理财规划师课件保险规划之制定方案(ppt44).pptx
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国家理财师二级风险管理与保险规划 PPT课件
⑶寿险费率计算。①②③④⑤⑥ 30
二、寿险保单评估
(一)人寿与健康保险定价基础： 3.寿险的储蓄性质: ⑴传统的现金价值保险 ⑵万能保险 4.保险中的经济参与 ⑴非分红保险 ⑵分红保险 ⑶当期假设保险
31
二、寿险保单评估
(二)人寿保险合同
1.标准保单条款的监管控制 （1）完整合同条款（2）不可抗辩条款（3）宽限期 条款（4）复效条款（5）不丧失现金价值条款（6） 保单贷款条款（7）红利条款（8）年龄误告条款（9） 给付任选条款（10）贷款延期及现金价值给付条款 （11）续保条款
16
健康险需求分析
1、健康保险计划的重要性 医疗费用并不是经常需要的，但一旦需 要时却是高得让人难以承受。 建立完善的健康保障计划，也是客户和 理财规划师应重点关注的问题。
17
健康险需求分析
2、健康保险的种类
（1）医疗费用保险 （2）重大疾病保险 （3）收入保障保险 （4）长期护理保险
18
健康险需求分析
20
健康险需求分析
1、医疗保险制度的一个特点是：个人在 就医时由医疗保险基金负担一定的金额，超 过部分需由自己负责。
2、仅仅具有基本医疗保险是不够的，可 以通过购买商业保险来解决。
21
分析财产保险需求
家庭财产保险是以城乡居民的有形财产 为保险标的的一种保险。
我国开办的家庭财产保险主要有普通型 家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保 障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险 及家用机动车辆保险等。
1、收集信息： 2、建立目标： （1）死亡后准备付清的债务；（2）处理死亡 的各种费用；（3）建立应急基金；（4）建立子 女教育基金；（5）建立配偶的生活费用和退休资 金。 3、信息分析：分析一个家庭当其重要成员 发生死亡时所可能产生的财务后果。 最后算出可使用的资源与需求之间的差额。 （缺口评估）
二、寿险保单评估
(一)人寿与健康保险定价基础： 3.寿险的储蓄性质: ⑴传统的现金价值保险 ⑵万能保险 4.保险中的经济参与 ⑴非分红保险 ⑵分红保险 ⑶当期假设保险
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二、寿险保单评估
(二)人寿保险合同
1.标准保单条款的监管控制 （1）完整合同条款（2）不可抗辩条款（3）宽限期 条款（4）复效条款（5）不丧失现金价值条款（6） 保单贷款条款（7）红利条款（8）年龄误告条款（9） 给付任选条款（10）贷款延期及现金价值给付条款 （11）续保条款
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健康险需求分析
1、健康保险计划的重要性 医疗费用并不是经常需要的，但一旦需 要时却是高得让人难以承受。 建立完善的健康保障计划，也是客户和 理财规划师应重点关注的问题。
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健康险需求分析
2、健康保险的种类
（1）医疗费用保险 （2）重大疾病保险 （3）收入保障保险 （4）长期护理保险
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健康险需求分析
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健康险需求分析
1、医疗保险制度的一个特点是：个人在 就医时由医疗保险基金负担一定的金额，超 过部分需由自己负责。
2、仅仅具有基本医疗保险是不够的，可 以通过购买商业保险来解决。
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分析财产保险需求
家庭财产保险是以城乡居民的有形财产 为保险标的的一种保险。
我国开办的家庭财产保险主要有普通型 家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保 障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险 及家用机动车辆保险等。
1、收集信息： 2、建立目标： （1）死亡后准备付清的债务；（2）处理死亡 的各种费用；（3）建立应急基金；（4）建立子 女教育基金；（5）建立配偶的生活费用和退休资 金。 3、信息分析：分析一个家庭当其重要成员 发生死亡时所可能产生的财务后果。 最后算出可使用的资源与需求之间的差额。 （缺口评估）
理财规划方案PPT课件
1、方案的执行要按轻重缓急进行排序，编制执行 行事历，明确工作的先后顺序，提高方案的实施 效率，节约客户成本。 2、持续理财服务。 注意：如果客户的家庭财务状况出现变动，影响 理财方案的正确性，则须按一定顺序进行调整
第14页/共25页
五、完备附件及相关材料
1、投资风险偏好才试卷及表格 2、配套理财产品的详细介绍
第2页/共25页
2、专项理财规划目标
在专项理财规划中，由于客户关心的是某一特 定方面实现最优水平，不求全面分析。
