我国网络银行的发展与监管对策
我国互联网金融监管的现状与对策
我国互联网金融监管的现状与对策互联网金融是指借助互联网技术开展的金融活动，它以其高效、便捷的特点，迅速发展并深刻改变了传统金融领域。
然而，互联网金融领域也面临着一系列风险与挑战，因此，互联网金融监管显得尤为重要。
本文将探讨我国互联网金融监管的现状，并提出相应的对策。
一、我国互联网金融监管的现状1.法律法规体系不完善目前，我国互联网金融监管的法律法规体系仍然相对薄弱。
虽然近年来陆续出台了一些相关法律法规，如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《互联网保险业务监管办法》等，但这些法律法规的完善程度尚有待提高。
2.监管机构功能分散当前，我国互联网金融监管涉及多个部门和机构，如中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会等，导致监管职责不明确、监管部门之间协调不足的问题。
3.监管手段跟不上市场创新互联网金融的创新日新月异，监管手段的落后使得监管部门很难及时捕捉到新的风险，导致监管存在盲区。
二、我国互联网金融监管的对策1.建立更完善的法律法规体系应当加快立法进程，制定出更加细化的法律法规，以适应互联网金融领域的快速发展。
同时，要加强对行业自律组织的引导和监督，通过自律机制有效配合法律法规的作用。
2.强化监管部门协调机制应当建立互联网金融领域的统一监管机构，加强监管部门之间的协作与沟通，明确各自的监管职责，实现监管职能的整合。
3.加大监管科技投入力度互联网金融发展迅猛，监管手段应与时俱进。
监管机构需要积极探索和引入新的监管科技手段，如人工智能、大数据等，以提高监管效能和准确性。
4.加强对互联网金融机构的监管应加强对互联网金融机构的准入条件和监管力度，确保其业务稳健发展。
同时，要建立客户风险评估体系，加强对投资人的风险教育，提高人们对互联网金融风险的认知和防范能力。
5.完善风险防控措施互联网金融行业的风险防控至关重要。
监管部门应加强对互联网金融机构的风险评估与监测，建立并落实风险应对机制，并及时对违法违规行为进行严厉处罚，从源头上减少风险。
互联网时代下银行业发展问题及对策
互联网时代下银行业发展问题及对策随着信息技术的高速发展，互联网已经融入到我们的日常生活中，对各行各业都产生了深刻的影响，其中银行业也不例外。
在互联网时代下，银行业的发展面临着一些问题，需要采取相应的对策来应对。
一、问题：1. 传统银行面临的竞争压力传统银行只能通过各种广告宣传和拓展分支机构来吸引客户，面临着越来越激烈的市场竞争。
而互联网银行，凭借着技术的优势，更好地满足了客户的需求，同时也更符合当今社会的生活方式。
2. 安全防范不够互联网时代的银行业，与传统银行业相比，关键问题是安全防范。
由于互联网的广泛应用，银行业面临着一系列安全挑战，如网络攻击、虚假交易等问题，因此，银行必须加强安全防范，保障客户的财产安全。
3. 服务体验不尽人意传统银行的服务体验，以服务窗口为代表，往往需要客户耗费大量的时间排队等待。
而互联网银行则可以提供更便捷、更快速、更人性化的服务，例如网络开户、手机银行等。
二、对策：1. 发展互联网银行银行应积极开展服务创新，加强互联网银行的发展，通过各种途径提高客户的满意度。
银行要把握互联网时代，运用新技术，开展互联网营销活动，建立和完善客户服务网络，扩大服务范围和服务渠道，提高服务水平。
2. 提高安全性能银行应将安全防范放在首要位置，采用更加高级的技术手段，包括数据加密、防火墙、安全认证等，保障客户的财产安全。
同时，应建立完善的监管机制和有效的安全管理制度，加强对网络攻击等安全风险的预警、检测和应对，最大限度地保护银行和客户的安全。
3. 提升服务质量传统银行应进行结构调整，使其符合当前时代的要求，并提高服务质量，提供更加方便、快捷的服务。
应加大投入，建设和完善客户服务网络和物流供应体系，并根据客户需求进行个性化服务，提升服务水平，增强竞争力。
4. 建立互联网思维银行在发展互联网银行方面，需要建立互联网思维，充分利用大数据、人工智能等新技术，改进运营模式，进一步提高效率和质量。
此外，还应加强创新人才培养和技术引进，积极推进数字化转型，提高银行的核心竞争力。
我国网络银行存在的主要问题及对策
我国网络银行存在的主要问题及对策□刘章发【摘要】我国网络银行经过10余年的持续发展，目前在普及应用上正步入崭新的多元化应用阶段，网络银行正在逐步渗透到人们生产、生活、工作、学习的各个角落。
然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决和弥补。
【关键词】网络银行；安全监管；网络技术【作者单位】刘章发，聊城大学东昌学院网上银行又称网络银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
一、我国网络银行存在的主要问题（一）网络安全方面。
网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括：一是信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。
