信贷管理组织架构与基本制度PPT(16张)
商业银行信贷品种日益丰富
单一的流动资金贷款
贷款品种多样化
流动资金贷款 长期设备投资贷款
不动产贷款 ……
（二 ）现代商业银行贷款品种的基本分类
« 按贷款对象（用途）分类：
1) 工商业贷款（commercial and industrial loans） 2) 农业贷款（agricultural loans） 3) 不动产贷款（real estate loans ） 4) 消费贷款（consumer loans） 5) 其它贷款
« 按贷款具体用途分类：（企业、农业贷款）
1）流动资金贷款: 短期、中期
2）固定资金贷款：基本建设、技术改造
（西方：商业贷款commercial loan、投资贷款investment loan ）
« 按期限分类：
1）活期贷款 2）定期贷款：短期贷款（1年内）
中期贷款（1－5年） 长期贷款（5年以上）
风险、流动性风险、国家风险、法律风险、 操作风险）
第三节 信贷管理组织架构与基本制度
有效的信贷管理体系至少需具备以下基本特征：
完备、高效的组织架构； 明确的授权制度； 科学的运作规范； 严格的责任认定； 动态的调整能力
一、组织架构
（纵向控制/横向分工）
1、银行董事会
下属：风险政策委员会 风险管理委员会
« 按贷款利率可否调整分类：
1）固定利率贷款
2）浮动利率贷款
« 按银行发放贷款涉及的地域分类：
1）国内信贷
2）国际信贷
按发放贷款的组织形式分类，单一银行贷款、俱乐部贷款、 辛迪加贷款；
按贷款用途分类，国际贸易贷款（短期贸易融资、中长期出 口信贷）、项目贷款等
第二节 信贷管理的内容
产品创新 市场营销 效率管理 风险管理（信用风险、利率风险、汇率
二、授权制度
授权对象：
对各层级（及其中各部门和有关机构）授权 对各级信贷业务与管理人员授权 （行政主管与业务主管分离——首席、高级、业务级别或分区信
贷主管、信贷主管、信贷主任）
第四节 信贷管理的基础工作
信贷计划 信贷统计
收集、整理与信贷有关信息，收集各种分支和分类报表， 进行整理、汇总、分析和研究
•
4、世界上只有想不通的人，没有走不通的路。将帅的坚强意志，就像城市主要街道汇集点上的方尖碑一样，在军事艺术中占有十分突出的地位。
•
5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。
•
6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。
•
7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。
•
8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。
•
9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。
•
10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。
•
11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。
— 统计对象 — 统计报表 — 统计分析
信贷人力资源管理，等
•
1、有时候，我们活得累，并非生活过于刻薄，而是我们太容易被外界的氛围所感染，被他人的情绪所左右。
•
2、身材不好就去锻炼，没钱就努力去赚。别把窘境迁怒于别人，唯一可以抱怨的，只是不够努力的自己。
•
3、大概是没有了当初那种毫无顾虑的勇气，才变成现在所谓成熟稳重的样子。
美国经济学家莫尔顿（1918） ，为应付提存所需保持的流动性，商业银行可将部 分资金投资于具备转让条件的证券，由于这些证券能够随时出售，转换为现金，所以 贷款不一定局限于短期和自偿性范围 预期收入理论
美国经济学家普鲁克诺（1949）。任何贷款均不具有自偿性，即使贷款的价值转 化成库存商品，贷款的偿还能力仍然依赖于销售收入的实现。保持安全性的关键不在 于贷款的用途和期限，而在于借款人的预期收入，任何贷款的偿还能力都是以借款人 使用资金后的未来收入为保证。如果一项投资的未来收入较高，即使是长期贷款，也 不会影响安全性，相反，即使是短期贷款，也存在坏账危险
3）透支、循环贷款
« 按保证形式分类：
1）信用贷款 2）担保贷款：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 3）票据贴现
« 按贷款偿还方式分类：
1）一次性偿还 2）分期偿还
« 按贷款质量分类：
1）正常 2）关注 3）次级 4）可疑 5）损失
« 按银行发放贷款的自主程度分类：
1）自营贷款 2）委托贷款 3）特定贷款
•