制定专项理财规划目标从两方面来考虑：
1、确定专项理财目标属于家庭理财八大规划哪一项 2、制定具体一目标，用各项数据予以量化
第3页/共25页
2、专项理财规划目标
注意： 专项理财规划目标没有从整体角度去考虑，因此会出现单个计划
负债总计
股票
保险
实物资产
自住房
投资房产
机动车
资产总计
净资产
客户： 年收入 工资和薪金 家庭成员 家庭成员 投资收入 租金收入 其他收入 收入总计 年结余
现金流量表
金额 年支出
日期： 金额
房屋按揭还贷
日常生活支出
车辆使用支出
休闲、娱乐支出
子女教育支出
支出总计
第22页/共25页
• 搭配的产品介绍 第23页/共25页
谢谢
第24页/共25页
谢谢您的观看！
YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS
第25页/共25页
工作程序
一、确定客户的理财目标 二、完成分项理财规划 三、分析理财放方案预期效果 四、完成理财规划方案的执行与调整 五、完备附件及相关材料
第1页/共25页
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五、完备附件及相关材料
1、投资风险偏好才试卷及表格 2、配套理财产品的详细介绍
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2、专项理财规划目标
在专项理财规划中，由于客户关心的是某一特 定方面实现最优水平，不求全面分析。
制定专项理财规划目标从两方面来考虑：
1、确定专项理财目标属于家庭理财八大规划哪一项 2、制定具体一目标，用各项数据予以量化
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2、专项理财规划目标
注意： 专项理财规划目标没有从整体角度去考虑，因此会出现单个计划
负债总计
股票
保险
实物资产
自住房
投资房产
机动车
资产总计
净资产
客户： 年收入 工资和薪金 家庭成员 家庭成员 投资收入 租金收入 其他收入 收入总计 年结余
现金流量表
金额 年支出
日期： 金额
房屋按揭还贷
日常生活支出
车辆使用支出
休闲、娱乐支出
子女教育支出
支出总计
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• 搭配的产品介绍 第23页/共25页
谢谢
第24页/共25页
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工作程序
一、确定客户的理财目标 二、完成分项理财规划 三、分析理财放方案预期效果 四、完成理财规划方案的执行与调整 五、完备附件及相关材料
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理财规划师保险规划
(二）责任范围
u
工程保险的责任范围由两部分组成：
u
第一部分主要是针对工程项下的物质损失部分，包括工程标的有形财
产的损失和相关费用的损失；
u
第二部分主要是针对被保险人在施工过程中因可能产生的第三者责任
而承担经济赔偿责任导致的损失。
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理财规划师保险规划
2.1.3财产保险产品介绍
四、工程保险
u 身体受到伤害，意外伤害的对象必须是由被保险人的身体所属部位，且 伤害事实成立，如：虽触电但未伤及身体，则伤害事实不成立；
u 意外发生的事故和身体受到伤害之间存在因果关系，即意外事故是伤残 或死亡的近因。
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理财规划师保险规划
2.1.2人身保险产品介绍
四、意外伤害保险
（三）意外伤害保险的分类
u
承保风险的广泛性；承包价值的定值性；
u
保险合同的可转让性；合同解除的严格性。
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理财规划师保险规划
2.1.3财产保险产品介绍
二、货物运输保险 （三）主要险种
根据货物运输方式不同，货物运输保 险可主要分为： u 海洋货物运输保险 u 陆上货物运输保险 u 航空货物运输保险
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二、年金保险 （一）年金保险的概念
u 年金保险，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定 的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被 保险人给付保险金的保险。事实上这是一种以被保险人的生 存为给付条件的人寿保险，但生存年金的给付，通常采取的 是按照年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金。年金 保险多用于养老，所以又称为养老年金保险。
u
风险保障
u
储蓄功能
理财规划师PPT课件
决
或
仲 裁
仲
公
裁
证
裁
决
的
执
行
第七章 理财计算基础
概率基础
理
财
计
算
基
统计基础
础
收益与风险
数据分析的方法和 统计数据的分类
统计表和统计图
