
（2）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补 偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，银行对其财产 进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
不良贷款的管理
会计学
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1.概述 2.现金清收 3.重组 4.以资抵债 5.呆账核销
本章内容
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13.1 概 述
内容框架
1.不良贷款的定义
2.不良贷款的成因
3.不良贷款的处置方式
第2页/共31页
一、不良贷款
不良贷款是指债务人未按原贷 款协议按时偿还本金或利息， 或债务人已有迹象表明其不可
三、依法清收
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（一）提起诉讼（起诉） 人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判
决。银行如果不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书 送达之日起15日内向上一级人民法院提起上诉。 （二）财产保全
财产保全有两方面作用，一是防止债务人的财产被隐匿、 转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行；二是对债务人财 产采取保全措施，影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人 主动履行义务。 （三）申请支付令
根据债权性质（例如有无担保），债权人往往被划分成不同的债权人
组别。当债权人内部发生无法调和的争议，或者债权人无法与债务人
达成一致意见时，法院会根据自己的判断作出裁决。
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（二）我国《破产法》规定的和解与整顿程序
浅谈不良贷款清收工作中存在的问题和解决对策
浅谈不良贷款清收工作中存在的问题和解决对策长期以来，由于受多种因素制约，不良贷款占比偏高一直困扰着农村信用社，已成为农村信用社健康发展的一大障碍。
不良贷款始终是影响农信社发展的老大难问题，它如影随形，伴随着农信社成长，犹如一个患病的人对待自己顽疾不重视一般，又存在讳疾忌医的病态，纵使金丹玉药也不能一下治好存在这么多年的沉疴，究其原因，有很多方面的因素，笔者是在多年的基层清非工作中摸爬滚打出来的人，认为清收盘活不良贷款要有“亮剑”精神，必须克难攻坚，多措并举，用重典，下猛药，要破解清收难的问题，始终要在基层清收不良贷款的工作中下功夫。
县联社为法人领导下的基层营业网点始终对不良贷款清收工作认识不清、执行力度不够，甚至把清非工作当成包袱的作祟思想普遍存在。
首先，新官不理旧账，“新官”指信用社主任交流或更换后上任的新负责人，“旧账”多指新官上任之前历史遗留下来的不良贷款，新官不理旧账是指新官对于旧账不作为，认为“旧账”不是本人形成的，收回来是自己的功劳，要不回来不是自己的“过”。
新官不理旧账造成清收空档，现在的管理模式人员交流相对以前频繁，相对以前“新官”多，“旧账”也多起来。
在实际工作中，虽然按照现行信贷管理制度，信用社主任或负责人轮岗交流时稽核部门以对其贷款进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，“新官”担心原单位责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后者担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头担心，无暇顾及前任贷款清收工作；而被接收人既担心原责任贷款始终跟随自己走遍“天涯海角”，又对新接手的不良贷款不予重视，甚至有恶性心理，认为费心费力没有好处，不维护与贷户的关系，使正常贷款形成不良，在追究责任人机制上，首先追究发放该贷款的第一责任人，致使“新官”轻视管理责任。
其次，权利与义务不统一不对等，没有针对解决此问题专门的准则和处罚制度。
浅谈不良贷款清收问题及对策