二是信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。
三是信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。
银行业的网络运行是有技术风险的，既有系统风险又有操作风险，这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。
（二）法律法规不完善。
我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。
我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。
现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。
中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务。
传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。
（三）技术水平落后。
我国网络基础建设及技术水平落后，信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。
我国的网络基础建设还相对落后，电脑普及率、光纤覆盖率及网络吞吐能力都非常有限。
在全国的1000多万家企业当中，大多中小企业信息化程度不高。
网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。
我国网络银行的现状及发展对策分析
用 是 ： 营 业 网 点 １．０７ 美 元 ； 电 话 银 行
０．４５ 美 元 ； ＡＴＭ （ 自 助 银 行 ） ０．２７ 美
元 ； 因 特 网 ０．０１ 美 元 ； 二 是 业 务 开 展
集团经济研究 ２００６·２ 上半月刊（总第 １９１ 期）
不受时间地域限制， 可最大限度地扩 大业务规模； 三是业务运作只需上网 “ 点 击 ”， 节 省 银 行 和 客 户 的 人 力 资 源； 四是使资金流随物流的速度加 快， 减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰ ＥＣＯＮＯＭＹ
我 国 网 络 银 行 的 现 状 及 发 展文 对罗 策勇 分 析
／
一 、引 言 在网络新经 济正在席卷全球 的同时， 网络银行 这一新生力量也 产 生 了 。网 络 银 行 给银行业注入了 新的活力， 代表了 未来银行的发展 方向， 但同时也给 银行业带来了巨 大 的 挑 战 。它 与 传 统的银行相比， 区 别与优势在于以 下几点： 首先， 网络银 行将改变传统银 行 经 营 理 念 。网 络 银行的出现将改 变我们目前对银 行经营方式的理 解以及对国际金 融中心的认识， 一
络发布信息。随后， 工 商银行、农 业 银 行 、建 设银行、中信实业银 行、民生 银 行 、招 商 银 行、华夏银行相继开 办了网络银行业务。 太 平 洋 保 险 银 行 、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也 在国际互联网络设立了网站。目前， 国内较为成功的网络银行服务， 应属 招商银行的“ 一网通”。有资料显示， 招 商 银 行 ４５％的 对 私 业 务 和 １５％ 的 对公结算业务已通过非柜台完成， 并 且形成了网络支付的系列产品。
３、中国 建 设 银 行 。１９９７ 年 ， 建 设 银 行 初 步 建 立 网 络 个 人 银 行 、网 络 企 业 银 行 、网 络 证 券 、网 络 商 城 、网 络 支
网络银行发展中的问题及其对策
网络银行发展中的问题及其对策1. 市场竞争激烈随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行的市场竞争也越来越激烈。
传统银行在网络银行领域逐渐布局，并纷纷推出了自己的网络银行产品。
此外，像支付宝、微信支付等互联网巨头也开始涉足网络银行领域，挑战传统银行。
市场竞争激烈使得网络银行在发展中遭遇到了一系列的问题。
对策：网络银行需要不断提升自己的服务质量和产品创新能力，增强自己抵御市场冲击的能力。
对于传统银行和互联网巨头的竞争，网络银行需要通过锻炼自己的核心竞争力，调整策略，加快转型升级，打造自己的独特品牌形象。
2. 资金安全风险网络银行的金融交易是通过互联网进行的，网络银行面临的资金安全风险也相对较高。
在进行网银交易的时候，如果系统或者网络出现了问题，用户的资金会受到影响。
而网络上的黑客攻击、木马病毒等恶意程序的攻击也可能导致用户信息和资金的泄露。
资金安全问题不仅会影响到用户的账户余额，还会对整个网络银行的信誉和形象产生不良的影响。
对策：网络银行需要加强自身的风险管理和信息安全管理方面的能力，完善内部管理制度和安全保障体系。
同时，还需要借助现代化科技手段，增强网络安全防护能力。