常用的统计量 货币的时间价值 收益率的计算 风险的度量
第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
1、建立客户关系 2、收集客户信息 3、财务分析和财务评价 4、制定理财规划方案 5、实施理财规划方案 6、持续提供理财服务
第三章 宏观经济分析
1、宏观经济分析的意义和内容 2、总需求和总供给经济分析 3、宏观经济政策 4、经济周期理论 5、产业政策和行业分析 产业分析 行业分析
本章重点与难点
重点 1、财政政策与货币政策 2、经济周期的理论性解释 3、经济周期与投资策略 4、行业发展与投资策略选择 难点 1、GPD的计算方法 2、供需分析理论 3、经济周期的理论性解释 4、行业发展与投资策略选择
第二章 财务与会计
第二章 财务与会计
会计基础知识
财务与 会计
财务管理基础知识
会计核算 会计要素 会计核算内容 财务会计报告 财务管理概述
货币时间价值
本量利分析
资金成本 上市公司财务分析
个人会计及财务 管理与企业会计 及财务管理的区别
本章重点难点
重点 1、熟悉个会计要素的内容与特征 2、掌握资金成本的计算 3、掌握财务指标的分析 4、掌握本量利分析方法 5、掌握个人财务与企业财务的区别 难点 1、会计要素的分类 2、财务报表的关系 3、财务指标的分析
理财规划师
基础知识
第一章 理财规划基础
理财知识家庭个人保险公司理财规划PPT演示课件
水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。
水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。 水上乐园里面有一个大水池，刚开始 ，水面 安安静 静的， 突然， 水里“ 冲”出 一个人 ，腾空 而起， 把我吓 一大跳 ，周围 的人也 尖叫起 来。那 个“水 上飞人 ”却在 哈哈大 笑，为 自己的 成功得 意洋洋 。
理财知识讲座家庭个人保险公司理财规划课件PPT资料
主流理财工具介绍
白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。
✓ 为什么要学习理财？
✓ 理财决定命运
✓
人生可能遭遇的困境 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。
理财规划师专业能力二级第二章-保险规划总结 PPT课件
4.按照年金保险给付的不同起始时间： 即期年金保险 延期年金保险
32
（二）年金保险的分类
5.按照年金保险给付的期限： 终身年金 定期生存年金
注：常见的终身年金有三种：纯粹终身年金、固定期间终身年金、带返还终身年金
6.按照年金领取人数： 个人年金、联合生存年金
注：联合生存年金根据给付条件划分为两种主要形式：联合投保人共同生存 ;只要有一人生存
07.04.2020
42
二、货物运输保险
• （一）货物运输保险的概念
• 是以运输中的各种货物为保险标的，承保 货物在运输过程中遭受可保风险导致的损 失。
07.04.2020
43
二、货物运输保险
•（二）货物运输保险的特点
•1.保险期限以运程期间为计算标准
•2.保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费 等费用为依据 •3.保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、 货物性质等
07.04.2020
3
• 【启示】
• 保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本 质的区别，并不能作简单的类比。并且， 单纯从风险保障的角度来看，保险的保障 程度显然比银行储蓄要高。
07.04.2020
4
案例一：保险的基本职能与作用
• 【案情介绍】
1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了 建国以来最大的灾难。
07.04.2020
18
第二单元 人身险产品介绍
一、人寿保险 二、年金保险 三、健康保险 四、意外伤害保险
07.04.2020
19
一、人寿保险
• （一）人寿保险的概念 • 人寿保险以人的寿命为保险标的，以人的
生存或死亡为保险事件； • 当发生保险事件时，保险人履行给付保险
32
（二）年金保险的分类
5.按照年金保险给付的期限： 终身年金 定期生存年金
注：常见的终身年金有三种：纯粹终身年金、固定期间终身年金、带返还终身年金
6.按照年金领取人数： 个人年金、联合生存年金
注：联合生存年金根据给付条件划分为两种主要形式：联合投保人共同生存 ;只要有一人生存
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二、货物运输保险
• （一）货物运输保险的概念
• 是以运输中的各种货物为保险标的，承保 货物在运输过程中遭受可保风险导致的损 失。
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二、货物运输保险
•（二）货物运输保险的特点
•1.保险期限以运程期间为计算标准
•2.保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费 等费用为依据 •3.保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、 货物性质等