12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。
•
13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。
•
14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。
•
15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。
•
16、成功的秘诀在于永不改变既定的目标。若不给自己设限，则人生中就没有限制你发挥的藩篱。幸福不会遗漏任何人，迟早有一天它会找到你。
•
17、一个人只要强烈地坚持不懈地追求，他就能达到目的。你在希望中享受到的乐趣，比将来实际享受的乐趣要大得多。
2、银行总部
总经理（行长或执行总裁） 客户管理部门 （前台：市场调研、开发、客户
调查、贷后管理） 风险管理部门 （后台：信贷审批） 问题贷款处理部门 信贷风险管理委员会 信贷资产组合管理部 风险管理（控制）委员会
3、银行分支机构
地区管理总部 分行： （信贷）客户管理部门 （信贷）风险管理部门
问题贷款处理部门 信贷风险管理委员会
第二章 信贷管理概述
第一节 银行贷款的构成要素及贷款种类
贷款的构成要素 贷款种类
一、贷 款 的 构 成 要 素
借贷主体 期限 金额 利率 还款方式 币种
二、贷 款 种 类
（一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新
真实票据理论
亚当.斯密，银行发放的贷款应该是基于贸易而能够自动清偿的短期贷款（自偿性贷款） 资产转换理论
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银行信贷实务与管理第一章信贷管理基本制度教学课件
流动性原则（P3）
基本 原则
安全性 流动性
效益型
按预定期限收回信贷资金， 将信贷资金迅速转化为现金
流动性原则（P3）
银行的流动资产是指短期内的 能够迅速变现的资产。
贷款资产的流动性一般较低， 但贷款资产是流动性供给的最 主要来源。
策略： 1、现代技术，全面管理、
监测指标、对抗风险 2、科学预测监测、编制多类计划、
授权授信制度—授权
基 本 原 则
P 9
逐级有限 区别对待 及时调整 权责一致
授权授信制度—授权方式（P9-10）
总行对总行职能部门、管辖分行的授权 管辖分行（在授权范围内）对本行职能部门
和所辖分支授权
常规业务 特殊业务
差别授权 延伸约束与干预 重大预警中止授权
授权授信制度—授权管理（P10-11）
书面授权
全面检查
1年有效期
授权授信制度—授信（P11）
授信 广义
银行从事客户调查、业务受理、 分析评价、授信决策与实施、授 信后管理与问题授信等各项授信 活动。
授信 狭义
银行对其业务职能部门和分支 机构所辖服务区及其客户所规
定的内部控制信用最高限制 额度。
贷款、贴现、承兑、信用证、 担保等信用形式
资产与负债结构/期限匹配 3、短期负债、准备金制度、
头寸调度机制 4、正确决策
效益型原则（P3-4）
基本 原则
安全性 流动性
提高收益、降低成本 加强管理、正确决策 以市场为导向、以客户为中心
效型
利润最大化
协调性原则（P4）
安
正全
反
流
效
动 反益
审贷分离制度 （P5）
含义（P5）
信贷管理讲义.ppt
信 贷
度。
管 （三）货款回避制度
理 的 基
1、含义：金融机构不得向关系人发放信用贷款，或 以优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款。
本 2、关系人是指金融机构的董事（理事）、监事、管
制 度 与
理人员、信贷人员及其近亲属；以及上述人员投 资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济
组 组织。
织 体 系
本 接手经办责任人对接手后的信贷业务经营状况负
制 度
责。
与 2、异议的处理。接手经办责任人如对风险状况鉴定
组 有异议，可提出书面理由，提交上一级贷款审查
织 体
委员会审议，上一级批准后，形成书面材料进行
系 交接，由原经办责任人、接手经办责任人、参与
11
第 （二）信货人员稽核制度
二 章
信贷人员稽核制度是指稽核部门在信贷人员在岗和 即将离任时对其相关责任履行情况进行检查的制
贷 检查、债权保全和本息收回负责。
管 理
1、信贷员首次跟踪检查
的 基 本
2、信贷员日常全面检查（按月或按季定期进行检查） 3、各级信贷管理部门的督导检查。
制 4、检查结果的处理。 度
与
组
织
体
系
21
第 二
第二节
信贷业务管理的组织体系
章 一、前台信贷业务营销部门
信 贷
客户部
管 理
信贷业务经营部
的 二、后台信贷业务管理部门
