宜信商业模式
拍拍贷-宜信-红岭创投-业务模式比较
备注： 宜信的发展模式应该是没有问题的，有一点公益性，和很多的 公益机构合作。 在全国有十几个办事处，但是从所公布的数据来看，业务的推 广不是很快。
借入者 借出者
3.张三选择合适的投标。 中标： 李四：1000 借款条件：请吃饭 王五：2000 借款条件：无 赵六：5000 借款条件：请吃饭
4.三个借出者在一周之内私下把 借款给张三，然后张三在贷贷宝 上确认借出完成。
5.每个月，张三私下按时偿还借 款，之后好友在贷贷宝平台上确 认当月张三还款完成。
缺点： 1.不信任：如果借入者不还钱时，拍拍贷不承担任何风险，风险完全在借出者这一方，导致陌生人之 间借贷不信任，所以每天有很多借入列表，而借入成功的只有一笔交易。 2.借款的程序太复杂，收取太高的中介费等等，妨碍了网站的推广。
红岭创投
红岭创投是在拍拍贷的基础上发展起来，业务模式和使用流程和拍拍贷是差不多的。 区别在于： 1.红岭创投收取借入者10%的借入金额作为保证金。 2.针对VIP会员出台包赔措施后，其主要收入就是收取借入者的手续费2%和VIP会员费120 元。这种盈利模式十分脆弱，一旦坏账率增加，如损失率超过2%甚至更高的时候，坏账公 司就会陷于亏损。因为中国国内银行的都坏账率都达到2%，何况红岭创投。 3.针对VIP会员出台包赔措施后，应该会产生大量的交易量才对，但是在网站上看到真正 成交的交易很少，说明红岭创投在有意控制交易量，交易量越大公司风险越大。有以对 VIP会员出台包赔措施的噱头，骗取会员费的嫌疑。
借款期限：3个月 还款方式：每月还款 借款金额：3000元 最高年利率：18%
借出者
2.李四。看到张三的借款，正 好手中有一笔钱可以借出。于 是，李四和其他好友通过对张 三的进行了投标。
商业模式创新视角下的现代服务业发展分析研究——以宜信集团为例
商业模式创新视角下的现代服务业发展分析研究——以宜信
集团为例
朱慧;傅贤治
【期刊名称】《江苏商论》
【年(卷),期】2012(000)012
【摘要】在竞争激烈的市场经济时代,商业模式之争已成为企业取胜市场的关键；商业模式创新作为实现可持续竞争优势的最佳途径,也已成为新的竞争焦点和学者研究的热点.本人通过文献回顾来构建自己的理论框架以及阐述商业模式创新理念的内涵,并通过对宜信集团商业模式的案例研究得出相关结论,最后概述我国现代服务业的发展前景.
【总页数】5页(P73-77)
【作者】朱慧;傅贤治
【作者单位】江南大学商学院,江苏无锡214122;江南大学商学院,江苏无锡214122
【正文语种】中文
【中图分类】F719
【相关文献】
1.价值创新视角下开放型商业模式研究--以小米公司为例 [J], 王锋正;杜栋;王春博
2.基于合法性理论的社会企业利益相关者治理机制研究——以宜信集团为例 [J], 焦豪;孙川;彭思敏
3.商业模式创新视角下企业动态能力发展研究--以互联网企业为例 [J], 胡楠;王小峰
4.危中寻机,现代服务业实现跨越式发展的路径分析——苏州创元集团现代服务业发展的调查研究 [J], 肖锐
5.基于创新视角下内蒙古现代服务业发展模式研究 [J], 丰佳栋
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宜信
宜信：陌生人的借贷生意【作者】冯一萌字数：2565来源：IT经理世界2013年22期字体：大中小打印当页正文2011年底，李佳偶然在沃尔玛超市门口看到宜信的展位，抱着看热闹的心态，上前去大概了解了一下。
固定收益理财模式预期10%的年收益率，让他有些心动。
回家后，他和女朋友一起凑了10万元，投资了固定收益类理财模式。
一年后，10万元的投资为他带来了1万元的收益，相当于他近两个月的工资，他用这笔钱和女朋友去了趟泰国旅游。
李佳不过是在宜信财富管理案例中最普通的一个。
宜信的P2P模式，主要起到的是服务功能——对缺乏抵押资产的借款，根据其还款意愿和还款能力进行评估，然后推荐给合适的借款人，完成借贷相关手续。
从2006年至今，唐宁创立的宜信已经成为全球最大的P2P公司，目前，宜信分支机构已经遍布全国100个城市及20多个农村，拥有1万多名员工，甚至超过了已在A股上市的北京银行，而在2011年末，宜信的人员还在5000人左右。
与此同时，宜信的业务范围也在不断扩大，进军财富管理市场是其近两年间最重要的步伐。
2012年，宜信获得了保险代理牌照，今年年初又取得了基金代销牌照。
宜信官方网站上介绍，宜信是一家“集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业”。
瞄准城市白领对于个人信用借款和金融服务，宜信公司CEO唐宁并不陌生。
1995年，他从北大数学系成功申请攻读美国南方大学发展经济学机会，两年后，利用暑假跟“穷人银行家”尤努斯学习做小额借款。
“早上起来开张了，问网点负责人，客户呢？他说，没有客户。
再问客户什么时候来啊？他说，客户不来这儿，得去找客户。
怎么找？他说，那个自行车是给你的，你跟我一块儿出去找客户。
”那段经历让唐宁意识到，面向小微企业的服务是用一种全新的理念去做，和传统是不一样的，因为面对的客户群是不一样的，一定要做思路和行为上的改变。
宜信平台起家向财富管理转型-PPT课件
贷联盟秘书长白澄宇对本刊记者表示：“严格意义上讲 宜信并不是P2P，而是对P2P的一种嫁接，是一种金融创 新。P2P的基本概念是为民间个人信贷提供中介信息服 务。”