此外，加强用户的安全意识和教育，让更多的用户了解网络银行的安全性和操作方式。
3. 缺乏互联网营销经验传统银行在进行互联网金融业务时，缺乏互联网营销经验，很难找到适合其产品和服务的营销策略。
网络银行需要寻找一种与传统银行截然不同的营销方式，来吸引更多的用户。
对策：网络银行需要借助互联网的特点，注重网络营销和社交媒体营销，开展定制化的服务，提升用户的粘性。
此外，网络银行还需要与合作伙伴共同开拓市场，不断拓展渠道，提高市场影响力。
4. 用户体验差一些网络银行对于用户体验的重视程度不够，导致用户很难快速、方便地完成自己的交易。
网络银行需要把用户体验放在首位，不断改进交易体验，提高交易效率。
对策：网络银行需要优化自己的交易流程和界面设计，让用户操作更加便捷、简单。
我国网上银行发展过程中存在的问题及相应对策
我国网上银行存在的问题研究摘要：随着现代网络技术的不断完善和发展及银行竞争的多元化，网上银行作为一种打破旧有模式的新兴的银行服务模式成为了众多商业银行的主要发展方向之一。
它具有低成本，高效益的特点，给人们带来巨大的好处与方便，近年来在我国更是发展迅速，但是同时，由于各种内部外部的原因，我国的网上银行也产生并暴露出诸多问题。
本文针对对我国网上银行的现状和存在的问题进行分析，提出解决问题的相关对策和建议。
关键词：网上银行；问题；对策；建议一、网上银行概述1.1 网上银行的定义网上银行，也叫网络银行，包含两个层次的含义，一个是指通过信息网络开办业务银行的机构概念，另一个是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务的业务概念。
而我们在日常生活和工作中提及的网上银行，则多是指第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
1.2网上银行的发展模式现今，网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行（即“虚拟银行”）。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。
1.3网上银行的特点和优势a)开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务，并很好地实现无纸化交易，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
b)智能化：具有一定的智慧和能力，操作简单快捷，能减少许多人为麻烦。
c)创新化：是一项金融创新，是时代的产物，突破了传统银行业务在时间上的限制，使银行更加贴近客户，更加方便顾客，有利于扩大客户群体。
d)低成本：大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
二、网上银行的现状2.1网上银行在我国的发展自1995年，世界第一家网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上有了质的飞跃，逐渐开始银行业的网络化的发展潮流，20世纪末, 在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下，我国开始融入这股潮流，我国网上银行由此产生。
我国网络银行监管问题与对策
度低及复合型高级管理人才奇缺； 四是相 松散和不设防护等特点 。１ 网上交易、 、 支
关法律法规不健全。 我国现行法律也远不 付的双方互不见面， 交易的真实性不容易
（ ） 统银行所 面临的风险在 网络 适应电子商务。 一 待 比如， 进行交易需要签名， 考察和验证， 对社会信用的高要求也就迫
思想观念的滞后成 了网 扩充和修 改现 有监管规则 已经成 为当务 略风 险， 是指 网络银 行 的投 资时机、 投资 费的增长 。另外 ， 不但要从刑法 的角度对犯罪进行严 规模 、 投资方 式等选择 的不 确定性 ， 导致 络银行发展的最直接障碍。 国人们对于 之急， 我
在民法方面， 也要进行 界定 。 还要对未 了网络银 行的投资战略性风 险。 、 ２ 网络体 财富 的概念基本上还集 中体现在现金和 惩 ， 系风 险。 主要是指 网络安全 、 交易体系、 信 有价证券上，难 以接受电子货 币的概念 ， 来发展情况进行预测， 分析可能出现的问 题。 进行先行立法保护 。中央银行应积极 誉和消 费者 信心等 因素的不确 定性 所带 要接受网络基础设施建设不完善， 一） 安全 目前网络银行业 务量 占银行业 务总量 的
我国的网络银行在安全性 有 １０ ５ 年的历史， 而我国才在上海进行试 门经营网上银行业务， 并且配备相应的人 界的第一生命， 主要表现在 以下几个 点 。我国的信用体系发育程度低 ， 许多企 力和财力资源 ， 将传统银行 业务和创 新品 方面存在不少问题 ． 种扩展到互联网上 。 我国 目 的网上银行 方面：一是缺乏必要的网络安全防范措 业 不愿 采取 客户提 出的信用 结算交 易方 前