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• 【启示】
• 保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本 质的区别，并不能作简单的类比。并且， 单纯从风险保障的角度来看，保险的保障 程度显然比银行储蓄要高。
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案例一：保险的基本职能与作用
• 【案情介绍】
1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了 建国以来最大的灾难。
07.04.2020
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第二单元 人身险产品介绍
一、人寿保险 二、年金保险 三、健康保险 四、意外伤害保险
07.04.2020
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一、人寿保险
• （一）人寿保险的概念 • 人寿保险以人的寿命为保险标的，以人的
生存或死亡为保险事件； • 当发生保险事件时，保险人履行给付保险
国家理财规划师保险规划PPT
保险产品组合 案例分析见教材
四、健康保险
医疗费用保险 疾病给付保险 失能收入保险 长期护理保险
五、意外伤害保险
普通意外伤害保险 特种意外伤害保险
财产保险
家庭财产保险 机动车辆保险 家庭责任保险
第三单元 不同时期家庭保险规划 建议与案例分析
家庭保险规划的基本原则 1、根据家庭成员的角色和责任，确
定保障的顺序、范围和水平 2、根据生命周期，确定保障重点及
年金保险与寿险的对比
1、防范风险不同 年金----长寿风险 寿险----死亡风险 2、给付条件不同 年金----领取人生存为条件 寿险----被保险人死亡为条件 3、逆选择不同 年金----预期长寿的人 寿险----身体较差的人 4、死亡率对保险公司影响不同 年金----生命表中的死亡率低于预期死亡率 寿险----生单质押贷款为客户 融通资金
保单质押贷款有别于商业贷款 1、保单持有人没有偿还保单质押贷款的
法定义务，和保险公司之间不是一般的 借贷关系 2、保险人在提供贷款时只审查保单的现 金价值，并不关注客户的资信情况
避税功能
企业可以合理合法为员工投保进而达到 避税的目的
4、投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险 5、具有较强的灵活性和透明性
三、年金保险
年金保险：投保人与保险公司签订的以年金领取人 生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。
1、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情况下是同一人。
2、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身 3、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险
投资连结保险 万能保险
5、红利分配方式分为现金分红（美式分红）和增额分红（英式分红） 1、在具有保险保障功能的同时和具有一个投资账户 2、保单现金价值与独立账户投资业绩相连结，没有最低保证 3、该产品必须包含一项或者多项保险责任 4、不仅可以提供死亡保险也可以提供其他保险责任 5、死亡保险金额给付方法两种，一种是给付较大者，一种是给付保险金额和投资账户价值之和 1、缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险 2、具有保障和投资功能 3、投保人可以获得最低保障和最低投资收益
四、健康保险
医疗费用保险 疾病给付保险 失能收入保险 长期护理保险
五、意外伤害保险
普通意外伤害保险 特种意外伤害保险
财产保险
家庭财产保险 机动车辆保险 家庭责任保险
第三单元 不同时期家庭保险规划 建议与案例分析
家庭保险规划的基本原则 1、根据家庭成员的角色和责任，确
定保障的顺序、范围和水平 2、根据生命周期，确定保障重点及
年金保险与寿险的对比
1、防范风险不同 年金----长寿风险 寿险----死亡风险 2、给付条件不同 年金----领取人生存为条件 寿险----被保险人死亡为条件 3、逆选择不同 年金----预期长寿的人 寿险----身体较差的人 4、死亡率对保险公司影响不同 年金----生命表中的死亡率低于预期死亡率 寿险----生单质押贷款为客户 融通资金
保单质押贷款有别于商业贷款 1、保单持有人没有偿还保单质押贷款的
法定义务，和保险公司之间不是一般的 借贷关系 2、保险人在提供贷款时只审查保单的现 金价值，并不关注客户的资信情况
避税功能
企业可以合理合法为员工投保进而达到 避税的目的
4、投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险 5、具有较强的灵活性和透明性
三、年金保险