德弘资产合伙人陈宇也认为，P2P的本质是金融脱媒，不 参与借款和放款的交易行为中，只提供服务性质的工作。 如果一个平台还需要一个主体参与到资金的汇集和发放 中去，那就
脏，革命比较彻底”。 取得硕士学位后，唐宁曾在华尔 街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的 上市、发债和并购业务。2000年唐宁回国，工作之外他 把天使
投资作为兴趣爱好，并保持至今。 在教育市场化的早期， 唐宁就对这个行业产生了浓厚的兴趣，他认为这个行业 兼具社会和商业价值，因此投了不少教育培训机构。 2019年左
交易总额在20亿至30亿美元之间。 来自宜信的数据显示， 若以逾期90天作为不良贷款计算，2019年底的不良贷款 在2%~3%之间。 在风险防范上，宜信设有还款风险
金池，由宜信从自身服务费用中提取部分金额存入专用 银行账户，用于投资人的利益保护。但宜信对借贷业务 并不提供担保，赔付金额范围仅限定在风险金池的范围 内。 中国小额信
1992年，唐宁北大数学系毕业，随后申请攻读美国南 方大学发展经济学硕士学位。那时，“小贷之父”尤努 斯的格莱珉银行在孟加拉大有燎原之势，唐宁慕名拜访， 跟着尤努斯
学做小微贷款。 和其他慕名而来的人乘车考察不一样， 唐宁骑着自行车，和信贷员一起走村串户，到田间地头 亲眼见证了小微贷款给农户带来的创富机会。他自嘲自 己“把手弄得很
众多借贷平台中选择了宜信。他在网站上提供了贷款需 求申请，收到申请需求后，宜信工作人员来到陈蒙的小 店实地征信。陈蒙需提供个人身份证明、营业证、税务 登记证和店面的进
出账明细单，信贷员进一步核实后还需经由平台系统审 核，最后双方签署协议并放款。 唐宁告诉《陆家嘴 (1103,-003,-027%)》杂志记者，宜信平台的资金来源可
宜信P2P信用贷款服务平台案例分析
宜信P2P信用贷款服务平台案例分析摘要：关键字：宜信、P2P、无担保、无抵押、小额贷款一、问题的提出与分析视角1、小额信贷起源及发展小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。
自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。
小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。
2、小额信贷公司在我国的运营情况自1993年，我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷，至今为止，小额信贷在我国已经有十七年的历史，根据2007年有关统计数据显示，我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。
比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户，小的不到1000户，在这300家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。
"目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。
二、宜信P2P平台竞争性分析1、宜信P2P平台模式分析其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。
宜信是想办法将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。
目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。
因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，而小额贷款公司培养的中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。
因为小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。
中国十大成功商业模式解析
中国十大成功商业模式解析商业模式是指企业如何组织资源、经营活动以及创造价值的方式和方法。
中国在过去几十年中取得了惊人的经济发展，涌现出许多成功的商业模式。
下面将从不同领域选取中国十大成功商业模式进行解析。
一、BAT模式BAT指的是中国互联网巨头百度、阿里巴巴和腾讯。
BAT模式以互联网为基础，搭建了广泛的生态系统，涵盖了引擎、电子商务、社交媒体、在线支付等多个领域。
他们通过整合各类资源，提供一站式的互联网服务，快速占领市场份额，成为全球最有竞争力的公司之一二、共享经济模式共享经济模式是近年来兴起的一种商业模式，通过互联网技术将闲置资源与需求方连接起来，形成资源共享的新模式。
例如共享单车、共享汽车、共享办公空间等。
共享经济模式解决了资源浪费和过度消费的问题，为人们提供了更加便利和低成本的服务，并推动了经济的可持续发展。
三、线上线下混合模式四、物联网模式物联网是指通过物理设备和传感器的互联网连接，实现设备之间的数据交换和通信。
物联网模式将传统领域中的设备进行智能化改造，如智能家居、智能城市等。
通过物联网技术，提高了生产效率和用户体验，创造了新的商业机会。
