第四章 个人住房贷款-合作机构风险防范措施
个人住房贷款风险及其防范措施
个⼈住房贷款风险及其防范措施个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。
我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。
⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施(⼀)系统风险1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。
在这种跨度较⼤的时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。
在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。
2、流动型风险银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。
3、住房贬值风险新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款造成⼀定的风险。
(⼆)银⾏后期管理风险个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财⼒对相关资料进⾏整理和管控。
在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。
(三)开发商带来的风险新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以及良好的经营业绩，成为各银⾏所争夺的合作对象，但这种竞争会给⼀些信誉较差的企业带来可乘之机，使⽤各种不法⼿段对银⾏进⾏欺诈，以虚假信息向银⾏申请住房按揭贷款，达到⽬的后即进⾏资⾦转移。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范随着社会经济的快速发展，人们对个人住房贷款的需求也日益增加。
作为我国金融体系中的重要一环，商业银行承担着大量的个人住房贷款业务，但同时也面临着诸多风险挑战。
为了有效防范个人住房贷款风险，商业银行需要采取一系列措施，确保贷款业务的安全可靠性。
一、严格审查贷款申请人的资质商业银行在执行个人住房贷款业务时，首先需要对贷款申请人进行严格的资质审查。
这包括对贷款申请人的收入情况、信用记录、资产状况等进行全方位的评估，确保贷款申请人有稳定的收入来源和良好的信用记录，有能力按时偿还贷款本息。
商业银行还应该依据房贷政策要求，对房屋抵押价值、产权合法性等进行审查，尽可能减少贷款风险。
二、合理设定贷款利率和期限商业银行在向个人提供住房贷款时，需要根据贷款申请人的资质情况、房屋抵押价值等因素，合理设定贷款利率和期限。
过高的利率和过短的期限容易导致贷款申请人难以按时还款，增加银行的风险。
商业银行应该根据整体经济环境和贷款市场情况，科学制定贷款利率和期限，确保贷款业务的可持续性和稳健性。
三、建立健全的风险管理体系商业银行需要建立健全的风险管理体系，包括完善的信用评估机制、风险预警系统、贷后管理制度等。
这可以帮助商业银行及时发现和应对潜在的贷款风险，防止不良贷款的发生。
商业银行还需要建立完善的风险防范与处置机制，对出现的不良贷款进行及时处置，最大限度地减少损失。
商业银行还应该加强对员工的培训和教育，提高风险意识和应对能力，确保贷款业务的安全性和稳定性。
四、加强监管和合规管理商业银行在开展个人住房贷款业务时，需要严格遵守相关法律法规和监管规定，合规经营。
政府部门应该加强对商业银行的监管力度，及时发现和解决存在的问题，防范金融风险。
商业银行在贷款业务中应该做好信息披露工作，向贷款申请人全面、透明地介绍贷款产品的特点、利率、费用等，提高贷款申请人的风险意识，让其充分了解贷款产品的特点和风险，减少不必要的纠纷和损失。
第四章 个人住房贷款-信用风险防范措施
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第四章 个人住房贷款知识点：信用风险防范措施● 定义：借款人还款能力、还款意愿● 详细描述：防范措施（1）加强对借款人还款能力的甄别，通过验证收入、租金收入、投资收入、经营收入的真实性（2）深入了解客户还款意愿例题：1.防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。
因此，银行应严格个人住房贷款的调查和审查，尤其是关注和评估（）。
A.借款人的资金额B.保证人的资信C.借款人的还款能力D.借款人的信用情况正确答案：C解析：防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。
因此，银行应严格个人住房贷款的调查和审查，尤其是关注和评估借款人的还款能力。
2.信用风险的防控措施包括（）。
A.加强对借款人的贷前审查B.建立和完善防范信用风险的预警措施C.完善银行个人教育贷款催收管理系统D.建立有效的信息披露机制E.加强学生的诚信教育解析：信用风险的防控措施包括加强对借款人的贷前审查；建立和完善防范信用风险的预警措施；完善银行个人教育贷款催收管理系统；建立有效的信息披露机制；加强学生的诚信教育。
3.为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有（）。