大都采用第二种模式， 还未出现完全意义 施；二是缺乏整个信息系统安全审计体 式 ， 而是 向现 金交易、 以货易货等更 原始
国内网上银行存在问题及对策建议论文
国内网上银行存在的问题及对策建议[摘要] 网上银行是 21世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。
本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。
[关键词] 网上银行现状对策一、网上银行的界定及特征（一）网上银行的界定目前网上银行可划分为两种：一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。
此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如美国安全第一网。
另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
（二）中国网上银行的特征事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。
但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。
薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。
运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。
大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。
我国网上银行存在的问题及对策
我国网上银行存在的问题及对策随着互联网的不断发展，网上银行已经成为了现代金融行业的一个重要组成部分，在人们的生活中起到了越来越大的作用。
然而，在我国的网上银行服务中仍然存在许多问题，这些问题对于用户的使用体验和安全性都存在较大的影响。
因此，本文将从问题的层面出发，分析我国网上银行存在的问题并提出相应的对策。
一、风险管理问题1、账户密码安全问题在我国的网上银行中，很多用户还存在账户密码过于简单、容易被猜测的情况，这很容易导致他人通过猜测获得用户的账号和密码，再通过网络盗窃等手段实现非法操作。
因此，银行应该通过强制要求用户设置密码复杂度、定期更新密码等方式来提高密码安全性，同时还应该提供用户身份验证技术来避免身份被盗用。
2、网络攻击风险问题在我国的网上银行中，由于银行网络的复杂性和用户的安全意识不足，使得银行自身会遭受网络攻击风险的威胁。
例如，有些黑客会通过网络攻击手段获取用户的账号和密码，然后在网上银行中盗窃用户的财产。
因此，银行应该进行严谨的网络安全评估、及时更新网络安全技术、以及加强其员工的安全意识帮助消除这一风险。
3、虚假网站欺诈问题虚假网站欺诈是一种常见的网上银行犯罪行为，它通过仿冒银行网站、误导用户操作等方式来欺骗用户，从而获得用户的账户和密码等重要信息。
在面对这种风险时，银行应该建立完善的反欺诈体系，例如，根据网络地址反查信息、提供验证码、以及通过依据用户的使用习惯等情况来增强反欺诈尝试。
二、服务策略问题1、服务质量提升随着用户对于网上银行的需求和期望不断提高，银行应该重视服务质量的提升以满足用户的需求。
例如，银行应该加强客服的应对技巧与责任心，避免陷入恶性竞争与出现服务水平下降的情况，同时还应该加强系统的可靠性与免除各种系统漏洞。
2、跨界经营问题在我国的银行网上银行业务中，许多银行也开始涉足金融领域之外的其他领域，但由于银行的专业性有限，使得他们往往在这些领域经验欠缺、缺乏专业性。
因此，银行应该注重开发新的技术来满足用户跨界付款、投资的需求，同时还应该通过与其他金融或技术公司的协作合作以寻求更多的技术支持。
发展我国网络银行的对策思考
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摘要：我国的网络银行还处于初级阶段，网络银行的发展与发达国家的差距较大。
网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。
文章着重分析了我国网络银行的发展状况及特点，特别是我国网络银行的监管问题，并针对这些问题提出一些对策。
关键词：网络银行、发展、监管一、网络银行的一般概念网络银行又称为网上银行、在线银行。
采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构，也可以理解为Internet上的银行柜台。
用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登录Internet，享受网上银行服务。
网络银行代表了未来银行的发展方向。
二、我国网络银行的发展状况及特点2.1我国网络银行的发展情况用最新科技成就，建立以最新计算机和通讯技术为基础，改造我国落后的银行作业方式，实现金融电子化，网络化，是我国金融业发展的战略目标。
我国商业银行内部网络建设起步较早，由于市场环境不完善（包括市场信用体系和市场法律环境）、电子商务的应用和发展与国外有较大差距。