五、创意设计模式创意设计模式通过提供独特、有创意和符合消费者需求的产品和服务，赢得市场竞争优势。
中国传统文化和手工艺博大精深，许多企业通过融合传统与现代的设计理念，推出具有高附加值和文化内涵的产品，吸引了国内外消费者。
六、O2O模式O2O模式（Online to Offline）是指将线上和线下商业模式进行有效整合和结合，通过线上平台引流到线下商铺进行消费。
例如美团外卖、饿了么等在线外卖平台，通过线上订单和线下配送，满足了人们对于方便、快捷的需求。
七、大数据模式八、健康养生模式随着人们生活水平的提高和健康意识的增强，健康养生模式已经成为一个新的商业机会。
包括健康食品、健身器材、保健品等。
中国具有丰富的中医养生文化，许多企业通过结合传统中医理论和现代科学技术，推出健康和养生相关产品，受到了广大消费者的青睐。
“宜信”式生存宜信
【“宜信”式生存】宜信一家小额贷款公司如何通过“售卖信用”成功从竞争者中杀出重围？江汉路沃尔玛和新开的菱角湖沃尔玛超市里每天都会有几位年轻人身着正装给过往的顾客发宣传单并对他们进行一些讲解。
而在他们身后有一个“宜信理财中心”的门店门口放着两个易拉宝上面写着“宜信宝―全新理财模式预期年收益约10%”。
超市里面做理财？年化收益能达到10%以上？这靠不靠谱？“信用买卖” 宜信由创始人唐宁于20__年在北京创建通过从国外引进的信用管理理念结合中国的社会信用状况推出了个人对个人（又称P2P）的信用贷款服务平台。
作为平台管理者宜信为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务。
通过宜信这一平台具有理财需求的出借人可以将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、微小企业主同时通过利息收入获得较高的收益；而借款人则可以通过信用贷款获得资金支持用以改变自己的生产和生活实现自身的价值。
宜信武汉投资理财部负责人尹稳对记者介绍宜信作为小额信用贷款服务平台本身不吸储也不放贷宜信的模式和淘宝很像只不过淘宝“卖”的是货物而宜信“卖”的是信用。
与宜信类似的在中国还有红岭创投、拍拍贷等网络借贷公司。
不过这些公司一般只是在网上进行操作而宜信是网上和网下相结合。
在宜信平台上出借人直接把资金借给借款人宜信平台促成这种借贷关系。
平台只需做好两方面：一是对接关系；二是信用管理和风险控制。
在宜信P2P的信用贷款服务平台上所有的借款都是信用借款不需要抵质押。
宜信目前坏账率在2%以下出借人通过宜信借钱给别人年收益可达10%以上(均为历史经验数据)且以上数据经过独立第三方会计师事务所审核确认。
这一收益水平远高于同期定期存款、国债等固定收益产品。
是否将钱借给另一个经宜信筛选、的借款人由出借人自己决定。
宜信提供前期的信用审查、按期回收账款及催收服务并根据借款人风险评级和贷款期限的情况收取一定的服务费。
宜信模式危机
宜信模式危机关键词：导读：4月8日，香港万得通讯社爆出宜信有8亿贷款已坏账，贷款主体遭到多起诉讼，即使宜信申请资产保全，也很难追回全部欠款。
对此，宜信公司表示，相关报道与事实严重不符，正在积极跟进处理。
无论事情真相如何，对于宜信模式的透明度，以及坏账率、资金流、债权转让等一系列问题的质疑，早已沸沸扬扬。
在此，我们通过回顾有关宜信模式的诸多争议，探讨如何才能使金融创新模式持续长久一石激起千层浪。
全国人大财经委员会副主任委员、前央行副行长吴晓灵在长安论坛上的一番讲话，将宜信公司再次抛至风口浪尖。
在论坛中，她明确表示一些公司采用自然人给人贷款，并再将贷款卖给自然人以吸收资金，承诺在一定期限内还本付息，“这种模式，恰恰是最高法院对于非法集资的定义”。
这种模式的首创者，也是中国最大的实践者，宜信公司以及它的创始人唐宁，都为此承担了巨大的压力。
成立五年来，宜信利用P2P外壳规避机构放贷限制，利用线下推广克服网上P2P 模式增长过于缓慢弱点的模式，大获成功。
在更早起步的拍拍贷还徘徊在月度借款额数千万元的规模时，宜信的累计借款规模已经达到百亿级别，且已经获得两轮近亿美元的风险投资，员工工号也已经过万。
在其依靠风投资金高速扩张的路径中，围绕宜信模式争议不断涌来，包括商业模式透明度、坏账率数据真实度、自有资金流与贷款资金流不明晰、债权转让过于频繁等一系列问题。
对于这些问题，唐宁的立场是，“只谈理念，不谈数据，不谈模式”。
唐在去年接受《环球企业家》记者访问时给出的理由是，“这些都属于机构独有的商业机密，不宜向公众公开”。
不过，在具有巨大外部性的金融行业，信息不透明将会导致巨大的风险。
在这种刻意低调中，对宜信数据的不同猜测和质疑引发了颇多不同版本的猜测。
宜信官方表示，为了应对危机，已经在与金融监管层进行接洽，希望能与监管层建立起常态的沟通，将一些可能不适合对公众公开的数据和监管层进行交流，以消除一部分质疑。
是不是P2P?成立于2006年的宜信，是目前宽泛意义上的P2P贷款领域的最大玩家。
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宜信公司小额信贷业务模式研究2011年8月银监会下发《人人贷有关风险提示的通知》，警示人人贷有可能演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
此通知的发出，将人人贷行业推到了风口浪尖。
什么是人人贷，运作模式是怎样的，是否涉嫌非法集资？本文尝试以宜信公司为例，对上述问题进行探讨。