A.过去3个月的工资单流水账B.股东分红决议C.个人所得税纳税证明D.租赁合同及租金收入银行流水账E.验资报告正确答案：A,B,C,E解析：借款申请人偿还能力证明材料主要包括：稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；其他收入证明材料。
贷前调查人能通过有关渠道查询到申请人资信和偿还能力证明的，可不要求申请人提供。
4.银行为有效地控制个人住房贷款业务的信用风险，可从下列（）方面加要防范。
第四章 个人住房贷款-合作机构风险表现形式
解析：在“假个贷”的防控上，一线经办人员应该详细调查，1借款人身份 的真实性2借款人的信用状况3各类证件的真实性4申报价格的合理性 16.开发商制造“假个贷（假按揭）”的主要成因有（ ）。 A.一房多卖，恶意诈骗银行资金 B.为了促销，满足真实购房人的要求 C.获得更低利率贷款 D.缓解楼盘销售窘境 E.帮助购房人获得银行贷款 正确答案：A,C,D 解析：本题考察“假个贷”的概念理解和记忆。ACD。“假个贷”一般是指 借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款资金 的行为。开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗，开发商为缓解楼 盘销售窘境，开发商为获得优惠贷款以及银行的管理漏洞会造成“假个贷 ”现象的发生。 17.“假个贷”行为具有若干共性特征，包括（ ）。 A.无特殊原因，滞销楼盘突然热销 B.无特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高 C.开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套 D.借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷 款 E.借款人首付款超过应支付比例 正确答案：A,B,C,D 解析：本题考察“假个贷”的概念理解和记忆。正确答案是ABCD。“假个贷 ”一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住 房贷款资金的行为。开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗，开发 商为缓解楼盘销售窘境，开发商为获得优惠贷款以及银行的管理漏洞会造成 “假个贷”现象的发生。
B.开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘 C.借款人由于公司倒闭终止还款 D.借款人首付款非自己交付或实际没有交付 正确答案：C 解析：个人住房信贷的“假个贷”主要是指不以真实购买住房为目的，通过 虚构住房买卖交易或以虚假的借款主体或违背借款人的真实意思表示向银行 提出住房按揭申请’，骗取银行信贷资金的行为。A、B、D三项都构成“假 个贷”行为。 10.房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。“假个贷 ”的“假”并非指（）。 A.虚构购房行为使其具有“真实”的表象 B.不具有真实的购房目的 C.借款人的信用额度不足 D.捏造借款人资料或者其他相关资料 正确答案：C 解析：房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。“假个 贷”的“假”并非指借款人的信用额度不足。 11.下列不属于个人住房贷款合作机构风险的是（） A.中介机构的欺诈风险 B.担保公司的担保风险 C.房地产开发商的欺诈风险 D.房产交易中心的操作风险 正确答案：D 解析：房产交易中心和银行没有关系不算中介机构 12.商业银行的一线经办人员必须严格执行贷款准入条件，从源头上降低 “假个贷”风险，在具体操作上，主要是注意（）。 A.借款人的家庭情况 B.各类证件的真实性 C.借款人身份的真实性 D.借款人信用情况 E.申报价格的合理
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。
然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。
一、风险1. 信用风险个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。
如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。
即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。
2. 利率风险商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。
如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。
3. 房价风险个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。
如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。
二、该如何防范风险1. 信用评估首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。