年金保险：投保人与保险公司签订的以年金领取人 生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。
1、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情况下是同一人。
2、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身 3、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险
投资连结保险 万能保险
5、红利分配方式分为现金分红（美式分红）和增额分红（英式分红） 1、在具有保险保障功能的同时和具有一个投资账户 2、保单现金价值与独立账户投资业绩相连结，没有最低保证 3、该产品必须包含一项或者多项保险责任 4、不仅可以提供死亡保险也可以提供其他保险责任 5、死亡保险金额给付方法两种，一种是给付较大者，一种是给付保险金额和投资账户价值之和 1、缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险 2、具有保障和投资功能 3、投保人可以获得最低保障和最低投资收益
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3、分析万能寿险保单 （3）万能寿险的运用和限制
万能寿险使得仅用一张保单来满足消费 者不同时期的不同保额需要成为可能。具有 保费支付的灵活性和保额的可调整性，并且 万寿险是一个低成本的保险产品，十分适合 个人整个生命周期的保险保障。
但是万能寿险的灵活性，尤其是保费支 付方面的灵活性，使得保单的持有率较低， 造成投保人的损失。
制定方案
一、制定寿险规划方案
4、各种寿险保单比较
见《理财规划师（专业能力）》P47页寿 险保单比较表。
制定方案
二、制定健康险规划方案
1、购买健康险的四个原则
（1）根据经济条件选择适合的保险产品 ①终身保障型产品：保障时间长，重大疾病发生、高
残或故时给付。 ②（临时）需要保障型产品：保费低，保障高。
如果目前家庭收入有限，没有能力购买保 费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险， 消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损 失时有足够的财务保障。
定期寿险可以满足各种暂时性收入保障 的要求。
从“购买定期寿险，将余钱进行投资” 理念来说，定期寿险可以成为终身寿险的基 础。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （4）生死两全保险
①普通寿险：是需要终身缴纳保费的终身 寿险。
②限期缴费的终身寿险：在一定期限内缴 清保费，保单终身全额有效。一个极端形式 是趸缴保费。
③当期假定终身寿险：是一种非传统的、 透明化的、保费支付不确定的非分红终身寿 险。可以分为低保费型和高保费型两种。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★现金价值：与万能寿险不同，变额万能寿险的资 产保存在一个或多个分离账户中，现金价值完全反 映保单持有人的拥有的分离账户中资产份额，并随 投资绩效波动，这与变额寿险的现金价值相同。
另外，变额万能寿险也不保证现金价值的最低 收益率和本金。 然而，变额万能寿险现金价值的动 作方式又与万能寿险相同。保单所有人的投资是一 种“自助餐”式的投资，可以选择不同的投资渠道， 从而分散风险。
★生死两全保险的性质： 数理角度：水平保额的定期寿险和纯生
存保险的组合。 经济角度：递减的定期寿险和递增的保
单储蓄的结合。 ★生死两全保险的运用和限制 生死两全保险被视为一种有效的储蓄工
具。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （1）终身寿险的性质
终身寿险的本质特征是无论被保险人何时 死亡，保险公司都将支付死亡保险金。
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★死亡给付：随保单的资产价值的变化而变 化，投资收益率的变化将直接影响保单的现 金价值；通常没有最低死亡给付保证。死亡 率费用按月分摊到投资账户中。 ★附加费用：通常即收取前端费用，又收取 后端费用。
制定方案
保险规划之制定方案
学习目标
根据客户各方面的保险需求， 结合其他相关条件， 为客户制定 综合保险方案。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （1）定期寿险的性质
定期寿险是指在保单规定的期间内提供 死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。
定期寿险的三大特点： ★可续保性：满期可续保，但有年龄限制； ★可转换性：可转换权是一种或有利益。 ★重新加入性：符合续保条件的被保险人享 受较低的费率。
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
②变额万能寿险的运用
变额万能寿险的投保人需要保证保单有足够的 资金维持其自身生效；在理想状态下，投资收益率 不仅能覆盖所有的保单费用，还能有一定的剩余资 金确保现金价值不断累积。