一、什么是人人贷(P2P)信贷模式？P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
P2P信贷具有以下特点：（1）直接透明：出借人与借款人签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值；（2）信用甄别：P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；（3）风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；（4）低门槛、低渠道成本：P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。
正是基于以上特点，P2P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用价值；同时让出借人得到相对固定收益的理财服务，实现经济收益和精神回报的双重价值。
国外比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。
其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。
P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。
著名的咨询公司Gartner预测，P2P信贷市场2013年将达到50亿美元的规模。
P2P信贷的5大特点二、宜信公司的基本介绍宜信公司的创始为唐宁，创建于2006年5月，总部位于北京，是中国领先的集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、公益助农小额信贷平台服务等业务于一体的综合性现代服务业集团公司。
目前，宜信公司旗下拥有宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司、宜信普诚信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投资管理（北京）有限公司、宜信普惠信息咨询（北京）有限公司等各专业公司，已经在四十多个城市和农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的财富增值与信用增值服务。
宜信的网点分布在高额收益和前景的驱动下，宜信经历了高速扩张。
从2008年到2010年，宜信每年的业务增长率都在200%以上。
这个高速发展的企业也因此获得了风险投资的青睐，凯鹏华盈在2010年对宜信进行了千万美元级别的投资。
业内人士透露，2011年9月，，宜信又获得了来自IDG和摩根士丹利的第二轮投资。
这次，投资机构对宜信的估值高达五亿美金。
宜信公司的发展历程三、宜信的信贷模式与运作流程宜信P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。
宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。
宜信搭建起的信用桥梁，将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。
宜信的运作模式正如唐总介绍“宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。
”唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。
”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。
四、宜信的产品介绍宜信是服务于两端的客户，一端是资金出借人，一端是借款人。
出资人利用闲于资金通过宜信这个平台帮助需要资金的人，且自身又能得到相应的回报。
宜信就是帮客户管理资金及控制风险和账户催收等工作的。
所以总的来说宜信贷款就是一个贷款服务平台。
（一）借款人端-信贷产品宜信主要做的，是为之前没有得到正规金融机构覆盖、没有办法获得资金的用户建立信用，并为其筹措资金。
比如，大学生贷款职业培训或者深造，提高就业能力；收入稳定的工薪阶层结婚，购车等应急需要；资信好的需要小额启动资金的创业主；公益贷款给农村妇女购买鸡苗，牛羊，饲料等，帮助其脱贫致富。
宜信的收费模式，对于借款人来说有三种费用，利息、服务费、月账户管理费。
宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上，而且宜信对出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于10%，加上宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息。
宜信平均借款规模在四万到五万之间。
唐宁曾经公开表态，宜信拥有超过六万借款人。
据此推算，其总贷款规模目前已经超过20亿元。
宜信-借款人端-服务方向根据借款人群体的不同，宜信推出不同的服务与之适应。
“学信通”为高等院校在校大学生提供小金额、短期限的贷款服务；“新薪贷”针对有稳定工作和收入的在职人员；“精英贷”向高端优质客户提供贷款服务；“宜农贷”为农民提供资金支持。
