信贷管理基本制度

化德县众扶小额贷款有限公司信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，促进信贷业务有效发展，根据国家有关法律法规和监管要求，结合我公司实际，制定本制度。

第二条本制度是公司信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

信贷经营管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持收益有效覆盖风险的原则。

第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供的人民币贷款业务。

第四条本制度所指信贷人员是信贷经营管理人员，包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备、信贷业务实施、贷后经营管理等各个环节的经办人员和管理人员。

公司根据本制度的基本机理并结合区域和“三农”信贷业务特点，建立针对区域和：“三农”信贷业务的政策制度体系，明确适应区域及“三农”信贷业务要求的组织、流程和管理内容。

第二章信贷管理组织体系第五条公司设立贷款评审委员会（以下简称贷审会），依据贷款评审委员会制定的公司风险管理战略和目标，研究审定并监督执行公司信用风险管理战略目标、风险限额、政策制度、基本授权、等重大信用风险管理事项。

贷审会作为信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。

第六条公司按照审贷分离原则，设立财务部门、信贷部门和风险管理部门。

信贷部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责，风险管理部门承担信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责。

各部门之间应相互配合、相互制约。

第七条公司其它相关部门根据工作职责为信贷经营管理提供支持和监督。

财务部门负责经济资本配置管理、信贷资产规模管理、风险定价标准制定和绩效考核管理；综合管理部门与信贷部门、财务部门共同建立信贷经营管理激励约束机制；财务部门负责配合信贷部门做好信贷业务实施和账户监管工作，负责对信贷业务进行会计账务处理。

第三章信贷对象和基本条件第八条在公司办理信贷业务的客户须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。

第九条企（事）业法人和其他组织申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求；（二）企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得有权部门出具的环保许可证明；（三）持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业法人和其他组织除外），以及技术监督部门颁发的组织机构代码；（四）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意造成且已归还；（五）实行公司制的企业法人申请信用必须符合法律法规和公司章程的规定；（六）有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力；（七）自愿接受公司信贷监督和结算监督；（八）申请贷款用途合法合规；（九）经有权人批准可采用信用方式贷款的，应提供符合规定条件的担保。

第十条自然人客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）具有完全民事行为能力，具持有合法有效身份证明；（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；（三）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意造成且申请本次贷款前已全部偿还（四）收入来源稳定，具备按期偿还贷款的能力（五）申请贷款用途合法合规；（六）经有权人批准可采用信用方式贷款的，应提供符合规定条件的担保。

申请个人经营类贷款的还应具备以下条件：（一）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；（二）具有经过工商行政管理部门或其他有权部门批准、合法有效的营业执照（按规定不需取得的除外），从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证；（三）有合理生产经营计划。

第十一条严禁对下列企（事）业法人和其他组织客户提供贷款：（一）从事国家明令禁止的产品或项目经营的；（二）其主要产能已纳入国家淘汰产业目录的；（三）未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的；（四）有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。

第十二条严禁对下列自然人提供信用：（一）有逃废银行债务行为的：（二）担任或曾经担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的。

第十三条不得违反国家规定发放贷款用于股本权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。

第四章信贷业务种类第十四条信贷业务按贷款对象可以分为法人客户（含其他组织，下同）类信贷业务和自然人客户（个人客户）类信贷业务。

第十五条信贷业务期限应控制在12个月内、第十六条信贷业务按是否提供担保可分为抵（质）押方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务。

严格掌握信用方式办理信贷业务的客户准入条件。

信贷业务担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保。

可采取两种以上组合担保方式。

第五章信贷业务基本流程第十七条信贷业务基本流程应遵循：“审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效、”的基本原则。

所有信贷业务应按流程、按权限运作。

第十八条信贷业务的基本流程是：客户申请与受理（评估）信贷业务审查、审议与审批（报备）信贷业务实施信贷业务发生后管理贷款收回。

第十九条公司实行信贷部门分离和岗位分离相结合的审贷方式。

或其他有效的制约形式。

第二十条对符合规定条件、时间要求紧迫、同业竞争激烈、正常业务程序无法满足客户需求的优质法人客户信贷业务可通过特事办等方式适当简化业务流程。

第二十一条公司信贷部门负责受理信贷业务的申请，认定客户是否具备申请信贷业务的基本条件，决定是否受理申请的信贷业务。

第二十二条信贷业务调查（含评估，下同）。

信贷业务调查应以实地调查为主，间接调查为辅，采取定性分析与定量分析相结合等分析手段获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出信贷业务实施的可行性意见和建议，为信贷业务审查、审议、审批提供基本依据。