2. 利率协议要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。
虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。
利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。
3. 贷款抵押个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。
对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。
如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。
4. 风险管理银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。
总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。
同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。
个人住房贷款风险及其防范措施
在个人住房贷款越来越多的情况下 ，需要寻找 价值创造力高的优质客户 ，降低个人房贷风险 ，提
高竞争力。具体措施为 ：首先巩 固现有客户 ，通过 对 现有客户 的分类 ．了解 现有客户 中的优质 客户 群 ，同优质 客 户群 保 持 良好 的沟 通 和联 系嘲 。其 次 ， 通过优质客户挖掘和开发新的客户 ．能够降低开发
银行无从 明确客户信息的准确性。客户首先办理一
个 假 的离婚 证 明 ，客 户名 下 的公 房并 没有 在 银 行有
个人住房贷款记录 ， 银行就视该客户购买的是首套 房 ，为其提供首套房贷款 ，利息八五折。 开发商与客户合作 ，开发商给银行提供客户假 的离婚证书，以及假的收人证 明．同时给房地产管 理部 门提供真的结婚证 书。客户在房地产管理部门
科接圄葡与生产力 ｌ ２ ０ １ ３ － ￣１ １ 月 总 葶 ２ — ｌ一０ ５ ７ —
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去购房 ，假设该客户已经结婚 ，配偶 已经购买商品
●究与探 讨
Ｊ ０ Ａ （ ｔ ） ｄ ｔ 。 ） 一 南 ’ （ ） ・ （ ８ ） 础 ，为制造企业实现精细化管理提供方法支持。
相 应 的 制 度 设 计 和 流 程 执 行 上 进 一 步 完 善 内 部 控
问题 。如果客户偿还不 了本息 ，银行就会面临信贷 风 险。而开发商在房屋 出售之后 ．已经把风险转嫁
给 了银 行 。
由于客户 提供 了假证 明 ，作 为首套房 购置房
产 ，客户个人只首付了 ３ ０ ％的房款 ，余下的 ７ ０ ％ 全
级 晴况 。这些信息库的建设需要获得政府 的支持 ， 并且在银行与政府部 门之间共享 ，同时信息库 的建 设也能给政府部门和商业部 门的其他工作提供信用 信息 。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国房地产市场的不断发展，个人住房贷款业务成为商业银行业务中的重要组成部分。
与贷款业务相关的风险也随之增加，对商业银行造成了一定的压力。
对个人住房贷款业务的风险进行认真分析和有效防范，对于维护商业银行的经济安全和保障客户合法权益具有重要意义。
本文将深入探讨商业银行个人住房贷款业务的风险与防范措施。
一、个人住房贷款的风险1. 信用风险个人住房贷款的信用风险是指借款人因还款能力或还款意愿不足以按时足额还款，导致银行发生损失的风险。
在放贷过程中，银行通常会通过借款人的信用报告和还款能力评估来评定借款风险，但是这种评估存在一定局限性，无法完全预测借款人未来的还款情况。
2. 利率风险由于个人住房贷款通常是长期贷款，而且贷款利率通常是浮动的，因此存在利率风险。
如果贷款利率大幅波动，可能会导致借款人还款能力下降，从而增加贷款违约的风险。
3. 抵押品价值风险个人住房贷款的抵押品通常是房屋，而房地产市场存在一定的不确定性，房屋价值有可能出现下跌。
如果抵押房屋价值下跌，借款人在贷款期间可能会出现资产负债矛盾，导致贷款违约的风险增加。
4. 法律政策风险个人住房贷款业务受到法律政策的影响较大，贷款利率、抵押物管理、债权债务纠纷处理等都可能受到法律政策的影响。
不同的法律政策对银行个人住房贷款业务的风险有着不同的影响，因此需要密切关注相关法律政策的变化。
1. 严格贷款准入标准商业银行应该建立严格的贷款准入标准，通过对借款人的信用报告、还款能力评估等手段，筛选出信用良好、还款能力强的客户进行贷款，从根本上降低信用风险。
2. 合理定价和选择贷款类型商业银行应该根据市场利率和风险情况，合理定价个人住房贷款利率，避免出现过高的利率风险。
银行还应该根据借款人的还款能力和抵押品情况选择合适的贷款类型，降低还款风险和抵押品价值风险。
3. 增加抵押品要求商业银行应该在个人住房贷款业务中增加对抵押品的要求，例如要求借款人增加抵押品，增加贷款保证金比例等，从而降低抵押品价值风险。
