汽车保险欺诈的预防与识别

（3）社会环境因素的影响。首先，我国是一个法 治社会，对于汽车保险诈骗行为也有相应的法律 《刑法》《保险法》对处罚进行明确的说明和约束。但 是诈骗案件还是会不断发生，主要因为在保险公司 来看，整个处理事情的时间流程较长（派专员收集 证据，进行处理），如果涉及到的金额较少，只会让 保险公司入不敷出，因此在实际处理诈骗少金额事 件时，保险公司并未按照法律办理事情，甚至会私 下解决事情，这种行为助长了诈骗案件的发生。再 者，我国针对个人信用，管理并不是很严格，而且也 未建立比较完善的个人信用体系，即使诈骗者本身 的信用缺失也不会影响到其社会关系，在一定程度 上容许了诈骗行为的存在。
关键词：汽车保险；保险欺诈；识别与防范
１ 汽车保险欺诈的成因
1.1 汽车保险欺诈的概念 汽车保险欺诈广义上就是一种欺诈行为，发生
在汽车保险交易中，存在的形式各式各样。狭义的 汽车保险欺诈是指被保险人、投保人对一些存在的 真实情况进行故意隐瞒、掩盖、扭曲或者故意制造、 编造虚假事实，从而夸大损失程度，逃避事故责任 等，即二者不遵守诚信原则，以谋取保险赔偿金的 行为。 1.2 汽车保险欺诈的成因
由于一些原因，被保险人没成了财产损失 或人身伤亡，为取得索赔资格隐瞒了这些真实原 因，捏造有资格索取赔款的理由，以骗取保险公司 的赔付。
３ 汽车保险欺诈的防范
3.1 加大法治宣传力度，增强保险意识和法制观念 （1）诈骗人员对于违法行为了解太少，甚至有
２ 汽车保险欺诈的表现形式及特征
2.1 出险在先，投保在后 这是指机动车在发生事故时没有进行投保，在
发生事故后进行投保，通过捏造事实，伪造机动车
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第 ４６ 卷第 １ 期 Ｖｏｌ．４６ Ｎｏ．１
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２０１９ 年 １ 月 Ｊａｎ． ２０１９
①定损索赔过的车辆，换上其他车辆的车牌号 后，进行保险索赔。②为出现事故的车辆换上损坏 了的旧件，以假乱真向保险公司索赔。③无证驾驶 或酒后驾驶的驾驶员发生事故后，找具有正常驾驶 资格的人顶替真实驾驶员承担责任。 2.8 内外勾结，狼狈为奸
保险公司内部人员为获得更大利润，与汽车 4S 店或汽车修理厂相互勾结，制造汽车交通事故假 象，骗取保险公司的高额赔偿。 2.9 顶替他人，冒充索赔
肇事逃逸是一种违法行为，即驾驶机动车发生 事故后，为了逃避事故责任，明确自己发生了交通 事故，不向公安机关报案的行为。肇事逃逸一般有 以下两种情况：第一，驾驶者和机动车都逃离事故 现场的；第二，弃车逃逸，即涉事者离开事故现场， 将机动车留在原地。但是，涉事者一旦被查获，将会 面临严厉的法律制裁以及向受害方赔偿高额损失。 2.7 移花接木，混淆视听
在机动车发生碰撞事故后，为了获取更高赔偿 金额或者更换汽车配件，进行故意扩大损失范围或 者放任损失的扩大。 2.5 编造原因，隐瞒真相
机动车发生事故会有责任划分，根据保险合同， 造成的经济损失部分属于免责范围，部分可能需要 车主本人承担一定的比例。为了逃避较高的比率， 投保人就会编造事故原因、隐瞒事故真相（用欺骗 手段骗取警方的事故责任认定书，或者篡改警方出 具的事故责任认定书，或者伪造警方的事故责任认 定书等），以此来欺骗交警和保险公司的查勘人员。 2.6 肇事逃逸，事后索赔
（2）保险公司内部的原因。首先，个别保险公司 的业务人员不具备基本的职业道德，收受投保人或 汽修厂的好处从事诈骗行为，给公司本身造成一定
作者简介：于丽丽（1989-），女，大学本科，讲师，主要研究方 向：车辆工程。
的损失。再者，有些保险公司业务人员没有经过专 业的培训，业务能力较差，对于捏造的虚假证据以 及掩盖的现场无法进行甄别，无法阻止诈骗行为的 产生。其次，保险公司在受理诈骗案件过程来看，存 在不可避免的时间差。保险公司接到报案和派遣业 务人员进行现场取证存在有一定的时间差，即使派 遣很及时，也会给诈骗人员有一定的时间进行现场 的改变，最终业务人员取证困难，按照诈骗人的意 愿进行赔付。
在保险期内发生事故骗取赔偿金。 2.2 虚假告知，不够诚信
在机动车发生事故时为了获得更高的赔偿，虚 假告知事故发生的现场（包括与保险标的有关的所 有有利与不利的事实，以便保险人确定是否承保该 标的以及保费和保险金额的高低），混淆视听，这违 背了保险的最大诚信原则。 2.3 无中生有，谎报出险
这是指投保人或者被保险人，对没有发生实质 性事故的机动车，进行谎报事实，并提出索赔行为。 2.4 二次撞击，扩大损失
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汽车保险欺诈的预防与识别
于丽丽
（建东职业技术学院，江苏 常州 213022）
摘 要：我国机动车保有量随中国经济社会的快速发展，呈快速增长的态势。据相关资料显 示，截至 2017 年底，我国机动车保有量达到 3.10 亿辆。汽车带给人们便利的同时也带来了另一 个问题：交通事故的增加。在许多的交通事故中，一些车主为了降低赔偿成本或者逃避事故责任 进行汽车保险的诈骗，另外部分车主为了降低汽车的保养维修成本进行保险诈骗等，这些行为不 仅影响了汽车保险行业的正常运作，还给保险公司带来额外的损失。文章通过对保险欺诈成因、 表现特征分析，给出针对防范汽车保险欺诈的方法。
汽车保险欺诈的产生原因是多方面的，不仅来 自于个人的己私之利，还有保险公司的内部原因， 还会因为整个社会环境的问题助长诈骗行为的产 生。下面将从三个方面进行阐述。
（1）汽车保险诈骗的首要原因：利益驱动。首 先，从投保人的角度出发，目的比较明确：减少开支 逃避责任。为了达到目的，进行各种证据的编造捏 造，无中生有或者掩盖过失，以上各种形式的诈骗 其实都是利益的驱动。其次，是诈骗行为的参与者， 为了减少个人的经济损失，降低事故责任，配合投 保人提供相应的虚假证据参与诈骗，甚至有些行为 是在收受了投保人的贿赂之后进行的诈骗行为。