近年来，尽管国内许多商业银行纷纷开设网站，但实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。
就目前而言，网络银行的运作一般有三种模式：一是完全建立在互联网上的网上银行，如美国安全第一网络银行；二是在传统银行的基础上，建立一个独立的机构或部门经营网上银行业务；三是配备相应的人力和财力资源，将传统银行业务和创新品种扩展到互联网上。
我国目前的网上银行大都采用第二.第三种模式，还未出现完全意义上的网上银行，也就是说我国的网络银行业务尚处于初级阶段。
我国银行开办网络银行业务的形式主要有两种：一种是集中型。
即由总行设立唯一的网址，所有交易由总行的服务器完成，分支机构只接受客户现场开户申请或发放有关软件、硬件工作。
另一种是分散型，即总行和分支机构均设有网址，当地业务由分支机构的服务器完成，后经由内部网络传输给总行服务器。
1998年3月6日；中国银行首次向客户提供了网上银行服务，它是我国第一家开办网络银行服务的银行.随后深圳特区招商银行也开办了网上银行服务业务，用户可以通过网上银行进行购物及享受其他金融服务。
到2001年年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%。
其中中信实业银行和深发展银行、的所有网点均开通了网上银行，开通率达100%，其他：华夏银行为8896，建设银行为33%，广发银行为25%，农行网上银行业务已处于试运行阶段。
截至2001年年底，国内商业银行的网上银行客户达166万户，办理业务901万笔，交易金23446亿元。
2.2我国网络银行的特点（1）网络银行形式都是分支型网络银行，其业务基本依赖于母行，尚无纯网络银行。
（2）许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名和网站，至今任有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。
（3）业务方式演变迅速。
我国商业银行网站几乎几乎一开始就进入动态，交互式信息检查阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网络向网络银行的转变。
（4）跳跃性发展。
国外银行从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。
我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。
这些特点，使得我国对网络银行的界定必须不同于国外，虽无纯网络银行，但也只是能采用狭义的网络银行定义。
如果采用广义定义，在统计对象的确定、业务对象的归口，数据资料的准确性等方面，目前都会遇到难以处理的问题。
三、网络银行发展过程中的问题和对我国金融监管体制的冲击3.1发展过程中的问题我国商业银行在发展过程中也暴露出不少问题，面临着众多挑战，主要表现在：（1）网络银行的安全状况堪忧当前信息安全保障的技术难题还未得到根本解决，管理人员缺乏安全观念等问题的严重威胁着网上支付的安全性。
电子形式的金融产品和信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、篡改和复制并且真假难辨。
据调查，目前国内80%的网站存在安全隐患，20%的网站潜在严重的安全隐患。
（2）相关法律问题尚未得到解决网上银行的诞生不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的业务界限加剧了金融业的竞争，而且改变了金融总量与结构，重塑了金融运作机制，形成了世界金融的新格局。
同时，网络银行提高了金融创新的速率，使“金融”和“银行”的内涵与外延被改写和拓展，进而模糊了国家之间或地区之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的拓展可延伸到世界的任以角落。
在某种意义上，网络银行已向国家货币主权发出了挑战，更向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了现实的挑战。
目前，突出表现在：网上银行金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性问题，境外信息的有效性和法律认定等问题尚无明确的法律、法规予以规范。
（3）我国网络银行的发展仍然在低水平徘徊网络银行之所以能得到迅速发展，是因为提供的金融服务具有广泛性和渗透性，覆盖全国经济的各行各业，渗透到生产和生活的各领域。
通过提供网络银行业务可以满足不同客户的多样化需求，又能使银行业务范围得到拓展与延伸，降低交易成本，提高银行产品的价格竞争力，银行功能得到更充分的发挥。
但我国现阶段的网络银行实际上只是实体银行金融业务和金融产品在时空上的延伸，更准确讲是实体银行开拓业务的辅助手段。
因为从西方国家网络银行的发展过程来看，纯粹的网络银行是为专门提供在线银行服务而成立的，一般只有一个办公地址，既无分支机构，亦无营业网点，几乎所有的业务都通过网络进行。