浅谈不良贷款清收工作中存在的问题和解决对策近年来，随着信贷风险的持续扩大、宏观经济下滑，小贷行业、担保行业逾期率不断上升，如何有效防范、规避、化解风险，促进信贷业务良性发展，保全信贷资产不受损失是我们金融行业工作的重中之重。
面对宏观问题的存在，我们郯城农商行不良贷款“前清后增”的问题日趋浮上水面。
究其原因主要存在以下几个方面：（一）考核奖励机制不完善虽然我们郯城农商行分配各支行的任务中资产管理不良贷款考核占据一定分值，但总体上各个支行关于此类得分是参差不齐，达不到尽善尽美的效果。
（二）清收人员业务能力不足想要做好不良贷款催收，既要懂业务，又要懂法律，有责任心，性格还得坚韧，会沟通、谈判能力强，还得懂些心理学和性格学的知识。
我们信贷部门的客户经理普遍年轻化，由于欠缺催收的经验和技能，当逾期大量爆发，“年轻”的客户经理面对“老道”的客户总是一筹莫展。
（三）农金员不作为现在我们郯城农商行原先介绍发放贷款的农金员的不负责任人为造成贷款不良，他们总以为推荐发放贷款不用承担责任，更有甚者把发放贷款当成一种“权利”，他们手握此“权利”在所辖片区收取好处费给不符合贷款发放条件的人发放贷款等造成信贷资金“放得出，收不回”。
我们基层支行普遍存在这种现象：存量不良贷款大多数是由原农金员推荐发放，由于时间久远及自身不作为造成不良贷款常年不动账；新形成不良贷款又多数是农金员介绍，客户经理对客户认识度达不到造成不良贷款清收难。
面对以上问题的出现，我根据自身在基层管理贷款的经验，谈谈自己应对不良贷款难清收问题的解决对策：一、攻坚克难、把控整体方向，打好不良贷款清收持续战（一）、纵观每个基层支行，总有一部分不良贷款明明借款人有资产，担保人有工资，但我们就是清收不动。
什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行为？是不是存在有人假公济私行为？是不是存在“新官不理旧账的”行为？是不是存在当“老好人”，我不清收，别人就找不到头绪清收的行为？如果有，那就是我们农商行的悲哀，就是农商行队伍的败类，我们拿着农商行的工资，却不作为，拍拍脑门想想，睡不着觉的时候想想，这样做对得起谁？所以为了杜绝此类现象的发生，我建议各支行按照辖区划片，支行行长、信贷主管、会计主管任组长成立不良贷款专项清收小组，不良贷款清收按户、按金额、按动户率考核，按月考核，按月兑现：每月按照系数拿出考核款项，支行行长3000元、信贷主管和会计主管各2000元，一般职工1000元。
不良贷款清收存在的困难及对策
不良贷款清收存在的困难及对策不良贷款清收存在的困难及对策不良贷款清收难，是个不争的事实，也是令基层信用社信贷人员头疼的难题。
如何有效应对信贷风险，是目前农村信用社面临的重要课题。
这就要求我们基层信用社要改善贷后管理，加强风险防控，最大限度地减少信贷风险。
一、不良贷款清收面临的难点1、村组集体债务认定难。
由于部分贷款因村组干部调换频繁，账务管理不规范或长期未交接，致使债务无法落实。
2、借款人长期在外联系难。
一些农民工外出打工，夫妻双方常年在外，贷款到期后无法联系到人，而使贷款无法完善手续和收回。
3、借款人经营不善或丧失劳动力无力归还，致使贷款清收难。
一是部分借款人超龄无力归还；二是经营亏损（破产），外债较大，无力偿还。
4、个人贷款企业用。
过去由于贷款政策的局限，部分企业法人利用员工、亲戚朋友的名义借款企业用。
因企业停产（破产）使债务落实难。
5、诉讼案件执行难。
部分起诉借款纠纷案因执行力度不够导致赢了官司但收不回来的贷款6、核销贷款取证难。
部分企业已破产多少年，周所众知，但难以采集到具体材料。
二、清收措施1、全员出动，多措并举。
针对不良贷款清收难，进度慢的实际情况，要制定集体攻坚清收措施，做到从上到下，人人头上有指标，个人身上有任务。
同时，联社风险部分组下去清收。
2、提高清收待遇，激发清收热情。
为了调动员工积极性，可制定计付手续费奖励细则，以调动员工积极性。
3、广泛宣传、提高意识、增强还款自觉性。
（1）、发征信告知书。
做到与贷户及时沟通。
督促不良贷户归还贷款。
（2）、按村公开不良贷款，增加社会压力，促使贷户还款。
4、责任清收（1）、联系以前发放责任人积极配合清理。
（2）、加大对借冒名贷款的清理（3）、加大对内部职工介绍贷款清收（4）、加大对原发放责任人对自己亲戚（子女、父母、兄妹），关系人发放的贷款清收签订还款协议、分期偿还计划等协议清收。
对于还款意愿强烈，但经济条件有限的借款人，采取签订还款协议等方式进行。