第二十三条信贷业务审查。

信贷业务审查以信贷部门移交的基本资料为基础，依据相关法律法规、国家行业，、环保政策、公司业务经营规划、风险战略以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对信贷业务的合法合规性、安全性、效益性进行复核和审查，充分提示信贷业务风险，并提出可行的风险控制措施，为信贷审议和审批提供依据。

第二十四条信贷业务审议。

通过贷审会集体评议的方式，全面、客观、准确评价信贷业务风险与收益，为有权审批人审批信贷业务提供智力支持和权力制约。

第二十五条信贷业务审批。

有权审批人在书面授权范围内审批信贷业务，不得越权或变相越权审批信贷业务。

审批应按规定程序进行，不得违反程序、减少程序或逆程序审批信贷业务。

第二十六条信贷业务报备。

信贷业务审批后实施前应按规定向上一级领导履行报务程序。

报备否决的信贷业务，不得实施。

第二十七条信贷业务实施。

信贷业务审批后，信贷部门应依据审批意见落实限制性条件，签订相关合同、协议、办理抵、质押登记手续，落实必要的保险手续，办理权证类资料入为手续，核对印鉴，发放贷款。

在未落实全部限制性条款之前，不得向客户提供任何贷款。

第二十八条信贷业务发生后管理。

信贷业务发生后应通过资金账户监管、贷后现场检查、抵质押物定期核保、对客户和信贷业务及时进行风险预警及处置手段，持续监控和管理信贷风险。

第二十九条信贷业务到期处理。

信贷业务到期前信贷员应按规定通知客户及时准备资金按期足额偿还公司贷款。

根据合同约定或经公司同意，客户可以提前偿还我公司贷款。

贷款到期时客户生产经营和财务状况没有发生重大不利变化但因客户生产经营周期与贷款期不匹配等原因导致不能按期归还贷款的，可以办理展期。

短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；第六章信贷管理基本内容第三十条授权管理。

公司建立授权管理制度，按规定对人员和岗位进行权限管理。

授权人根据受权人的风险管理能力、合理确定授权权限。

受权人应在授权权限内办理信贷业务，严禁任何形式的越权行为。

第三十一条担保管理。

信贷业务担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。

担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。

综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素。

合理核定保证人的担保额度。

严格控制关联企（事）业担保和企（事）业间相互担保和循环担保。

对抵质押物按规定进行评估，合理确定抵质押物价值。

根据抵质押物稳定性和变现能力确定合理的抵质押率。

严格按规定办理抵质押登记手续。

建立定期核保制度，保证人保证能力下降或抵质押物价值减少，不足以保障我公司信贷债权的，应要求借款人偿还贷款或补充有效担保。

第三十二条定价管理。

公司根据人民银行利率（费率）管理的有关规定，在弥补资金成本、操作成本、税负成本及风险溢价的基础上，结合同业定价水平和与客户的合作关系，合理确定信贷业务的利率和费率。

借款人提前偿还贷款应按合同约定计收利息或违约金。

第三十三条建立行业信贷政策目录，根据国家产行业政策、行业发展变化及时制定并调整行业风险管理政策。

第三十四条贷款期限和还款方式。

根据客户生产经营周期、预期现金流、信用状况等因素合理确定贷款期限。

对于短期贷款原则采取一次还本付息、对于超过一个月贷款采取一次还本、分期付息还款方式。

第三十五条合同管理。

按规定使用公司统一制式的合同文本。

对有特定要求的，也可按规定程序核准后，与客户签定非制式合同文本。

合同应明确约定当事各方的权利和义务。

签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第三十六条信贷档案管理。

信贷档案是公司提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的原始资料档案和信贷内部运作档案。

第三十七条构建以风险暴露、违约率、违约损失率为核心参数的内部评级法体系，并依托内部评级法进行经济资本管理、信贷结构调整、信贷决策、风险定价、准备金计提、风险预警和绩效考核第七章信贷风险分类、监控、报告和责任追究第三十八条信贷资产风险分类。

公司实行统一的信贷资产风险分类管理。

根据信贷资产风险分类的核心定义及标准，准确划分信贷资产形态级次，提示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；同时为计提损失准备金、风险管理、绩效考核等提供依据。