可是我国网络银行是在实体银行为加强金融竞争能力的基础上产生的，其存在和发展的前提是实体银行，因此存在先天的不足，难以从根本上改变商业银行（实体银行）经营成本居高不下的局面。
另外我国在发展网络银行的过程中，各家银行间缺乏信息沟通和必要的调节措施，导致各行各自为政，所建立的网络系统难以实现最大限度信息共享，不能再全国范围内形成统一的、高效运行的网络银行体系。
3.2对我国金融监管体制的冲击目前我国已形成了银行业、证券业和保险业分业监管的体系.各业都有相应的监管主体。
就银行方面而言，已形成以人民银行为主体。
以商业银行内部监管为基础和社会监管为辅的监管体系，但随着网络银行的出现与快速发展。
银行业的监管内涵及监管模式均面临挑战。
3.2.1我国商业银行外部监管体制面临冲击(1)传统监管目标，模式与手段面临挑战。
网络银行是高科技智能化的银行，它对传统银行业监管平台的冲击是多方面的。
首先，它动摇了金融市场原有的稳定性。
网络银行的发展不仅改变了银行与客户的联系方式，而且改变了银行服务的传统方式。
产品推销方式和交易处理方式等。
这一系列变化直接或间接地加快了货币流通速度，电子货币的发行与创造，金融市场的潜在风险上升。
稳定性下降。
其次，挑战区域性监管模式。
网络银行服务是以全球客户为服务对象，和传统银行相比，它超越了因分支机构设置的局限性而形成的服务对象的区域.性，这为小银行和大银行的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件，但同时也加大了监管难度，特别是对我国区域性人民银行的监管模式的冲击较大。
再次，网络银行依托互联网和计算机，网络银行不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。
2000年4月，人民银行出台了《网上银行业务管理暂行办法》，要求定期向人民银行及分支机构的监管部门和统计部门报送《网上银行业务基本情况统计表》，及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大事件，这些均为非现场的事后管理手段，难以达到及时监管的目的。
即使可以对其跟踪监督，也需要有一批素质较高的管理人员和先进的技术设备，应该说监管当局在这方面与实际要求还存在很大的差距。
为此，2002年4月11日，中国人民银行“网上银行发展与监管工作组”正式成立，以适应新的监管形势。
(2)分业经营与分业监管的格局面临挑战。
网络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务，而且提供投资、保险，咨询。
金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。
尤其是，根据市场和客户的需要，银行可以为客户提供超越时空的“AAA”式(Anytime，Anywhere，Anyhow)服务。
这样，电子商务既克服了传统银行的时空限制，又可以实现银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”。
这不仅是对我国传统银行业务的挑战，更是对现阶段分业管理模式的冲击。
3.2.2我国商业银行内部风险管理体系面临冲击网络银行既要面对传统银行业的各种风险，还要面对网络操作风险和网络软、硬件的技术风险，而且后者在短期内将成为网络银行的主要风险形式。
就目前而言，这种影响主要表现为三个方面：一是商业银行风险评价体系受到冲击，传统银行业的风险主要是信用风险。
流动性风险和利率风险，其内部风险控制体系也是围绕这些风险而建立的，如《人民银行法》《商业银行法》明确规定并实施的资产负债比例管理体系。
《网上银行业务管理暂行办法》中也强调：“人民银行现有对传统银行业务的风险监管要求对网上银行业务仍然适用”，但未能将操作风险纳人到风险评价体系中，以致于商业银行运用“比例管理”不能全面反映其风险状况。
二是网络软、硬件技术风险。
网络电子交易对网络软、硬件有很高的要求，特别是系统运行的安全性和稳定性要求高：但从实际情况来看，由于软、硬件上的“各自为政”，这对于我国分支行制度下机构网点庞大的银行业来讲，一方面会造成资源上的浪费，另一方面还会因系统兼容性而产生交易性风险。
三是对原有操作规程的冲击。
原有操作规程主要是“面对面”的银行服务与业务审核体系，而网络银行提供的是“点对点”、“交互式”的远程服务系统，不仅操作规程发生了显著变化，而且客户群超越了区域乃至国界的限制。
这种新的操作规程至少要关注两个方面的变化：一方面操作技术性增强：潜在风险上升。
另一方面客户的诚信度难以有效识别，也是导致操作风险上升的重要因素。
3.2.3我国现行的金融法规将面临冲击传统交易方式中具有法律效用的原始合同、签名等如何在电子介质中应用，如何监管网络银行提供的虚拟金融服务，如何评价网络银行的服务质量，对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁，纠纷出现后电子形态的证据如何被法庭所接受等是网络银行运行中存在而又亟待解决的问题。