根据借款用途不同，宜信设计不同的服务，包括用于教育培训用途的“助学贷”，用于经营用途的“助业贷”等等。
宜信的贷款服务分类通过“宜农贷”平台，有爱心的出借人可以直接地、一对一地将富余资金出借给那些远在贫困地区需要贷款资金支持的农村借款人。
据统计，目前中国已经有300多个致力于扶贫的社会性质的小额信贷机构，但是由于没有寻找到良性的资金运作方式，这些机构普遍面临经营困境，而宜信“宜农贷”所倡导的P2P 小额信用贷款恰恰解决了这个方面的问题，是造血式扶贫的一种重要手段。
“宜农贷”平台与国外P2P模式对比申请个人贷款条件：1、具有中国国籍（不含港澳台居民）2、在当地生活、工作满3个月以上3、贷款人月收入2000元以上4、无恶意欠款等不良征信记录5、年龄（21-58）周岁6、贷款额度：（1-30）万元7、贷款期限：（12-48）个月所需资料：1、身份证2、房产证/工资流水/个人流水（其中选一即可贷款）3、住地最近3个月水/电/煤气费用单4、收入证明/劳动合同申请流程（二）出借人端-理财产品：宜信集团通过其子公司--宜信财富，率先在国内市场推出的一种固定收益类理财解决方案。
投资者作为出借人可将手中的富余资金出借给宜信平台推荐的、信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主、农民，帮助他们实现教育培训、电脑或家电购买，装修、兼职创业、脱贫致富等理想，通过利息收益获得较高、稳定的投资回报。
出借人端-产品分类出借人端-产品说明五、宜信的风险控制模式宜信开创了P2P平台下的债权合同转让模式。
当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。
企业利润来自服务费。
操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。
宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。
对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。
当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。
宜信模式主要有两个特点：一是宜信的保障金制度。
从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。
这样，出借人就会有极大的风险。
，为保护出借人的借款安全，宜信在总服务费中提取相当于总贷款金额2%的风险补偿基金，当违约发生时，由这部分基金进行赔付。
唐宁在接受记者采访时表示，不认为风险补偿基金是用来覆盖坏账风险的。
“事实上，这个风险池的设立只是我们提供的一项增值服务。
我们从来没有说过要靠这个池子来完全覆盖风险。
”二是风险控制的两个关键点。
作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。
除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。
所以，宜信在40多个城市设点，其目的之一就是方便面见。
面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。
据称宜信的坏账一直控制在2%以下。
面审1、查实资信资料真实性、有效性2、判断贷款人可能存在的风险3、对贷款人进行信用教育4、对贷款人有具体和全面的认识参加面审的至少有两位宜信面审官，以避免主观判断的倾向性。
调查：1.资料的核实身份证、银行对帐单、就职单位、信用报告等2.调查方式电话调查、上门调查；正面调查、侧面调查等3.调查对象数量至少6个以上，包括亲属、单位、朋友等4.调查出现疑点调查是否批贷的核心要素，当出现疑点时，须反复多渠道再次核查，若仍存疑，则要求申请人变更贷款方式、额度、期限等。
从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P 企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。
宜信一直非常重视信用风险管理工作，根据中国的具体国情进行信用评估和核查，并引入了国际最领先的信用分析和决策管理技术提供商FICO(费埃哲)的信用评分技术。
在过去几年中，宜信的不良贷款率一直保持在2%以下的水平，并且经过国际知名审计机构的审核确认。
宜信的业务流程与筛选比例六、宜信模式的法律分析2011年8月，银监会发布了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》。
《通知》中提到，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险。
银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。
该通知的发出，引起媒体及公众对P2P贷款平台的质疑。
是否涉嫌非法集资、高利贷、洗钱等，将人人贷(P2P)信贷推向了风口浪尖。
巨大的舆论压力面前，宜信公司对公众和监管部门做出了《关于宜信业务模式的相关说明》，表示没有触碰法律红线。
宜信公司邀请“中国立法学之父”周旺生教授担任公司的法律顾问，全面指导宜信公司的企业立法工作，为宜信建成完善的风控合规制度提供专家建议和理论支持。