信贷管理制度及操作流程

信贷管理制度及操作流程

商业银行信贷管理制度

信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。它对加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，具有现实意义。

信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。

一、信贷管理组织体系

（一）实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理

等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。（二）按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制，贷款审查委员会承担信贷业务的审议。

（三）实行贷款审查委员会制度。贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人

员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。贷审

行无记名投票表决

（四）实行信贷业务授权管理制度。实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围

内，对发

生的信贷业务负全部责任。

（五）实行主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审

批、经

营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任。

（六）实行信贷业务报备制度。本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前，要

按规定的范围向上一级行进行报备。

二、客户对象和基本条件

（一）、资格

客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。（二）基本条件

1、从事的经营活动合规合法。

2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息; 原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划。

3、在商业银行开立存款帐户。

4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例。5 、除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织结构代码;