此外，还有专家咨询制、信贷人员上岗和等级考核 制、信贷部门负责人资格认定制、特事特办制等。
12
第 二
八、信贷的“三查”制度
章 （一）贷前调查
信 （二）贷时审查
贷
管 （三）贷后检查
银行信贷管理PPT课件
主要检查内容如下：
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
《银行信贷管理》PPT课件
存在着逆向选择和道德风险； ➢利率在贷款供求调节中存在局限性。
银行理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系
8
信贷供给曲线
r
LS rj’’ rj’ rj=i
Lj Lj’ Lj’’
LS/D
9
贷款利率与贷款收益的关系
收 益
利率
10
二.信贷管理流程和风险控制环节
信贷管理流程
*业务发展和信用分析 **信贷执行和管理 ***贷后检查和处置
29
NW=NI-DIV + S
NI：税后净收入 DIV：红利支付 S：资本增量
等式(2) A = L+NI-DIV + S
NI=TR-TE-Tax
R：总收入 TE：总支出 Tax：税款支出
等式(3) A= L+TR-TE-Tax + S-DIV
等式(4) Ac= L-Ai-c +TR-TE务比率分析是通过在财务报表基础上生成的一组比 率，对借款企业经营状况和信用风险进行分析。这组指标 具有经济含义突出，直观的特点。共分四大类：
※ 流动性指标
该类指标衡量企业对短期债务的支付能力。 流动资产
(1)流动比率= ————
流动负债 该指标通过企业短期自偿性资产来抵补短期负债的程 度来衡量该企业对短期债务的支付能力。一般认为，保持 在2左右比较合理。
包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资、部分 消费贷款。
6
※长期贷款:期限在5年以上（含5年）的贷款，包括项目
贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款
➢按风险承担主体不同划分 ※零售贷款:贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷
款。其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。
银行理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系
8
信贷供给曲线
r
LS rj’’ rj’ rj=i
Lj Lj’ Lj’’
LS/D
9
贷款利率与贷款收益的关系
收 益
利率
10
二.信贷管理流程和风险控制环节
信贷管理流程
*业务发展和信用分析 **信贷执行和管理 ***贷后检查和处置
29
NW=NI-DIV + S
NI：税后净收入 DIV：红利支付 S：资本增量
等式(2) A = L+NI-DIV + S
NI=TR-TE-Tax
R：总收入 TE：总支出 Tax：税款支出
等式(3) A= L+TR-TE-Tax + S-DIV
等式(4) Ac= L-Ai-c +TR-TE务比率分析是通过在财务报表基础上生成的一组比 率，对借款企业经营状况和信用风险进行分析。这组指标 具有经济含义突出，直观的特点。共分四大类：
※ 流动性指标
该类指标衡量企业对短期债务的支付能力。 流动资产
(1)流动比率= ————
流动负债 该指标通过企业短期自偿性资产来抵补短期负债的程 度来衡量该企业对短期债务的支付能力。一般认为，保持 在2左右比较合理。
包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资、部分 消费贷款。
6
※长期贷款:期限在5年以上（含5年）的贷款，包括项目
贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款
➢按风险承担主体不同划分 ※零售贷款:贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷
款。其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。
信贷管理组织架构与基本制度PPT(16张)
•
8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。
•
9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。
•
10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。
•
11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。