变额万能寿险更适合于那些愿意把保单现金价 值看作是一种投资而不是储蓄的消费者。在变额万 能寿险中，保单所有人要承担投资风险。如果分离 账户的投资业绩欠佳，保单现金价值可能大幅减少， 此时保单所有人需要缴纳大量保费。
3、分析万能寿险保单 （1）万能寿险的特点
①保费可浮动；②保额可调整；③各项费 用透明。④使用当期利率；⑤保障和储蓄功 能相分离；⑥价格适宜。
在支付了初期最低保费后，保单所有人 可以按其需要在任意时候支付任意数量的保 费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现 金价值足够支付保单费用。此外，保单所有 人可以较自由地提高（在提供可保证明之后） 或降低保额。
①生死两全保险或定期寿险的终身寿险： 可以看作是100岁到期的生死两全保险。
②终身寿险的现金价值：所有终身寿险必 须拥有现金价值，而且所累计的现金价值最 终等于保额。
③分红终身寿险和非分红终身寿险：大多 数终身寿险属于分红保单。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
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一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单
（2）万能寿险的运作
第一期
第二期
第三期
第一期现金价值
第二期现金价值
所交保费
加：所交保费
减：费用
减：费用
减：死亡率费 减：死亡率费
加：利息
加：利息第一期ຫໍສະໝຸດ 金价值 第二期现金价值加：所交保费 减：费用
减：死亡率费 加：利息
第三期现金价值
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一、制定寿险规划方案
（2）购买健康保险宜早不宜迟 年轻时购买，保费较低；年龄大时购买，不仅保费高，
很可能拒保。 （3）根据需要选择补偿型和给付型产品
①补偿型：适合没有医保的人购买； ②给付型：适合有医保的人购买。 （4）选择期交保费的方式 交费期越长，保费越低。期初保障价值最大。
④变额寿险：又称投资连结保险，属于终 身寿险的一种，其保单价值随着一组投资组 合的投资绩效而变化。有分红型和不分红型 两种。死亡给付和现金价值处于变化之中， 多少取决于分离账户的投资业绩。
⑤多生命寿险：有多个被保险人的保险。 ★第二人死亡保险（生存者保险） ★第一人死亡保险（联合寿险）
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一、制定寿险规划方案
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （2）定期寿险的类型 ★水平保额保单：水平保费保单、保费递增 型保单、平均余命定期寿险、65（或70）到 期寿险。 ★非水平保额保单：保额递减型保单、保额 递增型保单（可通过分红来实现）。
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一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （3）定期寿险的运用和局限
万能寿险使得仅用一张保单来满足消费 者不同时期的不同保额需要成为可能。具有 保费支付的灵活性和保额的可调整性，并且 万寿险是一个低成本的保险产品，十分适合 个人整个生命周期的保险保障。
但是万能寿险的灵活性，尤其是保费支 付方面的灵活性，使得保单的持有率较低， 造成投保人的损失。
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一、制定寿险规划方案
4、各种寿险保单比较
见《理财规划师（专业能力）》P47页寿 险保单比较表。
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二、制定健康险规划方案
1、购买健康险的四个原则
（1）根据经济条件选择适合的保险产品 ①终身保障型产品：保障时间长，重大疾病发生、高
残或故时给付。 ②（临时）需要保障型产品：保费低，保障高。
如果目前家庭收入有限，没有能力购买保 费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险， 消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损 失时有足够的财务保障。
定期寿险可以满足各种暂时性收入保障 的要求。
从“购买定期寿险，将余钱进行投资” 理念来说，定期寿险可以成为终身寿险的基 础。
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一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （4）生死两全保险
①普通寿险：是需要终身缴纳保费的终身 寿险。
②限期缴费的终身寿险：在一定期限内缴 清保费，保单终身全额有效。一个极端形式 是趸缴保费。
③当期假定终身寿险：是一种非传统的、 透明化的、保费支付不确定的非分红终身寿 险。可以分为低保费型和高保费型两种。
