贷款公司风控标准

风控标准

一、借款人资格

借款人应为我公司的目标客户，为中国合法居民，近期征信无严重逾期，无犯罪案底，无不良嗜好。

1、对借款人的调查和分析

（1）对借款人身份的调查；

（2）对借款人的家庭、婚姻、居住情况的调查和分析；

（3）借款人素质的评估调查和分析；

（4）对借款人综合能力的调查和分析；

（5）对借款人发展历程的调查和分析；

（6）对借款人信用记录的调查和分析；

（7）借款人配合度的分析。

2、对借款企业的调查和分析

（1）对企业的发展历史的调查和分析；

（2）对股东出资情况及股权结构的调查和分析；

（3）对企业经营情况、未来发展趋势的调查和分析；

（4）对近三个会计年度的公司财务情况的调查和分析。

3、业务人员应说明客户来源，对于以下客户应当谨慎：

（1）客户本人、配偶在人法网有被执行信息或有诉讼、仲裁案件正在审理的；

（2）客户本人、配偶从事非法职业；

（3）客户本人、配偶从事股票、期货、期权等金融产品交易；（4）无固定工作者；

（5）在我公司有旧账未清者；

（6）客户本人工作单位不在上海的；

（7）客户夫妻正在办理离婚手续，财产分割不清的；

（8）客户本人或家庭成员有重大疾病的；

（9）客户已有高息贷款未偿还的；

（10）客户本人、配偶有不良品德、不良嗜好、负债过高等特征；（11）企业成立不满一年的；

（12）企业股东出资不足的；

（13）企业连续两年亏损、资不抵债、停止经营活动的。

二、借款人应提供的资料

（自然人）

1、身份证明、户籍证明、婚姻证明；

2、工作证明、收入证明；

3、住址证明；

4、征信报告；

5、抵押物证明（抵押物所有权人非借款人或存在其他共有人的，应提供全部所有权人的身份信息）；

6、其他相关资料。

（企业）

1、企业营业执照等三证、工商内档信息（合伙协议、公司章程等）；

2、企业经营地址证明；

3、近三个会计年度财务报表；

4、应收、应付账款的明细；

5、企业财务制度、审计制度等；

6、抵押物证明；

7、其他相关材料。

以上资料借款人需提供真实有效，如发现虚假资料直接拒绝。

三、实地考察

（企业）

1、当面、电话或邮件等形式对企业员工进行访问。访问内容包括：企业经营、生产情况；内部管理情况；企业业主的人品、爱好及有无拖欠工资等情况。

2、对近邻进行访问。访问内容包括：企业生意情况、业主人品、爱好、有无其他债务等。

3、对借款人客户和供货商的访问。访问内容包括：对供货商的货款是否按时支付；对客户的供货是否按时、按质等。

4、对相关职能部门进行访问。访问内容包括：企业有无违法经营情况；企业的生产经营能力、资质情况、许可经营范围情况；企业有无对税、费的欠缴情况；企业经营者的经验、能力情况。

（自然人）

1、到客户家中进行实地考察，客户所提供资料应与风控人员所见情况相符，客户可以清晰的阐述所借资金用途，家中有生活痕迹，如发现客户家中有赌博用具等非法用品，和其他社会闲杂人等在场，应直接拒绝。

2、到企业经营地进行实地考察，客户所提供资料应与风控人员所见

情况相符，企业应在正常生产经营中，企业员工及管理人员应在正常工作状态中，如有他社会闲杂人等在场，应直接拒绝。

四、贷款抵押特定资料

1、全款房抵押

客户夫妻双方身份证、户口薄、结婚证、抵押房产房产证、房地产登记薄、其他用于临时居住的房屋证明。

2、房产二次抵押

客户夫妻双方身份证、户口薄、结婚证、房产证、房地产登记薄、其他用于临时居住的房屋证明、借款合同（抵押合同、还款计划）、近半年还贷流水、征信报告。

3、全款车抵押

车辆登记证、行驶证、购车发票、保险单、购置税本。

4、按揭车抵押

车辆登记证、行驶证、购车发票、保险单、购置税本、近半年还贷流水、征信报告。

五、借款金额

1、全款房抵押贷款额度≤房产评估价值的70%

2、房产二次抵押贷款额度≤房产评估价值的70%－银行贷款余额

3、全款车质押贷款额度≤车辆评估价值的50%

4、按揭车质押贷款额度≤车辆评估价值的50%－银行贷款余额