•
10、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。
•
11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。
•
12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。
风险、流动性风险、国家风险、法律风险、 操作风险）
第三节 信贷管理组织架构与基本制度
有效的信贷管理体系至少需具备以下基本特征：
完备、高效的组织架构； 明确的授权制度； 科学的运作规范； 严格的责任认定； 动态的调整能力
一、组织架构
（纵向控制/横向分工）
1、银行董事会
下属：风险政策委员会 风险管理委员会
•
1、想要体面生活，又觉得打拼辛苦；想要健康身体，又无法坚持运动。人最失败的，莫过于对自己不负责任，连答应自己的事都办不到，又何必抱怨这个世界都和你作对？人生的道理很简单，你想要什么，就去付出足够的努力。
•
2、时间是最公平的，活一天就拥有24小时，差别只是珍惜。你若不相信努力和时光，时光一定第一个辜负你。有梦想就立刻行动，因为现在过的每一天，都是余生中最年轻的一天。
商业银行信贷品种日益丰富
第一期-信贷管理ppt课件
信贷管理
二、效益性原则
效益性原则是指农合机构在贷款发放上要追求最佳 效益。 效益性首先是指农合机构自身的经济效益，同时也 要考虑企业效益和社会效益。农合机构作为一个企业 ，贷款的最终目的是为了盈利，争取获得最佳综合效 益。贷款是农合机构利润的主要来源，这是农合机构 开拓业务、改善服务和加强管理的内在动力。
信贷管理
二、信贷的主要种类
（一）按贷款性质划分： 自营贷款、委托贷款 （二）按贷款期限划分： 1、短期贷款(1年以内,含1年) 2、中期贷款(1-5年,含5年) 3、长期贷款(5年以上)
信贷管理
二、信贷的主要种类
（三）按贷款保障方式划分：信用贷款、担保贷款(保
证、抵押、质押）、票据贴现。 （四）按贷款质量状况划分 ：
信贷管理
四、“三性”原则的关系
安全性、效益性和流动性是信贷经营管理的基本原 则， 简称“三性”原则。 三者的关系既矛盾又统一：一般而言，期限长的贷 款，因利率高而收益也较高。但也因为期限长而出现 风险的可能性加大，安全性减低，同时流动性也受影 响。反之，期限短的贷款，利率相对较低使得收益也 低，但却能有较高的安全性和流动性。
信贷管理
四、“三性”原则的关系
在信贷管理中，首先追求的应是贷款的安全性，其 次才是效益性和流动性。
只有首先保证信贷资金的安全，农合机构的生存才能得到保证； 同样只有通过信贷资金创造更多的收益，才能保证农合机构可持续发 展；流动性是条件，只有在对信贷资金不断运用的过程中，才能不断 调整信贷结构，为安全性和效益性提供保障。
信贷“三性”原则总体要求：在经营信贷资产时， 应对各种负债和各种类型资产进行综合研究，寻求最 佳组合，平衡发展。
信贷管理
第二章 信贷组织架构
信贷管理基本制度培训讲义
信贷管理基本制度培训讲义第一章信贷管理组织体系一、信贷部门和信贷人员二、信贷组织结构第二章基本规定一、信贷业务种类1、按贷款对象分：a、法人客户b、个人客户2、按期限分：短期贷款中期贷款长期贷款3、按贷款方式分：信用贷款担保贷款4、按是否承担风险分：自营贷款委托贷款二、信贷产品定价1、信用社应当按照中国人民银行对信用社规定的贷款利率上下限确定每笔贷款的市场利率，并在贷款合同和相关凭证中载明。
2、除国务院外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
3、贷款展期利率按展期期限达到新的期限利率档次时，从展期之日起按新的期限档次利率执行。
4、农户贷款实行利随本清，其余贷款原则上实行按季或按月结息。
5、对计收的利息，借款人不能按期支付的，应纳入当期会计报表表内、表外科目核算，并计收复利。
6、票据贴现按规定的利率计算贴息，并在贴现当日从贴现额中收取贴现息。
三、借款人保证人借款人：是指经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
1、借款人申请贷款应具备以下基本条件：⑴符合国家产业政策，产品适销对路有竞争力。
⑵有按期还本付息的能力。
原到期贷款已按期清偿或已制定经贷款人认可的还款计划。
⑶按人民银行规定办理贷款卡。
⑷在本社开立基本账户或一般存款账户。
⑸申请中长期贷款的企业法人的所有者权益，一般不得低于项目所需投资的30%-50%⑹借款人资产负债率不得高于70%⑺企业分支结构有营业执照，经法人书面授权，在授权范围内可以申请贷款⑻取自然人和不需经工商行政部门核准登记的事业法人外，应当经工商行政部门办理年检手续。
2、对借款人的限制：⑴不得在一个贷款人辖区内两个或两个以上分支机构取得贷款。