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例题： 1.下列措施中，可防控合作机构风险的有（）。 A.选择新近进入汽车市场的经销商合作 B.坚持实地调查原则 C.实时监控担保方是否保持足额的保证金 D.与保险公司明确约定履约保证保险的相关条款 E.不与只有办公场所而没有车场的汽车经销商合作 正确答案：B,C,D,E 解析：可防控合作机构风险：坚持实地调查原则、实时监控担保方是否保持 足额的保证金、与保险公司明确约定履约保证保险的相关条款、不与只有办
解析：严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态 管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准入的担 保机构，应进行时时关注，动态管理，随时根据业务发展情况调整合作策略 。存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：1、经营出现明显的 问题，对业务发展严重不利的；2、有违法、违规经营行为的；3、与银行合 作的存量业务出现严重不良贷款的；4、所进行的合作对银行业务拓展没有 明显促进作用的。5、存在对银行业务发展不利的其他因素。
Hale Waihona Puke 业务拓展没有明显促进作用的；e.其他对银行业务发展不利的因素。 5.银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时 ，主要审查（）。 A.经国家工商行政管理机构核发的企业法人营业执照 B.税务登记证明 C.会计报表 D.开发商的法人代表及其配偶的个人信用程度 E.企业资信等级 正确答案：A,B,C,D,E 解析：银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单 位时，主要审查以下几项内容：（1）经国家工商行政管理机构核发的企业 法人营业执照；（2）税务登记证明；（3）会计报表；（4）开发商的法人 代表及其配偶的个人信用程度；（5）企业资信等级；（6）企业法人代表的 个人信用程度和领导班子的决策能力。 6.对承担连带责任保证担保的案件合作开发商，银行应要求留存担保保证金 ，实行专户存储，专户管理。 A.正确 B.错误 正确答案：A 解析：对承担担保责任的合作机构，银行应要求留存担保保证金，需要开立 保证金专户存储，并在担保合作协议中明确该账户内保证金的用途及担保人 使用限制条款，在借款人不履行合同义务时，银行直接扣收担保人的保证金 。保证金制度可以促进合作机构履行其职责，它的存在有利于银企之间的合 作。 7.办理个人经营贷款时，若担保机构发生（）情形，银行应暂停与其合作。 A.与多家银行合作 B.所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用 C.经营出现明显问题，对业务的发展严重不利 D.与银行合作的存量业务出现严重不良贷款 E.涉嫌重大经济犯罪 正确答案：B,C,D
公场所而没有车场的汽车经销商合作 2.为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取（）防控措施 。 A.严格专业担保机构的准入 B.重点审查开发商的资质、资信等级 C.领导层的信誉及管理水平 D.严格执行回访制度 E.加强对合作项目的审查 正确答案：A,D 解析：为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取严格专业 担保机构的准入、严格执行回访制度防控措施。 3.关于合作机构风险的防范，下列说法错误的是（）。 A.不能对只有办公场所而没有车场的经销商办理贷款合作业务 B.固定合作担保机构的担保额度 C.对由专业担保机构担保的贷款，实时监控担保方是否保持足额的保证金 D.对保险公司的履约保证保险合作 正确答案：B 解析：为了防控风险，按照银行的相关要求，应严格控制合作担保机构的准 入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调 整其担保额度，而不是固定其担保额度。 4.在个人住房贷款业务中，商业银行的合作机构出现下列（）情况，商业银 行应暂停与相应机构的合作 A.有违法违规经营行为的 B.经营出现明显问题的 C.所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的 D.与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的 E.营业执照过期 正确答案：A,B,C,D 解析：在个人住房贷款业务中，商业银行的合作机构存在下列情况的，商业 银行暂停与相应机构的合作：a.经营出现明显委托的；b.有违法违规经营行 为的；c.与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；d.所进行的合作银行
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人贷款
第四章 个人住房贷款 知识点：合作机构风险防范措施
● 定义： “假个贷”及其他合作机构风险
● 详细描述： 防范措施： （1）“假个贷”的防控措施 ①加强一线人员建设，严把贷款准入关 ②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度 ③要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷’的实施