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一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★现金价值：与万能寿险不同，变额万能寿险的资 产保存在一个或多个分离账户中，现金价值完全反 映保单持有人的拥有的分离账户中资产份额，并随 投资绩效波动，这与变额寿险的现金价值相同。
另外，变额万能寿险也不保证现金价值的最低 收益率和本金。 然而，变额万能寿险现金价值的动 作方式又与万能寿险相同。保单所有人的投资是一 种“自助餐”式的投资，可以选择不同的投资渠道， 从而分散风险。
★生死两全保险的性质： 数理角度：水平保额的定期寿险和纯生
存保险的组合。 经济角度：递减的定期寿险和递增的保
单储蓄的结合。 ★生死两全保险的运用和限制 生死两全保险被视为一种有效的储蓄工
具。
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一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （1）终身寿险的性质
终身寿险的本质特征是无论被保险人何时 死亡，保险公司都将支付死亡保险金。
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★死亡给付：随保单的资产价值的变化而变 化，投资收益率的变化将直接影响保单的现 金价值；通常没有最低死亡给付保证。死亡 率费用按月分摊到投资账户中。 ★附加费用：通常即收取前端费用，又收取 后端费用。
制定方案
保险规划之制定方案
学习目标
根据客户各方面的保险需求， 结合其他相关条件， 为客户制定 综合保险方案。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （1）定期寿险的性质
定期寿险是指在保单规定的期间内提供 死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。
定期寿险的三大特点： ★可续保性：满期可续保，但有年龄限制； ★可转换性：可转换权是一种或有利益。 ★重新加入性：符合续保条件的被保险人享 受较低的费率。
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
②变额万能寿险的运用
变额万能寿险的投保人需要保证保单有足够的 资金维持其自身生效；在理想状态下，投资收益率 不仅能覆盖所有的保单费用，还能有一定的剩余资 金确保现金价值不断累积。
变额万能寿险更适合于那些愿意把保单现金价 值看作是一种投资而不是储蓄的消费者。在变额万 能寿险中，保单所有人要承担投资风险。如果分离 账户的投资业绩欠佳，保单现金价值可能大幅减少， 此时保单所有人需要缴纳大量保费。
3、分析万能寿险保单 （1）万能寿险的特点
①保费可浮动；②保额可调整；③各项费 用透明。④使用当期利率；⑤保障和储蓄功 能相分离；⑥价格适宜。
在支付了初期最低保费后，保单所有人 可以按其需要在任意时候支付任意数量的保 费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现 金价值足够支付保单费用。此外，保单所有 人可以较自由地提高（在提供可保证明之后） 或降低保额。
①生死两全保险或定期寿险的终身寿险： 可以看作是100岁到期的生死两全保险。
②终身寿险的现金价值：所有终身寿险必 须拥有现金价值，而且所累计的现金价值最 终等于保额。
③分红终身寿险和非分红终身寿险：大多 数终身寿险属于分红保单。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单
（2）万能寿险的运作
第一期
第二期
第三期
第一期现金价值
第二期现金价值
所交保费
加：所交保费
减：费用
减：费用
减：死亡率费 减：死亡率费
加：利息
加：利息第一期ຫໍສະໝຸດ 金价值 第二期现金价值加：所交保费 减：费用
减：死亡率费 加：利息
第三期现金价值
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一、制定寿险规划方案
（2）购买健康保险宜早不宜迟 年轻时购买，保费较低；年龄大时购买，不仅保费高，
很可能拒保。 （3）根据需要选择补偿型和给付型产品
①补偿型：适合没有医保的人购买； ②给付型：适合有医保的人购买。 （4）选择期交保费的方式 交费期越长，保费越低。期初保障价值最大。
④变额寿险：又称投资连结保险，属于终 身寿险的一种，其保单价值随着一组投资组 合的投资绩效而变化。有分红型和不分红型 两种。死亡给付和现金价值处于变化之中， 多少取决于分离账户的投资业绩。
⑤多生命寿险：有多个被保险人的保险。 ★第二人死亡保险（生存者保险） ★第一人死亡保险（联合寿险）
制定方案
一、制定寿险规划方案
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （2）定期寿险的类型 ★水平保额保单：水平保费保单、保费递增 型保单、平均余命定期寿险、65（或70）到 期寿险。 ★非水平保额保单：保额递减型保单、保额 递增型保单（可通过分红来实现）。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （3）定期寿险的运用和局限