⑵不得向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的财务报表、经营情况等。
⑶不得套取贷款，相互借贷牟取非法收入或采取欺诈手段骗取贷款⑷各级政府不得以任何名义向信用社申请贷款，村委会不得以任何名义向信用社申请贷款。
《商业银行信贷管理》PPT课程课件全编
• 贷款调查岗主要是对客户情况进行调查核实，进行尽职调查。写出调 查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷调查人员承担因调 查情况不实导致贷款失误的主要责任。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
《信贷资金管理制度》PPT课件
贷款规模的改革
原有的管理体制难以有效。因为： 1、仅管住贷款，不一定能管住货币。 2、管住国有银行的信贷规模已不足以调节社会信 用总量。 3、控制信贷规模只能控制货币供给总量，不能控 制货币供给量的结构。 4、从银行体制来看，如果银行继续受到规模的约 束，则可能有两种结果：其一，如果信贷规模不 足，银行利益驱动下的扩张机制，必然通过金融 创新活动绕过贷款规模管制。前两年的“绕规模 经营”就是例证；其二，如果没有合适的投资项 目，中央银行规定的贷款规模用不出去。
第八条对第一责任人的处罚
第二类逾期贷款系指:调查报告真实，材料 完整，贷款跟踪、检查及时，问题反映准 确，只因市场或企业内部的非正常变化形 成贷款逾期者。 发生上述情况者，对贷款第一责任人应作 适度处罚。原则是:限期清收;限期内收不 回者，降级使用或列入试岗。
第八条对第一责任人的处罚
第三类逾期贷款系指:因自然灾害或其它不 可抗力因素形成贷款逾期者。
第四条 贷款第一责任人的范围
• 第五条 对于经审批同意发放的贷款项 目，其推荐人若是本行系统内人员，且 对贷款决策有影响作用的，则要求推荐 人共同承担贷款第一责任人责任。所推 荐的项目逾期时，按照本办法中"对贷款 第一责任人的处罚”规定对推荐人进行 处罚。
第六条
贷款第一责任人的主要职责
一、贷款项目的调查和初审工作。 二、贷款审批前后有关情况的落实工作。 如确认抵押物、质物的权属和价值，落实 抵押物、质物的财产登记、公证、保险、 移交和保管等手续，落实贷款主合同及附 属合同如保证合同、抵押合同和质押合同 条款并在各个合同上角签；国际贸易项下 融资还须进行单证和贸易合同审查。 三、贷款的监督、管理和回收工作。
第八条对第一责任人的处罚
发生上述情况之一者，对贷款第一责任人进行从重 处罚。原则是: l．贷款逾期3个月后不能全部收回者，停发贷款第一 责任人奖金，并限其在拖欠本行贷款的单位坐催3个月， 清收全部贷款本息。2.坐催期限过后，仍不能清收全部 贷款本息者，只发给其基本工资，并令其待岗6个月， 清收全部贷款本息。3．待岗期过后，仍不能清收全部 贷款本息者，只按当地标准发给最低生活费，同时视 具体情况作进一步处理，直至辞退。
农村信用社信贷管理基本制度(PPT 95张)
第二十四条 利率与费率
• （一）贷款利率、银行承兑汇票和保证业 务费率应严格按照中国人民银行的规定执 行。 • （二）经借、贷双方协商确定的贷款利率， 必须在借款合同和借款凭证上载明。
第二十四条 利率与费率
• （三）展期贷款利率按签订展期合同之 日的农村信用社同档次贷款挂牌利率执行。 贷款的展期期限加上原期限达到新的利率 期限档次时，则从展期之日起按新的期限 档次利率计收利息。逾期和挤占挪用贷款 按人民银行规定的利率标准计收利息。
第二十条 按组织形式分类
• 贷款按组织形式分为普通贷款、社团贷款 和银团贷款。
第二十一条 按资金来源划分
• 贷款按资金来源分为自营贷款和委托贷款
第五章 贷款金额、期限与利率
• 第二十二条 贷款金额 • 第二十三条 贷款期限 • 第二十四条 利率与费率
第二十二条
贷款金额
• 贷款金额根据客户的资金需求情况、 偿还能力和农村信用社的资金供求能 力确定。
第十一条 信贷对象
（一）在农村信用社服务辖区内有固定住所或 固定生产经营场所的自然人；
• （二）在农村信用社服务辖区内有固定经营场 所的个体工商户； • （三）经工商行政管理部门(或主管机关)核准 登记的企(事)业法人、其他经济组织。
第十二条 自然人、个体工商户信贷业 务基本条件
• （一）年满18周岁，原则上不超过60岁，具有 完全民事行为能力和有效的身份证件； • （二）有正当的职业和合法的经济收入，具有按 期偿还贷款本息的能力 • （三）从事经营活动合规合法，自愿接受农村信 用社的信贷监督与检查； • （四）不符合信用贷款条件的，应提供符合规定 的担保; （五）无不良信用记录； • 六）农村信用社规定的其他条件。
第十九条 按贷款方式分类